Quản lý thu bảo hiểm xã hội bắt buộc đối với các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh thanh hóa

I HC QUC GIA H NI TRNG I HC KINH T o0o - NGUYN C DNG H QUN Lí RI RO TN DNG TI NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM CHI NHNH VIT TRè LUN VN THC S QUN Lí KINH T CHNG TRèNH NH HNG THC HNH H Ni - 2015 I HC QUC GIA H NI TRNG I HC KINH T o0o - NGUYN C DNG H QUN Lí RI RO TN DNG TI NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM CHI NHNH VIT TRè Chuyờn ngnh: Qun lý Kinh t Mó s: 60 34 04 10 LUN VN THC S QUN Lí KINH T CHNG TRèNH NH HNG THC HNH NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS NGUYN MINH KHI XC NHN CA XC NHN CA CH TCH H CN B HNG DN CHM LUN VN H Ni - 2015 LI CAM OAN Tụi xin cam oan bn lun l cụng trỡnh nghiờn cu c lp ca riờng tụi Cỏc s liu, kt qu nờu lun l trung thc v cú ngun gc rừ rng TC GI LUN VN Nguyn c Dng H LI CM N Sau thi gian hc theo chng trỡnh Thc s chuyờn ngnh Qun lý kinh t ca Trng i hc Quc Gia H Ni, tụi ó c cỏc thy giỏo, cụ giỏo thuc Khoa kinh t chớnh tr - i hc Quc Gia H Ni tn tỡnh ging dy n tụi ó hon thnh chng trỡnh ca khúa hc v hon thin lun tt nghip ca mỡnh vi ti: Qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ Nhõn dp ny tụi xin c gi li cm n chõn thnh nht ti cỏc thy giỏo, cụ giỏo ca Khoa kinh t chớnh tr - i hc Quc gia H Ni c bit, tụi xin trõn trng cm n PGS.TS Nguyn Minh Khi l ngi ó hng dn tụi hon thnh bn lun ny Xin trõn trng cm n! TểM TT LUN VN Tờn ti: Qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ S trang: 108 Trng: i hc Quc gia H Ni Khoa: Kinh t chớnh tr Chuyờn ngnh: Qun lý kinh t Thi gian: Thỏng 12/2015 Ngi nghiờn cu: Nguyn c Dng H Ging viờn hng dn: PGS.TS Nguyn Minh Khi Ri ro tớn dng ang cú nhng nh hng nghiờm trng ti s phỏt trin ca cỏc ngõn hng, h thng ti chớnh quc gia v ca c nn kinh t T ú, tụi cú mong mun gúp phn nõng cao hiu qu cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng to s phỏt trin n nh cho ngõn hng nờn tụi ó la chn ti Qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ Vi ti ny, lun c hon thin vi cỏc mc tiờu nh: Xỏc nh c lý lun c bn v qun lý ri ro tớn dng ti cỏc Ngõn hng thng mi; Phõn tớch c thc trng qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ; xut mt s gii phỏp nõng cao hiu qu qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ Lun ó s dng cỏc phng phỏp nghiờn cu truyn thng: Phng phỏp nghiờn cu ti liu, phõn tớch tng hp, thng kờ mụ t Sau nghiờn cu, phõn tớch v ỏnh giỏ, lun ó xut c mt s gii phỏp nõng cao hiu qu qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ Kt qu ny l ng nht vi mc tiờu ó MC LC DANH MC CC CH VIT TT i DANH MC BNG ii DANH MC HèNH V ii DANH MC BIU iii DANH MC S iii M U .1 CHNG 1: TNG QUAN TI LIU V C S Lí LUN V QUN Lí RI RO TN DNG TI CC NGN HNG THNG MI 1.1 Tng quan ti liu 1.2 C s lý lun v qun lý ri ro tớn dng ti cỏc Ngõn hng thng mi 1.2.1 Khỏi nim tớn dng 1.2.2 Phõn loi tớn dng 1.2.3 Khỏi nim v ri ro v ri ro tớn dng 12 1.2.4 Qun lý ri ro tớn dng hot ng ca Ngõn hng Thng Mi .26 CHNG 2: PHNG PHP NGHIấN CU 41 2.1 Ngun ti liu v d liu .41 2.2 Cỏc phng phỏp nghiờn cu 41 2.2.1 Phng phỏp nghiờn cu ti liu 41 2.2.2 Phng phỏp phõn tớch tng hp 42 2.2.3 Phng phỏp thng kờ mụ t 42 CHNG 3: THC TRNG QUN Lí RI RO TN DNG TI NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM - CHI NHNH VIT TRè 43 3.1 S hỡnh thnh v phỏt trin ca Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ 43 3.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca Chi nhỏnh 43 3.1.2 C cu t chc qun lý ca Chi nhỏnh 43 3.1.3 V th ca Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam - CN Vit Trỡ trờn a bn .44 3.2 Thc trng hot ng tớn dng v qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ 48 3.2.1 Tỡnh hỡnh tớn dng ti Ngõn hng .48 3.2.2 Thc trng v nguyờn nhõn ca ri ro tớn dng 51 3.2.3 Thc trng cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng 60 3.3 ỏnh giỏ cụng tỏc qun lý ri ro ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit nam chi nhỏnh Vit Trỡ 72 3.3.1 Nhng u im v kt qu ó t c 72 3.3.2 Nhng hn ch tn ti .74 3.3.3 Nhõn t nh hng n cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng 78 CHNG 4: HON THIN CễNG TC QUN Lí RI RO TN DNG TI NGN HNG TMCP NGOI THNG VIT NAM CHI NHNH VIT TRè 79 4.1 Bi cnh kinh t v nh hng phỏt trin ca Ngõn hng TMCP ngoi thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ thi gian ti .79 4.2 Hon thin cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ 82 4.2.1 Thc hin nghiờm tỳc quy trỡnh tớn dng .82 4.2.2 xut cỏc chớnh sỏch tớn dng hiu qu 84 4.2.3 Cng c v hon thin h thng thụng tin tớn dng 85 4.2.4 Nõng cao cht lng thm nh .86 4.2.5 Qun lý ri ro trc, v sau cho vay 88 4.2.6 Thng xuyờn tin hnh cụng tỏc kim tra giỏm sỏt ni b 89 4.2.7 Mt s cỏc gii phỏp v nhõn s 90 4.2.8 Cỏc gii phỏp hn ch, bự p tn tht ri ro xy 91 KT LUN .94 TI LIU THAM KHO 95 DANH MC CC CH VIT TT Stt Ký hiu Nguyờn ngha CIC Trung tõm thụng tin tớn dng DPRR D phũng ri ro NHNN Ngõn hng Nh nc NHTM Ngõn hng thng mi RRTD Ri ro tớn dng SME Doanh nghip va v nh TCTD T chc tớn dng VAMC Cụng ty Qun lý ti sn ca cỏc t chc tớn dng Vit Nam VCB Ngõn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam 10 Vietcombank Ngõn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam 11 Vietcombank Vit Trỡ Ngõn hng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ 12 XLRR X lý ri ro 13 XNK Xut nhp khu i DANH MC BNG Stt Bng Ni dung Bng 1.1 Nguy c ri ro i vi khỏch hng 31 Bng 1.2 Xp hng doanh nghip ca Moodys 34 Bng 3.1 Bng 3.2 Tc tng trng d n giai on 2011 2014 49 Bng 3.3 S liu d n tớn dng giai on t 2011 2014 49 Bng 3.4 Bng 3.5 Bng 4.1 Kt qu hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh 2014 - quý 1/2015 N quỏ hn giai on 2011 - 2014 (Theo Q 493/2005/NHNN) Phõn loi ri ro tớn dng Mt s ch tiờu kinh doanh nm 2015 ca Vietcombank Vit Trỡ Trang 47 52 68 80 DANH MC HèNH V Stt Hỡnh Ni dung Trang Th phn huy ng ca ngõn hng TMCP Hỡnh 3.1 Ngoi thng CN Vit Trỡ so vi cỏc ngõn hng 45 trờn a bn Th phn d n tớn dng ca ngõn hng TMCP Hỡnh 3.2 Ngoi thng CN Vit Trỡ so vi cỏc ngõn hng trờn a bn ii 45 DANH MC BIU Stt Biu Biu 3.1 Biu 3.2 Biu 3.3 Ni dung Tng ti sn, doanh thu v li nhun trc thu T l n xu tng d n giai on 2011 2014 Tc gim n xu giai on 2011 -2014 Trang 48 53 53 DANH MC S Stt S S 1.1 S 3.1 Ni dung Phõn loi ri ro tớn dng theo nguyờn nhõn phỏt sinh ri ro T chc b mỏy hot ng ca Vietcombank Vit Trỡ iii Trang 14 44 Qun lý tt ngun nhõn lc Chỳ trng cụng tỏc o to, t o to ca cỏn b nhõn viờn, b sung kin thc, nõng cao nhn thc nng lc chuyờn mụn ca mi cỏn b qua cỏc bui tho lun, o to ca Trung ng v ca riờng Chi nhỏnh nhm nõng cao trỡnh , kinh nghim ca cỏn b nhõn viờn ỏp ng c cụng vic ỏnh giỏ cỏn b v lónh o cỏc phũng t theo nh k cụng tỏc chuyờn mụn, nghip v, ý thc ca mi cỏn b nõng cao tinh thn trỏch nhim ca mi ngi cng nh to cho cỏn b ý thc cụng vic 4.2 Hon thin cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ Mc dự ti Vietcombank Vit Trỡ hin t l n xu l rt thp nhng cụng tỏc qun lý ri ro c coi trng v t lờn hng u Da trờn nhng iu kin thc t ca Chi nhỏnh, bi cnh nn kinh t hin tip tc trỡ v phỏt huy nhng thnh qu ó t c thi gian qua Chi nhỏnh cn cú nhng gii phỏp theo l trỡnh c th nh sau 4.2.1 Thc hin nghiờm tỳc quy trỡnh tớn dng Ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ b mỏy cp tớn dng gm cú Phũng khỏch hng, t qun lý n v Hi ng tớn dng c s Cn nõng cao tớnh c lp cụng tỏc thm nh khỏch hng, nõng cao tớnh hiu qu cụng tỏc kim tra, kim soỏt ca b phn kim tra ni b nhng phi m bo tit gim ti a thi gian th tc hnh chớnh khụng lm mt nhiu thi gian cho quỏ trỡnh cp tớn dng, lm mt thi gian cho khỏch hng, nh hng ti cht lng phc v khỏch hng Mun vy, cn phi cú s phi hp nhp nhng gia cỏc phũng ban nghip v liờn quan ti quỏ trỡnh cp tớn dng Vic khụng tn ti b phn chuyờn bit khõu thm nh, ton b quỏ trỡnh cp tớn dng cho n thm nh v quyt nh cho vay phũng Khỏch hng thc hin Do ú vic tng cng v nõng cao tớnh khỏch quan cp tớn dng l iu vụ cựng quan trng B Phn qun lý n khụng tham gia trc tip vo quỏ trỡnh quyt nh cho vay nhiờn li l b phn thc hin tỏc nghip trờn h thng, lu gi h s giy t, 82 kim tra tớnh tuõn th thc hin cỏc quyt nh ca cp cú thm quyn B phn qun lý n thc hin kim tra gii ngõn, tớnh tuõn th theo quy trỡnh v mt h s, giỏm sỏt vic kim tra s dng vay Nh vy, nu b mỏy cp tớn dng c hon thin theo hng tớch cc, thc hin theo ỳng mụ hỡnh c xõy dng, cỏc b phn thc hin ỳng chc nng c quy nh, s phi hp gia cỏc b phn nhp nhng n khp s l c s tt cho vic thc hin cụng tỏc qun lý ri ro t hiu qu V quy trỡnh tớn dng thỡ hin Chi nhỏnh ang thc hin theo quy nh ca Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam Vic tn ti quy trỡnh ỏp dng cho i tng khỏch hng l doanh nghip ln, doanh nghip va v nh v khỏch hng th nhõn mc dự bc u gõy nhiu khú khn cho cỏn b cụng tỏc trin khai cp tớn dng, nhiờn, õy c coi l mt nhng gii phỏp mang tớnh t phỏ ca Ngõn hng Ngoi Thng Vit Nam cụng tỏc qun lý ri ro ỏp dng quy trỡnh cp tớn dng cho cỏc khỏch hng theo chun mc quc t Vic thc hin nghiờm tỳc theo quy trỡnh trờn cng l mt nhng hng nhm hn ch ri ro tớn dng Mc dự vy, Ngõn hng Ngoi Thng trc õy ch yu trung mng cho vay i vi cỏc doanh nghip, i vi mng cho vay bỏn l i vi khỏch hng th nhõn mi c y mnh mt vi nm tr li õy Vỡ vy, quy trỡnh cho vay i vi khỏch hng th nhõn cũn tng i n gin, cha c quan tõm v xõy dng bi bn iu ny gõy nhiu lỳng tỳng cho cỏc cỏn b vic cp tớn dng n c nh vic thm nh xỏc nh giỏ tr quyn s dng t, hin Chi nhỏnh cha cú hng dn c th hoc nhng ch dn v nh giỏ mt cỏch khoa hc Cn c ch yu l giỏ quy nh ca U ban nhõn dõn Tnh v giỏ chuyn nhng trờn th trng Vic xỏc nh giỏ ti sn l giỏ tr quyn s dng t ụi lỳc mang tớnh ch quan ca cỏn b õy l mt nhng nguyờn nhõn dn ti ri ro tớn dng i vi ngõn hng khc phc c tỡnh trng ny Chi nhỏnh cn xõy dng khung giỏ chun thng nht da trờn giỏ quy nh ca UBND, giỏ th trng v iu kin kinh t xó hi tng thi k v bn thõn khỏch hng cp tớn dng (kt 83 qu xp hn tớn dng ni b) phc v cụng tỏc thm nh Khung giỏ ny l c s cỏc cỏn b tớn dng cn c thm nh v nh giỏ giỏ tr ti sn th chp 4.2.2 xut cỏc chớnh sỏch tớn dng hiu qu xut cỏc chớnh sỏch tớn dng trờn c s mc tiờu v nh hng ca Ngõn hng Ngoi Thng Vit Nam ng thi phi phự hp vi iu kin kinh t xó hi c thự ca Tnh Phỳ Th, m bo mc tiờu ti a húa li nhun v gim thiu ri ro, m bo kh nng tng trng trờn c s nõng cao cht lng tớn dng v m bo tớnh an ton Chớnh sỏch tớn dng ny c quỏn trit n tng cỏn b khỏch hng, l c s cỏn b tip cn v phỏt trin khỏch hng Vic xõy dng chớnh sỏch tớn dng hp lý hiu qu giỳp cho hot ng tớn dng cú nh hng rừ rng, phũng nga c nhng ri ro trờn c s phõn tớch k th trng Ti Tnh Phỳ Th iu kin kinh t xó hi nh hin chớnh sỏch tớn dng ca Vietcombank Vit Trỡ cn trung vo nhng c th nh sau: V nh hng khỏch hng: Tip tc trung vo mng khỏch hng l cỏc doanh nghip va v nh, y mnh cho vay i vi khỏch hng th nhõn Hin nay, vic chỳ trng u t tớn dng cho cỏc doanh nghip va v nh hon ton phự hp vi nh hng ca Ngõn hng Ngoi Thng Vit Nam núi riờng v nh hng ca Chớnh ph núi chung S xut hin ca cỏc Ngõn hng cỏc on ti chớnh nh Tp on du khớ, on in lc lm cho kh nng cp tớn dng cho cỏc doanh nghip ln hin ca Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ s rt hn ch Trờn a bn Tnh Phỳ Th hin s lng doanh nghip va v nh, cỏc doanh nghip cú u t nc ngoi chim t trng khỏ ln ti cỏc khu cụng nghip nh Khu Cụng nghip Thy Võn, Cm cụng nghip ng Lng, Cm cụng nghip T cú tc phỏt trin khỏ nhanh Bờn cnh ú th trng khỏch hng th nhõn trờn a bn rt tim nng, õy l khu vc u mi trung kinh doanh thng mi vi cỏc ngnh hng a dng nh st thộp, ng c, u mi phõn phi cỏc mt hng nụng sn i cỏc a bn lõn cn Tuy nhiờn, phỏt trin khỏch hng 84 th nhõn ti cỏc khu vc ny vic a chớnh sỏch tớn dng phự hp vi a bn, thúi quen kinh doanh cng nh hoỏ quỏn ca ngi dõn l vụ cựng quan trng Tớch cc phỏt trin mng cho vay bỏn l tn dng nhng iu kin thun li mi nh ch trng khụng dựng tin mt ca Chớnh Ph, phỏt trin cỏc gúi sn phm tớn dng ng b nh cho vay Cỏn b cụng nhõn viờn, cho vay mua nh d ỏn, cho vay mua xe ụtụ, phỏt trin mnh on th trng ny cn cú chớnh sỏch hp lý m bo mi quan h gia li ớch v kh nng qun lý 4.2.3 Cng c v hon thin h thng thụng tin tớn dng Cú th núi rng thụng tin l mt nhng yu t vụ cựng quan trng nh hng ti cht lng tớn dng v hiu qu ca cụng tỏc qun lý ri ro Thụng tin c cung cp y , chớnh xỏc v bn thõn khỏch hng v th trng lm cho cht lng phõn tớch tớn dng tng lờn, m bo cht lng cho vay, hn ch ri ro i vi cỏc doanh nghip thỡ bỏo cỏo ti chớnh l bn bỏo cỏo tỡnh hỡnh sc khe ti chớnh ca doanh nghip ú l ti liu chớnh thc c cỏc doanh nghip gi cho cỏc ngõn hng cú nhu cu vay Tuy nhiờn, hin cỏc bỏo cỏo ti chớnh ca doanh nghip hu ht cha c kim toỏn, cỏc s liu mang tớnh cht tng i ụi khụng phn ỏnh chớnh xỏc tỡnh trng ca doanh nghip gõy khú khn cho cỏn b tớn dng cụng tỏc thm nh Do vy thm nh ngoi vic tỡm hiu thụng tin chớnh thng t khỏch hng, cỏc cỏn b tớn dng cũn phi thu thp t cỏc kờnh thụng tin khỏc nh cỏc bn hng ca doanh nghip, cỏc bỏo cỏo thu, c quan qun lý khỏch hng v c bit t trung tõm tớn dng CIC ca Ngõn hng nh nc v thụng tin tớn dng t Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam Bờn cnh vic khai thỏc thụng tin t cỏc kờnh trờn vic tng cng phi hp vi cỏc ngõn hng trờn a bn chia s thụng tin cỏc ngõn hng cựng cp tớn dng i vi mt khỏch hng, tng cng quan h vi cỏc s ban ngnh kinh t trờn a bn Ngoi ra, vic thc hin minh bch v cụng khai húa thụng tin l tin c bn nõng cao cht lng qun lý ri ro tớn dng Vic minh bch v cụng khai húa thụng tin khụng ch gia Ngõn hng v doanh nghip, gia Ngõn hng Nh nc v Ngõn hng Thng mi m cũn gia cỏc Ngõn hng thng mi 85 Bờn cnh vic cp nht cỏc thụng tin t khỏch hng, t mụi trng kinh t, t Ngõn hng nh Nc v cỏc t chc tớn dng khỏc, hot ng tớn dng cú c thự l da vo cỏc quy nh ca Phỏp lut ú vic cp nht kp thi cỏc bn phỏp lut liờn quan l yu t vụ cựng quan trng khụng th b qua cn quỏn trit ti tng cỏn b lm cụng tỏc cho vay 4.2.4 Nõng cao cht lng thm nh Bn thõn cụng tỏc thm nh tớn dng ũi hi cỏn b tớn dng khụng nhng am hiu nghip v chuyờn mụn, cú kinh nghim thc t m cũn l s hiu bit rng v ngnh lnh vc kinh t Ngy nay, vic cnh tranh gia cỏc ngõn hng din ngy mt gay gt, th trng nhiu bin ng phc tp, khng hong kinh t luụn tim n bc phỏt bt c lỳc no thỡ cụng tỏc thm nh li cng tr nờn quan trng trc quyt nh cho vay Nu lm tt cụng tỏc thm nh cho vay s to iu kin giỳp cho cỏc doanh nghip gp khú khn v ti sn nhiờn cú tim lc ti chớnh, cú phng ỏn kinh doanh hiu qa cú kh nng d tip cn i vi ngun ngõn hng ng thi giỳp ngõn hng cú th ch ng vic ngn chn cỏc d ỏn khụng hiu qu, trỏnh tip cn nhng khỏch hng cú nng lc ti chớnh yu kộm Cú th núi rng, ri ro tớn dng bt ngun t nhng phõn tớch v thm nh tớn dng khụng cn trng thiu chớnh xỏc dn n cỏc sai lm quyt nh cho vay õy c coi l bc vụ cựng quan trng nu c thc hin tt s m bo hn ch ri ro tớn dng vi hiu qu cao nht, ớt tn tht nht Quỏ trỡnh thm nh tớn dng c bn phi m bo cỏc yu t c bn ú l cht lng phõn tớch thm nh v thi gian quyt nh, m bo s cn trng mt cỏch hp lý trờn c s phõn tớch li nhun v ri ro cng nh m bo tin thm nh vỡ iu ny nh hng trc tip ti cht lng phc v khỏch hng Mun nõng cao cht lng phõn tớch v thm nh tớn dng trc ht cn thc hin nghiờm tỳc nhng sau: Thc hin nghiờm tỳc quy nh xỏc nh gii hn tớn dng nh k thỏng/1nm cho cỏc khỏch hng doanh nghip Lm tt iu ny khụng ch to iu kin thun li cho ngõn hng vic ch ng cp tớn dng cho khỏch hng m cũn m bo cht lng phõn tớch v thm nh tớn dng Thụng qua xỏc nh gii 86 hn tớn dng Ngõn hng s cú cỏi nhỡn tng quỏt hn v khỏch hng, v tỡnh hỡnh ti chớnh, cht lng kinh doanh, trin vng phỏt trin kinh doanh ca doanh nghip thi gian ti, nhn bit cỏc ri ro cú th xy i vi doanh nghip t ú a gii hn tớn dng hp lý cựng vi mt chớnh sỏch tớn dng c th i vi khỏch hng ú Quỏ trỡnh xỏc nh gii hn tớn dng bao gm quỏ trỡnh phõn tớch nh lng, lng hoỏ mc ri ro ca khỏch hng ng thi kt hp vi phõn tớch nh tớnh nh phõn tớch tỡnh hỡnh kinh t v mụ, lch s quan h tớn dng vi ngõn hng, c cu nng lc b mỏy lónh ovv Sau gii hn tớn dng ó c phờ duyt, vic cp tớn dng cho khỏch hng lỳc ny trung ch yu vo phõn tớch ri ro phng ỏn vay vn, bc phõn tớch ny ch yu trung vo phõn tớch tớnh phỏp lý ca phng ỏn, ngun cung cp, th trng, kh nng tiờu th ng thi a nhng tỡnh ri ro xy t ú cú cỏc bin phỏp phũng nga hu hiu ng trờn phng din ca ngõn hng Mt cn phi lu tõm cụng tỏc thm nh tớn dng ú l phõn tớch tỡnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng s dng d liu quỏ kh nờn cú th ỏnh giỏ c nng lc ti chớnh ca khỏch hng quỏ kh t ú c lng kh nng tr n tng lai ca khỏch hng, phõn tớch v phng ỏn kinh doanh l s dng d liu t quỏ kh t ú c lng thu nhp k vng tng lai v tớnh kh thi ca d ỏn, ú vic cho vay li c thc hin hin ti v vic thu hi n din tng lai iu ú ũi hi cụng tỏc thm nh tớn dng khụng ch l phõn tớch m cũn d bỏo c nhng ri ro tim n cú kh nng xy Nu ri ro xy thỡ kh nng bự p tn tht s nh th no? i vi thm nh cỏc d ỏn u t cn chỳ ý thn trng i vi vic chng minh ngun t cú tham gia ca khỏch hng, rt nhiu d ỏn cỏc ch u t luụn nõng giỏ tr thc t ca d ỏn c vay nhiu hn iu ny nu thm nh khụng chớnh xỏc s dn ti ri ro bi t cú tham gia ca khỏch hng chim t trng rt thp v tớnh t chu trỏch nhim ca khỏch hng khụng cao, ri ro xy kh nng thu hi c n b gim sỳt m bo tớnh chớnh xỏc v khỏch quan vic nh giỏ ti sn bo m mt s trng hp cn thuờ t chc nh 87 giỏ hoc kim toỏn c lp, cú uy tớn thc hin vic kim toỏn ton b vic quyt toỏn giỏ tr cụng trỡnh v nh giỏ ti sn ng thi cn thc hin mt cỏch nghiờm tỳc v cht ch vic chng minh ngun t cú tham gia ca khỏch hng thụng qua vic gii ngõn i ng theo tin cụng trỡnh 4.2.5 Qun lý ri ro trc, v sau cho vay Luụn kt hp gia kim tra trc, v sau tin hnh cp tớn dng Vic gii ngõn phi thc hin theo ỳng cỏc quyt nh cp tớn dng ca cp phờ duyt Ni dung cn lu ý c bit quỏ trỡnh gii ngõn ú l m bo cho khon vay s dng ỳng mc ớch õy l li m hu ht cỏn b tớn dng u mc phi Cú nhiu trng hp khỏch hng c ý la o ngõn hng, to chng t gi ngõn hng gii ngõn cho vay nhiờn khỏch hng li s dng vay vo mc ớch khỏc ri ro xy lm tn tht ngun ca ngõn hng, cú trng hp vic cỏn b khụng giỏm sỏt cht ch lm ny sinh vic s dng sai mc ớch ca khỏch