Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV là một trong những Ngân hàng lớn tại Việt Nam, với mục tiêu phát triển mạng lưới, kênh phân phối để tăng trưởng hoạt động, là cơ sở, nền

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

TRẦN THỊ NGỌC NHÂN

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP

ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP Hồ Chí Minh – Năm 2015

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

TRẦN THỊ NGỌC NHÂN

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP

ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân hàng

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan luận văn này là do bản thân tự nghiên cứu và thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của TS Nguyễn Văn Lương Các kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về tính pháp lý trong quá trình nghiên cứu luận văn này

TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015

Học viên

Trần Thị Ngọc Nhân

MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA

LỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

6 Kết cấu của đề tài 3

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NHTM 4

1.1 Huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM 4

1.1.1 Khái niệm huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM 4

1.1.2 Đặc điểm huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM 4

1.1.3 Nguyên tắc huy động vốn tại các NHTM 5

1.1.4 Vai trò của huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM 5

1.1.5 Phân loại các hình thức huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM 6

1.1.5.1 Theo nguồn hình thành 6

1.1.5.2 Theo tiêu thức kỳ hạn 7

1.1.5.3 Theo tiêu thức loại tiền 7

1.1.5.4 Theo mục đích sử dụng 7

1.2 Mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM 8

1.2.1 Khái niệm mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM 8

1.2.2 Tiêu chí phản ánh mức độ mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM 10

1.2.2.1 Quy mô huy động tiền gửi 10

1.2.2.2 Cơ cấu huy động tiền gửi của khách hàng 11

1.2.2.3 Chi phí huy động tiền gửi của khách hàng 12

1.2.2.4 Cân đối giữa cho vay và huy động tiền gửi 13

1.2.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại

các NHTM 14

1.2.2.6 Bài học kinh nghiệm về mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng 18

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 21

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 22

2.1 Tình hình huy động vốn của các NHTM tại Việt Nam 22

2.2 Giới thiệu về BIDV 24

2.2.1 Lịch sử hình thành của BIDV 24

2.2.2 Hoạt động kinh doanh của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014 26

2.3 Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV 27

2.3.1 Các sản phẩm tiền gửi của BIDV 27

2.3.2 Quy mô tiền gửi của khách hàng tại BIDV 29

2.3.3 Cơ cấu tiền gửi của khách hàng tại BIDV 30

2.3.4 Chi phí huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV 32

2.3.5 Cân đối cho vay và huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV 34

2.4 Thực trạng các nhân tố tác động đến mở rộng huy động tiền gửi tại BIDV 36

2.4.1 Nhân tố khách quan 36

2.4.1.1 Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế 36

2.4.1.2 Chính sách của Nhà nước 36

2.4.1.3 Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế 37

2.4.1.4 Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân và tâm lý người gửi tiền 37

2.4.1.5 Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý 38

2.4.2 Nhân tố chủ quan 38

2.4.2.1 Uy tín và thương hiệu của Ngân hàng 38

2.4.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh 38

2.4.2.3 Chính sách sản phẩm 39

2.4.2.4 Đội ngũ nhân sự 40

2.4.2.5 Các yếu tố hữu hình 41

2.4.2.6 Khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại 42

2.5 Khảo sát khách hàng về các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng huy động gửi tiền của khách hàng tại BIDV 42

2.5.1 Quy trình khảo sát 44

2.5.2 Kết quả khảo sát 45

2.5.2.1 Phân tích ảnh hưởng của các biến nhân khẩu học 45

2.5.2.2 Phân tích kết quả khảo sát 45

2.6 Đánh giá chung tình hình mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV 49

2.6.1 Thuận lợi và khó khăn trong việc mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV 49

2.6.1.1 Thuận lợi 49

2.6.1.2 Khó khăn 50

2.6.2 Các kết quả đạt được 50

2.6.3 Những mặt còn tồn tại 52

2.6.3.1 Công tác xử lý nợ xấu và tái cơ cấu hoạt động của ngân hàng 52

2.6.3.2 Ứng dụng công nghệ còn khó khăn 53

2.6.3.3 Chất lượng của đội ngũ nhân sự không đồng đều 53

2.6.3.4 Rủi ro đạo đức đến từ nhân viên của Ngân hàng 53

2.6.4 Nguyên nhân của những mặt còn tồn tại 54

2.6.4.1 Ảnh hưởng từ nền kinh tế và các chính sách của Nhà nước 54

2.6.4.2 Chất lượng dịch vụ của BIDV 54

2.6.4.3 Đội ngũ nhân sự và rủi ro đến từ đạo đức nghề nghiệp của cán bộ BIDV 55

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 56

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 57

3.1 Định hướng mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV 57

3.2 Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV 58

3.2.1 Nâng cao uy tín, thương hiệu của BIDV 58

3.2.2 Chính sách nguồn nhân lực 58

3.2.2.1 Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao 58

3.2.2.2 Chú trọng công tác tuyển dụng 59

3.2.2.3 Hoàn thiện quy trình đánh giá và xếp loại thi đua 59

3.2.2.4 Công tác đãi ngộ và chính sách thăng tiến 60

3.2.3 Chính sách chăm sóc khách hàng 60

3.2.3.1 Đào tạo nguồn nhân lực cho bộ phận chăm sóc khách hàng 60

3.2.3.2 Thiết kế quà tặng và cung cách chăm sóc khách hàng 61

3.2.3.3 Nâng cao tốc độ giải quyết khiếu nại cho Ngân hàng 61

3.2.4 Chính sách sản phẩm, dịch vụ huy động tiền gửi 62

3.2.5 Củng cố cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch 62

3.2.5.1 Tuân thủ công tác nhận diện BIDV 62

3.2.5.2 Cải thiện cơ sở vật chất 63

3.2.5.3 Mở rộng mạng lưới giao dịch 63

3.2.6 Củng cố hệ thống thông tin hiện đại 64

3.2.6.1 Đảm bảo công nghệ bảo mật 64

3.2.6.2 Tích cực triển khai ứng dụng các phần mềm hiện đại 65

3.2.6.3 Phát triển nguồn nhân lực về công nghệ thông tin 65

3.3 Kiến nghị đối với các cơ quan chức năng 66

3.3.1 Đối với Chính phủ 66

3.3.2 Đối với NHNN 66

3.3.3 Kiến nghị đối với khách hàng của BIDV 67

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 68

KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT

PHỤ LỤC 2: BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI BIDV

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

2 GDP Tổng thu nhập quốc nội

8 Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

9 Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

3 Bảng 2.3 : Chi phí lãi bình quân và chi phí lãi huy động bình quân

4 Bảng 2.4: Thống kê số lượng khách hàng theo giới tính, độ tuổi,

trình độ học vấn, nghề nghiệp và đầu tư khác 45

5 Bảng 2.5: Bảng tổng hợp mức độ đồng ý của khách hàng và điểm

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

1 Hình 2.1: Tăng trưởng huy động và tăng trưởng tín dụng từ năm 2010 –

2 Hình 2.2: Lãi suất huy động của một số NHTM 23

3 Hình 2.3: Chênh lệch lãi suất huy động và cho vay 24

4 Hình 2.4 : Quy mô huy động tiền gửi của khách hàng của BIDV từ năm

5 Hình 2.5: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng của BIDV từ năm

6 Hình 2.6: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền của BIDV từ năm 2010 – 2014 31

7 Hình 2.7: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của BIDV từ năm 2010 – 2014 32

8 Hình 2.8: Dư nợ cho vay và huy động tiền gửi của BIDV từ năm 2010 –

9 Hình 2.9: So sánh dư nợ cho vay và huy động của BIDV, Vietcombank

10 Hình 2.10: So sánh tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng huy động của

Nguồn vốn của Ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nhưng trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% và có vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay, đầu tư, mở rộng quy mô mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên, việc huy động tiền gửi của khách hàng hiện nay gặp phải nhiều khó khăn do nhiều yếu tố khách quan cũng như chủ quan

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những Ngân hàng lớn tại Việt Nam, với mục tiêu phát triển mạng lưới, kênh phân phối để tăng trưởng hoạt động, là cơ sở, nền tảng để triển khai các hoạt động kinh doanh, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đồng thời nâng cao hiệu quả quảng bá và khẳng định thư-ơng hiệu của Ngân hàng, tiến tới trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại Để đảm bảo cho những mục tiêu này, BIDV cần có nguồn vốn lớn để tiếp tục cơ cấu lại hoạt động theo hướng hợp lý hơn, mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao uy tín của Ngân hàng

Xuất phát từ thực tiễn đó, đề tài “Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại Ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển Việt Nam” được thực hiện

để tìm ra các giải pháp góp phần mở rộng huy động vốn từ khách hàng tại BIDV

2 Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu những lý luận cơ bản về mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng

và xác định các nhân tố tác động đến mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM

Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi của khách hàng thông qua các số liệu điều tra và các báo cáo hàng năm của BIDV

Phân tích tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng, thống kê mô tả bằng số liệu khảo sát để xem xét nhân tố nào tác động nhiều nhất đến vấn đề nghiên cứu Từ đó, đề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợp

để mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV

3 Đối tượng nghiên cứu

Thực trạng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV

Các kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV

Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV

Phạm vi nghiên cứu: Tình hình huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV từ năm 2010 – 2014

4 Phương pháp nghiên cứu

Từ lý thuyết cơ bản về mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng đến thực trạng mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV để phân tích đánh giá, nhận xét bằng phương pháp so sánh, tổng hợp

Luận văn sử dụng phương pháp định tính kết hợp với thống kê mô tả để phân tích các nhân tố tác động đến mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng Cụ thể là, sau khi tiến hành thu thập các số liệu cần thiết liên quan đến các nhân tố tác động đến

mở rộng huy động tiền gửi, sử dụng phần mềm Excel để thống kê mô tả bằng bảng biểu

Nguồn dữ liệu sử dụng trong luận văn:

- Dữ liệu sơ cấp: lấy ý kiến từ khách hàng gửi tiền tại BIDV thông qua bảng khảo sát các nhân tố tác động đến mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV

- Dữ liệu thứ cấp: dữ liệu trong nội bộ của BIDV như báo cáo thường niên, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh kết hợp sử dụng phần mềm Excel để xử lý số liệu phân tích Các dữ liệu khác thu thập từ các nguồn như báo chí, phương tiện truyền thông và các báo cáo thường niên của Ngân hàng khác

5 Ý nghĩa của đề tài

Đề tài đã cung cấp thông tin và các luận cứ khoa học để các nhà quản trị Ngân hàng hiểu rõ hơn về các nhân tố tác động đến mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng, từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể, phù hợp với Ngân hàng mình để mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng

6 Kết cấu của đề tài

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA

KHÁCH HÀNG TẠI CÁC NHTM 1.1 Huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM

1.1.1 Khái niệm huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM

“Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một Ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó Ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, tổ chức và dân cư” (Phan Thị Thu Hà, năm 2009, trang 43)

Huy động tiền gửi là một trong những nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn của Ngân hàng, Ngân hàng sử dụng uy tín, chất lượng dịch vụ để thu hút tiền gửi của cá nhân, tổ chức có vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả và có lãi, nhằm mục đích kinh doanh và đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động bình thường, hiệu quả theo đúng quy định pháp luật

Ngân hàng sẽ tiếp nhận tất cả các nguồn tiền gửi của dân cư, các doanh nghiệp

và các tổ chức với mức lãi suất phù hợp được công bố Khi khách hàng tới gửi tiền thì Ngân hàng sẽ mở một tài khoản giúp khách hàng thuận tiện trong giao dịch và kiểm tra

1.1.2 Đặc điểm huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM

Vì huy động tiền gửi là một hình thức huy động trong nghiệp vụ huy động vốn của NHTM nên đều có các đặc điểm, nguyên tắc và vai trò giống như huy động vốn nói chung (Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, năm 2013, trang 23)

Các hình thức huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM ngày càng đa đạng để đáp ứng yêu cầu của các chủ thể trong nền kinh tế Vốn từ huy động tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động của NHTM nhưng đây là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút ra bất cứ khi nào mà không bị ràng buộc Khi khách hàng có yêu cầu rút tiền thì Ngân hàng sẽ hoàn trả lại số tiền gốc đã huy động

và trả cho khách hàng một khoản tiền lãi phát sinh từ việc gửi tiền tại Ngân hàng Vì vậy, các Ngân hàng cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản nhằm đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng

Để huy động được nguồn tiền gửi lớn đòi hỏi các Ngân hàng phải có sự tín nhiệm từ khách hàng, chính sách huy động tiền gửi của Ngân hàng phải hợp lý vì đây

là nguồn vốn có tính cạnh cao và gay gắt giữa các Ngân hàng Mặt khác, vốn từ huy động tiền gửi có chi phí sử dụng vốn tương đối cao, chiếm tỷ trọng lớn trong chi phí đầu vào để hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, vì thế, nó cần được quan tâm và chịu

sự giám sát chặt chẽ từ phía lãnh đạo Ngân hàng

1.1.3 Nguyên tắc huy động vốn tại các NHTM

Việc huy động tiền gửi phải tuân thủ pháp luật trong huy động vốn: Ngân hàng

có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng vô điều kiện, tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành, giữ gìn bí mật số dư và hoạt động của tài khoản khách hàng, không được che giấu các khoản tiền lớn và bất thường nhằm chống rửa tiền và không được cạnh tranh bất hợp lý (Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, năm

2013, trang 23)

Việc huy động tiền gửi phải dựa trên cơ sở nhu cầu cho vay Ngân hàng phải tính toán nhu cầu cho vay để xác định số vốn cần huy động, phải đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về qui mô, về thời hạn để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất Ngân hàng có thể áp dụng nhiều phương thức huy động tiền gửi, kết hợp chặt chẽ giữa huy động tiền gửi với hiện đại hóa dịch vụ Ngân hàng, đa dạng hóa phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng để thu hút khách hàng

Để ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn huy động tiền gửi, Ngân hàng phải tạo uy tín cho khách hàng bằng việc đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống, ngăn chặn phao tin đồn nhảm, đồng thời, có phương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời khi có sự cố xảy ra

1.1.4 Vai trò của huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM

Đối với khách hàng: Khi khách hàng gửi tiền ở Ngân hàng sẽ giúp cho khách

hàng thuận lợi trong việc tích lũy, để dành các khoản thu nhập nhàn rỗi chưa sử dụng cho mục tiêu hay nhu cầu tài chính đã dự định trong tương lai; đồng thời, khách hàng

sẽ được tiếp cận các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng: dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, tiêu dùng; đảm bảo an toàn và tốc độ trong thanh toán Bên cạnh đó, khách hàng còn được bảo hiểm tiền gửi của mình Ngoài ra, Ngân hàng cũng đảm bảo an toàn trong việc nắm giữ tài sản của

khách hàng, giảm thiểu chi phí giao dịch (Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, năm

2013, trang 25)

Đối với nền kinh tế: NHTM là kênh cung ứng vốn quan trọng hàng đầu của

nền kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi , NHTM điều tiết lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát được lạm phát Huy động tiền gửi cũng giúp tăng vốn để phát triển nền kinh tế, đồng thời, cũng giúp phát triển thị trường tài chính, ví dụ như NHTM phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu góp phần tạo nên hàng hóa trên thị trường chứng khoán Thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi, khách hàng được sử dụng các tiện ích thanh toán, giảm thiểu việc

sử dụng tiền mặt trong thanh toán, từ đó làm giảm các chi phí kiểm đếm, bảo quản… (Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, năm 2013, trang 24)

Đối với NHTM: Vốn từ huy động tiền gửi là nguồn vốn chủ lực cho hoạt động

kinh doanh của NHTM như mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh, giúp cho Ngân hàng bù đắp được thiếu hụt trong thanh toán Không có nghiệp vụ huy động tiền gửi, NHTM sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi, NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng Từ đó, NHTM có biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng (Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, năm 2013, trang 25)

1.1.5 Phân loại các hình thức huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM

để huy động được nguồn tiền gửi đảm bảo về số lượng và chất lượng, các Ngân hàng

đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động cụ thể, rõ ràng và hiệu quả, từ đó hình thành nhiều loại tiền gửi khác nhau được phân chia theo các tiêu thức khác nhau (Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, năm 2013, trang 26)

1.1.5.1 Theo nguồn hình thành

Gồm tiền gửi cá nhân và tiền gửi của tổ chức kinh tế Đây là nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế được Ngân hàng tập trung lại Các cá nhân và tổ chức kinh tế thường gửi tiền với kỳ hạn và mục đích khác nhau, các cá nhân thường gửi tiền

để hưởng lãi còn các tổ chức kinh tế thường là để sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng

1.1.5.2 Theo tiêu thức kỳ hạn

Ngân hàng phân loại các khoản tiền gửi theo tiêu thức này để quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi và là cơ sở để Ngân hàng xây dựng cơ cấu cho vay, thực hiện chiến lược dự trữ phù hợp và chủ động trong quá trình hoạt động kinh doanh

Tiền gửi không kỳ hạn: là các loại tiền gửi không có kỳ hạn xác định, người gửi tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào tùy theo nhu cầu Do đó, lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp hơn so với các loại tiền gửi có kỳ hạn xác định Là nguồn vốn biến động nhiều nhất mà Ngân hàng khó có thể dự đoán về quy mô tiền gửi không kỳ hạn Ngân hàng có thể huy động được, đồng thời kỳ hạn tiềm năng của loại loại tiền này cũng là ngắn nhất Thông thường, các cá nhân và doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích chính là để hưởng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng

Tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có sự xác định rõ ràng về số lượng, kỳ hạn

và lãi suất nên Ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Do đặc tính của khoản tiền gửi này là có độ ổn định cao nên Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn tiền đó để phục vụ cho hoạt động kinh doanh và lãi suất của loại tiền gửi này cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán

1.1.5.3 Theo tiêu thức loại tiền

Tiền gửi nội tệ: Là nguồn tiền huy động chủ yếu của các NHTM Lượng huy động phụ thuộc vào mức thu nhập trong nước và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiền này thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng lượng tiết kiệm

Tiền gửi ngoại tệ: Thông thường các Ngân hàng thường nhận tiền gửi ngoại tệ

là các đồng tiền mạnh như: USD, EUR, GBP… nhằm đáp ứng kinh doanh ngoại tệ trong nước, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế… các Ngân hàng

có xu hướng mở rộng kinh doanh đối ngoại thường có nguồn vốn ngoại tệ lớn Bên cạnh đó, nhận tiền gửi bằng ngoại tệ giúp Ngân hàng đa dạng hóa về phương thức huy động tiền gửi và giúp khách hàng có thêm kênh đầu tư về ngoại tệ

1.1.5.4 Theo mục đích sử dụng

Tiền gửi tiết kiệm: Phần lớn khách hàng gửi tiền với mục đích là tìm kiếm một khoản thu nhập với số tiền nhàn rỗi Thông thường tiền gửi có khối lượng nhỏ, thời

hạn ngắn Khách hàng có thể nộp tiền trực tiếp vào Ngân hàng hoặc gián tiếp chuyển thu nhập dưới hình thức chuyển qua tài khoản

Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: khách hàng gửi tiền với mục đích tích lũy cho các dự định chi tiêu trong tương lai như: mua xe, mua nhà, cho con du học… và cũng được hưởng lãi trên số tiền gửi như các loại tiết kiệm khác Khi có nhu cầu sử dụng tiền vào mục đích nói trên, nếu số dư của khoản tiết kiệm đó chưa đủ thì Ngân hàng

có thể hỗ trợ thêm một phần dưới hình thức cho vay với một lãi suất hợp lý đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên Đây là một hình thức huy động vốn trung và dài hạn khá hiệu quả, có tính chất ổn định, đồng thời có tác dụng tích cực trong việc hỗ trợ tài chính cho khách hàng

Tiền gửi thanh toán: Là khoản tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng không nhằm mục đích tìm kiếm thêm thu nhập mà để được hưởng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng Các khoản tiền gửi này thường có khối lượng lớn, Ngân hàng có thể không trả hoặc trả lãi suất thấp Bên cạnh đó, Ngân hàng sẽ thu hút được nhiều vốn hơn và tăng thêm thu nhập nhờ phí nhờ thu hộ, nhờ chi hộ hoặc làm đại lý cho các TCTD khác Việc sử dụng các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng sẽ giúp tiết kiệm được chi phí lưu thông, tạo thói quen không dùng tiền mặt cho dân chúng, kiểm soát được các hoạt động của doanh nghiệp

1.2 Mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM

1.2.1 Khái niệm mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM

Trong lời giới thiệu của nghiên cứu “Xác định các nhân tố vĩ mô tác động đến huy động tiền gửi của Ngân hàng ở Nigeria”, Nathanael O.Eriemo (2014) cho rằng huy động tiền gửi là chức năng quan trọng nhất trong hoạt động của Ngân hàng, quyết định sự thành công của Ngân hàng Các NHTM luôn nổ lực để huy động tiền gửi nhằm đẩy nhanh tốc độ cho vay đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của các chủ thể trong nền kinh tế

NHTM là một tổ chức kinh doanh trong nền kinh tế, ngoài những đặc điểm riêng thì nó cũng mang đặc điểm chung như các tổ chức kinh doanh khác trong nền kinh tế Vì vậy, mở rộng huy động tiền gửi có thể được xem như hoạt động mở rộng thị trường của bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Khái niệm mở rộng thị

trường được Nguyễn Thị Minh Châu định nghĩa trên Thư viện học liệu mở Việt Nam (VOER):

- Theo chiều rộng: là việc Doanh nghiệp thực hiện xâm nhập vào thị trường mới, thị trường mà người tiêu dùng chưa biết đến Doanh nghiệp, hay còn gọi là thị trường của đối thủ cạnh tranh

- Theo chiều sâu: là việc Doanh nghiệp khai thác tốt hơn thị trường hiện có, cải tiến hệ thống phân phối, thực hiện các chính sách về giá, sản phẩm, dịch vụ sau bán hàng để phục vụ khách hàng tốt hơn; nói cách khác, khách hàng sẽ sẵn lòng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của Doanh nghiệp hơn

Trước những biến động của nền kinh tế, áp lực cạnh tranh đã ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng, buộc các Ngân hàng phải quan tâm hơn tới công tác huy động tiền gửi, không chỉ chú trọng tới số lượng tiền huy động được

mà còn chú trọng tới chất lượng của nguồn tiền huy động Thông qua việc ứng dụng

và phát triển công nghệ thông tin, từng bước xây dựng Ngân hàng hiện đại gắn với quản trị Ngân hàng, các Ngân hàng đã cung cấp các sản phẩm huy động tiền gửi ngày càng phong phú, đa dạng, nhiều tiện ích, mang tính chất đột phá gắn liền với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, gia tăng chất lượng sản phẩm, áp dụng các chính sách huy động tiền gửi một cách hiệu quả để thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng,

từ đó giúp Ngân hàng mở rộng huy động tiền gửi với cơ cấu nguồn vốn đa dạng, ổn định, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận, đảm bảo cho Ngân hàng phát triển bền vững

Tóm lại, mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng theo chiều rộng là việc Ngân hàng thực hiện việc xâm nhập vào thị trường mới nơi khách hàng chưa biết tới sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng, xâm nhập vào thị trường của đối thủ cạnh tranh

Mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng theo chiều sâu là việc Ngân hàng khai thác tốt hơn thị phần huy động tiền gửi mà Ngân hàng đang nắm giữ bằng cách nâng cao chất lượng dịch vụ, thực hiện các chính sách huy động tiền gửi hiệu quả để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng; khách hàng sẽ sẵn lòng sử dụng nhiều sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng hơn; đồng thời tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trước đối thủ cạnh tranh

1.2.2 Tiêu chí phản ánh mức độ mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại

các NHTM

Từ đặc điểm của mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng, để đánh giá công tác mở rộng huy động tiền gửi người ta thường sử dụng các tiêu chí cơ bản sau:

1.2.2.1 Quy mô huy động tiền gửi

Đây là tiêu chí phản ánh mức độ chiếm lĩnh thị trường huy động tiền gửi của Ngân hàng Việc ước lượng quy mô nguồn tiền gửi huy động giúp Ngân hàng chủ động và có cơ sở để ra quyết định quy mô tín dụng, từ đó tạo lợi nhuận, nâng cao hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng Quy mô huy động tiền gửi phải đáp ứng được nhu cầu vốn kinh doanh và phải đạt tới quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của Ngân hàng

Quy mô tiền gửi = Quy mô huy động tiền gửi năm N – Quy mô huy động tiền gửi năm N-1

Để tăng quy mô huy động tiền gửi các Ngân hàng thường Ngân hàng sử dụng

uy tín, thương hiệu, chất lượng dịch vụ của mình để cạnh tranh với các Ngân hàng khác, thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng

Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động tiền gửi = (Quy mô huy động tiền gửi năm N – Quy mô huy động tiền gửi năm N-1) / Quy mô huy động tiền gửi năm N-1

Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động tiền gửi cho thấy quy mô huy động tiền gửi năm N tăng bao nhiêu % so với năm N-1

Tỷ trọng huy động tiền gửi/huy động vốn = Quy mô huy động tiền gửi/Quy

mô huy động vốn

Khi quy mô của huy động tiền gửi của khách hàng tăng lên kéo theo sự tăng trưởng về tỷ trọng của nó trong huy động vốn của Ngân hàng thì công tác huy động tiền gửi mới thật sự đạt yêu cầu của các NHTM Tuy nhiên, nguồn vốn lớn không hẳn

đã tốt, nó cần phải phù hợp với quy mô hoạt động của Ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu tư của Ngân hàng… Hơn nữa việc mở rộng huy động tiền gửi chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn từ huy động tiền gửi luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định Nếu quy mô huy động tiền gửi lớn nhưng Ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng của các dòng tiền gửi vào và rút ra trong giai đoạn tiếp theo sẽ gây khó khăn trong việc cho vay và đầu tư, mất đi sự chủ động của mình

