THỰC TRẠNG TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

[Type the document title] ĐẶT VẤN ĐỀ Trong năm gần đây, thị trường bảo hiểm Việt Nam có bước phát triển không ngừng tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, có mặt trái Bên cạnh phát triển mạnh mẽ thị trường hành vi vi phạm pháp luật trình hoạt động thị trường bảo hiểm gia tăng, kèm với số lượng vụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm ngày tăng, chế giải tranh chấp hoạt động thiếu hiệu đó, này, xin đưa tình hình thực tế tranh chấp hợp đồng bảo hiểm, nguyên nhân số đề xuất nhằm hạn chế tranh chấp NỘI DUNG I/ KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Khái niệm Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xẩy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê1 Theo quy định Điều 12, khoản 1,2 Luật KDBH 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010): “1 Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Đặc điểm Bên cạnh đặc điểm chung hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm có đặc điểm riêng: Thứ nhất, chủ thể tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với bên mua bảo hiểm Thứ hai, hợp đồng song vụ: bên tham gia HĐBH có quyền nghĩa vụ qua lại lẫn Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm quyền gắn với nghĩa vụ bồi thường trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm tương ứng với quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Thứ ba, tính đền bù hợp đồng hiểm không xác định thời điểm giao kết hợp đồng (trừ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ) HĐBH tiến hành theo quy luật số đông bù số Không phải tất người đóng phí nhận tiền bảo hiểm Chỉ người, thời hạn hợp đồng có hiệu lực, không may gặp rủi ro, tổn thất, bị thiệt hại tài sản, tính mạng làm phát sinh trách nhiệm dân với người thứ ba trả tiền bảo hiểm HĐBH hợp đồng giá trị Thứ tư, hợp đồng mẫu: bên tham gia bảo hiểm không quyền đàm phán hay sửa đổi điều khoản chủ yếu hợp đồng mà DNBH đưa vào hợp đồng mẫu Thứ năm, hợp đồng mang tính may rủi: cho DNBH tùy thuộc vào kiện bảo hiểm có xảy hay không Trong thời hạn có hiệu lực hợp đồng: - Sự kiện bảo hiểm không xảy ra, DNBH bồi thường; - Sự kiện bảo hiểm xảy ra, DNBH phải gánh chịu tổn thất rủi ro đem lại thay cho bên bảo hiểm Monique Gaultier, Généralité sur l'assurance, Projet d'assur, L'école supérieur des Finances et de la Comptabilité de Hanoi - FFSA [Type the company name] 1.1 [Type the document title] Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm thể hình thức văn Tùy loại nghĩa vụ bảo hiểm mà hình thức hợp đồng bảo hiểm khác Khái quát tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm xung đột, bất đồng ý chí doanh nghiệp bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm (người mua bảo hiểm, người thụ thưởng, người bảo hiểm) việc thực điều khoản hợp đồng bảo hiểm Nói cách khác, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm xung đột bất đồng ý chí bên (doanh nghiệp bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm) quyền nghĩa vụ lợi ích phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm Thông thường, tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm xuất phát từ hành vi vi phạm hợp đồng bên hai bên với lỗi cố ý vô ý nên làm trái với điều khoản cam kết hợp đồng bảo hiểm Trên phương diện lý thuyết, hành vi coi vi phạm hợp đồng bảo hiểm hành vi thỏa mãn điều kiện sau: - Người thực hành vi phải bên quan hệ hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bên tham gia bảo hiểm (bao gồm người mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng bảo hiểm) - Hành vi mà chủ thể vi phạm thực trái với điều khoản mà bên cam kết hợp đồng bảo hiểm Để chứng minh hành vi trái vối cam kết hợp đồng bảo hiểm bên có quyền lợi bị xâm hại hành vi bên phải dẫn chứng tồn cam kết người thực hành vi (đó hợp đồng bảo hiểm quy tắc điều khoản bảo hiểm kèm theo hợp đồng bảo hiểm…) Thông thường hành vi làm trái với cam kết hợp đồng bảo hiểm hành vi không thực thực không nghĩa vụ cam kết - Bên thực hành vi trái cam kết có lỗi xác định lỗi cố ý vô ý…Thông thường bên có quyền lợi bị xâm hại cần chứng minh bên đối tác không thực thực không nghĩa vụ cam kết đủ để dẫn chứng lỗi người Bên thực hành vi trái với cam kết phải chứng minh lỗi cách dẫn chứng kiện, quy định bảo vệ - Hành vi vi phạm nhằm xâm hại đến quyền lợi ích hợp pháp bên xâm hại đến lợi ích khác lợi ích xã hội, lợi ích tổ chức cá nhân khác II THỰC TRẠNG TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Các loại tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Với đặc thù hợp đồng bảo hiểm, tranh chấp hợp đồng bảo hiểm phức tạp Dựa vào hành vi vi phạm nội dung tranh chấp, chia tranh chấp hợp đồng bảo hiểm thành nhóm sau: - Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm có liên quan đến nghĩa vụ cung cấp thông tin - Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm có liên quan đến nghĩa vụ nộp phí - Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm có liên quan đến nghĩa vụ phòng ngừa hạn chế tổn thất - Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm có liên quan đến việc xác định kiện bảo hiểm trách nhiệm trả tiền bồi thường bảo hiểm Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm có liên quan đến nghĩa vụ cung cấp thông tin Nghĩa vụ cung cấp thông tin quan hệ hợp đồng bảo hiểm nghĩa vụ hai bên chủ thể hợp đồng bảo hiểm Nghĩa vụ thực tế thường dễ vi phạm tranh chấp hợp đồng bảo hiểm phát sinh từ nghĩa vụ phổ biến Với loại tranh chấp này, cần phải xác định rõ hành vi vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin thuộc phía doanh nghiệp bảo hiểm hay bên tham gia bảo hiểm [Type the company name] - - [Type the document title] Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ cung cấp Pháp luật quy định nghĩa vụ cung cấp thông tin doanh nghiệp bảo hiểm sau: doanh nghiệp bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ thông tin sản phẩm bảo hiểm mà cung ứng cho khách hàng, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền nghĩa vụ cho bên mua bảo hiểm… Trên thực tế, có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm không cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho bên mua bảo hiểm, đặc biệt trường hợp bảo hiểm nhân thọ Các đại lý bảo hiểm chủ yếu cung cấp thông tin quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng nhằm mục đích lôi kéo khách hàng kí hợp đồng bảo hiểm để họ chạy đua theo số lượng hợp đồng doanh thu Nhìn chung, thông tin cung cấp cho khách hàng có tính bất lợi mà dẫn đến việc khách hàng chần từ chối tham gia bảo hiểm đại lý nêu giải thích cách cặn kẽ, chí có doanh nghiệp bảo hiểm dung đến tiểu xảo khác tinh vi mà khách hàng nhận thấy Chẳng hạn, dự thảo hợp đồng có quy định số tiền lãi chia, nhiều công ty đưa lãi cao, hấp dẫn, không cam kết hợp đồng thức, nghĩa mặt pháp lý, ràng buộc công ty phải trả lãi cao cho khách hàng Có công ty bảo hiểm sử dụng thủ thuật để thu hút khách hàng việc sẵn sàng chịu lỗ lớn để thông báo mức lãi suất cao cho vài năm đầu hợp đồng Mức lãi sau khó đáp ứng tiền lãi phụ thuộc vào kết kinh doanh công ty Trên thực tế, có công ty bảo hiểm thông báo mức bảo tức cho khách hàng 2% nhiều khách hàng nhận tiền bảo hiểm bị công ty trả mức lãi suất thấp so với mức bảo tức thông báo Có thể nói, thực tế quyền lợi mình, doanh nghiệp bảo hiểm không cung cấp đầy đủ, xác thông tin sản phẩm, dẫn đến việc khách hàng hiểu không đầy đủ sản phẩm bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, điều ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng dẫn đến tranh chấp phát sinh sau Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm người mua bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ cung cấp Đối với bên mua bảo hiểm nghĩa vụ cung cấp thông tin quy định trước sau trình kí kết, thực hợp đồng thông tin sau có kiện bảo hiểm xảy Nếu bên mua bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ có cách xử lý tương ứng Bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm bồi thường Hoặc bên mua bảo hiểm không thực nghĩa vụ thông báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình Hiện có nhiều trường hợp người mua bảo hiểm cố ý cung cấp sai thật Hành vi xảy giai đoạn kí kết hợp đồng giai đoạn cung cấp tài liệu liên quan đến kiện bảo hiểm Qua tình cụ thể, việc vi phạm bên mua bảo hiểm quy hành vi sau: + Có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm Trường hợp hợp đồng bảo hiểm xử lý theo hướng doanh nghiệp bảo hiểm tuyên bố đơn phương chấm dứt hợp đồng theo Điều 19 khoản điểm a Luật kinh doanh bảo hiểm + Tại thời điểm giao kết hợp đồng bên mua bảo hiểm biết rõ kiện bảo hiểm xảy Doanh nghiệp bảo hiểm đề nghị tòa án tuyên bố hợp đồng bảo hiểm vô hiệu tho Điều 22 khoản điểm c Luật kinh doanh bảo hiểm [Type the company name] [Type the document title] + Bên mua bảo hiểm có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm đề nghị tòa án tuyên bố hợp đồng bảo hiểm vô hiệu theo Điều 22 khoản điểm d Luật kinh doanh bảo hiểm Có thể lấy ví dụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin sau đây: Ngày 7/2/2006, bà Thanh mua bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp DNBH P cho trai anh Nghĩa với thời hạn 15 năm, tiền bảo hiểm 150 triệu, bà Thanh đóng phí bảo hiểm hạn Đến ngày 5/3/2007, anh Nghĩa qua đời Giám định pháp y cho biết nguyên nhân tử vong anh Nghĩa sử dụng ma túy liều chết bị sốc thuốc Bà Thanh yêu cầu công ty P trả tiền bảo hiểm, nhiên công ty P từ chối lý hợp đồng bảo hiểm vô hiệu bà Thanh kê khai không câu hỏi dành cho người bảo hiểm “bạn đã/đang dùng chất ma túy chất gây nghiện không?” bà Thanh đánh dấu chéo vào ô “không” Trong công ty P đưa chứng ngày 12/8/2001 anh Nghĩa gia đình cho cai nghiện Trung tâm cai nghiện ma túy 1.2 Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm có liên quan đến nghĩa vụ nộp phí Nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đầy đủ, hạn theo phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm nghĩa vụ bản, quan trọng bên mua bảo hiểm Nếu bên mua bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tuyên bố đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm (khoản 2,3 Điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm) Tuy nhiên, thực tế, nhiều trường hợp doanh nghiệp cho người mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm Khi có kiện bảo hiểm xảy ra, DN bảo hiểm cho rằng, khách hàng chưa đóng phí nên hợp đồng bảo hiểm đương nhiên bị chấm dứt, khách hàng khăng khăng đòi bồi thường, hợp đồng ký, có giấy chứng nhận bảo hiểm Có thể lấy ví dụ trường hợp đơn vị mua bảo hiểm cho kho hàng công ty DN bảo hiểm cấp đơn bảo hiểm, chưa thu phí Sau kho hàng bị cháy, chủ kho hàng đến đóng phí nhân viên bảo hiểm thu phí bình thường Đến xác định bồi thường phát sinh tranh chấp, DN bảo hiểm không chấp nhận bồi thường cho rằng, thời điểm phát sinh kiện bảo hiểm, khách hàng chưa đóng phí nên chưa phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Trong đó, chủ kho hàng đòi DN bảo hiểm bồi thường đơn bảo hiểm có, phí bảo hiểm đóng Không thể thương lượng, hòa giải, hai bên đưa Tòa Một trường hợp tranh chấp khác phát sinh từ việc cho nợ phí bảo hiểm, trường hợp CTCP Tàu thủy Dung Quất (DQS) mua bảo hiểm cho tàu chở dầu Hợp đồng thỏa thuận đóng phí làm lần: ký hợp đồng, hạ thủy, bàn giao Đợt đóng phí đầu tiên, DQS đóng tỷ đồng nợ lại 400 triệu đồng Sau hợp đồng hết hạn, tàu chưa đóng xong, hai bên lại tiếp tục gia hạn hợp đồng Năm 2009, tàu bị bão làm hư hại DQS đòi Công ty Bảo hiểm Bảo Minh bồi thường Phía Bảo Minh cho rằng, DQS không đóng đủ phí nên hợp đồng đơn phương bị chấm dứt không chấp nhận bồi thường Cho đến nay, Tòa án trình chuẩn bị thủ tục để xét xử nên chưa rõ liệu Bảo Minh có phải bồi thường hay không, song việc nợ phí để lại nhiều rắc rối cho hai bên 1.3 Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm có liên quan đến nghĩa vụ phòng ngừa hạn chế tổn thất Theo quy định Điều 50 Luật kinh doanh bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ phòng ngừa hạn chế tổn thất xảy với đối tượng bảo hiểm: “1 Người bảo hiểm phải thực quy định phòng cháy, chữa cháy, an toàn lao động, vệ [Type the company name] [Type the document title] sinh lao động quy định khác pháp luật có liên quan nhằm bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền kiểm tra điều kiện bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm khuyến nghị, yêu cầu người bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế rủi ro Trong trường hợp người bảo hiểm không thực biện pháp bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền ấn định thời hạn để người bảo hiểm thực biện pháp đó; hết thời hạn mà biện pháp bảo đảm an toàn không thực doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tăng phí bảo hiểm đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng biện pháp phòng ngừa để bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm đồng ý bên mua bảo hiểm quan nhà nước có thẩm quyền.” Tuy nhiên, thực tế, nhiều trường hợp bên mua bảo hiểm không thực nghĩa vụ không thực theo khuyến nghị mà DNBH đưa Khi xảy kiện bảo hiểm, gây thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm DNBH từ chối bồi thường bên mua vi phạm nghĩa vụ, hai bên xảy tranh chấp Có thể dẫn chứng việc vấn đề sau: Vào hồi 16h ngày 1/8/2008, mưa lớn xay TP HCM làm ngập tầng hầm ngân hàng Đại Tín làm hư hỏng xe Mecerdes ngân hàng Tới gnày 4/8, Đại tín báo cáo việc với công ty bảo hiểm AAA yêu cầu xác nhận thiệt hại bổi thường kiện rủi ro bất ngờ Đại tín mua bảo hiểm cho xe Sau giám định, công ty bảo hiểm AAA từ chối bồi thường cho Đại tín cho việc rủi ro bất ngờ Trong tình này, ngân hàng Đại Tín không mẫn cán việc phòng ngừa, hạn chế tổn thất, khắc phục cố Việc nước mưa tràn ngập tầng hầm yếu tố bất ngờ không lường trước lẽ có dựa báo trước Trung tâm Dự báo khí tượng thuỷ văn khu vực Nam Bộ Hơn nữa, thời gian ngập hành chính, nên rủi ro với xe rõ ràng ngân hàng phải thấy rủi ro Vì vậy, coi kiện bất khả kháng, không khắc phục Công ty bảo hiểm AAA trách nhiệm phải bồi thường tranh chấp hợp đồng bảo hiểm 1.4 Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm liên quan đến việc xác định kiện bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thỏa thuận pháp luật quy định mà kiện xảy ra, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người đc bảo hiểm Để tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm hầu hết quy tắc, điều khoản bảo hiểm có quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm thuộc trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Những trường hợp thường kiện bảo hiểm xảy thiên tai, chiến tranh, lỗi cố ý người bảo hiểm, hành vi trái pháp luật người bảo hiểm, … Việc xác định kiện bảo hiểm có xảy hay không? Có thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hay không? có ý nghĩa quan trọng việc xác định xem DNBH có phải trả tiền cho bên bảo hiểm hay không Tuy nhiên, việc xác định thực tế đặt không khó khăn, nhiều trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm có lỗi việc gây thiệt hại xác định được… Một dẫn chứng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm liên quan đến việc xác định kiện bảo hiểm sau: [Type the company name] [Type the document title] Ngày 25/5/2009 ngày 22/6/2009, Cty CP Dabaco Việt Nam (viết tắt Cty Dabaco) tham gia bảo hiểm hàng hóa Cty CP bảo hiểm Petrolimex (Pjico), theo Pjico nhận bảo hiểm 6.500 cám gạo chở từ Ấn Độ tàu Bulk Energy với giá trị hàng hóa 1,046 triệu USD, tổng số tiền bảo hiểm 1,157 triệu USD, phí bảo hiểm 6.366 USD Hàng hóa bảo hiểm chở tàu Bulk Energy dự kiến rời cảng Kakinada (Ấn Độ) ngày 8/6/2009 cập cảng Hải Phòng ngày 27/6/2009 Đến 24/6/2009, Dabaco nhận thông báo Cty TNHH vận tải môi giới thuê tàu biển Đông Á Sài Gòn cho biết, dự kiến tàu đến trạm hoa tiêu Hải Phòng ngày 2/7/2009 Ngày 7/7/2009, Dabaco nhận công văn từ Chi nhánh Cty Đông Á Sài Gòn Hải Phòng thông báo không liên lạc với tàu Bulk Energy Sau việc tìm kiếm kết quả, ngày 15/9/2009, Dabaco giao cho Pjico chứng từ liên quan để yêu cầu bảo hiểm Pjico không trí bồi thường Điều đáng nói chứng xác đáng việc tích tàu Bulk Energy: Theo Công văn số 134/CV-DBCVN ngày 22/7/2009 Dabaco gửi Bộ Công Thương, Bộ Ngoại giao, Văn phòng Interpol Việt Nam nêu rõ: “ Ngày 2/7/2009, chủ hàng tầu nhận thông báo sẵn sàng xếp dỡ thuyền trưởng tầu Bulk Energy ký gửi, thông báo tàu phao số cảng Hải Phòng sẵn sàng vào cảng để dỡ hàng Tuy nhiên ngày 7/7/2009, đại lý tàu Bulk Energy thông báo cho chủ hàng liên lạc với tàu cho dù dùng tất phương tiện liên lạc khác Do mâu thuẫn chủ tầu người môi giới thuê tàu nên thuyền trưởng không cho tàu vào cảng Hải Phòng dỡ hàng theo lịch trình mà lại cho tàu tới cảng Phòng Thành (Trung Quốc) dỡ hàng đây.” Theo báo cáo trung gian thu giữ hàng hóa tàu Bulk Energy Cục Hàng hải quốc tế (IBM): Từ ngày đến 3/8/2009, tàu Bulk Energy ghé qua cảng Phòng Thành để chữa bệnh cho kỹ sư không dỡ hàng, IBM liên lạc với thuyền trưởng; ngày 25/8/2009, 22 thủy thủ rời tàu Singapore, số thủy thủ lại rời tàu Indonesia; Cục An ninh quan hàng hải Panama tìm thấy tàu nằm hải phận Jakarta ngày 30/11/2009 Còn công văn số 555/VP.Interpol.P2 ngày 22/3/2010 Tổng cục Phòng chống tội phạm xác nhận, theo thông tin trao đổi với cảnh sát Malaisia, tàu Bulk Energy xác định vị trí 2.4 Nautical cảng Jakarta sau đến cảng Salaah-Oman, tàu có 20 thủy thủ Ấn Độ 11.600 cám gạo Vấn đề giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Thực tế cho thấy tranh chấp hợp đồng bảo hiểm sảy bên tự thương lượng giải với mà bên thường có xu hướng đưa vụ tranh chấp tòa án để giải quyết.Bởi bên hợp đồng bảo hiểm tranh chấp với họ có đối kháng quyền lợi nghĩa vụ nên họ khó thương lượng với để giải vụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm việc xác định phức tạp cần phải có chuyên môn khả xác định nên lựa chọn họ cho có hiệu nhờ can thiệp tòa án.Trong thời gian qua tòa án xem phương thức giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm hữu hiệu số vụ tranh chấp đưa tòa án giải có xu hướng tăng.Việc giải tranh chấp tào án đạt nhiều kết góp phần Nhưng bên canh việc giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm bộc lộ nhiều hạn chế.Bởi việc xác định yếu tố hợp đồng bảo hiểm phức tạp kiện bảo hiểm mức trả tiền bảo hiểm hay bồi thường bảo hiểm nên nhiều vụ tranh chấp bảo hiểm kéo dài lâu việc giải qua nhiều cấp [Type the company name] [Type the document title] xét xử.Điều ảnh hưởng lớn đến đương không không giải dứt điểm tranh chấp III/ NGUYÊN NHÂN VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Nguyên nhân Như phân tích trên, tình hình tranh chấp hợp đồng bảo hiểm diễn gay gắt Có nhiều nguyên nhân khác dẫn đến tranh chấp, có nguyên nhân trực tiếp nguyên nhân gián tiếp: 1.1 Nguyên nhân trực tiếp Nguyên nhân trực tiếp dẫn đến tình trạng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm trước tiên phải kể đến lỗi bên mua bảo hiểm Như nói, tình trạng tranh chấp hợp đồng bảo hiểm bên vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin diến phổ biến Bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bồi thường; bên mua bảo hiểm không thực nghĩa vụ thông báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm DNBH trình thực hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, vài trường hợp bên mua bảo hiểm cấp thông tin sai thật lỗi vô ý Vậy thì, trường hợp lỗi cố ý, trường hợp lỗi vô ý, bên mua bảo hiểm phải chứng minh Điều khó khăn cho bên mua bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy Giải thiết rằng, có số thông tin mà bên mua bảo hiểm cung cấp sai thật DNBH có biết thông tin vấn ký hợp đồng bảo hiểm để thu phí, có kiện bảo hiểm xảy đưa để chứng minh bên mua bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin để từ chối nghĩa vụ trả tiền bồi thường bảo hiểm xảy tranh chấp, khó để chứng minh lỗi DNBH, quyền lợi bên mua bảo hiểm không đảm bảo - thứ hai việc vi phạm, không cung cấp thông tin từ phía DNBH Trên thực tế, nhiều DNBH không cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho bên mua bảo hiểm, đặc biệt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Các đại lý bảo hiểm chủ yếu cung cấp thông tin quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng nhằm mục đích lôi kéo khách hành ký hợp đồng bảo hiểm để họ chạy đua theo số lượng hợp đồng bảo hiểm doanh thu Những thông tin mang tính bất lợi mà dẫn đến việc khách hàng chần chừ từ chối tham gia bảo hiểm đại lý nêu giải thích cách cặn kẽ Xét nhiều phương diện, khách hàng trình độ chuyên môn, không đủ hiểu biết sâu rộng hợp đồng bảo hiểm nên dù có cung cấp đầy đủ thông tin họ chưa thể hiểu hết hợp đồng bảo hiểm chưa nói đến trường hợp không cung cấp đầy đủ thông tin Do đó, có kiện bảo hiểm phát sinh mà quyền lợi người mua bảo hiểm không đươc đảm bảo tranh chấp điều khó tránh khỏi Ngoài ra, có không trường hợp DNBH có hành vi lừa dối để ký kết hợp đồng, ví dụ ký kết hợp đồng bảo hiểm với khách hàng mà nghiệp vụ bảo hiểm doanh nghiệp không phép kinh doanh trường hợp cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng không với quy tắc điều khoản, biểu phí Bộ Tài ban hành, phê chuẩn đăng ký với Bộ Tài Như vậy, trường hợp quyền lợi người mua bảo hiểm không đảm bảo dẫn tới tranh chấp Có thể lý giải hành vi bên mua bảo hiểm DNBH lợi ích họ không đồng nhất, dẫn đến ý kiến không thống việc đánh giá hành vi vi phạm cách thức giải hậu phát sinh từ vi phạm Bên bảo hiểm mong muốn phần bảo hiểm nhận lại nhiều phần giá trị bị tổn [Type the company name] - [Type the document title] thất, mong muốn nhận bảo hiểm trường hợp kiện bảo hiểm xảy Bên bảo hiểm ngược lại, kiện xảy mong muốn chứng minh lỗi tắc trách người bảo hiểm tự gây ra, cho phần bảo hiểm trả nhỏ 1.2 Nguyên nhân gián tiếp Bên cạnh hành vi vi phạm bên trình giao kết thực hợp đồng nguyên nhân trực tiếp gây tranh chấp, có yếu tố khác tác động gián tiếp gây tranh chấp hợp đồng bảo hiểm - Thứ nhất, nhiều quy định pháp luật chưa hiểu thống nhất, dẫn đến bên hiểu theo cách khác nhằm bảo vệ cho quyền lợi ích mình, từ nảy sinh bất đồng mâu thuẫn đến tranh chấp Hiện nay, pháp luật quy định bên bảo hiểm muốn không chi trả cho kiện bảo hiểm rủi ro khách hàng bắt buộc phải đưa hay lý đáng Nhưng chưa có văn hướng dẫn cụ thể vấn đề Vì thế, phía bảo hiểm thường tìm lý làm biện pháp chứng minh cho bỏ khoản tiền bảo hiểm phải bỏ phần nhỏ chi cho rủi ro Còn người bảo hiểm tổn thất xảy số tiền bảo hiểm không thực tế họ mong muốn nhân Trong trường hợp bị từ chối họ sẵn sàng khiếu nại tới quan liên quan để yêu cầu giải Một dẫn chứng khác khoản Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Tuy nhiên khoản 3, Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bên mua bảo hiểm có quyền đơn phuơng đình hợp đồng bảo hiểm… lại không quy định trường hợp bên bảo hiểm cố ý không cung cấp thông tin cung cấp thông tin không đầy đủ xử lí Do chủ thể bảo hiểm thường lờ trách nhiệm giải thích, cung cấp thông tin cho khách hàng Thứ hai, Các quy định pháp luật bảo hiểm chưa nhiều, hành lang pháp lý cho hoạt động bảo hiểm chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng nhiều quy định thực thực tế - Thứ ba, thân hợp đồng bảo hiểm khó hiểu Việc giao kết, thực hợp đồng bảo hiểm gắn liền với rủi ro tức biến cố không chắn Chính mà nhà bảo hiểm chấp bút hợp đồng phải đưa nhiều tình giả định (nếu , thì…, ngoại trừ… v v…) Điều làm cho câu văn sử dụng để diễn đạt phức tạp, nữa, bên bảo hiểm miêu tả trường hợp giả định mức độ khái quát cao làm người đọc phải cố gắng hình dung trường hợp Tất nhiên, trình độ khác lĩnh vực hoạt động khác nên không nói người có trình độ, hiểu biết chuyên môn đầy đủ để hiểu tường tận cách thống với nhà bảo hiểm Hơn nữa, hợp đồng bảo hiểm hợp đồng theo mẫu, mở sẵn nhà bảo hiểm soạn thảo (và Bộ tài chấp nhận) hình thành từ việc đàm phán trực tiếp hai bên hợp đồng mua bán khác Điều đòi hỏi người mua bảo hiểm phải đọc thật kỹ để thực đầy đủ nghĩa vụ trước ký kết thực hợp đồng bảo hiểm Nhưng, đọc kỹ, giúp đỡ, tư vấn người hoạt động chuyên ngành, chưa người mua bảo hiểm hiểu thống với bên bán bảo hiểm Trên phương diện thực tiễn, ngành bảo hiểm ngành du nhập vào nước ta thời gian đầu Hầu hết hợp đồng bảo hiểm, [Type the company name] [Type the document title] dựa theo mẫu nước nên chuyển đổi ngôn ngữ, số từ ngữ mẻ khó hiểu chưa bổ sung vào từ điển tiếng Việt phổ thông (trong chưa có từ điển thuật ngữ chuyên ngành bảo hiểm đầy đủ) Xuất phát từ khó hiểu mà nhiều trường hợp hai bên có cách hiểu khác hợp đồng bảo hiểm, dẫn đến mâu thuẫn tranh chấp - Thứ tư, xuất phát từ chất khó hiều hợp đồng bảo hiểm mà DNBH có “nghĩa vụ giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm ” (khoản 1, Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm) Tuy nhiên, Luật kinh doanh bảo hiểm dừng lại quy định nguyên tắc giải thích hợp đồng bảo hiểm mà không nói đến cách thức giải thích hợp đồng Do đó, có tranh chấp xảy ra, việc giải thích hợp đồng bảo hiểm phải vào quy định khác pháp luật có, nguyên tắc áp dụng luật, việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm trước hết chịu điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm Nếu Luật kinh doanh bảo hiểm không quy định dẫn chiếu đến việc áp dụng luật khác (Bộ luật dân quy định quy định khác pháp luật có liên quan) luật khác áp dụng Vấn đề đặt có nhiều văn điều chỉnh vấn đề dẫn đến mâu thuẫn giải thích doanh nghiệp ảnh hưởng đến quyền lợi người mua bảo hiểm, kéo theo tranh chấp hợp đồng bảo hiểm, - Thứ năm, Đối tượng hợp đồng bảo hiểm đa dạng phức tạp, Luật kinh doanh bảo hiểm không quy định hết cách chi tiết trường hợp xảy tương lai, quy định mang tính chất tương đối, không giải thích cặn kẽ vấn đề dẫn đến việc khó áp dụng Cũng mà việc tranh chấp hợp đồng lĩnh vực xảy nhiều - Thứ sáu, chênh lệch mức độ am hiểu pháp luật, nhận thức chuyên môn khách hàng tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chủ động hoạt động kí kết hợp đồng bảo hiểm, lại người có kiến thức chuyên sâu đối tượng bảo hiểm, pháp luật bảo hiểm,… người mua bảo hiểm gần kiến thức vấn đề này, chuyên gia tư vấn hiểu hết Vì có nhiều trường hợp DNBH lợi dụng không am hiểu khách hàng, có hành vi vi phạm quyền lợi khách hàng dẫn đến tranh chấp Giải pháp hạn chế tranh chấp Từ nguyên nhân trên, thấy vấn đề liên quan đến chất phức tạp hợp đồng bảo hiểm hay đối tượng hợp đồng bảo hiểm đa dạng, phức tạp,… khó để khắc phục Do đó, cần trọng giải pháp hạn chế tranh chấp liên quan đến vấn đề quy định pháp luật hay quản lý nhà nước, … Về phía Nhà nước hiệp hội nghề nghiệp bảo hiểm: - Hoàn thiện khung pháp lí cho hoạt động bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm nói riêng Ví dụ cần trọng đến quy định có tính chất đảm bảo gián tiếp nguyên tắc hoạt động bảo hiểm “nguyên tắc trung thực tuyệt đối” “nguyên tắc hợp tác mục tiêu bảo hiểm” Chẳng hạn quy định trường hợp chết bệnh ung thư bệnh hiểm nghèo khác mua bảo hiểm nhân thọ người bảo hiểm biết bệnh với thời gian bảo hiểm tháng năm Quy định hạn chế tình trạng vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin lừa dối người mua bảo hiểm, qua hạn chế tranh chấp phát sinh việc DNBH tốn nhiều chi phí cho việc điều tra, xem xét trả tiền bảo hiểm - Việc thông tin giáo dục bảo hiểm pháp luật bảo hiểm cần tăng cường phổ biến rộng rãi ( phương tiện thông tin đại chúng, biên soạn xuất [Type the company name] [Type the document title] 10 ấn phẩm có liên quan, biên soạn từ điển bảo hiểm…) Một biện pháp hiệu tập hợp hoá vụ việc điển hình mà DNBH bồi thường, từ chối bồi thường, vụ tranh chấp hợp đồng bảo hiểm để ng tham gia tranh luận làm sáng tỏ để đạt mục đích giới thiệu tuyên truyền, để răn đe hành vi vi phạm khách hàng tham gia quan hệ bảo hiểm, qua hạn chế tranh chấp xảy - Tạo điều kiện khuyến khích mạng lưới trung gian bảo hiểm phát triển hình thức môi giới bảo hiểm, đại lí độc lập để giúp người dân tiếp cận bảo hiểm cách dễ dàng bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: - Cần cung cấp thông tin xác đầy đủ tới khách hàng vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, phạm vi, nguyên tắc bảo hiểm… để khách hàng có nhận thức đầy đủ hợp đồng mà kí kết - Tăng cường đào tạo chuyên môn cho cán bộ- nhân viên Các cán bộ, nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm đóng vai trò quan trọng việc xác định nội dung hợp đồng bảo hiểm Do đó, để hợp đồng bảo hiểm trở nên đơn giản, dễ hiểu chặt chẽ hơn, cần thiết phải có đội ngũ cán nhân viên có trình độ, hiểu rõ chất loại hình bảo hiểm Ngoài ra, họ đóng vai trò giải thích hợp đồng bảo hiểm cho người mua bảo hiểm, nhằm giúp người mua hiểu rõ thống với doanh nghiệp nội dung hợp đồng hợp đồng chưa giao kết; giúp người mua bảo hiểm giải đáp thắc mắc có thiệt hại xảy đối tượng bảo hiểm, dẫn đến hai bên phát sinh mâu thuẫn Trong trường hợp này, cán bộ, nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm có vai trò lớn việc không để tranh chấp xảy - Tăng cường hệ thống đại lí bảo hiểm trình độ đạo đức nghề nghiệp để phục vụ tốt tận tâm cho khách hàng bảo hiểm nay, khách hàng đa số người có hiểu biết bảo hiểm pháp luật bảo hiểm, kiến thức họ chủ yếu đại lý bảo hiểm cung cấp trình ký kết thực hơp đồng, đó, đại lý bảo hiểm có trình độ chuyên môn cao, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt giúp người mua bảo hiểm biết rõ quyền nghĩa vụ tuân theo quy định Đại lý bảo hiểm người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, giải đáp thắc mắc khách hàng Vì vậy, nâng cao trình độ, đạo đức nghề nghiệp đại lý bảo hiểm góp phần không nhỏ hạn chế tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Đối với bên mua bảo hiểm: - Bên tham gia bảo hiểm cần dành nhiều thời gian việc tìm hiểu thông tin thủ tục kí kết hợp đồng bảo hiểm, cần ý đến phù hợp yêu cầu bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm quy tắc bảo hiểm áp dụng so với nhu cầu thực tế - Phải ý đến đặc thù đối tượng bảo hiểm qua thực tế hoạt động để chủ động đánh giá rủi ro đặc thù loại hàng hóa, dịch vụ yêu cầu bảo hiểm, qua giúp người yêu cầu bảo hiểm tìm kiếm sản phẩm bảo hiểm phù hợp cho hàng hóa, dịch vụ - Chú ý đòi hỏi trách nhiệm rõ ràng chủ thể bảo hiểm việc giải thích nội dung liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt phạm vi bảo hiểm, điểm loại trừ ( chung riêng), cam kết giải bồi thường - Chú ý tìm hiểu thủ tục, thời gian khiếu nại vầ giải bồi thường bảo hiểm thực dẫn trình khiếu nại bồi thường bảo hiểm Trong trường hợp cần thiết, nên có trợ giúp nhà tư vấn, luật sư có kinh nghiệm thay mặt thực KẾT LUẬN [Type the company name] 11 [Type the document title] Thực tế cho thấy, tranh chấp hợp đồng bảo hiểm diễn phổ biến, đặc biệt vụ trục lợi bảo hiểm đó, thời gian tới, mà thị trưởng bảo hiểm Việt Nam ngày phát triển, nhà nước quan có liên quan cần trọng đến việc ngăn ngữa hành vi vi phạm pháp luật bảo hiểm, góp phần hạn chế tranh chấp hợp đồng bảo hiểm [Type the company name]