hng Do ú quỏ trỡnh gii ngõn cỏn b cn xem xột k lng tớnh hp lý hp l ca chng t, sau gii ngõn cn phi i trc tip kim tra hng hoỏ i chiu li vi cỏc chng t m bo tớnh phự hp Hn ch ti a gii ngõn bng tin mt Trong trng hp nh thu mua nụng sn, lng thc ca cỏc h nụng dõn buc phi gii ngõn tin mt thỡ yờu cu khỏch hng gii trỡnh y cỏc phiu chi, phiu thu, s qu tin mt v kt hp kim tra thc t Tuy nhiờn, c thự ca mi khon vay vỡ vy cỏn b cn xõy dng k hoch kim tra s dng vay phự hp m bo an ton cho ngõn hng ng thi to thun li cho hot ng kinh doanh ca khỏch hng trỏnh gõy phin h to mi quan h tt cho c hai bờn Cn cú s kt hp gia cụng tỏc xp hng tớn dng ni b vi cụng tỏc kim tra s dng vay cho phự hp Vỡ theo quy trỡnh xp hng tớn dng ni b nh k thỏng cỏn b khỏch hng phi lm vic vi khỏch hng thu thp thụng tin v khỏch hng Nu khong thi gian ny v thi gian cỏn b ti lm vic kim tra s dng vay khỏch hng quỏ gn hoc chng chộo s gõy tõm lý phin h i vi khỏch hng Nờn cn c vo kt qu xp hng tớn dng ni b xõy dng k hoch kim tra s dng vay nh k i vi khỏch hng 88 i vi cỏc khỏch hng cú kt qu xp hng tt nh k theo quy nh cú th thỏng kim tra ln, i vi nhng khỏch hng cú kt qu thp hn tu mc cú k hoch kim tra bt thng t xut hoc tng cng tn sut kim tra lờn thỏng/ln Khi thc hin kim tra s dng vay cn nghiờm tỳc thc hin kim tra trờn thc t, cú nhng ỏnh giỏ c th v vic s dng vay, ti sn bo m, kp thi phỏt hin nhng ri ro v cú bin phỏp x lý, tuyt i trỏnh tỡnh trng kim tra mang tớnh th tc, i phú ch thc hin trờn giy t Khi phỏt hin thy cú du hiu ri ro nh khỏch hng khú khn vic tr n, s thay i ca mụi trng kinh doanh, tỡnh hỡnh th trng nh hng xu ti hot ng kinh doanh hoc cú nhng du hiu la o, vi phm phỏp lut ca khỏch hng cn cú k hoch v bin phỏp c th i phú trng hp xu nht nu xy ri ro 4.2.6 Thng xuyờn tin hnh cụng tỏc kim tra giỏm sỏt ni b Bờn cnh vic giỏm sỏt tuõn th quy trỡnh cp tớn dng thụng qua b phn Qun lý n, vic tng cng cụng tỏc kim tra ni b sau cp tớn dng l mt nhng bin phỏp hu hiu gim thiu ri ro tớn dng Cú th núi rng cụng tỏc kim tra ni b i vi hot ng tớn dng l mt cụng c vụ cựng quan trng thụng qua ú cú th kim soỏt v phỏt hin, ngn nga v chn chnh nhng sai sút quỏ trỡnh thc hin nghip v tớn dng, ng thi thụng qua cụng tỏc kim tra ni b cng cú th phỏt hin ngn chn nhng ri ro o c cỏn b tớn dng gõy cụng tỏc kim tra ni b t hiu qu cn chỳ ý nhng im sau: Cỏn b lm cụng tỏc kim tra ni b phi l nhng cỏn b cú trỡnh , ó tng lm qua nghip v tớn dng Thng xuyờn o to, nõng cao trỡnh nghip v, lut phỏp liờn quan trc tip ti lnh vc tớn dng cho cỏn b lm cụng tỏc kim tra ni b Cú quy nh c th v trỏch nhim ca cỏn b lm cụng tỏc kim soỏt, cú ch thng pht phõn minh cao tinh thn trỏch nhim cụng tỏc kim tra ni b 89 Khụng ngng hon thin, i mi phng phỏp kim tra, ỏp dng linh hot cỏc hỡnh thc v phng thc kim tra i vi tng i tng khỏch hng 4.2.7 Mt s cỏc gii phỏp v nhõn s Ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit nam chi nhỏnh Vit Trỡ hin mc dự i ng cỏn b nhõn viờn u cú tui i bỡnh quõn tng i tr, cú lũng nhit tỡnh, c o to mt cỏch bi bn, cú nn tng kin thc tng i vng, nhiờn, tui i cũn tr vỡ vy m kinh nghim thc t cũn hn ch, k nng phõn tớch v x lý tỡnh hung, k nng giao tip khỏch hng cha chuyờn nghip v thun thc ụi lỳc cũn khỏ cng nhc, kh nng d bỏo tỡnh kộm, kin thc hiu bit sõu rng v ngnh lnh vc kinh t cũn hn ch, kh nng nm bt am hiu lut phỏp cha sõu õy c coi l mt nhng hn ch gõy nh hng nhiu ti cụng tỏc qun lý ri ro ti Chi nhỏnh gii quyt tỡnh trng ny trc mt thi gian ti cn thc hin nhng bin phỏp c th nh sau: Chỳ trng cụng tỏc o to v t o to ca cỏn b nhõn viờn c bit i vi cỏn b khỏch hng B sung kin thc, nõng cao nng lc nhn thc chuyờn mụn ca mi cỏn b thụng qua cỏc bui tho lun, o to ca Vietcombank Trung ng v ca Chi nhỏnh nhm nõng cao trỡnh , kinh nghim ca cỏn b nhõn viờn ỏp ng c cụng vic B trớ v phõn cụng cụng vic hp lý cho cỏn b khỏch hng v Qun lý n, trỏnh tỡnh trng quỏ ti cho cỏn b m bo cht lng cụng vic, giỳp cho cỏn b cú thi gian nghiờn cu thm nh v kim tra giỏm sỏt khon vay mt cỏch hiu qu Thc hin luõn chuyn cỏn b qun lý khỏch hng hn ch nhng tiờu cc nhng mi quan h c to lp khỏ di, ng thi to iu kin cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý nhanh chóng công việc Xõy dng h thng chm im xp loi cỏn b hng thỏng, cn c trờn kt qu cụng vic v vic thc hin ni quy lao ng v hoỏ doanh nghip t ú cú ỏnh giỏ cỏn b v Lónh o theo nh k nõng cao tinh thn trỏch nhim ca mi cỏn b cng nh to cho cỏn b cú ý thc cụng vic T ú cú ch 90 thng pht phõn minh cụng bng v hp lý, khen thng i vi nhng nhõn viờn hon thnh tt cụng vic , x pht nghiờm i vi cỏc trng hp lm sai quy trỡnh gõy thit hi cho ngõn hng t ú to ng lc lm vic cho mi cỏn b Bờn cnh cụng tỏc chm im xp loi cỏn b cn thnh lp t kim tra giỏm sỏt Cú th tin hnh kim tra t xut hoc nh k nhm phỏt hin nhng hnh vi bt thng ca nhõn viờn cụng vic, sinh hot v giao tip vi khỏch hng Thc hin ỏnh giỏ, quy hoch b nhim, iu ng cỏn b theo ỳng nng lc trỡnh Cụng tỏc tuyn dng c c bit chỳ trng nhm tuyn chn nhng cỏn b mi cú trỡnh ỏp ng c yờu cu ca cụng vic 4.2.8 Cỏc gii phỏp hn ch, bự p tn tht ri ro xy 4.2.8.1 Tng cng x lý n quỏ hn v n cú Khi ri ro xy thỡ õy l mt nhng bin phỏp hu hiu nht hn ch ti a nhng khon thit hi ó xy cụng tỏc x lý n xu t hiu qu cao nht cn thit phi phõn tớch nguyờn nhõn n quỏ hn ca khỏch hng t ú cú bin phỏp thỏo g phự hp Khi phỏt sinh t l n xu, n khú ũi vt 3% cn thnh lp T x lý n xu T x lý n xu Giỏm c Chi nhỏnh quyt nh, thnh phn ca t khụng quỏ thnh viờn bao gm 01 thnh viờn Ban giỏm c Chi nhỏnh, 01 lónh o phũng v cỏc thnh viờn khỏc l cỏn b cú liờn quan n khỏch hng cú n xu hoc l ngi cú kin thc v kinh nghim vic x lý n cú Nhim v ch yu ca T x lý n xu l tham mu cho lónh o Chi nhỏnh vic x lý v thu hi n cú ti Chi nhỏnh, l u mi lp k hoch, thc hin k hoch thu hi v bỏo cỏo cỏc khon n cú Tu theo i tng khỏch hng v nguyờn nhõn dn ti n xu Chi nhỏnh cú th cú cỏc bin phỏp x lý c th nh sau: - Theo dừi c bit, tng cng tn sut kim tra khỏch hng/vn vay, yờu cu khỏch hng bỏo cỏo thng xuyờn nm tỡnh hỡnh - Tip tc cp tớn dng vi nhng iu kin cht ch hn, tng t l bo m, thay i phng thc cp tớn dng, tng cng kim soỏt vay 91 - Hn ch, gim dn d n; ng thi xỏc nh l trỡnh c th cú c s theo dừi thc hin - Yờu cu b sung, thay i bin phỏp bo m cú mc an ton cao hn - Dng cp tớn dng - Min gim lói tng kh nng thu hi n - Cu trỳc li thi hn tr n, chuyn i ng tin nhn n, cỏc gii phỏp ti chớnh khỏc - Yờu cu bờn bo lónh thc hin ngha v tr thay - Phỏt mi ti sn bo m - Bỏn n - Nhn ti sn bo m cn tr n cho khỏch hng - Khi kin khỏch hng - Cỏc bin phỏp khỏc phự hp vi quy nh ca phỏp lut Trong x lý n cú cn thc hin cỏc bc tun t v thn trng cn thit, trỏnh tỡnh trng núng vi lm phỏ v mi quan h ó c thit lp vi khỏch hng c bit i vi cỏc khỏch hng truyn thng Vic lm rừ thc trng tỡnh hỡnh kinh doanh, ti sn bo m, thỏi ca khỏch hng l vụ cựng quan trng t ú cú cỏc bin phỏp x lý thớch hp nh tip tc trỡ quan h tớn dng hay xõy dng l trỡnh thu hi n hoc bỏn n Thc t cho thy x lý n xu nu giao cho cỏn b trc tip liờn quan ti khon n xu ú thỡ hiu qu v tc thc hin l tng i chm bi nhng mi quan h rng buc trc õy khin cho cỏn b chn ch thiu kiờn quyt Do ú nhim v x lý n xu nờn giao cho cỏc cỏn b khụng liờn quan nhng nm bt tt thụng tin v khon vay, cú kinh nghim thc t thỡ cụng tỏc x lý n xu s phỏt huy hiu qu cao hn 4.2.8.2 S dng cỏc cụng c bo him v bo m tin vay Mt nhng bin phỏp bo m an ton v hn ch tn tht xy l Chi nhỏnh tng cng cho vay cú ti sn bo m Tuy nhiờn, phi phõn nh rừ ti sn bo m ch l mt cỏc iu kin xột duyt cho vay ch khụng phi c cú ti sn 92 bo m l cp tớn dng Mc ớch ca cho vay khụng phi ly ngun thu n t ti sn bo m, ti sn bo m ch l ngun th cp thu hi n sau x lý Bờn cnh ú vic cho vay cú ti sn bo m cng l mt cỏc bin phỏp nhm nõng cao ý thc trỏch nhim ca ngi s dng vay, gn lin quyn li ngũi i vay v cho vay ng thi õy l bin phỏp hn ch tn tht ri ro tớn dng xy Ri ro tớn dng phỏt sinh rt nhiu nguyờn nhõn v cú nhng nguyờn nhõn m Ngõn hng khụng th lng trc c vỡ vy m vic s dng cỏc cụng c bo him cng nh bo m tin vay l nhng bin phỏp hu hiu hn ch tn tht xy ri ro i vi cỏc d ỏn u t m ti sn bo m hỡnh thnh t vay nht thit phi bt buc mua bo him Nghiờm tỳc m bo thc hin ỳng quy trỡnh m bo tin vay ca ngõn hng Ngoi Thng, m bo cht ch v mt phỏp lý i vi cỏc ti sn m Chi nhỏnh nhn th chp Thc hin cỏc hỡnh thc bo him tớn dng, õy c coi l bin phỏp chia s ri ro tớn dng thng c thc hin di cỏc hỡnh thc nh: Bo him cho hot ng vay, bo him ti sn, bo him tin vay Tuy nhiờn, hin mc bo him tin vay cũn hn ch Ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit nam chi nhỏnh Vit Trỡ hin mi ch ỏp dng i vi cho vay khỏch hng th nhõn c thc hin di hỡnh thc bo him t k cú tờn l Bo An Tớn dng õy l loi hỡnh bo him nhõn th t k dnh cho ngi i vay 4.2.8.3 Thc hin nghiờm tỳc phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro Khụng phi bt k khon cp tớn dng no cng cú y ti sn bo m v trng hp xy ri ro tớn dng cú ti sn bo m cha chc ngõn hng ó thu hi c y khon vay Vy nờn s tn ti ca Qu d phũng ri ro l vụ cựng cn thit Qu d phũng ri ro khụng cú tỏc dng lm gim ri ro m ch nhm chng cho ngõn hng xy tn tht Thc hin nghiờm tỳc phõn loi n, trỏnh tỡnh trng vỡ kt qu kinh doanh m khụng tuõn th chớnh xỏc quỏ trỡnh phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro Bờn cnh ú cn nõng cao tớnh chớnh xỏc v nghiờm tỳc quy trỡnh xp hng tớn dng ni b Vỡ õy chớnh l cn c Chi nhỏnh phõn loi n v trớch lp d phũng ri ro 93 KT LUN Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ l ngõn hng mi thnh lp trờn a bn tnh Phỳ Th Tuy nhiờn, sau hn nm i vo hot ng, Vietcombank Vit Trỡ ó t c nhng kt qu vt bc mi mt hot ng kinh doanh Tỡnh hỡnh tớn dng ca chi nhỏnh tng trng nhanh v liờn tc nhng nm qua, cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng c thc hin tng i tt Tuy nhiờn, nhng ri ro luụn tim n mi thi im, cng thờm s phỏt trin ca hng lot cỏc sn phm dch v mi v nhng bt n ca kinh t v mụ nhng nm qua lm cho cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng gp nhiu khú khn Cựng vi s gia tng s lng cỏc khon vay, ngun ln nht, rừ rng nht v mang tớnh truyn thng ca ri ro tớn dng, nhiu ngun ri ro tớn dng mi i gn lin vi s phỏt trin ca cỏc cụng c ti chớnh nh cỏc sn phm chp nhn toỏn, cỏc cụng c tng lai, hoỏn i, trỏi phiu, c phiu, quyn chn, cỏc loi hỡnh cam kt, bo lónh lm cho Vietcombank Vit Trỡ phi i mt vi nhng ỏp lc rt ln v nguy c tn tht tớn dng m bo an ton cho hot ng tớn dng, nõng cao cht lng qun lý ri ro tớn dng l mt mang tớnh ct yu chin lc hot ng ca ngõn hng Chớnh vỡ vy, lun " Qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ " c thc hin cú tớnh lý lun v thc tin Tuy nhiờn, vỡ nhiu lý khỏch quan khỏc nhau, ú cú hn ch v tỡm kim thụng tin, v kinh nghim ca bn thõn cụng tỏc Do vy, lun khụng trỏnh thiu sút v hn ch, rt mong s úng gúp ý kin ca cỏc Thy, Cụ, anh ch ng nghip v cỏc bn quan tõm Xin chõn thnh cm n! 94 TI LIU THAM KHO Cc thng kờ tnh Phỳ Th, 2014, Bỏo cỏo tỡnh hỡnh Kinh t - Xó hi tnh Phỳ Th nm 2014 Phỳ Th Chớnh ph, 2013, Quyt nh s 843/Q-TTg ngy 31/05/2013 phờ duyt ỏn x lý n xu ca h thng cỏc TCTD v ỏn thnh lp Cụng ty Qun lý ti sn Vit Nam, H Ni Lờ Th Hng iu, 2008 Qun lý ri ro tớn dng ti ngõn hng u t v phỏt trin Vit Nam Lun thc s qun tr kinh doanh Trng i hc kinh t thnh ph H Chớ Minh Nguyn Anh c, 2012 Phõn tớch danh mc tớn dng: Xỏc sut khụng tr c n - PROBABILITY OF DEFAULT Lun thc s Trng i hc Quc gia H Ni trng i hc Nantes Lờ Quang Hi, 2013 Phũng nga v hn ch ri ro tớn dng ti cỏc chi nhỏnh Ngõn hng thng mi trờn a bn tnh Phỳ Th Lun thc s Trng i hc Thỏi Nguyờn Ngõn hng nh nc, 2015, Ch th s 02/CT-NHNN ngy 27/01/2015 v tng cng x lý n xu ca t chc tớn dng H Ni Ngõn hng Nh nc Tnh Phỳ Th, 2014, Bỏo cỏo kt qu hot ng ngõn hng nm 2014 ca Ngõn hng Nh nc Tnh Phỳ Th Phỳ Th Ngõn hng TMCP Ngoi thng chi nhỏnh Vit Trỡ, 2011, 2012, 2013, 2014 Bỏo cỏo kt qu kinh doanh Phỳ Th Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam, 2014 Bỏo cỏo thng niờn H Ni 10.Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam, 2012 Cỏc bn nghip v tớn dng ngõn hng H Ni 11.Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Trỡ, 2011 , 2012, 2013, 2014 Bỏo cỏo trớch lp d phũng ri ro Phỳ Th 95 12.Peter S.Rose, 2001 Qun tr ngõn hng thng mi - Commercial bank management Xut bn ln th t H Ni: Nh xut bn Ti chớnh 13.Quc hi nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit Nam XI, 2005 Lut Doanh nghip H Ni 14.Quc hi Nc Cng ho Xó hi ch ngha Vit Nam, 2010 Lut cỏc T chc tớn dng H Ni 15.Trn Th Bng Tõm, 2007 Mt s gii phỏp nõng cao hiu qu qun lý ri ro tớn dng theo chun mc v thụng l ngõn hng quc t Lun thc s, trng i hc kinh t thnh ph H Chớ Minh 16.Trn Th Thanh Tho, 2010 Gii phỏp hn ch ri ro tớn dng ti chi nhỏnh ngõn hng TMCP ngoi thng Nng Lun thc s Trng i hc Nng 17.Nguyn Vn Tin, 2015 Ton qun lý Ngõn hng thng mi H Ni: Nh xut bn lao ng 18.Trn Trung Trng, 2011 Qun lý tớn dng ca cỏc Ngõn hng TMCP trờn a bn thnh ph H Chớ Minh Lun ỏn tin s kinh t Trng i hc Ngõn hng thnh ph H Chớ Minh 19.Nguyn c Tỳ, 2012 Qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP cụng thng Vit Nam Lun thc s Trng i hc Kinh t quc dõn 20.Nguyn Anh Tun, 2012 Qun lý ri ro kinh doanh ca Ngõn hng thng mi Vit Nam theo Hip c Basel Lun ỏn tin s kinh t, trng i hc Ngoi thng 96 [...]... phi thu, cỏc h s thanh toỏn phỏt trin theo chiu hng xu Nhúm du hiu liờn quan n phng phỏp qun lý ca khỏch hng Ri ro xy ra khi khỏch hng cú s thay i thng xuyờn c cu ca h thng qun lý hoc ban iu hnh, h thng qun lý v ban iu hnh luụn bt ng v mc ớch, qun lý iu hnh c oỏn, hoc ngc li quỏ phõn tỏn, vic lp k hoch khụng y , qun lý cú tớnh gia ỡnh, cú tranh chp trong quỏ trỡnh qun lý Nhúm cỏc du hiu liờn quan x lý. .. ngnh cng l nguyờn nhõn dn n s phỏ sn hng lot cỏc doanh nghip trong giai on va qua ch vỡ lý do phỏt trin t phỏt 22 Cỏc yu t t mụi trng phỏp lý Mụi trng phỏp lý cha hon thin, h thng vn bn phỏp quy cũn chng chộo to mụi trng kinh doanh bt n i vi doanh nghip Bờn cnh ú tớnh hiu lc ca cỏc vn bn phỏp quy cũn hn ch gõy khú khn cho ngõn hng trong hot ng thu hi x lý n xu 1.2.3.8 Nhng du hiu ca ri ro tớn dng Du... Vi trng tõm Qun lý Ngõn hng l qun lý ri ro cun sỏch ny l ó cp nht nhng kin thc mi nht vi ni dung tõn tin v hin i v Qun lý 4 Ngõn hng Thng mi ang c ỏp dng ph bin trờn th gii; ng thi ch ra kh nng vn dng v nhng gi ý cho cỏc NHTM Vit Nam Cụng trỡnh ó cung cp mt cỏch cú h thng nguyờn lý hot ng ngõn hng, nghip v tớn dng ca ngõn hng v qun lý ri ro trong kinh doanh ngõn hng trong ú cú qun lý ri ro tớn dng... Nhiu doanh nghip tỡnh hỡnh ti chớnh yu kộm tuy nhiờn lp bỏo cỏo ti chớnh khụng phn ỏnh ỳng tỡnh hỡnh thc t, bỏo cỏo ch mang tớnh hỡnh thc õy l nguyờn nhõn dn n cht lng thm nh khụng cao do ngõn hng thiu thụng tin Nng lc qun lý kinh doanh quỏ yu kộm Nhiu doanh nghip hin nay khi m rng hot ng kinh doanh vn ch chỳ trng u t vo c s vt cht k thut m ụi khi cũn cha chỳ trng vo u t cho cht xỏm, cho b mỏy qun lý. .. t l n thng xuyờn, kh nng tin mt gim, tng doanh s bỏn nhng lói gim hoc khụng cú, iu ny cho thy khỏch hng ang cú du hiu ri ro Nhúm cỏc du hiu thuc cỏc vn k thut v thng mi Cỏc du hiu thuc v vn k thut v thng mi th hin: khú khn trong phỏt trin sn phm, thay i trờn th trng: t giỏ, lói sut, thay i th hiu, cp nht k thut mi, mt nh cung ng hoc khỏch hng ln, chớnh sỏch thu, iu kin thnh lp v mụi trng * Nhúm du... nga, hn ch v gim thp n quỏ hn, n xu trong kinh doanh tớn dng, nhm tng doanh thu tớn dng, gim thp chi phớ bự p ri ro, nhm t c hiu qu trong kinh doanh tớn dng c trong ngn hn v di hn 1.2.4.2 Ni dung qun lý ri ro tớn dng Quỏ trỡnh qun lý ri ro bao gm 4 ni dung: + Nhn bit ri ro + o lng ri ro + ng phú ri ro + Kim soỏt ri ro Mc dự cú s phõn on trong qui trỡnh qun lý ri ro tớn dng song mt nguyờn tc cú tớnh xuyờn... ngi c nm bt c quy trỡnh qun lý ri ro tớn dng, nhn bit ri ro, o lng ri ro, qun lý ri ro Tuy nhiờn, õy l cụng trỡnh nghiờn cu mt cỏch tng quỏt v qun lý ngõn hng núi chung, cha i sõu vo nghiờn cu v qun lý ri ro tớn dng cng nh iu kin ỏp dng thc t vo cỏc Ngõn hng Vit Nam cũn nhiu hn ch - Cụng trỡnh nghiờn cu: Ton tp qun lý Ngõn hng thng mi ca GS.TS Nguyn Vn Tin, Ch nhim khoa Kinh doanh quc t Hc vin Ngõn hng,... cu tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh ca Ngõn hng a ra cỏc gii phỏp nhm nõng cao hiu qun qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng 2 Mc tiờu v nhim v nghiờn cu Lun vn h thng húa, lm sỏng t lý lun v qun lý ri ro tớn dng ca ngõn hng Thng mi, phõn tớch tỡnh hỡnh qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng TMCP Ngoi Thng Vit Nam Chi nhỏnh Vit Trỡ t ú xut mt s gii phỏp nhm nõng cao hiu qu cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn... khớa cnh nht nh ca cụng tỏc qun lý ri ro tớn dng m cha a ra c mt h thng cỏc gii phỏp ng b v hiu qu nht qun lý cỏc ri ro tớn dng Nhng cụng trỡnh khoa hc trờn l t liu quý bỏu c v lý lun v thc tin cho vic nghiờn cu ti Qun lý ri ro tớn dng Tuy nhiờn, ti Ngõn hng TMCP Ngoi thng Vit Nam chi nhỏnh Vit Trỡ cha cú cụng trỡnh nghiờn cu v qun lý tớn dng ti chi nhỏnh Vỡ vy ti: Qun lý ri ro tớn dng ti Ngõn hng... tớn dng theo tha thun Chit khu: l vic mua cú k hn hoc mua cú bo lu quyn truy ũi cỏc cụng c chuyn nhng, giy t cú giỏ khỏc ca ngi th hng trc khi n hn thanh toỏn Cho thu ti chớnh: l vic Ngõn hng thng mi dựng tin mua ti sn cho khỏch hng thu theo nhng ni dung ó tha thun nht nh Sau mt thi gian nht nh, khỏch hng phi tr c gc, lói cho Ngõn hng v Ngõn hng chuyn giao ti sn cho khỏch hng Cho thu ti sn trung ... nht, thu thp thụng tin v phõn tớch tỡnh hỡnh ti chớnh khỏch hng da trờn cỏc ch tiờu: Nhúm ch tiờu v thu nhp: - Tc tng trng doanh thu ca doanh nghip - Bin ng t l % chi phớ hot ng trờn doanh thu. .. hoc khụng thu hi c s phỏt sinh cỏc khon chi phớ qun lý, giỏm sỏt, thu n,cỏc chi phớ ny cao hn khon thu nhp t vic tng lói sut n quỏ hn, vỡ õy ch l nhng khon thu nhp o, mt nhng bin phỏp x lý ca ngõn... n xu kinh doanh tớn dng, nhm tng doanh thu tớn dng, gim thp chi phớ bự p ri ro, nhm t c hiu qu kinh doanh tớn dng c ngn hn v di hn 1.2.4.2 Ni dung qun lý ri ro tớn dng Quỏ trỡnh qun lý ri ro bao