1.2.2.2 Cơ cấu huy động tiền gửi của khách hàng

Đây là tiêu chí phản ánh rõ nét hiệu quả mở rộng huy động tiền gửi của Ngân hàng Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động được từ khách hàng là tỷ trọng mỗi loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn tiền gửi huy động Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động từ khách hàng được xem là hợp lý nếu như giá trị và kỳ hạn của chúng phù hợp với giá trị và kỳ hạn của tài sản có Ngân hàng đang nắm giữ, tránh cho NHTM rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môi trường kinh doanh thường xuyên thay đổi

Mỗi loại tiền gửi có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó, sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay, đầu tư, bảo lãnh… và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động của NHTM, đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường Do chịu nhiều tác động từ mục đích gửi tiền của khách hàng, tình hình kinh tế xã hội, khả năng quản trị rủi ro của Ngân hàng nên cơ cấu huy động tiền gửi của các Ngân hàng cũng khác nhau tùy vào mục đích sử dụng của Ngân hàng

Cơ cấu huy động tiền gửi của khách hàng có thể phân loại như sau:

 Phân loại theo loại hình tiền gửi: phản ánh tỷ trọng tiền gửi nội tệ và ngoại tệ trong huy động tiền gửi

Tỷ trọng tiền gửi theo loại hình tiền gửi/huy động tiền gửi = Tiền gửi theo loại hình tiền gửi/Huy động tiền gửi

 Phân loại theo đối tượng khách hàng: phản ánh tỷ trọng tiền gửi của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế trong huy động tiền gửi

Tỷ trọng tiền gửi theo đối tượng khách hàng/huy động tiền gửi = Tiền gửi theo đối tượng khách hàng/Huy động tiền gửi

 Phân loại theo kỳ hạn: phản ánh tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn trong huy động tiền gửi Nếu tiền gửi có kỳ hạn có tỷ trọng lớn

chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn vốn càng cao

Tỷ trọng tiền gửi theo kỳ hạn/huy động tiền gửi = Tiền gửi theo kỳ hạn/Huy động tiền gửi

1.2.2.3 Chi phí huy động tiền gửi của khách hàng

Để mở rộng huy động tiền gửi Ngân hàng cũng rất quan tâm tới tiêu chí chi phí

vì chi phí trả lãi cho nguồn vốn là cao nhất trên cả chi phí nhân viên, chi phí quản lý gián tiếp và các khoản chi phí nghiệp vụ khác Để tính chi phí huy động tiền gửi của khách hàng, đề tài dựa vào các phương pháp xác định chi phí huy động vốn được các NHTM thường sử dụng là chi phí bình quân; chi phí biên tế và chi phí huy động vốn

hỗ hợp Mỗi phương pháp có một ý nghĩa tùy theo mục đích sử dụng của con số chi phí huy động vốn tính toán được Phương pháp xác định chi phí huy động vốn rất hữu ích cho Ngân hàng để xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả

Đối với chi phí huy động tiền gửi của khách hàng, do số liệu báo cáo tác giả thu thập còn hạn chế nên đề tài sử sụng phương pháp chi phí huy động bình quân Phương pháp này có ích cho Ngân hàng trong việc theo dõi động thái của chi phí huy động vốn theo thời gian và mức chi phí lãi suất bình quân cung cấp một chuẩn mực tương đối cho việc ra quyết định nên cho vay và đầu tư như thế nào Tuy nhiên, việc tính toán như trên là thật sự chưa hoàn hảo bởi vì nó chỉ mới dừng lại ở mức độ xem xét giá vốn của nguồn vốn, nghĩa là vẫn còn có nhiều chi phí khác cần phải tính thêm để thật sự có được nguồn vốn

Chi phí lãi bình quân = Tổng chi phí lãi/Tổng nguồn vốn huy động

Tỷ suất sinh lợi tối thiểu để bù đắp cho phí huy động vốn = (Tổng chi phí trả lãi + phi lãi)/Tổng mức cho vay vào các tài sản sinh lời khác

Trong đó chi phí phi lãi gồm tiền lương và chi phí quản lý gián tiếp; Mức dự trữ bắt buộc theo quy định; Phí bảo hiểm tiền gửi

Chi phí lãi huy động bình quân = Chi phí lãi tiền gửi/Huy động tiền gửi

Sau khi cân nhắc tác động của từng loại tiền gửi khác nhau dựa trên chi phí huy động tiền gửi hay chính sách huy động tiền gửi, các NHTM sẽ định hướng cho hành động cụ thể Nói cách khác, Ngân hàng sử dụng quan điểm marketing để xác định nhu cầu của khách hàng và thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Như vậy, Ngân hàng mở rộng huy động tiền gửi thành công khi nó thu hút được sự quan tâm của khách hàng

Về nguyên tắc, những nguồn vốn có thời hạn càng ngắn và tính ổn định thấp thì chi phí nguồn vốn cũng phải thấp tương ứng Tuy nhiên, nguồn tiền rẻ lại đồng nghĩa với tính cạnh tranh của Ngân hàng giảm Vì thế, việc định giá nguồn vốn tiền gửi và

các nguồn vốn khác luôn là một bài toán mà mỗi nhà quản trị phải tự đi tìm lời giải, việc tính toán cách chính xác cho phép Ngân hàng chủ động lựa chọn những nguồn vốn khác nhau và đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chi phí và đem lại tỷ lệ thu nhập mong đợi

1.2.2.4 Cân đối giữa cho vay và huy động tiền gửi

Với chức năng trung gian tài chính, Ngân hàng huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để đầu tư và cho vay đối với các cá nhân, tổ chức Vì vậy để đánh giá hiệu quả công tác mở rộng huy động tiền gửi cần xét đến sự cân đối giữa cho vay

và huy động Ngân hàng mở rộng huy động tiền gửi không chỉ quan tâm tới chi phí thấp mà còn phải sử dụng nguồn vốn đó sao cho hiệu quả Việc cân đối giữa cho vay

và huy động có thể xem xét tới quy mô, cơ cấu nguồn vốn cho vay và huy động, chênh lệch giữa thu nhập và chi phí

Tỷ lệ dư nợ cho vay/huy động tiền gửi = Dư nợ cho vay/Huy động tiền gửi

Tỷ lệ dư nợ cho vay/huy động tiền gửi thể hiện khả năng và hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng, nếu chỉ tiêu này bé hơn 1 cho thấy Ngân hàng chưa sử dụng vốn hợp lý, số vốn huy động về còn dư thừa chưa sử dụng hết

Ngoài ra để đánh giá hiệu quả huy động tiền gửi có thể xét đến các yếu tố như

uy tín của Ngân hàng, mức độ đa dạng của các sản phẩm, dịch vụ huy động tiền gửi, khả năng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và lợi ích đem lại cho khách hàng

Thu nhập từ dịch vụ và lợi nhuận của Ngân hàng

Chỉ tiêu thu nhập từ dịch vụ có thể xem là tiêu chí tổng quát, là kết quả tổng hợp của công tác mở rộng huy động tiền gửi của Ngân hàng

Chỉ tiêu lợi nhuận của Ngân hàng phản ánh hiệu quả của công tác mở rộng huy động tiền gửi của Ngân hàng, tuy không phản ánh trực tiếp kết quả mở rộng huy động tiền gửi nhưng nó là chỉ tiêu liên quan mật thiết tới công tác mở rộng huy động tiền gửi Vì thông qua chỉ tiêu lợi nhuận của Ngân hàng ta có thể đánh giá phần nào kết quả của công tác mở rộng huy động tiền gửi của Ngân hàng

Đây là hai chỉ tiêu liên quan tới yếu tố tiền tệ nên chịu sự tác động từ sự thay đổi của tỷ giá hối đoán, lạm phát Vì vậy, lợi nhuận của Ngân hàng cao chưa thể nói công tác mở rộng huy động tiền gửi thực hiện thành công

Công tác mở rộng huy động tiền gửi cũng gắn liền với việc xây dựng thương hiệu của Ngân hàng Nhiều khi khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ chỉ vì thương

hiệu của Ngân hàng nên việc Ngân hàng quan tâm xây dựng và phát triển thương hiệu

sẽ đẩy mạnh hiệu quả của công tác mở rộng huy động tiền gửi Bên cạnh đó, trước áp lực cạnh tranh ngày càng cao, khẳng định uy tín và thương hiệu của Ngân hàng giúp Ngân hàng tăng khả năng xâm nhập vào thị trường của các đối thủ cạnh tranh mạnh

Sudin Haron & Wan Wan Nursofiza Azmi (2006) đã chỉ ra các nhân tố tác động đến huy động tiền gửi của các Ngân hàng ở Malaysia gồm tỷ lệ lạm phát, cung tiền, tăng trưởng kinh tế; lãi suất của Ngân hàng trong một vài trường hợp cũng tác động đến huy động tiền gửi; nghiên cứu cũng chỉ ra nhân tố tiết kiệm và thu nhập của dân cư có tác động tích cực đến huy động tiền gửi

Nathanael O.Eriemo (2014) cho rằng số lượng chi nhánh, cơ cấu cho vay, đầu

tư của Ngân hàng, chỉ số giá tiêu dùng, lãi suất ảnh hưởng tới huy động tiền gửi của Ngân hàng ở Nigeria

Từ các nghiên cứu trên, tác giả đã sắp xếp các nhân tố tác động đến mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng thành hai nhóm: Nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan

Nhân tố khách quan là nhân tố không nằm trong sự kiểm soát của Ngân hàng,

song nó lại có tác động mạnh tới hoạt động và kết quả kinh doanh của Ngân hàng nói chung cũng như công tác mở rộng huy động tiền gửi nói riêng Do đó sẽ tác động tới chính sách mở rộng huy động tiền gửi của Ngân hàng, gồm:

- Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế: vì động thái của nền kinh tế chính là

cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác Khi nền kinh tế phát triển tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và tăng cao hơn, họ có điều kiện để tích lũy thu nhập nhiều hơn dẫn đến lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế cũng nhiều hơn, các NHTM cũng có cơ hội huy động tiền gửi nhiều hơn Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế của người dân gặp nhiều biến động và giảm

đi sẽ giảm lòng tin của người dân vào sự ổn định của đồng tiền, khi thu nhập giảm thì lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế cũng giảm sút, lượng tiền dân chúng gửi vào ngân hàng có nguy cơ bị rút ra (Trần Huy Hoàng, năm 2011)

- Chính sách của Nhà nước: Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các Ngân hàng Nhà nước điều tiết vĩ mô thông qua điều hành chính sách tiền tệ và chính sách tài chính Các chính sách Nhà nước ban hành phù hợp với tình hình của nền kinh tế sẽ tạo ra tính cạnh tranh lành mạnh, thị trường minh bạch giúp các Ngân hàng hoạt động ổn định trên thị trường tiền tệ, tạo động lực mở rộng kinh doanh hướng tới mục tiêu bền vững

- Mức độ tiết kiệm của dân cư: Khi có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng, trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, người dân có thể gửi tiết kiệm nhằm mục tiêu bảo toàn và sinh lợi Thực tế cho thấy, người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn Tuy nhiên, lượng tiền tiết kiệm có được gửi vào Ngân hàng hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng các dân cư Bên cạnh đó, chu kỳ chi tiêu cũng ảnh hưởng đến tính ổn định của nguồn tiền Vào các dịp Lễ, Tết nguồn tiền tiết kiệm có thể giảm sút do nhu cầu sử dụng tiền tăng cao Vì vậy để thu hút được nguồn tiền này, Ngân hàng phải có những chính sách huy động phù hợp (Phan Thị Thu Hà, năm 2009, trang 43) Ngoài ra, để Ngân hàng phát huy tích cực vai trò trung gian tài chính, phục vụ đầu tư phát triển thì đòi hỏi các tổ chức, cá nhân và cả Nhà nước phải có chính sách tiết kiệm hợp lý và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu

- Bên cạnh đó, nhân tố cơ cấu dân cư, vị trí địa lý, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân và tâm lý người gửi tiền cũng được xem xét Các Ngân hàng thường mở rộng mạng lưới hoạt động tại những vùng có kinh tế phát triển, dân cư có thu nhập cao Tại những nơi này, trình độ dân trí phát triển, người dân có thói quen sử dụng

dịch vụ của Ngân hàng để được hưởng các tiện ích thanh toán, quản lý tài chính, dịch

vụ Ngân hàng và cũng có yêu cầu khắt khe hơn đối với dịch vụ Ngân hàng Điều này đặt ra vấn đề cho các Ngân hàng là cần phải thay đổi cách thức kinh doanh, cùng với

sự phát triển của công nghệ thông tin các Ngân hàng đã cung cấp các dịch vụ Ngân hàng đạt chất lượng tốt hơn, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, đồng thời thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng, tạo được lòng tin cho khách hàng khi đến giao dịch tại Ngân hàng

Nhân tố chủ quan là nhân tố nội tại bên trong Ngân hàng, thuộc khả năng

kiểm soát của Ngân hàng, so với các nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động tiền gửi và chính sách huy động tiền gửi của Ngân hàng Các nhân tố này mang tính phù hợp với tình hình thực tế hoạt động của Ngân hàng Theo Lê Văn Tề và cộng sự (2003) các chính sách tài chính và chính sách tiền tệ là những nhân tố chủ yếu quyết định đến mức ký thác trong hệ thống ngân hàng thì các yếu tố cá nhân và kinh tế thường đóng vai trò quan trọng đối với NHTM, gồm:

- Uy tín và thương hiệu của Ngân hàng: do lo sợ trước sự biến động của nền kinh tế nên khi gửi tiền vào Ngân hàng, khách hàng thường có sự cân nhắc và lựa chọn Ngân hàng mà họ cho là an toàn và thuận lợi nhất, nói cách khác là có uy tín nhất đối với người gửi tiền Ngân hàng phải đảm bảo cung cấp đầy đủ, chính xác thông tin dịch

vụ, sản phẩm huy động tiền gửi cho khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần thể hiện sự quan tâm tới khách hàng, đặt lợi ích của khách hàng lên trên hết, cung cấp cho khách hàng những sản phẩm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

- Chính sách lãi suất cạnh tranh: một phần lợi nhuận Ngân hàng thu được nhờ vào chênh lệch lãi suất huy động và cho vay nên đây là chính sách quan trọng của Ngân hàng, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi, đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng, tùy từng thời điểm Ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với nền kinh tế

Nếu người gửi tiền thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu thì đối với các tổ chức kinh tế – xã hội thường quan tâm nhiều tới công nghệ Ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên Ngân hàng

- Các yếu tố hữu hình: nhằm tạo thuận tiện trong giao dịch, các Ngân hàng thường có mạng lưới giao dịch rộng rãi Phòng giao dịch được phân bố hợp lý, giao thông thuận tiện, trang trí bắt mắt với không gian thoáng mát, hiện đại tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng; một khi đã hài lòng, khách hàng sẽ an tâm gửi tiền ở Ngân hàng Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại là công cụ giúp hỗ trợ cho nhân viên thực hiện giao dịch nhanh hơn, tiết kiệm chi phí đem lại lợi ích cao hơn cho khách hàng và Ngân hàng Ngoài ra, chính sách quảng cáo cũng đóng vai trò quan trọng để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin của Ngân hàng, từ đó, công tác huy động tiền gửi của Ngân hàng mới có thể được dân chúng nhiệt tình hưởng ứng

- Chính sách sản phẩm đa dạng: thể hiện mức độ đáp ứng của Ngân hàng, Ngân hàng phải đa dạng hoá sản phẩm Một khi cung cấp được sản phẩm phù hợp, khách hàng sẽ quan tâm và muốn gửi tiền vào Ngân hàng thay vì tìm kiếm các hình thức đầu

tư khác Mặt khác, để thu hút và giữ chân khách hàng, Ngân hàng thực hiện các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp ở từng phân khúc khách hàng Các khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên với số lượng lớn sẽ được hưởng các ưu đãi về lãi suất và các ưu đãi khác

- Đội ngũ nhân viên luôn chăm sóc khách hàng chu đáo: đảm bảo được tác phong chuyên nghiệp, có trình độ chuyên môn giỏi, giải đáp thắc mắc hay xử lý tình huống hoạt động 24/24 giúp khách hàng an tâm về số tiền mà mình đã gửi vào Ngân hàng Họ là cầu nối quan trọng trong việc phát triển mối quan hệ với khách hàng Sản phẩm Ngân hàng là vô hình và đội ngũ nhân sự chính là người giúp khách hàng tiếp cận với các sản phẩm một cách rõ ràng nhất Với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu nghiệp vụ, thái độ hòa nhã sẽ tư vấn đầy đủ các tính năng của sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng, qua đó khách hàng sẽ có thiện cảm với nhân viên Ngân hàng và muốn sử dụng dịch vụ của Ngân hàng Vì thế, các Ngân hàng thường bỏ chi phí lớn để có thể đào tạo đội ngũ nhân viên chất lượng cao nhằm truyền tải tới khách hàng các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng với chất lượng tốt nhất

- Khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại: giúp các giao dịch diễn ra nhanh chóng, an toàn và tiện lợi, qua đó tạo được lòng tin đối với Ngân hàng, rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí cho khách hàng và Ngân hàng Ngoài ra phải kể đến các dịch vụ hỗ trợ hoạt động huy động tiền gửi như dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ Ngân hàng hiện đại

1.2.2.6 Bài học kinh nghiệm về mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng

Kinh nghiệm từ Citibank

Với hơn 200 năm kinh nghiệm tài chính, Citibank đã vượt qua nhiều thách thức vào những thời điểm khó khăn nhất của kinh tế và luôn nắm bắt cơ hội kinh doanh trên thị trường toàn cầu Citibank là một trong những Ngân hàng bán lẻ lớn nhất thế giới, lấy khách hàng làm trọng tâm, luôn đem lại những trải nghiệm tài chính đẳng cấp và hoàn hảo

Xuất phát từ cơ sở hiểu biết và nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, Citibank luôn sáng tạo ra các sản phẩm dịch vụ tiền gửi linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo ra sự khác biệt với các đối thủ cạnh tranh

- Tài khoản đa năng Citibank: cung cấp tài khoản tiết kiệm bằng 8 lọai tiền thông dụng nhất: VND, USD, EUR, GBP, AUD, SGD, HKD và JPY Thuận tiện trong giao dịch quốc tế

- Tài khoản bậc thang Citibank: Tận hưởng nhiều lãi suất hơn khi tiết kiệm mỗi tháng và được lãi suất thưởng

- Tài khoản quốc tế Citibank: cung cấp tất cả các tính năng của một Tài Khoản Đa Năng cùng với tính năng Chuyển Khoản Quốc Tế Citibank Khách hàng có thể chuyển tiền giữa các tài khoản Citibank ở các nước khác nhau một cách nhanh chóng

Lấy khách hàng làm trọng tậm, Citibank luôn hướng tới xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua chương trình marketing trực tiếp với rất nhiều ý tưởng sáng tạo như cung cấp cho thành viên những chuyến du lịch, trò giải trí đặc biệt

và hàng loạt các sản phẩm dịch vụ độc đáo khác

Với phương châm nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, Citibank đã và đang nâng cao hơn nữa số lượng kênh phân phối tự động, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến để giúp cho khách hàng có điều kiện thuận lợi trong việc giao dịch với Citibank mọi lúc, mọi nơi

Chương trình đào tạo nguồn nhân lực được Citibank chú trọng từ khâu tuyển dụng tới đào tạo Các nhân viên được luân chuyển nhiều phòng ban để nắm rõ nghiệp

vụ của Ngân hàng, từ đó có thể phối hợp nhịp nhàng trong công việc Các nhân viên cũng được tập huấn kỹ năng phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, luôn cung cấp cho

khách hàng những dịch vụ tốt nhất có thể Qua đó, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, góp phần tạo nên uy tín cho Citibank

Nguồn website Citibank https://www.citibank.com.vn/

Kinh nghiệm từ HSBC tại Việt Nam

HSBC là một trong những Ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam xét về vốn đầu tư, mạng lưới, chủng loại sản phẩm, số lượng nhân viên và khách hàng Với hơn 140 năm kinh nghiệm hoạt động tại thị trường Việt Nam, HSBC cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính Ngân hàng bao gồm: Dịch vụ Tài chính Cá nhân và Quản lý Tài sản, Dịch vụ Tài chính Doanh Nghiệp, Dịch vụ Tài chính toàn cầu, Dịch vụ Ngoại hối

và thị trường vốn, Dịch vụ Thanh toán và Quản lý tiền tệ, Dịch vụ Thanh toán Quốc tế, Tài trợ thương mại và Dịch vụ Chứng Khoán Với lịch sử hoạt động lâu đời cũng như

sự am hiểu về thị trường Việt Nam, HSBC khẳng định cam kết mang đến những dịch

vụ tốt nhất cho khách hàng

Tận dụng các lợi thế về mạng lưới giao dịch, công nghệ hiện đại cùng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, HSBC đã triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi kết hợp với khuyến mãi và dịch vụ như tích lũy điểm thưởng, miễn phí dịch vụ, giảm giá có điều kiện và quà tặng dành cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của Ngân hàng

Với hệ thống kênh giao dịch đa dạng như dịch vụ Ngân hàng trực tuyến, dịch

vụ Ngân hàng qua điện thoại, Mobile Banking, dịch vụ tin nhắn SMS cùng với mạng lưới ATM rộng khắp thuận tiện cho khách hàng quản lý tài chính mọi lúc mọi nơi Ngoài ra, trung tâm dịch vụ khách hàng hoạt động 24/7 cũng hỗ trợ tối đa nhu cầu của khách hàng

Bên cạnh đó, HSBC cũng cung cấp dịch vụ khách hàng cao cấp Premier, là một

bộ sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng toàn diện được kết nối trên toàn cầu, phục vụ các khách hàng cao cấp và tập trung vào quản lý tài sản, mảng dịch vụ HSBC được định vị

là nhà cung cấp hàng đầu

HSBC cũng chú trọng tới các giải pháp điện tử cho các hoạt động thương mại nhằm hỗ trợ khách hàng quản lý trực tuyến các giao dịch thương mại toàn cầu mọi lúc mọi nơi như dịch vụ thanh toán điện tử (HSBCnet-ITS), Instant@dvice, Dịch vụ dò tìm bộ chứng từ chuyển phát toàn cầu (Document Tracker), HSBC e-PO Trader

Chiến lược của HSBC là không cạnh tranh về giá nhưng tập trung phát triển sản phẩm mới, các sản phẩm thuộc về thế mạnh của Ngân hàng mà không nhiều đối thủ

cạnh tranh có thể làm được và tăng cường chất lượng dịch vụ Xây dựng văn hóa tại HSBC Việt Nam với những giá trị cốt lõi như làm đúng, cởi mở và kết nối là ưu tiên hàng đầu, đồng thời tạo cảm hứng để đội ngũ HSBC Việt Nam luôn vận động và đưa Ngân hàng đi lên phía trước

Nguồn website HSBC Việt Nam http://www.hsbc.com.vn/

Bài học kinh nghiệm cho BIDV

Các Ngân hàng nước ngoài xuất hiện ngày càng nhiều ở Việt Nam cho thấy thị trường bán lẻ của Việt Nam đang rất có triển vọng, đồng thời cạnh tranh giữa các Ngân hàng cũng trở nên quyết liệt hơn Vốn có truyền thống hoạt động kinh doanh bài bản từ Ngân hàng mẹ ở nước ngoài nên khi vào Việt Nam, hầu hết Ngân hàng ngoại đều áp dụng nguyên mô hình từ Ngân hàng mẹ với chất lượng tín dụng tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp, trong khi đó các Ngân hàng nội đang phải tập trung với việc tái cơ cấu, xử lý

nợ xấu

Kinh nghiệm từ Citibank và HSBC là dùng uy tín về thương hiệu, năng lực quản trị cộng với chiến lược kinh doanh bài bản và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng Dưới áp lực cạnh tranh để tranh dành thị phần, với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại vừa thu hút được lượng tiền gửi lớn vừa đảm bảo kinh doanh an toàn và hiệu quả, BIDV có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho mình như sau:

- Chú trọng hơn nữa công tác quản trị Ngân hàng, hướng tới cơ cấu lại tổ chức của Ngân hàng, nâng cao năng lực quản trị nội bộ, đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu

- Nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, trong đó, chú trọng chính sách chăm sóc khách hàng, chính sách sản phẩm Phân khúc khách hàng theo các tiêu chí như thu nhập, độ tuổi, tính chất công việc… nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu của từng nhóm khách hàng Đồng thời, BIDV cần xác định đối tượng khách hàng tiềm năng để tập trung hướng tới vì chính họ sẽ là những người tạo dựng

xu hướng sử dụng dịch vụ Ngân hàng trong tương lai Mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới phục vụ khách hàng để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng, tăng hiệu quả kinh doanh Đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ, chú trọng dịch vụ quản lý tài chính là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ Ngân hàng cá nhân, hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm Tăng cường hoạt động tiếp thị để quảng

bá hình ảnh của Ngân hàng Ngoài ra, BIDV cũng cần hiện đại hóa hạ tầng công nghệ

thông tin, phát triển các dịch vụ hỗ trợ dịch vụ huy động tiền gửi như dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ Ngân hàng hiện đại… đem đến cho khách hàng những trải nghiệm tài chính hoàn hảo

- Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có chất lượng cao

tố này giúp cho các Ngân hàng có cách nhìn rõ ràng hơn trong chính sách huy động tiền gửi, kết hợp với việc học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng đã thành công trong công tác mở rộng huy động tiền gửi để xây dựng chính sách huy động tiền gửi phù hợp với thế mạnh hiện có của Ngân hàng, đồng thời đề ra biện pháp phòng tránh hoặc giảm tác động của các nhân tố ảnh hưởng xấu đến chính sách huy động tiền gửi của Ngân hàng

Với kiến thức cơ bản này sẽ làm tiền đề cho việc phân tích thực trạng mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM 2.1 Tình hình huy động vốn của các NHTM tại Việt Nam

Phần lớn các Ngân hàng tại Việt Nam vẫn hoạt động theo mô hình NHTM với chức năng Ngân hàng truyền thống là lợi nhuận kiếm được từ chênh lệch lãi xuất huy động và cho vay Lợi nhuận tăng trưởng dựa trên tín dụng là không bền vững và dễ gặp phải rủi ro về lãi suất Sự sụt giảm mạnh lợi nhuận trong năm 2012 là minh chứng

Đầu năm 2015, nền kinh tế đã có dấu hiệu phục hồi, tăng trưởng GDP quý I/2015 là 6.03%, mặt bằng lãi suất đang ở mức thấp và ổn định, dòng tiền chảy vào sản xuất, kinh doanh khiến huy động vốn chậm lại Tính đến ngày 20/3/2015, tổng số dư tiền gửi của khách hàng tại các tổ chức tín dụng chỉ tăng 0.94%, tăng chậm hơn nhiều

so với tín dụng (1.91%) Đây là dấu hiệu có chuyển biến tốt cho đầu ra của Ngân hàng

Đối với hoạt động huy động vốn, mặc dù các Ngân hàng đồng loạt cắt giảm lãi suất huy động nhưng dòng tiền vẫn tiếp tục chảy vào kênh tiết kiệm bởi nhiều người cho rằng đây vẫn là cách hiệu quả và an toàn nhất Lãi suất tiết kiệm giảm chủ yếu ở các kỳ hạn dưới 1 năm có thể đưa lãi suất các mức kỳ hạn về đúng bản chất huy động

và sử dụng vốn Người gửi tiền tiết kiệm muốn có lãi suất tốt phải gửi kỳ hạn từ 1 năm trở lên và rút trước kỳ hạn phải bị phạt Với nguồn vốn kỳ hạn dài này, các Ngân hàng mới hoạch định kế hoạch kinh doanh một cách chủ động Đây cũng là cơ sở để Ngân hàng có thể cho vay dài hạn với lãi suất thấp hơn

Hình 2.2: Lãi suất huy động của một số NHTM

(Đơn vị tính: %)

Nguồn: laisuat.vn

Bên cạnh đó, trong hệ thống các NHTM cũng có sự cạnh tranh gay gắt, chủ yếu, truyền thống nhất và quyết liệt nhất vẫn là lãi suất Khối NHTM nhà nước có lợi thế riêng về những nguồn tiền gửi lớn từ các đầu mối ngân sách hay ước định riêng về

ưu tiên sử dụng dịch vụ của nhau trong khối doanh nghiệp trung ương – các tập đoàn, tổng công ty nhà nước (trong đó có nguồn tiền gửi) Lợi thế và tính chất đặc biệt của

nguồn vốn trên đối với NHTM nhà nước là quy mô cùng lãi suất tiền gửi thấp, chủ yếu

là không kỳ hạn của dạng tiền gửi thanh toán ngân sách, là công nghệ và chất lượng sản phẩm, dịch vụ có sự vượt trội hơn

Khi lãi suất huy động giảm, thường thì lãi suất cho vay cũng sẽ giảm theo tương ứng Tuy nhiên, thực tế cho thấy mặt bằng chung của lãi suất cho vay không giảm bao nhiêu so với trước, chênh lệch giữa lãi suất cho vay và huy động vẫn cao, nhất là với các khoản vay trung và dài hạn Việc cắt giảm lãi suất huy động vừa qua của các NHTM chỉ là cách để nới rộng độ chênh lệch giữa mức lãi suất cho vay và huy động, nhằm tối đa hóa lợi nhuận

Hình 2.3: Chênh lệch lãi suất huy động và cho vay

(Đơn vị tính: %)

Nguồn: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang

Trong điều kiện kinh tế khó khăn hiện nay thì tăng trưởng tín dụng không còn

là mục tiêu cố phải đạt mà quan trọng hơn vẫn là duy trì sự ổn định về năng lực tài chính Cơ cấu thu nhập của Ngân hàng bấp bênh khi tăng trưởng tín dụng ì ạch, nợ xấu ngày càng gia tăng và tình hình kinh tế vĩ mô chưa có nhiều chuyển biến tích cực Sự phụ thuộc thu nhập từ tín dụng buộc các Ngân hàng phải thay đổi cách thức kinh doanh hướng tới phát triển Ngân hàng bán lẻ, cơ cấu thu nhập giảm thu nhập từ tín dụng, gia tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ

2.2 Giới thiệu về BIDV

2.2.1 Lịch sử hình thành của BIDV

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam

Tên gọi tắt: BIDV

Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội

Điện thoại: 04.2220.5544 - 19009247 Fax: 04 2220.0399

Email: Info@BIDV.com.vn

BIDV thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam

Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Trải qua các thời kỳ, BIDV đã chủ động, sáng tạo, đi đầu trong việc áp dụng các hình thức huy động nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Nhờ việc đa phương hoá,

đa dạng hoá các hình thức, biện pháp huy động vốn trong nước và ngoài nước nên nguồn vốn của BIDV huy động được dành cho đầu tư phát triển ngày càng lớn Trước

xu thế hội nhập, áp lực cạnh tranh ngày càng tăng, BIDV luôn nâng cao năng lực quản trị điều hành hệ thống, đổi mới công nghệ Ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, phát triển về quy mô và chất lượng, hướng tới lành mạnh hóa tài chính BIDV cũng cơ cấu lại hoạt động theo hướng hợp lý hơn, chú trọng phát triển các dịch vụ Ngân hàng hiện đại, nhằm tăng thu dịch vụ trên tổng nguồn thu của Ngân hàng, hoàn thành tái cấu trúc

mô hình tổ chức – quản lý, hoạt động, điều hành theo tiêu thức Ngân hàng hiện đại, đầu tư, tạo dựng tiềm lực cơ sở vật chất và mở rộng kênh phân phối sản phẩm Bên cạnh đó, BIDV không ngừng đầu tư cho chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, tiếp tục mở rộng và nâng tầm quan hệ đối ngoại lên tầm cao mới, đồng thời, bồi đắp văn hoá doanh nghiệp tạo nét độc đáo riêng cho Ngân hàng, góp phần khẳng định thương hiệu của BIDV

Với phương châm “Chia sẻ cơ hội – Hợp tác thành công”, BIDV cam kết cung cấp những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích nhất và chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm dịch vụ đã cung cấp Thương hiệu BIDV là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân; là thương hiệu được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận

Mạng lưới hoạt động: BIDV có 126 chi nhánh, 1 sở giao dịch và 584 phòng giao dịch, 16 quỹ tiết kiệm, hơn 1,300 ATM/POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc Hơn 18,000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo chuyên nghiệp, tích lũy nhiều kinh nghiệm, BIDV luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy

2.2.2 Hoạt động kinh doanh của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014

Bảng 2.1: Tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014

Dư nợ cho vay 254,191 293,937 339,923 391,035 445,693 Lợi nhuận sau thuế 3,760 3,199 2,571 4,051 4,985 Thu dịch vụ ròng 1,776 2,157 1,442 1,566 1,802

Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014

Tổng tài sản, huy động vốn, tiền gửi khách hàng và dư nợ cho vay của BIDV tăng qua các năm, tuy nhiên lợi nhuận sau thuế giảm mạnh trong năm 2012 và có xu hướng tăng lên trong năm 2013, 2014 Năm 2012, lợi nhuận của các Ngân hàng giảm mạnh là do thu nhập chính từ cho vay giảm, lãi suất cho vay giảm, tăng trưởng tín dụng âm, trong khi các Ngân hàng có xu hướng mở rộng hệ thống, tăng chi phí hoạt động Mặt khác, lợi nhuận Ngân hàng giảm là do các khoản lỗ từ kinh doanh vàng và trích lập dự phòng rủi ro tăng so với các năm trước Đây cũng là năm hệ thống Ngân hàng có nhiều xáo trộn về nhân sự, việc sa thải, thuyên chuyển, giảm biên chế diễn ra với tần suất dày đặc Với những khó khăn trong năm 2012, thu hoạt động từ dịch vụ và chỉ số ROA của BIDV cũng giảm mạnh Tuy nhiên, với nhiều nổ lực cải tổ lại bộ máy hoạt động, kiên quyết xử lý nợ xấu, năm 2014 tình hình họat động kinh doanh của BIDV đã có nhiều thay đổi tích cực BIDV tự đánh giá nguồn vốn huy động tăng

trưởng tốt, đáp ứng đủ cho nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn hoạt động Mặc dù, điều kiện nền kinh tế còn nhiều thách thức nhưng hiệu quả kinh doanh của BIDV vẫn duy trì mức tăng trưởng khá, ổn định với lợi nhuận trước thuế đạt 6,065 tỷ, tăng trưởng 20%, ROE đạt 14.4%, ROA đạt 0.77%, EPS đạt 1,700 đồng/cổ phiếu Hệ số an toàn vốn đạt trên 9% Các hoạt động của BIDV công khai, minh bạch, an toàn và hướng theo thông lệ, thể hiện sự chuyển dịch cả về chất và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh

Bước sang năm 2015, với dự báo nền kinh tế tiếp tục khởi sắc nhưng còn nhiều thách thức, BIDV tiếp tục đặt ra mục tiêu tích cực, phấn đấu hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu đã đề ra tại Đề án Tái cơ cấu giai đoạn 2013-2015 được NHNN phê duyệt: nguồn vốn huy động tăng 16,5%, tín dụng tăng 16%, nợ xấu dưới 2.5%, lợi nhuận trước thuế tăng trưởng không thấp hơn 20%

2.3 Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV

2.3.1 Các sản phẩm tiền gửi của BIDV

Với mong muốn đáp ứng được ngày càng nhiều các nhu cầu của khách hàng, BIDV đã cung cấp nhiều loại sản phẩm tiền gửi với nhiều tiện ích phù hợp, có thể chia theo mục đích như sau:

Các sản phẩm tiền gửi thanh toán: khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán mở tài

khoản thanh toán tại Ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán Khách hàng có thể

mở tài khoản theo các loại ngoại tệ để thực hiện thanh toán theo nhu cầu phù hợp với quy định của pháp luật tại bất cứ chi nhánh BIDV trên toàn quốc BIDV còn cung cấp

sản phẩm Tiền gửi Kinh doanh chứng khoán phục vụ cho các nhà đầu tư chứng khoán

mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán mà Công ty chứng khoán đó chỉ định khách hàng thực hiện mở tài khoản tiền gửi tại BIDV thông qua việc sử dụng chương

trình thanh toán trực tuyến BIDV@Securities

Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông thường: là các sản phẩm tiền gửi tiết

kiệm với nhiều kỳ hạn tương ứng với mức lãi suất khác nhau để khách hàng lựa chọn

Ngoài ra, BIDV cũng cung cấp sản phẩm Tiền gửi có kỳ hạn Online cho phép khách

hàng gửi tiền trực tiếp từ máy tính cá nhân được kết nối Internet Khách hàng có thể sử

dụng số dư trên tài khoản tiền gửi tiết kiệm để thế chấp, cầm cố vay vốn tại các tổ chức tín dụng hoặc có thể chuyển nhượng tài khoản tiền gửi tiết kiệm

Các sản phẩm tiền gửi có mục đích: Tiền gửi tích lũy Bảo An là sản phẩm tiền

gửi giúp khách hàng để dành một khoản tiền cố định, định kỳ nhằm thực hiện hóa các

kế hoach tài chính lớn trong đời Tiền gửi Tích lũy Kiều hối nhằm phục vụ cho những

khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu nước ngoài hoặc đang làm việc tại nước

ngoài có nhu cầu tích luỹ khoản tiền lương hàng tháng để gửi về Việt Nam Tiết kiệm dành cho trẻ em “Lớn lên cùng yêu thương” là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

được mở đứng tên của trẻ như một món quà ý nghĩa mà gia đình dành cho con em mình, chuẩn bị đầy đủ cho trẻ để vững tin trong mỗi giai đoạn phát triển của cuộc đời

Tiền gửi Tích lũy Hưu trí giúp khách hàng tích lũy cho mình một khoản tiền trong thời

gian đi làm để an tâm cuộc sống lúc nghỉ hưu hoặc để biếu bố mẹ lúc tuổi già, giúp khách hàng xây dựng kế hoạch tài chính để an tâm tận hưởng cuộc sống tương lai

Tiền gửi Rút dần cung cấp cho khách hàng khi có nhu cầu chu cấp tiền cho con, phụng

dưỡng bố mẹ hay muốn nhận được những khoản tiền cố định hàng kỳ trong tương lai như một khoản lương Sản phẩm tiền gửi rút dần của BIDV là công cụ giúp khách hàng hoạch định kế hoạch chi tiêu cho mình

Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam (nằm trong top 3 ngân hàng lớn nhất), nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn, dịch vụ thẻ với chất lượng và hiệu quả hàng đầu Việt Nam BIDV định hướng khách hàng mục tiêu bao gồm khách hàng dân cư (cá nhân, hộ gia đình) có thu nhập ổn định và mức thu nhập từ trung bình trở lên; khách hàng là hộ sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cơ cấu lại khách hàng giảm thiểu khách hàng là doanh nghiệp nhà nước làm ăn kém hiệu quả và tập trung vào khách hàng tư nhân BIDV đã cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm, dịch vụ chuẩn, đa dạng, đa tiện ích, theo thông lệ, chất lượng cao, dựa trên nền công nghệ hiện đại và phù hợp với từng đối tượng khách hàng trong đó tập trung phát triển một số sản phẩm chiến lược như: tiền gửi, thẻ, ngân hàng điện tử, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ sản xuất kinh doanh (Nguồn: webside BIDV http://www.bidv.com.vn)

2.3.2 Quy mô tiền gửi của khách hàng tại BIDV

Mặc dù lãi suất huy động của BIDV giảm thấp hơn so với những Ngân hàng khác nhưng BIDV vẫn chiếm được thị phần vốn tương đối ổn định với số lượng khách hàng không ngừng gia tăng Điều này cho thấy, BIDV là Ngân hàng có uy tín được nhiều khách hàng lựa chọn giao dịch, đồng thời, chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi của BIDV không ngừng được cải thiện

Hình 2.4 : Quy mô huy động tiền gửi của khách hàng của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014

(Đơn vị: tỷ đồng)

Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014

Năm 2011, quy định trần lãi suất 14%/năm khiến các NHTM gặp khó khăn về thanh khoản và phải đi vay trên thị trường liên Ngân hàng với lãi suất cao, có thời điểm lãi suất huy động VND lên đến 20%/năm, lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn từ 16.5-20%/năm, lãi suất cho vay phi sản xuất từ 25-28%/năm Đây cũng là năm BIDV có tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi -1.71% Tuy nhiên, khi nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi của BIDV cũng tăng dần qua các năm, đến năm 2014, tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi của BIDV đạt 29.97%, BIDV đã có nhiều nổ lực để mở rộng quy mô huy động tiền gửi

Bảng 2.2: Tỷ trọng huy động tiền gửi/huy động vốn của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014

Tỷ trọng huy động tiền gửi

/huy động vốn 71.6% 63.0% 66.2% 65.7% 71.4%

Nguồn: Tác giả tổng hợp từ BCTC của BIDV từ năm 2010 đến năm 2014

Mặc dù, huy động tiền gửi tăng qua các năm nhưng tỷ trọng huy động tiền gửi/huy động vốn lại tăng lên không đáng kể, có khi còn sụt giảm so với năm trước

Để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, ngoài huy động tiền gửi của khách hàng, BIDV đã huy động thêm vốn từ đi vay Thực tế cho thấy vốn đi vay có chi phí cao hơn vốn huy động từ tiền gửi nên chiếm tỷ trọng nhỏ trong huy động vốn của Ngân hàng Tuy nhiên, tính chủ động của vốn đi vay cao hơn vốn huy động từ tiền gửi Với cơ cấu huy động vốn hợp lý, BIDV kiểm soát được nguồn tiền gửi huy động với tỷ trọng ổn định, đồng thời chủ động được nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng

2.3.3 Cơ cấu tiền gửi của khách hàng tại BIDV

2.3.3.1 Cơ cấu tiền gửi theo đối tƣợng khách hàng

Tiền gửi từ cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu huy động tiền gửi của BIDV và tăng dần qua các năm Trước áp lực cạnh tranh và với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại, BIDV đã chú trọng nhiều tới cải thiện chất lượng dịch vụ

để phục vụ nhu cầu của khách hàng tốt hơn Với nhiều năm kinh nghiệm và uy tín, BIDV được nhiều tổ chức kinh tế lớn tin tưởng giao dịch, từ đây, BIDV có thể triển khai được nhiều sản phẩm huy động đến nhiều cá nhân trong tổ chức kinh tế đó Ngoài

ra, với lợi thế là NHTM cổ phần nhà nước, BIDV cũng huy động được những nguồn tiền gửi lớn từ ngân sách, các khoản tiền gửi thanh toán từ ngân sách với chi phí thấp