Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Văn Quan, tỉnh Lạng Sơn”

1 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập nghiên cứu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Văn Quan, nhận giúp đỡ bảo tận tình cô chú, anh chị chi nhánh hướng dẫn tận tình TS.Nguyễn Thanh Phương, em có thêm hiểu biết hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Ngân hàng Những kiến thức thực tế với kiến thức học ghế nhà trường giúp cho em hoàn thành khóa luận Do kiến thức hạn chế nên khóa luận không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đánh giá thầy cô giáo cán Ngân hàng để viết hoàn thiện Qua em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới ban giám hiệu trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện cho em học trường với môi trường học lành mạnh, bổ ích Em xin cảm ơn cô cán công tác NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Văn Quan giúp đỡ em thời gian thực tập Ngân hàng Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô khoa tài - ngân hàng với tri thức tâm huyết truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học trường Và đặc biệt em xin cảm ơn sâu sắc tới cô giáo TS.Nguyễn Thanh Phương hướng dẫn tận tình, giúp em hoàn chỉnh viết Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội ngày 25 tháng 04 năm 2015 Sinh viên thực Hoàng Cẩm Nhung 2 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động NHNNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.2: Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 Trang 28 29 Bảng 2.3: Tổng dư nợ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 32 Bảng 2.4: Dư nợ hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 36 Bảng 2.5: Hiệu suất sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 40 Bảng 2.6: Vòng quay vốn tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 Bảng 2.7: Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 42 43 3 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Tên sơ đồ, hình vẽ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan Trang 26 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 33 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 34 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng nợ hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 38 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nợ hạn theo thời gian NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 2.5: Tốc độ tăng trưởng nợ xấu NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 2.6: Hiệu suất sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 Biểu đồ 2.7: Vòng quay vốn tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 Biều đồ 2.8: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 39 40 41 42 44 4 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo&PTN T NHTM TSCĐ NHTW NHNN TDNH CBTD NQH Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại Tài sản cố định Ngân hàng trung ương Ngân hàng nhà nước Tín dụng ngân hàng Cán tín dụng Nợ hạn LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu phát triển công nghiệp hóa đại hóa nay, mục tiêu phát triển kinh tế, củng cố sở hạ tầng, nâng cao khả cạnh tranh khu vực giới mục tiêu hàng đầu Việt Nam Xuất phát từ mục tiêu đó, nhu cầu vốn cho kinh tế ngày tăng tín dụng ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế, đòn bẩy quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng ý nghĩa với kinh tế mà có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng tạo phần lớn tài sản tổng tài sản NHTM mang lại nguồn thu cho NHTM hình thức thu nhập từ lãi cho vay Tuy nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn, dẫn đến khả toán hay phá sản ngân hàng Chính mà “chất lượng tín dụng” vấn đề “sống, còn” hoạt động kinh doanh mà ngân hàng phải quan tâm suốt trình hoạt động Môi trường hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Văn Quan địa bàn huyện miền núi với đặc trưng: khách hàng vay vốn chủ yếu hộ nông dân, nhu cầu vay không lớn hộ cho vay nhiều địa bàn hoạt động khó khăn hoạt động tín dụng năm gần có nhiều cải thiện, tỷ lệ nợ hạn giảm nhiều vướng mắc kết hoạt động tín dụng chưa cao Do việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp bách ngân hàng thuộc huyện miền núi Sau thời gian thực tập NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan trình học tập giảng đường, nhận thức tầm quan trọng chất lượng tín dụng ngân hàng em định chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Văn Quan, tỉnh Lạng Sơn” nhằm mục đích đưa ranhững giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Văn Quan Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận chất lượng tín dụng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh - huyện Văn Quan giai đoạn 2012 – 2014 Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi - nhánh huyện Văn Quan qua năm 2012, 2013, 2014 Phạm vi không gian: NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan Phạm vi thời gian: số liệu khóa luận thu thập, tổng hợp phân tích từ năm 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu Số liệu thu thập từ tài liệu lưu trữ ngân hàng nhiều năm qua Bên cạnh đó, tác giả khóa luận tiếp cận thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng 4.2.Phương pháp xử lý số liệu - Phương pháp so sánh: so sánh số liệu năm 2013 với năm 2012 năm 2014 so với năm 2013 - Phương pháp tổng hợp: sở liệu điều tra, tìm hiểu được, tổng hợp lại thành hoàn chỉnh - Phương pháp phân tích: từ số liệu thu thập được, sâu vào phân tích để hiểu rõ thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Tổng quan ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Văn Quan, tỉnh Lạng Sơn Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Văn Quan, tỉnh Lạng Sơn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, Ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng Ngân hàng Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người sở hữu tránh gặp phải mát người sở hữu phải trả cho người giữ hộ khoản tiền công Khi xã hội phát triển kèm theo thương mại phát triển, nhu cầu vốn lớn ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền cung cấp tiền cho người cần tiền Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng số tiền cho cá nhân tổ chức thiếu vốn vay Do khác điều kiện kinh tế phát triển hệ thống tài nước mà Ngân hàng có định nghĩa khác Trên giới có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại Một số nước Mỹ cho rằng, NHTM công ty kinh doanh, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài chính; Pháp NHTM xem xí nghiệp thường xuyên nhận công chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ngay phạm vi nước NHTM có khái niệm khác Ví dụ, CHLB Nga nhà khoa học đưa khái niệm khác NHTM Theo số nhà khoa học cho NHTM pháp nhân, phép thực nghiệp vụ ngân hàng theo luật định giấy phép kinh doanh Trong đó, từ điển kinh tế đại tác giả Raizberg.B.A, Lozovski L.Sh, Starodubzheva E.B đưa khái niệm sau NHTM: NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng thực nghiệp vụ ngân hàng đa thể nhân pháp nhân ( toán, huy động vốn, cấp tín dụng nghiệp vụ thị trường chứng khoán) Ở Việt Nam, theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Như vậy, dù có từ ngữ cách diễn đạt khác nhau, khái niệm có chung là: NHTM hiểu doanh nghiệp; lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng tiền tệ 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại Một là: NH nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống NHTM, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM Hai là: NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phấn mở rộng hay thu hẹp lượng tiền lưu thông Hơn việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trường điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo phương chấm “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” Ba là: NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Để tiếp cận với thị trường đầu tìm kiếm lợi nhuận, doanh nghiệp cần phải quan tâm tới thị trường đầu vào mà yếu tố đầu vào quan 10 trọng vốn, mối quan tâm hàng đầu nhà kinh doanh đặt tảng cho hoạt động doanh nghiệp Các doanh nghiệp trông chờ vào vốn tự có mà phải biết khai thác nguồn vốn khác tài trợ cho hoạt động Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn Như vậy, ngân hàng cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho phát huy hiệu cách tốt thị trường, giúp doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian Bốn là: NHTM cầu nối cho phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia Với xu hướng phát triển kinh tế hướng hội nhập vào cộng đồng kinh tế khu vực toàn giới, việc mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế tất yếu, qua giúp cho quốc gia phát huy lợi Thông qua nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu, quan hệ toán với tổ chức tài chính, ngân hàng doanh nghiệp quốc tế… NHTM giúp cho việc toán, trao đổi mua bán diễn nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh tế đạt hiệu cao, đồng thời góp phần khẳng định vị trí nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp, NHTM trường quốc tế 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hòa, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song NHTM trì nghiệp vụ sau: 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng, có ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác như: huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá…Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân 50 pháp luật nước ta có hướng chuyển biến tích cực, chưa đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp, nhà đầu tư Việc ban hành văn tín dụng có tình trạng chồng chéo, trùng lặp nên việc hướng dẫn tổ chức thực văn gặp khó khăn  Môi trường tự nhiên không thuận lợi Với đặc thù huyện Văn Quan sản xuất nông nghiệp chính, đối tượng đầu tư ngân hàng phục vụ sản xuất nông nghiệp mà sản xuất nông nghiệp lại phụ thuộc vào thiên nhiên Sự ảnh hưởng thiên tai mang lại to lớn với diện rộng, gặp rủi ro họ thu nhập, không trả nợ ngân hàng dẫn đến hạn Cùng với thời tiết khí hậu khô hanh, rét đậm dẫn đến dịch bệnh nhiều vật nuôi bị chết, sản xuất nông nghiệp bị mùa Vì người vay trả nợ cho ngân hàng chưa kịp thời, đầy đủ  Các nguyên nhân chủ quan  Quy trình nghiệp vụ thay đổi liên tục Các quy trình nghiệp vụ thay đổi liên tục làm cho cán tín dụng nhiều chưa kịp nắm bắt văn văn thay đổi, chưa tuân thủ triệt để quy trình nghiệp vụ giám sát sau cho vay, quy trình kế toán, thủ tục giấy tờ chưa thật đơn giản, thuận tiện… Công nghệ thông tin số cán tín dụng tuổi cao chưa theo kịp với nhu cầu đòi hỏi nghiệp vụ phát sinh nên hiệu công việc thấp  Công tác kiểm tra giám sát cho vay mang tính hình thức Với đặc điểm huyện miền núi đường xá lại khó khăn dẫn đến tình trạng có khoản nợ đến hạn mà không đôn đốc kịp thời, chưa phát kịp thời sai phạm có phát chưa có biện pháp hữu hiệu để xử lý nguyên nhân gây phát sinh nợ hạn  Chất lượng đội ngũ nhân lực thấp -Thứ nhất, trình độ cán nhiều bất cập Trong năm qua ngân hàng quan tâm đến vấn đề nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng Song số cán ngân hàng chưa có điều kiện để tìm hiểu hình thức hoạt động xuất thị trường tiền tệ, chưa thích ứng với biến động kinh tế thị trường Điều đòi hỏi cán tín 51 dụng phải có lực chuyên môn, có kinh nghiệm nhạy bén phản ứng linh hoạt thị trường Thứ hai, công việc quản lý địa bàn cán tín dụng khó khăn Văn Quan huyện miền núi vùng cao phía bắc thuộc tỉnh Lạng Sơn, có diện tích tự nhiên 550 km2 với 23 xã thị trấn có xã thuộc vùng III xã thuộc vùng đặc biệt khó khăc, 13 xã thuộc vùng II thị trấn, diện tích đất nông nghiệp chiếm khoảng 20% diện tích đất tự nhiên số lại rừng thưa đồi núi trọc Dân số toàn huyện khoảng 62.000 người chủ yếu dân tộc Nùng Tày chung sống Hầu xã có đường ô tô đến trụ sở chủ yếu đường cấp phối giao thông lại khó khăn Kinh tế chủ yếu sản xuất nông nghiệp, hàng hóa chưa phát triển mạnh, sở hạ tầng gặp nhiều khó khăn, trở ngại tập quán nhận thức nhân dân nhiều người chưa thích nghi với mới, sản xuất phụ thuộc chủ yếu vào thiên nhiên, hệ thống bơm tưới tiêu hiệu Bên cạnh điều kiện môi sinh ảnh hưởng nhiều đến sản xuất, nạn chặt phá rừng làm cho lũ quét hạn hán, khí hậu khô hanh, rét đậm kéo dài xảy liên tục gây nên trâu bò bị chết rét, mùa làm thiệt hại tiền cho hộ sản xuất nông nghiệp Tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan với dư nợ bình quân CBTD thấp song cán quản lý – xã mà đường lại khó khăn Trong hầu hết công việc tiến hành cách thủ công, trực tiếp hộ sản xuất với áp lực khoán công việc toán, phân phối tiền lương theo kết thực tiêu khoán tạo nên tâm lý ngại cho vay cán tín dụng, mặt khác người dân huyện nhiều hộ nghèo nên vay vốn bên Ngân hàng sách xã hội với lãi suất thấp, từ làm giảm doanh số cho vay CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN VĂN QUAN, TỈNH LẠNG SƠN 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan 52 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan tiếp tục lấy công tác chấn chỉnh hoạt động ngân hàng để tăng cường ổn định, phát triển tín dụng hướng, phù hợp với khả quản lý, gắn hiệu kinh doanh với an toàn vốn làm tư tưởng đạo xuyên suốt công tác tín dụng lĩnh vực công tác kinh doanh dịch vụ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan đề mục tiêu sau: Một là, tập trung sức lực để trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dư nợ bình quân mức 25% - 30% trở lên, đảm bảo đủ vốn cho vay phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn Hai là, thực đào tạo lại nâng cao trình độ mặt cho cán bộ, đặc biệt trình độ nghiệp vụ trình độ tin học Ba là, nâng cao lực tài chính, đảm bảo thu nhập đủ bù đắp chi phí kinh doanh có lãi, chăm lo đời sống người lao động Bốn là, tranh thủ lãnh đạo, đạo cấp ủy quyền ngành tỉnh, đẩy mạnh phong trào thi đua cán công nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan xác định thuận lợi là: Nền kinh tế đất nước phát triển theo hướng bền vững ổn định, môi trường pháp lý tiếp tục củng cố hoàn thiện Bên cạnh khó khăn mà ngân hàng gặp phải kinh tế địa phương nghèo, tích lũy nội thấp, hiệu kinh doanh hộ vay vốn chưa cao, chế độ hạch toán kế toán, số liệu khách hàng vay chưa phản ánh tình hình thực tế khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định đầu tư Vì để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, ổn định phát triển kinh doanh, đảm bảo tình hình tài toàn đơn vị NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan đề tiêu tăng trưởng cho năm 2015 sau: Tổng nguồn vốn: Tăng 25% so với năm 2014 Tổng dư nợ: Tăng 29% so với năm 2014 Tỷ lệ nợ xấu 2% Thu dịch vụ tín dụng 6% so với tổng doanh thu Tăng thu nghiệp vụ, tiết kiệm chi phí, đảm bảo quỹ thu nhập đủ chi lương cho cán công nhân viên có lãi 53 An toàn tuyệt đối tài sản, tiền bạc, chấp hành nghiêm chế độ, sách, pháp luật Nhà nước  Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Văn Quan Nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu đảm bảo tính hiệu tăng trưởng vững chắc, lâu dài cho hoạt động NHTM Trên sở mục tiêu, phương hướng hoạt động tín dụng thời gian tới, định hướng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan xác định sau: Thứ nhất, nguồn vốn tảng để mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì ngân hàng chủ động mở rộng, đa dạng hóa hình thức huy động vốn có tính hấp dẫn cao, phù hợp với thời điểm để thu hút khách hàng gửi tiền, hướng tới khách hàng dân cư địa bàn huyện, đẩy mạnh huy động vốn nội tệ ngoại tệ Thứ hai, tiếp tục mở rộng tăng trưởng tín dụng, tập trung nguồn lực để thực tốt định hướng quan điểm đạo NHNo&PTNT tỉnh Lạng Sơn, chủ động tìm kiếm phương án khả thi, có hiệu để mở rộng hội đầu tư Ngân hàng bước cải tiến quy trình nghiệp vụ, cải tiến phương pháp thẩm định, đánh giá khoản vay CBTD, đổi công nghệ ngân hàng, tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng hướng, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế sở đảm bảo chất lượng tín dụng, an toàn hiệu Thứ ba, thực chấn chỉnh mặt yếu hoạt động tín dụng, tập trung xử lý nợ hạn, nợ tiềm ẩn, nợ theo dõi ngoại bảng, phấn đấu giảm tỷ lệ xấu Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, xử lý triệt để khoản nợ hạn phát sinh, thu hồi nợ cho ngân hàng, giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp Thứ tư, củng cố tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội để kịp thời phát sửa chữa sai sót nghiệp vụ, ngăn chặn hành vi vi phạm quy định vi phạm pháp luật Thứ năm, bước hoàn thiện hệ thống tổ chức, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, ngoại ngữ, tin học, rèn luyện phẩm chất đạo đức, cán bộ, đáp ứng yêu cầu ngân hàng giai đoạn 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan 54 3.2.1 Tiếp tục cải tiến quy trình, thủ tục cấp tín dụng Quy trình tín dụng giúp cho trình cho vay diễn cách thống nhất, khoa học, hạn chế phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng Do đó, chi nhánh cần thực biện pháp sau: Một là, chi nhánh phải thường xuyên thu thập ý kiến khách hàng cán trực tiếp cho vay để cập nhật sửa đổi cho phù hợp Hai là, chi nhánh phải chọn lọc, xác định khâu, giai đoạn, quy trình mang tính bắt buộc hay cần linh hoạt tình cụ thể Tìm cách để tinh giảm quy trình thủ tục Ba là, trình cho vay, cán ngân hàng phải hướng dẫn khách hàng cách tỉ mỉ, cụ thể, rõ ràng thủ rục điều kiện tín dụng, hồ sơ vay… để tránh tình trạng khách hàng phải lại nhiều lần, sửa đổi bổ sung giấy tờ gây phiền toái Bốn là, chi nhánh nên có quy trình riêng khoản vay khác Đối với vay nhỏ nên áp dụng thủ tục riêng, giai đoạn thủ tục để hoạt động phân tích, thẩm định giản đơn 3.2.2 Tăng cường biện pháp quản lý dư nợ xử lý nợ hạn Trong năm qua hoạt động quản lý dư nợ va xử lý nợ hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan thực bản, có hiệu Kết nợ hạn mức thấp mức cho phép NHNo&PTNT Việt Nam NHNN Tuy nhiên chất lượng tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro Bởi cần tăng cường biện pháp quản lý dư nợ xử lý nợ hạn giải pháp quan trọng để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Các biện pháp cần trì tăng cường thống kê - đối chiếu, phân tích thực trạng dư nợ, xử lý nợ hạn đặc biệt ứng dụng triệt để chức phần mềm IPCAS vào việc quản lý nợ đến hạn hạn Đối với khoản nợ chưa đến hạn: Cần sâu, phân tích hộ có dư nợ lớn, vay lớn với nội dung là: Khả sinh lời dự án, vật tư đảm bảo tiền vay, thực trạng diễn biến tài sản đảm bảo nợ vay, xác định trọng tâm, trọng điểm cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát Đối với khoản nợ đến hạn: áp dụng phần mềm IPCAS để kê, thống kê đầy đủ, xác thông báo kịp thời đến hộ vay vốn đồng thời phân tích khả 55 trả nợ để giao kế hoạch thu nợ cho cán tín dụng Kiểm tra, xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ kịp thời trường hợp khách hàng chưa trả nợ nguyên nhân khách quan Ngược lại trường hợp không nguyên nhân khách quan cần đôn đốc kiên chuyển nợ hạn để đảm bảo tính nghiêm minh quy chế tín dụng, tạo ý thức trách nhiệm cao việc trả nợ khách hàng Đối với khoản nợ hạn: cán tín dụng phải sâu phân tích rõ nguyên nhân, thực trạng khả tài hộ vay… đến nợ hạn, có khả thu toàn bộ, khó thu từ xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu thời gian thu hồi phù hợp Biện pháp xử lý nợ hạn: + Nợ hạn phải thu ngay: bao gồm khoản nợ chuyển sang tài khoản nợ hạn nguyên nhân định kỳ nợ chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh đối tượng vay, chưa tiêu thụ sản phẩm nguyên nhân khách quan… loại nợ cần phải đươc giao tiêu thu 100%, yêu cầu cán tín dụng phải bám sát khách hàng để theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ, phải thu với hiệu cao nhất, ngăn chặn việc dây dưa, để phát sinh nợ hạn kéo dài + Đối với khoản nợ hạn phải thu dần: Đây khoản nợ khách hàng thiếu khả toán, đủ tiền trả lần Loại nợ giao cho cán tín dụng phải bám sát khách hàng để thu dần khách hàng có nguồn thu nhập để trả nợ Biện pháp phải yêu cầu khách hàng đưa kế hoạch trả nợ hàng tháng + Đối với khoản nợ hạn khó đòi: Cần có biện pháp bám sát khách hàng cách sát sao, yêu cầu khách hàng phải sử dụng tối đa nguồn thu nhập để trả nợ, sau phải áp dụng biện pháp phát mại tài sản chấp 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Thông qua kiểm tra kiểm soát giúp chi nhánh nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, chi nhánh cần phải: Thứ nhất, thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi nợ Thứ hai, tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm soát theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần thông báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên 56 quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công Thứ ba, thực nghiêm ngặt kiểm tra trước, sau cho vay Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, chi nhánh cần thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng việc sử dụng vốn vay có mục đích hiệu hay không Nếu phát vi phạm chi nhánh phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật, có biện pháp đối phó thích hợp nhằm bảo toàn đồng vốn Thứ tư, tăng cường công tác tra, kiểm tra nội toàn chi nhánh nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín chi nhánh 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Không thể đạt tiến thực chất lượng tín dụng hợp tác cam kết đầy đủ toàn tập thể cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội hiểu biết pháp luật Do phải có định hướng tiêu chuẩn hóa cán tín dụng Ngoài vấn đề phẩm chất đạo đức đòi hỏi kỹ sau: Một là, Cán tín dụng cần có kỹ Marketing để thu hút khách hàng Hai là, Kỹ tìm hiểu điều tra: phải biết cách thu thập khai thác thông tin có ích cho ngân hàng từ khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác để phục vụ cho hoạt động Ba là, Kỹ phân tích: phải biết nhận định đánh giá tình hình có sở khoa học từ rút kinh nghiệm tìm biện pháp tốt Bốn là, Kỹ viết: phải có khả nêu bật điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro nguy hiểm gặp phải, có tính thuyết phục để trình xin ý kiến lãnh đạo Năm là, Kỹ đàm phán với khách hàng: phải biết thương lượng với khách hàng vấn để có kiên quan đến việc tuân thủ điều khoản quy định chế độ thể lệ cho vay Bên cạnh kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cán tín dụng cần phải trang bị thêm hiểu biết pháp luật, thị trường, lĩnh vực kinh tế, tài chính, tin học ngoại ngữ… Trên sở yêu cầu đòi hỏi ngân hàng cần rà soát lại đội ngũ cán có, có kế hoạch đào tạo, bổ sung mặt thiếu, yếu để nâng cao 57 trình độ nghiệp vụ sau: - Cần mở lớp tập huấn, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, nghiệp vụ, kỹ cho vay cho cán tín dụng - Định kỳ hàng năm nên mở hội thảo có mời thêm chuyên gia ngành kinh tế liên quan nông – lâm nghiệp, cán quản lý ngân hàng cấp trên, tổ chức hội thảo kiến thức, kinh nghiệm nội ngoại ngành để đúc rút kinh nghiệm thực tiễn, tìm biện pháp có hiệu quả, thích hợp với loại hộ, ngành sản xuất - Định kỳ cần tổ chức phong trào viết sáng kiến, kinh nghiệm qua thực tế nhằm nắm bắt thực lực nhận thức cán ngân hàng nghiệp vụ giao, từ phổ biến rộng rãi kinh nghiệm hay để áp dụng đơn vị toàn ngành - Thường xuyên bồi dưỡng rèn luyện cho cán tín dụng kiến thức nông nghiệp, kiến thức pháp luật, thị trường, … để có tư vấn, lời khuyên đắn cho khách hàng để họ có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, gắn kết mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, làm cho ngân hàng trở thành người bạn đáng tin cậy khách hàng Bên cạnh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan cần có chế độ khen thưởng hợp lý cán tín dụng Việc đánh giá dựa doanh số cho vay, dư nợ, thu hồi nợ, huy động vốn Kịp thời khen thưởng cán tín dụng có lực làm lợi cho ngân hàng, đồng thời cần có biện pháp xử lý thích đáng cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm làm thất thoát vốn Chi nhánh hình thức khác nhau, thùy theo mức độ vi phạm mà xử lý, từ cảnh cáo, phạt lương chuyển công tác sa thải 3.2.5 Mở rộng đối tượng đầu tư, cho vay vốn kết hợp với tư vấn cho hộ sản xuất, áp dụng linh hoạt hình thức cho vay Muốn mở rộng tín dụng phải mở rộng lĩnh vực đầu tư Hiện nay, khả mở rộng sản xuất – kinh doanh nhiều hộ sản xuất địa bàn ngày tăng, đối tượng chi phí cho sản xuất – kinh doanh ngày phong phú Bởi việc mở rộng đầu tư đối tượng cho vay phù hợp với yêu cầu thực tế sản xuất – kinh doanh Quá trình công nghiệp hóa – đại hóa nông nghiệp nông thôn huyện miền núi Văn Quan đòi hỏi cần phải đa dạng hóa sản phẩm nông nghiệp ngành 58 nghề dịch vụ phục vụ cho công nghiệp đời sống nông thôn Do NHNo&PTNT huyện Văn Quan cần mở rộng đối tượng cho vay có tính chất mạnh phát triển kinh tế địa phương cho vay trồng loại công nghiệp, ăn quả, nguyên liệu… đặc biệt có quan tâm mở rộng cho vay thương nghiệp nông thôn để mở rộng việc tiêu thụ nông sản Một đặc điểm khó khăn lớn công tác đầu tư vốn tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan, kinh tế huyện nhìn chung phổ biến tình trạng sản xuất nhỏ, tự túc tự cấp, trình độ dân trí thấp, kiến thức kinh nghiệm hộ sản xuất thâm canh, kinh tế thị trường hạn chế Do chuyển sang sản xuất hàng hóa đặc biệt thời buổi hội nhập với kinh tế quốc tế sản phẩm từ nước (đặc biệt mặt hàng từ Trung Quốc) tràn vào Việt Nam nhiều với chất lượng cao sản phẩm nông sản phải tạo tính cạnh tranh dẫn đến đa số hộ sản xuất gặp khó khăn việc lựa chọn mô hình, đối tượng sản xuất kinh doanh, kỹ thuật sản xuất Chính vậy, muốn mở rộng cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện cán tín dụng ngân hàng với 10 năm kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất, với khả kinh nghiệm sản xuất đúc kết trình “ đồng hành” với hộ nông dân, cần phải tiếp cận hộ sản xuất, phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức chuyên ngành kỹ thuật khuyến nông, khuyến lâm… tư vấn cho hộ lựa chọn đối tượng sản xuất kinh doanh (cây trồng, vật nuôi) cho phù hợp với khả sản xuất hộ yêu cầu thị trường, từ nâng cao hiệu sản xuất hộ, nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện để mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng Tùy theo đối tượng khách hàng vay vốn, loại cho vay, đối tượng cho vay mà áp dụng phương thức cho vay phù hợp Đối tượng nào, khách hàng có phương thức cho vay ấy, không nên gò ép khách hàng Đặc biệt với khách hàng hộ nông dân cho vay trực tiếp hộ, đầu tư cho họ thông qua tổ chức tín chấp tự nguyện, đoàn thể Đây hình thức chuyển tải vốn đến nhóm hộ qua tổ vay vốn Hội Nông dân, hội phụ nữ, đoàn niên thành lập Đây phương thức cho vay tạo điều kiện cho việc thực giải pháp mở rộng 59 cho vay, giảm tải cán tín dụng, tăng cường trách nhiệm cộng đồng, tổ chức xã hội quan hệ tín dụng với ngân hàng 3.2.6 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần trọng đến công tác Marketing Cụ thể cần xem xét vấn đề về: nhu cầu vay vốn thị trường doanh nghiệp, khả cung ứng vốn vay thị phần có sản phẩm loại đối thủ cạnh tranh, hình thức cho vay khách hàng ưa chuộng, chất lượng vay sao, phương thức cho vay an toàn hiệu quả… Với thông tin thu được, chi nhánh có giải pháp phù hợp, kịp thời để thỏa mãn nhu cầu khách hàng kịp thời loại bỏ vay không hợp lý, lĩnh vực đầu tư rủi ro, từ đưa sản phẩm có chất lượng cao, khoản cho vay lành mạnh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với cấp ủy quyền địa phương Một là, tạo cho ngân hàng môi trường pháp lý thuận lợi để hoạt động như: cho phép ngân hàng thực chế bảo đảm tiền vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay vốn có tính khả thi cao khó khăn tài sản đảm bảo, tạo khung pháp lý thuận lợi phù hợp giúp ngân hàng dễ dàng việc phát mại tài sản chấp Hai là, Các quan chức địa bàn cần chủ động phối kết hợp với ngân hàng để chủ động theo dõi, quản lý, thu thập thông tin khách hàng vay vốn xác, giúp đỡ ngân hàng việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn, giải khoản nợ xấu, nợ hạn, tuyên truyền cho người dân hiểu biết dịch vụ ngân hàng Ba là, Các quan chức địa bàn cần hỗ trợ ngân hàng việc tuyên truyền sách tín dụng để có hiệu thông qua quyền địa phương từ huyện đến xã, thôn, Thông qua tổ chức trị, xã hội đoàn niên, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ đoàn thể để kết hợp tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng, văn đạo ngân hàng Đối với hộ sản xuất nông thôn, nâng cao nhận thức người dân vốn tín dụng ngân hàng “nguồn vốn vay vay phát triển kinh tế”, phải thực đầy đủ nghĩa vụ người vay ngân hàng, việc toán nợ, 60 đảm bảo cho ngân hàng có vốn luân chuyển phát triển kinh tế Việc nâng cao nhận thức người dân tạo điều kiện cho vốn tín dụng ngân hàng dến với hộ sản xuất nhanh chóng tránh rủi ro đạo đức người vay, giảm bớt khó khăn cho ngân hàng việc thu nợ gốc, lãi đến hạn toán Bốn là, Các quan bảo hiểm cần vận động tất hộ vay vốn tham gia mua bảo hiểm cho khoản tín dụng (khoản vay) để phòng ngừa rủi ro Rủi ro xảy thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh ảnh hưởng tới tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn yếu tố chủ quan ngân hàng dẫn đến việc không thu hồi vốn vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Một là, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, tập trung cao độ cho việc xúc tiến luật Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng theo hướng vừa đáp ứng thông lệ quốc tế vừa phù hợp với thực tiễn Việt Nam Hai là, NHNN cần mở rộng nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an toàn cần có hệ thống thông tin phục vụ hữu hiệu phục vụ công tác Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng phải trang bị từ trung ương đến địa phương Vì hệ thống không giúp nâng cao hiệu kinh doanh NHTM mà giúp cho khách hàng hiểu rõ tình hình tài thực chất bạn hàng, xu hướng phát triển cảu đối tác đầu tư tránh tình trạng vốn kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với phủ ngành liên quan Một là, Tăng cường đầu tư cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn để xây dựng sở hạ tầng, sở nghiên cứu thực nghiệm khoa học kỹ thuật công nhân lành nghề đồng thời phải trọng đầu tư vào lĩnh vực công nghiệp, gia công chế biến cách đồng bộ, phù hợp với tình hình sản xuất địa phương để giúp cho bà nông dân có thị trường tiêu thụ sản phẩm sản xuất giúp cho họ yên tâm sản xuất Hai là, Chính phủ cần tạo môi trường pháp lý ổn định, hoạt động ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hành lang pháp lý Nhà nước quy định Hiện hệ thống luật pháp có điều chỉnh phù hợp với tình hình phát triển kinh tế chồng chéo, chưa đồng bộ, thống 61 Ba là, Chính phủ cần dành khoản sách thích đáng ưu tiên đầu tư cho phát triển hạ tầng sở nông thôn miền núi như: Mạng lưới điện, đường giao thông, hệ thống thông tin thủy lợi… yếu tố cần thiết để phát triển nông nghiệp theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa Qua hấp dẫn Nhà đầu tư bỏ vốn vào đầu tư lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đặc biệt cần ưu tiên vùng miền núi, vùng đồng bào dân tộc thiểu số Bốn là, Chính phủ sớm ban hành sách khuyến khích sản xuất nông nghiệp như: Chính sách khuyến nông - khuyến lâm, sách trợ giá cho sản xuất nông nghiệp, tạo lập môi trường pháp lý thuận lợi cho sản xuất – kinh doanh kinh tế hộ, qua thúc đẩy quan hệ hợp tác, liên kết kinh tế nông dân, nông nghiệp nông thôn để tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất hàng hóa nông nghiệp, thúc đẩy việc đưa tiến khoa học kỹ thuật nông thôn nhằm tăng suất lao động, hạn chế rủi ro kinh doanh Năm là, Đầu tư cho sản xuất đôi với việc tăng cường kiểm tra giám sát đầu tư tránh tượng công trình đầu tư chất lượng nhanh xuống cấp không sử dụng 62 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng mục tiêu quan trọng, đặt lên hàng đầu NHTM nói chung NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan nói riêng Nó đòi hỏi phải nâng cao suốt suốt trình hoạt động ngân hàng Gần 30 năm qua NHNo&PTNT Việt Nam sát cánh bà con, giúp đỡ vốn cho bà nông dân tăng gia sản xuất, cải thiện đời sống làm cho mặt nông thôn ngày khởi sắc NHNo&PTNT Việt Nam góp phần to lớn vào công đại hóa nông thôn Văn Quan huyện nông từ chỗ độc canh lúa nước, sản xuất tự cấp tự túc NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan xác định mục tiêu trọng tâm: Đối tượng cho vay sản xuất nông nghiệp, khách hàng cho vay hộ nông dân Ngân hàng giúp cho bà nông dân có vốn để mở rộng sản xuất, thâm canh tăng suất trồng phát huy mạnh vùng Đến kinh tế huyện có nhiều tiến đáng kể đời sống nhân dân cải thiện Tuy nhiên trình kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp tiểm ẩn nhiều rủi ro Do mà hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan gặp không khó khăn dư nợ mức thấp, nợ hạn phát sinh tiềm ẩn rủi ro vốn … NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan nhận thức khó khăn nên tìm cách thu hồi nợ hạn nợ khó đòi từ năm trước tồn đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, đưa quy định chặt chẽ cho vay nhằm hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất, đạt mục tiêu kinh tế cho ngân hàng khách hàng, góp phần thúc đẩy nhanh chóng công đại hóa nông thôn miền núi Chuyên đề tốt nghiệp em sở nghiên cứu, phân tích nguyên nhân, khả dẫn đến rủi ro cho tín dụng ngân hàng đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nâng cao hiệu kinh doanh Do thời gian hạn hẹp, lực kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế Song 63 nội dung nghiên cứu rộng lớn phức tạp, viết chắn có nhiều khiếm khuyết nội dung lý luận công tác thực tiễn chưa đề cập hết vấn đề có liên quan Do em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo Ban lãnh đạo cô chú, anh, chị NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan để chuyên đề em hoàn thiện Kết thúc chuyên đề em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Thanh Phương người hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới tất giảng viên trường Đại học Thương Mại truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu giúp em có tảng học vấn vững phục vụ cho trình nghiên cứu, thực chuyên đề tốt nghiệp trình công tác sau Em xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo cô, chú, anh chị công tác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Văn Quan tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn ! TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan năm 2012-2014 Luật tổ chức tín dụng – phủ 2008 Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Thương Mại, NXB Thống kê, năm 2011 Đề án phát triển NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan năm giai đoạn (2010 – 2014) Website ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam http://www.agribank.com.vn/default.aspx [...]... liên quan đến nông nghiệp, thủy sản, hải sản… Vì vậy, việc đầu tư vào những ngành này có thể dẫn đến những rủi ro do môi trường tự nhiên gây ra, làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng ngân hàng 29 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN VĂN QUAN 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Văn Quan 2.1.1... hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam được thành lập vào ngày 26/3/1988 với tên gọi là Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt Nam theo nghị định số 53/HĐBT Từ ngày 14/11/1996 đến nay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt... Thứ hai, tín dụng bằng tài sản: là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị của tín dụng là bằng tài sản.Hình thức tín dụng này chính là cho thuê tài chính Thứ ba, tín dụng bằng uy tín: là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị của tín dụng là bằng uy tín Hình thức tín dụng này chính là bảo lãnh ngân hàng 1.3 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng, ... hoạt động tín dụng Công tác tổ chức hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như quy mô ngân hàng, chính sách tín dụng, quy mô tín dụng, loại hình tín dụng hoạt động tín dụng của ngân hàng càng được tổ chức bài bản thì chất lượng hoạt động tín dụng càng được nâng cao Thực vậy, việc tổ chức hoạt động tín dụng một cách khoa học giúp ngân hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí, phát huy... thương mại Chất lượng tín dụng là yếu tố hàng đầu quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng vì: Một là, nâng cao chất lượng tín dụng làm tăng khả năng sinh lời từ sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Khi ngân hàng và khách hàng có mối quan hệ tốt, thường xuyên, đáng tin cậy trong hoạt động tín dụng sẽ thu hút khách hàng đến với ngân hàng để thực hiện các dịch vụ khi họ có nhu cầu, ngân hàng giảm được... chức của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan Mô hình tổ chức bộ máy và hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan gồm: Ban giám đốc -Giám đốc -Phó Giám đốc Phòng kinh doanh (Phòng tín dụng ) Phòng kế toán - ngân quỹ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan ( Nguồn: NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan, tỉnh Lạng Sơn) 31 Tính đến nay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Văn Quan có biên... trường”, hay chất lượng là “năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thỏa mãn những nhu cầu của người sử dụng Với cách đề cập như vậy thì chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng ( người vay tiền ), đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội 17 Chất lượng tín dụng được thể hiện trên nhiều khía cạnh: Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng. .. định để hạn chế rủi ro tín dụng Hệ thống kiểm soát nội bộ thực hiện tốt sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng của mình  Chất lượng của đội ngũ nhân sự Yếu tố quyết định chất lượng tín dụng suy cho cùng vẫn là đội ngũ nhân lực của ngân hàng Chính yếu tố con người sẽ tác động sẽ tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng là những con người... lượng tín dụng được quan tâm bởi lẽ: Thứ nhất, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển Khi lực lượng sản xuất phát triển sẽ thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa ngày càng gia tăng nhằm đáp ứng nhu cầu giao dịch cũng ngày càng tăng của xã hội 19 Thứ hai, đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung gian thanh toán Khi chất lượng tín. .. thời gian, chi phí quản lý… tăng lợi nhuận cho ngân hàng Hai là, nâng cao chất lượng tín dụng tạo uy tín cho bản thân ngân hàng Hoạt động tín dụng phải hiệu quả thì việc mở rộng tín dụng mới bền vững, đối tượng khách hàng cung cấp ngày một nhiều, sản phẩm tín dụng ngày càng phong phú sẽ làm tăng quy mô, khả năng tài chính của ngân hàng như tăng vốn và tài sản của ngân hàng, tăng khả năng chi trả, thanh ... 28.390 37.513 5.366 23,31 9.123 32, 13 vay - Doanh số thu 17.874 24.120 32. 674 6.246 34,94 8.554 35,46 nợ Tổng dư nợ 27. 632 32.117 40.872 4.485 16,23 8.775 27 ,32 (Nguồn: Báo cáo tín dụng giai... Năm 2013 Năm 2014 36 Tổng dư nợ Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) 27. 632 100 32. 117 100 40.872 100 4.319 23.313 15,63 84,37 5.942 26.175 18,5 81,5 7.443 33.429 18,21 81,79... trung, dài hạn Theo thành phần kinh tế - Công ty cổ phần 1.508 5,46 2.560 7,97 3 .320 8,12 - Cá nhân 8.180 29,6 10.348 32, 22 14.586 35,69 - Hộ gia đình 17.944 64,94 19.209 59,81 22.966 56,19 (Nguồn: