Vấn đề đồng bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm. So sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng trong bảo hiểm tài sản

LỜI MỞ ĐẦU Khi tham gia bảo hiểm người mua bảo hiểm mua bảo hiểm doanh nghiệp cho đối tượng bảo hiểm lý khác từ phía người mua bảo hiểm lẫn doanh nghiệp bảo hiểm mà hoạt động kinh doanh bảo hiểm xuất trường hợp bảo hiểm đặc biệt đồng bảo hiểm, bảo hiểm trùng, tái bảo hiểm Quy định pháp luật vấn đề tương đối ít, việc hiểu áp dụng bên trường hợp để xác định quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm bảo hiểm luận sau xin vào tìm hiểu “Vấn đề đồng bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm So sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản” I Vấn đề đồng bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Khái quát chung bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại coi hoạt động kinh doanh theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bồi thường trả tiền cho bên mua bảo hiểm người thụ hưởng, xảy kiện bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Bảo hiểm thương mại có số đặc trưng so với loại hình bảo hiểm khác: • Là hoạt động kinh doanh • Sản phẩm bảo hiểm dịch vụ tài Dù có tên gọi sản phẩm sản phẩm bảo hiểm loại hàng hóa hữu hình mà loại dịch vụ tài (có tính vô hình), giá trị đánh giá thông qua trình sử dụng (khi kiện bảo hiểm xảy ra) • Chủ thể thực doanh nghiệp bảo hiểm Theo Luật kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền cung cấp sản phẩm bảo hiểm thương mại Tuy nhiên doanh nghiệp bảo hiểm triển khai tất loại hình bảo hiểm • Việc kinh doanh bảo hiểm thương mại chịu điều chỉnh trực tiếp cuả Luật kinh doanh bảo hiểm văn có liên quan.Trong trường hợp Luật kinh doanh bảo hiểm không quy định áp dụng Bộ luật dân 2005 Nếu luật chuyên ngành quy định khác áp dụng luật chuyên ngành chẳng hạn vấn đề bảo hiểm hàng hải ưu tiên áp dụng Bộ luật hàng hải 2004, Đồng bảo hiểm kinh bảo hiểm 2.1 Khái niệm đồng bảo hiểm Hiện Luật kinh doanh bảo hiểm có quy định bảo hiểm trùng, tái bảo hiểm lại quy định đồng bảo hiểm.Xuất phát từ thực tế thị trường kinh doanh bảo hiểm, hiểu đồng bảo hiểm trường hợp đối tượng bảo hiểm bảo hiểm nhiều bên bảo hiểm, bên bảo hiểm bảo hiểm tài sản theo tỉ lệ định người mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Ngoài đặc điểm chung quan hệ bảo hiểm thương mại so với quan hệ bảo hiểm thông thường khác đồng bảo hiểm có đặc điểm riêng như: Thứ nhất, chủ thể tham gia Nếu quan hệ bảo hiểm khác có bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm quan hệ đồng bảo hiểm thiết lập có bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm phải có từ doanh nghiệp bảo hiểm trở lên Đặc điểm giống với trường hợp bảo hiểm trùng tái bảo hiểm (trong trường hợp có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhận tái bảo hiểm) chúng có điểm khác quyền nghĩa vụ bên sở pháp lý Thứ hai, sở xác lập Mọi quan hệ bảo hiểm xác lập thực sở pháp lý hợp đồng bảo hiểm đồng bảo hiểm ngoại lệ Hợp đồng bảo hiểm quan hệ đồng bảo hiểm kí kết trực tiếp bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm Bên mua bảo hiểm cá nhân, tổ chức đương nhiên đứng kí kết hợp đồng bên bảo hiểm lại có từ hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên người đứng đại diện thỏa thuận phí, điều kiện bảo hiểm, để kí kết hợp đồng với khách hàng Điều phụ thuộc vào hợp đồng hợp tác kinh doanh kí kết doanh nghiệp (bên mua bảo hiểm phải biết đồng ý điều này) Thứ ba, đối tượng bảo hiểm Đối tượng đồng bảo hiểm tài sản, người trách nhiệm dân thông thường đối tượng hợp đồng tài sản có giá trị lớn mà doanh nghiệp bảo hiểm thường đủ khẳ tài để bảo hiểm Chính điều thể mục đích liên kết, chia sẻ doanh nghiệp bảo hiểm đồng bảo hiểm Thứ tư, mục đích, trường hợp áp dụng đối tượng hợp đồng đồng bảo hiểm thông thường tài sản, hợp đồng có giá trị lớn mức đội rủi ro cao lợi nhuận thấp mà doanh nghiệp bảo hiểm thường đủ khả tài để tiến hành bảo hiểm Tuy nhiên muốn giữ chân khách hàng chia sẻ bớt rủi ro doanh nghiệp lựa chọn hình thức đồng bảo hiểm khách hàng đồng ý với lựa chọn (vẫn có trường hợp việc đồng bảo hiểm thực với đề xuất khách hàng) 2.2 Quyền nghĩa vụ bên quan hệ đồng bảo hiểm Trong quan hệ đồng bảo hiểm có tham gia bên chủ thể bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm, bên bảo hiểm lại có từ doanh nghiệp bảo hiểm trở lên Theo nguyên tắc chung kiện bảo hiểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm đồng thời phát sinh (khi có đủ điều kiện bảo hiểm) nhiên đồng bảo hiểm lại có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm thuộc doanh nghiệp nào? Luật kinh doanh bảo hiểm quy định cụ thể để xác định trách nhiệm bên quan hệ đồng bảo hiểm Chính lẽ đó, thực tế hầu hết phải dựa vào quy định luật dân nghĩa vụ dân liên đới.Trách nhiệm trả tiền bảo hiểm, trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bên mua bảo hiểm lúc giống nghĩa vụ dân liên đới, qui định Điều 298 Bộ luật dân 2005.Vì quan hệ đồng bảo hiểm: * Các doanh nghiệp đồng bảo hiểm phải chịu trách nhiệm liên đới với theo tỉ lệ nhận bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng hợp tác kinh doanh * Bên mua bảo hiểm có quyền định số doanh nghiệp đồng bảo hiểm thực trách nhiệm trả tiền bồi thường Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm thực trách nhiệm bảo hiểm trước bên mua bảo hiểm có quyề yêu cầu doanh nghiệp đồng bảo hiểm lại thực nghĩa vụ hoàn lại tương ứng với số tiền bảo hiểm mà họ trả cho bên mua bảo hiểm * Trường hợp bên mua bảo hiểm định yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thực trách nhiệm bảo hiểm sau lại miễn trách nhiệm bảo hiểm cho doanh nghiệp doanh nghiệp đồng bảo hiểm lại miễn trách nhiệm bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm miễn trách nhiệm bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm định doanh nghiệp đồng bảo hiểm lại phải liên đới thực phần trách nhiệm * Tính liên đới trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm quan hệ đồng bảo hiểm thể chỗ có doanh nghiệp chưa thực xong trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp khác dù thực xong phần trách nhiệm tương ứng với tỉ lệ nhận bảo hiểm bị coi chưa thực xong trách nhiệm phải liên đới chịu trách nhiệm Ví dụ:Công ty X kí hợp đồng đồng bảo hiểm thân tàu tàu với số tiền bảo hiểm 20 tỉ VNĐ với doanh nghiệp bảo hiểm A B, A đại diện cho bên bảo hiểm, hợp đồng hợp tác kinh doanh A B thỏa thuận A B nhận bảo hiểm cho thân tầu công ty với tỉ lệ 6:4, tức A nhận bảo hiểm cho thân tầu công ty X với số tiền 12 tỉ VNĐ B tỉ VNĐ Khi kiện bảo hiểm phát sinh thiệt hại xảy 10 tỉ VNĐ, lúc trách nhiệm bảo hiểm xác định sau: - Công ty X có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm A B thực chi trả toàn 10 tỉ VND - Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm A B thực hết trách nhiệm bảo hiểm (10 tỉ VNĐ) cho công ty X có quyền yêu cầu doanh nghiệp lại thực nghĩa vụ hoàn lại Chẳng hạn doanh nghiệp bảo hiểm B thực có quyền yêu cầu A hoàn lại 60% số tiền bồi thường (tương ứng với 60% số tiền bảo hiểm mà A nhận bảo hiểm) - Trách nhiệm bảo hiểm coi hoàn thành doanh nghiệp bảo hiểm A B giao đủ10 tỉ cho công ty X Nếu có doanh nghiệp A doanh nghiệp B thực trách nhiệm theo tỉ lệ nhận tiền bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm chưa hoàn thành bên phải liên đới chịu trách nhiệm 2.3 Vai trò đồng bảo hiểm Đồng bảo hiểm trước tiên cho phép doanh nghiệp bảo hiểm thực bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn khả tài có hạn mức độ rủi ro cao điều có nghĩa doanh nghiệp giữ chân khách hàng, không để khách hàng rơi vào tay doanh nghiệp, nhóm doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên đồng nghĩa với việc giữ chân khách hàng, chia sẻ rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm phải chấp nhận việc hợp tác chia sẻ lợi nhuận với Với khách hàng, việc lựa chọn đồng bảo hiểm cho phép họ bảo hiểm với điều kiện tương đối hợp lý, thuận lợi (vì có kết hợp nhiều bên bảo hiểm) đồng thời giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Trong quan hệ đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm liên đới kiện bảo hiểm xảy trách nhiệm bảo hiểm thường bảo đảm thực cách nhanh chóng, đầy đủ so với trường hợp có doanh nghiệp bảo hiểm 2.4 Vấn đề đồng bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam Đồng bảo hiểm dù chưa ghi nhận văn pháp luật không vấn đề xa lạ hay mẻ thị trường bảo hiểm Việt Nam Như phân tích đồng bảo hiểm chủ yếu áp dụng hợp đồng có giá trị lớn tính rủi ro cao đồng bảo hiểm thường áp dụng loại bảo hiểm bảo hiểm thân tầu Đây loại bảo hiểm có giá trị lớn, mức độ rủi ro cao, theo tính toán doanh nghiệp bảo hiểm tính năm 2011, năm thứ 11 liên tiếp, nghiệp vụ bảo hiểm tàu thủy có số tiền phải bồi thường lớn doanh thu phí bảo hiểm hay điều có nghĩa doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu lỗ sản phẩm bảo hiểm để nâng cao uy tín giữ chân khách hàng doanh nghiệp bảo hiển phải nhận bảo hiểm thân tầu đồng bảo hiểm giải pháp thích hợp Theo số liệu thống kê tính đến hết tháng đầu năm 2011 bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu đạt doanh thu 1.473 tỉ đồng, tăng 6,7% có nhiều hợp đồng đồng bảo hiểm Các doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu doanh thu gồm PVI 450 tỉ đồng, Bảo Việt 436 tỉ đồng, Bảo Minh 181 tỉ đồng, Pjico 173 tỉ đồng, Toàn Cầu 47 tỉ đồng Số tiền bồi thường toàn nghiệp vụ 569 tỉ đồng, chiếm 39% Các doanh nghiệp có tỉ lệ bồi thường cao BIC 183%, Bảo Việt 64%, Pjico 49%, Bảo Long 24% Một ví dụ điển hình đồng bảo hiểm thân tầu mà doanh nghiệp bảo hiểm bị thua lỗ vụ bảo hiểm thân tầu cho tầu Vinalines Queen, theo số thông tin từ lãnh đạo Công ty Vận tải biển Vinalines tàuVinalines Queen trọng tải 56.700 tấn, tàu chở hàng rời lớn đại Vinalines Vinalines ký hợp đồng bảo hiểm tàu Vinalines Queen CTCP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) với trị giá 27 triệu USD MIC doanh nghiệp tham gia đồng bảo hiểm thân tàu Vinaline Queen với trị giá triệu USD nhiên vụ chìm tầu Vinalines Queen dẫn đến thiệt hại nặng nề cho ngành bảo hiểm Không có thua lỗ doanh nghiệp đồng bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm thân tàu mà vấn đề đồng bảo hiểm nước ta nhiều vấn đề bất cập xác định trách nhiệm bên bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm phát sinh Về nguyên tắc thực tiễn áp dụng xác định doanh nghiệp bảo hiểm quan hệ đồng bảo hiểm phải chịu trách nhiệm liên đới với trước bên mua bảo hiểm nhiều hợp đồng bảo hiểm lại không Xác định chuyện pháp lý rõ ràng, cụ thể lại chuyện khác Thông thường hợp đồng đồng bảo hiểm bên không thỏa thuận rõ ràng trách nhiệm liên đới bên bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm phát sinh thường xảy tình trạng cha chung không khóc, người mua bảo hiểm, người thụ hưởng mòn mỏi đợi tiền bảo hiểm doanh nghiệp đồng bảo hiểm lại đùn đẩy trách nhiệm cho hay có số doanh nghiệp thực trách nhiệm số không cho thực xong trách nhiệm bảo hiểm điều làm tính hiệu ý nghĩa đồng bảo hiểm, làm niềm tin người mua bảo hiểm loại bảo hiểm đặc biệt Vì vậy, Luật kinh doanh bảo hiểm cần nhanh chóng bổ sung quy định vấn đề này, tạo sở pháp lý vững cho việc xác định quyền, nghĩa vụ bên quan hệ đồng bảo hiểm II So sánh đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản (BHTS) Khái quát bảo hiểm trùng Hợp đồng bảo hiểm trùng trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng với điều kiện kiện bảo hiểm (Khoản Điều 44 Luật kinh doanh bảo hiểm), Trong trường hợp bảo hiểm trùng “khi xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỉ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản” Sự giống đồng bảo hiểm bảo hiểm trùng BHTS Đây quan hệ bảo hiểm với tham gia bên chủ thể bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) Trong bên bảo hiểm luôn có từ doanh nghiệp bảo hiểm trở lên Cả bảo hiểm trùng lẫn đồng bảo hiểm thực sở hợp đồng bảo hiểm kí kết bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm, hợp đồng phải tuân thủ quy định Luật kinh doanh bảo hiểm pháp luật có liên quan Cả bảo hiểm trùng lẫn đồng bảo hiểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm phải bồi thường theo nguyên tắc tương xứng với thiệt hại số tiền bảo hiểm, tức mức bồi thường vượt tổn thất thực tế số tiền bảo hiểm.Về nguyên tắc bồi thường quyền bên bảo hiểm trường hợp người thứ có lỗi gây hại áp dụng Điều 49 Luật kinh doanh bảo hiểm Sự khác đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng BHTS • Về chủ thể tham gia: Cả hai loại bảo hiểm có tham gia bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm, điểm khác chúng độc lập chủ thể Trong bảo hiểm trùng tài sản bảo hiểm nhiều lần nhiều doanh nghiệp bảo hiểm điều có nghĩa doanh nghiệp bảo hiểm có quan hệ với bên mua bảo hiểm lại độc lập với Còn đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quan hệ với bên mua bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm kí doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm (việc doanh nghiệp bảo hiểm đứng kí theo thỏa thuận hợp đồng hợp tác kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm) doanh nghiệp bảo hiểm lại có mối quan hệ với sở hợp đồng hợp tác kinh doanh kí Sự khác mối quan hệ bên dẫn đến khác trách nhiệm bên phát sinh trách nhiệm • Về đối tượng, mục đích: Đối tượng bảo hiểm đồng bảo hiểm bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản tài sản Tuy nhiên, đối tượng đồng bảo hiểm thường tài sản có giá trị lớn rủi ro cao đồng bảo hiểm thường đặt với mục đích chủ yếu để chia sẻ rủi ro, gánh nặng tài cho doanh nghiệp bảo hiểm (vẫn có trường hợp thân người mua bảo hiểm muốn giảm thiểu rủi ro cho nên lựa chọn đồng bảo hiểm) đối tượng bảo hiểm trùng tài sản thông thường người mua bảo hiểm muốn giảm thiểu rủi ro nên chọn bảo hiểm trùng Tuy nhiên có trường hợp người mua bảo hiểm thực bảo hiểm trùng nhằm mục đích trục lợi • Về sở thực hiện:Hoạt đồng bảo hiểm trùng thực sở hợp đồng bảo hiểm kí kết độc lập bên mua bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động đồng bảo hiểm thực sở hợp đồng bảo hiểm kí kết bên mua bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đại diện cho bên bảo hiểm, quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm chịu điều chỉnh hợp đồng hợp tác kinh doanh kí kết • Về quyền nghĩa vụ bên:Trong quan hệ đồng bảo hiểm quyền nghĩa vụ thông thường giống quan hệ bảo hiểm khác bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm phát sinh có quyền nghĩa vụ đặc trưng bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm thực trách nhiệm, hay doanh nghiệp bảo hiểm phải liên đới chịu trách nhiệm với quan hệ bảo hiểm trùng quyền nghĩa vụ bên có số điểm khác biệt sau: Bên mua bảo hiểm phải công khai, thông báo cho bên bảo hiểm biết việc bảo hiểm trùng Theo quy định pháp luật hành bảo hiểm trùng không bị cấm phải công khai, quy định đặt nhằm ngăn chặn hành vi trục lợi bên mua bảo hiểm Nếu không công khai tất doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường toàn thiệt hại cho bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm lợi phí bảo hiểm thấp, tiền bảo hiểm nhiều lúc dẫn tới vi phạm nguyên tắc bảo hiểm tài sản việc bồi thường không vượt tổn thất thực tế Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không thực nghĩa vụ bị coi có hành vi gian lận doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng phát trước kiện bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối thực trách nhiệm bảo hiểm Cũng cần khẳng định nghĩa vụ đặt bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản 10 bảo hiểm nhân thọ bên mua bảo hiểm có quyền tự giao kết bảo hiểm trùng mà không cần tuân thủ nghĩa vụ thông báo công khai Các doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm độc lập với theo tỉ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết không vượt thiệt hại thực tế Như có khác bảo hiểm trùng bảo hiểm tài sản bảo hiểm nhân thọ Trong bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm tự giao kết bảo hiểm trùng mà không cần phải thông báo Các doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm độc lập với bên mua bảo hiểm toán độc lập theo số tiền bảo hiểm thỏa thuận nhận tiền bồi thường bên thứ có lỗi mà chuyển giao quyền yêu cầu cho doanh nghiệp điều xuất phát từ đặc điểm đối tượng bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ vô giá, bồi thường III Một số vấn đề thực tế áp dụng qui định pháp luật bảo hiểm trùng đồng bảo hiểm - Hiện chưa có sở pháp lý cho vấn đề đồng bảo hiểm dẫn đến tranh chấp, tiêu cực bên quan hệ hay có nhiều nhầm lẫn xung quanh vấn đề đồng bảo hiểm chẳng hạn có nhầm lẫn bảo hiểm nhóm với đồng bảo hiểm, đồng bảo hiểm với tái bảo hiểm trường hợp có nhiều doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm hay phổ biến nhầm đồng bảo hiểm với bảo hiểm trùng, cần nhanh chóng bổ sung, ghi nhận sở pháp lý rõ ràng cho vấn đề - Hiện pháp luật không cấm bảo hiểm trùng bên mua bảo hiểm phải tuân thủ nghĩa vụ công khai Nhưng thực tế việc bên mua bảo hiểm có thực nghĩa vụ hay không hay lại lợi dụng để trục lợi khó kiểm soát Do cần tạo chế để kiểm soát hiệu vấn đề Ngoài việc xác định hợp đồng bảo hiểm có phải bảo hiểm trùng hay không trường 11 hợp có giao thoa nghiệp vụ bảo hiểm vấn đề gây nhiều tranh cãi khó khăn việc xác định trách nhiệm bảo hiểm Vì Luật kinh doanh bảo hiểm nên quy định rõ vấn đề chẳng hạn nên quy định bảo hiểm trùng thành thành trường hợp trùng toàn trùng phần nội dung bảo hiểm - Ngoài có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm lợi dụng thiếu hiểu biết người mua bảo hiểm việc đồng bảo hiểm, bảo hiểm trùng để giao kết hợp đồng bảo hiểm giá trị để trục lợi trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trường hợp điều 43 Luật kinh doanh bảo hiểm tương đối thoáng - Trong hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định nguyên tắc bồi thường (khoản Điều 44) mà chưa quy định xử lý phần phí bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm Sự thiếu quy định pháp luật trường hợp gây ảnh hưởng đến lợi ích doanh nghiệp bảo hiểm theođó dễ dẫn đến tranh chấp doanh nghiệp nhận bảo hiểm trùng - Trong hợp đồng bảo hiểm trùng giá trị áp dụng tương tự theo quy định khoản Điều 42 Luật Kinh doanh bảo hiểm:Như xác định lỗi vô ý bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm trùng giá trị phải hoàn lại số phí bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, không xác định lỗi bên tham gia bảo hiểm, lỗi cố ý bên tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có giữ lại phần phí bảo hiểm vượt hay không, điều chưa luật giải Việc xác định lỗi trường hợp khó khăn ưu thuộc phía doanh nghiệp bảo hiểm Do pháp luật cần quy định rõ vấn đề để bảo vệ quyền lợi bên tham gia quan hệ bảo hiểm phía người mua bảo hiểm 12 Ngoài ra, pháp luật thừa nhận vấn đề bảo hiểm trùng cần quy định quyền nghĩa vụ bên hợp đồng bảo hiểm trùng để bên có quy tắc xử chung ,tránh tranh chấp xảy KẾT THÚC Đồng bảo hiểm góp phần giảm thiểu rủi ro cho bên bảo hiểm lẫn bên mua bảo hiểm điều có nghĩa giúp giảm thiểu rủi ro cho toàn thị trường bảo hiểm từ góp phần thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển ổn định an toàn Hơn đồng bảo hiểm tăng cường hợp tác, cạnh tranh lành mạnh, công doanh nghiệp bảo hiểm, khai thác tối đa tiềm khách hàng đồng thời hạn chế tình trạng độc quyền, cá lớn nuốt cá bé Đồng bảo hiểm bảo hiểm trùng đề tài không mẻ chưa có nhiều công trình nghiên cứu kỹ lưỡng, vấn đề phức tạp cần nghiên cứu thêm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi, bổ sung 2010 Bộ luật dân 2005 TS Phạm Văn Tuyết, Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2007 TS Lê Đình Nghị (chủ biên), Giáo trình Luật dân Việt Nam, tập 2, Nxb Giáo dục, Hà Nội, 2009 13