ĐẠI CƯƠNG VỀ BẢO HIỂM

Chương ĐẠI CƯƠNG VỀ BẢO HIỂM 1.1 Sự cần thiết khách quan bảo hiểm Ý tưởng tìm cách chống đỡ thiên tai, tai họa xuất từ thời kỳ cổ xưa văn minh nhân loại Việc dự trữ thức ăn có từ săn bắn hái lượm thời ngun thuỷ coi hành động có ý thức người nhằm bảo vệ trước rủi ro, bất trắc Bắt nguồn từ thực tế chống chọi với nhiều loại rủi ro đấu tranh sinh tồn, ý tưởng bù đắp thiệt hại lớn mà số thành viên cộng đồng phải gánh chịu nhờ vào đóng góp từ số đơng thành viên cộng đồng gieo mầm cho đời bảo hiểm nhu cầu người khiến loại hình bảo hiểm phát triển mạnh vươn đến đỉnh cao kinh tế thị trường đại 1.2 Những khái niệm, thuật ngữ bảo hiểm 1.2.1 Rủi ro Những quan niệm rủi ro trình bày ấn phẩm khoa học kinh tế, bảo hiểm đa dạng Có nhiều khía cạnh đáng ý định nghĩa rủi ro mà quan điểm khác đưa ra, là: • Rủi ro bất trắc đo lường • Rủi ro biến cố bất ngờ gây thiệt hại • Rủi ro bất trắc cụ thể liên quan đến việc xuất biến cố khơng mong đợi • Rủi ro kiện khơng chắn, có khả gây hậu xấu • Rủi ro kiện khơng chắn may bất hạnh Dù cách biểu đạt khác nhận thấy định nghĩa có điểm tương đồng định nghĩa rủi ro, là: tính bất thường khả xảy hậu xấu (thiệt hại kết khơng mong đợi) Như vậy, kết luận: rủi ro khả xảy biến cố bất thường có hậu thiệt hại mang lại kết khơng mong đợi - Các loại rủi ro Tùy theo mục đích việc đánh giá quản lý rủi ro, rủi ro phân loại cụ thể theo nhiều tiêu thức khác Liên quan đến bảo hiểm, rủi ro thường xếp thành cặp sau: • Rủi ro đầu rủi ro túy • Rủi ro rủi ro riêng biệt • Rủi ro tài rủi ro phi tài 1.2.2 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm nói chung tài sản, lợi ích có liên quan tới tài sản trách nhiệm dân tính mạng, sức khoẻ, khả lao động tuổi thọ người - đối tượng gặp rủi ro tổn hại đến lợi ích bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm xác định cho loại nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể hợp đồng bảo hiểm điều khoản đối tượng bảo hiểm Việc xác định rõ đối tượng bảo hiểm định đến việc vận dụng ngun tắc, biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thích hợp soạn thảo, thoả thuận quản lý hợp đồng bảo hiểm 1.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm trị giá tài sản chi phí hợp lý khác có liên quan phí bảo hiểm, cước phí vận tải, lãi dự tính Trị giá bảo hiểm khái niệm thường dùng với bảo hiểm tài sản Số tiền bảo hiểm số tiền mà người bảo hiểm kê khai người bảo hiểm chấp nhận Số tiền bảo hiểm nhỏ hơn, lớn giá trị bảo hiểm Nếu số tiền bảo hiểm nhỏ trị giá trị bảo hiểm gọi bảo hiểm giá trị, trị giá bảo hiểm gọi bảo hiểm tới giá trị, lớn gọi bảo hiểm giá trị Khi bảo hiểm lớn giá trị phần lớn dó phải nộp phí bảo hiểm khơng bồi thường tổn thất xảy 1.2.4 Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm - khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải trả theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm để nhận cam kết bồi thường, trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm coi giá sản phẩm bảo hiểm Về bản, phí bảo hiểm hợp thành từ cấu phần chủ yếu, là: • Phí thuần: khoản tiền thu tương ứng với dự tính trách nhiệm bồi thường, trả tiền bảo hiểm • Chi phí ký kết hợp đồng bảo hiểm chi phí quản lý khác • Thuế giá trị gia tăng (nếu có) Phí bảo hiểm định giá khoản tiền định/1 đơn vị đối tượng bảo hiểm (ví dụ: GT (gross tonnage) bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu biển; đầu xe trọng tải bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba) tỷ lệ phí bảo hiểm Bên cạnh điều khoản quy định mức phí bảo hiểm tỷ lệ phí bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm có quy định kỳ hạn nộp phí; thời gian gia hạn nộp phí; phương thức nộp phí quy định trường hợp đặc biệt, quy định tăng mức phí đối tượng bảo hiểm có mức độ rủi ro lớn quy định điều chỉnh phí bảo hiểm loại đối tượng bảo hiểm có thay đổi thời hạn bảo hiểm (ví dụ: hàng hố kho, tiền gửi tổ chức tín dụng ) 1.2.5 Bồi thường, trả tiền bảo hiểm Thuật ngữ bồi thường sử dụng để việc bên bảo hiểm thực cam kết đền bù cho người bảo hiểm thiệt hại vật chất xảy kiện bảo hiểm - phần tồn Bồi thường sử dụng chủ yếu bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm người thường sử dụng thuật ngữ trả tiền bảo hiểm Trả tiền bảo hiểm mang ý nghĩa việc chi trả khoản tiền định theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm từ phía doanh nghiệp bảo hiểm Bên cạnh điểm tương đồng: việc thực cam kết doanh nghiệp bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ra, bồi thường trả tiền bảo hiểm hàm chứa ý nghĩa riêng biệt Bồi thường có mục tiêu khơi phục tình hình tài người bảo hiểm, tối đa trạng thái trước lúc xảy kiện bảo hiểm Bồi thường thực theo phương pháp trả tiền doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp thay thế, sửa chữa đối tượng bảo hiểm Bồi thường khơng tạo hội kiếm lời cho bên bảo hiểm Trong đó, khoản tiền trả bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ hàm chứa yếu tố sinh lợi số phí bảo hiểm nộp trước bên mua bảo hiểm chi trả nhiều kiện bảo hiểm khơng phát sinh thiệt hại (ví dụ: kiện người bảo hiểm sống đến thời điểm định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ) Một số kiện bảo hiểm bảo hiểm người có phát sinh thiệt hại khoản tiền trả bảo hiểm khơng mang tính bồi thường 1.2.6 Một số quy tắc bồi thường, trả tiền bảo hiểm Thứ nhất: biến cố ngẫu nhiên Việc xảy rủi ro hậu khơng phụ thuộc vào mong muốn người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm Tính ngẫu nhiên liên quan tới khơng chắn khả xảy thời điểm xảy Riêng bảo hiểm nhân thọ lại bảo hiểm cho biến cố chắn xảy thời hạn hợp đồng bảo hiểm bấp bênh mặt thời điểm xảy (chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời bảo hiểm cho cố chết người bảo hiểm) cố tự tử khơng ngẫu nhiên người bảo hiểm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực khoảng thời gian định (thường từ hai năm trở lên) Điều xuất phát từ đặc tính bảo hiểm nhân thọ: khơng chuyển giao rủi ro đơn mà nhằm đáp ứng nhu cầu khác tích luỹ tài chính, đầu tư khách hàng bảo hiểm nhân thọ Căn vào tiêu thức ngẫu nhiên, rủi ro khách quan từ tự nhiên, từ hoạt động xã hội lồi người nói chung, rủi ro có ngun nhân từ hoạt động cá nhân, tổ chức khác gây nên cho người bảo hiểm nhìn chung bảo hiểm Đối với rủi ro hoạt động, hành động bên bảo hiểm gây nên cần phân biệt dạng cố ý khơng cố ý - trường hợp cố ý khơng ngẫu nhiên bên bảo hiểm nên khơng bảo hiểm; trường hợp khơng cố ý, dù bên bảo hiểm khơng mong muốn kèm theo yếu tố mắc lỗi nặng đủ khả nhận thức tính chất nguy hiểm hành động gây nên khơng thể bảo hiểm Cũng cần phải nói thêm, biến cố ngẫu nhiên xuất hoi thất thường khó bảo hiểm xác suất rủi ro khơng đủ độ tin cậy cho việc định phí bảo hiểm Những biến cố có hậu hàng loạt phạm vi rộng (chiến tranh, khủng hoảng trị ) việc bảo hiểm hạn chế Những rủi ro dễ bị chi phối nguy tinh thần từ phía bên bảo hiểm bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm truyền thống Giả định chấp nhận bảo hiểm cho rủi ro thua lỗ kinh doanh - loại rủi ro phụ thuộc lớn vào cố gắng chủ quan người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm khó kiểm sốt trạng thái ỷ lại, trơng chờ vào bảo đảm bảo hiểm từ phía bên bảo hiểm Tuy nhiên, số loại rủi ro biến động giá cả, biến động tỷ giá hối đối, lợi nhuận gần nhà bảo hiểm hướng tới sản phẩm ART (Alternative Risk Transfer phương pháp chuyển giao rủi ro lựa chọn) xuất thị trường bảo hiểm nước phát triển • Thứ hai: lượng hố mặt tài Cam kết bảo hiểm cốt yếu mặt tài - khoản bồi thường khoản tiền trả bảo hiểm xảy rủi ro Vì vậy, nhà bảo hiểm bảo hiểm cho trường hợp, loại hậu lượng hố mặt tài Việc lượng hố mặt tài thực cách trực tiếp tương đối thơng qua quy định chủ quan người Chẳng hạn: rủi ro phát sinh trách nhiệm nhiễm thiệt hại tinh thần người tai nạn giao thơng quy định việc xác định thiệt hại khơng giống quốc gia Sự tương đối khiến cho loại rủi ro bảo hiểm thay đổi theo quy định người Những ngày hơm khơng bảo hiểm được, bảo hiểm tương lai • Thứ ba: việc bảo hiểm khơng trái pháp luật lợi ích cơng cộng Quan hệ bảo hiểm điều chỉnh hệ thống pháp luật Luật pháp bảo hiểm quốc gia thường đưa quy định khơng cho phép bảo hiểm số trường hợp Sự cấm đốn nước khơng giống nhau, nhìn chung dựa ngun tắc hợp đồng bảo hiểm khơng ngược lại luật pháp nhà nước, lợi ích chung xã hội; khơng thể trái với chuẩn mực đạo đức lẽ phải xã hội cơng nhận Khơng quốc gia lại cho phép người tránh trách nhiệm hình cách mua bảo hiểm cho phép bảo hiểm cố tử vong người mắc bệnh tâm thần.Tuy nhiên, bảo hiểm cho số tiền chuộc trường hợp bị bắt cóc bị cấm nước Pháp người Pháp lại mua loại bảo hiểm Anh Quốc Như vậy, quan niệm rủi ro bảo hiểm khơng thể bảo hiểm khơng cố định Nhưng dù tiêu chí nói sở kỹ thuật, pháp lý móng cho việc soạn thảo điều khoản phạm vi bảo hiểm điều khoản loại trừ hợp đồng bảo hiểm Hai loại điều khoản xác định trường hợp mà bên bảo hiểm phải chịu trách nhiệm (phạm vi bảo hiểm) khơng chịu trách nhiệm (loại trừ) trước hậu bất lợi xảy cho đối tượng bảo hiểm Các trường hợp mơ tả dạng loại rủi ro, kiện, cố, chẳng hạn: phương tiện vận chuyển đâm va, tích, cướp biển, trộm cắp, lây bẩn, lây hại bảo hiểm hàng hố vận chuyển đường biển Hơn nữa, phạm vi bảo hiểm loại trừ bảo hiểm xác định cụ thể loại ngun nhân kiện, loại hậu kiện (loại tổn thất, thiệt hại, chi phí phát sinh) giới hạn khơng gian, địa bàn lãnh thổ cần thiết số loại nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm hàng khơng, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm Loại trừ loại trừ tuyệt đối (khơng chấp nhận bảo hiểm) loại trừ tương đối (có thể bảo hiểm với điều kiện đặc biệt), linh hoạt cần thiết sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng xã hội Rõ ràng khơng phải tất rủi ro bảo hiểm phải xếp vào phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm rộng hay hẹp; loại trừ hay nhiều phụ thuộc vào nhiều vấn đề khác mà người bảo hiểm cần phải xem xét thiết kế sản phẩm bảo hiểm, là: đánh giá nhu cầu bảo hiểm khả trả phí số khách hàng tiềm năng; u cầu quản lý rủi ro; yếu tố cạnh tranh sản phẩm bảo hiểm Hơn nữa, hai loại điều khoản phải thiết kế tương quan hợp lý với điều khoản khác hợp đồng bảo hiểm 1.3 Hợp đồng bảo hiểm 1.3.1 Khái qt hợp đồng bảo hiểm 1.3.1.1 Khái niệm Trên góc độ pháp lý, hợp đồng bảo hiểm hiểu cam kết pháp lý thể văn hai bên: Bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm Trong bên bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên mua bảo hiểm trường hợp họ phải gánh chịu tổn thất tài rủi ro kiện bên bảo hiểm chấp nhận gây thời gian hiệu lực hợp đồng, sở bên mua bảo hiểm trả cho bên bảo hiểm số tiền định (gọi phí bảo hiểm) 1.3.1.2 Hình thức hợp đồng bảo hiểm Hình thức văn thể việc chuyển giao rủi ro bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Lịch sử bảo hiểm đánh dấu khởi đầu việc xuất đơn bảo hiểm (insurance policy) - văn hợp đồng bảo hiểm buổi sơ khai Cùng với phát triển kỹ nghệ bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm ngày đa dạng, phức tạp bị ràng buộc khn khổ pháp lý quốc gia Luật pháp quốc gia đòi hỏi hợp đồng bảo hiểm phải thể dạng văn Ngay giao dịch thực “thương mại điện tử”, doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải soạn thảo, theo dõi lưu trữ khối lượng lớn tài liệu liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm cấu thành từ nhiều phận, tuỳ thuộc vào nghiệp vụ bảo hiểm (thậm chí dịch vụ bảo hiểm), tài liệu hợp đồng bảo hiểm có nhiều loại tên gọi khác nhau, là: giấy u cầu bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bổ sung, phụ lục hợp đồng, giấy chứng nhận bảo hiểm 1.3.1.3 Kết cấu hợp đồng bảo hiểm Thơng thường hợp đồng bảo hiểm bao gồm: Giấy u cầu bảo hiểm đơn bảo hiểm • Giấy u cầu bảo hiểm Phần lớn giấy u cầu bảo hiểm thiết kế dạng hệ thống câu hỏi doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo Giấy u cầu bảo hiểm thơng thường tài liệu giúp người bảo hiểm thu lượm thơng tin để đánh giá rủi ro sơ bộ, thơng tin người tham gia bảo hiểm, mặt khác thể u cầu bảo hiểm bên mua bảo hiểm Giấy u cầu bảo hiểm lập dạng đặc biệt (đối với số nghiệp vụ), bao gồm hầu hết yếu tố hợp đồng bảo hiểm tương lai Trường hợp này, hợp đồng bảo hiểm phải ký sau doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận đề nghị bảo hiểm người u cầu bảo hiểm • Đơn bảo hiểm (giấy chứng nhận bảo hiểm) Khi chấp nhận bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm cấp cho người bảo hiểm Đơn bảo hiểm, thể điểu kiện, điều khoản mà hai bên cam kết thực Đơn bảo hiểm thơng thường bao gồm mục sau: Điều khoản thi hành, phạm vi bảo hiểm, điểm loại trừ, điều kiện chung, điều kiện riêng, điều khiếu nại bồi thường điều khoản bổ sung Khi đơn bảo hiểm cấp có nghĩa việc mua bán bảo hiểm có hiệu lực Trong thực tế, cơng ty bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm thay cho đơn bảo hiểm Về chất, giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm có giá trị pháp lý Điểm khác giấy chứng nhận bảo hiểm đơn giản hơn, khơng có điều kiện, điều khoản ghi cụ thể đơn bảo hiểm, mà quy định tn theo điều kiện, điều khoản pháp luật cho phép quy định chung Quy tắc bảo hiểm • Phần điều kiện chung hợp đồng bảo hiểm Ngoại trừ dịch vụ bảo hiểm đơn lẻ đặc biệt, hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm, phần lớn điều khoản hợp đồng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm, loại trừ bảo hiểm, nghĩa vụ bên doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo in sẵn tài liệu tên gọi là: quy tắc bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, đơn bảo hiểm Đối với số nghiệp vụ bảo hiểm số thị trường bảo hiểm, điều khoản chung chịu quy định thống Nhà nước Hiệp hội bảo hiểm nội dung hình mẫu • Điều khoản bổ sung: Bên cạnh điều kiện chung bao gồm điều khoản áp dụng chung cho hợp đồng bảo hiểm loại nghiệp vụ giao kết theo kiểu đồng loạt, số loại nghiệp vụ bảo hiểm đưa điều khoản bổ sung (cũng in trước) nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm tăng thêm trường hợp đặc biệt • Điều kiện riêng: Nếu tài liệu điều kiện chung điều khoản bổ sung in trước tồn tài liệu phần điều kiện riêng hợp đồng bảo hiểm in sẵn phần Những thơng tin đặc thù hợp đồng bảo hiểm đề cập đến tài liệu hồn tất bên thỏa thuận xong hợp đồng bảo hiểm Đó thơng tin đối tượng bảo hiểm, người bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm Tài liệu bên liên quan hợp đồng bảo hiểm lưu giữ chứng hữu hợp đồng giao kết Ngồi tài liệu thơng thường nói trên, hợp đồng bảo hiểm kèm theo giấy tờ khác là: văn sửa đổi hợp đồng bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm tạm thời Tất tài liệu nhằm mục đích xác định rõ ràng, cụ thể quan hệ bên hợp đồng bảo hiểm bên cạnh điều chỉnh quy định chung hệ thống luật pháp bảo hiểm 1.3.1.4 Chủ thể hợp đồng bảo hiểm Chủ thể hợp đồng bảo hiểm trước hết bên hợp đồng bảo hiểm: Bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) bên bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm) Liên quan đến việc giao kết hợp đồng bảo hiểm có trung gian bảo hiểm: đại lý bảo hiểm mơi giới bảo hiểm – đại diện hợp pháp chủ thể hợp đồng bảo hiểm - Người bảo hiểm: Là tổ chức cá nhân có đầy đủ tư cách pháp nhân Nhà nước cho phép tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thu phí bảo hiểm để lập quỹ bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường hay chi trả cho bên bảo hiểm theo thảo thuận hợp đồng bảo hiểm - Người tham gia bảo hiểm: Là tổ chức cá nhân ký kết hợp đồng bảo hiểm với cơng ty bảo hiểm đóng phí bảo hiểm - Người bảo hiểm: Là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng tình trạng sức khỏe… bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm - Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là tổ chức, cá nhân người tham gia bảo hiểm định hợp đồng bảo hiểm nhận bồi thường tiền trả bảo hiểm 1.3.1.5 Phí bảo hiểm - Là giá bán sản phẩm bảo hiểm, xác đònh trước sở dự báo tổn thất xảy tương lai - Giá thành sản phẩm bảo hiểm tổng số tiền chi trả cho tổn thất xảy thuộc trách nhiệm bảo hiểm, xác đònh sau Đây “Chu trình sản xuất ngược” hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hình thức phí bảo hiểm số tiền tuyệt đối : P = F+d Trong đó: P: Phí bảo hiểm tồn F: Phí d: Phụ phí tỷ lệ phần trăm tính số tiền bảo hiểm giá trò bảo hiểm Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí x Số tiền bảo hiểm Nhìn chung, phí bảo hiểm thường nộp hợp đồng bảo hiểm ký kết Trong trường hợp phí bảo hiểm khoản tiền lớn người tham gia bảo hiểm thảo thuận với cơng ty bảo hiểm để đóng nhiều lần Phí bảo hiểm thay đổi tăng, giảm q trình thực hợp đồng bảo hiểm có thay đổi tăng, giảm mức độ rủi ro bảo hiểm 1.3.1.6 Thời hạn bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, kể từ ký kết hợp đồng bảo hiểm có chứng cơng ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm (trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm) kết thúc trách nhiệm bảo hiểm 1.3.2 Thiết lập, thực hiện, chấm dứt hợp đồng 1.3.2.1 Thiết lập hợp đồng bảo hiểm Thiết lập hợp đồng bảo hiểm q trình thể hiện, thống thực ý muốn giao kết hợp đồng bảo hiểm hành vi pháp luật bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Việc xác lập hợp đồng bảo hiểm phải tn theo ngun tắc đạo chuần mực hố hành vi lập hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Với đặc thù lĩnh vực bảo hiểm, thiết lập hợp đồng bảo hiểm phải đảm bảo ngun tắc sau: • Ngun tắc tn thủ luật pháp; khơng trái đạo đức xã hội Hệ thống luật pháp xã hội nhằm bảo vệ trật tự xã hội, đạo đức xã hội chuẩn mực, lẽ phải người xã hội thừa nhận Xác lập hợp đồng bảo hiểm - hành vi pháp luật bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải nằm khn khổ có lợi cho lợi ích chung cộng đồng, lợi ích thành viên xã hội Giao kết hợp đồng bảo hiểm để bảo hiểm cho lơ hàng lậu; cơng trình xây dựng trái phép; hành vi vơ nhân đạo điều cấm kỵ quốc gia • Ngun tắc tự nguyện, bình đẳng Tự nguyện, bình đẳng thể ý nguyện vị bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm giao kết hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm phải giao kết sở thể rõ thống ý muốn hai bên đàm phán minh bạch cơng bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Bất kỳ bên khơng dựa vào ưu ý muốn riêng để bắt ép bên giao kết hợp đồng bảo hiểm Sự can thiệp tổ chức, cá nhân; việc lợi dụng mối quan hệ ràng buộc liên quan để áp đặt giao kết hợp đồng khơng thể chấp nhận có hại cho mơi trường kinh doanh lành mạnh cần thiết cho phát triển bền vững ngành bảo hiểm • Ngun tắc thiện chí, hợp tác trung thực Xác lập hợp đồng nhằm đạt lợi ích hợp pháp hợp lý cho hai bên Thực tế, tình trạng đối nghịch lợi ích kinh tế xảy trường hợp đó, hợp đồng bảo hiểm giao kết sở hợp tác thiện chí bên Bất mưu toan, ý đồ, hành vi gian lận bên trước sau dẫn đến xung đột lợi ích hậu vơ hiệu hợp đồng, chấm dứt hợp đồng… Trên sở qn triệt ngun tắc trên, việc thiết lập hợp đồng khởi đầu đề nghị giao kết hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm Đề nghị giao kết hợp đồng bảo hiểm thơng thường thể việc người tham gia bảo hiểm sau nghiên cứu điều khoản, quy tắc bảo hiểm, loại sản phẩm bảo hiểm thích hợp với nhu cầu bảo hiểm điền thơng tin cần thiết vào giấy u cầu bảo hiểm (theo mẫu in sẵn mà doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp chào bán bảo hiểm) gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm xem xét để đến định chấp nhận bảo hiểm hay khơng Nếu chấp nhận bảo hiểm, bên thoả thuận nội dung hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm cấp cho bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm ằng chứng hợp đồng bảo hiểm Giấy u cầu bảo hiểm trở thành phận khơng tách rời hợp đồng bảo hiểm bên cạnh văn tài liệu khác Khi hợp đồng bảo hiểm giao kết cho thời hạn định trường hợp bên mua bảo hiểm mong muốn tiếp tục tham gia bảo hiểm cho giai đoạn tiếp theo, bên làm thủ tục tục hợp đồng bảo hiểm Thơng thường trước thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chủ động gửi thơng báo đề nghị tái tục hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cấp chứng hợp đồng bảo hiểm Thủ tục đơn giản áp dụng với nghiệp vụ bảo hiểm có tồn đối tượng bảo hiểm mức độ rủi ro tương đối ổn định thời gian dài, điển hình nghiệp vụ bảo hiểm xe giới 1.3.2.2 Thực hợp đồng bảo hiểm Thực hợp đồng bảo hiểm q trình bên thực nghĩa vụ quyền theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Thực tế, có số quyền nghĩa vụ nêu cụ thể hợp đồng bảo hiểm, phần lớn quyền nghĩa vụ chiếu theo quy định chung luật kinh doanh bảo hiểm, là: a) Nghĩa vụ bên bảo hiểm (bao gồm người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng): + Nghĩa vụ cung cấp thơng tin cho việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Để giao kết hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm thơng tin trung thực, xác đối tượng bảo hiểm, người bảo hiểm đầy đủ theo u cầu doanh nghiệp bảo hiểm Việc người tham gia bảo hiểm thực nghĩa vụ sở cho doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro, xem xét chấp nhận bảo hiểm hay khơng thoả thuận cụ thể số điều khoản hợp đồng bảo hiểm Pháp luật xác định hậu pháp lý trường hợp người tham gia bảo hiểm khơng thực nghĩa vụ này, vơ hiệu hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương đình thực hợp đồng; giảm số tiền bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ, chí khơng bồi thường, khơng trả tiền bảo hiểm + Nghĩa vụ thơng báo thay đổi liên quan đến việc thực hợp đồng bảo hiểm Trong q trình thực hợp đồng bảo hiểm xảy thay đổi, đặc biệt yếu tố liên quan đến thơng tin trọng yếu cung cấp giao kết hợp đồng, đến mức độ rủi ro tình trạng rủi ro gia tăng Trong trường hợp đó, người tham gia bảo hiểm phải thơng báo cho doanh nghiệp bảo hiểm để thực việc điều chỉnh điều khoản liên quan hợp đồng bảo hiểm Đây việc làm cần thiết đảm bảo lợi ích hợp lý cho hai bên Một số hợp đồng bảo hiểm ý đưa quy định liên quan Ví dụ: đơn tiêu chuẩn bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt có quy định chấm dứt hiệu lực tài sản bị tổn thất trường hợp ngơi nhà chứa tài sản bảo hiểm bị bỏ trống, khơng có người cư trú 30 ngày Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhiều quốc gia coi trọng nghĩa vụ Những hậu pháp lý cho trường hợp vi phạm là: doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm; giảm số tiền bồi thường, giảm tiền trả bảo hiểm; khơng bồi thường, khơng trả tiền bảo hiểm xác định rõ cho tình khác thực tế + Nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Việc bên mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm đầy đủ, kỳ hạn theo phương thức thoả thuận hợp đồng bảo hiểm điều kiện định hiệu lực bảo hiểm Thơng thường, khoản phí bảo hiểm nộp vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm thể việc doanh nghiệp bảo hiểm bắt đầu nhận trách nhiệm bảo hiểm Trường hợp hợp đồng bảo hiểm xác lập với thoả thuận thời hạn nộp phí người tham gia bảo hiểm khơng nộp phí kết thúc thời hạn đó, khơng thể phát sinh trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm Quyền khởi kiện người tham gia bảo hiểm đòi phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng số trường hợp (ngoại trừ lĩnh vực bảo hiểm người, theo quy định điều 36, mục 2, chương II, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam, doanh nghiệp bảo hiểm khơng khởi kiện đòi bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm trường hợp bên mua bảo hiểm khơng đóng đóng khơng đủ phí bảo hiểm) + Nghĩa vụ thơng báo kiện bảo hiểm xảy Việc bên bảo hiểm thực nghĩa vụ theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm - kịp thời thời gian; xác, trung thực ngun nhân mức độ tổn thất liên quan trực tiếp tới quyền lợi bồi thường, trả tiền bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường, từ chối trả tiền bảo hiểm (một phần tồn bộ) bên mua bảo hiểm vi phạm quy định liên quan + Nghĩa vụ thực biện pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế tổn thất Khi đánh giá rủi ro để giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm thơng báo cho bên bảo hiểm việc làm cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm Trong số trường hợp, ý kiến thuộc dạng điều kiện cho việc xác lập hợp đồng bảo hiểm mà bên bảo hiểm ln phải thực muốn tham gia bảo hiểm Những trường hợp khác, đề xuất doanh nghiệp bảo hiểm liên quan tới việc điều chỉnh phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm Bên cạnh dạng thoả thuận trên, pháp luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam xác định nghĩa vụ rộng- bao hàm việc thực quy định luật kinh doanh bảo hiểm pháp luật liên quan 10 phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngồi ra, hầu hất cơng ty bảo hiểm áp dụng chế giảm giá cho người tham gia bảo hiểm khơng có khiếu nại gia tăng tỷ lệ giảm giá cho số năm khơng có khiếu nại gia tăng Đối với xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức hoạt động số ngày năm, chủ xe phải đóng phí cho ngày hoạt động theo cơng thức sau: Phí bảo hiểm = Mức phí năm x Số tháng xe hoạt động năm 12 Biểu phí đặc biệt: Trong trường hợp đặc biệt, khách hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, để tranh thủ ủng hộ, cơng ty bảo hiểm áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng Việc tính tốn biểu phí riêng tương tự cách tính phí đề cập trên, khác dựa số liệu thân khách hàng này, cụ thể: - Số lượng xe cơng ty tham gia bảo hiểm; - Tình hình bồi thường tổn thất cơng ty cho khách hàng năm trước - Tỷ lệ phụ phí theo quy định cơng ty Trường hợp mức phí đặc biệt thấp mức phí quy định chung, cơng ty bảo hiểm áp dụng mức phí đặc biệt Còn mức phí đặc biệt tính cao (hoặc bằng) mức phí chung, tức tình hình tổn thất khách hàng cao (hoặc bằng) mức tổn thất bình qn chung, cơng ty bảo hiểm áp dụng mức phí chung Hồn phí bảo hiểm: Có trường hợp chủ xe đóng phí bảo hiểm năm, năm xe khơng hoạt động thời gian lý đó, ví dụ ngừng hoạt động để tu sữa, trường hợp thơng thường cơng ty bảo hiểm hồn lại phí bảo hiểm cho tháng ngừng hoạt động cho chủ xe Số phí hồn lại tính sau: Phí hồn lại = Phí năm x Tỷ lệ hồn lại phí Số tháng khơng hoạt động 12 Tùy theo cơng ty bảo hiểm khác mà quy định tỷ lệ hồn phí khác Nhưng thơng thường tỷ lệ 80% Trong trường hợp chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm chưa hết thời hạn hợp đồng thơng thường cơng ty bảo hiểm hồn lại phí phí bảo hiểm cho thời gian lại theo cơng thức trên, với điều kiện chủ xe chưa có lần cơng ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm Trường hợp đối tượng bảo hiểm bị hư hỏng, mát tai nạn cố thuộc trách nhiệm bảo hiểm, ngồi việc bồi thường chi phí sửa chữa, thay hợp 30 lý, bảo hiểm bồi thường chi phí liên quan đến việc hạn chế tổn thất; chi phí trục vớt, cẩu xe đổ; chi phí kéo xe đến nơi sửa chữa, chi phí giám định tổn thất Ví dụ: Chủ xe TOYOTA tham gia bảo hiểm thân vỏ Giá trị xe vào thời điểm tham gia bảo hiểm 20.000 $, tỷ lệ giá trị phận thân vỏ xe 50% Tỷ lệ phí bảo hiểm áp dụng cho hợp đồng 1,5%/năm Trong thời hạn hợp đồng, phát sinh cố bảo hiểm dẫn đến chi phí hợp lý sau: chi phí sửa chữa phần thân vỏ 2.000$, phần động 1.200 $; chi phí trục vớt kéo xe nơi sửa chữa 500 $; chi phí giám định 400 $ Như vậy: - Số tiền bảo hiểm = 50% x 20.000 $ = 10.000 $ - Phí bảo hiểm = 1,5% x 10.000 $ = 150 $ - Số tiền bồi thường = 2.000 $ + 50% x (500 $ + 400 $) = 2450 $ Chương 3: BẢO HIỂM CON NGƯỜI 31 3.1 Đại cương bảo hiểm người 3.1.1 Khái niệm Thể loại bảo hiểm người bao gồm hợp đồng bảo hiểm cho tính mạng, sức khoẻ, khả lao động, tuổi thọ người trước rủi ro tai nạn, bệnh tật, ốm đau, tuổi già khả lao động 3.1.2 Đặc điểm bảo hiểm người Trên phương diện so sánh với bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm người có đặc điểm sau: - Sự phức tạp quan hệ người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng Hợp đồng bảo hiểm người ký kết cho cá nhân nhóm người bảo hiểm (ví dụ: chủ doanh nghiệp kinh doanh khai thác than đứng ký hợp đồng bảo hiểm tai nạn lao động cho 500 người bảo hiểm cơng nhân làm việc mỏ) Thậm chí có trường hợp khơng xác định cụ thể trước người bảo hiểm (ví dụ: hợp đồng bảo hiểm tai nạn người theo số chỗ ngồi xe giới – chủ xe Toyota mua bảo hiểm tai nạn người xe cho 12 chỗ ngồi theo thiết kế xe Trong thời hạn bảo hiểm, người khác chở chỗ ngồi trở thành người bảo hiểm) Trong bảo hiểm nhân thọ có bảo hiểm cho cố chết người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm cần định người thụ hưởng bảo hiểm Khi bảo hiểm cho người vị thành niên, tất yếu người tham gia bảo hiểm phải người khác Như vậy, nhiều trường hợp, tư cách người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm thuộc người khác Mặt khác, đặc tính kiện bảo hiểm liên quan tới sống, sinh mạng người nên pháp luật nhà bảo hiểm thận trọng giao kết thực hợp đồng bảo hiểm nhằm ngăn ngừa trục lợi, rủi ro đạo đức Việc giao kết hợp đồng bảo hiểm phải tn theo quy định lợi ích bảo hiểm pháp luật Bảo hiểm cho người bảo hiểm trẻ em, người khơng có khả có thu nhập tự kiếm sống; việc định, thay đổi người thụ hưởng - vấn đề nhạy cảm với rủi ro đạo đức, đòi hỏi phải có quy định nghiêm ngặt pháp luật tn thủ giao kết thực hợp đồng bảo hiểm Các quy định khơng cho phép bảo hiểm cho cố chết người bị bệnh tâm thần, giới hạn số tiền bảo hiểm bảo hiểm cho người bảo hiểm trẻ em… có luật pháp số quốc gia quy định cần thiết - Các ngun tắc chi phối việc trả tiền bảo hiểm Ngun tắc bồi thường sử dụng loại nghiệp vụ bảo hiểm người mang đặc tính có phát sinh xác định hậu thiệt hại mặt vật chất, tài người bảo hiểm kiện bảo hiểm Số tiền trả bảo hiểm phụ thuộc vào mức độ thiệt hại đối tượng bảo hiểm - tối đa thiệt hại giới hạn trách nhiệm bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Ngun tắc bồi thường thường sử dụng chủ yếu bảo hiểm chi phí y tế 32 Phần lớn hợp đồng bảo hiểm người, đặc biệt bảo hiểm nhân thọ áp dụng ngun tắc khốn Xuất phát từ đặc tính đối tượng bảo hiểm, kiện bảo hiểm (sự kiện bảo hiểm khơng gây nên thiệt hại việc xác định thiệt hại vật chất, tài q phức tạp; số tiền bảo hiểm, mức trách nhiệm thoả thuận khơng vào ước lượng giá trị thiệt hại xảy ) số nghiệp vụ bảo hiểm buộc phải (hoặc thích hợp) cho việc trả tiền theo kiểu khốn Trả tiền theo kiểu khốn thể là: số trường hợp, số tiền trả bảo hiểm ấn định cụ thể hợp đồng bảo hiểm, tiền trả bảo hiểm phụ thuộc vào việc xảy kiện bảo hiểm (ví dụ: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ với số tiền bảo hiểm 120.000 $, kiện bảo hiểm xảy thời hạn bảo hiểm, số tiền người bảo hiểm phải trả 120.000 $ xác định trước); trường hợp khác, số tiền trả bảo hiểm phụ thuộc vào giới hạn trách nhiệm thoả thuận quy định khốn hợp đồng bảo hiểm nên kiện bảo hiểm có phát sinh thiệt hại, tiền trả bảo hiểm khơng mang tính bồi thường - đền bù thiệt hại vật chất xảy kiện bảo hiểm (ví dụ: hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân có số tiền bảo hiểm 2.000 $ Trong thời hạn bảo hiểm, người bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm bị ngón tay cái, hậu thiệt hại mặt tài người bảo hiểm cố - chi phí cấp cứu, điều trị., giảm thu nhập… 2500 $, nhiên quy định trả khốn cho loại thương tật 10 % nên người bảo hiểm trả số tiền 10 % x 2000 $ = 200 $) - Vấn đề khơng áp dụng quyền Nhìn chung, bảo hiểm người khơng áp dụng quyền ngoại trừ vài trường hợp đặc biệt (một số hợp đồng bảo hiểm người phi nhân thọ : bảo hiểm chi phí y tế vận chuyển y tế cấp cứu; bảo hiểm người du lịch … có quy định quyền, thơng thường loại bảo hiểm người áp dụng ngun tắc bồi thường) Do khơng áp dụng quyền nên có người thứ ba có lỗi thiệt hại đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người việc trả tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm hồn tồn độc lập với trách nhiệm bồi thường theo pháp luật người thứ ba Nếu người thứ ba lại bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân tương ứng việc trả tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người hồn tồn độc lập với bồi thường hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân - Khơng đề cập đến vấn đề bảo hiểm trùng Một đối tượng bảo hiểm hồn tồn bảo hiểm đồng thời nhiều hợp đồng bảo hiểm người Cách nhìn nhận, giải trường hợp khơng giống bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân Ngoại trừ quy định đặc thù vài sản phẩm bảo hiểm, (ví dụ: xuất phát từ lý riêng mà bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm người kết hợp Bảo Việt có quy định giới hạn tổng số tiền bảo hiểm số tiền trả bảo hiểm trường hợp đối tượng bảo hiểm bảo hiểm nhiều hợp đồng bảo hiểm), trường hợp xảy kiện thuộc phạm vi bảo hiểm nhiều hợp đồng bảo hiểm, việc trả tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm mang tính độc lập hồn tồn 33 3.2 Bảo hiểm nhân thọ 3.2.1 Đặc trưng bảo hiểm nhân thọ Khái niệm: Bảo hiểm nhân thọ cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm trả cho người tham gia bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định), người tham gia bảo hiểm nộp phí đầy đủ hạn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ q trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người Bên cạnh đặc trưng hợp đồng bảo hiểm người nêu trên, so với bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm người phi nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có điểm khác biệt, là: • Thời hạn bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn bảo hiểm dài Bao trùm lên nhiều năm tài doanh nghiệp bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm năm, 10 năm lâu • Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm nộp lần thơng thường nộp định kỳ thời hạn định theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Lãi suất đầu tư yếu tố chi phối trực tiếp kỹ thuật tính phí bảo hiểm nhân thọ Ví dụ: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ, thời hạn 10 năm, người bảo hiểm nam giới, tuổi người bảo hiểm bắt đầu tham gia bảo hiểm 30, số tiền bảo hiểm 100.000 $ Theo bảng thống kê tỷ lệ tử vong nam giới: 100.000 người nam giới sinh có 97 931 người sống đến độ tuổi 30 96 850 người sống độ tuổi 40 Giả định phí bảo hiểm đóng lần tồn vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng đơn việc chuyển giao rủi ro số phí bảo hiểm mà người bảo hiểm phải thu là: 96 850 x 100 000 $ -97 931 Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ khơng đơn hình thức chuyển giao rủi ro mà sản phẩm bảo hiểm phải đáp ứng nhu cầu tiết kiệm, sinh lời tiền nhàn rỗi người mua bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có thời hạn dài, điều tạo điều kiện đòi hỏi người bảo hiểm phải thực cơng việc đầu tư số phí bảo hiểm tạm thời nhàn rỗi Do đó, từ thiết kế sản phẩm bảo hiểm, tính giá - phí bảo hiểm, người bảo hiểm phải cam kết với người mua bảo hiểm mức lãi suất tối thiểu khả sinh lời số phí bảo hiểm đóng trước họ Trong ví dụ trên, giả sử người bảo hiểm tính tốn cam kết mức lãi suất 4%/ năm số phí bảo hiểm mà người mua bảo hiểm phải đóng phải là: 34 96 850 x 100 000 $ x 1/ (1+ 0,04)10 = 66.810 $ 97 931 • Việc thực nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm nộp phí bảo hiểm Việc trả tiền bảo hiểm số loại hợp đồng bảo hiểm chắn (ví dụ: hợp đồng bảo hiểm tử vong trọn đời; hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp), lượng phí bảo hiểm nộp số loại hợp đồng bảo hiểm lại có tính bấp bênh (ví dụ: hợp đồng bảo hiểm tử kỳ có thời hạn năm, theo thoả thuận hợp đồng, bên mua bảo hiểm đóng khoản phí bảo hiểm / năm vào đầu kỳ, nhiên người bảo hiểm đóng khoản phí kiện bảo hiểm xảy Như vậy, người bảo hiểm thu khoản phí bảo hiểm phải trả tồn số tiền bảo hiểm thoả thuận) • Sự khác mức độ ràng buộc cam kết hai bên hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm khơng chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm, ngoại trừ việc thực hợp đồng bảo hiểm rơi vào trường hợp phải chấm dứt theo quy định pháp luật Trong đó, bên mua bảo hiểm lại có quyền chấm dứt hợp đồng bảo hiểm vào thời điểm nhận giá trị giải ước (nếu hợp đồng bảo hiểm có giá trị giải ước) Đặc tính xuất phát từ tính tiết kiệm bảo hiểm nhân thọ • Tính đa mục đích hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác cơng chúng là: khắc phục khó khăn tài gặp cố bất thường; tiết kiệm, tích luỹ tài chính; bảo đảm tương lai, nghiệp, việc học tập cho trẻ; ổn định mức sống, khơng phụ thuộc vào phúc lợi xã hội tuổi già; hưởng sách ưu đãi nhà nước bảo hiểm nhân thọ Với đặc trưng nói trên, từ chỗ bảo hiểm cho cố tử vong sống, sau quy định, điều khoản bổ sung cho vay theo hợp đồng; miễn nộp phí bảo hiểm; bảo hiểm thương tật vĩnh viễn; quy định chuyển đổi hợp đồng bổ sung vào hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày phong phú, đa dạng linh hoạt hơn, nhờ bảo hiểm nhân thọ có vị trí quan trọng lĩnh vực bảo hiểm kinh tế quốc gia 3.2.2 Các dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác Đối với người tham gia, mục đích họ để bảo vệ người ăn theo tránh khỏi nỗi bất hạnh chết bất ngờ họ tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu tài tương lai… Do vậy, người bảo hiểm thực đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, thực chất đa dạng hóa loại hợp đồng nhằm đáp ứng thỏa mãn nhu cầu người tham gia bảo hiểm Trong thực tế có lạo hình bảo hiểm nhân thọ bản: 35 - Bảo hiểm trường hợp tử vong - Bảo hiểm trương hợp sống - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Ngồi ra, người bảo hiểm áp dụng điều khoản bổ sung cho loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như: - Bảo hiểm tai nạn - Bảo hiểm sức khỏe - Bảo hiểm khơng nộp phí thương tật - Bảo hiểm cho người đóng phí… Thực chất, điều khoản bổ sung khơng phải bảo hiểm nhân thọ, khơng phụ thuộc vào inh mạng, sống tuổi thọ người, mà bảo hiểm rủi ro khác có liên quan đến người Tuy nhiên đơi người tham gia bảo hiểm thấy cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng (hợp đồng tiêu chuẩn) 3.2.2.1 Bảo hiểm trường hợp tử vong: • Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ (còn gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn) Loại bảo hiểm nhân thọ có đặc tính bảo hiểm cho cố tử vong người bảo hiểm Thời hạn hợp đồng bảo hiểm xác định rõ, cố tử vong thuộc phạm vi bảo hiểm xảy thời hạn đó, người bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Đặc điểm: - Thời hạn bảo hiểm xác định - Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời - Mức phí bảo hiểm thấp khơng phải lập quỹ nên tiết kiệm cho người bảo hiểm Mục đích: - Đảm bảo chi phí mai táng chơn cất - Bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn - Thanh tốn khoản nợ nần khoản vay chấp người bảo hiểm Ví dụ: Trích số thơng tin hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ: tuổi người bảo hiểm (nam giới) bắt đầu tham gia bảo hiểm tròn 50 tuổi; thời hạn bảo hiểm năm; số tiền bảo hiểm 100.000 $ Như vậy, kiện tử vong thuộc phạm vi bảo hiểm xảy qng thời gian năm đó, người bảo hiểm trả khoản tiền 100.000 $; kết thúc thời hạn bảo hiểm nói mà người bảo hiểm sống người bảo hiểm khơng phải trả tiền bảo hiểm 36 • Bảo hiểm nhân thọ trọn đời Loại bảo hiểm nhân thọ có đặc tính bảo hiểm cho cố tử vong người bảo hiểm Thời hạn hợp đồng bảo hiểm khơng xác định, kể từ thời điểm bắt đầu hiệu lực bảo hiểm cố tử vong thuộc phạm vi bảo hiểm xảy thời diểm nào, người bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Nhìn chung, tương tự loại bảo hiểm tử kỳ, loại hợp đồng cần thiết cho trường hợp là: người trụ cột tạo thu nhập gia đình có nhu cầu bảo vệ người thân ổn định sống; người vay tiền cần đến đảm bảo chắn khả hồn trả nợ trường hợp bất trắc Đặc điểm: - Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm bị chết - Thời hạn bảo hiểm khơng xác định - Phí bảo hiểm đóng lần đóng định kỳ khơng thay đổi suốt q trình bảo hiểm - Phí bảo hiểm cao so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, rủi ro chết chắn xảy - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ khơng thay đổi suốt q trình bảo hiểm, tạo nên khoản tiết kiệm cho người thụ hưởng bảo hiểm chắn người bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm Mục đích: - Đảm bảo chi phí mai táng, chơn cất - Bảo đảm thu nhập để ổn định sống gia đình - Giữ gìn tài sản, tạo dựng khời nghiệp kinh doanh cho hệ sau Ví dụ: Trích số thơng tin hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời: tuổi người bảo hiểm (nam giới) bắt đầu tham gia bảo hiểm tròn 50 tuổi; số tiền bảo hiểm 100.000 $ Như vậy, kiện tử vong thuộc phạm vi bảo hiểm xảy vào thời điểm kể từ thời điểm bắt đầu hiệu lực bảo hiểm, người bảo hiểm trả khoản tiền 100.000 $ 3.2.2.2 Bảo hiểm trường hợp sống (Bảo hiểm sinh kỳ) Loại bảo hiểm nhân thọ có đặc tính bảo hiểm cho kiện sống người bảo hiểm Thời hạn hợp đồng bảo hiểm xác định rõ, người bảo hiểm sống đến thời điểm đáo hạn hợp đồng, người bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Đặc điểm: - Trợ cấp định kỳ cho người bảo hiểm thời gian xác định chết 37 - Phí bảo hiểm đóng lần - Nếu trợ cấp định kỳ đến chết thời gian khơng xác định Mục đích: - Đảm bảo thu nhập cố định sau hưu hay tuổi cao sức yếu - Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội tuổi già - Bảo trợ mức sống năm lại đời Ví dụ: Trích số thơng tin hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ: tuổi người bảo hiểm (nam giới) bắt đầu tham gia bảo hiểm tròn 50 tuổi; thời hạn bảo hiểm năm; số tiền bảo hiểm 100.000 $ Như vậy, kết thúc thời hạn bảo hiểm năm mà người bảo hiểm sống người bảo hiểm người bảo hiểm trả khoản tiền 100.000 $; kiện tử vong xảy qng thời gian đó, người bảo hiểm khơng phải trả tiền bảo hiểm • Niên kim nhân thọ Loại bảo hiểm nhân thọ có đặc tính bảo hiểm cho kiện sống người bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để từ thời điểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm, người bảo hiểm trả khoản tiền bảo hiểm định kỳ theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm (có thể trả thời hạn định người bảo hiểm chấm dứt sống) Ví dụ: Trích số thơng tin hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ: tuổi người bảo hiểm (nam giới) bắt đầu tham gia bảo hiểm tròn 50 tuổi; thời hạn đóng phí bảo hiểm 10 năm; giá trị niên kim 10.000 $/ năm; thời hạn trả niên kim 10 năm; niên kim trả vào đầu kỳ Như vậy, thời điểm tròn 60 tuổi, người bảo hiểm người bảo hiểm trả khoản tiền 10.000 $ năm người bảo hiểm phải trả niên kim người nảo hiểm sống, số lượng niên kim tối đa mà người bảo hiểm phải trả 10 Vẫn ví dụ lại dạng niên kim trọn đời (hợp đồng bảo hiểm khơng quy định thời hạn trả niên kim) người bảo hiểm có trách nhiệm trả niên kim người bảo hiểm khơng sống Nhìn chung, hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ niên kim nhân thọ gắn với mục đích là: bảo đảm mức sống, giảm bớt sụ phụ thuộc vào cái, vào phúc lợi xã hội khi tuổi già khả lao động, tiết kiệm sinh lời tiền nhàn rỗi … 3.2.2.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Loại bảo hiểm nhân thọ có đặc tính bảo hiểm đồng thời cho kiện sống tử vong người bảo hiểm Thời hạn hợp đồng bảo hiểm xác dịnh rõ, người bảo hiểm bị chết thời hạn bảo hiểm sống dến thời điểm đáo hạn hợp đồng, người bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Đặc điểm: 38 - Số tiền bảo hiểm trả khi: Hết hạn hợp đồng người bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm - Thời hạn bảo hiểm xác định (thường năm, 10 năm, 20 năm…) - Phí bảo hiểm đóng định kỳ khơng thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm - Có thể chia lãi thơng qua đầu tư phí bảo hiểm hồn phí khơng có điều kiện tiếp tục tham gia Mục đích: - Đảm bảo sống gia đình người thân - Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ - Dùng làm vật chấp vay vốn khởi nghiệp kinh doanh… Ví dụ: Trích số thơng tin hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp: tuổi người bảo hiểm (nam giới) bắt đầu tham gia bảo hiểm tròn 50 tuổi; thời hạn bảo hiểm năm; số tiền bảo hiểm 100.000 $ Như vậy, kết thúc thời hạn bảo hiểm năm mà người bảo hiểm sống người bảo hiểm người bảo hiểm trả khoản tiền 100.000 $; kiện tử vong xảy qng thời gian đó, người bảo hiểm trả tiền bảo hiểm Thực tế, phần lớn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế dạng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp khơng sản phẩm linh hoạt hóa điều khoản là: bảo đảm rủi ro thương tật vĩnh viễn người bảo hiểm, điều khoản miễn trả phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm tử vong…Mặt khác, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường đặt tên theo kiểu thương mại vào yếu tố kỹ thuật nghiệp vụ (ví dụ: an sinh giáo dục, an khang thịnh vượng, phú tích lũy giáo dục…) bản, kỹ thuật bảo hiểm dựa dạng bảo hiểm nhân thọ nói 3.3 Bảo hiểm tai nạn thân thể bảo hiểm sức khỏe 3.3.1 Bảo hiểm tai nạn thân thể Loại bảo hiểm có đặc tính bảo hiểm cho cố tai nạn người bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm thiết kế nhằm bảo đảm cho hậu khác cố tai nạn xảy với người chết, thương tật vĩnh viễn, thương tật tạm thời Thực tế, tai nạn xảy cho người, lĩnh vực hoạt động Tuy nhiên, khả xảy tai nạn, mức độ rủi ro, tính chất hậu loại tai nạn khơng hồn tồn giống Vì thế, nhà bảo hiểm đưa nhiều sản phẩm bảo hiểm tai nạn khác thích hợp với đặc tính rủi ro nhu cầu bảo hiểm nhóm khách hàng tiềm là: bảo hiểm tai nạn hành khách, bảo hiểm tai nạn lái xe, bảo hiểm tai nạn người xe giới, bảo hiểm tai nạn học sinh, bảo hiểm tai nạn thuyền viên, bao hiểm tai nạn người du lịch… Phương pháp tính tiền trả bảo hiểm áp dụng cách trả tiền theo chi phí thực tế phát sinh (trong giới hạn số tiền bảo hiểm) trả khốn theo định mức cho loại hậu tai nạn (ví dụ : người bảo hiểm bị chết: trả 100 % số tiền 39 bảo hiểm; bị thương tật tồn vĩnh viễn: trả 100% x số tiền bảo hiểm; bị ngón tay cái: trả 10% x số tiền bảo hiểm) 3.3.2 Bảo hiểm sức khoẻ Loại bảo hiểm nhân thọ có đặc tính bảo hiểm cố bệnh tật người bảo hiểm Các hợp đồng bảo hiểm thiết kế nhằm bảo đảm cho hậu bệnh tật, ốm đau là: bị chết, phải nằm viện, phẫu thuật, phát sinh chi phí y tế… Phương pháp tính tiền trả bảo hiểm thường áp dụng cách trả theo chi phí thực tế (trong giới hạn số tiền bảo hiểm) tính theo định mức (ví dụ: người bảo hiểm bị viêm ruột thừa phải phẫu thuật: trả 15 % x số tiền bảo hiểm) Chương 4: TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM 4.1 Các loại tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm 4.1.1 Doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm 40 Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Kinh doanh tái bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm nhận khoản phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác để cam kết bồi thường cho trách nhiệm nhận bảo hiểm Thủ tướng Chính phủ vừa ban hành hai nghị định quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm, mơi giới bảo hiểm quy định chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm Với quy định mới, mức vốn pháp định doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ 300 tỷ đồng, kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 600 tỷ đồng mức vốn pháp định doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm tỷ đồng Trong q trình hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm phải ln trì mức vốn điều lệ góp khơng thấp mức vốn pháp định quy định phải bổ sung tương xứng với nội dung, phạm vi địa bàn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Mức vốn điều lệ bổ sung Bộ Tài quy định cụ thể Doanh nghiệp bảo hiểm thành lập, tổ chức hoạt động trước ngày áp dụng quy định (15 ngày kể từ ngày đăng cơng báo) có số vốn điều lệ thấp mức vốn pháp định nói thời hạn năm, kể từ ngày quy định có hiệu lực, doanh nghiệp phải bổ sung đủ vốn điều lệ theo quy định Ngồi ra, thời hạn 60 ngày, kể từ ngày cấp giấy phép thành lập hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm phải sử dụng phần vốn điều lệ góp để ký quỹ ngân hàng thương mại hoạt động Việt Nam Tiền ký quỹ hưởng lãi theo thoả thuận với ngân hàng nơi ký quỹ; mức ký quỹ 2% vốn pháp định Doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi phải có tỷ USD Về quy định chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi đầu tư thành lập doanh nghiệp bảo hiểm 100% vốn trực thuộc, doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh với doanh nghiệp Việt Nam phải có thâm niên 10 năm hoạt động, tính tới thời điểm nộp hồ sơ xin cấp phép Đáng ý doanh nghiệp phải có tổng tài sản tối thiểu tương đương tỷ USD vào năm trước năm nộp hồ sơ xin cấp Ngồi ra, doanh nghiệp bảo hiểm nước ngồi phải bảo đảm khơng vi phạm nghiêm trọng quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm quy định pháp luật khác nước nơi doanh nghiệp đóng trụ sở vòng năm liền kề năm nộp hồ sơ Những điều kiện áp dụng doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm nước ngồi đầu tư thành lập doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm 100% vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm liên doanh với doanh nghiệp Việt Nam; ngoại 41 trừ điều kiện phải có tổng tài sản tối thiểu tương đương tỷ USD Tuy nhiên doanh nghiệp phải kinh doanh có lãi năm liền kề năm nộp hồ sơ xin cấp phép 4.1.2 Cơng ty bảo hiểm tương hỗ Cơng ty bảo hiểm tương hỗ nhóm người thành lập nên với mục đích bảo hiểm lẫn Vốn thành lập cơng ty thành viên đóng góp cách nộp phí bảo hiểm cao mức cần thiết để chi trả tổn thất chi phí quản lý chút Nói cách khác, thành viên cơng ty bảo hiểm tương hỗ vừa chủ sở hữu cơng ty đồng thời vừa khách hàng Điều khác hẳn với hình thức cơng ty cổ phần Trong cơng ty bảo hiểm cổ phần, cổ đơng khách hàng hai nhóm người tách biệt riêng rẽ Cổ đơng người đầu tư vào cơng ty họ chủ sở hữu cơng ty, hưởng lãi chịu lỗ tùy theo tình hình làm ăn cơng ty Khách hàng chủ hợp đồng bảo hiểm đền bù có tổn thất xảy hợp đồng bảo hiểm Đây hình thức cung cấp dịch vụ bảo hiểm… cho vài nhóm đặc biệt Ví dụ, có rủi ro đặc biệt mà khơng cơng ty bảo hiểm muốn bảo hiểm bảo hiểm sản xuất nơng nghiệp vùng hẻo lánh chẳng hạn Trong trường hợp nơng dân vùng hẻo lánh tập hợp lại với nhau, thành lập cơng ty bảo hiểm để bảo hiểm lẫn Vì gọi tương hỗ Lúc đầu bảo hiểm tương hỗ nảy sinh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đặc biệt vài nhóm người Hiện Mỹ có cơng ty bảo hiểm tương hỗ tồn hàng trăm năm có 1.500 thành viên 4.1.3 Tổ chức tái bảo hiểm Những tổ chức tái bảo hiểm tổ chức bảo hiểm bán hợp đồng bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm khác, cho phép họ giảm rủi ro bảo vệ thân họ khỏi thất lớn.Thị trường tái bảo hiểm chiếm lĩnh vài cơng ty lớn, với dự trữ khổng lồ Một cơng ty bảo hiểm người viết trực tiếp bảo hiểm rủi ro Kinh doanh tái bảo hiểm bao gồm: Chuyển phần trách nhiệm nhận bảo hiểm cho hay nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác; Nhận bảo hiểm lại phần hay tồn trách nhiệm mà doanh nghiệp bảo hiểm khác nhận bảo hiểm 4.1.4 Các tổ chức trung gian bảo hiểm Doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm trung gian khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm, đóng góp tích cực vào khâu phân phối sản phẩm bảo hiểm, hưởng hoa hồng mơi giới bảo hiểmhieemrdoanh nghiệp bảo hiểm, khách hàng tin cậy ủy thác cho việc giao dịch với doanh nghiệp bảo hiểm Đại lý bảo hiểm tổ chức, cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định pháp luật 42 Đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền tiến hành hoạt động sau đây: Giới thiệu, chào bán bảo hiểm; Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm; Thu phí bảo hiểm; Thu xếp giải bồi thường, trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; Thực hoạt động khác có liên quan đến việc thực hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm doanh nghiệp thực hoạt động mơi giới bảo hiểm theo quy định pháp luật Nội dung hoạt động mơi giới bảo hiểm bao gồm: Cung cấp thơng tin loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm; Tư vấn cho bên mua bảo hiểm việc đánh giá rủi ro, lựa chọn loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm; Đàm phán, thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm; Thực cơng việc khác có liên quan đến việc thực hợp đồng bảo hiểm theo u cầu bên mua bảo hiểm Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm Doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm hưởng hoa hồng mơi giới bảo hiểm Hoa hồng mơi giới bảo hiểm tính phí bảo hiểm Doanh nghiệp mơi giới bảo hiểm có nghĩa vụ: a) Thực việc mơi giới trung thực; b) Khơng tiết lộ, cung cấp thơng tin làm thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp bên mua bảo hiểm; c) Bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm hoạt động mơi giới bảo hiểm gây 4.2 Tổ chức hiệp hội nghề nghiệp bảo hiểm Bn có bạn, bán có phường, khơng có doanh nghiệp ngành nghề lại khơng muốn hội nhập hợp tác với doanh nghiệp ngành nghề với để có thơng tin thị trường để có tiếng nói chung với quan quản lý Nhà nước cơng chúng, để tự quản chống cạnh tranh khơng lành mạnh Có thể kể số tổ chức hiệp hội nghệ nghiệp bảo hiểm giới: - Hiệp hội nhà bảo hiểm nhân thọ (LIAJ): thành lập vào ngày 7/12/1908 nhằm mục đích phát triền lành mạnh suy trì tin tưởng người dân ngành bảo hiểm nhân thọ Hiện Hiệp hội gồm 38 thành viên 43 - Hiệp hội nhà bảo hiểm Anh quốc (ABI): thành lập vào năm 1985 hợp Hiệp hội bảo hiểm nhân thọ, hỏa hoạn tai nạn Hiện hiệp hội có khoảng 400 thành viên, chiếm 94% thị phần bảo hiểm Anh quốc - Liên đồn nhà bảo hiểm HongKong (HKFI): thành lập vào ngày 8/8/1988 Nhiệm vụ liên đồn thúc đẩy phát triển ngành bảo hiểm, hướng đến chuẩn mực cao đạo đức chun nghiệp thành viên Hiện liên đồn gồm 47 cơng ty nhân thọ 89 cơng ty phi nhân thọ - Hiệp hội nhà bảo hiểm Mỹ (AIA): thành lập vào năm 1866 với tên gọi Hiệp hội nhà bảo hiểm hỏa hoạn, đến năm 1964 đổi tên thành ngày Hiện thành viên có khoảng 400, doanh thu phí bảo hiểm Hiệp hội khoảng 120 tỷ USD/năm - Từ thành lập (năm 1999) có 10 doanh nghiệp, đến Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (HHBH Việt Nam) hội tụ 24 hội viên thức, 20 hội viên tán trợ bao gồm tất doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam, số cơng ty mơi giới, cơng ty tư vấn giám định bảo hiểm 44 [...]... phần phí bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm giữa người được bảo hiểm với người bảo hiểm trực tiếp được gọi là hợp đồng bảo hiểm gốc Hợp đồng bảo hiểm giữa người bảo hiểm chuyển nhượng dịch vụ bảo hiểm với những người bảo hiểm khác gọi là hợp đồng tái bảo hiểm Người bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm gốc trở thành người nhượng tái bảo hiểm, người bảo hiểm nhận lại một phần rủi ro của người nhượng tái bảo hiểm gọi... để bảo hiểm cho mỗi loại tài sản, người bảo hiểm phải nghiên cứu những rủi ro đặc thù của chúng để thiết kế những quy tắc bảo hiểm, đơn bảo hiểm thích hợp Bảo hiểm tài sản bao gồm các loại như là: • Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển • Bảo hiểm thân tàu • Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt • Bảo hiểm xây dựng, bảo hiểm lắp đặt • Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới • Bảo hiểm máy móc, nồi hơi • Bảo hiểm. .. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh • Bảo hiểm tín dụng • Bảo hiểm kính • Bảo hiểm trộm cắp • Bảo hiểm hộ gia đình; bảo hiểm nhà • Bảo hiểm tiền • Bảo hiểm nông nghiệp Các loại bảo hiểm tài sản nêu trên đều có những đặc thù riêng trong kỹ thuật bảo hiểm, tuy nhiên chúng cũng có những điểm chung và nhất là trên góc độ so sánh với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm con người 2.1.2 Đặc trưng của bảo hiểm. .. năng lao động và tuổi thọ con người Bảo hiểm con người được chia thành bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm con người phi nhân thọ 15 Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm cho trường hợp tử vong của người được bảo hiểm hoặc bảo hiểm cho trường hợp còn sống của người được bảo hiểm hoặc bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Bảo hiểm con người phi nhân thọ có các dạng chính là bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm cho rủi ro bệnh tật, ốm đau 1.4.2... tượng bảo hiểm là một yếu tố cơ bản quyết định đến việc thoả thuận về số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm Về nguyên tắc, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ 22 chấp nhận giao kết hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tối đa là bằng giá trị đối tượng bảo hiểm Tuy nhiên, trên thực tế vẫn xuất hiện các hiện tượng bảo hiểm trên giá trị bên cạnh bảo hiểm đúng giá trị và bảo hiểm dưới giá trị Hợp đồng bảo hiểm. .. công thức: Mức phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí bảo hiểm x Số tiền bảo hiểm Các luật và quy tắc bảo hiểm hàng hải đều lưu ý: Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực ngay sau khi phí bảo hiểm được trả, người bảo hiểm có quyền hủy hợp đồng bảo hiểm nếu người được bảo hiểm không thực hiện đúng nghĩa vụ trả phí bảo hiểm hoặc có quyền từ chối bồi thường khi rủi ro xảy ra 2.2.2 Bảo hiểm nông nghiệp Bảo hiểm nông nghiệp... kiện thuộc phạm vi bảo hiểm của nhiều hợp đồng bảo hiểm, việc trả tiền bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm mang tính độc lập hoàn toàn 33 3.2 Bảo hiểm nhân thọ 3.2.1 Đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ Khái niệm: Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất... đảm bảo lợi ích cho các bên và hạn chế những tác động bất lợi của việc chấm dứt giữa chừng hợp đồng bảo hiểm 1.4 Phân loại bảo hiểm 1.4.1 Phân loại căn cứ vào đối tượng bảo hiểm Nếu căn cứ theo đối tượng bảo hiểm, các loại sản phẩm bảo hiểm được xếp vào 3 nhóm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm con người • Bảo hiểm tài sản: bao gồm những nghiệp vụ bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm. .. đối với bảo hiểm trùng trong bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự Ngoại trừ quy định đặc thù của một vài sản phẩm bảo hiểm, (ví dụ: xuất phát từ những lý do riêng mà bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm con người kết hợp của Bảo Việt hiện đang có quy định giới hạn tổng số tiền bảo hiểm và số tiền trả bảo hiểm trong trường hợp đối tượng bảo hiểm được bảo hiểm bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm) , trường... đồng bảo hiểm, đó là: + Đối tượng bảo hiểm không còn tồn tại do sự kiện loại trừ + Sự kiện bảo hiểm đã xảy ra và doanh nghiệp bảo hiểm đã hoàn thành toàn bộ cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm + Không còn tồn tại khả năng đối tượng bảo hiểm chịu ảnh hưởng của rủi ro được bảo hiểm + Bên mua bảo hiểm không còn đảm bảo quy định về quyền lợi có thể được bảo hiểm + Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo