- Quyền lợi cĩ thể được bảo hiểm và chuyển nhượng hợpđồng bảo hiểm
2.2.5. Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giớ
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới cĩ đối tượng bảo hiểm là thân vỏ xe và máy mĩc trang thiết bị của xe. Xe cơ giới bao gồm xe mơ tơ và ơ tơ. Các doanh nghiệp bảo hiểm cĩ thể thiết kế quy tắc bảo hiểm cho mọi rủi ro hoặc cũng cĩ thể chia thành nhiều điều kiện bảo hiểm khác nhau để người mua bảo hiểm cĩ thể lựa chọn. Các doanh nghiệp bảo hiểm cịn đưa ra nhiều dạng sản phẩm loại này như: bảo hiểm tồn bộ xe; bảo hiểm thân vỏ, bảo hiểm vỡ kính…
Nhìn chung, trong bảo hiểm thân xe, người bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho những thiệt hại và chi phí phát sinh do thiên tai, tai nạn bất ngờ và do trộm cắp gây ra; khơng chịu trách nhiệm về những tổn thất và chi phí phát sinh do hành vi cố ý của người được bảo hiểm; hư hỏng do hao mịn tự nhiên; mất cắp bộ phận; chiến tranh; hư hỏng do sửa chữa và tai nạn xảy ra do chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật lệ giao thơng.
Số tiền bảo hiểm được xác định dựa trên giá trị thực tế của xe hoặc bộ phận
được bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm. Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm. Trong thực tế, các cơng ty bảo hiểm thường dựa vào một số nhân tố để xác định giá trị xe như: Loại xe, năm sản xuất, mức độ mới-cũ của xe, thể tích làm việc của xilanh… Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các cơng ty bảo hiểm hay áp dụng đĩ là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao:
Giá trị BH = Giá trị ban đầu – Khấu hao lũy kế
Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe cĩ thể tham gia bảo hiểm đúng giá trị xe hoặc bảo hiểm dưới giá trị. Nếu chủ xe chỉ tham gia bảo hiểm một bộ phận tổng thành, chẳng hạn tổng thành thân vỏ thì số tiền bảo hiểm được tính bằng tỷ lệ giá trị tổng thành này nhân với giá trị xe vào thời điểm tham gia.
Phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới xác định trên cơ sở tỷ lệ phí bảo hiểm
và số tiền bảo hiểm thỏa thuận. Tỷ lệ phí bảo hiểm cao hay thấp phụ thuộc vào chủng loại xe, mục đích sử dụng xe, khu vực giữ xe và để xe, mục đích sử dụng xe, tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và người thường xuyên sử dụng xe được bảo hiểm và một số yếu tố khác.
Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích các cơ quan, doanh nghiệp cĩ nhiều xe
phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm. Ngồi ra, hầu hất các cơng ty bảo hiểm cịn áp dụng cơ chế giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm khơng cĩ khiếu nại và gia tăng tỷ lệ giảm giá này cho một số năm khơng cĩ khiếu nại gia tăng.
Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động một số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đĩng phí cho những ngày hoạt động đĩ theo cơng thức sau:
Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm x Số tháng xe hoạt động trong năm 12
Biểu phí đặc biệt: Trong những trường hợp đặc biệt, khi khách hàng cĩ số lượng
xe tham gia bảo hiểm nhiều, để tranh thủ sự ủng hộ, các cơng ty bảo hiểm cĩ thể áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đĩ. Việc tính tốn biểu phí riêng này cũng tương tự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là nĩ dựa trên các số liệu về bản thân khách hàng này, cụ thể:
- Số lượng xe của cơng ty tham gia bảo hiểm;
- Tình hình bồi thường tổn thất của cơng ty cho khách hàng ở những năm trước đĩ - Tỷ lệ phụ phí theo quy định của cơng ty.
Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, cơng ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí đặc biệt. Cịn nếu mức phí đặc biệt được tính cao hơn (hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tổn thất của khách hàng cao hơn (hoặc bằng) mức tổn thất bình quân chung, thì cơng ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí chung.
Hồn phí bảo hiểm: Cĩ những trường hợp chủ xe đã đĩng phí bảo hiểm cả năm,
nhưng trong năm xe khơng hoạt động một thời gian vì lý do nào đĩ, ví dụ như ngừng hoạt động để tu sữa, trong trường hợp này thơng thường cơng ty bảo hiểm sẽ hồn lại phí bảo hiểm cho những tháng ngừng hoạt động đĩ cho chủ xe. Số phí hồn lại được tính như sau:
Phí hồn lại = Phí cả năm x Tỷ lệ hồn lại phí Số tháng khơng hoạt động 12
Tùy theo từng cơng ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hồn phí là khác nhau. Nhưng thơng thường tỷ lệ này là 80%.
Trong trường hợp chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thời hạn hợp đồng thì thơng thường cơng ty bảo hiểm cũng hồn lại phí phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại đĩ theo cơng thức trên, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa cĩ lần nào được cơng ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm.
Trường hợp đối tượng bảo hiểm bị hư hỏng, mất mát do tai nạn trong sự cố thuộc trách nhiệm bảo hiểm, ngồi việc bồi thường các chi phí sửa chữa, thay thế hợp
lý, bảo hiểm cịn bồi thường các chi phí liên quan đến việc hạn chế tổn thất; chi phí trục vớt, cẩu xe đổ; chi phí kéo xe đến nơi sửa chữa, và chi phí giám định tổn thất.
Ví dụ: Chủ xe TOYOTA tham gia bảo hiểm thân vỏ. Giá trị xe vào thời điểm tham gia bảo hiểm là 20.000 $, tỷ lệ giá trị bộ phận thân vỏ của xe là 50%. Tỷ lệ phí bảo hiểm áp dụng cho hợp đồng này là 1,5%/năm. Trong thời hạn hợp đồng, phát sinh sự cố bảo hiểm dẫn đến các chi phí hợp lý sau: chi phí sửa chữa phần thân vỏ là 2.000$, phần động cơ là 1.200 $; chi phí trục vớt và kéo xe về nơi sửa chữa là 500 $; chi phí giám định là 400 $. Như vậy:
- Số tiền bảo hiểm = 50% x 20.000 $ = 10.000 $ - Phí bảo hiểm = 1,5% x 10.000 $ = 150 $
- Số tiền bồi thường = 2.000 $ + 50% x (500 $ + 400 $) = 2450 $
Chương 3: