Thực trạng áp dụng các quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người

Bài tập lớn môn Luật Dân Modul BLDS: KDBH: HĐBH: DNBH: BẢNG TỪ VIẾT TẮT Bộ luật dân Kinh doanh bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm MỤC LỤC A ĐẶT VẤN ĐỀ: B NỘI DUNG: Những quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm người 1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm người 1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm người 1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm người 1.4 Ý nghĩa hợp đồng bảo hiểm người 1.5 Các yếu tố hợp đồng bảo hiểm người 1.6 Các điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm người Thực trạng áp dụng quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm người 2.1 Vài nét đánh giá chung thị trường bảo hiểm người Việt Nam 2.2 Thực trạng áp dụng quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm người Một số kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm người 3.1 Những bất cập luật kinh doanh bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người 3.2 Kiến nghị giải pháp C KẾT LUẬN: DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 1 Trang 2 2 10 10 11 12 12 18 20 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul A ĐẶT VẤN ĐỀ: Nguồn gốc phát sinh hoạt động bảo hiểm tồn rủi ro sống Thực tế sống người tồn rủi ro tất yếu khách quan thiên tai, dịch bệnh, nạn… Mặc dù ngày nay, mà khoa học kỹ thuật đạt nhiều thành tựu quan trọng để chế ngự thiên nhiên hạn chế rủi ro, song người gây rủi ro với tính chất mức độ rủi ro trầm trọng Nói cách khác, rủi ro làm người bạn đồng hành đáng lo ngại sống mà dù muốn hay không người phải chấp nhận Đời sống người ngày tăng lên, họ không muốn đảm bảo rủi ro cho công việc kinh doanh mà muốn đảm bảo cho thân, cho gia đình họ, từ bảo hiểm người đời Bảo hiểm người giúp người tham gia ổn định sống, khắc phục khó khăn, tạo chỗ dựa tinh thần để họ an tâm học tập, lao động sản xuất Trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2000 – 2010, Đảng nhà nước ta xác định “tổ chức vận hành an toàn, hiệu thị trường bảo hiểm nước, mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, kể việc thu hút vốn đầu tư nước ngoài” Bảo hiểm nói chung, bảo hiểm người nói riêng quan tâm Đảng, nhà nước toàn xã hội Đối với nước ta nước phát triển, vừa thành viên tổ chức Thương mại thể giới (WTO), với việc nước tăng cường hợp tác việc phát triển kinh tế xã hội tất yếu vậy, vấn đề bảo hiểm người quan tâm hết Chính nguyên nhân trên, em định chọn đề tài: “Hợp đồng bảo hiểm người theo quy định pháp luật hành - Một số vấn đề lý luận thực tiễn” B NỘI DUNG: Những quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm người 1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm người Trước tìm hiểu HĐBH người ta phải tìm hiểu HĐBH Theo Điều 567 BLDS 2005: “HĐBH thỏa thuận bên theo bên mua bả hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bán bảo hiểm phải trả khoản tiền cho bên bảo hiểm sảy kiện bảo hiểm” Từ khái Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm Bài tập lớn môn Luật Dân Modul niệm này, HĐBH thỏa thuận hai bên chủ thể bên mua bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm) bên bảo hiểm (DNBH) với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm để xảy kiện bảo hiểm bên bảo hiểm phải trả khoản tiền cho bên mua bảo hiểm Khác với BLDS 2005, Luật KDBH 2000 có mở rộng chủ thể HĐBH người Theo Điều 12 Luật KDBH “HĐBH thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Rõ ràng, Luật KDBH không quy định chung chung DNBH phải trả khoản tiền cho bên mua bảo hiểm BLDS mà rõ DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người hưởng thụ bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm HĐBH người HĐBH đối tượng liên quan đến tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe, tai nạn người Vì vậy, theo em: “HĐBH người thỏa thuận bên mau bảo hiểm DNBH để bảo hiểm cho tuổi thọ, tính mạng sức khỏe, tai nạn người tham gia bảo hiểm người định hợp đồng, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” 1.2 Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm người 1.2.1 Hợp đồng bảo hiểm người hợp đồng toán có định mức: Đối tượng bảo hiểm người tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe, tai nạn người Đó thứ vô giá tính toán được, xác định xác thực tế không bù đắp Vì thế, HĐBH người không tồn điều khoản giá trị bảo hiểm Nghĩa vụ DNBH trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng trách nhiệm bồi thường tổn thất mà giúp đỡ mặt vật chất cho người bảo hiểm Và từ đối tượng HĐBH người tính toán thành tiền nên số tiền DNBH trả cho khách hàng số tiền ấn định sẵn từ ký kết hợp đồng Khi xảy kiện bảo hiểm bên bảo hiểm toán cho bên tham gia bảo hiểm thường không bị Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm Bài tập lớn môn Luật Dân Modul giới hạn nguyên tắc giá trị thiệt hại giống HĐBH tài sản HĐBH trách nhiệm dân 1.2.2 Hợp đồng bảo hiểm người không áp dụng nguyên tắc bảo hiểm trùng nguyên tắc quyền: Điều 44 Luật KDBH có nêu “bảo hiểm trùng trường hợp bên mua bảo hiểm giao kết HĐBH với hai DNBH trở lên để bảo hiểm cho đối tượng với điều kiện kiện bảo hiểm” Khoản Điều 44 có quy đinh: tổng số tiền bảo hiểm DNBH không vượt qua giá trị thực tế tài sản mà HDBH người không áp dụng nguyên tắc Và thực tế đối tượng HĐBH người tính toán thành tiền nên người tham gia đồng thời nhiều HĐBH với nhiều DNBH khác họ có quyền nhận đầy đủ khoản tiền từ DNBH theo thỏa thuận hợp đồng, không bị giới hạn giá trị thiệt hại giống bảo hiểm tài sản Trong HĐBH người không áp dụng nguyên tắc quyền Điều có nghĩa người bảo hiểm sau toán, chi trả số tiền bảo hiểm, không phép quyền người tham gia bảo hiểm hay người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm để khiếu nại người thứ ba truy đòi số tiền bảo hiểm tương ứng 1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm người đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm: Trước hết đặc điểm thể HĐBH, bỏi đối tượng bảo hiểm người: tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe, tai nạn làm nên hợp đồng riêng loại hợp đồng có nhiều sản phẩm khác ví dụ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có bảo hiểm sinh kỳ, tử kỳ, … Không giống bảo hiểm tài sản góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia bảo hiểm gặp cố, bảo hiểm người đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm HĐBH hưu trí đáp ứng yêu cầu tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng Còn bảo hiểm tử kỳ giúp người tham gia bảo hiểm để lại cho gia đình số tieenfkhi họ bị tử vong HĐBH tai nạn người giúp người tham gia khắc phục khó khăn gặp tai nạn Chính đặc điểm HĐBH người Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm Bài tập lớn môn Luật Dân Modul làm cho hợp đồng chiếm khối lượng lớn thị trường bảo hiểm, thu hút nhiều người tham gia 1.2.4 Các loại hợp đồng bảo hiểm người đa dạng, phức tạp: Trong HĐBH người có sản phẩm bảo hiểm khác hợp đồng có khác thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm độ tuổi người tham gia Chủ thể HĐBH người có bốn bên tham gia: Người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Đặc điểm có HĐBH người làm cho hợp đồng phức tạp 1.2.5 Hợp đồng bảo hiểm người chịu ảnh hưởng điều kiện kinh tế xã hội định: Khi điều kiện kinh tế xã hội phát triển, áp lực sống giảm đi, người lo cho sống hàng ngày lúc họ nghĩ đến bảo hiểm Ở nước kinh tế phát triển bảo hiểm nhân thọ loại hình chủ yếu bảo hiểm người đời phát triển lâu nước phát triển phát triển hình thức bảo hiểm chưa có bắt đầu triển khai Ngoài ra, bảo hiểm người phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác đường lối sách, trình độ học vấn người dân… 1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm người: Theo thời hạn bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm người thường chia làm hai loại: Hợp đồng bảo hiểm người ngắn hạn: Là loại hợp đồng mà người tham gia bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm thời hạn ngắn thường năm trở xuống Người bảo hiểm cam kết toán trợ cấp có rủi ro bảo hiểm xảy người bảo hiểm HĐBH người dài hạn: Là loại hợp đồng mà người tham gia bảo hiểm cam kết trả phí bảo thời hạn dài thường năm hết đời Theo hình thức bảo hiểm: HĐBH người chia làm hai loại: HĐBH người bắt buộc: Là hợp đồng mà theo pháp luật bắt buộc đối tượng phải tham gia ví dụ bảo hiểm tai nạn hành khách Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm Bài tập lớn môn Luật Dân Modul HĐBH người tự nguyện: Là hợp đồng mà theo người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đưa nhiều nhu cầu bảo hiểm, người bảo hiểm chấp nhận hay không chấp nhận theo thỏa thuận cam kết Tính tự nguyện khiến người bảo hiểm phải phục vụ tốt hơn, cung cấp dịch vụ tốt đến khách hàng Theo rủi ro bảo hiểm: HĐBH người có loại sau: HĐBH nhân thọ: Là hợp đồng bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro liên quan đến tuổi thọ người chia làm loại sau: HĐBH tử kỳ: Là loại hợp đồng mà theo người bảo hiểm chết thời hạn thoả thuận doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng HĐBH sinh kỳ: Là loại hợp đồng mà theo người bảo hiểm sống đến hết thời hạn thoả thuận, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng HĐBH hỗn hợp: Là loại HĐBH kết hợp hai loại nghiệp vụ bảo hiểm là: bảo hiểm sinh kỳ bảo hiểm tử kỳ HĐBH phi nhân thọ: Là loại hợp đồng liên quan đến rủi ro bệnh tật, tai nạn, khả lao động tử vong Đặc điểm không liên quan đến tuổi thọ người 1.4 Ý nghĩa hợp đồng bảo hiểm người 1.4.1 Đối với người tham gia bảo hiểm: HĐBH người góp phần ổn định đời sống, chỗ dựa tinh thần cho người tham gia người hưởng bảo hiểm Trên bảo Tiền phong với nhan đề “Bảo hiểm nhân thọ, an tâm vô giá” khách hàng cho biết “nếu có điều kiện nên tham gia bảo hiểm nhân thọ lẽ nhu cầu bảo vệ tài cho gia đình cần thiết Tất nhiên chẳng mong đợi điều không may xảy ra, bảo hiểm mang đến an tâm cho gia đình trước bất giảm gánh lo tài lúc ngặt nghèo Đối với an tâm vô giá” Sự an tâm giúp người vượt qua khó khăn, tiếp tục sống đảm bảo cho tương lai sau 1.4.