Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ

Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ CHƯƠNG GIỚI THIỆU CHUNG VỀ ĐỀ TÀI 1.1 SỰ CẦN THIẾT NGHIÊN CỨU Cùng với trình cải cách kinh tế đất nước định hướng xây dựng kinh tế nhiều thành phần, sách thông thoáng khu vực kinh tế tư nhân áp dụng Từ đó, thúc đẩy phát triển mạnh mẽ khu vực kinh tế mà đóng vay trò chủ đạo doanh nghiệp tư nhân Những đóng góp doanh nghiệp tư nhân ngày có ý nghĩa quan trọng đời sống kinh tế xã hội : Giải việc làm, đóng góp vào GDP, đóng góp vào ngân sách nhà nước thông qua việc thực nghĩa vụ thuế, chương trình từ thiện, Do đó, phát triển doanh nghiệp tư nhân có tác dụng to lớn phát triển kinh tế, xã hội Tuy nhiên, thực tế mà nhà nghiên cứu, người quan tâm đến hoạt động doanh nghiệp tư nhân người điều hành doanh nghiệp tư nhân nên : Các doanh nghiệp tư nhân hoạt động tình trạng thiếu vốn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Song song đó, có hàng loạt thông tin tiếp cận phương tiện thông tin đại chúng : Các ngân hàng ngày trọng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp tư nhân, nguồn tín dụng dành cho doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ tín dụng Vậy đâu thực chất vấn đề? Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn không? khả gặp gỡ bên cầu tín dụng ( doanh nghiệp tư nhân) với bên cung tín dụng (các ngân hàng) nào? doanh nghiệp tư nhân có hội việc tiếp cận tín dụng ngân hàng không? Tất điều thúc thực đề tài “Phân Tích Nhu Cầu Tín Dụng Doanh Nghiệp Tư Nhân Thành Phố Cần Thơ” nhằm tìm hiểu thực tế nhu cầu khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp tư nhân địa bàn xem trung tâm kinh tế khu vực đồng Sông Cửu Long Chúng ta biết, vốn yếu khởi đầu yếu tố mang tính định trình sản xuất kinh doanh Vì thế, giải vấn đề khó khăn vốn sở cho phát triển doanh nghiệp tư nhân, để doanh nghiệp vươn lên vị kinh tế đất nước GVHD: Võ Thành Danh SVTH: Võ Thị Thúy Hiền Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài hoàn thành cung cấp tài liệu phân tích dự báo về: Nhu cầu tín dụng khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Việc hoàn thành mục tiêu chung xác định thực sở đạt mục tiêu cụ thể sau : - Phân tích thực trạng nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân - Ước lượng hàm cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng - Phân tích khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tư nhân - Đề giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng doanh nghiệp tư nhân GVHD: Võ Thành Danh SVTH: Võ Thị Thúy Hiền Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ 1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định Sự Các nhân tố tác động theo lý thuyết tài Khả tiếp cận với nguồn cung ứng tín dụng Ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng Ảnh hưởng đến khả + Số nguồn tín dụng tiếp cận + Quy mô doanh nghiệp + Chi phí vay - Tỷ lệ nợ/Tổng tài sản - Tính lưu động nguồn vốn - Thủ tục vay vốn( dễ dàng/khó khăn) + Tài sản chấp + Mức độ đa dạng hình thức cho vay + Chính sách cho vay ngân hàng + tiếp cận tín dụng 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu - Nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ theo ước lượng bao nhiêu? - Xu hướng cầu tín dụng tương lai? - Nhân tố nào? Và tác động đến nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân nào? - Khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp tư nhân sao? - Giải pháp để nâng cao khả tiếp cận tín dụng doanh nghiệp tư nhân? GVHD: Võ Thành Danh SVTH: Võ Thị Thúy Hiền Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Ø Về không gian : Đề tài thực thành phố Cần Thơ, nơi xem đầu tàu vùng đồng Sông Cửu Long Sự phát triển Cần Thơ nói chung doanh nghiệp tư nhân Cần Thơ nói riêng đòn bẩy cho phát triển địa phương khác vùng Ø Về thời gian : Thời gian bắt đầu tháng 12 năm 2006, hoàn thành ngày 31 tháng năm 2007 Ø Về đối tượng nghiên cứu : Các doanh nghiệp tư nhân đóng địa bàn thành phố Cần Thơ 1.5 KẾT QUẢ DỰ KIẾN Theo dự kiến, đề tài hoàn thành cho phép xác định vấn đề sau : - Nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ - Nhân tố có ý nghĩa định cầu tín dụng khả tiếp cận tín dụng - Giải pháp hữu hiệu nâng cao khả tiếp cận tín dụng 1.6 ĐỐI TƯỢNG THỤ HƯỞNG Kết đề tài cung cấp thông tin có ý nghĩa : - Các ngân hàng - Ban quản trị doanh nghiệp tư nhân - Các nhà làm sách hỗ trợ doanh nghiệp tư nhân GVHD: Võ Thành Danh SVTH: Võ Thị Thúy Hiền Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ CHƯƠNG TỔNG QUAN TÀI LIỆU Doanh nghiệp tư nhân có đóng góp đáng ghi nhận vào phát triển kinh tế đất nước Vì thế, hoạt động doanh nghiệp tư nhân ngày thu hút quan tâm nhiều đối tượng xã hội Do đó, có nhiều công trình nghiên cứu, viết đăng tải báo, tạp chí hội thảo vấn đề liên quan đến doanh nghiệp tư nhân tạo nên nguồn tài liệu tham khảo phong phú Sau trích dẫn tiêu biểu từ nguồn tài liệu 2.1 CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU - Với đề tài nghiên cứu “ Private Enterprises in Mekong Delta ”, tác giả : Markus Taussig, Skadi Falatik ( với cộng tác Lưu Thanh Đức Hải Phan Đình Khôi) đem đến tranh tổng thể doanh nghiệp tư nhân vùng đồng Sông Cửu Long môi trường hoạt động doanh nghiệp Trong nêu bật thành tựu thu hút lao động, giải việc làm, đóng góp vào GDP,….Theo đó, số lao động doanh nghiệp tư nhân vùng cao khu vực doanh nghiệp quốc doanh, tỷ lệ đóng góp vào GDP ngày tăng - “An overview of development of private enterprise economy in the Mekong delta of Viet Nam” - Phan Dinh Khoi, Truong Dong Loc, Vo Thanh Danh Kết đề tài cho thấy tốc độ tăng nhanh số lượng, vốn đầu tư, khả thu hút lao động giá trị đầu doanh nghiệp tư nhân đồng Sông Cửu Long sách khuyến khích, ưu đãi địa phương thông thoáng mà luật doanh nghiệp tạo 2.2 CÁC BÀI VIẾT - “Tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân” – PGS.TS Nguyễn Đình Tự Tác giả cho biết, tượng phổ biến toàn doanh nghiệp thuộc khu vực KTTN tình trạng thiếu vốn để sản xuất mở rộng sản xuất Quy mô doanh nghiệp hầu hết nhỏ, số có quy mô vừa, số có quy mô lớn Lượng vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng từ 20% đến 30% GVHD: Võ Thành Danh SVTH: Võ Thị Thúy Hiền Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ yêu cầu Mặc dù khu vực kinh tế tư nhân vay vốn ngân hàng ngày tăng, nhìn chung việc tiếp cận vốn từ khu vực ngân hàng thương mại quốc doanh không khó khăn - “Ngân hàng quay lưng với doanh nghiệp vừa nhỏ” Nội dung viết đề cập vấn đề DNVVN gặp khó khăn bị phân biệt đối xử việc tìm kiếm nguồn vốn thức Do đó, DNVVN thường trông cậy vào nguồn vốn thức vay gia đình, bạn bè, khách hàng vay từ ngân hàng, tổ chức cung cấp sản phẩm dịch vụ tài khác.Vì khó tiếp cận nguồn vốn thức nên họ vay khoản tiền thời hạn vay ngắn - “''Bơm vốn'' cho doanh nghiệp nhỏ vừa” Bài viết ghi nhận lại ý kiến ông Nguyễn Sĩ Tiệp, Phó