Luận văn thạc sỹ kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư Và Phát triển Việt NamChi nhánh Tây Nam Quảng Ninh

Được sự chỉ đạo của BIDV, trong những năm qua, BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh đã triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng và đạt được những kết quả bước đầu, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ liên tục có xu hướng gia tăng từ 44.55% năm 2011 lên 51.02% trong năm 2014. Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh vẫn còn tồn tại những hạn chế, đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu những giải pháp để hoàn thiện và phát triển. Chính vì những lý do đó và cùng với sự phân tích tính cấp thiết về mặt lý luận, cũng như thực tế tại Chi nhánh ngân hàng BIDV Tây Nam Quảng Ninh, tôi đã quyết định chọn đề tài“Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư Và Phát triển Việt NamChi nhánh Tây Nam Quảng Ninh”để nghiên cứu.

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Vũ Thị Lan, Học viên lớp CH19B-TCNH Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tơi Nếu tơi có hành vi gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường Học viên Vũ Thị Lan 2 MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 3 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT Ý NGHĨA BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV Cán công nhân viên CTCD Tổ chức tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DSCVTD Doanh số cho vay tiêu dùng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại KH TCKT Khách hàng Tổ chức kinh tế LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, kinh tế Việt Nam thường xuyên trì tốc độ tăng trưởng cao khu vực Nhờ đó, đời sống người dân ngày cải thiện, thu nhập bình quân đầu người nhu cầu tiêu dùng người dân ngày nâng cao Nếu trước đây, người dân cần đủ ăn, đủ mặc có xu hướng tiết kiệm xã hội, nhiều người dân khơng cần nhu cầu sinh hoạt bình thường, mà muốn nâng cao điều kiện sống, chất lượng sống (nhà đẹp, tơ xịn, trang thiết bị đại hay du học, du lịch…) Nắm bắt xu hướng này, nhiều tổ chức tín dụng nước bắt đầu mở rộng cho vay tiêu dùng nhằm phát triển dịch vụ mẻ đầy tiềm Trước đây, người dân phải nhiều thời gian để góp tiền mua ngơi nhà hay xe tơ ngày nay, với phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, người dân tiếp cận dịch vụ cách dễ dàng nhanh chóng Năng động ngân hàng thương mại cổ phần liên tục đưa sản phẩm tiện ích như: Cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kì hạn vay dài, cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô…Đặc biệt năm gần đây, bối cảnh hậu khủng hoảng, kinh tế gặp nhiều khó khăn, tín dụng tăng trưởng chậm, việc cho vay doanh nghiệp bị hạn chế thúc đẩy nhiều ngân hàng thương mại chuyển sang hướng mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng Chính vậy, mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung BIDV nói riêng thời gian tới Được đạo BIDV, năm qua, BIDV- chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh triển khai dịch vụ cho vay tiêu dùng đạt kết bước đầu, tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ liên tục có xu hướng gia tăng từ 44.55% năm 2011 lên 51.02% năm 2014 Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh tồn hạn chế, đòi hỏi tiếp tục nghiên cứu giải pháp để hoàn thiện phát triển Chính lý với phân tích tính cấp thiết mặt lý luận, thực tế Chi nhánh ngân hàng BIDV Tây Nam Quảng Ninh, định chọn đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh” để nghiên cứu 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Nhìn chung, đề tài hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có nhiều cơng trình nghiên cứu cho vay tiêu dùng thực Tiêu biểu có liên quan trực tiếp đến đề tài như: - Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh” học viên Nguyễn Thị Xuân Thảo, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Đề tài hệ thống hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV- Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2004-2005; đồng thời đưa giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh - Luận văn thạc sĩ: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam” học viên Lê Minh Sơn, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh năm 2004 Luận văn cung cấp sở lý luận cho vay tiêu dùng kinh tế thị trường; đồng thời phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank giai đoạn 2005-2008; từ đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Vietcombank - Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Sở giao dịch 1” học viên Trần Ngọc Minh, trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh năm 2011 Đề tài hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV- Sở giao dịch giai đoạn 2009-2010, đưa giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Sở giao dịch 1-BIDV Nhìn chung, đề tài luận văn trước cung cấp hệ thống lý luận hoàn chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Trên sở đó, đưa giải pháp để mở rộng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Tuy nhiên, chưa có đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Vì vậy, đề tài nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDVChi nhánh Tây Nam Quảng Ninh không hoàn toàn trùng lặp với nghiên cứu trước 1.3 Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu số vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng tiêu mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánhTây Nam Quảng Ninh - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng biện pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2011-2014 - Không gian nghiên cứu: NHĐT & PTVN – Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp - Thu thập nội bộ: Dữ liệu thứ cấp thu thập thông qua báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng, tình hình cho vay báo cáo liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng khác giai đoạn 2011-2014 - Thu thập ngoại vi: Thu thập thông qua mạng truyền thông Internet, qua báo chí, viết ý kiến chuyên gia tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nước, sách pháp luật Nhà nước hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.5.2 Các phương pháp sử dụng phân tích liệu - Phương pháp phân tích: Là phương pháp sử dụng để xử lý liệu, số liệu thu thập từ nội ngoại vi, kết hợp với lý luận nêu chương để đưa nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh hiệu hoạt động - Phương pháp tổng hợp: Căn vào liệu thu thập để phân tích, xử lý thơng tin để từ đó, đưa kết luận hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 1.6 Kết cấu luận văn tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận, luận văn gồm chương sau: Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng ngân hàng, thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội (quỹ cho vay) để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Cho vay quyền NHTM với tư cách người cho vay (chủ nợ) yêu cầu khách hàng - người vay- muốn vay vốn phải tuân thủ điều kiện định, điều kiện sở ràng buộc pháp lý đảm bảo cho người cho vay thu hồi vốn (cả gốc lãi) sau thời gian định Để thu hồi vốn, ngân hàng có quyền yêu cầu người vay đáp ứng điều kiện vay cụ thể dựa sở mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn uy tín khách hàng Mặt khác, cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay– khách hàng), sau thời gian định, lại quay với lượng giá trị lớn giá trị ban đầu, hay nói cách khác, cho vay quan hệ giao dịch hai chủ thể (NHTM người vay), bên (NHTM) chuyển giao tiền tài sản cho bên (người vay) sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn thỏa thuận Qua khái niệm cho thấy, chất cho vay giao dịch tiền tài sản sở có hồn trả, mà thực chất vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn Trong đó, hồn trả đặc trưng thuộc chất cho vay, nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát Ngân sách Nhà nước Ở Việt Nam, theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng (CVTD) quan hệ tín dụng ngân hàng (người cho vay) cá nhân, người tiêu dùng (người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hóa dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tốn nguyên tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai Mục đích vay khách hàng cá nhân sử dụng tiền vào hoạt động không sinh lời mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, dịch vụ y tế, chi phí cho dịp hè, chi phí du học Trên thực tế, có nhiều cách định nghĩa khác CVTD Sự khác xuất phát từ đặc trưng CVTD quốc gia có phần khác Ở nhiều quốc gia, khái niệm CVTD không bao hàm khoản cho vay để mua nhà cửa mà khoản cho vay để mua động sản ô tô, đồ điện dân dụng cho nhu cầu sinh hoạt khác sinh đẻ, cưới xin, du lịch Cho vay tiêu dùng cho phép sử dụng trước khả mua, đó, có tác động gián tiếp nhằm kích thích sản xuất phát triển Trong giai đoạn kinh tế trạng thái giảm phát, mở rộng CVTD địn bẩy để kích cầu, tạo động lực cho nhà sản xuất tăng đầu tư, mở rộng sản xuất góp phần vào tăng trưởng kinh tế Song, giai đoạn lạm phát, CVTD bị thu hẹp Trong thời gian đầu, phần lớn ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình, họ cho khoản CVTD có quy mơ nhỏ, nguy vỡ nợ cao, đó, có mức sinh lời thấp Tuy nhiên, gia tăng thu nhập người tiêu dùng với mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt hoạt động tín dụng buộc ngân hàng phải hướng đến người tiêu dùng, coi mảng thị trường tín dụng tiềm Đặc biệt, sau Chiến tranh Thế giới thứ Hai, CVTD trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh kinh tế 10 phát triển Hiện nay, thị trường CVTD nước phát triển đạt đến đỉnh điểm, phần lớn quốc gia phát triển mảng thị trường nhiều tiềm 1.1.3 Đối tượng đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp khách hàng vay trang trải nhu cầu tiêu dùng trước trước tích lũy tiết kiệm đủ cho khoản tiêu dùng nhu cầu mua nhà ở, mua sắm đồ dùng gia đình, xe cộ, đóng tiền học phí, chi phí y tế, du lịch Thông thường, đối tượng khách hàng vay cho vay tiêu dùng cá nhân có thu nhập tương đối ổn định 1.1.