Quản lý nợ xấu tại ngân hàng ACB – chi nhánh hà thành

Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành” SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SBi Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập rèn luyện giảng đường Đại học, kết hợp với thời gian thực tập Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành, em học tập tích lũy nhiều kiến thức quí báu cho Bản báo cáo hoàn thành kết hợp lý thuyết học thực tế thời gian thực tập Để có kiến thức hoàn thành khóa luận tốt nghiệp nhờ giảng dạy tận tình quí thầy cô trường Đại học Thương Mại, hướng dẫn tận tâm Tiến sỹ Vũ Xuân Dũng giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán viên chức Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành Em xin chân thành cảm ơn: - Quý thầy cô Khoa Tài Chính Ngân Hàng, trường Đại học Thương Mại - Ts Vũ Xuân Dũng - Ban lãnh đạo Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành tất anh chị cán nhân viên bảo tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Sau Em kính chúc quí thầy cô trường Đại học Thương Mại anh chị Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành dồi sức khỏe thành công công tác Sinh viên thực Nguyễn Thị Huyền SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SBii Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành MỤC LỤC Sơ đồ 1.1 : Cơ cấu tổ chức ACB – chi nhánh Hà Thành 28 Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành từ năm 29 2012 – 2014 29 Biểu đồ 2.3: Tổng nợ xấu NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành năm 2012-2014 32 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Phân loại nợ theo định 493/2011/QĐ-NHNN .34 Bảng 2.2: Thang điểm xếp hạng hệ thống xếp hạng tín dụng nội doang nghiệp Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành .36 Bảng 2.3: Tình hình đo lường lợi nhuận rủi ro nợ xấu Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành 2014 37 Bảng 2.4: Dự phòng rủi ro Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành 2012 – 2014 .41 Bảng 2.5: Tỷ lệ biện pháp xử lý, thu nợ áp dụng Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành (2009 – 2014) .43 Bảng 2.6: Trích lập dự phòng sử dụng dự phòng Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành 44 SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SBiii Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SBiv Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1 : Cơ cấu tổ chức ACB – chi nhánh Hà Thành 28 Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành từ năm 29 2012 – 2014 .29 Biểu đồ 2.3: Tổng nợ xấu NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành năm 2012-2014 32 SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SBv Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP Ngân hàng Nhà Nhà nước NHNN Ngoại Thương Việt Nam NTVN Hiệp Hội Ngân hàng HHNH Tổ chức tín dụng TCTD Tổ chức kinh tế TCKT Doanh nghiệp Nhà nước DNNN Hội sở HSC Dự phòng rủi ro DPRR Tài sản đảm bảo TSĐB SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SBvi Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động quan trọng NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng Ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, mang lại thu nhập lớn song hoạt động mang lại rủi ro cao cho Ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, số NHTM coi sách mở rộng tín dụng giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần Nhưng đồng nghĩa với việc hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, tìm cách lách rào kiểm soát, thông tin sai lệch… mà phải thực quy trình tín dụng để giảm tỷ lệ nợ xấu, tránh tổn thất cho Ngân hàng Những khoản cho vay không thu hồi gốc lãi thời hạn lớn, tỷ lệ nợ xấu ngày gia tăng, đặc biệt lĩnh vực tín dụng bất động sản, có lúc đe dọa tới tính khoản hệ thống Ngân hàng Do vậy, quản trị nợ xấu, hạn chế nợ xấu có nguy phát sinh xử lý nợ xấu phát sinh yêu cầu cấp thiết, có vai trò quan trọng toàn hoạt động quản lý Ngân hàng Ý thức điều này, Ngân hàng Thương Mại Cổ phần ACB – chi nhánh Hà Thành coi quản trị nợ xấu việc cần giải hàng đầu nhằm nghiêm túc đưa giải pháp quản trị nợ xấu, góp phần tăng cường cách toàn diện hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, giúp tạo điểm tựa vững trình thực đổi mới, đại hóa Ngân hàng Thương Mại Cổ phần ACB – chi nhánh Hà Thành Chính vậy, tác giả xin chọn đề tài cho luận văn tốt nghiệp là: “Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành” Mục tiêu nghiên cứu Trên sở số lý luận nợ xấu Ngân hàng thương mại nói chung, từ việc phân tích quản trị nợ xấu Ngân hàng Thương Mại Cổ phần ACB – chi nhánh Hà Thành, luận văn hướng tới việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB1 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành công tác quản trị nợ xấu Ngân hàng Thương Mại Cổ phần ACB – chi nhánh Hà Thành Đối tượng, phạm vị nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn nợ xấu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ phần ACB – chi nhánh Hà Thành - Phạm vi nghiên cứu luận văn: hoạt động kinh doanh, đặc biệt nghiên cứu hoạt động quản trị nợ xấu Ngân hàng Thương Mại Cổ phần ACB – chi nhánh Hà Thành vòng năm từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp kết hợp lý luận thực tiễn Kết cấu khóa luận Ngoài lời mở đầu, kết luận, luận văn chia thành ba chương: Chương I: Tổng quan quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành Chương II: Thực trạng quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành Chương III: Giải pháp tăng cường quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB2 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG ACB – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 1.1 Một số khái niệm lý thuyết nợ xấu quản lý nợ xấu 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế tài Tùy thuộc vào tính chất mục tiêu hoạt động phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng bao gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác, Ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng Ngân hàng thương mại xem trung gian tài có chức dẫn vốn từ nơi có khả cung ứng vốn đến nơi có nhu câu vốn nhằm tạo điều kiện cho đầu tư phát triển kinh tế Chúng ta xem xét số khái niệm NHTM sau: - Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam có quy định: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng vốn số tiền vay, chiết khâu làm phương tiện toán - Theo Luật Tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam Quốc hội khóa X thông qua ngày 12/12/1997 thì: Ngân hàng loại hình TCTD thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong TCTD định nghĩa loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật theo quy định khác Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán - Ngoài ra, Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 có nêu: NHTM Ngân hàng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước Trong đó, hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB3 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán - Nếu xét phương diện loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp NHTM loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Như nói NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan Ngoài ra, NHTM định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường Nhờ vào hệ thống mà nguồn tiền nhàn rỗi vốn nằm rải rác xã hội huy động tập trung lại với số lượng đủ lớn để cung cấp tín dụng cho Tổ chức kinh tế (TCKT), cá nhân nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Sự có mặt NHTM hầu hết hoạt động kinh tế - xã hội chứng minh rằng: Ở đâu có hệ thống NHTM phát triển có phát triển với tốc độ cao kinh tế - xã hội ngược lại 1.1.2 Khái niệm nợ xấu quản lý nợ xấu 1.1.2.1 Khái niệm nợ xấu  Theo Ngân hàng Trung ương Liên minh châu Âu Nợ xấu NHTM bao gồm: •Nợ thu hồi được: - Những khoản nợ hết hiệu lực khoản nợ đòi bồi thường từ nợ - Người mắc nợ trốn bị tích, không tài sản để toán nợ - Những khoản nợ mà Ngân hàng liên lạc với người mắc nợ tìm người mắc nợ - Những khoản nợ mà khách chấm dứt hoạt động kinh doanh, lý tài sản kinh doanh bị thua lỗ tài sản lại không đủ để trả nợ •Nợ thu toán không đầy đủ cho Ngân hàng Đây khoản nợ tài sản chấp tài sản chấp không đủ trả nợ Người mắc nợ không liên lạc với Ngân hàng để trả lãi gốc có thời hạn toán, hoàn cảnh khoản nợ thu hồi đầy đủ như: SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB4 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành nguồn vốn khách hàng, phải có phù hợp hạn chế nợ xấu với yêu cầu phát triển Suy cho cùng, hoạt động kinh doanh, tránh khỏi rủi ro, cần phải chấp nhận tỷ lệ hợp lý để đảm bảo mục tiêu kinh doanh hiệu an toàn 3.2.3 Giải pháp tăng cường quản lý nợ xấu NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành Trên sở nghiên cứu nợ xấu ta thấy khả xuất nợ xấu khoản vay nhiều nguyên nhân khác nhau, có nhiều biện pháp phòng ngừa hạn chế nợ xấu Ngân hàng Để đảm bảo an toàn vốn vay, đảm bảo khả thu hồi nợ gốc lãi, Ngân hàng thực số biện pháp sau:  Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng theo hướng vừa tạo điều kiện tốt để tăng trưởng tín dụng kiểm soát tốt rủi ro Chất lượng thẩm định định chất lượng tín dụng Ngân hàng chất lượng thẩm định dự án đầu tư Có nhiều nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định sách đầu tư, quy hoạch ngành, vùng Thẩm định dự án cho vay theo dự án hoạt động có tầm quan trọng bậc Ngân hàng NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành ban hành nhiều quy trình, quy định, hướng dẫn thẩm định dự án, kiểm soát nhằm không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định Nội dung thẩm định ngày hoàn thiện, phương pháp thẩm định tiên tiến dần áp dụng toàn hệ thống Trình độ cán phân tích tín dụng thẩm định dự án không ngừng nâng cao Tuy nhiên, bên cạnh bước phát triển có số hạn chế trình thẩm định Để khắc phục NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành cần xem xét: - Hiện việc thực bước chuẩn bị đầu tư nhiều thời gian Chủ đầu tư sau cấp có thẩm quyền cho phép triển khai dự án, phải lập dự án Sau Bộ Tài chính, Ngân hàng thẩm định lại cách độc lập Tiếp theo Bộ công nghệ môi trường, quyền địa phương nơi có dự án tiến hành thẩm định Mỗi bên có yêu cầu riêng để đảm bảo yêu cầu khách quan hoạt động thẩm định Ngân hàng thực tách rời với chủ đầu tư Kinh SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB57 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành nghiệm chuyên môn cán Ngân hàng chuyên sâu cho tất lĩnh vực thời gian thẩm định kéo dài, chi phí lớn Trong số trường hợp chủ đầu tư muốn rút ngắn thời gian chuẩn bị đầu tư Để tiết kiệm chi phí tận dụng khả cán xây dựng dự án cần có kết hợp từ đầu Ngân hàng Chủ đầu tư việc thẩm định dự án - Đối với cho vay ngắn hạn, thấy người vay khả hoàn trả Ngân hàng ngừng cho vay phát mại tài sản chấp Cho vay trung dài hạn khó khăn Khi phát sinh rủi ro Ngân hàng khó thực việc phát mại tài sản Ngân hàng cần tham gia trực tiếp vào trình định hướng ngành mà Ngân hàng cho vay, tham gia vào trình phân tích chủ đầu tư Bên cạnh đó, Ngân hàng thẩm định thêm số tiêu mà Ngân hàng cho cần thiết  Nâng cao lực tài Ngân hàng Một tồn NHTMCP Việt Nam quy mô vốn chủ sở hữu thấp Mặc dù NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành có vốn chử sở hữu tương đối lớn song nhỏ so với NHTMCP giới Điều hạn chế lớn khả nâng cao lực cạnh tranh chủ động việc xử lý nợ xấu Vấn đề cấp bách NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành cần nâng cao nâng lực tài Bản thân NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành cần nâng cao hiệu hoạt động phát triển dịch vụ nhằm tăng lợi nhuận, tăng vốn chủ sở hữu Trên sở đó, tăng trích lập dự phòng rủi ro, chủ động thu hút đầu tư tổ chức tài quốc tế, NHTMCP nước tham gia liên doanh để tăng vốn hoạt động thực chuyển giao công nghệ, tiến dần theo hướng đại, có khả cạnh tranh toàn diện thị trường tiền tệ  Áp dụng chế giao khoán thưởng phạt quản lý điều hành Khi tiến trình cổ phần hóa NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành hoàn thiện, theo tiêu hiệu trở thành thước đo chất lượng hoạt động kinh doanh sở phận Muốn vậy, chế giao khoán công việc phải bước áp dụng, kèm chế thưởng phạt cán nhằm phát huy tối đa khả SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB58 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành cán tạo môi trường kinh doanh công bằng, kích thích hoạt động tín dụng phát triển Nâng cao trách nhiệm cán tín dụng lãnh đạo việc cho vay, gắn kết quyền lợi trách nhiệm người liên quan đến cho vay với chất lượng tín dụng Cần phải lượng hóa trách nhiệm cán thẩm định định cho vay quan hệ với chất lượng tín dụng theo nguyên tắc: Giao tiêu nợ xấu cho chi nhánh Đơn vị để nợ xấu vượt quy định phải xem xét đánh giá lại lãnh đạo đơn vị Trong trường hợp cần thiết cần phải thuyên chuyển công tác, hạ cấp, hạ bậc lương, bồi thường thiệt hại…  Tăng cường số lượng chất lượng nhân lực làm công tác tín dụng Chính sách tuyển dụng cán mới: Để đáp ứng nhu cầu thay đổi mô hình tổ chức khối lượng công việc ngày tăng, NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành tiếp tục có kế hoạch tuyển dụng hàng trăm cán Bên cạnh nhu cầu tuyển dụng cán mới, có kết học tập tốt, có khả nắm bắt nhanh công việc, NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành cần xây dựng có riêng sách tuyển dụng cán có lực quản lý, có kinh nghiệm làm việc tốt từ Ngân hàng quan khác Chính sách giữ chân cán cũ có lực, có kinh nghiệm: Tình trạng thiếu cán quản lý có lực có kinh nghiệm diễn phổ biến hầu hết chi nhánh Trong có số lượng cán công tác lâu năm NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành lại chuyển sang làm việc NHTMCP khác Do thời gian đào tạo để có cán tín dụng làm việc tốt thường lâu dài, góc độ tiết kiệm chi phí, NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành cần có sách thích hợp để giữ chân cán có khả làm việc có kinh nghiệm nghề nghiệp Chú trọng công tác đào tạo đào tạo lại: Nghiệp vụ tín dụng đòi hỏi cán không ngừng nâng cao cập nhật kiến thức Vì vậy, công tác đào tạo đào tạo lại cần trọng thực hiện, vừa đảm bảo trang bị kiến thức cần SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB59 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành thiết cán tín dụng nói chung vừa có chương trình đào tạo chuyên sâu số cán có khả tiếp thu ứng dụng tốt kiến thức học vào công việc Việc đào tạo cần phải có trọng tâm, trọng điểm, đào tạo chuyên ngành, không đào tạo đại trà Quá trình đào tạo cần ý đến trình độ thẩm định cán tín dụng  Hoàn thiện hệ thống chuẩn mực chấm điểm xếp hạng tín dụng Xuất phát từ yếu kém, tồn hoạt động tín dụng NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành như: việc đánh giá khách quan không quán chi nhánh, phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan cá nhân; việc lưu giữ kết đánh giá khách hàng mang tính chất cục bộ, đồng thời tính dự báo rủi ro khách hàng hạn chế Vừa qua, ACB – chi nhánh Hà Thành áp dụng hệ thống tính điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp lớn Qua thời gian hoạt động thấy rõ hiệu áp dụng phương pháp với ý nghĩa quản lý rủi ro tổng thể với khách hàng, tăng cường tính tập thể, khách quan hoạt động tín dụng mở rộng chủ quyền chi nhánh Song để có sách quản lý rủi ro đồng đầy đủ thị việc chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng cần áp dụng cá nhân định chế tài Bởi lẽ tương lai dịch vụ, sản phẩm gắn liện với đối tượng phổ biến, vậy, NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành cần nhanh chóng áp dụng nội dung quản lý rủi ro nói  Nghiên cứu sản phẩm vừa hỗ trợ cho tín dụng vừa đem lại tiện ích cho khách hàng Ngân hàng Nghiên cứu ứng dụng sản phẩm mặt yếu NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành Trong khi, lại việc làm vô cần thiết Ngân hàng đầu việc cung ứng sản phẩm có nhiều thuận lợi giá, thị phần xu khoa học kỹ thuật ngày phát triển việc tiếp cận với thương mại điện tử để phục vụ cho khách hàng tham gia vào lĩnh vực công việc cần làm Khi SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB60 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành tiến hành nghiên cứu sản phẩm Ngân hàng làm dịch vụ toán cho khách hàng khách hàng thiếu tiền Ngân hàng cho vay Ngân hàng hoàn toàn yên tâm khoản vay khách hàng Ngân hàng cung cấp dịch vụ toán, Ngân hàng nắm số dư tài khoản luồng tiền vào khách hàng để có phương án thu nợ, Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động thời gian tới Ngoài ra, nghĩ tới phương án sản phẩm trọn gói thiết kế riêng khách hàng: Loại sản phẩm phù hợp với khách hàng có quy mô lớn, thường xuyên sử dụng lúc nhiều loại sản phẩm Ngân hàng khác có phận chuyên trách giao dịch với Ngân hàng Vì phía Ngân hàng phải có cán giỏi, dày kinh nghiệm làm việc để kết nối tiện ích loại sản phẩm Ngân hàng khác cách phù hợp nhu cầu riêng khách hàng  Tăng cường việc tổ chức phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ Cán tín dụng phải coi việc phân tích, phân loại nợ xấu công việc trọng yếu Đối với khoản nợ có vấn đề phải phân tích chi tiết thực trạng tình hình tài khách hàng, tìm nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, khả tài khách hàng thu nợ đến đâu, tìm hiểu rõ đạo đức gia cảnh nợ Từ giúp cán tín dụng nắm nguyên nhân phát sinh để có cách giải cho đối tượng cụ thể Việc phân tích, phân loại nợ xấu phải tiến hành thường xuyên, liên tục, định kỳ, phát thay đổi phải báo cáo lên phải báo cáo tình hình xử lý nợ, khó khăn trình thực lên ban lãnh đạo NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành NHNN để lấy ý kiến đạo kịp thời Ban xử lý nợ Chi nhánh cử vài cán vững vàng nghiệp vụ, thông hiểu khách nợ, có kinh nghiệm công tác xử lý nợ để kiểm tra, phân tích khoản nợ xấu Tiến hành phân tích nhiều góc độ khác nhau: Theo thành phần kinh tế, theo phương thức cho vay, theo tài sản bảo đảm, theo mức độ rủi ro để xác định hướng xử lý khoản nợ Đồng thời kiểm tra tính SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB61 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành pháp lý hồ sơ đề nghị xử lý nợ phòng tín dụng chuyển đến tập hợp trình lên ban xử lý nợ cấp Trình tự giúp cho công tác đánh giá xác, khả thi  Tăng cường chất lượng, hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành cần củng cố, kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội Hệ thống kiểm tra nội chuyên trách cán kiểm tra hoạt động độc lập với phận nghiệp vụ độc lập đánh giá, kết luận, kiến nghị hoạt động kiểm tra kiểm toán Xây dựng hoàn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Xây dựng chương trình kiểm tra định kỳ (kể hệ thống giám sát từ xa) để giám sát phòng ngừa phòng ngừa sai sót, hành vi vi phạm pháp luật để bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống đơn vị thành viên Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý trường hợp sai phạm, đảm bảo hoạt động Ngân hàng kiểm tra kiểm soát chặt chẽ Hệ thống kiểm tra phải chịu trách nhiệm trước giám đốc việc kiểm tra giám sát bảo đảm thông suốt, an toàn pháp luật hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Trên sở xây dựng hệ thống tiêu đánh giá hiệu chung Ngân hàng, xây dựng phát triển hệ thống thu thập, quản lý cung cấp thông tin quản lý rủi ro tất mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra kiểm soát đạt hiệu cao Ngoài ra, cần đạo thường xuyên kiểm tra việc thực kiến nghị kiểm tra NHNN Bên cạnh đó, Chi nhánh, phận bố trí tối thiểu 02 kiểm toán viên Cách bố trí giúp kiểm toán viên hỗ trợ nghiệp vụ kiểm soát lẫn trình thực nhiệm vụ Trong trình kiểm soát, phận thực kiểm soát cách chủ động làm việc theo dõi Việc xác định thực kế hoạch kiểm tra kiểm soát nội thực theo ngành dọc: Phòng kiểm tra kiểm soát nội xây dựng trình Trưởng ban kiểm tra kiểm soát nội kế hoạch kiểm tra để tổng hợp Kế hoạch tổng hợp đem trình Tổng Giám Đốc phê duyệt Trong trường hợp Tổng Giám Đốc Trưởng ban kiểm soát thống trưởng ban kiểm soát định Cuối SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB62 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành ngày giao dịch, phòng tín dụng chuyển hồ sơ phát sinh ngày cho phận kiểm tra, kiểm soát Bộ phận kiểm tra, kiểm soát thực hiện: cần phải xác định đánh giá xác tính hợp lệ hợp pháp hồ sơ vay vốn Đặc biệt tính pháp lý tính thực tiễn tài liệu hồ sơ vay vốn như: đơn xin vay, phương án sản xuất Việc bổ nhiệm, miễn nhiệm kiểm toán viên nội bộ, lãnh đạo phòng kiểm tra kiểm soát nội Hội đồng Quản trị thực sở đề xuất Tổng Giám Đốc có hiệp thương với Trưởng ban kiểm soát Đại hội cổ đông Bổ sung sửa đổi quy chế kiểm tra kiểm soát nội theo hệ thống phù hợp với quy định hành NHNN Trong đó, phái có chế đảm bảo việc kiểm tra kiểm soát nội hoạt động tín dụng thực thường xuyên, chí thường nhật  Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng phân tích đánh giá thông số quản lý rủi ro tín dụng Để thực tốt công tác thẩm định cần phải có hệ thống thông tin đầy đủ, xác, cập nhật, kịp thời Thông tin đảm bảo yêu cầu giúp việc thẩm định có định phù hợp Vì nâng cao chất lượng thông tin vấn đề mà NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành cần quan tâm Nội dung công việc là: - Tiến hành thu thập thông tin khách hàng từ tất kênh: trung tâm thông tin tín dụng, từ nguồn thông tin nội bộ, từ Internet NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành cần nắm xu hướng phát triển lĩnh vực, ngành nghề cho vay Trên sở tập hợp, phân tích đánh giá mức độ rủi ro xảy ra, có sở tính toán xác định hạn mức rủi ro, quản lý xử lý rủi ro cho phù hợp với thực tiễn hoạt động - Tổ chức hệ thống thông tin quản lý phải đạt yêu cầu quản trị doanh nghiệp: thông tin thông suốt từ xuống từ lên trên, kịp thời, xác, đầy đủ, cập nhật Quản trị mạng theo mô hình Ngân hàng đại, an toàn, bảo mật Về việc phân tích đánh giá thông số quản lý rủi ro tín dụng, NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành cần phải làm tốt việc sau: - Phân tích, đánh giá cấu tài sản nợ: Tiến hành nghiên cứu phân tích toàn diện môi trường kinh doanh để dự báo xu hướng vận động tiêu kinh SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB63 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành tế vĩ mô, lãi suất tỷ giá hối đoái từ có kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Diễn biến tăng giảm cấu loại vốn tổng nguồn vốn, mối quan hệ vốn sử dụng vốn, sở xây dựng chế sách huy động điều hành vốn có hiệu Xây dựng tiêu an toàn huy động vốn phù hợp với cấu nguồn vốn tối ưu tốc độ tăng trưởng hiệu tài sản có - Phân tích, đánh giá cấu tài sản có: Chủ yếu đánh giá tình hình thu nhập, chi phí, kết kinh doanh Đánh giá khoản thu nhập, chi phí so với mức độ sử dụng vốn so với khối lượng vốn huy động, việc trích lập dự phòng phải thu khó đòi, tỷ lệ nộp thuế ảnh hưởng tới thu nhập Cần thận trọng nghiên cứu, sàng lọc, lựa chọn dự án đầu tư có triển vọng tốt, hiệu cao vay sở thực chuyên môn hoá việc theo nhóm khách hàng, loại dịch vụ ngành, nghề Phân loại tài sản có theo quy định hạn mức đầu tư phù hợp với mức độ rủi ro nhằm hạn chế nợ xấu Sử dụng có hiệu hệ thống tiêu phòng ngừa rủi ro điều chỉnh linh hoạt phù hợp với nhu cầu, khả tài khách hàng mục tiêu sinh lời Ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực quy định tỷ lệ để đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng: Vốn tự có, tài sản có rủi ro tính theo quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, việc chuyển nhượng cổ phần, góp vốn mua cổ phần doanh nghiệp, vốn pháp định, vốn điều lệ - Phân tích, đánh giá đánh giá khả chi trả: Tài sản có toán so với tài sản nợ phải toán ngay, tỷ lệ dự trữ bắt buộc đánh giá rủi ro khoản, cân đối vốn sử dụng vốn, tăng trưởng tài sản có, tài sản nợ khoản vốn lớn  Đổi công nghệ Ngân hàng Việc đổi công nghệ đưa sản phẩm mới, nhiều tiện ích sản phẩm mà tạo điều kiện cho công tác quản lý điều hành theo phương pháp đại hoạt động, kinh doanh phân tán quản trị điều hành tập trung Hội sở chính, cho phép Hội sở giám sát SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB64 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành chặt chẽ việc thực quy trình nghiệp vụ chi nhánh Tập trung nâng cao lực quản trị, điều hành, kiểm tra kiểm soát, quản trị rủi ro, bảo mật an ninh liệu Các nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tác nghiệp thị trường tiếp tục nghiên cứu, tìm kiếm nhằm mua chương trình phần mềm theo dõi, kiểm soát rủi ro 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ  Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng Đó hoạt động liên quan tới công bố thông tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm toán, vấn đề liên quan đến quyền sở hữu chuyển nhượng bất động sản hay thủ tục liên quan đến phá sản, phân chia tài sản quan hệ dân hôn nhân, thừa kế… Khuôn khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng trình giải vấn đề liên quan đến nợ xấu trở nên nhanh chóng ngăn ngừa hiệu tiêu cực làm nguy nợ xấu phát sinh  Hoàn thiện chế pháp lý việc xử lý tài sản đảm bảo Đảm bảo thống áp dụng toàn hệ thống đảm bảo tiền vay, từ khâu xem xét, thẩm định, đánh giá, chấp nhận biện pháp bảo đảm tài sản bảo đảm kiểm tra, rà soát, đánh giá lại tài sản xử lý tài sản khách hàng vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ Đặc biệt hình thức bảo đảm tiền vay quyền sử dụng đất, bất động sản Chính phủ cần có quy định cụ thể, tạo khuôn khổ pháp lý cho công ty BAMC chủ động phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm hoạt động mình, chế đấu giá, phát mại tài sản cầm cố, chấp, chuyển nhượng quyền sở hữu đất, phát mại tài sản thuộc sở hữu DNNN  Đẩy nhanh tiến độ xếp lại doanh nghiệp Hậu gánh nặng nợ xấu Ngân hàng mà vốn hậu cấu kinh tế không hợp lý, điều hành yếu đại phận doanh nghiệp Nhà nước Vì vậy, Chính phủ cần tiến hành đẩy nhanh mạnh nũa công tác đổi mới, xếp lại, cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước để giúp Ngân hàng có điều kiện tiến hành thu nợ tạo nên khu vực kinh tế SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB65 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành động hiệu Điều tạo hội để Ngân hàng tăng cường đầu tư cho kinh tế góp phần hạn chế nợ xấu  Tăng cường vai trò giám sát nội kiểm soát doanh nghiệp Chuẩn bị cho trình hội nhập tài khu vực quốc tế không cần thay đổi lớn, đồng sách đầu tư, tài chính, mà doanh nghiệp cần phải tuân thủ chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tài chính, kế toán Điều đồng nghĩa với việc tăng cường vai trò hoạt động kiểm tra giám sát nội Các công ty kiểm tra không dừng lại việc cung cấp đơn đối với kiểm toán mà cần tư vấn cho doanh nghiệp tài chính, kế toán giải pháp quản lý Phát triển hoạt động kiểm toán bắt buôc doanh nghiệp, thực công khai tài sở báo cáo tài tạo điều kiện cho Ngân hàng việc đưa định cho vay hợp lý, an toàn, giúp hạn chế nợ xấu  Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội Chính phủ cần nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng theo định kỳ trì cách liên tục làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Bên cạnh đó, Chính phủ cần xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng 3.3.2 Kiến nghị đối v ới Ngân hàng Nhà nước - NHNN nên tăng cường hoạt động tra, giám sát hệ thống Ngân hàng mục tiêu sinh lợi hoạt động Ngân hàng sở đảm bảo an toàn cho NHTM toàn hệ thống Các quy định NHNN ban hành phải Ngân hàng thực cách thống nhất, không phân biệt NHTM cổ phần NHTM nhà nước, NHTM nước NHTM có vốn nước hay chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam NHNN kiểm tra, theo dõi thường xuyên SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB66 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành họat động NHTM, hoạt động tín dụng, phát dấu hiệu phát sinh khoản nợ xấu cho NHTM, đề biện pháp xử lý nợ xấu dứt điểm làm tình hình tài NHTM Thông qua đó, nâng cao tính minh bạch, công khai, tăng cường lòng tin khách hàng với Ngân hàng - NHNN nên có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ Các Ngân hàng phải tuân thủ theo chế tín dụng thống NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng, gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng CIC NHNN cần phát huy vai trò việc cung cấp thông tin cách đầy đủ, kịp thời, xác Trung tâm CIC cần kết hợp chặt chẽ với NHTM để khai thác triệt để thông tin khách hàng Như vậy, NHTM có đủ thông tin để định cho vay thu nợ xác NHNN cần tăng cường việc kiểm soát NHTM thông qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ NHNN nên nhận xét đánh giá hoạt động kiểm toán nội NHTM lĩnh vực có rủi ro cao Cần ban hành văn có yêu cầu tối thiểu bắt buộc NHTM thực hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội để tiện cho việc quản lý NHNN - Trong thời gian qua, NHNN quan tâm tới vấn đề xử lý nợ xấu NHTM việc văn hướng dẫn thực xử lý nợ xấu Tuy nhiên, để tạo điều kiện cho NHTM thực tốt công việc xử lý nợ xấu mình, NHNN cần sửa đổi, bổ sung quy định phần loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro hoạt động Ngân hàng theo Quyết định 493 theo hướng: Quy định cụ thể phương pháp để xác định nợ xấu NHTM, việc phân loại nợ xấu xác định nợ xấu phải dựa sở đán giá khách hàng theo tiêu chí tình hình toán nợ tình hình tài khách hàng, đặc biệt khách hàng tổ chức, doanh nghiệp, đánh gia, phân loại theo loại nợ riêng lẻ - Đẩy mạnh cải cách khu vực Ngân hàng, mạch máu lưu chuyển vốn kinh tế, góp phần vận hành có hiệu kinh tế, bối cảnh Việt Nam SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB67 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành hội nhập sâu rộng với hệ thống Ngân hàng giới nói riêng kinh tế giới nói chung Đẩy nhanh trình đại hóa NHTM sở công nghệ đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm việc tiên tiến đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh nước Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa NHTM nhà nước để tăng cường lực tài chính, khả cạnh tranh, kỹ quản trị phù hợp với thực tế kinh tế động, tăng trưởng liên tục, bền vững - NHNN cần có chế hỗ trợ nguồn vốn để NHTM tăng cường, mở rộng phát triển hoạt động mình, đáp ứng nhu cầu ngày to lớn kinh tế Đặc biệt nâng cao khả trích lập dự phòng rủi ro, chủ động đối phó với khoản nợ xấu, khoản nợ không lường trước khả thu hồi Nguồn vốn hỗ trợ phải thời điểm, đặc biệt bối cảnh hệ thống Ngân hàng gặp khó khăn, kinh tế suy thoái, để tăng tính khoản hệ thống, góp phần thực mục tiêu kinh tế xã hội, đưa đất nước qua thách thức 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng - HHNH cần có biện pháp kịp thời nắm tình hình, phản ánh vướng mắc trình thực thi luật Ngân hàng luật liên quan, định ban hành Quyết định 493, đồng thời kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền ban hành sửa đổi bổ sung, nhằm góp phần hoàn thiện pháp luật Ngân hàng luật có liên quan - HHNH nên theo dõi tình hình hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cụ thể Ngân hàng hội viên để kịp thời nắm bắt tình hình, khó khăn, vướng mắc hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nói chung quản trị nợ xấu nói riêng tổ chức hội viên; từ tổng hợp, phản ánh với quan Nhà nước thẩm quyền để xem xét, tháo gỡ - HHNH cần thực chức thông tin, tuyên truyền, quảng bá chủ trương sách, pháp luật Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng nói chung vấn đề quản trị nợ xấu hoạt động tín dụng, song song với thành lập diễn đàn trao đổi vấn đề liên quan đến hoạt động quản trị nợ xấu Ngân hàng, SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB68 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành góp phần hỗ trợ Ngân hàng hội viên đạt mục tiêu kinh doanh đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế - HHNH xây dựng kế hoạch, nội dung đào tạo, bồi dưỡng, khảo sát vấn đề quản trị nợ xấu hoạt động Ngân hàng từ chương trình tài trợ nước ngoài, nhằm cập nhật kiến thức, kỹ nghiệp vụ Ngân hàng quản trị, điều hành hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đồng thời, tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng, khảo sát nước nước nhằm đáp ứng yêu cầu Ngân hàng Hội viên Bên cạnh đó, HHNH hợp tác với Học viện, Viện nghiên cứu, Trường Đại học trung học chuyên nghiệp, Trung tâm Đào tạo nước, nước việc đào tạo, nghiên cứu khoa học công nghệ Ngân hàng, tiếp nhận chương trình dự án tài trợ lĩnh vực đào tạo thực chương trình dự án từ tổ chức nước quốc tế có liên quan đến quản trị nợ xấu hoạt động Ngân hàng nhằm nâng cao kiến thức cho Ngân hàng hội viên SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB69 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành KẾT LUẬN Quản trị nợ xấu hoạt động Ngân hàng nhằm làm tăng chất lượng khoản vay, giảm chi phí hoạt động, tăng thu nhập, nâng cao lực tài Ngân hàng điều kiện ngành Ngân hàng kinh tế Việt Nam hội nhập ngày sâu với kinh tế giới Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu chưa có điểm dừng, quản trị nợ xấu lại trở nên cấp thiết hết, trở thành vấn đề quan trọng, xuyên suốt cương lĩnh hoạt động Ngân hàng Việc hạn chế thấp rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng NHTM giúp NHTM thể tốt vai trò, chức ngành Ngân hàng kinh tế, giúp cho tổ chức thành phần kinh tế có điều kiện thực hiện, mở rộng hoạt động kinh doanh cách có hiệu quả, thúc đẩy tăng trưởng, phát triển bền vững kinh tế đất nước Muốn vậy, đòi hỏi NHTM phải thực đổi nhằm tăng cường lực hoạt động lực tài chính, phải có bước phát triển bền vững để đáp ứng thích nghi với chuyển biến tích cực kinh tế, nhằm hội nhập với kinh tế Thế giới… Qua nghiên cứu lý luận thực tế quản trị nợ xấu NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành, tác giả vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế quản trị nợ xấu NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành, từ mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị với mong muốn hoạt động ngày phát triển NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu thời gian trình độ có hạn, đề tài chắn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý thầy cô giáo để viết hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB70 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành TÀI LIỆU THAM KHẢO Thùy Duyên (02/03/2010), Nợ xấu Ngân hàng phản ánh xác hơn, http://vneconomy.vn/20100302055554838p0c6/no-xau-ngan-hang-se-phan-anhchinh-xac-hon.htm PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo Trình Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê TS Đoàn Thanh Hà, TS.Lý Hoàng Ánh (2006), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Trương Thị Hà (1996), Chuyên đề quản lý tiền tệ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Giao thông vận tải Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, (2009), Quản lý nợ xấu Việt Nam, kinh nghiệm quốc tế chiến lược tối đa hoá, http://www.vnbaorg.info/index.php? option=com_content&task=view&id=16&Itemid=54 PGS TS Lưu Thị Hương; PGS TS Vũ Duy Hào- Giáo trình Tài doanh nghiệp- Đại học Kinh tế quốc dân TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Nguyễn Văn Lâm (số 20 ngày 15/10/2007), Phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, trang số 18 10 Ngân hàng TMCP ACB –chi nhánh Hà Thành(2009 - 2014), Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2009 - 2014 11 Nguyễn Ngọc Quả (1990), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê 12 Website: http://acb.com.vn/wps/portal SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB [...]... lãnh đạo Ngân hàng có quan hệ lợi ích với khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB26 Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG ACB – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần ACB – chi nhánh Hà Thành 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành Ngày 01/4/2009, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước... Hàng Cá Nhân Bộ phận tín dụng cá nhân Bộ phận dịch vụ khách hàng cá nhân Bộ phận dịch vụ khách hàng DN Bộ phận Wester Union - thẻ (Nguồn: Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành) SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB28 Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành Hệ thống Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành được thiết lập theo mô hình trực tuyến – chức năng Mô hình này có ưu điểm lớn là gắn việc sử dụng... những khách hàng mà cho chính nhân viên Ngân hàng, sẽ không giữ được những người làm việc hiệu quả ở lại, đây là một chi phí rất lớn cho Ngân hàng 1.2 Nội dung quản lý nợ xấu SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB7 Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành 1.2.1 Nhận biết và phân loại nợ xấu Nhận biết nợ xấu là bước đầu tiên trong quá trình quản lý nợ xấu Ngân hàng, mà trong đó NHTM sẽ căn cứ vào... trong và ngoài nước cũng như đông đảo khách hàng cá nhân Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản NHTMCP ACB – chi nhánh Hà Thành từ năm 2012 – 2014 Đơn vị: tỷ VND Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHTMCP ACB - CHI NHÁNH HÀ THÀNH năm 2012, 2013, 2014 SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB29 Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành NHTMCP ACB - chi nhánh Hà Thành luôn giữ vững vai trò chủ chốt trong việc... trả nợ, hình thức xử lý thanh lý bao gồm: - Xử lý nợ tồn đọng SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB14 Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành Khi các khoản nợ xấu không thể cơ cấu lại nợ, khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ hoặc không có khả năng trả nợ được nữa, ngân hàng sẽ thanh lý tài sản đảm bảo (TSĐB).Để hỗ trợ cho việc thực hiện hợp đồng, ngân hàng thường khác quan yêu cầu khách hàng. .. Lớp: 16K-SB23 Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành lại hiệu quả cho Ngân hàng Ngược lại, công tác quản lý không được phổ biến đúng mực tới các bộ phận, phong ban của Ngân hàng, không tạo được sự thống nhất trong toàn hệ thống sẽ làm giảm thu nhập cho Ngân hàng, nợ xấu vì thế tăng lên Hoạt động tín dụng của Ngân hàng luôn đi cùng với rủi ro có thể xảy ra.Nếu các Ngân hàng đặt mục tiêu... chính Ngân hàng 1.2.4 Xử lý nợ xấu SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB13 Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành Khi một khoản vay bị xếp xuống nhóm nợ xấu thì ngân hàng sẽ chuyển sang bộ phận xử lý nợ xấu giải quyết Bộ phận này sẽ thực hiện rà soát khoản vay, lập phương án gặp gỡ khách hàng để tìm hướng khắc phục thông qua các hình thức như gia hạn nợ, chứng khoán hóa các khoản nợ Nếu... thuận cho Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) được mở thêm chi nhánh tại Hà Nội – chi nhánh Hà Thành Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành được đặt tại số: Tầng 2 và 3 tòa nhà Báo Sinh viên, ô D29, khu ĐTM Cầu Giấy, Phường Yên Hoà, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Là vị trí trung tâm của thành phố nên tiềm năng phát triển của chi nhánh trong tương lai là rất lớn Trong suốt quá trình hoạt động, chi nhánh luôn... 16K-SB6 Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành Tóm lại, nợ xấu không những tác động đối với Ngân hàng mà còn nguy hại đối với cả nền kinh tế, trật tự xã hội Do đó, quan tâm quản lý nợ xấu không còn là việc riêng của các NHTM mà là sự quan tâm trung của cả NHNN, Chính phủ và xã hội  Đối với Ngân hàng - Làm giảm lợi nhuận: Lợi nhuận là chỉ tiêu cuối cùng của Ngân hàng, lợi nhuận được hình thành. .. như tại chi nhánh được củng cố và chuyển đổi theo hướng sản phẩm và đối tượng khách hàng ; Chức năng chuyên sâu theo nhiệm vụ kinh doanh trực tiếp và gián tiếp , hỗ trợ và SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB25 Quản lý nợ xấu tại Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành quản lý tăng cường các bộ phận quản lý rủi ro theo mô hình Ngân hàng hiện đại và nếu cơ cấu tổ chức Ngân hàng từ Trung ương đến từng chi nhánh, ... 16K-SB26 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – Chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG ACB – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần ACB – chi nhánh Hà Thành. .. quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành Chương III: Giải pháp tăng cường quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành SVTH: Nguyễn Thị Huyền Lớp: 16K-SB2 Quản lý nợ xấu Ngân hàng ACB. .. hàng ACB – chi nhánh Hà Thành 2009 -2014) Tại Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành biện pháp xử lý nợ xấu sử dụng nhiều xử lý quỹ DPRR Biện pháp chi m tới 40,1% Tại Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành,