- Sự phức tạp trong quan hệ giữa người tham gia bảo hiểm, người được bảo
3.2.1. Đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ
Khái niệm: Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, trong đĩ người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi cĩ những sự kiện đã định trước xảy ra (người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), cịn người tham gia bảo hiểm nộp phí đầy đủ và đúng hạn. Nĩi cách khác, bảo hiểm nhân thọ là quá trình bảo hiểm các rủi ro cĩ liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người.
Bên cạnh những đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm con người nêu trên, so với bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng như bảo hiểm con người phi nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cịn cĩ những điểm khác biệt, đĩ là:
• Thời hạn bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm cĩ thời hạn bảo hiểm dài. Bao trùm lên nhiều năm tài chính
của doanh nghiệp bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm cĩ thể là 5 năm, 10 năm và lâu hơn nữa. • Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm cĩ thể được nộp một lần hoặc thơng thường nộp định kỳ trong một
thời hạn nhất định theo thoả thuận của hợp đồng bảo hiểm. Lãi suất đầu tư là một yếu tố chi phối trực tiếp kỹ thuật tính phí bảo hiểm nhân thọ.
Ví dụ: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ, thời hạn 10 năm, người được bảo hiểm là nam giới, tuổi của người được bảo hiểm khi bắt đầu tham gia bảo hiểm là 30, số tiền bảo hiểm là 100.000 $.
Theo bảng thống kê tỷ lệ tử vong nam giới: cứ 100.000 người nam giới sinh ra thì cĩ 97 931 người sống đến độ tuổi 30 và 96 850 người cịn sống ở độ tuổi 40. Giả định là phí bảo hiểm được đĩng một lần tồn bộ vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng chỉ đơn thuần là việc chuyển giao rủi ro thì số phí bảo hiểm thuần mà người bảo hiểm phải thu sẽ là:
96 850 x 100 000 $ ---
97 931
Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ khơng chỉ đơn thuần là hình thức chuyển giao rủi ro mà sản phẩm bảo hiểm cịn phải đáp ứng được nhu cầu tiết kiệm, sinh lời tiền nhàn rỗi của người mua bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm cĩ thời hạn dài, điều đĩ tạo điều kiện và địi hỏi người bảo hiểm phải thực hiện cơng việc đầu tư số phí bảo hiểm tạm thời nhàn rỗi. Do đĩ, ngay từ khi thiết kế sản phẩm bảo hiểm, tính giá - phí bảo hiểm, người bảo hiểm đã phải cam kết với người mua bảo hiểm về mức lãi suất tối thiểu trong khả năng sinh lời số phí bảo hiểm đĩng trước của họ.
Trong ví dụ trên, giả sử người bảo hiểm tính tốn và cam kết về mức lãi suất đĩ là 4%/ năm thì số phí bảo hiểm thuần mà người mua bảo hiểm phải đĩng phải là:
96 850 x 100 000 $ x 1/ (1+ 0,04)10
--- = 66.810 $ 97 931
• Việc thực hiện nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm
Việc trả tiền bảo hiểm trong 1 số loại hợp đồng bảo hiểm về cơ bản là chắc
chắn (ví dụ: hợp đồng bảo hiểm tử vong trọn đời; hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp), trong khi đĩ lượng phí bảo hiểm nộp ở một số loại hợp đồng bảo hiểm lại cĩ tính bấp bênh (ví dụ: hợp đồng bảo hiểm tử kỳ cĩ thời hạn 5 năm, theo thoả thuận của hợp đồng, bên mua bảo hiểm sẽ đĩng 5 khoản phí bảo hiểm / năm vào đầu kỳ, tuy nhiên rất cĩ thể người bảo hiểm mới chỉ đĩng 3 khoản phí thì sự kiện bảo hiểm đã xảy ra. Như vậy, người bảo hiểm chỉ thu được 3 khoản phí bảo hiểm và vẫn phải trả tồn bộ số tiền bảo hiểm đã thoả thuận).
• Sự khác nhau trong mức độ ràng buộc cam kết của hai bên trong hợp đồng
bảo hiểm
Người bảo hiểm khơng được chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời điểm kết
thúc thời hạn bảo hiểm, ngoại trừ việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm rơi vào các trường hợp phải chấm dứt theo quy định của pháp luật. Trong khi đĩ, bên mua bảo hiểm lại cĩ quyền chấm dứt hợp đồng bảo hiểm vào bất kỳ thời điểm nào và nhận được giá trị giải ước (nếu hợp đồng bảo hiểm đã cĩ giá trị giải ước). Đặc tính này là xuất phát từ tính tiết kiệm của bảo hiểm nhân thọ.
• Tính đa mục đích của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác nhau của cơng chúng như là: khắc phục khĩ khăn tài chính khi gặp sự cố bất thường; tiết kiệm, tích luỹ tài chính; bảo đảm tương lai, sự nghiệp, việc học tập cho con trẻ; ổn định mức sống, khơng phụ thuộc vào phúc lợi xã hội khi tuổi già; hưởng chính sách ưu đãi của nhà nước đối với bảo hiểm nhân thọ...
Với những đặc trưng cơ bản nĩi trên, từ chỗ chỉ bảo hiểm cho sự cố tử vong và cịn sống, về sau này những quy định, điều khoản bổ sung như là cho vay theo hợp đồng; miễn nộp phí bảo hiểm; bảo hiểm thương tật vĩnh viễn; quy định về chuyển đổi hợp đồng... được bổ sung vào hợp đồng. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày càng phong phú, đa dạng và linh hoạt hơn, nhờ đĩ bảo hiểm nhân thọ đã cĩ được vị trí quan trọng trong lĩnh vực bảo hiểm cũng như trong nền kinh tế các quốc gia.