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm Bài tập lớn môn Luật Dân Modul Tham gia HĐBH người góp phần ổn định tài sản xuất cho doanh nghiệp Các chủ sử dụng lao động thường mua bảo hiểm sinh mạng cho người làm công, việc đảm bảo sống ổn định cho người lao động mà tạo nên gắn bó chủ sử dụng người làm công ăn lương (đây điều kiện thúc đẩy sản xuất) Đối với DNBH, việc tham gia HĐBH người khách hàng góp phần tăng doanh thu, mở rộng quy mô hoạt động để cung cấp thêm nhiều sản phẩm cho người Đây yếu tố định tồn doanh nghiệp điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh ngày 1.4.3 Đối với phát triển kinh tế: Thông qua HĐBH người (có đối tượng tham gia đông đảo) nhà bảo hiểm thu phí bảo hiểm để hình thành nên quỹ bảo hiểm Quỹ chủ yếu sử dụng vào mục đích bồi thường, nhàn rỗi nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển kinh tế Một đặc điểm hợp đồng bảo hiểm người thường hợp đồng dài hạn nên số vốn công ty bảo hiểm thường rât lớn Theo số liệu điều tra, tính đến năm 2002 toàn nghành bảo hiểm Việt Nam đầu tư 8000 tỷ đồng vào phát triển kinh tế quốc dân Bên cạnh nhìn nhận từ khía cạnh người phủ nhận người nhân tố phát triển kinh tế Việc tham gia hợp đồng bảo hiểm người giúp cho người an tâm sản xuất phục vụ cho phát triển kinh tế Cuối cùng, HĐBH người công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn tầng lớp nhân dân để thực tiết kiệm góp phần chống lạm phát Hợp đồng bảo hiểm người tạo hội việc làm cho người lao động: Các DNBH đời cung cấp sản phẩm đến người dân đồng thời tuyển dụng người lao động vào làm việc Thực tế DNBH kinh tế thị trường sử dụng số lượng lớn đại lý tiếp thị sản phẩm Theo số liệu thống kê Mỹ có gần triệu người lao động làm việc nghành bảo hiểm Việt Nam năm 2002 bảo hiểm thu hút 90.000 lao động làm việc bảo hiểm nhân thọ 74.494 người 1.5 Các yếu tố hợp đồng bảo hiểm người 1.5.1 Chủ thể Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm Bài tập lớn môn Luật Dân Modul HDBH người bao gồm chủ thể: Doanhh nghiệp bảo hiểm: Khoản Điều Luật KDBH có khái niệm: “DNBH doanh nghiệp thành lập, tổ chức hoạt động theo quy định luật quy định pháp luật có liên quan để KDBH tái bảo hiểm” Còn theo Đào tạo đại lý bảo hiểm phi nhân thọ Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam có định nghĩa: “Người bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm, thu phí bảo hiểm có trách nhiệm thực cam kết, lời hứa với người tham gia bảo hiểm” Cả hai khái niệm nhấn mạnh đến khía cạnh thành lập hoạt động DNBH Bên mua bảo hiểm: Theo khoản Điều Luật KDBH “bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người hưởng thụ” Theo Giáo trình đào tạo đại lý bảo hiểm phi nhân thọ Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam có định nghĩa: “doanh nghiệp người tham gia bảo hiểm tổ chức cá nhân chuyển giao rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm, đóng phí bảo hiểm” Vì vậy, bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân yêu cầu bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để đảm bảo sống tương lai sau Người bảo hiểm: Theo khoản Điều Luật KDBH “người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người hưởng thụ” Với khái niệm người bảo hiểm HĐBH người chủ thể có tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng Người bảo hiểm người trưởng thành có đủ lực chủ thể để tự ký hợp đồng cho người chưa đủ tuổi thành niên phải người khác (có thể cha mẹ người giám hộ) đứng ký HĐBH Người hưởng thụ: Theo khoản Điều Luật KDBH: “Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người” Khái niệm khẳng định rõ chủ thể người hưởng thụ có HĐBH người HĐBH tài sản hay HĐBH trách nhiệm dân chủ thể Đê người hưởng Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm Bài tập lớn môn Luật Dân Modul thị điều kiện bắt buộc phải bên mua bảo hiểm định (thể ý chí chủ quan bên mua bảo hiểm) 1.5.2 Đối tượng hợp đồng bảo hiểm người Theo khoản Điều 31 Luật KDBH có nêu “đối tượng HĐBH người tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe, tai nạn người” Tuổi thọ: người bảo hiểm trả cho người bảo hiểm (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện bảo hiểm sảy (nếu người bảo hiểm sống chết thời điểm định) liên quan đến tuổi thọ người Tai nạn: bảo hiểm cho trường hợp tai nạn xảy gây thiệt hại cho người, thiệt hại bắt nguồn trực tiếp từ tai nạn vật thể hữu hình tác động từ bên gây nguyên nhâ trực tiếp, độc lập với nguyên nhân khác dẫn đến tử vong thương tật Với đối tượng có loại hình HĐBH người phổ biến bảo hiểm tai nạn người 24/24h bảo hiểm tai nạn hành khách Sức khỏe: bảo hiểm người tham gia (hay người bảo hiểm) phải nghỉ việc ốm đau, tai nạn khả lao động (vì lý ốm đau tai nạn hoàn toàn theo đuổi nghề nghiệp ghi đơn bảo hiểm theo đuổi bất nghề khác) Tính mạng: Việc bảo hiểm liên quan đến sống người Nêu không thuộc trường hợp quy định theo khoản Điều 39 Luật KDBH trường hợp tử vong nhận tiền bảo hiểm Trong hợp đồng có đối tượng tuổi thọ, sức khỏe… người đề cập đến trường hợp xảy trường hợp tử vong giải qyền lợi Có quy định tính mạng người vô giá không bù đắp thay Nội dung hợp đồng bảo hiểm người: Bảo gồm điều khoản mà thông qua bên chủ thể thực quyền nghĩa vụ Do HĐBh người HĐBH nên theo Điều 13 Luật KDBh nội dung bao gồm điều khoản chủ yếu: Tên, địa DNBH, người bảo hiểm người thụ hưởng; Đối tượng hợp đồng bảo hiểm người; Số tiền bảo hiểm; Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm Bài tập lớn môn Luật Dân Modul Điều 17 Điều 18 Luật KDBH quy định quyền nghĩa vụ DNBH, bên mua bảo hiểm 1.6 Các điều kiện có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm người 1.6.1 Do HDBH người hợp đồng dân nên phải thỏa mãn điều kiện có hiệu lực hợp đồng dân sự: Điều kiện hành vi chủ thể tham gia: Chủ thể tham gia HĐBH người phải có lực hành vi dân Đối với bên nhần bảo hiểm phải tổ chức có tư cách pháp nhân thành lập theo quy định pháp luật để KDBH Bên tham gia bảo hiểm cá nhân (điều kiện lớn 18 tuổi), tổ chức Nếu cá nhân nhỏ 18 tuổi khả nhận thức làm chủ hành vi hợp đồng bảo hiểm hiệu lực thời điểm giao kết Điều kiện mục đích nội dung hợp đồng: Không vi phạm điều câm pháp luật không trái đạo đức xã hội Và mục đích bên thể điều khoản hợp đồng mục đích phải có nội dung phù hợp Điều kiện tính tự nguyện chủ thể tham gia bảo hiểm: tự nguyện thống ý chí bên chủ thể với hình thức biểu bên Điều kiện hình thức: Điều 14 Luật KDBH quy định: HĐBH người phải lập thành văn 1.6.2 Ngoài để hợp đồng bảo hiểm người có hiệu lực cần phải thỏa mãn điều kiện sau: Theo Điều 22 Luật KDBH quy định trường hơp HDBH vô hiệu Vậy, để có hiệu lực HDDBH người có điều kiện là: Bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm; Đối tượng bảo hiểm phải tồn vào thời điểm giao kết hợp đồng; Tại thời điểm giao kết HĐBH người, chưa có kiện bảo hiểm xảy ra; Bên mua bảo hiểm DNBH hành vi lừa dối giao kết hợp đồng HĐBH người vô hiệu vi phạm điều kiện có hiệu lực hợp đồng nói chung vi phạm điều kiện có tính đặc thù HDDBH người nói riêng Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 10 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul 2 Thực trạng áp dụng quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm người 2.1 Vài nét đánh giá chung thị trường bảo hiểm người Việt Nam Thị trường bảo hiểm người mẻ người dân Việt Nam Có nhiều nguyên nhân khác để tạo nên mẻ lĩnh vực bảo hiểm người người dân Việt Nam có số nguyên nhân chủ yếu sau đây: Bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ (lĩnh vực bảo hiểm người) đời tồn thời gia dài Việt Nam coi trọng phát triển khoảng 10 năm gần (từ năm 1993 Nghị định 100CP Chính phủ đời) Vì vậy, bảo hiểm người mẻ Việt Nam điều dễ hiểu; Đời sống khó khắn, thu nhập bình quân đầu người thấp khiến người phải lo cho sống nhiều hơn; phong tục tập quán tâm lý người dân Việt Nam; hệ thống pháp luật Việt Nam hợp đồng bảo hiểm người chưa đầy đủ Thực trạng thị trường bảo hiểm người Việt Nam: Nghành bảo hiểm nói chung phát triển năm gần doanh thu đóng góp GDP tăng dần lên Năm 1993, doanh thu từ lĩnh vực bảo hiểm chiếm 0,4% GDP Việt Nam vào năm 2005 số tăng lên 1% Đó phát triển bảo hiểm nói chung, riêng lĩnh vực bảo hiểm người theo số liệu thống kê Việt Nam có 6,5 triệu người mua bảo hiểm nhân thọ; 1,5 triệu người tham gia bảo hiểm học sinh; triệu người mua bảo hiểm người; có công ty bảo hiểm nhân thọ công ty cung cấp 100 sản phẩm Nhìn vào số liệu so sánh với dân số Việt Nam tốc độ tăng trưởng kinh tế số lượng người tham gia bảo hiểm người nhỏ Nhưng tại, tương lai nghành bảo hiểm nói chung bảo hiểm người nói riêng cải thiện với số lượng HĐBH người tăng lên hiểu biết người dân cải thiện Để đạt điều cần có cố gắng nhiều bên đặc biệt cần có hệ thống pháp luật hoàn chỉnh, chi tiết 2.2 Thực trạng áp dụng quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm người Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 11 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul Sự khó hiểu điều khoản HĐBH lẽ DNBH soạn thảo nội dung hợp đồng đưa nhiều giả định “Nếu… thì…” thực chất bảo hiểm cho kiện xảy tương lai (nếu có) Không biết trước kiện xảy hay không Và trước ký kết hợp đồng mà bên mua bảo hiểm biết kiện HĐBH bị vô hiệu bị lừa dối Thực tế có nhiều trường hợp khách hàng ký kết hợp đồng chưa hiểu hiểu chưa hết quyền vả nghĩa vụ đại lý với tư vấn viên muốn ký kết nhiều hợp đồng với khách hàng thường nêu lên quyền với ưu đãi ký kết hợp đòng mang lại mà quên di việc giải thích cho khách hàng điều khoản ảnh hưởng đến quyền lợi họ như: điều khoản miễn trách nhiệm, điều khoản giá trị hoàn lại hợp đồng có hiệu lực năm… Các quy định pháp luật diều kiện để HĐBH người thực hiện, tránh tranh chấp xảy ra, tạo nên môi trương pháp lý lành mạnh Nhưng thực trạng áp dụng quy định pháp luật bảo hiểm người Việt Nam tạo nhiều tranh chấp Có nhiều nguyên nhân khác nguyên nhân phổ biển DNBH từ chối trả tiền bảo hiểm thiếu pháp luật, bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng cố ý gây kiện bảo hiểm để nhận tiền bảo hiểm, thiếu hoàn chỉnh quy định pháp luật Theo từ điển thuật ngữ luật học: “Tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tranh chấp bên việc thực điều khoản hợp đồng” Vì thế, tranh chấp HĐBH người xung đột bất đồng ý kiến DNBH bên tham gia bảo hiểm việc thực điều khoản HĐBH người Những tranh chấp tiêu biểu thường xảy xung quanh HĐBH người: Tranh chấp phát sinh từ nghĩa vụ cung cấp thông tin khách hàng; tranh chấp việc xác định kiện bảo hiểm; tranh chấp nội dung hợp đồng không rõ ràng Một số kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm người 3.1 Những bất cập luật kinh doanh bảo hiểm HĐBH người 3.1.1 Về quyền lợi bảo hiểm: Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 12 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul Theo khoản Điều Luật KDBH: “quyền lợi bảo hiểm quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm” Thực tế người có quyền lợi để bảo hiểm thân Những hợp đồng bảo hiểm lúc người tham gia bảo hiển đồng thời người bảo hiểm hặc người hưởng thụ quyền lợi bảo hiểm, lẽ người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm cho đối tượng khác Và vậy, giới hạn quyền lợi bảo hiểm HĐBH người quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm theo HĐBH người mà thực tế lại diễn theo hướng khác Hiện quyền lợi bảo hiểm khoog xác định dựa quan hệ hôn nhân, huyêt thống mà dựa mối quan hệ khác mà xem xét sau Theo khoản Điều 31 Luật KDBH liệt kê đối tượng mà bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho đối tượng đó: “a) Bản thân bên mua bảo hiểm; b) vợ, chồng, con, cha, mẹ bê mua bảo hiểm; c) Anh, chị, em ruột, người có quan hệ nuôi dưỡng cấp dưỡng; d) Người khác bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm” Những đối tượng có quan hệ hôn nhân huyết thống với Luật giới hạn từ “chỉ” có nghĩa đối tượng bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho khác Nhưng tìm hiểu khái niêm “nuôi dưỡng” “cấp dưỡng” theo Luật hôn nhân gia đình hai khái niệm quy định trường hợp trái ngược chí tồn khái niệm loại trừ khái niệm Theo khoản Điều Luật hôn nhân gia đình “cấp dưỡng việc người có nghĩa vụ đóng góp tiền tài sản khác để đáp ứng nhu cầu thiết yếu người không sống chung với mà có quan hệ hôn nhân, huyết thống nuôi dưỡng trường hợp người người chưa thành niên, người thành niên khả lao động tài sản để tự nuôi mình, người khó khăn túng thiếu theo quy định Luật này” Còn nuôi dưỡng theo quy định Luật hôn nhân gia đình hiểu người sống chung với Luật liệt kê quan hệ nuôi dưỡng người gia đình với nhau, là: quan hệ nuôi Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 13 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul dưỡng cha mẹ (Điều 34 Điều 35); quan hệ nuôi dưỡng ông bà nội, ông bà ngoại cháu (Điều 47); quan hệ nuôi dưỡng anh chị em gia đình (Điều 48) Hơn nữa, khoản Điều 50 quy định: “trong trường hợp người có nghĩa vụ nuôi dưỡng mà trốn tránh nghĩa vụ buộc phải thực nghĩa vụ cấp dưỡng theo quy định luật này” Từ khái niệm hoàn cảnh phát sinh quan hệ nuôi dưỡng cấp dưỡng trái ngược Vậy Luật KDBH quy định mua bảo hiểm cho đối tượng người có quan hệ nuôi dưỡng cấp dưỡng không hợp lý Không vậy, Luật KDBH quy định quyền lợi bảo hiểm dựa quan hệ hôn nhân huyết thống mà xem xét việc cấp dưỡng vợ chồng theo Luật hôn nhân gia đình lại thực họ không quan hệ hôn nhân Khi phát sinh quan hệ cấp dưỡng đòng nghĩa với việc quan hệ hôn nhân chấm dứt quyền lợi bảo hiểm không nêu quy định Luật KDBH trường hợp không hợp lý Quy định mối quan hệ cấp dưỡng ông bà cháu anh, chị, em gia đình 3.1.2 Về hành vi thông báo sai tuổi bên mua bảo hiểm người bảo hiểm: Theo khoản Điều 34 Luật KDBH: “trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi người bảo hiểm tuổi người bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm huy bỏ hợp đồng bảo hiểm hoàn trả số tiền bảo hiểm đóng cho bên mua bảo hiểm sau trừ chi phí hợp lý liên quan Trong trường hợp HĐBH có hiệu lực từ hai năm trở lên doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm” Các điều khoản hợp đồng bảo hiểm điều khoản mẫu nên điều khoản bên đưa (DNBH) theo bên mua bảo hiểm xem xét định có tham gia hay không Vì vậy, để bảo đảm quyền lợi hai bên điểm b khoản Điều 18 Luật KDBH quy định “bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm” Hơn nguyên tắc giao kết hợp đồng “trung thực tuyệt đối” nên đòi hỏi thông tin từ Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 14 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul bên mua bảo hiểm phải xác bên bảo hiểm hoàn toàn tin tưởng vào thông tin Theo khoản Điều 34 Luật KDBH bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi người bảo hiểm mà tuổi người bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm hoàn trả số phí sau trừ chi phí liên quan hợp đồng có hiệu lực hai năm Nếu hợp đồng có hiệu lực hai năm doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng Xem xét hành vi huỷ bỏ hợp đồng theo Điều 425 Bộ luật dân 2005 hậu là: Một bên có quyền huỷ bỏ hợp đồng bồi thường thiệt hại bên vi phạm hợp đồng điều kiện huỷ bỏ mà bên thoả thuận pháp luật có quy định Bên huỷ bỏ hợp đồng phải thông báo cho bên biết việc huỷ bỏ hợp đồng, không thông báo mà gây thiệt hại phải bồi thường Khi hợp đồng bị huỷ bỏ hợp đồng hiệu lực thời điểm giao kết bên phải hoàn trả cho tài sản nhận; không hoàn trả vật phải trả tiền Bên có lỗi việc gây thiệt hại phải bồi thường Bộ luật dân luật gốc nên quy định luật chuyên ngành phải phù hợp với nguyên tắc Bộ luật Nếu quy định luật chuyên ngành luật dân điều chỉnh vấn đề ưu tiên áp dụng luật chuyên ngành Khoản Điều Luật KDBH quy định: “tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm lãnh thổ cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tuân thủ quy định luật quy định khác pháp luật có liên quan” Vậy trường hợp huỷ bỏ hợp đồng áp dụng quy định Luật KDBH Trở lại với quy định khoản Điều 34 Luật KDBH với mục đích quy định đảm bảo quyền lợi cho khách hàng (khi nhận giá trị hoàn lại) thực tế quy định tạo điều kiện cho khách hàng thực hành vi thông báo sai tuổi người bảo hiểm để giao kết hợp đồng hậu pháp lý hành vi khách hàng nhận số Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 15 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul tiền sau trừ chi phí liên quan nhận giá trị hoàn lại hợp đồng 3.1.3 Về hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bên mua bảo hiểm Theo điểm a khoản Điều 19 Luật KDBH “doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để trả tiền bảo hiểm bồi thường” Hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật hành vi bên nhằm làm cho người nghe tin vào thông tin thực chất hành vi lừa dối bên Điều 132 Bộ luật dân 2005: “lừa dối giao dịch dân hành vi cố ý bên người thứ ba nhằm làm cho bên hiểu sai lệch chủ thể, tính chất đối tượng nội dung giao dịch dân nên xác lập nên giao dịch đó” Cũng theo quy định luật dân hành vi lừa dối làm cho hợp đồng vô hiệu luật kinh doanh bảo hiểm quy định hai hậu pháp lý khác doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm (điểm a khoản Điều 19) hợp đồng bảo hiểm vô hiệu (điểm d khoản Điều 22) 3.1.4 Về điều khoản hợp đồng bảo hiểm người Do tập điều khoản HĐBH người có nhiều điểm tối nghĩa khiến cho khách hàng hiểu sai: Trước hết điều khoản buộc người mua bảo hiểm phải tự suy luận hai điều: Thứ nhất, bên mua bảo hiểm không tiếp tục đóng phí bảo hiểm công ty bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bên mua bảo hiểm quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm thời gian đóng phí bảo hiểm hai năm Thứ hai, thời gian đóng phí bảo hiểm hai năm bên mua bảo hiểm có quyền đòi giá trị hoàn lại ( giá trị giải ước) hợp đồng bảo hiểm Việc quy định khiến người mua dễ hiểu trường hợp không tiếp tục đóng phí bảo hiểm nhận giá trị hoàn lại Không Luật KDBH văn hướng dẫn thi hành không đưa khái niệm “giá trị hoàn lại” nên dẫn đến nhiều cách Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 16 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul hiểu khác Việc hiểu giá trị hoàn lại dựa khái niệm mà doanh nghiệp bảo hiểm đưa “giá trị hoàn lại số tiền bên mua bảo hiểm nhận lại bên mua bảo hiểm yêu cầu huỷ hợp đồng hợp đồng chấm dứt hiệu lực theo điều khoản điều kiện hợp đồng” Khái niệm chung chung dừng lại việc quy định bên mua bảo hiểm nhận lại số tiền yêu cầu huỷ hợp đồng hợp đồng chấm dứt hiệu lực theo điều khoản điều kiện hợp đồng mà không quy định giá trị số tiền hoàn lại diều kiện có cần điều kiện khác không hay trường hợp yêu cầu huỷ hợp đồng hợp đồng chấm dứt hiệu lực theo điều khoản điều kiện hợp đồng? Theo giải thích mà Prudential đưa ra: “trong năm đầu chi phí liên quan đến việc phát hành phục vụ hợp đồng chi phí thẩm định, chi phí xét nghiệm y khoa… lớn nhiều so với chi phí trì hợp đồng sau Trong đó, phí bảo hiểm mà khách hàng đóng vào hàng năm không thay đổi suốt thời hạn hợp đồng Có nghĩa chi phí thực tế năm đầu HĐBH thường cao nhiều so với chi phí thu từ hợp đồng Vì hai năm đầu HĐBH chưa có giá trị hoàn lại năm giá trị hoàn lại thường nhỏ so với số phí đóng vào” Vậy hai năm đầu bên mua bảo hiểm lý tiếp tục đóng phí bảo hiểm quyền lợi họ không bảo vệ họ không nhận giá trị hoàn lại có nhận số tiền Đó điểm bất lợi khách hàng mà tham gia ký kết hợp đồng khách hàng phải biết để bảo vệ quyền lợi cho 3.1.5 Về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Theo khoản Điều 16 Luật KDBH quy định: “ điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Tiếp khoản Điều 16 luật quy định: “không áp dụng điều loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp: Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật cố ý; Bên mua bảo hiểm có lí đáng việc chậm thông báo cho doanh nghiệp việc xảy kiện bảo hiểm” Điều khoản nhằm mục đích cho phép doanh nghiệp từ chối trả tiền bảo hiểm bồi thường Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 17 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul trường hợp bên mua bảo hiểm có hành vi trục lợi Hay nói cách khác DNBH thực nghĩa vụ bảo hiểm chứng minh khách hàng lừa dối để thu lợi bất từ việc mua bảo hiểm Điều khoản với bảo hiểm tài sản hay bảo hiểm trách nhiệm dân sự, hợp đồng bảo hiểm người bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng trùng Nhưng bên mua bảo hiểm không đồng thời người bảo hiểm hay người thụ hưởng quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm chưa đầy đủ Bởi lẽ không bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật cố ý để tạo kiện bảo hiểm mà bên bảo hiểm người thụ hưởng 3.2 Kiến nghị giải pháp Những kiến nghị, giải pháp tác giả đưa nhằm mục đích đảm bảo quyền lợi hai bên, để giữ vững niềm tin người dân vào pháp luật, đặc biệt đảm bảo vận hành có hiệu hệ thống pháp luật nhà nước vậy: 3.2.1 Cần sửa đổi điểm bất hợp lý luật kinh doanh bảo hiểm cho phù hợp với nhu cầu thực tế Thứ nhất: bổ sung vào khái niệm quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người để mở rộng phạm vi đối tượng tham gia thực tế Quyền lợi không dừng lại quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng quan hệ hôn nhân huyết thống mà bao gồm quan hệ lao động Theo nên bổ sung thêm vào khoản Điều 31 Luật KDBH đối tượng bảo hiểm người lao động quan hệ trách nhiệm dân người sử dụng lao động người lao động Thứ hai: Đối với trường hợp thông báo sai tuổi người bảo hiểm tuổi người bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi bảo hiểm nên quy định hậu pháp lý cho phù hợp với chất huỷ bỏ hợp đồng hạn chế tối đa hành vi trục lợi khách hàng Thứ ba: Đối với hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng cần xác định rõ hành vi lừa dối để quy định hậu pháp lý cho hành vi HĐBH vô hiệu theo điểm d khoản Điều 22 Có thống việc áp dụng luật Thứ tư: Nên sử dụng ngôn từ điều khoản hợp đồng bảo hiểm cho phù hợp để đảm bảo dễ hiểu mà người dân dễ dàng tiếp cận Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 18 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul Thứ năm: Trong việc quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nên bổ sung thêm trường hợp người bảo hiểm người thụ hưởng vi phạm pháp luật cố ý Theo nên bổ sung vào khoản Điều 16 Luật KDBH là: không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp: a) Bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng vi phạm pháp luật lỗi cố ý; b) Bên mua bảo hiểm có lý đáng việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm 3.2.2 Cần có biện pháp cụ thể từ doanh nghiệp bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm đặc biệt sách nhà nước Để hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm người nói riêng thực cách thuận lợi rộng rãi thực tế đòi hỏi phải có cố gắng thực hai bên ký kêt đặc biệt nhà nước toàn xã hội Bởi ngành bảo hiểm chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố, tác động đến nhiều lĩnh vực khác Đối với người mua bảo hiểm: Phải chủ động tiếp cận nâng cao trình độ hiểu hiểu biết pháp luật nói chung pháp luật bảo hiểm nói riêng Xuất phát từ tính khó hiểu điều khoản HĐBH người nên ký kết người tham gia bảo hiểm phải thực hiểu rõ điều khoản quyền nghĩa vụ để tránh tranh chấp sau xảy Người mua bảo hiểm yêu cầu DNBH giải thích rõ điều khoản hợp đồng, đòi hỏi đại lý bảo hiểm tư vấn cho sử dụng dịch vụ tư vấn tổ chức tư vấn Và điểm theo quy định pháp luật có không rõ ràng điều khoản HĐBH giải thích theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm (theo Điều 21 Luật KDBH) nội dung HĐBH người theo điều khoản mẫu DNBH đưa ra, nguyên tắc bên mua bảo hiểm không sửa đổi hay bổ sung điều khoản Người mua bảo hiểm phải tìm hiểu kỹ quy định để bảo vệ quyền lợi Ngoài người mua bảo hiểm cần lựa chọn đối tượng hợp đồng bảo hiểm người (tuổi thọ, tính mạng sức khoẻ, tai nạn người) phù hợp Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 19 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul với điều kiện khả để trì hợp đồng thời gian dài Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: DNBH phải phát triển hệ thống đại lý bảo hiểm với đội ngũ nhân viên có trình độ, đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với khách hàng Thực tế để theo đuổi số lượng hợp đồng ký kết nhân viên đại lý nhiều lúc “vô tình” bỏ qua quyền lợi khách hàng Ngày hội nhập kinh tế quốc tế với cạnh tranh gay gắt không giữ vững đạo đức nghề nghiệp đại lý bảo hiểm dễ bị theo vòng xoáy phát triển mà quên thực cần thiết để đảm bảo môi trường pháp luật lành mạnh Vì doanh nghiệp bảo hiểm cần đào tạo người có trình độ đạo đức nghề nghiệp Hơn DNBH cần thiết lập nhiều kênh thông tin khách hàng, việc vừa cung cấp thông tin cho khách, vừa thu hút họ đến với doanh nghiệp Để đạt điều doanh nghiệp bảo hiểm phải nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng tốt để phát triển đặc biệt kịp thời giải quyền lợi cho khách hàng kiện bảo hiểm xảy Làm vừa đảm bảo mục đích bảo hiểm, vừa tạo niềm tin cho khách hàng Đối với nhà nước: Nhà nước sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật hợp đồng nói chung HĐBH người nói riêng để đáp ứng nhu cầu tham gia ngày đông người dân Từ năm 1993 đến phát triển bảo hiểm điều đáng ghi nhận pháp luật điều chỉnh lĩnh vực không nhiều Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm quy định nghị định 118/2003/NĐCP ngày 12/10/2003 có điểm bất cập Vì cần thiết phải ban hành văn sửa đổi, bổ sung, thay cho phù hợp với thực tế phù hợp với quy định Bộ luật dân 2005 Ngoài phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền giáo dục pháp luật bảo hiểm người để người dân hiểu rõ quyền, nghĩa vụ Khi hệ thống pháp luật hoàn chỉnh mà người dân không tiếp cận, không hiểu tác dụng pháp luật người dân Biện pháp để tuyên truyền, giáo dục pháp luật bảo hiểm người phương tiện thông tin đại chúng để đại đa số người dân nắm Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 20 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul Hơn phải tăng cường chất lượng giải tranh chấp HĐBH Tranh chấp lĩnh vực DNBH không thực nội dung hợp đồng bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng nhằm trục lợi bảo hiểm thiếu hoàn chỉnh pháp luật Không riêng lĩnh vực bảo hiểm mà tranh chấp lĩnh vực gây ảnh hưởng đến giá trị pháp luật Thực tế có nhiều vụ tranh chấp án xử không với chất vụ việc Vì lẽ để đảm bảo giải tranh chấp hợp lý công phải nâng cao trình độ, bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm phán lĩnh vực Cuối nhà nước phải có đường lối sách cụ thể để phát triển thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm người nói riêng lúc khuyến khích người dân tham gia để bảo vệ đảm bảo tồn xã hội C KẾT LUẬN: Từ vấn đề lý luận viết thấy bảo hiểm người gắn liền với xã hội loài người bảo hiểm giúp người tham gia có chỗ dựa tinh thần, đảm bảo vật chất để trì sống, phát triển xã hội Đối với Việt Nam bảo hiểm người “mới mẻ” người dân phải tạo điều kiện để lĩnh vực vào sống, phát huy tác dụng sống người Một xã hội phát triển cần có người tạo lập trì phát triển Đó quy luật tất yếu tự nhiên Từ thực tiễn nghiên cứu người viết tranh chấp phát sinh từ HĐBH người thực tế Những tranh chấp nhiều nguyên nhân khác nhau, dù nguyên nhân tranh chấp xảy ảnh hưởng xấu đến mặt xã hội nguyên nhân kìm hãm phát triển Vậy để có thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm người nói riêng phát triển cần có đóng góp người dân, nhà nước toàn xã hội Bên cạnh cần có hệ thống pháp luật hoàn chỉnh quy định cụ thể, chi tiết để người tham gia ký kết, doanh nghiệp thực quyền nghĩa vụ Có tương lai ngành Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 21 Bài tập lớn môn Luật Dân Modul đảm bảo ý nghĩa đích thực người xã hội loài người DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân 2005 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình luật dân Việt Nam, Tập 2, Nxb CAND, Hà Nội, 2009 Lê Đình Nghị (chủ biển), Giáo trình luật dân Việt Nam, Tập 2, NXB Giáo dục, Hà Nội, 2009 ThS Trần Vũ Hải, Bảo hiểm nhân thọ vấn đề lý luận thực tiễn, Luận văn thạc sĩ Luật học, 2005 PGS, TS Nguyễn Văn Định, Giáo trình Bảo hiểm, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội, 2008 TS Phạm Văn Tuyết, Bảo hiểm pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, Nxb Tư Pháp, Hà Nội, 2007 http://www avi.org.vn http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com 10.http://danluat.thuvienphapluat.vn Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 22 [...]