chủ tịch kiêm Tổng thư ký Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs) Việt Nam nguyên nhân khiến SMEs khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Về phía doanh nghiệp yếu khâu thiết kế chuẩn bị dự án vay vốn ngân hàng, thiếu tài sản chấp, hệ thống sổ sách kế toán, báo cáo tài không rõ ràng, minh bạch cuối lịch sử tín dụng SMEs không rõ ràng Bên cạnh đó, thân ngân hàng chưa thực nhiệt tình phục vụ SMEs, thể sách tài sản chấp khắt khe, thủ tục hành phức tạp khiến SMEs quy mô nhỏ khó đáp ứng Tâm lý ngân hàng không muốn cho vay dự án nhỏ lẻ, phân tán, khó quản lý vấn đề cần giải - “Doanh nghiệp vừa nhỏ “khát” vốn ngân hàng” Tác giả nêu lên thực tế nhiều doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ tài sản chấp phải quay lưng lại với ngân hàng, bỏ lỡ hội dự án kinh doanh hiệu Nguyên nhân làm hạn chế khả vay vốn doanh nghiệp thiếu thông tin từ ngân hàng, thủ tục kiểm tra, đánh giá tài sản chấp phức tạp thông tin hướng dẫn thủ tục vay vốn tín chấp; trình độ số nhân viên ngân hàng hạn chế dấn tới việc hướng dẫn cách sơ sài” - “Luật Doanh nghiệp hoàn thành vai trò ''bà đỡ'' ” phản ánh tình trạng phổ biến : DN, DN đời thường có nguồn vốn kinh doanh nhỏ Để thực dự án đầu tư, DN dân doanh thường phải vay vốn huy động vốn từ nguồn khác vốn vay từ họ hàng, bè bạn Việc GVHD: Võ Thành Danh SVTH: Võ Thị Thúy Hiền Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ tiếp cận vốn với tổ chức tín dụng Ngân hàng, Quỹ đầu tư phát triển vô khó khăn, kể trường hợp doanh nghiệp có nhà xưởng, máy móc, thiết bị Những nhà xưởng, thiết bị lại đặt khuôn viên thuê lại với hợp đồng thuê ngắn hạn, không đủ giấy tờ mà tổ chức tín dụng đòi hỏi Thiếu vốn thường làm hội kinh doanh - “Nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp việt nam giai đoạn nay” - Nguyễn Vĩnh Thanh, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế Bài viết đại đa số doanh nghiệp hoạt động tình trạng không đủ vốn cần thiết, ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu kinh doanh lực cạnh tranh doanh nghiệp thị trường nước quốc tế Đây điều đáng lo sách - bảo hộ Nhà nước đến năm 2006 không theo lịch trình giảm thuế quan cho khu vực mậu dịch tự ASEAN - AFTA Khi đó, doanh nghiệp Việt Nam dễ dàng bị tập đoàn lớn nước khu vực đánh bại Những khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp lớn, vốn tồn đọng nhiều nguồn việc huy động vốn dân vào đầu tư sản xuất, kinh doanh chưa cải thiện Các doanh nghiệp Nhà nước ưu đãi vốn trước hết cấp vốn ban đầu từ ngân sách, cấp đất xây dựng sở sản xuất, kinh doanh Còn doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước chủ yếu dựa vào vốn tự có cá nhân Với khả tiếp cận nguồn vốn hạn chế, doanh nghiệp có tình trạng phổ biến chiếm dụng vốn lẫn nhau, làm lây nhiễm rủi ro doanh nghiệp - “Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam” Bài viết mang lại tín hiệu vui cho doanh nghiệp việc tiếp cận vốn Tác giả cho biết : Nguồn vốn tín dụng mà doanh nghiệp nhỏ vừa khai thác ngày đa dạng Hiện nay, bên cạnh nguồn vốn tín dụng cung cấp hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng, công ty cho thuê tài chính, doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận với nguồn tín dụng ưu đãi Nhà nước thông qua hình thức cho vay ưu đãi với lãi suất thấp, hỗ trợ lãi suất sau đầu tư Cuối năm 2001 Chính phủ có định việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh việc giải nhu cầu vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận chương trình tín dụng tổ GVHD: Võ Thành Danh SVTH: Võ Thị Thúy Hiền Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ chức, phủ nước thông qua Quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa cộng đồng châu Âu (SMEDF), tín dụng hỗ trợ ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản (IBIC), dự án phát triển khu vực Mê Kông (MPFD), hỗ trợ công ty tài quốc tế (IFC) dự án tín dụng phát triển nông thôn ngân hàng giới Trong điều kiện quy mô khả tích luỹ doanh nghiệp nhỏ vừa hạn chế nguồn vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng tạo điều kiện hỗ trợ để đổi trang thiết bị, đầu tư cho công nghệ mở rộng sản xuất 2.3 HỘI THẢO - Hội thảo"Giới thiệu hướng dẫn doanh nghiệp tiếp cận dịch vụ ngân hàng" Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Nội phối hợp với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn-chi nhánh Hà Nội tổ chức Tại hội thảo chuyên gia ngân hàng tryền đạt thủ tục cần thiết đề tiếp cận tín dụng : doanh nghiệp cần phải chuẩn bị hồ sơ đầy đủ rõ ràng, toán quốc tế : cách thức ký kết hợp đồng để đảm bảo quyền lợi khách hàng, loại giá phương thức toán ; cách thức lập dự án đầu tư để vay vốn ngân hàng Qua chương trình doanh nghiệp hiểu sâu nghiệp vụ ngân hàng cách thức giao dịch hợp đồng, toán, vận chuyển tranh chấp xẩy tham gia thương mại quốc tế - Hội thảo quốc tế “Tinh thần doanh nhân Việt Nam” Khoa Kinh tế thuộc ĐHQGHN phối hợp với Viện Thế kỷ Thái Bình Dương (Hoa Kỳ) tổ chức Bốn nội dung lớn thảo luận là: 1- Môi trường phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam; 2- Cơ chế phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam; 3- Bài học từ giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, tinh thần doanh nhân kinh tế phát triển, kinh tế chuyển đổi kinh tế Đông Á - Đẩy mạnh văn hóa tinh thần doanh nhân Việt Nam; 4- Phát triển kế hoạch hành động GVHD: Võ Thành Danh SVTH: Võ Thị Thúy Hiền Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 3.1.1 Các khái niệm sử dụng viết - Doanh nghiệp tư nhân: khái niệm sử dụng viết không giống khái niệm doanh nghiệp tư nhân theo luật định mà bao hàm loại hình doanh nghiệp công ty tư nhân ( hay doanh nghiệp tư nhân theo luật định), công ty trách nhiệm hữu hạn ( thành viên thành viên trở lên), công ty cổ phần công ty hợp danh - Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên hình thức đặc biệt công ty trách nhiệm hữu hạn Theo quy định pháp luật Việt Nam, công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên doanh nghiệp tổ chức làm chủ sở hữu; chủ sở hữu chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn điều lệ doanh nghiệp - Công ty tư nhân công ty cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động công ty - Công ty trách nhiệm hữu hạn có hai thành viên trở lên doanh nghiệp thành viên chịu trách nhiệm khoản nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn cam kết góp vào doanh nghiệp Thành viên công ty tổ chức, cá nhân; số lượng thành viên tối thiểu hai tối đa không vượt năm mươi - Công ty cổ phần doanh nghiệp, đó: (i)Vốn điều lệ chia thành nhiều phần gọi cổ phần; (ii)Cổ đông chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản khác doanh nghiệp phạm vi số vốn góp vào doanh nghiệp; (iii)Cổ đông có quyền tự chuyển nhượng cổ phần cho người khác, trừ trường hợp cổ đông sở hữu cổ phần ưu đãi biểu quyết; (iv)Cổ đông