Pháp luật về BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ Thực tiễn thực hiện tại Ngân hàng Techcombank

TÓM LƯỢC Chương khóa luận nghiên cứu cách chi tiết Những vấn đề pháp luật điều chỉnh Hoạt động BĐTV tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng Từ phân tích quyền lợi trách nhiệm người tiêu dùng giao dịch thương mại điện tử, khóa luận làm rõ vai trò hoạt động bảo vệ người tiêu dùng giao dịch thương mại điện tử kinh tế xã hội Đối với chương 2, khóa luận tập trung đánh giá thực trạng pháp luật luật điều chỉnh Hoạt động BĐTV tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng Qua rút khó khăn việc áp dụng thi hành quy định pháp luật doanh nghiệp Sau đánh giá thực trạng hoạt động pháp luật điều chỉnh hoạt động BĐTV tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng, chương khóa luận đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật luật điều chỉnh hoạt động BĐTV tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng giải pháp giúp ngân hàng áp dụng quy phạm i LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Hà Nội, em nhận quan tâm giúp đỡ Ban pháp chế anh chị công ty, học tác phong làm việc nhiều kinh nghiệm thực tế Thời gian vừa qua, không dài em học hỏi nhiều, vận dụng kiến thức mà em học trường Đại học Thương Mại Trong thời gian đó, em nhận dẫn nhiều đến từ thầy cô Khoa Kinh Tế - Luật, trường Đại học Thương Mại, giúp em hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban pháp chế công ty anh chị cán công nhân viên Ngân hàng Techcombank Và để hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp không kể đến hướng dẫn bảo tận tình thầy cô Khoa Kinh tế- luật trường Đại học Thương Mai, Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô giáo, Th.S Nguyễn Thị Nguyệt trực tiếp hướng dẫn em thời gian qua Chúc thầy cô anh chị công ty công tác tốt thành công Hà Nội, ngày 20 tháng 04 năm 2014 Sinh viên thực Ninh Hải Hà ii MỤC LỤC iii DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ Sơ đồ 1: Mối quan hệ khách hàng vay, bên thứ ba ngân hàng Sơ đồ : Tiến trình thực xử lý TSBĐ iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BLDS TMCP TCTD DVKH TSBĐ BĐTV HD-XLTSBĐ Techcombank Nghị định 163/2006/ NĐ- CP Nghị định 08/2000/NĐ-CP Thông tư số 07/2003/TT-NHNN Nghị định 05/2005/NĐ-CP Bộ luật dân Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Dịch vụ khách hàng Tài sản bảo đảm Bảo đảm tiền vay Hướng dẫn – xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/11/2006 giao dịch bảo đảm Nghị định số 08/2000/NĐ-CP Chính phủ ngày 10/03/2000 đăng ký giao dịch bảo đảm Thông tư số 07/2003/TT-NHNN ngày 19/5/2003 hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 05/2005/NĐ-CP ngày 18/01/2005 Chính phủ ban hành quy chế bán đấu giá tài sản TTLT 03/2001/TTLTNHNN-BTP-BTCTCĐC Quy chế bảo đảm tài sản ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCABTC-TCĐC ngày 23/04/2001 hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng Quy chế đảm bảo tài sản Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Ban hành kèm theo định số 238/QĐ-HĐ ngày 23/02/2001 Chủ tịch Hội Đồng quản trị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam) v LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài khóa luận Ngày nay, bùng nổ công nghệ, thông tin kỹ thuật kết hợp với tính động thị trường làm xuất nhiều loại hình kinh doanh sản xuất mới, nhiên để theo kịp với xu hướng phát triển nhanh chóng doanh nghiệp, tổ chức có đủ khả tài Do đó, vấn đề quan trọng để doanh nghiệp tổ chức kinh tế tiến hành kinh doanh hiệu phải huy động đủ vốn từ nguồn khác để đáp ứng đủ cho trình Với chức trung gian tín dụng, hoạt động NHTM TCTD đóng vai trò quan trọng việc huy động vốn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp tổ chức kinh tế Các NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, quan, cá nhân … sử dụng nguồn vốn vay, đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động kinh tế, góp phần kích thích trình luân chuyển vốn toàn xã hội thúc đẩy trình tái sản xuất Hiện nay, cho vay hình thức cấp tín dụng chủ yếu hoạt động tín dụng NHTM Việt nam Trong trình cho vay, NHTM phải có trách nhiệm với khoản tiền cho vay, đảm bảo thu hồi vốn lãi, nên việc áp dụng biện pháp BĐTVlà điều tất yếu ngân hàng Cũng NHTM khác, Techcombank (Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam) thực biện pháp bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, trình áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, NHTM gặp số khó khăn, đặc biệt vấn đề xử lý TSBĐ, lí gây khó khăn pháp luật vấn đề lien quan NHTM, TCTD rời rạc, quy định nhiều loại văn pháp luật Ngoài quy định Bộ Luật dân sự, lĩnh vực ngân hàng có quy định cụ thể áp dụng BĐTVnhư Luật tổ chức tín dụng, Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 qui định trình tự, thủ tục đăng ký cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm tài sản,Thông tư số 20/2011/TTLT-BTP- BTNMT Hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất văn quy phạm pháp luật có liên quan khác Với lý trên, định chọn đề tài “Pháp luật BĐTV tài sản xử lý TSBĐ -Thực tiễn thực Ngân hàng Techcombank” cho khóa luận Tổng quan công trình nghiên cứu liên quan - Phạm Hùng Thắng, Luận văn thạc sĩ ngành Luật Kinh tế, 2007“Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng pháp luật BĐTVtrong hoạt động cho vay ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội” Luận văn Trình bày sở lý luận BĐTV(BĐTV) hoạt động cho vay ngân hàng thương mại (NHTM): khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay, nguyên tắc cho vay bản, vai trò hoạt động cho vay, loại BĐTV nhân tố tác động đến BĐTV NHTM Phân tích thực trạng áp dụng pháp luật BĐTV hoạt động cho vay NHTM Hà Nội, đánh giá việc thực pháp luật BĐTV hoạt động cho vay ngân hàng Nêu số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu áp dụng pháp luật BĐTV hoạt động cho vay NHTM địa bàn Hà Nội như: đăng ký giao dịch bảo đảm, bảo đảm nghĩa vụ tài sản hình thành tương lai, quyền xử lý TSBĐ, nâng cao lực định giá TSBĐ, nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay NHTM, đăng ký quyền sở hữu tài sản, phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch Nghiên cứu tập trung vào phân tích việc thực thư quy định bảo đảm tiền vay, xử lý TSBĐ tiền vay Chưa nêu vai trò đặc điểm cần thiết quy định pháp luật cấp thiết Chưa so sánh văn pháp luật khác lien quan - Đỗ Thanh Huyền, Luận văn thạc sĩ ngành Luật Kinh tế, 2001: “ Pháp luật xử lý tài sản BĐTVlà bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam” Luận văn nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến xử lý tài sản BĐTVlà bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam : khái niệm, đặc điểm vai trò việc xử lý tài sản BĐTVlà bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam Tìm hiểu thực trạng pháp luật vấn đề xử lý tài sản BĐTVlà bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam sở có so sánh và đối chiếu với pháp luật nước ngoài về vấn đề này , từ tìm vướng mắc khó khăn vấn đề Trên sở nghiên cứu lý luận , đánh giá thực trạng pháp luật, đề xuất phương hướng kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản BĐTVlà bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam Đây số đê tài nghiên cứu chuyên sâu khía cạnh BĐTVbằng tài sản - Ngoài có nhiều công trình nghiên cứu lĩnh vực BĐTV TS xử lí TSBĐ : +) Hoàn thiện quy chế bảo đảm an toàn cho vay NHTM Việt Nam,Nguyễn Văn Hưng, Luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 2003 +) Pháp luật xử lí TS BĐTV tổ chức tín dụng, Trần Thị Minh Tâm, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học quốc gia, Hà Nội 2003 +) Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay TCTD Việt Nam, Dương Thị Bình, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Quốc gia, Hà Nội 2006 Xác lập tuyên bố vấn đề nghiên cứu - Phân tích đặc điểm BĐTV tài sản xử lý TSBĐ - Nghiên cứu khó khăn – thuận lợi doanh nghiệp sử dụng quy phạm BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ - Đánh giá thực trạng pháp luật BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ - Đề số khuyến nghị hoàn thiện pháp luật BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ Đối tượng, mục tiêu phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu đề tài: Khóa luận nghiên cứu quy định pháp luật BĐTV tài sản xử lí TSBĐ ngân hàng Đồng thời tìm hiểu, phân tích thực tế áp dụng pháp luật BĐTV tài sản xử lí TSBĐ ngân hàng TMCP Techcombank Bên cạnh đó, nghiên cứu hướng giải hoàn thiện nâng cao hiệu pháp luật BĐTV tài sản xử lý TSBĐ • Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Tiếp cận vấn đề có tính chất lý luận thực tiễn hoạt động BĐTV tài sản xử lý TSBĐ Việt Nam - Tìm hiểu, phân tích khái niệm liên quan đến BĐTV tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng Việt Nam - Nghiên cứu vai trò, đặc điểm nội dung quy định pháp luật BĐTV tài sản xử lí TSBĐ - Sau bất cập tồn pháp luật BĐTV TS xử lí TSBĐ, đóng góp số kiến nghị hoàn thiện • Phạm vi nghiên cứu đề tài: - Về thời gian: Khóa luận nghiên cứu pháp luật BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ kể từ BLDS 2005 xuất nghị định giao dịch bảo đảm Số: 163/2006/NĐ-CP với số luật lien quan - Về không gian:nghiên cứu điển hình Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu khác : - Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm làm sáng tỏ vấn đề lý luận BĐTVbằng TS xử lí TSBĐ Thông qua việc thu thập, phân tích thông tin sở số liệu thu từ nguồn báo cáo, nghiên cứu, sách báo để tạo tảng sở cho việc nghiên cứu - Phương pháp so sánh quy định pháp luật BĐTV tài sản xử lí TSBĐ văn quy phạm pháp luật khác liên quan : Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29/11/2006 giao dịch bảo đảm, Nghị định số 08/2000/NĐ-CP Chính phủ ngày 10/03/2000 đăng ký giao dịch bảo đảm… Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, khóa luận tốt nghiệp bao gồm chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận pháp luật điều chỉnh Hoạt động BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ ngân hàng - Chương 2: Thực trạng Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTVbằng tài sản thực tiễn thực Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chương : Một số giải pháp kiến nghị hoàn thiện Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG 1.1 Một số vấn đề BĐTV tài sản xử lí TSBĐ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm vai trò BĐTV tài sản Để tiến hành hoạt động kinh doanh mình, doanh nghiệp cần có nguồn vốn tốt Nguồn vốn vốn tự có, vốn vay từ ngân hàng TCTD Chính thế, khoảng 10 năm trở lại đây, Chính phủ ban hành nhiều văn pháp lý xung quanh vấn đề bảo đảm tiền vay Tuy nhiên, thời điểm nay, văn có hiệu lực pháp lý định nghĩa “bảo đảm tiền vay” Ngày 29/11/2006, Chính phủ lại ban hành Nghị định 163/2006/NĐ-CP thay cho Nghị định 178/1999/NĐ-CP Nghị định 163/2006/NĐ-CP không đưa định nghĩa “bảo đảm tiền vay” mà quy định “bên bảo đảm”, “bên nhận bảo đảm”, “bên bảo đảm tình”.Tuy vậy, với quan điểm riêng vào quy định Nghị định 163/2006/NĐ-CP “bảo đảm tiền vay” “những biện pháp TCTD áp dụng cho hoạt động tín dụng với mục đích làm tăng khả thu hồi khoản tiền cho vay” Với định nghĩa bảo đảm tiền vay có ba vai trò quan trọng nhất, là: Thứ nhất, bảo đảm tiền vay sở pháp lý để TCTD thu hồi khoản nợ khách hàng Trước cho vay khoản tiền, TCTD thường yêu cầu khách hàng phải đảm nảo cho khoản tiền vay tài sản để lương trước rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng Thông qua hợp đồng tín dụng, hai bên thỏa thuận quyền nghĩa vụ của tài sản bảo đảm Trường hợp khách hàng vay khả trả nợ, ngân hàng có toàn quyền định việc xử lý tài sản bảo đảm thỏa thuận hợp đồng tín dụng sử dụng tài sản để khấu trừ vào khoản nợ khách hàng Để hoạt động kinh doanh tiến hành thuận lợi, đảm bảo lợi ích bên, TCTD dùng biện pháp bảo đảm tiền vay đảm bảo cho ngân hàng thu hồi nợ Thứ hai, bảo đảm tiền vay biện pháp nhằm giảm rủi ro hoạt động tín dụng TCTD Rủi ro hoạt động cho vay TCTD điều tránh khỏi Các TCTD cho khách hàng vay tiền với mục đích gián tiếp đầu tư khoản tiền đó, thông qua hoạt động kinh doanh, hoạt động sản xuất, dự án đầu tư… khách hàng thu lợi nhuận từ khoản đầu tư Tuy nhiên, dự án kinh doanh, sản xuất hay đầu thực tạo sở pháp lý đầy đủ, hiệu quả, đồng cho việc xác lập chấp quyền đòi nợ, mà phần đông tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn Tại Nghị định 163/2006/NĐ-CP có đề cập đến hợp đồng chấp quyền đòi nợ, thực giao dịch đảm bảo mang tính chất đối vật khác Việc đăng lý hợp đồng chấp quyền đòi nợ bảo đảm quyền lợi cho bên nhận chấp tài sản xác định thứ tự ưu tiên toán chủ nợ tài sản bên nợ phải xử lý tài sản thu hồi nợ Nhận thức quan điểm tổ chức tín dụng là, người cho vay chấp nhận tài sản đảm bảo tiền vay cho rằng, việc nhận tài sản đảm bảo quyền đòi nợ, đặc biệt quyền đòi nợ hình thành tương lai ngân hàng thương mại, thực chất hình thức cho vay tín chấp Do đó, đối tượng chấp vay vốn quyền đòi nợ không nhiều có chọn lọc Tuy nhiên, quyền đòi nợ giao dịch tổ chức tín dụng khách hàng dùng với tên “tín chấp” nên áp dụng số quy định pháp luật quyền đòi nợ Đây điểm khó cho tổ chức tín dụng Khi xác nhận quyền đòi nợ dễ dàng cho TCTD, phụ thuộc vào hợp tác bên vay Nếu bên vay bất hợp tác cách khởi kiện tòa Có thể kinh tế tòa dân Việc án xử vấn đề nan giải thời gian chuẩn bị hồ sơ, tài liệu, chưa kể mở phiên tòa người vay cố tình trây ỳ, viện cớ ốm, không đến dự, hoãn xử … Tiếp theo tòa xử xong phải chờ án có hiệu lực, chờ đợi sẵn sàng triển khai quan thi hành án Tất vấn đề kéo dài hàng năm, tài sản xuống cấp, chi phí trông coi, bảo vệ quản lý tài sản ngày gia tăng.Chính vướng mắc đó, nên việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay chủ yếu dựa sở tổ chức tín dụng phải chủ động tìm cách thỏa thuận với khách hàng, cố gắng thuyết phục người vay để tự xử lý tài sản, tự bán tài sản, mà không muốn khởi kiện tòa thủ tục rườm rà, phát sinh nhiều chi phí, tốn thời gian Đây vấn đề bất cập hành lang pháp lý thủ tục trình tự giải vấn đề, nhà làm luật cần nghiên cứu đưa biện pháp đơn giản hóa sớm tốt 2.2 Thực tiễn thực Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV tài sản xử lý TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 2.2.1 Các phương thức BĐTV tài sản ngân hàng Techcombank 2.2.1.1 Cầm cố, chấp tài sản khách hàng, bảo lãnh tài sản bên thứ ba Techcombank cho phép khách hàng vay tiền với tài sản bảo đảm tài sản thuộc sở hữu thuộc sở hữu bên thứ ba: “Khách hàng phải cầm cố, 20 chấp tài sản bên thứ ba bảo lãnh tài sản để bảo đảm (sau gọi tắt tài sản bảo đảm) thực nghĩa vụ trả nợ Techcombank, trừ trường hợp khách hàng Techcombank đồng ý thực giao dịch không cần có bảo đảm tài sản cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay.” (Quy chế bảo đảm tài sản ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam) Việc lựa chọn áp dụng phương thức bảo đảm tài sản cầm cố, chấp khách hàng bảo lãnh tài sản bên thứ ba Techcombank khách hàng thỏa thuận Techcombank có quyền lựa chọn tài sản đủ điều kiện để làm tài sản bảo đảm lựa chọn bên thứ ba bảo lãnh tài sản cho khách hàng Sơ đồ 1: Mối quan hệ khách hàng vay, bên thứ ba ngân hàng Khách hàng vay (Bên bảo lãnh) Bên thứ ba (Bên bảo lãnh) Ngân hàng (Bên nhận bảo lãnh) (1): Quan hệ dân (Hợp đồng dân sự) (2): Quan hệ tín dụng (Hợp đồng tín dụng) (3): Quan hệ bảo lãnh (Hợp đồng cấm cố, chấp tài sản bên thứ ba) 2.2.1.2 Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản hình thành từ vốn vay tài sản hình thành tương lai, có từ việc khách hàng đầu tư khoản vốn vay Techcombank lựa chọn áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay cho vay khoản vay trung hạn, dài hạn dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, khách hàng tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng điều kiện sau: Đối với khách hàng: 21 - Có tín nhiệm với Techcombank việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn Đối với trường hợp vay vốn lần đầu, khách hàng có uy tín khả sản xuất, kinh doanh sản phẩm, hàng hóa có chất lượng thị trường; khách hàng có khả khai thác có hiệu tài sản phục vụ đời sống - Có khả tài có nguồn thu hợp pháp có khả thu thời hạn vay vốn để thực nghĩa vụ trả nợ cho Techcombank - Có dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có khả hoàn trả nợ; có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Có mức vốn tự có (vốn chủ sở hữu) tham gia vào dự án đầu tư giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phương thức cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản bên thứ ba đáp ứng điều kiện quy định Techcombank Đối với tài sản hình thành từ vốn vay: Tài sản hình thành từ vốn vay dùng bảo đảm vay phải xác định được: - Quyền sở hữu khách hàng - Phải xác định danh mục, số lượng, giá trị, đặc điểm tài sản - Tài sản phép giao dịch tranh chấp Đối với tài sản mà pháp luật có quy định phải mua bảo hiềm, khách hàng phải cam kết mua bảo hiểm suốt thời hạn vay vốn tài sản hình thành đưa vào sử dụng 2.2.2 Xử lý TSBĐ để thu hồi nợ ngân hàng Techcombank 2.2.2.1 Nguyên tắc xử lý TSBĐ Việc xử lý TSBĐ ngân hàng Techcombank thực theo quy định chung pháp luật quy định riêng ngân hàng Techcombank Nguyên tắc xử lý TSBĐ: - Việc xử lý TSBĐ thực theo thỏa thuận Techcombank bên bảo đảm văn bản: +) Hợp đồng bảo đảm ký kết +) Các biên bản, văn làm việc với bên bảo đảm trình thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm +) Văn ủy quyền/cam kết bên bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm +) Các văn thỏa thuận khác phù hợp với quy định pháp luật - Trường hợp Techcombank thỏa thuận không thỏa thuận với bên bảo đảm phương án xử lý tài sản tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật, trừ trường hợp tài sản bảo đảm xác định giá cụ thể, rõ ràng thị trường trực tiếp bán 22 - Việc xử lý TSBĐ phải tuân thủ quy định văn “Hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ” (sau gọi tắt HD-XLTSBĐ), Quy trình xử lý nợ xấu quy định hành pháp luật - Việc xử lý TSBĐ phải thực cách khách quan, công khai, minh bạch, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp Techcombank, bên bảo đảm bên tham gia giao dịch bảo đảm khác (nếu có) 2.2.2.2 Phương thức xử lý TSBĐ - Trường hợp thỏa thuận với bên bảo đảm phương thức xử lý TSBĐ Techcombank tiến hành thỏa thuận phương thức sau: +) Techcombank trực tiếp bán TSBĐ: Techcombank trực tiếp tổ chức bán tài sản theo trình tự, thủ tục quy định HD-XLTSBĐ, ký kết hợp đồng mua bán với bên mua tài sản xuất hóa đơn cho bên mua tài sản (nếu bên mua tài sản có yêu cầu) +) Techcombank ủy thác/ủy quyền cho tổ chức có chức mua bán TSBĐ: Techcombank ký kết hợp đồng ủy thác/ủy quyền cho công ty AMC tổ chức khác có chức mua bán tài sản để bán tài sản bảo đảm theo trình tự, thủ tục quy định HD-XLTSBĐ +) Techcombank ủy quyền cho tổ chức bán đấu giá: Techcombank ủy quyền cho tổ chức có chức bán đấu giá theo quy định pháp luật tài sản mà Techcombank bên bảo đảm thỏa thuận phương thức bán đầu giá tài sản, trường hợp pháp luật quy định việc xử lý TSBĐ buộc phải thông qua đấu giá +) Bên bảo đảm trực tiếp bán TSBĐ: Bên bảo đảm trực tiếp ký hợp đồng mua bán TSBĐ với người mua Đơn vị xử lý TSBĐ Techcombank có trách nhiệm hỗ trợ bên bảo đảm việc bán TSBĐ (giới thiệu người mua, tư vấn thủ tục … ) Tiền bán TSBĐ phải chuyển tài khoản bên bảo đảm mở Techcombank Sau tiền bán tài sản chuyển vào tài khoản, Chi nhánh/Phòng giao dịch phối hợp với CCA thực việc hạch toán thu nợ giải chấp TSBĐ theo quy định HDXLTSBĐ quy định có liên quan Techcombank +) Techcombank nhận tài sản bảo đảm để thay cho việc thực nghĩa vụ bảo đảm: Techcombank trực tiếp nhận TSBĐ để bù trừ cho nghĩa vụ bên bảo đảm theo HD-XLTSBĐ - Trường hợp thỏa thuận không thỏa thuận phương thức xử lý TSBĐ: TSBĐ bán đầu giá xử lý theo phương thức quy định HDXLTSBĐ 23 2.2.2.3 Tiến trình thực xử lý TSBĐ Sơ đồ : Tiến trình thực xử lý TSBĐ NGƯỜI THỰC HIỆN TIẾN TRÌNH THỰC HIỆN Tiếp nhận TSBĐ để xử lý Đơn vị xử lý TSBĐ Xây dựng phương án xử lý TSBĐ trình phê duyệt Đơn vị xử lý TSBĐ Phê duyệt Ban Tổng giám đốc ĐơnTổ vị chức xử lý xử TSBĐ/Hội lý TSBĐ theo đồng xử lý TSBĐ phương án phê duyệt Thủ vị tụcxửsau xử lý TSBĐ Đơn lý TSBĐ (Nguồn: Hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Techcombank) Đơn vị xử lý TSBĐ vào tình hình diễn biến của: khoản vay, khả trả nợ; đề nghị khách hàng, bên bảo đảm; hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm ký với Techcombank quy định có liên quan Techcombank để yêu cầu bên bảo đảm/bên giữ TSBĐ bàn giao tiến hành thu giữ, tiếp nhận xử lý TSBĐ Sau tiếp nhận TSBĐ, đơn vị xử lý TSBĐ có trách nhiệm xác định giá trị TSBĐ xây dựng phương án xử lý TSBĐ trình ban Tổng giám đốc phê duyệt thời hạn ngày làm việc kể từ ngày tiếp nhận TSBĐ 24 Việc xử lý TSBĐ thực theo phương thức bên bảo đảm Techcombank thỏa thuận hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng Nếu thỏa thuận không thỏa thuận phương thức xử lý TSBĐ, Techcombank xử lý TSBĐ theo quy định HD-XLTSBĐ theo quy định khác pháp luật hành Giá trị thu sau xử lý TSBĐ (đã trừ chi phí bảo quản TSBĐ chi phí cần thiết cho việc xử lý TSBĐ theo quy định HD-XLTSBĐ quy định pháp luật): +) Nếu lớn nghĩa vụ bảo đảm phần giá trị chênh lệch hoàn trả cho bên bảo đảm +) Nếu ngang với nghĩa vụ bảo đảm Techcombank nhận toàn giá trị để trừ nợ bên bảo đảm xem hoàn thành nghĩa vụ Techcombank +) Nếu nhỏ nghĩa vụ bảo đảm bên bảo đảm phải tiếp tục thực phần nghĩa vụ thiếu cho Techcombank 2.2.3 Những khó khăn pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản Techcombank Techcombank ngân hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng nước, việc tuân thủ pháp luật tiêu chí kinh doanh hàng đầu ngân hàng Đối với vấn đề BĐTV tài sản xử lý TSBĐ, phân tích Techcombank dựa vào hành lang pháp lí Pháp luật Việt Nam BĐTV tài sản xử lí TSBĐ để xây dựng quy chế riêng ngân hàng vấn đề (Quy chế bảo đảm tài sản ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam) Quy chế ngân hàng đưa vấn đề BĐTV tài sản xử lý TSBĐ : Tài sản dùng làm bảo đảm, biện pháp bảo đảm tiền vay công ty áp dụng, hình thức xử lý tài sản, điều kiện tài sản bảo đảm biện pháp bảo đảm tiền vay công ty … Techcombank thật thực tế quy định Pháp luật vào giao dịch, kinh doanh Tuy nhiên, trình áp dụng quy định pháp luật Techcombank không tránh khỏi khó khăn bất cập bất hợp lý điều kiện, phương thức kinh doanh mục tiêu ngân hàng tỏng việc thực bảo đảm tiền vay tài sản xử lí tài sản bảo đảm ngân hàng - Đối với biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Về việc áp dụng quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng Techcombank gặp số khó khăn nhỏ xác định tài sản đủ điều kiện trở thành tài sản bảo đảm, phần quy định pháp luật chưa rõ ràng tiết phần phụ thuộc vào chuyên môn thẩm định cán nhân 25 viên công ty Ngoài ngân hàng Techcombank chưa thực mở rộng phạm vi đối tượng để giao dịch bảo đảm quy định pháp luật chưa thực đảm bảo để ngân hàng chủ động thu hồi khoản cho vay Mặt khác việc thực thủ tục đăng kí hợp đồng giao dich bảo đảm, biện pháp bảo đảm tiền vay quan quyền gây nhiều thời gian, rắc rối cho ngân hàng Những điều làm hạn chế nhiều hội hợp đồng giao dịch ngân hàng - Đối với việc xử lý tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm bất động sản Khi nhận TSBĐ bất động sản, Techcombank gặp phải số khó khăn điển hình khâu xử lý TSBĐ như: Khách hàng không hợp tác, cố tính trốn tránh (nguyên nhân khách quan); Cán thẩm định không xác định giá trị TSBĐ không xác minh xác mối quan hệ khách hàng vay vốn ngân hàng (nguyên nhân chủ quan) Khách hàng không hợp tác, cố tình trốn tránh khó khăn hàng đầu mà Techcombank thường xuyên gặp phải Việc xử lý TSBĐ trở nên phức tạp nhiều trường hợp dẫn đến xử lý Trong trường hợp này, Techcombank cách khởi kiện khách hàng tòa án Với hướng giải này, thời gian xử lý TSBĐ bị kéo dài so với dự tính ban đầu ngân hàng, thời gian tố tụng thường kéo dài, giá trị TSBĐ thường không thực tế quan chức xác định giá trị tài sản theo khung giá nhà nước, thủ tục Tòa án nhiều phiền hà… Không dừng đó, giai đoạn Thi hành án làm nhiều thời gian Ngân hàng Thời gian xử lý TSBĐ kéo dài, Techcombank chịu nhiều tổn thất Trường hợp cán thẩm định không xác định giá trị TSBĐ không xác minh xác mối quan hệ khách hàng vay vốn ngân hàng gây khó khăn cho việc xử lý TSBĐ Ngân hàng Techcombank Khi xác định giá trị TSBĐ bất động sản, cán thẩm định không nắm giá trị thực TSBĐ, không ý tới việc bất động sản có nằm khu vực khó bán hay không (đối với TSBĐ nhà ở, xưởng sản xuất…) Điều dẫn đến khó khăn cho Ngân hàng xử lý TSBĐ thời gian xử lý TSBĐ kéo dài, nhiều trường hợp sau xử lý TSBĐ ngân hàng lại không thu đủ nợ… Tài sản bảo đảm động sản: Khó khăn lớn mà Ngân hàng Techcombank gặp phải xử lý TSBĐ động sản khách hàng thường cố tình trốn tránh, tẩu tán TSBĐ, dẫn đến ngân hàng xử lý TSBĐ thu hồi nợ Ví dụ: Cá nhân vay tiền ngân hàng để mua ô tô giao cho ngân hàng giữ giấy tờ sở hữu ô tô Khi đến hạn trả 26 tiền, cá nhân đem bán ô tô cho người khác, thu tiền về, sau chạy trốn Lúc này, ngân hàng có tay giấy tờ sở hữu ô tô thu hồi lại khoản nợ mà khách hàng vay Trong trường hợp này, ngân hàng khởi kiện khách hàng thân ngân hàng gặp nhiều khó khăn Giả sử khách hàng triệu tập không đến lúc Tóa án có quyền xử vắng mặt tuyên buộc khách hàng phải trả nợ xử lý TSBĐ khách hàng lại không giao nộp TSBĐ Lúc án không thi hành đối tượng thi hành Như ngân hàng khả thu hồi nợ Trường hợp khách hàng đồng ý toán số tiền nhỏ so với nghĩa vụ phải thực thực không lịch (ví dụ tháng phải trả 10 triệu khách hàng trả triệu tháng ) ngân hàng giải vụ việc triệt để đầy đủ khởi tố hình Trong số trường hợp khác, giá trị TSBĐ không đủ để thu nợ, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc xử lý nợ Ví dụ: Doanh nghiệp mua xe ôtô trả góp Khi khoản vay doanh nghiệp với ngân hàng bị hạn, doanh nghiệp đồng ý bàn giao xe để ngân hàng xử lý Tuy nhiên, giá trị xe không đủ thu nợ Sau xử lý TSBĐ ôtô, ngân hàng tiếp tục yêu cầu khách hàng trả nợ khách hàng lúc ngừng hoạt động, nguồn trả nợ Như trường hợp ngân hàng thu nợ 27 CHƯƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG 3.1 Quan điểm hoàn Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTVbằng tài sản xử lý TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Pháp luật giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm có ý nghĩa quan trọng việc lành mạnh hoá thị trường vốn, giúp tổ chức, cá nhân xã hội dễ dàng tiếp cận với nguồn tín dụng Hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm giúp thiết lập chuẩn mực pháp lý cho ứng xử bên tham gia giao dịch, điều chỉnh có hiệu quan hệ phát sinh đời sống xã hội Các biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân quy định từ Điều 318 đến điều 357 Mục Chương XVII, Phần thứ ba BLDS 2005, nhìn chung chưa cụ thể, việc cần thiết phải ban hành Nghị định giao dịch bảo đảm Nghị định 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 29/12/2009 giao dịch bảo đảm hướng dẫn thi hành số quy định biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân BLDS 2005 Sự đời Nghị định 163/2006/NĐ-CP giúp thống pháp luật giao dịch bảo đảm quan hệ dân sự, kinh doanh, thương mại, lao động, không phân biệt bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng với biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ tổ chức, cá nhân khác Hiện nay, Việt Nam thành viên Tổ chức thương mại giới (WTO) Sự kiện mang đến cho ngân hàng TCTD Việt Nam nhiều thuận lợi, hưởng ưu đãi mà nước thành viên WTO hưởng, có môi trường kinh doanh ổn định, phạm vi kinh doanh mở rộng, nâng cao khả thu hút nguồn đầu tư nước ngoài, … Tuy nhiên, ngân hàng TCTD gặp không khó khăn: cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước có uy tín thị trường quốc tế, công nghệ hệ thống sản phẩm chưa đạt chất lượng cao, cán nhân viên trình độ quản lý … đặc biệt hệ thống pháp luật thiếu, chưa đồng bộ, số điểm chưa phù hợp với thông lệ quốc tế Bởi vậy, sở kết đạt thời gian qua, để tiếp tục hoàn thiện pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung, pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản xử lý TSBĐ nói riêng, cần nghiên cứu, thực số giải pháp hữu ích Sau đây, xin đưa số giải pháp chung sau: Thứ nhất, cần mở rộng phạm vi tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định có liên quan quy định: Tài sản bảo đảm vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản thuộc sở hữu 28 bên bảo đảm Ngoài điều kiện tài sản phép giao dịch theo quy định pháp luật, pháp luật có quy định khác điều kiện tài sản bảo đảm thực nghĩa vụ phải đáp ứng đủ điều kiện (ví dụ: quy định nhà dùng để bảo đảm khoản vay tổ chức tín dụng) Những quy định điều kiện tài sản bảo đảm thiếu rõ ràng, chưa cụ thể Điều gây khó khăn việc khai thông thị trường vốn, cản trở chủ thể kinh doanh, (đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa) tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh, từ hạn chế sức cạnh tranh kinh tế… Do vậy, cần đưa khái niệm cụ thể rõ ràng phạm vi tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, nhằm tạo thuận lợi cho tổ chức, cá nhân dùng tài sản hợp pháp để bảo đảm việc thực nghĩa vụ Thứ hai, cần đưa quy định cụ thể khái niệm “quyền từ hợp đồng” Cùng với tiến trình hội nhập đời sống quốc tế, tài sản bảo đảm quyền từ hợp đồng trở nên phổ biến Các quyền từ hợp đồng khái niệm rộng quyền tài sản quy định Bộ luật dân Trong thực tế, có trường hợp dùng quyền bao tiêu sản phẩm gia công, quyền yêu cầu toán hợp đồng, quyền nhận tiền bảo hiểm, quyền tài sản phát sinh từ quyền sở hữu trí tuệ phát sinh từ hợp đồng tín dụng thương mại để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Song, đến thời điểm nay, pháp luật Việt Nam chưa quy định cụ thể nội hàm khái niệm “quyền từ hợp đồng”, “quyền tài sản hình thành tương lai”, chứng minh quyền thuộc sở hữu, sử dụng bên bảo đảm chế bảo vệ bên nhận bảo đảm quyền… Trong thời gian tới, quyền từ hợp đồng (bao gồm quyền tài sản) giữ vị trí đặc biệt quan trọng giao lưu dân sự, thương mại, pháp luật giao dịch bảo đảm cần quy định rõ ràng, cụ thể loại tài sản bảo đảm đặc thù Thứ ba, cần rà soát để bãi bỏ quy định không phù hợp với thực tiễn, hạn chế chủ thể thiết lập, thực giao dịch bảo đảm Hiện nhiều quy định giao dịch bảo đảm quy định văn pháp luật khác gây mâu thuẫn, khiến ngân hàng TCTD gặp nhiều khó khăn giao kết hợp đồng bảo đảm xử lý TSBĐ Ví dụ: cách thức xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất Luật Đất đai năm 2003 quy định trường hợp không xử lý theo thoả thuận quyền sử dụng đất bán đấu giá, BLDS 2005 quy định bên nhận bảo đảm phải khởi kiện Toà án Ngoài ra, cần nghiên cứu để bổ sung số quy định đáp ứng yêu cầu thực tiễn, ví dụ: quy định nhằm bảo vệ quyền kiểm soát tài sản bảo đảm quyền tài sản (đặc biệt quyền đòi nợ) bên nhận bảo đảm hay quy định hạn chế tài sản 29 nhà dùng để chấp cho nhiều nghĩa vụ nhiều tổ chức tín dụng Luật Nhà ở… Thứ tư, đưa quy định nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chủ nợ có bảo đảm thực thi tốt quyền Trong trường hợp bên bảo đảm không thực thực không nghĩa vụ bảo đảm bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm thời gian nhanh nhất, tốn phải khách quan, trung thực Việc áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm cần xem xét để áp dụng Nếu áp dụng thủ tục rút gọn, bên nhận bảo đảm dễ dàng tiếp cận xử lý tài sản bảo đảm cần chứng minh hai chứng là: hợp đồng bảo đảm hợp pháp nợ khả trả nợ theo cam kết, chủ nợ hoàn toàn có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận theo pháp luật quy định - Toà án nên tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp không đình hoãn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác, vụ kiện đòi nợ rõ ràng, tài sản chấp qua công chứng bảo đảm cho riêng nợ mà ngân hàng quyền ưu tiên toán - Cần có điều luật quy định việc xét xử vắng mặt để tránh tình trạng bên nợ bỏ trốn, tạo điều kiện cho Toà án xét xử vắng mặt mà chờ đến lúc tìm nợ xử tiếp - Đơn giản hoá thủ tục phát mại có án có hiệu lực pháp lý Tòa án: Ngân hàng quyền trực tiếp ký hợp đồng ủy quyền bán tài sản Trung tâm đấu giá với giá khởi điểm ngân hàng ấn định, không thông qua trung gian Phòng thi hành án tránh nhiều thời gian 3.2 Các giải pháp kiến nghị hoàn thiện Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV tài sản xử lý TSBĐ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Gặp rủi ro hoạt động tín dụng điều tránh khỏi ngân hàng TMCP nói chung Ngân hàng Techcombank nói riêng Qua phân tích khó khăn mà Ngân hàng Techcombank gặp phải việc cho vay có TSBĐ trình xử lý TSBĐ nêu trên, nhận thấy Ngân hàng Techcombank cần có đổi định để hoạt động tín dụng việc xử lý TSBĐ ngân hàng đạt hiệu tốt Sự đổi không giới hạn quy định giao dịch bảo đảm, mà bao gồm đổi khía cạnh kinh doanh Ngân hàng Techcombank Sau đây, xin đưa số kiến nghị cho Ngân hàng Techcombank 30 Thứ nhất, Ngân hàng Techcombank cần mở rộng sách tín dụng, áp dụng tối đa quy định bảo đảm tiền vay tài sản với nhiều loại khách hàng, khách hàng lâu năm mà khách hàng tiềm Để giảm thiểu rủi ro cho khoản vay, ngân hàng TCTD thường ưu tiên cấp tín dụng cho khách hàng lâu năm khách hàng ngân hàng có sẵn tin tưởng với nhau, ngân hàng nắm rõ khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, hạn chế không hoàn toàn tốt cho ngân hàng TCTD Sự động thị trường làm xuất nhiều loại hình doanh nghiệp, nhà sản xuất Đặc biệt, sau Việt Nam gia nhập WTO, việc mở rộng phạm vi khách hàng hoàn toàn cần thiết Khách hàng cho ngân hàng, TCTD không nằm gọn danh sách khách hàng lâu năm Việc mở rộng danh sách khách hàng cấp tín dụng, giúp ngân hàng, TCTD mở hội để tiếp cận tối đa thị trường động nay, tạo điều kiện để nâng cao ảnh hưởng thân ngân hàng, TCTD tới thị trường tiền tệ nước quốc tế Ngân hàng Techcombank ngân hàng động với sản phẩm dịch vụ đạt chất lượng cao, tiếp cận thị trường cần thiết để Techcombank nâng cao ảnh hưởng hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Để làm điều này, Ngân hàng Techcombank cần mở rộng phạm vi khách hàng mình, đón nhận không khách hàng lâu năm mà khách hàng với tiềm cao Thứ hai, cần quy định rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm Thẩm định tài sản bảo đảm hoạt động quan trọng toàn trình cấp tín dụng ngân hàng Kết công tác thẩm định giúp ngân hàng nắm rõ khả trả nợ khách hàng vay Việc thẩm định tốt, xác giá trị tài sản bảo đảm giúp ngân hàng xác định rõ hạn mức cho vay khách hàng vay Nếu cán thẩm định làm việc tác trách, không cẩn thận thẩm định tài sản bảo đảm, xác định sai giá trị tài sản bảo đảm, ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý tài sản bảo đảm sau đó, không thu hồi đủ khoản nợ, dẫn đến làm tăng tỉ lệ nợ xấu Việc quy định rõ trách nhiệm cán tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm giúp cán tín dụng có trách nhiệm cao công việc Thứ ba, cần thực đầy đủ bước quy định đầy đủ quy trình cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng Techcombank Với tâm lý có TSBĐ cho việc thực hợp đồng tín dụng, ngân hàng TCTD nói chung thường tin tưởng vào TSBĐ mà không đặt nhiều quan tâm vào tình hình tài chủ đầu tư vay vốn tính khả thi dự án vay vốn Sự lơ là, 31 thiếu thận trọng nguyên nhân gây rủi ro lớn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Những rủi ro không xảy cho vay, ngân hàng trọng công tác thẩm định khách hàng Thực chất, việc sử dụng TSBĐ biện pháp dự phòng trường hợp khách hàng vay không thực nghĩa vụ trả nợ, hay dự án vay vốn hiệu xảy rủi ro, tổn thất nằm khả dự đoán ngân hàng Chính vậy, ngân hàng, TCTD nói chung Ngân hàng Techcombank nói riêng tuân thủ đầy đủ bước quy định quy trình cho vay có TSBĐ ngân hàng TCTD ban hành Thứ tư, cần nâng cao trình độ chuyên môn mặt có liên quan đến hoạt động tín dụng cho cán tín dụng Thực tế, ngân hàng gặp nhiều khó khăn khâu xử lý TSBĐ nguyên nhân công tác thẩm định tín dụng thiếu xác Ví dụ: Khi cán tín dụng thẩm định không kỹ khoản vay, không xác minh xác mối quan hệ khách hàng vay vốn bên bảo đảm… xử lý TSBĐ, ngân hàng gặp nhiều khó khăn Với khoản vay có TSBĐ bất động sản, cán tín dụng cần xem xét khía cạnh như: định giá xác bất động sản, xem xét bất động sản có nằm quy hoạch nhà nước hay không … Với khoản vay có TSBĐ động sản, cán tín dụng cần xác định giá trị động sản, xác định hồ sơ giấy tờ mà khách hàng giao nộp cho ngân hàng hồ sơ, giấy tờ gốc, lừa đảo… Với khoản vay có bảo đảm bên thứ ba, cán tín dụng cần xác minh rõ quan hệ khách hàng vay bên bảo đảm, khả thực nghĩa vụ thay bên bảo đảm… Nhìn chung, công tác thẩm định trước cho vay cán tín dụng quan trọng ảnh hưởng tới khả thu hồi nợ thân ngân hàng Ngân hàng Techcombank cần tiếp tục đẩy mạnh giai đoạn thẩm định trước vay, đồng thời nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng để hạn chế lớn tỉ lệ nợ xấu Thứ năm, thiết lập hệ thống thông tin khách hàng, lưu giữ hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh, việc cụ thể để nắm vững đối tác Khi đồng ý cho khách hàng vay tiền, việc nắm rõ thông tin cụ thể khách hàng điều cần thiết Việc thiết lập hệ thống thông tin khách hàng giúp ngân hàng Techcombank dễ dàng nằm bắt thông tin khách hàng đồng thời tạo sở cho việc tìm hiểu khách hàng Thông qua hệ thống thông tin khách hàng, ngân hàng phân loại chất lượng khách hàng, định có nên hay không nên cho khách hàng vay tiền 32 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động có độ rủi ro cao mà ngân hàng TCTD gặp phải Lý vấn đề ngân hàng TCTD người cho vay người trực tiếp sử dụng khoản tiền để đầu tư Việc khoản vay có sử dụng có ích, đem lại lợi nhuận cao hay thấp, phụ thuộc vào khách hàng vay (người trực tiếp sử dụng khoản vay), phụ thuộc vào thị trường, hội kinh doanh, hoàn cảnh kinh tế cụ thể … Tuy ngân hàng, TCDT có công tác thẩm định cụ thể trước cho vay rủi ro khoản vay lường trước Bởi vậy, bảo đảm tiền vay tài sản nội dung quan trọng hệ thống văn luật ngân hàng Bảo đảm tiền vay tài sản bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp khách hàng vay, ngân hàng giúp giảm thiểu rủi ro khoản vay Nhìn định ngân hàng Techcombank vấn đề bảo đảm tiền vay tài sản xử lý TSBĐ tuân theo quy định chung pháp luật hành Ngân hàng Techcombank với mục tiêu nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, tạo điều kiện tốt để thỏa mãn nhu cầu vay khách hàng Những quy định bảo đảm tiền vay tài sản xử lý TSBĐ Techcombank thể cân lợi ích khách hàng vay lợi ích ngân hàng, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp khách hàng ngân hàng 33 CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO KHÁC Điều lệ Techcombank Quy chế đảm bảo tài sản ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Ban hành theo định số 238/QĐ-HĐ ngày 23/02/2001 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam) Hướng dẫn việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Quy trình xử lý khoản nợ xấu (Ban hành kèm theo định số 36/2010/QĐ-TGĐ ngày 05/01/2010 Tổng Giám Đốc, có hiệu lực từ ngày 01/01/2010) Trần Công Thịnh – Khoa Luật, ĐH Quốc Gia Hà Nội: Bài viết: “Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện chế định cầm cố tài sản”, đăng ngày 28/12/2009 http://my.opera.com/ng0cnguyen Hồ Quang Huy: Bài viết: “Hoàn thiện khuôn khổ pháp luật giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm”, đăng ngày 10/12/2008 http://luathoc.vn Th.S Trần Anh Tuấn: Bài viết: “Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn ngân hàng thương mại địa bàn TP.HCM”, đăng tháng 09/2002 http://www.hids.hochiminhcity.gov.vn Bài viết “ Mổ xẻ lý HSBC “chọn” Techcombank”, đăng ngày 10/09/2008 http://dantri.com.vn Bài viết “Techcombank – Hơn niềm tin” - Cẩm nang tổ chức tín dụng Việt Nam Tác giả: Nguyễn Thiều Quang – Chủ tịch HĐQT Techcombank [...]... được về phương thức xử lý TSBĐ: TSBĐ được bán đầu giá hoặc xử lý theo phương thức quy định tại HDXLTSBĐ 23 2.2.2.3 Tiến trình thực hiện xử lý TSBĐ Sơ đồ 2 : Tiến trình thực hiện xử lý TSBĐ NGƯỜI THỰC HIỆN TIẾN TRÌNH THỰC HIỆN Tiếp nhận TSBĐ để xử lý Đơn vị xử lý TSBĐ Xây dựng phương án xử lý TSBĐ và trình phê duyệt Đơn vị xử lý TSBĐ Phê duyệt Ban Tổng giám đốc ĐơnTổ vị chức xử lý xử TSBĐ/Hội lý TSBĐ... vay vốn khi tài sản đã được hình thành đưa vào sử dụng 2.2.2 Xử lý TSBĐ để thu hồi nợ tại ngân hàng Techcombank 2.2.2.1 Nguyên tắc xử lý TSBĐ Việc xử lý TSBĐ tại ngân hàng Techcombank được thực hiện theo quy định chung của pháp luật và các quy định riêng của ngân hàng Techcombank Nguyên tắc xử lý TSBĐ: - Việc xử lý TSBĐ thực hiện theo đúng thỏa thuận giữa Techcombank và bên bảo đảm tại các văn bản:... bảo hiểm tài sản trong thời hạn bảo đảm tiền vay Người vay, bên bảo lãnh chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính hợp pháp của tài sản bảo đảm tiền vay 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN BAY BẰNG TÀI SẢN – XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Thực trạng pháp luật điều chỉnh hoạt động BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ 2.2.1... làm luật cần nghiên cứu đưa ra những biện pháp đơn giản hóa càng sớm càng tốt 2.2 Thực tiễn thực hiện Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 2.2.1 Các phương thức BĐTV bằng tài sản tại ngân hàng Techcombank 2.2.1.1 Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Techcombank cho phép khách hàng vay tiền với tài. .. tuân thủ pháp luật cũng là tiêu chí kinh doanh hàng đầu của ngân hàng Đối với vấn đề BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ, như phân tích ở trên thì Techcombank đã dựa vào hành lang pháp lí cơ bản của Pháp luật Việt Nam về BĐTV bằng tài sản và xử lí TSBĐ để xây dựng quy chế riêng của ngân hàng đối với vấn đề này (Quy chế về bảo đảm bằng tài sản tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam) Quy chế của ngân hàng cũng... khăn bất cập và sự bất hợp lý đối với điều kiện, phương thức kinh doanh và mục tiêu của ngân hàng tỏng việc thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản và xử lí tài sản bảo đảm tại ngân hàng - Đối với các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản Về việc áp dụng các quy định pháp luật về biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản ngân hàng Techcombank chỉ gặp một số khó khăn nhỏ như xác định tài sản đủ điều... khi xử lý TSBĐ bởi thời gian xử lý TSBĐ sẽ kéo dài, nhiều trường hợp sau khi xử lý TSBĐ ngân hàng lại không thu đủ nợ… Tài sản bảo đảm là động sản: Khó khăn lớn nhất mà Ngân hàng Techcombank gặp phải khi xử lý TSBĐ là động sản là khách hàng thường cố tình trốn tránh, tẩu tán TSBĐ, dẫn đến ngân hàng không thể xử lý TSBĐ được và không thể thu hồi nợ Ví dụ: Cá nhân vay tiền của ngân hàng để mua ô tô và. .. 16/6/2005 của Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên và Môi trường Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 31/12/.Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 3/2/2005 1.2.2 Nội dung Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV bằng tài sản tại ngân hàng và xử lí TSBĐ tại ngân hàng Giao dịch bảo đảm nói chung và bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng nói riêng là một... tiền, tài sản mà bên thứ ba phải trả hoặc phải giao cho bên bảo đảm Đồng thời yêu cầu bên thứ ba giao các khoản tiền và tài sản đó cho TCTD Việc giao tiền, tài sản cho TCTD phải thực hiện theo đúng thời hạn, địa điểm được ấn định trong thông báo xử lý tài sản bảo đảm 1.2 Cơ sở ban hành và nội dung Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTV bằng tài sản và xử lý TSBĐ tại ngân hàng 1.2.1 Cơ sở ban hành pháp luật. .. khi xử lý TSBĐ là ôtô, ngân hàng tiếp tục yêu cầu khách hàng trả nợ nhưng khách hàng lúc này đã ngừng hoạt động, không có nguồn trả nợ Như vậy trong trường hợp này ngân hàng không thể thu nợ được 27 CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN VÀ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG 3.1 Quan điểm hoàn hiện Pháp luật điều chỉnh vấn đề BĐTVbằng ... luật khác liên quan : Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19 /11/ 1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29 /11/ 2006 giao dịch bảo đảm, Nghị định số 08/2000/NĐ-CP... qui định trình tự, thủ tục đăng ký cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm tài sản,Thông tư số 20/2 011/ TTLT-BTP- BTNMT Hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất văn quy... đảm Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ ngày 29 /11/ 2006 giao dịch bảo đảm Nghị định số 08/2000/NĐ-CP Chính phủ ngày 10/03/2000 đăng ký giao dịch