... phù hợp với thực tế và phù hợp với quy định của Bộ luật dân sự 2005 Ngoài ra phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền giáo dục pháp luật về bảo hiểm con người để người dân hiểu rõ quy n, nghĩa vụ của mình Khi hệ thống pháp luật đã hoàn chỉnh mà người dân không tiếp cận, không hiểu được thì tác dụng của pháp luật đối với người dân sẽ không được thể hiện Biện pháp để tuyên truyền, giáo dục pháp luật về bảo hiểm. ..Bài tập lớn môn Luật Dân sự Modul 2 2 Thực trạng áp dụng các quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người 2.1 Vài nét đánh giá chung về thị trường bảo hiểm con người ở Việt Nam hiện nay Thị trường bảo hiểm con người vẫn là mới mẻ đối với người dân Việt Nam Có nhiều nguyên nhân khác nhau để tạo nên sự mới mẻ của lĩnh vực bảo hiểm con người đối với người dân Việt Nam nhưng có một... thích cho khách hàng các điều khoản có thể ảnh hưởng đến chính quy n lợi của họ như: điều khoản miễn trách nhiệm, điều khoản giá trị hoàn lại khi hợp đồng đã có hiệu lực trên 2 năm… Các quy định của pháp luật là diều kiện để HĐBH con người được thực hiện, tránh tranh chấp xảy ra, tạo nên một môi trương pháp lý lành mạnh Nhưng thực trạng áp dụng các quy định của pháp luật về bảo hiểm con người ở Việt Nam... được bảo hiểm Thực tế bất cứ người nào cũng có quy n lợi để có thể được bảo hiểm đối với chính bản thân mình Những các hợp đồng bảo hiểm không phải lúc nào người tham gia bảo hiển cũng đồng thời là người được bảo hiểm hặc người hưởng thụ quy n lợi bảo hiểm, bởi lẽ người tham gia bảo hiểm có thể mua bảo hiểm cho đối tượng khác Và vì vậy, nếu chỉ giới hạn quy n lợi có thể bảo hiểm trong HĐBH con người. .. ngành và bộ luật dân sự cùng điều chỉnh một vấn đề thì ưu tiên áp dụng luật chuyên ngành Khoản 1 Điều 2 Luật KDBH quy định: “tổ chức và hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên lãnh thổ cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tuân thủ quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan” Vậy trong trường hợp huỷ bỏ hợp đồng này sẽ áp dụng quy định của Luật KDBH Trở lại với quy định của khoản... ràng 3 Một số kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm con người 3.1 Những bất cập trong luật kinh doanh bảo hiểm về HĐBH con người 3.1.1 Về quy n lợi có thể được bảo hiểm: Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm 1 12 Bài tập lớn môn Luật Dân sự Modul 2 Theo khoản 9 Điều 3 Luật KDBH: quy n lợi có thể được bảo hiểm đó là quy n và nghĩa vụ nuôi dưỡng,... đình 3.1.2 Về hành vi thông báo sai tuổi của bên mua bảo hiểm đối với người được bảo hiểm: Theo khoản 2 Điều 34 Luật KDBH: “trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi có thể được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể huy bỏ hợp đồng bảo hiểm và hoàn trả số tiền bảo hiểm đã đóng cho bên mua bảo hiểm sau... điều khoản của HĐBH thì giải thích theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm (theo Điều 21 Luật KDBH) vì nội dung HĐBH con người theo điều khoản mẫu do DNBH đưa ra, về nguyên tắc bên mua bảo hiểm không sửa đổi hay bổ sung điều khoản đó Người mua bảo hiểm phải tìm hiểu kỹ các quy định để bảo vệ quy n lợi của mình Ngoài ra người mua bảo hiểm cần lựa chọn các đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người (tuổi... bảo hiểm con người là quá nhỏ Nhưng đây là hiện tại, còn tương lai nghành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người nói riêng sẽ được cải thiện với số lượng HĐBH con người tăng lên vì hiểu biết của người dân đã cải thiện Để có thể đạt được điều này cần có sự cố gắng của rất nhiều bên và đặc biệt là cần có một hệ thống pháp luật hoàn chỉnh, chi tiết 2.2 Thực trạng áp dụng các quy định của pháp luật về. .. dung của giao dịch dân sự nên đã xác lập nên giao dịch đó” Cũng theo quy định của bộ luật dân sự thì hành vi lừa dối sẽ làm cho hợp đồng vô hiệu nhưng luật kinh doanh bảo hiểm quy định hai hậu quả pháp lý khác nhau đó là doanh nghiệp bảo hiểm có quy n đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm (điểm a khoản 2 Điều 19) và hợp đồng bảo hiểm vô hiệu (điểm d khoản 1 Điều 22) 3.1.4 Về điều khoản hợp đồng ... Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm Bài tập lớn môn Luật Dân Modul giới hạn nguyên tắc giá trị thiệt hại giống HĐBH tài sản HĐBH trách nhiệm dân 1.2.2 Hợp đồng bảo hiểm người không áp... đặc điểm HĐBH người Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm Bài tập lớn môn Luật Dân Modul làm cho hợp đồng chiếm khối lượng lớn thị trường bảo hiểm, thu hút nhiều người tham gia 1.2.4 Các... giá” Sự an tâm giúp người vượt qua khó khăn, tiếp tục sống đảm bảo cho tương lai sau 1.4.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Nguyễn Thùy Dung – 340327 Lớp N08 – TL2 Nhóm Bài tập lớn môn Luật Dân