tổ chức, cá nhân; số lượng cổ đông tối thiểu ba không hạn chế số lượng tối đa - Công ty hợp danh doanh nghiệp, đó: (i) Phải có hai thành viên hợp danh; thành viên hợp danh, có thành viên góp vốn; (ii) Thành viên hợp danh phải cá nhân, có trình độ chuyên môn uy tín nghề GVHD: Võ Thành Danh SVTH: Võ Thị Thúy Hiền Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ nghiệp phải chịu trách nhiệm toàn tài sản nghĩa vụ công ty; (iii) Thành viên góp vốn chịu trách nhiệm khoản nợ công ty phạm vi số vốn góp vào công ty Công ty hợp danh tư cách pháp nhân không phát hành loại chứng khoán để huy động vốn - Doanh nghiệp nhỏ vừa: loại hình doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có quy mô không lớn mặt sản xuất, vốn đầu tư số lượng lao động Các nước khác có quan niệm không hoàn toàn giống doanh nghiệp nhỏ vừa Ở Việt Nam theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa sau: doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm 300 người - Nhu cầu tín dụng: nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nhằm mục đích đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh - Khả tiếp cận tín dụng: hội vay vốn doanh nghiệp tư nhân 3.1.2 Các phương pháp phân tích a Phương pháp so sánh : Đây phương pháp sử dụng phổ biến phân tích để xác định xu hướng, mức độ biến động tiêu phân tích Để tiến hành so sánh phải xác định số gốc để so sánh, xác định điều kiện so sánh mục tiêu so sánh Có phương pháp so sánh: + So sánh số tuyệt đối: Số tuyệt đối biểu quy mô, khối lượng, giá trị tiêu kinh tế thời gian, địa điểm cụ thể + So sánh số tương đối: Mục đích phương pháp so sánh hai tiêu loại hay khác có liên hệ để đánh giá tăng lên hay giảm xuống tiêu qua thời gian + So sánh số bình quân: Số bình quân biểu mức độ chung mặt lượng đơn vị cách sang chênh lệch trị số GVHD: Võ Thành Danh 10 SVTH: Võ Thị Thúy Hiền Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ Ta thấy trường hợp giả định trở thành thực tế doanh nghiệp tiết kiệm 14% chi phí vay vốn Nếu tính cho tổng chi phí vay tất doanh nghiệp toàn địa bàn khoản tiết kiệm không nhỏ Đồng nghĩa lợi nhuận toàn thể doanh nghiệp tăng lên khoản thu ngân sách từ thuế thu nhập doanh nghiệp tăng lên, sở thực sách xã hội xây dựng sở hạ tầng tạo điều kiện cho doanh nghiệp tư nhân phát triển Như vậy, lợi ích chia xẻ cho nhiều đối tượng Ngân hàng đối tượng hưởng lợi trực tiếp Vì thế, quan tâm tìm hiểu nhu cầu vay vốn, khoản vốn vay mong muốn doanh nghiệp việc làm cần thiết ngân hàng Bảng bên trình bày kết thăm dò ý kiến doanh nghiệp yếu tố đáng lưu ý khoản vay : Bảng 20 : CÁC YẾU TỐ QUAN TRỌNG NHẤT ĐỐI VỚI KHOẢN VAY Phần trăm chọn Các yếu tố khoản vay lựa 100% số quan sát Thời gian xét duyệt 60,0 Thời hạn vay 11,1 Lãi suất 68,9 Hình thức vay 35,6 Đảm bảo tín dụng 8,9 Chi phí lãi suất 62,2 Khác 6,7 (Tính toán từ số liệu điều tra tháng 5/2007) Ba yếu tố doanh nghiệp xem xét nhiều là: Lãi suất cho vay, chi phí lãi thời gian xét duyệt Đây yếu tố phản ánh chi phí khả đáp ứng kịp thời khoản vay Cụ thể yêu cầu yếu tố sau: GVHD: Võ Thành Danh 42 SVTH: Võ Thị Thúy Hiền Phân tích nhu cầu tín dụng doanh nghiệp tư nhân thành phố Cần Thơ Bảng 21: YÊU CẦU ĐỐI VỚI KHOẢN VAY Số doanh Phần trăm nghiệp chọn Thời ngày 27 60,0 gian ngày 15,6 xét ngày 10 22,2 duyệt ngày 2,2 Tổng 45 100,0 Lãi 1% 2,2 suất 1,2% 2,2 mong 1,25% 2,2 muốn 1,3% 11,1 1,35% 13,3 1,4% 18 40,0 1,5% 10 22,2 1,6% 4,4 1,7% 2,2 Tổng 45 100,0