Đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay theo pháp luật việt nam

bộ về công chứng, chứng thực hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất; việc đăng ký giao dịch bảo đảm không tập trung và thiếu thông tin liên kết do việc đăng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

TỐNG THỊ THU TRANG

§¡NG Ký GIAO DÞCH B¶O §¶M TIÒN VAY

THEO PH¸P LUËT VIÖT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

HÀ NỘI - 2015

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

TỐNG THỊ THU TRANG

§¡NG Ký GIAO DÞCH B¶O §¶M TIÒN VAY

THEO PH¸P LUËT VIÖT NAM

Chuyên ngành: Luật kinh tế

Mã số: 60 38 01 07

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Cán bộ hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG ANH TUẤN

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn là công trình nghiên cứu của riêng tôi dưới sự hướng dẫn của TS Đặng Quang Phương Các kết quả nêu trong Luận văn chưa được công bố trong bất kỳ công trình nào khác Các số liệu, ví dụ và trích dẫn trong Luận văn đảm bảo tính chính xác, tin cậy và trung thực Tôi đã hoàn thành tất cả các môn học và đã hoàn thành tất cả các nghĩa vụ tài chính theo quy định của Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội

Vậy, tôi viết Lời cam đoan này đề nghị Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội xem xét để tôi có thể bảo vệ Luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Người cam đoan

Tống Thị Thu Trang

MỤC LỤC

Trang

Trang phụ bìa

Lời cam đoan

Mục lục

Danh mục bảng, sơ đồ

MỞ ĐẦU 1

Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TIỀN VAY 11

1.1 Một số khái niệm trong đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 11

1.1.1 Khái niệm giao dịch bảo đảm 11

1.1.2 Khái niệm giao dịch bảo đảm tiền vay 13

1.1.3 Khái niệm tài sản bảo đảm tiền vay 14

1.1.4 Khái niệm đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 15

1.2 Đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 17

1.2.1 Đặc điểm chung của đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 17

1.2.2 Mục đích của đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 19

1.2.3 Ý nghĩa của đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 21

1.2.4 Chủ thể của đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 22

1.2.5 Hiệu lực pháp lý của đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 24

1.2.6 Xác lập và chấm dứt quan hệ pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 28

1.2.7 Các giao dịch bảo đảm bắt buộc phải đăng ký 29

1.3 Pháp luật chỉnh hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay ở Việt Nam 32

1.3.1 Giai đoạn 1992 đến 2005 32

1.3.2 Giai đoạn từ năm 2005 đến nay 33

Kết luận chương 1 37

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TIỀN VAY 38

2.1 Thực trạng pháp luật và thực tiễn thực hiện pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm 38

2.1.1 Tổ chức và thẩm quyền của cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm 38

2.1.2 Đăng ký, thay đổi, xoá đăng ký giao dịch bảo đảm 45

2.1.3 Hồ sơ và thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm 53

2.1.4 Cung cấp và công bố thông tin về giao dịch bảo đảm 60

2.2 Nguyên nhân của các tồn tại, hạn chế trong đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 64

2.2.1 Do sự thiếu nhất quán, đồng bộ giữa các quy định pháp luật 64

2.2.2 Quy định về đăng ký giao dịch bảo đảm 65

2.2.3 Phân chia việc đăng ký giao dịch bảo đảm không hợp lý 67

Kết luận Chương 2 69

Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH ĐẢM BẢO TIỀN VAY 70

3.1 Các định hướng hoàn thiện pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 70

3.1.1 Định hướng đối với việc hoàn thiện hệ thống pháp luật về các biện pháp bảo đảm tiền vay 70

3.1.2 Định hướng hoàn thiện đối với việc đăng ký giao dịch bảo đảm 71

3.1.3 Định hướng hoàn thiện pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 74

3.2 Một số kiến nghị cụ thể hoàn thiện pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 75

3.2.1 Giải pháp lập pháp 75

3.2.2 Giải pháp hành pháp 80

3.2.3 Giải pháp tư pháp 82

3.2.4 Một số giải pháp khác 83

Kết luận chương 3 86

KẾT LUẬN 87

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ

Số hiệu bảng,

Sơ đồ 2.1: Về hệ thống các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm 39

Bảng 2.1: Kết quả thống kê số lượng các giao dịch bảo đảm

được đăng ký từ năm 2005 đến năm 2011 40

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Thực tế cho thấy, hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm đã góp phần công khai, minh bạch các giao dịch bảo đảm và đối kháng với người thứ ba, tạo nguồn dữ liệu thông tin quan trọng làm cơ sở tra cứu, xác minh khi quyết định chấp nhận tài sản đảm bảo và quyết định ký kết giao dịch đảm bảo và cấp tín dụng cho bên vay Việc xác định thời điểm đăng ký giao dịch đảm bảo còn là căn cứ xác định thứ tự ưu tiên thanh toán khi xử lý tài sản Với ý nghĩa này, đăng

ký giao dịch đảm bảo có thể được coi như lá chắn đảm bảo an toàn pháp lý chủ thể có quyền yêu cầu trong các giao dịch dân sự (theo nghĩa rộng)

Theo quy định của BLDS 2005 hiện có 7 biện pháp bảo đảm thực hiện

nghĩa vụ dân sự bao gồm: Cầm cố tài sản; Thế chấp tài sản; Đặt cọc; Ký

cược; Ký quỹ; Bảo lãnh; Tín chấp Trong đó, các biện pháp bảo đảm tiền vay

gồm: Cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, bảo lãnh, tín chấp

- Bảo đảm tiền vay bằng cầm cố tài sản

Theo quy định tại điều 326 BLDS 2005 quy định về cầm cố tài sản:

“Cầm cố tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận cầm cố)

để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự” [37, Điều 326] Như vậy, khái niệm

về cầm cố tài sản đã thay đổi, biện pháp bảo đảm bằng cầm cố tài sản buộc bên cầm cố phải giao tài sản cho bên nhận cầm cố Và đây là tiêu chí để phân biệt với thế chấp tài sản, chứ không căn cứ vào loại tài sản là động sản hoặc bất động sản

Tuy nhiên, nếu theo quy định tại điều 326 của BLDS 2005 không quy định về tài sản dùng để cầm cố là động sản hay là bất động sản, thì được hiểu cầm cố cả hai loại tài sản trên Khi xem xét các quy định tại các luật chuyên

ngành, thì chỉ thấy có các quy định về thế chấp nhà ở tại Luật Nhà ở hoặc thế chấp quyền sử dụng đất tại Luật đất đai, mà không có quy định nào về cầm cố bất động sản cả

Như vậy, mặc dù luật doanh nghiệp đã lấy tiêu chí việc chuyển giao tài sản hay không để phân biệt giữa thế chấp và cầm cố tài sản Nhưng thực tế, tiêu chí này không được các luật chuyên ngành xem xét đến, mà vẫn mặc nhiên cầm cố động sản và thế chấp bất động sản Đây là sự không thống nhất, chồng chéo giữa quy định của luật chung và luật chuyên ngành

- Bảo đảm tiền vay bằng thế chấp tài sản

Cũng như việc ghi nhận biện pháp cầm cố tài sản, thì BLDS 1995 cũng lần đầu ghi nhận biện pháp bảo đảm là thế chấp tài sản Theo đó, tại điều 346

BLDS 1995 quy định: “Thế chấp tài sản là việc bên có nghĩa vụ dùng tài sản

là bất động sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên có quyền” [25, Điều 346]

Đến BLDS 2005 đưa ra khái niệm khác: “Thế chấp tài sản là việc một

bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp” [37, Điều 342]

BLDS 2005 cho phép người thế chấp bằng tài sản là động sản hoặc bất động sản và việc thế chấp không phải chuyển giao tài sản cho bên nhận thế chấp, bên thế chấp vẫn sử dụng và quản lý tài sản trong thời gian thế chấp

- Bảo đảm tiền vay bằng bảo lãnh

Theo quy định tại BLDS năm 2005 có sự khác biệt so với BLDS năm

1995, đó là chỉ còn một loại bảo lãnh duy nhất không kèm theo tài sản cầm

cố, thế chấp Tức là sẽ không còn giao dịch bảo lãnh bằng hàng hoá, tài sản, nhà ở, quyền sử dụng đất

Tuy nhiên, theo Điều 361 của BLDS năm 2005:

Bảo lãnh là việc người thứ ba (sau đây gọi là bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau đây gọi là bên nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau đây gọi là bên được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn

mà bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ Các bên cũng có thể thoả thuận về việc bên bảo lãnh chỉ phải thực hiện nghĩa

vụ khi bên được bảo lãnh không có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình

Theo quy định của Luật Đất đai năm 2003 lại quy định “bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất” Mà thực tế hiện nay, trong hoạt động cho vay của các ngân hàng, việc bên thứ ba bảo lãnh – cầm cố bằng tài sản của mình hoặc bảo lãnh – thế chấp bằng tài sản Khi giải thích về bảo lãnh, có ý kiến cho

rằng: “bảo lãnh là biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, trong đó

người thứ ba dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để bảo đảm thực hiện nghĩa

vụ dân sự của người khác chứ không phải là bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của chính chủ sở hữu tài sản như các chế định bảo đảm khác” Như vậy,

những quy định của BLDS 2005 được hiểu không khác gì so với các quy định của BLDS 1995 khi quy định không có việc cầm cố, thế chấp tài sản của người thứ ba để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự Sự không rõ ràng như vậy, đã dẫn đến một thực tế khi Tòa án nhân dân xét xử các tranh chấp liên quan đến các biện pháp bảo đảm có nhận định khác nhau Trường hợp Bản án số 26/2011/KT-ST ngày 05-8-2011 của tòa án nhân dân tỉnh Quảng Ngãi đã tuyên vô hiệu hợp đồng thế chấp tài sản của bên thứ ba với ngân hàng TMCP Quân Đội, vì cho rằng đó phải là hợp đồng bảo lãnh chứ không phải là hợp đồng thế chấp tài sản của bên thứ ba Vì thế, cần phải phân biệt khái niệm giữa bảo lãnh và thế chấp tài sản của bên thứ ba một các rõ ràng, tránh sự áp dụng pháp luật khác nhau

- Bảo đảm tiền vay bằng tín chấp

Đây là biện pháp bảo đảm mới xuất hiện trong BLDS 2005, thể hiện

sự quan tâm, giúp đỡ của nhà nước đến đối tượng đặc biệt là các hộ gia đình nghèo để phát triển kinh tế hộ gia đình Theo quy định tại điều 372 BLDS

2005 “Tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở có thể bảo đảm bằng tín chấp cho

cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ theo quy định của Chính phủ” [37, Điều 372] Xung quan biện pháp bảo đảm này, còn nhiều ý kiến

cho rằng, biện pháp tín chấp không nên đưa vào các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong bộ luật dân sự Cho đến nay, vẫn chưa có hướng dẫn nào liên quan đến hoạt động tín chấp, trong trường hợp nếu hộ gia đình nghèo vay tiền, nhưng đến hạn trả nợ không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ đó, thì bên đã bảo đảm bằng tín chấp có nghĩa vụ, trách nhiệm như thế nào Vì thế trong thực tế các tổ chức tín dụng thường rất hiếm khi cho vay, trừ khi buộc phải thực hiện

Khi nhận xét về quy định này, có học giả cho rằng: Thực chất thì trách nhiệm về tài sản của biện pháp bảo đảm này hoàn toàn bằng không Đó chỉ là một thứ bảo đảm “ảo”, như một thứ “thuốc” giả, không màu sắc, không mùi

vị và hoàn toàn vô tác dụng trong chế định giao dịch bảo đảm Giao dịch tín chấp này không thuộc về quan hệ tài sản, cũng chẳng phải là quan hệ nhân thân phi tài sản Vì vậy, đề nghị cần loại bỏ khỏi BLDS biện pháp bảo đảm

“tín chấp” để bảo đảm sự hợp lý, chuẩn mực của BLDS [28]

Theo quy định tại Bộ luật dân sự mới được thông qua ngày 24/11/2015 (Sau đây gọi là BLDS 2015) có 9 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bao

gồm: 1 Cầm cố tài sản; 2 Thế chấp tài sản; 3 Đặt cọc; 4 Ký cược; 5 Ký

quỹ; 6 Bảo lưu quyền sở hữu; 7 Bảo lãnh; 8 Tín chấp; 9 Cầm giữ tài sản

Như vậy, BLDS 2015 vẫn giữ nguyên 7 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa

vụ cũ và quy định thêm hai hình thức bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ dân sự mới

là bảo lưu quyền sở hữu và cầm giữ tài sản Cả hai biện pháp mới này đều không thuộc trường hợp bảo đảm bằng tiền vay

Trong những năm gần đây, pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm ngày càng được quan tâm xây dựng và hoàn thiện Cụ thể, năm 2000 Chính Phủ ban hành Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000 về đăng ký giao dịch bảo đảm Đến năm 2003, quy định về giao dịch đảm bảo được khẳng định trong Luật Đất đai, tiếp đến là Bộ luật dân sự năm 2005, Luật Nhà ở, Bộ luật Hàng hải, Luật Hàng không dân dụng Tiếp đến là Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/11/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm Năm 2007, tại Hội nghị lần thứ năm Ban Chấp hành Trung ương khoá X đã ban hành Nghị quyết số 17-NQ/TW ngày 01/8/2007, theo đó xác định mục tiêu: Đẩy mạnh cải cách hành chính nhằm tiếp tục xây dựng và hoàn thiện Nhà nước pháp quyền xã hội chủ nghĩa; xây dựng một nền hành chính dân chủ, trong sạch, vững mạnh, từng bước hiện đại; đội ngũ cán bộ, công chức

có đủ phẩm chất và năng lực; hệ thống các cơ quan nhà nước hoạt động có hiệu lực, hiệu quả, phù hợp với thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và hội nhập kinh tế quốc tế; đáp ứng tốt yêu cầu phát triển nhanh và bền vững của đất nước Không nằm ngoài mục tiêu này, đăng ký giao dịch đảm bảo là một trong những loại dịch vụ hành chính công cần được cải cách

để đáp ứng quá trình hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng

Thể chế hoá đường lối của Đảng và Nhà nước, năm 2008, Quốc hội đã xây dựng chương trình xây dựng Luật, Pháp lệnh, trong đó có dự án Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm Trong quá trình xây dựng luật, ngày 10/12/2010, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 52/NQ-CP về việc đơn giản hoá thủ tục hành chính thuộc phạm vi chức năng quản lý của Bộ Tư pháp, trong đó nhóm thủ tục về đăng ký giao dịch bảo đảm được đặt ở vị trí trang nhất Trong quá

trình xây dựng luật, Chính phủ luôn chủ động hoàn thiện pháp luật về giao dịch đảm bảo, cụ thể như thông tư số 5/2011/TT-BTP ngày 06 tháng 02 năm

2011 và thông tư số 08 ngày 26/02/2014 sửa đổi, bổ sung một số vấn đề về đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm…

Tuy nhiên, pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm vẫn còn nhiều bất cập, trùng lặp, mâu thuẫn Đồng thời quy trình đăng ký giao dịch bảo đảm còn thiếu sự thống nhất và chưa thực sự đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện Đặc biệt là ở vùng nông thôn Để góp phần đáp ứng yêu cầu thực tiễn về đăng ký giao dịch đảm bảo và để khắc phục những khiếm khuyết của pháp luật Việt

Nam về vấn đề này, học viên lựa chọn đề tài “Đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay theo pháp luật Việt Nam” làm luận văn cao học luật của mình

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Đến nay, có nhiều các công trình nghiên cứu của các tác giả về giao dịch bảo đảm và đăng ký giao dịch bảo đảm Có thể kể đến một số công trình cụ thể như:

Tác giả Nguyễn Văn Mạnh, “Một số vấn đề về giao dịch bảo đảm theo

pháp luật hiện hành” tạp chí Nghiên cứu lập pháp số 99 tháng 6/2007 Tác

giả phân tích các quy định tại Bộ luật dân sự 1995 và Bộ luật dân sự 2005 để nhận định rằng một số vấn đề về tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, thứ tự ưu tiên thanh toán và phương thức xử lý tài sản bảo đảm chưa được quy định thống nhất, hợp lý Qua đó, tác giả đề xuất các quy định về giao dịch bảo đảm nói riêng cần có sự thống nhất, ổn định, phản ánh đúng tính chất quan hệ dân sự trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên, tác giả chưa đưa ra các đề xuất cụ thể cho các vấn đề trên

Tác giả Nguyễn Văn Phương có bài “Đăng ký giao dịch bảo đảm: Rủi

ro từ thực tế và bất cập của pháp luật” trên tạp chí ngân hàng số 8/2009 Tác

giả đã đề cập đến những vấn đề thực trạng về quy định thiếu nhất quán, đồng

bộ về công chứng, chứng thực hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền với đất; việc đăng ký giao dịch bảo đảm không tập trung và thiếu thông tin liên kết do việc đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện ở nhiều cơ quan khác nhau, tùy thuộc vào loại tài sản thế chấp, cầm cố; quy định còn bỏ ngỏ về bên giữ bản chính giấy chứng nhận sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố là phương tiện vận tải…

Chuyên đề “Bình luận về những bất cập của pháp luật giao dịch bảo

đảm” của tác giả Trương Thanh Đức tại Hội thảo Khoa học cấp Bộ về Nhận

diện khía cạnh pháp lý của vật quyền bảo đảm và một số kiến nghị xây dựng, hoàn thiện Bộ luật Dân sự Việt Nam, ngày 27/6/2013 Tác giả đã đưa ra những bất cập của pháp luật hiện hành trong thực tiễn, khó khăn, nguyên nhân

và đề xuất những giải pháp, như: cầm cố thẻ tiết kiệm ngân hàng, thế chấp hàng hóa luân chuyển, thế chấp xe ô tô hoặc phương tiễn vận tải khác, thế chấp nhà hoặc quyền sử dụng đất…

Luận án tiến sĩ của tác giả Vũ Thế Hoài về “Pháp luật về hoạt động đăng

ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng ở Việt Nam” tại Viện Hàn Lâm Khoa học xã hội Việt Nam Luận án đưa ra những

luận cứ làm căn cứ đề xuất các quan điểm, yêu cầu và giải pháp hoàn thiện pháp luật về hoạt động đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng ở Việt Nam trong thời gian tới

Tác giả Lưu Thị Lan Hương với đề tài “Vấn đề giao dịch bảo đảm

bằng tàu bay trong pháp luật quốc tế hiện đại”, Luận văn thạc sĩ khoa Luật-

Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2012 Luận văn tìm hiểu khái lược về quy định của pháp luật về giao dịch bảo đảm bằng tàu bay và thực trạng pháp luật Việt Nam về giao dịch bảo đảm bằng tàu bay

Hay như tác giả Nguyễn Trí Đức với luận văn thạc sĩ luật tại Đại học

Luật Hà Nội về “Hoàn thiện pháp luật về giao dịch bảo đảm trong hoạt động

của ngân hàng thương mại Việt Nam” Đề tài đưa ra thực trạng áp dụng pháp

luật về các biện pháp bảo đảm tiền vay, đồng thời đưa ra các yêu cầu và kiến nghị pháp luật về giao dịch bảo đảm trong hoạt động của ngân hàng thương mại Việt Nam ở Việt Nam hiện nay

Bên cạnh đó còn có rất nhiều bài viết, công trình nghiên cứu khác của các tác giả đề cập đến các biện pháp bảo đảm như tác giả Nguyễn Ngọc Điện,

“Hoàn thiện các quy định về xử lý tài sản thế chấp” trên Tạp chí nghiên cứu

lập pháp điện tử Tuy nhiên, các công trình nói trên chỉ nghiên cứu chung về giao dịch đảm bảo, điều kiện có hiệu lực của giao dịch đảm bảo, rủi ro mà chưa nghiên cứu một cách hệ thống, toàn diện và đầy đủ cơ sở lý luận và thực tiễn về đăng ký giao dịch đảm bảo tiền vay Kế thừa những công trình nghiên cứu về giao dịch bảo đảm đã được công bố của giới khoa học pháp lý trong nước, tác giả quyết tâm nghiên cứu làm rõ những vấn đề lý luận về đăng ký giao dịch đảm bảo tiền vay theo pháp luật Việt Nam

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Luận văn nghiên cứu tổng quát lý luận về đăng ký giao dịch đảm bảo; phân tích thực trạng pháp luật Việt Nam hiện nay về vấn đề này và kiến nghị các định hướng và giải pháp hoàn thiện chế định này ở Việt Nam

Với đề tài nghiên cứu đã chọn, tác giả giới hạn phạm vi nghiên cứu tập trung giải quyết vấn đề pháp lý cơ bản về việc đăng ký giao dịch đảm bảo tiền vay, mà bên cho vay và nhận đảm bảo (nhận thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) phải

là các tổ chức tín dụng.Về bản chất, giới hạn theo chủ thể của giao dịch không

có khác biệt lớn Tuy nhiên, hiện tại giao dịch đảm bảo với Ngân hàng là phổ biến, nhưng việc giới hạn nhằm mục đích đảm bảo sự phù hợp giữa tiên đề tài

và nội dung nghiên cứu

4 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của đề tài nhằm làm rõ những vấn đề lí luận về

đăng ký giao dịch đảm bảo; Làm rõ thực trạng pháp luật và thực tiễn áp dụng pháp luật về đăng ký giao dịch đảm bảo tiền vay; Làm rõ những hạn chế, bất cập và nguyên nhân của chúng để làm cơ sở đề xuất một số giải pháp và kiến nghị hoàn thiện

5 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp nghiên cứu của Luận văn được xây dựng trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, chủ nghĩa duy vật lịch

sử và đường lối, chính sách của Đảng Cộng sản Việt Nam

Các phương pháp mà luận văn sử dụng bao gồm: phương pháp phân tích quy phạm, phân tích vụ việc, và phân tích lịch sử; phương pháp tổng hợp, thông kê, tập hợp các thông tin, số liệu và vụ việc; phương pháp điển hình hoá, mô hình hóa các quan hệ xã hội; phương pháp hệ thống hóa các quy phạm pháp luật; phương pháp so sánh pháp luật; và phương pháp đánh giá thực trạng pháp luật

Với phương pháp phân tích quy phạm, luận văn đã phân tích quy định của pháp luật hiện hành về chấm dứt doanh nghiệp, qua đó chỉ ra các khiếm khuyết, bất cập

Khi phân tích vụ việc, luận văn đã chỉ ra khiếm khuyết trong thực tiễn

áp dụng pháp luật

Phương pháp tổng hợp được sử dụng kết hợp với phương pháp phân tích Cụ thể, từ những kết quả nghiên cứu bằng phân tích, Luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp kết hợp chúng lại với nhau để có được sự nhận thức về vấn đề nghiên cứu một cách đầy đủ, hoàn chỉnh Kết quả tổng hợp được thể hiện chủ yếu bằng các kết luận, kiến nghị hoàn thiện pháp luật Doanh nghiệp

Phương pháp so sánh được sử dụng khi so sánh với pháp luật nước ngoài để chỉ ra ưu nhược điểm, sự tiến bộ hay lạc hậu… hoặc so sánh giữa pháp luật hiện hành với các văn bản đã hết hiệu lực để chỉ ra sự thay đổi tích cực hay tụt hậu…

6 Bố cục của Luận văn

Ngoài phần mở đầu, nội dung của Luận văn được bố cục như sau:

Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về đăng ký giao dịch bảo

đảm và pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay

Chương 2: Thực trạng pháp luật Việt Nam về đăng ký giao dịch bảo

đảm tiền vay

Chương 3: Định hướng và kiến nghị hoàn thiện pháp luật về đăng ký

giao dịch bảo đảm tiền vay

Chương 1

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN

VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TIỀN VAY

1.1 Một số khái niệm trong đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay

1.1.1 Khái niệm giao dịch bảo đảm

Trong các giao dịch dân sự, chủ thể có quyền luôn quan tâm đến khả năng thực hiện nghĩa vụ dân sự của chủ thể có nghĩa vụ Do đó, các quy định giao dịch bảo đảm hay biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự

ra đời trước hết là nhằm hướng đến mục tiêu bảo vệ chủ thể có quyền trong quan hệ giao dịch dân sự

Ở Việt Nam, khái niệm giao dịch bảo đảm được nhìn nhận chủ yếu dưới giác độ là biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong quan hệ hợp đồng

Trước khi BLDS ra đời khái niệm về giao dịch bảo đảm lần đầu tiên được biết đến dưới góc độ là đối tượng của hoạt động đăng ký nhằm mục đích công khai hoá các nội dung liên quan đến giao dịch bảo đảm như Bên chủ thể quyền (giao dịch) cũng như các quyền (giao dịch) tồn tại từ trước đối với tài sản bảo đảm theo đơn đề nghị của người yêu cầu

Với sự ra đời của BLDS 1995, các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa

vụ đã được quy định đầy đủ hơn, bao gồm các quy định chung về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự và các quy định cụ thể về từng biện pháp như cầm cố, thế chấp, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lãnh, phạt vi phạm Tuy nhiên, một số quy định trong Pháp lệnh hợp đồng kinh tế về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự có hiệu lực thi hành song song với BLDS

1995 đã làm cho tình trạng cùng tồn tại các quy định về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong pháp luật dân sự và pháp luật kinh tế có nhiều quan điểm và nội dung pháp lý không thống nhất Bên cạnh đó, trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, để thi hành các quy định của BLDS về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong

quan hệ tín dụng, Ngân hàng nhà nước đã ban hành một số văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh riêng về lĩnh vực này

BLDS 2005 đưa ra khái niệm “giao dịch bảo đảm” một cách bao quát

hơn, theo đó “giao dịch bảo đảm là giao dịch dân sự do các bên thoả thuận

hoặc pháp luật quy định về việc thực hiện biện pháp bảo đảm được quy định tại Khoản 1 Điều 318 của Bộ luật này” [37, Điều 323, Khoản 1] Các biện pháp bảo

đảm đó là: cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, tín chấp

Trong giao dịch bảo đảm, bên bảo đảm dùng tài sản của mình để bảo đảm một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ dân sự đối với bên có quyền Trong đó, bên bảo đảm là bên có nghĩa vụ hoặc người thứ ba cam kết bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, bao gồm bên cầm cố, bên thế chấp, bên đặt cọc, bên ký cược, bên ký quỹ, bên bảo lãnh và tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở trong trường hợp tín chấp Còn bên nhận bảo đảm là bên có quyền trong quan hệ dân sự mà việc thực hiện quyền đó được bảo đảm bằng một hoặc nhiều giao dịch bảo đảm, bao gồm bên nhận cầm cố, bên nhận thế chấp, bên nhận đặt cọc, bên nhận ký cược, bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng trong trường hợp tín chấp và bên có quyền được ngân hàng thanh toán, bồi thường thiệt hại trong trường hợp ký quỹ

Như vậy, giao dịch bảo đảm là các giao dịch được xác lập nhằm tạo ra những “phương thức bảo đảm” cho việc thực hiện nghĩa vụ dân sự phát sinh

từ các giao dịch dân sự như hợp đồng tín dụng và từ các căn cứ pháp lý khác như trách nhiệm bồi thường thiệt hại

Từ những phân tích nêu trên có thể hiểu: Giao dịch bảo đảm là sự thoả

thuận giữa bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm, theo đó bên bảo đảm dùng tài sản của mình (tài sản bảo đảm) để đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ trong giao dịch dân sự Trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực

hiện không đúng thoả thuận, thì bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ

1.1.2 Khái niệm giao dịch bảo đảm tiền vay

Theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ về bảo đảm tiền vay

của các Tổ chức tín dụng đã đưa ra khái niệm về bảo đảm tiền vay: “Bảo đảm

tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi

ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay” [14, Điều 2, Khoản 1]

Đến Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm được ban hành

để thay thế Nghị định 178/1999/NĐ-CP để thống nhất các giao dịch bảo đảm nói chung với bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng Nghị định 163 được ban hành sau khi BLDS 2005 có hiệu lực, nhằm cụ thể hóa điều 318 của BLDS 2005 quy định các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ dân sự

Điều 318 Biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự

1 Các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự bao gồm: a) Cầm cố tài sản; b) Thế chấp tài sản; c) Đặt cọc; d) Ký cược; đ) Ký quỹ; e) Bảo lãnh; g) Tín chấp [37, Điều 318]

Tuy nhiên, tại Nghị định 163 không có quy định nào nêu lên định nghĩa

về giao dịch bảo đảm hoặc giao dịch bảo đảm tiền vay mà chỉ liệt kê các biện pháp bảo đảm như tại điều 318 BLDS 2005 Đây cũng là đặc thù một số quy định trong pháp luật ở Việt Nam chỉ mang tính liệt kê, chứ không đưa ra định nghĩa cụ thể

Căn cứ vào khái niệm của giao dịch bảo đảm và tiếp cập theo chức năng của các giao dịch bảo đảm tiền vay, chúng ta có thể định nghĩa giao dịch

bảo đảm tiền vay như sau: “Giao dịch bảo đảm tiền vay là sự thỏa thuận giữa

các bên, theo đó, bên cho vay nhận bảo đảm bằng quyền đối với tài sản của bên vay hoặc bên thứ ba nhằm đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ trong một thời gian nhất định trong tương lai”

Như vậy, giao dịch bảo đảm tiền vay có thể được xác lập giữa bên cho

vay với bên vay hoặc với một bên thứ ba nhằm đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ cho bên vay khi đến hạn trả nợ theo thỏa thuận

1.1.3 Khái niệm tài sản bảo đảm tiền vay

“Tài sản” theo ý nghĩa pháp lý được thể hiện dưới các dạng là: “Tài

sản bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá và các quyền tài sản” [37, Điều 163]

Bên cạnh đó, các quyền tài sản cũng có thể là tài sản đảm bảo tiền vay

Các quyền tài sản thuộc sở hữu của bên bảo đảm bao gồm quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đối với giống cây trồng, quyền đòi nợ, quyền được nhận số tiền bảo hiểm đối với vật bảo đảm, quyền tài sản đối với phần vốn góp trong doanh nghiệp, quyền tài sản phát sinh từ hợp đồng và các quyền tài sản khác thuộc sở hữu của bên bảo đảm đều được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự Quyền sử dụng đất được dùng

để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của Bộ luật này và pháp luật về đất đai Quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của

Bộ luật này và pháp luật về tài nguyên [37, Điều 322]

Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm đưa ra khái niệm về

tài sản bảo đảm: “Tài sản bảo đảm là tài sản mà bên bảo đảm dùng để bảo

đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm” [16, Điều 3]

Tài sản bảo đảm do các bên thoả thuận và thuộc sở hữu của bên có nghĩa vụ hoặc thuộc sở hữu của người thứ ba mà người này cam kết dùng tài sản đó để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của bên có nghĩa vụ đối với bên có quyền Tài sản bảo đảm có thể là tài sản hiện có, tài sản hình thành trong tương lai và được phép giao dịch [16, Điều 4]

Điều kiện của tài sản được dùng để đảm bảo là cho việc thực hiện

nghĩa vụ phải thỏa mãn“vật bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự phải thuộc sở

hữu của bên bảo đảm và được phép giao dịch” [37]

Theo quy định trên, “tài sản đảm bảo phải thuộc sở hữu của bên bảo

đảm” có điểm mâu thuẫn nội tại với quy định “tài sản hình thành trong tương lai” Bởi thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm, thì tài sản này vẫn chưa hoàn

toàn thuộc sở hữu của bên bảo đảm

Như vậy, tài sản bảo đảm tiền vay là tài sản thuộc sở hữu của bên bảo

đảm hoặc tài sản hình thành trong tương lai được bên bảo đảm dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với bên nhận bảo đảm

1.1.4 Khái niệm đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay

Đăng ký giao dịch bảo đảm là một trong những cơ chế điều tiết việc bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, với mục tiêu công bố công khai quyền của bên nhận bảo đảm đối với tài sản bảo đảm Qua đó, các cá nhân, tổ chức có nguồn thông tin để tìm hiểu trước khi xem xét, quyết định giao kết hợp đồng, cho vay vốn Với vai trò bảo vệ nhà đầu tư, tăng cường khả năng tiếp cận các nguồn vốn trong hoạt động tín dụng, thương mại, đăng ký giao dịch bảo đảm còn làm căn cứ để xác định chính xác thứ tự ưu tiên thanh toán khi xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp một tài sản được bảo đảm để thực hiện cho nhiều nghĩa vụ theo thứ tự thời gian công khai hóa, nó tồn tại như một yếu tố tự nhiên trong nền kinh tế thị trường

Mặt khác, đăng ký giao dịch bảo đảm là việc nhà nước (hoặc các chủ thế khác do Nhà nước ủy quyền) công nhận một tình trạng đã được bảo đảm cho một nghĩa vụ hoặc nhiều nghĩa vụ dân sự nhất định Giá trị pháp lý thực

sự của hành vi đăng ký giao dịch bảo đảm không phải ở chỗ nó nhằm chứng minh sự tồn tại trên thực tế cũng như về mặt pháp lý của giao dịch bảo đảm

đã đăng ký, mà chính là ở chỗ nó thừa nhận một tài sản đã được chủ sở hữu đem bảo đảm cho việc thực hiện một hay nhiều nghĩa vụ dân sự của chính

họ hoặc người khác đối với bên có quyền Hành vi này sẽ là sự kiện pháp lý

để làm phát sinh quyền được ưu tiên thanh toán của bên nhận bảo đảm trong

giao dịch bảo đảm đã đăng ký, so với bên nhận bảo đảm khác trong các giao dịch bảo đảm chưa được đăng ký Điều đó cũng đồng nghĩa với việc coi hành vi đăng ký giao dịch bảo đảm là sự kiện pháp lý để “đánh dấu” thứ tự hình thành các giao dịch bảo đảm đã được xác lập đối với một tài sản và từ

đó xác định thứ tự ưu tiên thanh toán khi xử lý tài sản bảo đảm đối với các chủ nợ có bảo đảm bằng một tài sản Từ đó có thể nhận thấy, chứng từ chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm là một trong những yếu tố quan trọng để Tòa án giải quyết các tranh chấp

Tại Việt Nam, xuất phát từ thực tiễn kinh tế - xã hội trong hơn hai thập

kỷ vừa qua, vấn đề xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý về đăng ký giao dịch bảo đảm đã và đang được thực hiện có ý nghĩa quan trọng góp phần tạo lập đồng bộ các yếu tố thị trường, thực hiện những cải cách về chính sách và thể chế nhằm phát huy tối đa mọi nguồn lực cho sự phát triển kinh tế - xã hội, tiếp tục hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Mặc dù đã có những phát triển đáng kể trong vài năm trở lại đây, song cho đến thời điểm hiện nay, trong khoa học pháp lý Việt Nam vẫn chưa có một khái niệm chính thức về đăng ký giao dịch bảo đảm

Tuy nhiên, theo quy định tại Nghị định số 83/2010/NĐ-CP về Đăng ký

giao dịch bảo đảm thì: “Đăng ký giao dịch bảo đảm là việc cơ quan đăng ký

giao dịch bảo đảm ghi vào Sổ đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc nhập vào Cơ

sở dữ liệu về giao dịch bảo đảm việc bên bảo đảm dung tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận bảo đảm” [20, Điều 2] Đăng ký

giao dịch bảo đảm là việc một trong các bên tham gia quan hệ bảo đảm tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm bằng tài sản tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền, tránh việc chuyển dịch chủ sở hữu của tài sản trong thời gian đăng ký

Đăng ký giao dịch bảo đảm là thủ tục pháp lý được thực hiện theo quy định của pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm công khai hoá tình

trạng pháp lý của tài sản bảo đảm và là một trong những cách thức làm phát sinh hiệu lực pháp lý đối với người thứ ba Việc đăng ký là điều kiện để giao dịch bảo đảm có hiệu lực chỉ trong trường hợp pháp luật có quy định Thông tin về giao dịch bảo đảm được cơ quan đăng ký có thẩm quyền cung cấp

là chứng cứ chứng minh quyền, lợi ích hợp pháp của bên nhận bảo đảm đối với tài sản bảo đảm và là căn cứ để xác định thứ tự ưu tiên thanh toán khi xử

lý tài sản bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác [27, tr.15]

1.2 Đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay

1.2.1 Đặc điểm chung của đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay

Với mục đích làm minh bạch hoá thông tin về giao dịch bảo đảm, tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm, hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm có những đặc điểm pháp lý như sau:

Thứ nhất, đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện theo một trình tự, thủ tục do pháp luật quy định Tuy pháp luật hiện hành quy định khác nhau về

trình tự, thủ tục về đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản và bất động sản, nhưng mục tiêu chung của các quy định này vẫn là nhằm công khai hoá quyền lợi của bên nhận bảo đảm đối với bên bảo đảm

Thứ hai, đăng ký giao dịch bảo đảm là hoạt động dịch vụ công của Nhà nước Hiện nay, ở các nước cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm nói chung và

đăng ký bất động sản nói riêng là cơ quan độc lập với cơ quan quản lý nhà nước về giao dịch bảo đảm hoặc bất động sản Đây là những cơ quan chuyên môn không thực hiện chức năng quản lý nhà nước, hoạt động theo nguyên tắc

“lấy thu, bù chi” Thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm được xác định theo loại tài sản bảo đảm, theo địa giới hành chính – lãnh thổ hoặc theo địa vị pháp

lý của bên nhận bảo đảm (tổ chức hoặc cá nhân)

Tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế - chính trị - xã hội của đất nước, mỗi quốc gia thiết lập một mô hình cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm phân tán

hoặc tập trung khác nhau Các nước có hệ thống đăng ký bất động sản tập trung và thống nhất từ trung ương xuống địa phương, như ở Nhật Bản là Sở Pháp vụ, Hàn Quốc là Toà án, ở Việt Nam là Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất cấp tỉnh, huyện thuộc Sở và Phòng Tài nguyên và môi trường,… Do mục đích của đăng ký giao dịch bảo đảm là công khai hoá thông tin về tài sản bảo đảm nên việc đăng ký mang tính dịch vụ công Vì vậy, mọi tổ chức, cá nhân khi có yêu cầu đều được cung cấp thông tin cũng như các quyền đã thiết lập với tài sản bảo đảm

Thứ ba, đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện một cách bắt buộc hoặc tự nguyện tuỳ theo quy định của pháp luật Trong hệ thống pháp luật của

mỗi quốc gia đều quy định những trường hợp bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc đăng ký theo yêu cầu tự nguyện của một trong các bên tham gia giao dịch bảo đảm

Đăng ký bắt buộc là loại đăng ký mà pháp luật buộc một trong các bên tham gia giao dịch bảo đảm phải đăng ký giao dịch đó tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền Nhà nước chỉ thừa nhận giá trị pháp lý của giao dịch đó khi nó đã được đăng ký tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm có thẩm quyền [25, tr 7]

Đăng ký tự nguyện là loại đăng ký mà các bên trong quan hệ bảo đảm có thể đăng ký hoặc không đăng ký giao dịch bảo đảm đó tại cơ quan đăng ký có thẩm quyền của Nhà nước Và việc đăng ký hay không đăng ký này không ảnh hưởng đến hiệu lực pháp lý của giao dịch bảo đảm mà các bên đã thiết lập

Thứ tư, thông tin về giao dịch bảo đảm được đăng ký phải được cung cấp cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu tìm hiểu Cung cấp thông tin là mục

tiêu quan trọng của tất cả các hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm trên thế giới Do vậy, thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm đã đăng ký tại các cơ quan có thẩm quyền đều được lưu giữ và cung cấp công khai cho các tổ chức, cá nhân có yêu cầu Trong bối cảnh hoạt động cho vay có bảo

đảm bằng tài sản của các tổ chức tín dụng ngày càng được mở rộng hơn về hình thức và mức đó, việc công khai, minh bạch hoá thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm có ý nghĩa đặc biệt góp phần làm lành mạnh thị trường tài chính – tiền tệ, ngăn ngừa các hành vi vi phạm pháp luật trong linh vực này cũng như các tác động tiêu cực đối với sự phát triển, ổn định của môi trường đầu tư của các quốc gia Do vậy, pháp luật hiện hành của Việt Nam cũng khẳng định quyền được tìm hiểu, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm như nhiều quốc gia khác trên thế giới.Việc này được cụ thể hoá tại Điều

41 của Nghị định số 83/2010/NĐ-CP

1.2.2 Mục đích của đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay

Mục đích của giao dịch đảm bảo tiền vay nhằm đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của bên vay Bảo đảm tiền vay có thể bằng tài sản hoặc không bằng tài sản Việc đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay chỉ đặt ra khi bên vay hoặc người thứ ba dùng tài sản của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi bên vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng thỏa thuận với bên vay Mục đích đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay với cơ quan nhà nước có thẩm quyền nhằm công khai thông tin đối với tài sản đã dùng làm đảm bảo Bên cạnh đó, đăng ký còn giúp xác định thứ tự ưu tiên thanh toán khi thanh lý tài sản để trả nợ và là hoạt động bắt buộc của pháp luật

Đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm công khai thông tin đối với tài sản:

Việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản cụ thể của bên vay hoặc bên thứ ba sẽ giúp các chủ thể khác khi có giao dịch liên quan đến tài sản đã đăng

ký Nếu bên sở hữu lại dùng tài sản đã được đăng ký giao dịch bảo đảm để thực hiện giao dịch khác, thì giao dịch đó có thể bị vô hiệu và các quyền lợi với tài sản đó của bên đã nhận bảo đảm được pháp luật bảo đảm Tuy nhiên, bên cho vay không bao giờ muốn tình huống đó xảy ra, bởi việc tranh chấp

liên quan đến tài sản sẽ ảnh hưởng đến thời hạn thu hồi khoản nợ

Đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm xác định thứ tự ưu tiên thanh toán khi xử lý tài sản để trả nợ: Việc đăng ký giao dịch bảo đảm là nhằm bảo vệ

quyền lợi của bên nhận bảo đảm trong việc xác định thứ tự ưu tiên thanh toán giữa những người cùng nhận bảo đảm bằng một tài sản Các giao dịch bảo đảm đã đăng ký sẽ có giá trị đối với người thứ ba, kể từ thời điểm đăng ký cho đến khi hết hiệu lực đăng ký được ghi trong Giấy chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm

Nếu một tài sản dùng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ dân sự, mà tất cả các giao dịch bảo đảm đó được đăng ký, thì bên đăng ký giao dịch bảo đảm trước, sẽ được quyền thanh toán trước Số dư còn lại mới được thanh toán cho các chủ nợ có đăng ký giao dịch bảo đảm sau Ngược lại, nếu không còn dư, thì sẽ là rủi ro của những chủ nợ có giao dịch bảo đảm đăng ký sau này

Như vậy, việc đăng ký giao dịch bảo đảm không chỉ bảo đảm quyền lợi của các bên tham gia hoạt động giao dịch bảo đảm mà còn là nghĩa vụ của các bên tham gia giao dịch bảo đảm

Đăng ký giao dịch đảm bảo là hoạt động bắt buộc của pháp luật:

Trong các giao dịch bảo đảm, pháp luật bắt buộc các bên tham gia phải đăng ký giao dịch tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền

Các trường hợp phải đăng ký bao gồm: a) Thế chấp quyền sử dụng đất; b) Thế chấp quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất là rừng trồng; c) Thế chấp tàu bay, tàu biển; d) Thế chấp một tài sản để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ; đ) Các trường hợp khác, nếu pháp luật có quy định [16, Điều 12]

BLDS 2005 quy định “Việc đăng ký là điều kiện để giao dịch bảo đảm

có hiệu lực chỉ trong trường hợp pháp luật có quy định” [37, Điều 323] Quy

định như trên vẫn chưa đủ rõ, chưa cụ thể để tạo ra một cách hiểu thống nhất, chính xác Trên thực tế, đăng ký giao dịch thế chấp tài sản là bất động sản khi xảy ra tranh chấp, các Toà án phán quyết là những điều kiện bắt buộc có hiệu lực của giao dịch thế chấp

1.2.3 Ý nghĩa của đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay

Ở các nước trên thế giới, việc đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện như một biện pháp phòng ngừa các rủi ro pháp lý cho các bên trong quan

hệ bảo đảm nghĩa vụ, đặc biệt là nhằm bảo vệ một cách hiệu quả quyền, lợi ích hợp pháp của bên nhận bảo đảm trong giao dịch bảo đảm cũng như quyền lợi của người thứ ba

Hiện nay ở nước ta, đã và đang xây dựng dự thảo Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm với mục tiêu thiết lập cơ chế minh bạch hoá tình trạng pháp lý của tài sản, góp phần bảo vệ quyền dân sự chính đáng của mọi người dân và

tổ chức, đây là một dịch vụ hành chính công do Nhà nước cung cấp cho khách hàng là tổ chức, cá nhân để giúp họ tự bảo vệ các quyền và lợi ích hợp pháp của chính mình trước các rủi ro pháp lý trong quá trình thiết lập các giao dịch bảo đảm Dịch vụ này không có tính chất của một hoạt động thương mại nên không nhằm mục tiêu thu lợi nhuận mà Nhà nước chỉ thu một khoản lệ phí vừa đủ để thực hiện tốt nhất dịch vụ này cho người sử dụng dịch vụ Dự thảo Luật đăng ký giao dịch bảo đảm hướng tới mục tiêu sao cho dịch vụ này trở nên đơn giản nhất, chi phí ít nhất để khiến cho người dân có thể tiếp cận một cách dễ dàng, thuận lợi đối với dịch vụ đăng ký cũng như tìm kiếm các thông tin về những giao dịch bảo đảm đã được đăng ký

Mặt khác, đăng ký giao dịch bảo đảm là việc Nhà nước công nhận một tình trạng đã được bảo đảm cho một nghĩa vụ hoặc nhiều nghĩa vụ dân sự nhất định Đăng ký giao dịch bảo đảm là hoạt động thừa nhận một tài sản đã được chủ sở hữu đem bảo đảm cho việc thực hiện một hay nhiều nghĩa vụ dân

sự của chính họ hoặc của người khác đối với bên có quyền Hành vi này sẽ là

sự kiện pháp lý để làm phát sinh quyền được ưu tiên thanh toán của bên nhận bảo đảm trong giao dịch bảo đảm đã đăng ký, so với bên nhận bảo đảm khác trong các giao dịch bảo đảm chưa được đăng ký

1.2.4 Chủ thể của đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay

Chủ thể tham gia quan hệ đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm: người yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm và cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm

1.2.4.1 Người yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm

Tuy nhiên, đối với một số giao dịch bảo đảm nhất định như Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất, pháp luật quy định cụ thể Bên thế chấp là bên có

nghĩa vị “làm thủ tục đăng ký việc thế chấp” (khoản 2 Điều 717 BLDS 2005)

và cơ quan đăng ký có thẩm quyền

Căn cứ với quy định nêu trên, trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại thì người yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm: bên bảo đảm, ngân hàng thương mại hoặc người thứ ba được các bên uỷ quyền thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm Theo đó, bên bảo đảm có thể là doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân đáp ứng đầy đủ điều kiện pháp luật về chủ thể vay vốn, có nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng/hợp đồng bảo lãnh đã ký kết với Ngân hàng hoặc người thứ ba cam kết bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho Bên bảo đảm theo thoả thuận trong các hợp đồng nêu trên Còn ngân hàng thương mại – bên nhận bảo đảm là tổ chức tín dụng được thành lập hợp pháp, được thực hiện hoạt động cho vay theo đúng quy định của pháp luật đồng thời là bên có quyền trong quan hệ tín dụng/bảo lãnh mà việc thực hiện

quyền này được bảo đảm bằng một hoặc nhiều giao dịch bảo đảm (như cầm

cố, thế chấp tài sản,…) của Bên bảo đảm

1.2.4.2 Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm

Đăng ký giao dịch bảo đảm nói chung là một giải pháp kiểm soát từ phía Nhà nước đối với các tài sản của các bên tham gia giao dịch Theo đó công tác đăng ký giao dịch bảo đảm được phân định cho các cơ quan nhà nước có thẩm quyền đăng ký khác nhau

Trên cơ sở tham khảo pháp luật các nước cho thấy, hiện nay trên thế giới đã và đang tồn tại một số mô hình tổ chức hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm sau đây [46]:

Mô hình thứ nhất, hệ thống cơ quan đăng ký được tổ chức phân tán không tập trung: Việc đăng ký sở hữu và đăng ký giao dịch bảo đảm đối với

mỗi loại tài sản được thực hiện tại một cơ quan đăng ký Mô hình này tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý nhà nước, còn mục tiêu đảm bảo cho các giao dịch được thực hiện thuận lợi, minh bạch, công khai chưa được chú trọng Bên cạnh đó, mô hình mất nhiều thời gian, chi phí tốn kém, làm giảm

khả năng cạnh tranh trên thị trường

Mô hình thứ hai: mô hình đăng ký tập trung đối với cầm cố động sản

và đăng ký thế chấp bất động sản ở những cơ quan đăng ký quyền sở hữu bất động sản Việc đăng ký thế chấp và đăng ký các lợi ích khác liên quan đến bất

động sản được thực hiện tại chính cơ quan đăng ký quyền sở hữu bất động sản được tổ chức theo đơn vị hành chính lãnh thổ, còn việc cầm cố và các lợi ích khác liên quan đến động sản thì được đăng ký tại duy nhất một cơ quan

trung ương với các chi nhánh đặt tại địa phương

Mô hình thứ ba: hệ thống đăng ký tập trung, theo đó cả động sản và bất động sản sẽ được đăng ký tại cùng một cơ quan và tách khỏi cơ quan đăng ký quyền sở hữu Theo mô hình này, việc cầm cố, thế chấp tài sản và các

lợi ích liên quan đến tài sản đều được đăng ký tại một cơ quan và độc lập với

cơ quan đăng ký quyền sở hữu Đối với tài sản có đăng ký quyền sở hữu thì khi đăng ký giao dịch bảo đảm sẽ có viện dẫn nơi đăng ký và số đăng ký quyền sở hữu Ưu điểm của mô hình này là giúp xác định chính xác thứ tự ưu tiên thanh toán hơn so với hai mô hình trước đó, do toàn bộ tài sản đều được

đăng ký tại duy nhất một cơ quan

Tại Việt Nam, do tính chất của đăng ký giao dịch bảo đảm bằng bất động sản khác biệt về cơ bản so với đăng ký giao dịch bảo đảm bằng tàu bay, tàu biển và các động sản khác nên các cơ quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm hiện nay đang được tổ chức theo mô hình không tập trung, phân tán, bao gồm: Cục Hàng không Việt Nam, Cơ quan đăng ký tàu biển Việt Nam, Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất và Trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản của Cục đăng ký quốc gia về giao dịch bảo đảm thuộc Bộ tư pháp

1.2.5 Hiệu lực pháp lý của đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay

1.2.5.1 Hiệu lực pháp lý về mặt thời gian

Thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm có ý nghĩa quan trọng trong việc xác định chủ thể được ưu tiên thanh toán khi xử lý tài sản bảo đảm Theo Điều

13 của Nghị định số 08/2000/NĐ-CP về đăng ký giao dịch bảo đảm thì việc đăng ký giao dịch bảo đảm có giá trị trong 05 năm kể từ ngày đăng ký, trừ trường hợp các bên có yêu cầu xoá đăng ký trước thời hạn hoặc có yêu cầu đăng ký gia hạn Thời hạn của mỗi lần đăng ký gia hạn là năm năm Tuy nhiên Nghị định này đã được thay thế bởi Nghị định số 83/2010/NĐ-CP Điều 6 của Nghị định số 83/2010/NĐ-CP quy định về thời hạn có hiệu lực của đăng ký

giao dịch bảo đảm Theo đó, “việc đăng ký giao dịch bảo đảm có hiệu lực kể từ

thời điểm đăng ký theo quy định tại Điều 7 của Nghị định này đến thời điểm xoá đăng ký theo đơn của người yêu cầu xoá đăng ký” [20, Điều 6]

Thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm được xác định như sau:

(i) Trong trường hợp tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất thì thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm là thời điểm cơ quan đăng ký nhận hồ sơ đăng ký hợp lệ;

(ii) Trong trường hợp tài sản bảo đảm là tàu bay, tàu biển thì thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm là thời điểm thông tin về giao dịch bảo đảm được ghi vào Sổ đăng bạ tàu bay, Sổ đăng ký tàu biển quốc gia Việt Nam;

(iii) Trong trường hợp tài sản bảo đảm là các tài sản khác không thuộc các trường hợp quy định tại điểm a và điểm b khoản 1 Điều này thì thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm là thời điểm nội dung của đơn yêu cầu đăng ký được nhập vào Cơ sở dữ liệu về giao dịch bảo đảm [20, Điều 6, Khoản 1

Ngoài ra có 3 trường hợp mà thời điểm đăng ký của giao dịch bảo đảm được xác định khác là:

(i) Trường hợp đăng ký thay đổi do bổ sung tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất thì thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm được xác định là thời điểm cơ quan đăng ký nhận hồ sơ đăng ký thay đổi hợp lệ;

(ii) Trường hợp đăng ký thay đổi do bổ sung tài sản bảo đảm là tàu bay, tàu biển thì thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm được xác định là thời điểm nội dung đơn yêu cầu đăng ký thay đổi đó được ghi vào Sổ đăng bạ tàu bay, Sổ đăng ký tàu biển quốc gia Việt Nam;

(iii) Trường hợp đăng ký thay đổi do sai sót về kê khai tài sản bảo đảm hoặc tên của bên bảo đảm, số giấy tờ xác định tư cách pháp lý của bên bảo đảm và thuộc thẩm quyền đăng ký của Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp thì thời điểm đăng ký được xác định là

thời điểm nội dung đơn yêu cầu đăng ký thay đổi đó được nhập vào

Cơ sở dữ liệu về giao dịch bảo đảm [20, Điều 6, Khoản 2]

Như vậy có thể thấy quy định tại Nghị định số 83/2010/NĐ-CP đã khắc phục được những hạn chế của Nghị định số 08/2000/NĐ-CP về đăng ký giao dịch bảo đảm, nhờ vậy các bên tham gia giao dịch sẽ chủ động thực hiện việc xóa đăng ký mà không phải thực hiện thủ tục gia hạn đăng ký giao dịch bảo đảm nhiều lần

1.2.5.2 Giá trị pháp lý đối với người thứ ba

Theo quy định tại Khoản 3 Điều 323 BLDS 2005:

Trường hợp giao dịch bảo đảm được đăng ký theo quy định của pháp luật thì giao dịch bảo đảm đó có giá trị pháp lý đối với người thứ ba, kể từ thời điểm đăng ký và việc đăng ký là điều kiện

để giao dịch bảo đảm có hiệu lực chỉ trong trường hợp pháp luật có quy định [37, Điều 323, Khoản 3]

Như vậy, về nguyên tắc, đăng ký giao dịch bảo đảm làm phát sinh hiệu lực pháp lý đối với người thứ ba Và “người thứ ba” ở đây được hiểu là bất kỳ

tổ chức, cá nhân nào khác ngoài các bên tham gia giao dịch bảo đảm bằng tài sản Theo đó, pháp luật hiện hành cũng quy định thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm không bị thay đổi trong trường hợp thay đổi các bên tham gia giao dịch bảo đảm, thay đổi hình thức của giao dịch bảo đảm, Với ý nghĩa này, pháp luật Việt Nam thừa nhận giá trị pháp lý của việc đăng ký giao dịch bảo đảm ở những nội dung chủ yếu sau:

Một là, giao dịch bảo đảm được giao kết hợp pháp và có giá trị pháp lý

đối với người thứ ba (thông qua cơ chế đăng ký giao dịch bảo đảm) thì tài sản bảo đảm trong các giao dịch sẽ không bị kê biên để thực hiện nghĩa vụ khác của Bên bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác (Điều 4 Khoản 4 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP) kể từ thời điểm đăng ký Quy định này đòi

hỏi bên nhận bảo đảm cần có ý thức trong việc sử dụng cơ chế đăng ký trong thời gian sớm nhất để bảo vệ quyền lợi của mình;

Hai là, xác định thứ tự ưu tiên thanh toán với các chủ nợ có bảo đảm

khác trong trường hợp xử lý tài sản bảo đảm để thanh toán nghĩa vụ Nghĩa là

kể từ thời điểm đó, chủ nợ có bảo đảm sẽ có quyền lợi được pháp luật bảo vệ nhằm đối kháng với các chủ nợ khác có liên quan đến tài sản bảo đảm Chủ thể nào đăng ký trước sẽ được ưu tiên thanh toán nợ trước khi xử lý tài sản bảo đảm Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm đã được đăng ký sẽ có giá trị chứng cứ tại Toà án khi vụ việc cần phải đưa ra giải quyết tranh chấp Và thứ tự ưu tiên thanh toán được căn cứ vào thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm (đối với trường hợp một tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ) Do vậy, để bảo vệ quyền lợi của mình, bên nhận bảo đảm (thường là các

tổ chức tín dụng) cần đăng ký các giao dịch đó càng sớm càng tốt, đặc biệt là trước khi giải ngân vốn cho bên vay

Ba là, với những giao dịch bảo đảm đã đăng ký còn có giá trị ưu tiên so

với các giao dịch dân sự khác liên quan đến tài sản bảo đảm, xác lập quyền ưu tiên với người mua, người thuê, người nhận chuyển giao tài sản bảo đảm (Điều 20); quyền ưu tiên đối với người bán trả chậm, trả dần, cho thuê tài sản mà Bên bảo đảm bằng cầm cố, thế chấp (Điều 13) của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP

Tuy nhiên, trong một số trường hợp ngoại lệ, việc đăng ký giao dịch bảo đảm không chỉ làm phát sinh hiệu lực pháp lý đối với người thứ ba, mà còn làm phát sinh, là điều kiện có hiệu lực của giao dịch như trong trường hợp tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, quyền sở hữu, quyền sử dụng rừng sản xuất là rừng trồng; thế chấp, cầm cố tàu bay, thế chấp tàu biển sẽ có hiệu lực từ thời điểm đăng ký thế chấp (khoản 1 Điều 10 Nghị định 163/ 2006/NĐ-CP) Quy định này phù hợp với quy định của pháp luật chuyên ngành khác như tại Luật hàng không dân dụng Việt Nam (khoản 3 Điều 29), khoản 2

Điều 35 Bộ luật Hàng hải Việt Nam Như vậy, đối với các giao dịch bảo đảm bằng tàu bay, tàu biển và quyền sử dụng đất chưa đăng ký thì chưa phát sinh hiệu lực của các hợp đồng thế chấp, cầm cố giữa các bên

1.2.6 Xác lập và chấm dứt quan hệ pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay

1.2.6.1 Xác lập quan hệ pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm

Xuất phát từ giá trị pháp lý của hành vi đăng ký giao dịch bảo đảm là nhằm thừa nhận một tài sản đã được chủ sở hữu dùng để bảo đảm cho việc thực hiện một hay nhiều nghĩa vụ dân sự của chính họ hoặc của người khác đối với bên có quyền Hành vi này sẽ là sự kiện pháp lý để làm phát sinh quyền được ưu tiên thanh toán của bên nhận bảo đảm trong giao dịch bảo đảm

đã đăng ký, so với bên nhận bảo đảm khác trong các giao dịch bảo đảm chưa được đăng ký

Bên cạnh đó, hành vi đăng ký giao dịch bảo đảm (bao gồm cả đăng ký bắt buộc và đăng ký tự nguyện) là sự kiện pháp lý để “đánh dấu” thứ tự hình thành các giao dịch bảo đảm đã được xác lập đối với một tài sản và từ đó xác định thứ tự ưu tiên thanh toán khi xử lý tài sản đảm bảo giữa các bên nhận bảo đảm Đồng thời hành vi này cũng là cơ sở làm phát sinh – xác lập quan hệ pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm giữa các bên tham gia giao dịch với cơ quan đăng ký có thẩm quyền của Nhà nước dựa trên Đơn yêu cầu đăng ký hợp lệ và hồ sơ về tài sản bảo đảm

1.2.6.2 Chấm dứt quan hệ pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm

Chấm dứt quan hệ pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm là sự kiện pháp lý rất quan trọng, bởi hậu quả pháp lý của nó là sự chấm dứt quan hệ đăng ký giao dịch bảo đảm giữa người yêu cầu và cơ quan đăng ký Theo

đó, quan hệ pháp luật này được chấm dứt trên cơ sở hồ sơ xoá đăng ký giao dịch bảo đảm quy định tại Điều 13 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP như chấm

dứt nghĩa vụ được bảo đảm; huỷ bỏ hoặc thay thế giao dịch bảo đảm đã đăng

ký bằng giao dịch bảo đảm khác; thay thế toàn bộ tài sản bảo đảm bằng tài sản khác; xử lý xong toàn bộ tài sản bảo đảm; theo thoả thuận của các bên,… Khi đó, các cơ quan có thẩm quyền sẽ thực hiện thủ tục xoá đăng ký giao dịch bảo đảm – chấm dứt quan hệ pháp luật đăng ký với chủ thể yêu cầu.Với quy định về các trường hợp xoá đăng ký này đã tạo cơ sở pháp lý cụ thể để các chủ thể cũng như cơ quan đăng ký có căn cứ áp dụng trong việc chấm dứt quan hệ đăng ký

1.2.7 Các giao dịch bảo đảm bắt buộc phải đăng ký

Về nguyên lý, các giao dịch dân sự có thể được thiết lập dưới nhiều hình thức khác nhau (bằng hành vi cụ thể, bằng lời nói hoặc bằng văn bản, kể

cả thông qua phương tiện điện tử), trong trường hợp pháp luật quy định giao dịch dân sự phải được thể hiện bằng văn bản, phải có công chứng hoặc chứng thực, phải đăng ký hoặc xin phép thì phải tuân theo các quy định đó

Đối với giao dịch bảo đảm, không phải tất cả các giao dịch đều phải đăng ký Nhìn chung, việc đăng ký giao dịch bảo đảm có nhiều ý nghĩa:

- Trong trường hợp đăng ký là yêu cầu, là điều kiện để giao dịch có hiệu lực bắt buộc thì việc đăng ký là một điều kiện về hình thức để giao dịch bảo đảm có hiệu lực pháp luật;

- Đăng ký giao dịch bảo đảm thể hiện sự minh bạch của quá trình "lưu thông" tài sản;

- Đăng ký giao dịch bảo đảm có ý nghĩa trong việc xác định thứ tự ưu tiên thanh toán khi xử lý giao dịch bảo đảm

Theo quy định tại khoản 1 Điều 12 Nghị định 163/2006/NĐ-CP, việc

đăng ký giao dịch bảo đảm bắt buộc trong các trường hợp sau: “Thế chấp

quyền sử dụng đất; Thế chấp quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất

là rừng trồng; Thế chấp tàu bay, tàu biển; Thế chấp một tài sản để bảo đảm

thực hiện nhiều nghĩa vụ; Các trường hợp khác do pháp luật quy định” [16]

Đối với các giao dịch bảo đảm không thuộc các trường hợp trên được đăng ký khi cá nhân, tổ chức có yêu cầu

Nghiên cứu, so sánh các quy định hiện hành có liên quan đến giao dịch bảo đảm, cho thấy, trong việc đăng ký giao dịch bảo đảm có sự không thống nhất giữa các quy định và dẫn đến quá trình thực thi vướng mắc, thể hiện ở hai vấn đề sau:

Vấn đề thứ nhất: theo quy định của Luật Nhà ở, hợp đồng thế chấp nhà

không phải đăng ký và một tài sản là nhà ở “chỉ được thế chấp tại một tổ

chức tín dụng” Do vậy, vấn đề thứ tự ưu tiên thanh toán từ tài sản thế chấp sẽ

không đặt ra, tính minh bạch của tài sản được bảo đảm Tuy nhiên, theo BLDS 2005 và Nghị định 163/2006/NĐ-CP thì lại phải đăng ký Đây là sự thiếu thống nhất trong hệ thống pháp luật

Xét về tính ưu tiên trong việc áp dụng, nếu chỉ thế chấp nhà (không gắn liền với quyền sử dụng đất) thì sẽ áp dụng Luật Nhà ở, không cần phải đăng ký Nếu thế chấp nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất) thì phải đăng ký giao dịch bảo đảm Nhưng như vậy, có hai chế độ pháp lý đối với hai loại nhà khác nhau

mà tiêu chí phân biệt là sự gắn liền với quyền sử dụng đất, một sự phân biệt không được liệt kê, không được chỉ ra chính thức trong bất cứ một văn bản quy phạm pháp luật nào và cũng không có cơ sở lý luận cho việc phân loại này

Vấn đề thứ hai: thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm Việc đăng ký thế

chấp nhà ở được thực hiện theo Thông tư liên tịch số BTNMT và Thông tư liên tịch số 03/2006/TTLT/BTP-BTNMT

05/2005/TTLT/BTP-Việc thế chấp quyền sử dụng đất và nhà ở gắn liền với đất được ghi vào trang 4 (trang cuối cùng) trong giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tuy nhiên, hiện nay bên cạnh giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ), giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở còn được cấp theo quy định tại Nghị định

60/CP ngày 5/7/1994 của Chính phủ về quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở tại đô thị, Nghị định 95/2005/NĐ-CP ngày 15/7/2005 của Chính phủ về cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và giấy chứng nhận quyền sở hữu công trình xây dựng, Nghị định 90/2006/NĐ-CP ngày 6/9/2006 của Chính phủ quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành Luật Nhà ở Trong các loại giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở theo các Nghị định trên, không có trang thể hiện sự dịch chuyển quyền sở hữu nhà ở Do vậy, trong trường hợp các bên có yêu cầu, việc đăng ký thế chấp nhà ở sẽ được đăng ký, nhưng việc ghi nhận

nó sẽ không được thể hiện trong giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và không

có cách nào khác hơn, để tìm hiểu về tình trạng pháp lý của nhà ở, các bên tham gia giao dịch về nhà ở sẽ phải đến văn phòng đăng ký để tìm hiểu [16]

Theo quy định tại Điều 3 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP có 5 loại giao dịch

bảo đảm phải đăng ký bao gồm: “(i) Thế chấp quyền sử dụng đất; (ii) Thế chấp

rừng sản xuất là rừng trồng; (iii) Cầm cố tàu bay, thế chấp tàu bay; (iv) Thế chấp tàu biển; (v) Các trường hợp khác, nếu pháp luật có quy định” [20, Điều 3]

Ngoài ra, khi các tổ chức, cá nhân có nhu cầu thì có thể yêu cầu đăng ký các giao dịch bảo đảm khác mà không thuộc 5 trường hợp trên

Trong khi đó, pháp luật một số nước trên thế giới như Hoa Kỳ, Canada,

Úc quy định đối tượng đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản:

Là các quyền lợi bảo đảm gắn với động sản, trừ tàu bay, tàu biển và giao dịch bảo đảm được giao kết nhằm xác lập một “lợi ích bảo đảm” là lợi ích gắn với một hoặc một số động sản được xác lập hoặc được cung cấp thông qua giao dịch nhằm bảo đảm cho việc thanh toán hoặc thực hiện nghĩa vụ không phụ thuộc vào hình thức cũng như tên gọi của giao dịch [25]

Như vậy phạm vi đối tượng đăng ký giao dịch bảo đảm đối với động sản trong luật của các quốc gia này được quy định mở rộng hơn so với pháp luật hiện hành của Việt Nam Điều này sẽ tạo điều kiện cho Bên bảo đảm có

nhiều cơ hội sử dụng tài sản làm tài sản bảo đảm khi tham gia các giao dịch dân sự đặc biệt là các giao dịch vay vốn của Ngân hàng trong hoạt động sản xuất, kinh doanh của mình

1.3 Pháp luật chỉnh hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay

ở Việt Nam

1.3.1 Giai đoạn 1992 đến 2005

Trên cơ sở tư tưởng, định hướng đổi mới của Hiến pháp năm 1992 BLDS năm 1995 được Quốc hội ban hành Để cụ thể hoá một số quy định của BLDS năm 1995 về giao dịch bảo đảm tiền vay một số văn bản đã ra đời là: Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng (sau đây gọi là Nghị định số 178/1999/NĐ-CP)

đã ra đời để áp dụng cho các tổ chức tín dụng hoạt động tại Việt Nam Hệ quả

là bên cho vay có bảo đảm chịu sự điều tiết của 2 bộ quy chế, Nghị định số 178/1999/NĐ-CP áp dụng cho các tổ chức tín dụng là đối tượng quản lý của Ngân hàng nhà nước Việt Nam và Nghị định số 165/1999/NĐ-CP áp dụng cho cả tổ chức tín dụng và các chủ nợ khác như các bên cung ứng hàng hoá

và các chủ nợ thương mại khác Điều này đôi khi tạo ra sự bối rối cho các ngân hàng không thể đưa ra một quyết định thoả đáng nếu có sự mâu thuẫn trong hai Nghị định song hành này

Đặc biệt, với việc ban hành Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10 tháng 3 năm 2000 của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm (sau đây gọi

là Nghị định số 08/2000/NĐ-CP), pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm chính thức hình thành ở Việt Nam, tạo tiền đề quan trọng cho sự vận hành của

hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm hiện đại Nhiều quy định của Nghị định này là kết quả của quá trình nghiên cứu, tiếp thu kinh nghiệm của các chuyên gia trên thế giới

Trong giai đoạn từ năm 2000 đến năm 2005, nhằm hướng dẫn Nghị định số 08/2000/NĐ-CP, Bộ Tư pháp và các Bộ, ngành có liên quan đã ban hành các văn bản quy phạm pháp luật, ví dụ: Thông tư số 01/2002/TT-BTP ngày 9 tháng 1 năm 2002 của Bộ Tư pháp hướng dẫn một số vấn đề về thẩm

quyền, trình tự, thủ tục đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm tại Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp và Chi nhánh; Thông tư số 04/2002/TT-BTP ngày 22 tháng 02 năm 2002 của Bộ Tư pháp hướng dẫn về thẩm quyền, trình tự, thủ tục đăng ký, cung cấp thông tin về tài sản cho thuê tài chính và việc quản lý nhà nước về đăng ký tài sản cho thuê tài chính và Thông tư liên tịch số 03/2003/TTLT/BTP-BTNMT ngày 04/7/2003 của Bộ Tư pháp, Bộ tài nguyên và Môi trường hướng dẫn việc đăng ký, cung cấp thông tin về thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất; Thông tư số 01/2004/TT-BGTVT ngày 16/1/2004 hướng dẫn việc đăng ký tàu bay và đăng ký các quyền đối với tàu bay

Một hệ thống pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm nói chung và đăng

ký giao dịch bảo đảm tiền vay nói riêng đã hình thành tương đối đầy đủ trên

cơ sở các quy định về giao dịch bảo đảm đã có nhiều đổi mới

1.3.2 Giai đoạn từ năm 2005 đến nay

Với việc ban hành BLDS năm 2005 và một số văn bản có giá trị pháp

lý cao (Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Bộ luật Hàng hải, Luật Hàng không dân dụng Việt Nam ) và trước yêu cầu của quá trình hội nhập quốc tế, đòi hỏi pháp luật Việt Nam về đăng ký giao dịch bảo đảm phải có những bước phát triển, hoàn thiện mới Do vậy, nhiều văn bản quy phạm pháp luật về giao dịch bảo đảm và đăng ký giao dịch bảo đảm đã được ban hành, khắc phục những bất cập của pháp luật giai đoạn trước năm 2005 và tương thích với pháp luật quốc tế BLDS năm 2005 đã thừa nhận những nguyên tắc nền tảng của pháp luật về giao dịch bảo đảm thay vì phó thác cho các văn bản ở cấp thấp như như các Nghị định, Thông tư hướng dẫn thi hành Đây chính là một bước tiến

bộ hướng vào việc nâng cao tính dự đoán được của quy chế về cho vay có bảo đảm ở Việt Nam

Để quy định chi tiết các điều khoản mang tính định khung của BLDS về các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, Nghị định số 163/2006/NĐ-

CP được ban hành Điều quan trọng nhất là Nghị định 163/2006/NĐ-CP đã bãi

bỏ Nghị định 178/1999/NĐ-CP và Nghị định 85/2002/NĐ-CP với những quy