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thường có đặc điểm sau: - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có tính chu kỳ Các khoản cho vay tiêu dùng thường chịu ảnh hưởng lớn từ nhu cầu khách hàng, mà nhu cầu khách hàng thường có tính chu kỳ Thật vậy, cho vay tiêu dùng tăng lên thời kỳ kinh tế phát triển, mà người dân có sống no đủ hơn, có mức thu nhập cao ổn định hơn, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan ngược lại, thời kỳ kinh tế suy thối, nhiều hộ gia đình cá nhân cảm thấy không tin tưởng vào tương lai, xu hướng thất nghiệp gia tăng, thu nhập họ giảm xuống việc vay mượn ngân hàng hạn chế đi, đặc biệt khoản vay dành cho chi tiêu - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn Thực tế cho thấy quy mô hầu hết khoản CVTD không lớn, thời gian vay kéo dài lâu số lượng vay lại nhiều Hơn nữa, thông tin cá nhân thường không đầy đủ xác hồn tồn Điều khiến cho ngân hàng vất vả trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, đến khâu giải ngân, 10 95 Phòng kiểm tra nội đồng thời thực kiểm tra, giám sát kiểm toán giao dịch hàng ngày Việc phối hợp kiểm tra chặt chẽ hạn chế đến mức tối thiểu việc che giấu rủi ro tín dụng, phát xử lý kịp thời, tăng khả giảm thiểu thiệt hại gây rủi ro tín dụng 3.2.7 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt Hiện nay, sách tín dụng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh khắt khe, người tiêu dùng khó vay vốn việc mở rộng CVTD gặp nhiều trở ngại Vì vậy, việc điều chỉnh sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, cởi mở với khoản vay tiêu dùng cần thiết Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh cho vay tiêu dùng cá nhân có tài sản bảo đảm cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ vay Tuy nhiên, khách hàng thường xuyên lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong đó, người có nhu cầu vay tiêu dùng hộ kinh doanh nhỏ lẻ, sinh viên trường làm việc cho công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngồi Họ có thu nhập ổn định khả tốn cao Đây nguồn khách hàng tiềm mà Chi nhánh cần có sách để khai thác thời gian tới Chi nhánh cần cải thiện chất lượng sản phẩm vay tiêu dùng cũ cung cấp sản phẩm chất lượng cao đối tượng khách hàng Về lãi suất, chi nhánh nay, lãi suất vay tiêu dùng thường cao so với cho vay sản xuất kinh doanh khoảng 2% năm Tuy khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao khơng thật phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng chi tiêu, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay vay để sinh lãi Do vậy, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, để tạo nên hài hồ cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể, chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích 95 96 cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Còn vay khơng chắn sé áp dụng mức lãi suất cao hơn… Những thay đổi đối tượng cho vay sách lãi suất nêu chắn giúp chi nhánh hoạtđộng hiệu hơn, qua mở rộng khoản vay tiêu dùng, thúc đẩy trình nâng cao chất lượng CVTD chi nhánh Đối với phương thức thu hồi nợ gốc lãi, chi nhánh nay, áp dụng phương thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ Tuy nhiên, số khách hàng người buôn bán, kinh doanh, nguồn thu phát sinh không đặn, phương thức lại gây khó khăn cho họ kỳ trả nợ đến Hoặc người có thu nhập khơng trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ khó khăn Để giải khó khăn này, chi nhánh xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi người xin vay Để đảm bảo quyền lợi người đại diện nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao, nên có số ưu đãi như: hàng kỳ trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền lại đến kỳ trả nợ Tuy nhiên, ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính vậy, việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ Giải pháp thông qua người đại diện giúp chi nhánh nâng cao chất lượng khoản vay, dễ dàng công tác thu lãi, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng địa điểm, thơng qua đó, hoạt động CVTD chi nhánh mở rộng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Với vai trò quan đạo trực tiếp Chi nhánh NHĐT&PT Tây Nam Quảng Ninh, NHĐT&PT Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động Chi 96 97 nhánh NHĐT&PT Tây Nam Quảng Ninh, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Chi nhánh NHĐT&PT Tây Nam Quảng Ninh thực hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả: Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất luợng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Thứ hai, ban hành văn hướng dẫn cụ thể quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đưa nhiều văn hướng dẫn việc thực qui trình tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, số quy định cụ thể loại sản phẩm CVTD lại chưa đầy đủ Do đó, để giúp cho cán tín dụng, cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng, có hiệu BIDV nên có văn hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước - Ngoài ra, Ngân hàng cần có chế, sách tài linh hoạt phù hợp với đặc thù riêng chi nhánh, nhằm khắc phục khó khăn sở vật chất, để nâng cao chất lượng hoạt động động viên tinh thần làm việc tồn thể cán bộ, cơng nhân viên Thứ ba, giải vấn để bảo đảm tiền vay Trong năm qua, BIDV Tây Nam Quảng Ninh gặp khơng khó khăn việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây vấn đề mà ngân hàng cấp cần xem xét điều chỉnh chế độ, qui trình chấp tài sản theo luật định để giúp chi nhánh tháo gỡ khó khăn như: - Có quy trình hướng dẫn cụ thể việc chấp tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo với loại hình động sản, bất động sản - Thiết lập phịng, ban, tổ thẩm định gắn trách nhiệm, đồng thời có chế độ thưởng, phạt đến cán bộ, phịng ban kịp thời - Cùng hỗ trợ với ngân hàng sở hướng dẫn phối hợp với quan ban/ngành để xử lý tài sản chấp, thu hồi vốn kịp thời Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm kiểm soát hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước cấp liên quan 97 98 3.3.2.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Nhà nước Chính phủ cần hoàn thiện hành lang pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Ngân hàng Môi trường pháp lý hồn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đông cho vay tiêu dùng Ngân hàng Tuy nhiên, cịn tồn nhiều thiếu sót điều luật vậy, kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi quy định để làm rõ phần quy trách nhiệm rõ ràng cho các cấp ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời, quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Về chế sách liên quan đến hoạt động cho vay Nhìn chung, hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động cho vay có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay cá nhân nói riêng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác cho vay ngân hàng thương mại an tồn hiệu Bên cạnh đó,Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp tăng cường biện pháp quản lý rủi ro có biện pháp hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ 98 99 KẾT LUẬN CVTD lĩnh vực hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh NHTMvà có tác động đáng kể tăng trưởng, phát triển củaNH nói chung kinh tế nói riêng Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hồ nhập với tiến trình phát triển chung giới, ngành NH nước ta nói chung, BIDV chi nhánh Tây Nam nói riêng khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ NHnhằm đáp ứng tối đa nhu cầu củaKH Trong xu mở rộng hoạt động CVTD giữ vai trị quan trọng Nó nhiệm vụ hàng đầu ngành NH Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn làm rõ nhiệm vụ sau: • Phân tích làm rõ nội dung hoạt động CVTD NHTM, đưa hệ thống tiêu định tính định lượng nhằm đánh giá xác vềhoạt động mở rộng CVTD NHTM • Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động mở rộng CVTD BIDV chi nhánhTây Nam Quảng Ninh qua năm 2011 – 2014, luận văn phân tích làm rõ kết đạt tồn nguyên nhân tồn Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến • nghị phù hợp khả thi Từ định hướng hoạt động tín dụng mở rộng CVTD BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh thời gian tới, luận văn đưa số quan điểm mở rộng CVTD đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng hoạt động CVTD ngân hàng 99 100 Mở rộng hoạt động CVTD yêu cầu thiết hoạt động ngân hàng thời điểm mở rộng CVTD phải chịu ảnh hưởng nhiều tân tố chủ quan khách quan Do vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận văn không tránh khỏi sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2011, 2012, 2013, 2014 Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ Tín dụng Thẩm định Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội GS TS Nguyễn Thị Phương Liên, khoa Tài – Ngân hàng thuộc trường Đại học Thương Mại, giáo trình “ Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại 2010” Ngân hàng Nhà nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ-NHNN Bài viết “ Rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng NHTM” nguồn từ trang web http://tapchiketoan.com Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức cho vay sửa đổi, bổ sung năm 2010 Một số Luận văn đề tài nghiên cứu sinh viên trường 10 Tài liệu huấn tập huấn nghiệp vụ dành cho cán tín dụng chi nhánh BIDV 11 Các website: http://www.bidv.com.vn http://www.vietcombank.com.vn http://www.vneconomy.vn 100 101 http://www.cafef.vn 101 ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TÂY NAM QUẢNG NINH 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Tây Nam Quảng Ninh 2.1.1... Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tây Nam Quảng. .. động cho vay tiêu dùng ngân hàng Trên sở đó, đưa giải pháp để mở rộng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Tuy nhiên, chưa có đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng