Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn trung và dài hạn của Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Trong khi Thị trường chứng khoán Việt Nam mới bước đầu hoạt động còn chưa phát huy được hiệu quả thực sự của nó thì Ngân hàng thương mại NHTM Việt Nam vẫn giữ vai trò là một “kênh” huy đ

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU

CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ

DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI0.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

0.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại nguồn vốn của Ngân Hàng Thương Mại 1.1.2.1- Tiền gửi

0.2 Chính sách huy động vốn trung và dài hạn ở Ngân hàng Thương mại

1.2.1 Nội dung của chính sách huy động vốn

1.2.1.1 Chính sách lãi suất

1.2.1.2 Chính sách sản phẩm

1.2.1.3 Chính sách xúc tiến khuyếch trương

1.2.2 Công cô huy động vốn trung và dài hạn của NHTM

1.2.2.1- Huy động tiền gửi trung và dài hạn

1.2.2.2 -Vay trung và dài hạn

1.2.2.3- Nhận uỷ thác tài trợ phát triển

0.3 Điều kiện để tăng cường huy động vốn trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG

ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

2 1 Khái quát về Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam 2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch ngân

hàng đầu tư và phát triển việt nam 2.1.2 Môi trường hoạt động của Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

2.1.3 Kết quả kinh doanh chủ yếu

2 1 3 1 Công tác huy động vốn

2 1 3 2 Công tác tín dụng

2 1 3 3 Hoạt động dịch vụ

2 1 3 4 Công tác khách hàng2.1 Thực trạng công tác huy động vốn trung và dài hạn tại Sở giao dịch I

ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

2.2.1 Nguồn huy động tiền gửi trung và dài hạn

2.2.2 Vốn vay trung và dài hạn

2 3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn trung và dài hạn của Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

2.3.1 Kết quả

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

3 1 Định hướng phát triển của Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam trong năm tới

3.1.1 Định hướng phát triển của SGD ( 2000-2005)

3.1.2 Định hướng huy động vốn trung và dài hạn của SGD

3 2 Giải pháp

3.2.1 Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn trung và dài hạn

3 2.1.1 Phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn

3.2.1.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý

3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo các tiện Ých cho khách hàng

3.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ và đổi mới công tác quản lý

3.2.4 Đa dạng hoá các hình thức huy động

3.2.5 Tăng cường hiệu quả công tác tuyên truyền, quảng cáo

3.3.Kiến nghị

3.3.1 Đối với nhà nước

3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước

KẾT LUẬN

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI NÓI ĐẦU

Vốn là một trong những nhân tố quyết định tới sự thành công hay thất bại của sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Theo dự báo của Bộ Kế hoạch và Đầu tư : Trong giai đoạn từ năm 2001-2005, để đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân 7,2%/năm thì đòi hỏi lượng vốn đầu tư toàn xã hội khoảng 50-60 tỷ USD, trong đó vốn trung và dài hạn chiếm khoảng 40%-50% vốn đầu tư

Trước tình hình đó, huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng như cầu vốn cho phát triển kinh tế là một vấn đề rất cấp thiết Trong khi Thị trường chứng khoán Việt Nam mới bước đầu hoạt động còn chưa phát huy được hiệu quả thực sự của nó thì Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam vẫn giữ vai trò là một “kênh” huy động vốn trung và dài hạn đặc biệt quan trọng Nằm trong hệ thống ngân hàng thương mại, Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã đạt được một số thành công đáng khích lệ trong công tác huy động vốn trung và dài hạn trong những năm qua Qua đó đã góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của nền kinh tế, giữ vững vai trò là Ngân hàng Song kết quả đạt được vẫn còn rất khiêm tốn so với nhu cầu vốn cho sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước trong thời gian tới

Vì các lý do trên, tôi mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy

động vốn trung và dài hạn tại Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam ”

Đề tài tập trung vào nghiên cứu các nghiệp vụ huy động vốn trung và

dài hạn của NHTM trong nền kinh tế thị trường; nghiên cứu thực trạng huy

động vốn trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Qua

đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị

Bố cục: Ngoài lời nói đầu và kết luận, chuyên đề gồm 3 chương:

Chương I: Hoạt động huy động vốn trung và dài hạn ở NHTM

Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn trung và dài hạn tại Sở

giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn trung và dài hạn tại

Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thời gian tới

Do thời gian và kiến thức còn hạn chế, chuyên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót Với ý thức cầu tiến, tôi mong muốn được sự góp ý chân thành của thầy cô và các bạn Nhân dịp hoàn thành đề tài, tôi xin chân thành cảm ơn:

cô giáo hướng dẫn T S Trần Đăng Khâm, chị Nguyễn Thái Anh và các Anh (Chị) ở Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tôi nghiên cứu đề tài này Đồng thời tôi cũng xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng - Tài chính (ĐHKTQD) và các cán bộ làm việc tại Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã tạo điều kiện thuận lợi cho em trong thời gian nghiên cứu đề tài này

CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ

DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

0.4 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

0.4.1 Khái niệm

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn, cho vay đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác.Do đó vốn dóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Nhìn chung có thể hiểu vốn là khoản hình thành nên tài sản của ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động một cáh hiệu quả ,

nã có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, có thể tăng giảm tùy theo tình hình hoạt động của ngân hàng trong từng thời kỳ

1.1.3 Phân loại nguồn vốn của Ngân Hàng Thương Mại

Khi bàn về nguồn vốn của ngân hàng thương mại, chúng ta có nhiều cách tiếp cận khác nhau, có nhiều cách phân chia nguồn vốn ngân hàng thương mại khác nhau Có thể phân chia nguồn vốn theo thời gian( ngắn hạn, dài hạn), phân chia theo loại tiền ( nội tệ, ngoại tệ), hoặc theo đặc điểm của nguồn( tiền nợ, tiền vay) nhưng ta có thẻ tiếp cận theo bảng tổng kết tài sản Theo bảng tổng kết tài sản thì nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:

Bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thương mại

• Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán hay còn gọi là tiền gửi có thể phát séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu) Tiền gửi thanh toán gửi vào ngân hàng nhằm sử dụng các tiện Ých do ngân hàng cung cấp như thanh toán hộ, chi trả hộ, thu

hộ Ngân hàng thương mại buộc các khách hàng muốn được ngân hàng cung cấp các loại dịch vụ ngân hàng thì cần phải có một lượng tiền kí quỹ tối thiểu, điều này giúp cho ngân hàng có thể sử dụng lượng vốn này Tiền gửi thanh toán có số dư tại ngân hàng, thời kì đầu có thể bị thu phí, về sau để khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngân hàng không thu phí cho các số dư Về sau, các ngân hàng thương mại cạnh tranh với nhau, từ việc thu phí, đến không thu phí, ngân hàng thương mại còn trả lãi cho các số dư tại ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ở tài khaonr này không nhằm mục đích thu lãi,

mà là sử dụng các tiện Ých do các ngân hàng cung cấp Ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho số dư từ tài khoản tiền gửi thanh toán vì vậy chi phí huy động

vốn thấp Đây là ưu điểm của nguồn vốn này Đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất Nhưng tính ổn định của nó là thấp nhất, do khách hàng gửi vào đây với mục đích thanh toán nên họ có thể rót ra để chi trả, thanh toán bất

cứ lúc nào, mà ngân hàng không được phép từ chối Biến động của tiền gửi thanh toán phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ, hoặc địa bàn hoạt động của ngân hàng Để đo độ biến động phức tạp của nguồn vốn này, ta

có thể đo tần suất biến động hoặc số vòng quay, hoặc dùa vào các con số thống kê trong lịch sử mà ngân hàng đưa ra kết luận Sử dụng nguồn vốn tiền gửi thanh toán là ngân hàng phải thận trọng, nếu không rủi ro chi trả sẽ xảy ra, điều này có thể làm giảm uy tín của ngân hàng, hoặc phải tốn quá nhiều chi phí để đi vay, thậm chí có thể là bị phá sản Để huy động tiền gửi thanh toán, ngân hàng thương mại cần khuyến khích các cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản Lãi suất đôi khi cũng không phải là yếu tố quan trọng, mà ngân hàng cần chú ý tới những tiện Ých và dịch vụ do ngân hàng đem lại cho khách hàng

• Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn (chiếm 40% tổng số tiền gửi) là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi tiền TRong khoảng thời gian thỏa thuận đó, ngân hàng tùy ý sử dụng số tiền do khách hàng ký gửi, khi khách hàng cần rút tiền thì phải báo trước cho ngân hàng và phải được

sự đồng ý của ngân hàng Tiền gửi có ký hạn do các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội tạo ra, từ các quỹ nh quỹ khấu hao, quỹ đầu tư, từ các nguồn thu nhập của doanh nghiệp Khi họ biết trước được thời điểm sử dụng tiền, họ gửi những khoản tiền nhàn rỗi này vào ngân hàng nhằm mục đích thu lợi và an toàn Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi

có kỳ hạn, nên chi phí huy động thường cao, nhưng bù lại, tính ổn định lại cao Ngân hàng có thể yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro về chi trả

Việc huy động tiền gửi có kỳ hạn là nguồn có chi phí cao song ổn định

Vì vậy, lãi suất cho số dư tiền gửi là rất có ý nghĩa cho việc huy động vốn ở ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có thể tăng lượng vốn bằng cách tăng lãi suất cho số dư ở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn

• Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm do dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lợi Đây là loại tiền gửi có tỷ trọng cao nhất trong tổng số tiền gửi của ngân hàng Người gửi tiền nhằm mục đích thu lợi, vì vậy lãi suất là yếu tố rất được người gửi tiền quan tâm Lãi suất huy động tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiền sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn

Lãi suất chi trả cho tiền gửi tiết kiệm là cao nhất, huy động nguồn vốn này sẽ có chi phí huy động lớn nhất Song tiền gửi tiết kiệm lại rất ổn định, ổn định nhất trong các loại tiền gửi Để huy động nguồn vốn này, ngân hàng cần chú ý tới nhu cầu tiết kiệm từ dân cư, lượng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập của dân cư, vào xu hướng tiết kiệm, các đặc tính về dân số- xã hội, tình hình kinh tế xã hội Muốn huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần phải chú ý đến các yếu tố thuộc về khách hàng này và điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp

1.1.2.2-Tiền vay

Tiền gửi là nguồn tiền do khách hàng chủ động mang đến cho ngân hàng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để kinh doanh tiền tệ nh cho vay Nếu sau khi cho vay mà còn thiếu, ngân hàng vẫn cần tiền mặt, tiền gửi không đáp ứng nhu cầu của ngân hàng thương mại thì ngân hàng thương mại có thể đi vay Ngân hàng đi vay để đáp ứng nhu cầu về vốn của mình như cho vay, chi trả cho người gửi tiền

Ngân hàng thương mại có thể vay từ các nguồn sau:

• Vay từ ngân hàng trung ương

Ngân hàng thương mại có thể vay từ ngân hàng trung ương qua các hình thức như hình thức chiết khấu, tái chiết khấu Hình thức vay này thông qua thị trường mở Ngân hàng thương mại thường nắm giữ một lượng giấy tờ có giá, khi cần tiền mặt, ngân hàng thương mại đưa lượng giấy tờ này cho ngân hàng trung ương, ngân hàng trung ương sẽ cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức cầm cố các giấy tờ này Thông qua lãi suất chiết khấu mà ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh được cung tiền tệ cũng như cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại còn có thể vay từ các nguồn ngắn hạn nh vay để

bù đắp dự trữ thiếu hụt, nâng cao khả năng thanh toán, nân cao thanh khoản Các khoản vay thường rất ngắn hạn

Vay ở ngân hàng trung ương để cho vay ở các dự án mà chính phủ chỉ định

Lãi suất vay từ ngân hàng trung ương thường thấp, nhưng để vay được nguồn vốn này lại phụ thuộc vào chính sách tài chính tiền tệ của chính phủ

• Vay từ các tổ chức tín dụng khác

Khi thị trường tiền tệ liên ngân hàng phát triển, ngân hàng thương mại có thể vay từ các tổ chức tín dụng khác Nghiệp vụ này sẽ tạo ra thị trường liên ngân hàng trong nước và quốc tế Lãi suất đi vay thường cao hơn vay từ ngân hàng trung ương Quy mô của các món vay phụ thuộc vào thị trường liên ngân hàng tức là khả năng cho vay của các liên ngân hàng Về kì hạn có thể co giãn,

có thể rất ngắn hoặc có thể tới 3-5 năm

Nói chung, nguồn tiền đi vay khá ổn định so với nguồn tiền gửi, không phải dự trữ bắt buộc, không cần bảo hiểm tiền gửi, nhưng lãi suất lại cao, song quy mô và thời gian xác định trước, ngân hàng có thể vay từ việc phát hành các giấy tờ có giá như phát hành các trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu, CDs; Vay

từ phát hành các giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng ngày càng lớn so với tổng lượng tiền đi vay Lãi suất của hình thức vay này khá cao (cao nhất trong các nguồn

tiền, song nguồn tiền lại ổn định, ngân hàng chỉ hoàn lại tiền cho người nắm giữ các giấy tờ có giá vào thời điểm đáo hạn

1.1.2.3-Nguồn ủy thác

• Nguồn ủy thác cho vay

Đây là nguồn được hình thành do các tổ chức, cá nhân, ủy thác tiền, tài sản vào ngân hàng, nhờ ngân hàng để cho vay Nguồn này khá ổn định, ngân hàng thực hiện hộ khách hàng và thu hoa hồng

• Nguồn ủy thác đầu tư

Ngoài các nguồn trên, ngân hàng thương mại còn nhận được các nguồn

ủy thác đầu tư Nguồn này hình thành trên cơ sở các tổ chức cá nhân, ủy thác tiền bạc, tài sản vào ngân hàng Do ngân hàng có lợi thế về thông tin, công nghệ Ngân hàng đầu tư vào các dự án khả thi, ngân hàng thẩm định, thực hiện

dự án, ngân hàng thu hoa hồng từ tiền lãi đầu tư

• Các nguồn khác

Các nguồn này được hình thành từ các nghiệp vụ mua, bán, quản lý tài sản hộ Khi ngân hàng thương mại càng phát triển, nghiệp vụ trung gian càng lớn, thì nguồn này chiếm tỷ trọng ngày càng lớn và quan trọng

1.1.2.4-Vốn và quỹ

Vốn tự có của ngân hàng bao gồm 2 phần vốn tự có cơ bản và vốn tự có

bổ sung Vốn tự có cơ bản gồm có cổ phần thường, cổ phần ưu đãi dài hạn, thặng dư vốn, lợi nhuận chưa chia, dự phòng chung, các khoản dự trữ vốn khác, các phương tiện ủy thác có thể chuyển đổi và dự phòng rủi ro Vốn tự có

bổ sung bao gồm cổ phần ưu đãi có thời hạn, các trái phiếu bổ sung và các giấy nợ

Vốn tự có của ngân hàng thương mại có chức năng bảo vệ, là cái đệm cho hoạt động ngân hàng Vốn tự có của ngân hàng còn giúp cho ngân hàng điều chỉnh các hoạt động của mình, vì vốn tự có quy định quy mô hoạt động của ngân hàng buộc ngân hàng phải giới hạn quy mô hoạt động Nguồn vốn của

ngân hàng còn có chức năng hoạt động, tức là nhờ vào nguồn vốn tự có mà tồn tại dưới hình thức như trụ sở ngân hàng, nhà cửa, xe cộ, các thiết bị máy móc của ngân hàng

1 1 3 Vai trò của nguồn vốn trung và dài hạn trong hoạt động của ngân hàng thương mại

Thứ nhất : Vốn là cơ sở để ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Bất kỳ loại hình doanh nghiệp nào muốn tiến hành sản xuất kinh doanh phải có vốn Bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng của doanh nghiệp Riêng đối với ngân hàng, do tính chất đặc thù kinh doanh tiền

tệ, vốn là cơ sở để ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nói cách khác ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Bởi đặc trưng của ngân hàng vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Những ngân hàng trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh kinh doanh Chính vì vậy, có thể nói vốn là điểm đầu trong kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng kinh doanh, thu được lợi nhuận, muốn tăng

uy tín thì ngoài vốn ban đầu cần thiết- tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì ngân hàng phải thường xuyên quan tâm tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng

Thứ hai, vốn đầu tư của ngân hàng sẽ quy định quy mô hoạt động tín dụng trung và dài hạn và các hoạt động khác của ngân hàng Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu tư kém đa dạng hơn, khối lượn và phạm vi tín dụng cũng nhỏ hơn Trong các ngân hàng lớn có nhiều vốn đầu tư trung và dài hạn cho vay được cả thị trường nước và quốc tế, thì ngân hàng nhỏ thiếu vốn nói chung và vốn trung

dài hạn nói riêng sẽ bị giới hạn cho vay trong phạm vi hẹp, chủ yếu trong cộng đồng Thêm vào đó khả năng vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy với những biến độn về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hót vốn

từ các thành phần kinh tế và dân cư Ngân hàng có vốn Ýt sẽ hiếm có điều kiện mở rộng đầu tư vào cơ sở hạ tầng, công nghệ Mặt khác, ngân hàng cũng

sẽ không tham gia vào các danh mục đầu tư dài hạn nh mua trái phiếu nhà nước, trái phiếu công trình, đã thu lợi nhuận cao Với xu thế ngân hàng đa năng như hiện nay, việc tham gia của ngân hàng vào thị trường chứng khoán

là quan trọng, quy mô về vốn của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn, thậm chí giữ vai trò quyết định tới sự thâm nhập của ngân hàng thương mại vào thì trường này

Thứ ba, vốn quyết định năng lực thanh toán của ngân hàng, đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường từ đó quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó

Ngân hàng vừa là chủ nợ, vừa là con nợ Để đáp ứng nhu cầu chi trả của ngân hàng cho các khoản vay đến hạn, ngoài dự trữ bắt buộc, ngân hàng còn phải đảm bảo khả năng thanh toán dưới dạng tiền mặt, tín phiếu kho bạc, các giấy tờ có giá hoặc các tài sản có tính lỏng hơn

Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng phải giữ được chữ tín Uy tín thể hiện bằng khả năng chi trả của ngân hàng khi đáo hạn Vốn khả dụng càng cao thì khả năng thanh toán càng lớn Nói một cách khác, khả năng thanh toán tỷ lệ thuận với nguồn vốn của ngân hàng nói chuung và vốn khả dụng nói riêng Nguồn vốn lớn sẽ giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường Tiềm năng vốn lớn là điều kiện đối với ngân hàng, việc mở rộng quan

hệ tín dụng đối với các thành phần kinh tế, xét về cả quy mô khối lượng tín dụng, chủ động về tiền, thời hạn cho vay, lãi suất có thể thấp hơn các ngân hàng khác, từ đó ngân hàng sẽ thu hót được nhiều khách hàng, doanh sè kinh

doanh tăng, đây là điều kiện làm tăng lợi nhuận của ngân hàng, dẫn đến làm tăng vốn tự có, tăng quy mô hoạt động vật chất kỹ thuật của ngân hàng

Thứ tư, nguồn vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính vươn tới kinh doanh đa năng

Với xu hướng ngân hàng đa năng như hiện nay, hoạt động ngân hàng không chỉ đơn giản như hoạt động của ngân hàng truyền thống, mà ngân hàng

đã vươn tới nhiều lĩnh vực khác như mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, hoạt động thuê mua, bảo lãnh, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường chứng khoán Hình thức kinh doanh đa năng giúp ngân hàng phân tán được rủi ro (tránh để nhiều trứng vào một giỏ) trong hoạt động kinh doanh, tạo thêm vốn, cơ hội lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường

Tóm lại, vốn đối với nền kinh tế nói riêng, và nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại nói chung là rất quan trọng Có thể nói, huy động vốn là việc làm cần thiết hàng đầu của ngân hàng Người ta nói “có bột mới gột nên hồ”, nguồn vốn của ngân hàng thương mại không chỉ giúp ngân hàng thương mại tồn tại, hoạt động được mà nó còn cho phép ngân hàng thương mại mở rộng quy mô hoạt động, vươn tới nhiều lĩnh vực mới giúp ngân hàng có đủ uy tín

và sức m+ạnh để tồn tại và phát triển trên thương trường

0.5 Chính sách huy động vốn trung và dài hạn ở Ngân hàng Thương mại 1.2.3 Nội dung của chính sách huy động vốn

1.2.1.1 Chính sách lãi suất

Điều kiện đầu tiên mà các cá nhân hay bất kỳ một tổ chức kinh tế nào muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãI suất Lãi suất càng cao thì người gửi tiền sẽ càng bị hấp dẫn nhưng lãi suất huy động cao cũng có nghĩa là lãi suất cho vay ra cũng phải cao tương ứng thì ngân hàng mới có lợi

ĐIều này ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của các doanh nghiệp đi vay vốn

và ngân hàng có thể sẽ không giải quyết được phần vốn đầu ra của mình Nh vậy thì việc huy động là không có lợi cho ngân hàng Mức lãi suất huy động ơphảI đủ cao để thu hót khách hàng nhưng cũng không được cao quá để có thể thu hót khách đi vay mà không làm giảm đi lợi nhuận của ngân hàng Mức lãi suất huy động cần phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của ngân hàng và cũng cần phải thấp hơn mức lợi nhuận của doanh nghiệp -để đảm bảo quyền lợi của người đi vay nhưng mức lãi suất này không được thấp hơn % của tỷ lệ lạm phát để đảm bảo cho người gửi tiền vẫn còn có được một

tỷ lệ lãi suất thực dương hợp lí Đây là phần tiền thưởng, tiền động viên, tiền đãi ngộ cho người gửi tiết kiệm Khách hàng phải thực sự nhận được phần thưởng này, có nh vậy họ mới thấy gửi tiền vào ngân hàng là một hoạt động

có lợi Ngân hàng phải dự đoán chính xác tỉ lệ lạm phát trong năm để đưa ra mức lãI suất hợp lí Nói đến lạm phát là nói đến sức mua của tiền, là nói đến sựu ổn định tương đối của giá trị tiền tệ mà mỗi đồng tiền lại có sức mua khác nhau và sự ổn định khác nhau do tỉ lệ lạm phát của các quốc gia không giống nhau Lãi suất ở mức hợp lí là cũng là lãi suất huy động đảm bảo cho sức mua tương đối của các loại tiền không thay đổi Điều đó có nghĩa là phải cộng thêm vào đó những yếu tố biến động của tỷ giá hay tốc độ lạm phát của mỗi quốc gia có loại tiền ngân hàng đang huy động

Chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại, chính

vì vậy mà ngân hàng phảI có những múc tiêu và chính sách lãi suất cụ thể trong từng thời kỳ

1.2.1.2 Chính sách sản phẩm

Hình thành một cơ cấu sản sản phẩm đa dạng cũng là một trong chính sách quan trọng trong thu hót khách của ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy, không một ngân hàng thương mại nào có thể thành công với một cơ cấu

sản phẩm nghèo nàn Hầu như bất kỳ ai có tiền cũng đều muốn đồng tiền của mình sinh lợi nhưng không phải bất kỳ lúc nào họ cũng có thể làm được điều

đó Họ cũng muốn gửi tiền vào ngân hàng để được hưởng lãi suất nhưng tiền của họ chỉ nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định và do đó không thể gửi kỳ hạn dài vào ngân hàng Huy động với tiết kiêm với các kỳ hạn khác nhau sẽ đáp ứng mọi nhu cầu gửi tiền của mọi thành phần kinh tế và dân cư là đIều mà ngân hàng đã ngĩ đến và thực hiện từ lâu Đa dạng hóa sản phẩm không chỉ dừng lại ở đa dạng hóa ở kỳ hạn huy động vón mà còn thể hiện ở sự

đa dạng hóa trong hình thức huy động Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua

kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng và thực tế đã thu được những kết quả đáng khích lệ Huy động tiền gửi có kỳ hạn ngắn làm giảm chi phí, tăng lợi nhuận của ngân hàng mà vẫn có thể giúp cho ngân hàng cho vay trung và dài hạn được do luôn có một khoản tiền tươog đối lớn của loại kỳ hạn này Khi cần vốn để cho vay trung và dài hạn, ngân hàng có thể tăng nguồn vốn của mình lên qua hình thức huy động bằng kỳ phiếu, trái phiếu với lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm một chút nhưng lại có thể chủ động được thời gian huy động và tổng nguồn vốn huy động cần dùng

1.2.1.3 Chính sách xúc tiến khuyếch trương

Ngày nay, việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngân hàng qua việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền là một việc hết sức cần thiết Với phương châm “Sự thành công cả khách hàng chính là sự thành công của chúng tôi “,ngân hàng phải làm sao cho người dân biết đến hoạt động của mình, thấy được lợi Ých khi giao dịch với ngân hàng Ngân hàng cần phải đẩy mạnh đa dạng hóa các hình thức tuyên truyền như quảng cáo qua thư, hướng dẫn cụ thể rõ ràng mọi hoạt động, dịch vụ và các mức lãi suất của ngân hàng

Đi liền với các hình thức quảng cáo là những hoạt động khuyến mại, giúp đẩy

mạnh hơn hoạt động quảng cáo thu hót vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng, hay sẽ tạo sự thích thó nơi khách hàng, khách hàng không những chỉ được hưởng mức lãi suất mà còn hưởng những dịch vụ do khuyến mại đem lại như trả lời câu hỏi có thưởng, lãi suất ưu đãi với những khách hàng giaodiạch thường xuyên Việc tặng quà cho khách hàng cũng đã được mọt số ngân hàng thương mại việt nam áp dụng song chưa thường xuyên Nghệ thuật tặng quà nhiều khi không được thể hiện bằng giá trị món quà mà là ý nghĩa của món qùa đối với người được tặng Món quà không những phải thể hiện được hình ảnh của ngân hàng mà còn thực hiện nững dụng ý và mục đích của ngân hàng Việc tặng quà cho những ngườ mua kỳ phiếu chắc chắn sẽ Ýt có tác dụng khuyến khích người ta mua thêm kỳ phiéu nữa hoặc gửi tiền vào ngân hàng vì thường người ta đã quyết định đầu tư hết

số tiền của mình vòa kỳ phiếu rồi Món quà lúc này chỉ nên xem là phương tiện quảng cáo nghệ thuật khuyến mại sau giao dịch củangân hàng cũng không dừng lại ở việc tặng quà, có phải ai cũng bị quà tặng làm cảm động đâu Một mức lãi suất ưu đãi nếu khách hàng gửi tiền thường xuyên có yêu cầu, một sự ưu tiên giải quyết nhanh chống sẽ luôn là cách thức khuyến mại tốt Điều quan trọng nhất trong việc đề ra những sản phẩm dịch vụ và phục vụ sau giao dịch của ngân hàng theô em là luôn để cho khách hàng thấy lúc nào họ cũng được sự quan tâm, chăm sóc, ngân hàng hiểu khó khăn của họ và cho khách thấy mục đích rõ ràng trong việc làm của ngân hàng đều là vì khách hàng, nhằm phục vụ cho quyền lợi của khách hàng chứ không phải vì mục đích khuyến khích cho họ tiêu dùng thêm sản phẩm của ngân hàng (đương nhiên, đây là mục tiêu của ngân hàng nhưng nếu là được như vậy thì mục tiêu này chắc chắn thực hiện được )

1.2.4 Công cô huy động vốn trung và dài hạn của NHTM

1.2.2.1- Huy động tiền gửi trung và dài hạn

ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng thì tiền gửi nói chung được hiểu là số tiền của khách hàng gởi taị tổ chức tín dụng dưới nhiều hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Tiền gửi trung và dài hạn là tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn 12 tháng Trên phương diện chủ thể gửi tiền thì tiền gửi trung và dài hạn có thể được chia thành hai loại: Tiền gửi trung và dài hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội, và Tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn của dân cư.

• Tiền gửi trung và dài hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế-xã hội

Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình hoạt động của ccác doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế-

xã hội và được các đơn vị này gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời Khoản vốn này tạm thời được giải phóng ra khỏi quá trình luân chuyển vốn nhưng chưa có nhu cầu sử dụng trong ngắn hạn

Đây là nguồn chiếm tỷ trọng không lớn trong cơ cấu nguồn vốn trung và dài hạn còng nh là trong cơ cấu vốn nói chung của NHTM Bởi lẽ trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình, các doanh nghiệp Ýt khi có một lượng vốn nhàn rỗi trong một thời gian dài và nếu có chỉ là một lượng nhỏ mà thôi Các tổ chức kinh tế- xã hội có vử khả quan hơn về mặt kỳ hạn nhưng lượng vốn họ có lại không đủ lớn Tuy vậy nguồn vốn này vẫn không thể thiếu trong

cơ cấu tạo nên nguồn vốn trung và dài hạn của một ngân hàng Còng nh tiền gửi có kỳ hạn nói chung, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế- xã hội khi gửi tiền vào ngân hàng cũng phải có sự thoả thuận về kỳ hạn của khoản tiền đó

Nh vậy về nguyên tắc, người gửi tiền chỉ có thể rút tiền ra theo thời hạn đã thoả thuận Tuy nhiên trên thực tế do quá trình cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng ngày càng gay gắt và để thu hót nguồn này một cách tốt nhất,

các NHTM thường cho phép khách hàng được rút tiền ra trước hạn nhưng không được hưởng lãi hoặc hưởng lãi ở mức thấp hơn Hầu hết các NHTM ở Việt Nam, nếu khách hàng rút tiền trước thời hạn đã thoả thuận thì chỉ được hưởng theo lãi suất loại tiền gửi không kỳ hạn.

Nguồn vốn này thường có tính ổn định cao hơn tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi thanh toán Do đó NHTM có thể sử dụng nguồn này một cách chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh, góp phần đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và dài hạn của nền kinh tế Vì vậy lãi suất huy động nguồn này cũng cao hơn các hình thức huy động ngắn hạn khác Bên cạnh đó, kỳ hạn của nguồn này cũng rất phong phú, có loại tiền gửi 13 tháng, 18 tháng, 25 tháng, từng bước đáp ứng mọi nhu cầu gửi tiền của khách hàng

• Tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn của khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng Hiện nay ở hầu hết các quốc gia trên thế giới ( trong đó có Việt Nam) người ta cho rằng vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm, đặc biệt là tiết kiệm trung và dài hạn là một trong các nghiệp vụ quan trọng của NHTM Bởi lẽ nếu huy động được nguồn vốn nhàn rỗi tiềm tàng trong các tầng líp dân cư sẽ có tiền cấp phát cho phát triển công nghiệp, nông nghiệp góp phần quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội

Các tầng líp dân cư gửi tiền tiết kiệm trung và dài hạn vào NHTM với mục đích chủ yếu là tiết kiệm và sinh lời Do đó, nguồn vốn này có tính ổn định khá cao

Để tạo thuận lợi cho khách hàng còng nh ngân hàng, thủ tục gửi tiền cũng rất đơn giản: Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng sẽ được nhận một quyển sổ tiết kiệm Sổ này được coi là giấy chứng nhận số tiền, thời hạn, lãi suất của khoản tiền đó trong quỹ tiết kiệm Thông thường lãi suất của tài khoản tiết kiệm cao hơn lãi suất của tài khoản gửi thanh toán và người chủ tài

khoản không được hưởng dịch vụ thanh toán quan ngân hàng nh tài khoản tiền gửi thanh toán.

Để thoả mãn nhu cầu của khách hàng trong việc gửi tiết kiệm trung và dài hạn, các NHTM đã và đang áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú như: Tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiệm có thưởng, với nhiều kỳ hạn đa dạng và đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càn cao Bên cạnh đó, NHTM cũng từng bước nâng cao các tiện Ých cho người gửi tiết kiệm như: Coi sổ tiết kiệm như là một chứng từ đảm bảo tiền gửi, người có sổ có thể mang sổ tiết kiệm đến ngân hàng để cầm cố hoặc xin chiết khấu để vay vốn khi cần thiết

Tóm lại, nguồn vốn trung và dài hạn huy động từ tiền gửi có vai trò quan

trọng trong việc tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của NHTM Thống thường nguồn vốn này phụ thuộc vào ba thông số chính: Lãi suất do các NHTM trả cao hay thấp; Lãi suất của các loại hình đầu tư khác như: Trái phiếu, cổ phiếu, Thu nhập của khách hàng Trong đó thông số đầu tiên được coi là quan trọng nhất Vì thế việc đưa ra chiến lược lãi suất nh thế nào, hình thức huy động ra sao để thu hót được vốn nhiều và kinh doanh có lãi là điều quan trọng hàng đầu, phản ánh khả năng kĩ trị của các NHTM

1.2.2.2 -Vay trung và dài hạn

Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng khi dư vốn, đủ vốn, thiếu vốn là

lẽ tất nhiên, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Khi mét NHTM thiếu vốn trung

và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng hay cho mục đích đầu tư phát triển mà các nguồn khác chưa đủ đáp ứng thì NHTM có thể đi vay Nghiệp vụ vay vốn trung và dài hạn của NHTM có thể chia thành hai loại chính: Vay trung và dài hạn thông qua phát hành giấy tờ có giá, Vay trung và dài hạn trực tiếp

• Vay trung và dài hạn thông qua phát hành giấy tờ có giá:

Phát hành giấy tờ có giá với kỳ hạn dài là nghiệp vụ huy động vốn trung

và dài hạn của NHTM dưới hình thức phát hành các chứng từ như: Chứng chỉ tiền gửi ( kỳ phiếu), trái phiếu, Trong nghiệp vụ này, NHTM chủ động đứng

ra thu gom vốn trong xã hội bằng việc phát hành các giấy tờ có giá trung và dài hạn nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh Thông thường việc phát hành được thực hiện sau khi đã tiến hành nên cân đối toàn hệ thống của NHTM giữa nguồn vốn và sử dụng vốn

Các NHTM nhận thấy rằng, người gửi tiền rất nhạy cảm với những thay đổi trong lãi suất huy động của ngân hàng Vì vậy khi cần vốn, một NHTM có thể phát hành giấy tờ có giá với một mức lãi suất hấp dẫn hơn các loại nghiệp vụ huy động thông thường khác nhằm huy động được kịp thời lượng vốn cần thiết Mức lãi được trả cho các công cụ này sẽ được thoả thuận trực tiếp giữa NHTM và khách hàng hoặc được Ên định ở một mức độ nhất định mà người gửi tiền có thể chấp nhận được, đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng

Thông thường, phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy động vốn theo sáng kiến riêng của từng NHTM với hình thức và kỳ hạn rất đa dạng nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng và huy động được vốn cho ngân hàng Để tìm hiểu kỹ hơn chúng ta sẽ xem xét hai công cụ cơ bản là: Kỳ phiếu và Trái phiếu ngân hàng

* Kỳ phiếu trung và dài hạn:

- ở Việt Nam, các NHTM phát hành kỳ phiếu trung và dài hạn ( Kỳ

phiếu có mục đích) dùa trên quyết định số 220- NH/QĐ ngày 27/11/1991 của Thống đốc NHNN về việc cho phép NHTM quốc doanh phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích nh vậy chỉ có NHTM quốc doanh mới được phép phát hành loại chứng chỉ tiền gửi này

Theo văn bản trên, kỳ phiếu có mục đích là một loại giấy nhận nợ do NHTM quốc doanh phát hành nhằm huy động vốn trong xã hội một cách linh hoạt để tài trợ cho một mục đích cụ thể nào đó Căn cứ vào mục đích, nhu cầu

cụ thể mà ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu bằng VNĐ hay USD

Kỳ phiếu có mục đích thường được phát hành với kỳ hạn trên 1 năm vốn huy động được từ nghiệp vụ này không phải là đối tượng để tính dự trữ bắt buộc Lãi suất kỳ phiếu này thường hấp dẫn hơn kỳ phiếu ngắn hạn, tuỳ từng mục đích và thời kỳ huy động mà Ngân hàng Ên định mức lãi suất cụ thể Phương thức trả lãi cũng được các NHTM quốc doanh áp dụng rất linh hoạt : Trả lãi trước, Trả lãi sau hay Trả lãi định kỳ sau các khoảng thời gian bằng nhau Mức lãi được xác định trên nguyên tắc đảm bảo kinh doanh, thời hạn càng dài, lãi suất càng cao

Kỳ phiếu có mục đích thường có hai loại chứng chỉ là loại có ghi danh

và loại không ghi danh Người sở hữu loại vô danh có thể chuyển nhượng tự

do, còn người sở hữu loại có ghi danh mà muốn chuyển nhượng thì phải thông qua Ngân hàng

Nhu cầu phát hành kỳ phiếu có mục đích thường phát sinh khi ngân hàng muốn có nguồn vốn đủ điều kiện để tài trợ các dự án có quy mô lớn, trọng điểm nhằm phục vụ kịp thời cho đầu tư phát triển của đất nước hoặc vì mục đích kinh doanh của ngân hàng như: Đầu tư chứng khoán, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ mà các nguồn huy động khác chưa đáp ứng được Khi đó ngân hàng có thể xin phép phát hành bằng tờ trình gửi NHNN Trong tờ trình

“ Xin phép phát hành kỳ phiếu” phải trình bày đầy đủ các nội dung sau:

+ Lý do xin phát hành

+ Kế hoạch sử dụng và nhu cầu sử dụng vốn

+ Các loại kỳ phiếu xin phát hành ( về kỳ hạn, phương thức trả lãi)

+ Thời gian phát hành

+ Tỷ lệ lãi cho từng loại kỳ phiếu

+ Tính toán hiệu quả kinh tế cho từng loại kỳ phiếu.

Phát hành kỳ phiếu có mục đích là một nghiệp vụ huy động vốn có tính hiệu quả cao, hấp dẫn người mua và NHTM luôn chủ động trong việc bổ sung vốn trung và dài hạn khi cần thiết

* Trái phiếu trung và dài hạn:

ở các nước phát triển, trái phiếu ngân hàng trung và dài hạn là một loại

công cụ nợ do NHTM phát hành nhằm tài trợ vốn cho hoạt động kinh doanh cuả ngân hàng Thông thường việc phát hành trái phiếu phải được sự cho phép của Ngân hàng trung ương Kỳ hạn của trái phiếu rất phong phó: 7 năm, 10 năm, 20 năm, Chủng loại cũng rất đa dạng như: Trái phiếu có lãi suất điều chỉnh, trái phiếu có lãi suất thả nổi, trái phiếu có lãi suất cố định, trái phiếu có thể chuyển đổi sang cổ phiếu, Người sở hữu có thể bán trái phiếu trên thị trường thứ cấp trước khi trái phiếu đó hết hạn

ở Việt Nam, theo, theo quyết định số 212-QĐ-NH1 ngày 22/9/1995 cảu

Thống đốc NHNN ban hành thể lệ phát hành trái phiếu NHTM, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thì trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn dưới hình thức giấy nợ của các tổ chức tín dụng phát hành

để huy động vốn Trong đó các tổ chức tín dụng cam kết trả gốc và lãi cho người mua ( hoặc người sở hữu) sau một thời gian nhất định

Trái phiếu Ngân hàng được chuyển nhượng quyền sở hữu dưới các hình thức mua bán, cho, tặng, thừa kế Người sở hữu có thể dùng trái phiếu làm thế chấp tiền vay nếu được người cho vay chấp nhận

Trái phiếu Ngân hàng có thể phát hành dưới các hình thức: vô danh, ghi sổ, ghi danh Trái phiếu vô danh thuộc quyền sở hữu của người có trái phiếu và được tự do chuyển nhượng, chủ sở hữu trái phiếu ghi danh và ghi sổ muốn chuyển nhượng thì phải làm thủ tục ở Ngân hàng ( nơi mua trái phiếu)

Trái phiếu được các NHTM phát hành với kỳ hạn trên 1 năm Tuy nhiên, thời hạn cụ thể sẽ do các NHTM quyết định tuỳ theo phương án sử

dụng vốn Trái phiếu phát hành cùng một đợt được ghi cùng thời hạn và được thanh toán vào cùng thời điểm đáo hạn Mệnh giá của trái phiếu là số tiền ghi trên trái phiếu

lúc phát hành và có giá trị tối thiểu là 500.000 VND Các loại mệnh giá lớn hơn được xác định bằng bội số của mệnh giá tối thiểu

Lãi suất của trái phiếu do NHTM Ên định trên cơ sở quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường sao cho có thể khuyến khích, động viên được người gửi vốn dài hạn, người vay có thể chấp nhận được và NHTM đảm bảo hiệu quả kinh doanh Phương thức trả lãi cũng được các NHTM áp dụng một cách linh hoạt: Trả lãi trước, Trả lãi sau, Trả lãi định kỳ

Nguồn vốn huy động được từ nghiệp vụ phát hành trái phiếu không chịu

sự điều chỉnh của quy định dự trữ bắt buộc Hơn nữa, nó là nguồn có tính ổn định cao, đáng được quan tâm nếu muốn mở rộng nguồn vốn huy động trung

và dài hạn tại một NHTM Bằng cộng cụ này, các NHTM có thể chủ động tạo được một khối lượng vốn như mong muốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách đầu tư cho các công trình lớn của quốc gia

• Vay trung và dài hạn trực tiếp:

Khi cần vốn trung và dài hạn mà các nguồn vốn khác chưa đáp ứng thì các NHTM có thể đi vay trực tiếp từ các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng nước ngoài, từ công ty mẹ, Nhưng dù vay ở nguồn nào thì nhìn chung chi phí cho các khoản vay trực tiếp thường cao hơn chi phí phải trả cho các hình thức huy động vốn trung và dài hạn khác

ở Việt Nam, nguồn vay vốn trung và dài hạn của NHTM cũng khá phong phú

Một NHTM có thể vay ở một số nguồn chính như: Vay từ NHNN và Bộ Tài chính (BTC), vay từ các NHTM khác và tổ chức tín dụng, từ nước ngoài

* Vay từ NHNN và BTC:

- Vay từ NHNN: Trong quan hệ giữa NHTM và NHNN thì NHNN có tư cách

là Ngân hàng củ các Ngân hàng, là “ Người cho vay cuối cùng” đối với các

NHTM Thông thường các NHTM chỉ đươch vay NHNN để bù đắp những thiếu hụt ngắn hạn, tạm thời dưới hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, tái cấp vốn Tuy nhiên, có những trường hợp đặc biệt, NHNN vẫn cho NHTM vay để cho vay lại nền kinh tế theo kế hoạch của Nhà nước với một mức lãi suất ưu đãi Nhưng khoản vay này thường bị hạn chế số lượng, đặc biệt là khi chính sách tiền tệ quốc gia đang thắt chặt.

- Vay từ Bộ Tài chính: Mặc dù đã có Tổng cục đầu tư phát triển nhưng Bộ tài chính vẫn có sự hỗ trợ cho các chương trình tín dụng Ngân hàng Hàng năm, các địa phương được phân bổ một số vốn trung và dài hạn cho các công trình phục vụ các mục tiêu quốc kế dân sinh Nguồn này sẽ được Bộ Tài chính chuyển sang Ngân hàng Đầu tư và Phát triển hoặc của NHTM quốc doanh khác dưới hình thức quỹ đầu tư phát triển để cho các đối tượng này vay với lãi suất ưu đãi Nhưng cũng có những dự án thuộc danh mục Chính phủ chỉ định nhưng NHTM sẽ lo vốn đầu tư toàn bộ Do đó NHTM có thể vay một phần từ

Bộ Tài chính để tài trợ cho các dự án này, Bộ Tài chính sẽ chuyển tiền để cấp

bù phàn chênh lệch giữa lãi suất cho vay trung và dài hạn của NHTM là lãi suất ưu đãi để NHTM không bị lỗ trong kinh doanh

* Vay trung và dài hạn từ các NHTM và Tổ chức tín dụng khác

Ngoài nghiệp vụ vay trung và dài hạn từ NHNN và Bộ Tài chính thì các NHTM có thể vay mượn lẫn nhau hoặc vay từ các Công ty Bảo biểm để đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh dùa trên nguyên tắc:

- Các NHTM phải hoạt động hợp pháp

- Thực hiện việc đi vay và cho vay theo hợp đồng tín dụng

- Vốn vay phải được bảo đảm bằng thế chấp, cầm cố hay xin bảo lãnh của NHNN

Nguồn vay mượn này thường có chi phí cao, kỳ hạn trung hạn là chủ yếu, phụ thuộc nhiều vào quan hệ cũng như uy tín của NHTM đi vay

* Vay trung và dài hạn từ nước ngoài:

Theo tinh thần Nghị định 90/1998/NĐ-CP ngày 7/11/1998 thì các NHTM có thể vay vốn trung và dài hạn ở Ngân hàng nước ngoài để cho vay lại trong nước Các NHTM Việt Nam hiện có quan hệ đại lý và quan hệ thanh toán rộng rãi với các Ngân hàng trong khu vực và trên thế giới nên nghiệp vụ này tiến hành cũng khá thuận lợi Lãi suất vay được áp dụng theo lãi suất trên thị trường tiền tệ thế giới Tuy nhiên, khi vay thì các NHTM Việt Nam phải chấp hành một hạn mức tín dụng do nước ngoài quy định Hạn mức này phải được Chính phủ hoặc NHNN Việt Nam bảo lãnh Theo Nghị định 90/CP, thì mức bảo lãnh vay vốn nước ngoài cho một tổ chức tín dụng không quá 6 lần vốn tự

có của tổ chức đó Nhưng hạn mức trên phải trừ đi số nợ trước chưa trả đến thời điểm đến thời điểm vay mới Như vậy muốn tận dụng hạn mức tín dụng của nước ngoài, các NHTM Việt Nam phải thực hiện tốt khâu hoàn trả

Các khoản vay từ Ngân hàng nước ngoài của các NHTM Việt Nam đều do NHNN trực tiếp kiểm soát và quản lý Vì vậy, các hồ sơ vay vốn đều phải quan NHNN xét duyệt Các NHTM được quyền chủ động tìm kiếm các nguồn vay từ nước ngoài, qua đó góp phần quan trọng trong việc tài trợ các hoạt động kinh doanh ngân hàng

1.2.2.3- Nhận uỷ thác tài trợ phát triển:

Đây là nghiệp vụ mang tính chất trung gian của NHTM Trong đó, NHTM nhận làm Ngân hàng đại lý, nhận uỷ thác của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước để cho vay trung và dài hạn để thực hiện những chương trình và dự án có mục tiêu định trước trong sản xuất kinh doanh, cải tạo môi trường Thông qua nghiệp vụ này Ngân hàng sẽ được hưởng phí hoa hồng và NHTM không có trách nhiệm thẩm định những đối tượng khách hàng này.Nguồn vốn này rất đa dạng, phong phú với đặc điểm là lãi suất rất thấp và thời gian trả nợ thường dài ( đối với vốn ODA từ 30-40 năm) Đây là nguồn vốn

mà qua đó NHTM có thể đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế Trong đó nguồn vốn ODA là quan trọng nhất, thông thường vốn tài

trợ gồm ba khoản: Một khoản tài trợ không hoàn lại, một khoản cho vay với lãi suất thấp và một thời gian ân hạn ( Thời gian từ lúc vay đến lúc bắt đầu trả

nợ lãi suất coi như bằng 0), NHTM nhận làm đại lý sẽ trộn ba khoản trên để

có một lãi suất hoà đồng cộng với phí của Ngân hàng để cho vay lại nền kinh tế

Như vậy, nguồn vốn này khá hấp dẫn vừa có chi phí thấp, lại vừa không phải tìm kiếm đầu ra Vì vậy Ngân hàng cần có kế hoạch huy động và tăng cường nguồn vốn này, tích cực chủ động tìm kiếm nguồn tài trợ phát triển, tránh tính trạng phụ thuộc quá nhiều vào sự chỉ định của Chính phủ và Bộ Tài chính như hiện nay

Tóm lại, để đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong hoạt

động kinh doanh ngân hàng thì việc tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn là một trong những vấn đề rất cần thiết, là cơ sở, là tiền đề để các NHTM thực hiện tốt nghiệp vụ truyền thống của mình góp phần vào sự nghiệp xây dựng đất nước

0.6 Điều kiện để tăng cường huy động vốn trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại

Để tồn tại và phát triển, các NHTM không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường Trong đó, huy động vốn có tầm quan trọng hàng đầu, đặc biệt là tạo lập nền vốn vững chắc thông qua nghiệp vụ huy động vốn Tuy nhiên, để có một nền vốn vững chắc, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng là một vấn đề nan giải Nó đòi hỏi ở NHTM phải có những nghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn linh hoạt, hấp dẫn và thiết thực, phù hợp với từng giai đoạn hoạt động của ngân hàng cũng như các chính sách của Đảng và Nhà nước Muốn vậy NHTM cần có sự phân tích sự ảnh hưởng của các nhân tố tác động đến công tác huy động vốn trung và dài hạn của mình

* Nhân tố khách quan:

- Sù ổn định và phát triển của nền kinh tế: Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi kỳ hạn dài tại NHTM Ngược lại, một nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hướng tiền gửi ở các NHTM tăng lên là một điều tất yếu

- Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế: Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII chỉ rõ “ Để tạo vốn cho đầu tư phát triển, giải pháp cơ bản và lâu dài là làm ăn có hiệu quả, phát triển kinh tế, thực hành tiết kiệm kể cả trong chi tiêu của Nhà nước, trong sản xuất kinh doanh và trong tiêu dùng của dân cư” Thực tế cho thấy, người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn, đặc biệt là khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tương quan

tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này được thoả mãn hoàn toàn và lượng tiền dư

ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên, lượng tiền tiết kiệm có được gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng các dân cư Họ có thể đem gửi Ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại tệ hoặc mua các tài sản khác

Bên cạnh nguồn tiết kiệm từ dân cư thì nguồn tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế- xã hội cũng rất quan trọng NHTM có thể huy động nguồn vốn này thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu Do đó để NHTM thực hiện tổ chức năng trung gian tài chính, phục vụ đầu tư phát triển thì đòi hỏi các tổ chức, cá nhân và cả nhà nước phải có chính sách tiết kiệm hợp lý và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu

- Chính sách của Nhà nước: Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn trung và dài hạn của các NHTM Bởi vì khi Nhà nước khuyến khích việc mở rộng huy động vốn trung và dài hạn thì sẽ có các chính sách văn bản hướng dẫn cụ thể Từ đó, các NHTM sẽ có các căn cứ pháp lý để thực hiện nghiệp vụ này một cách thuận lợi hơn Ngược lại, khi Nhà nước không khuyến khích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng tồn tại và phát triển

Hiện nay, Nhà nước ta đã thấy được sự cần thiết của việc huy động vốn trung và dài hạn và đã ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm khuyến khích các NHTM ngày càng mở rộng huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp CNH,HĐH đất nước

- Nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế: Nền kinh tế đòi hỏi nhiều vốn cho đầu tư phát triển, ngoài vốn ngắn hạn còn rất nhiều vốn trung

và dài hạn Song tự bản thân nó không thể đáp ứng đủ lượng vốn cần thiết, NHTM với vai trò là cầu nối giữa người thiếu vốn và người thừa vốn đã góp phần cung cấp một nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế ở nước ta, thị trường chứng khoán mở ở dạng sơ khai do đó việc đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và dài hạn của nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM vẫn chiếm vị trí quan trọng

và cấp thiết

- Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý: ở những địa điểm dân cư đông đúc, các

thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển Đặc biệt ở những thị trường sôi động, có độ nhạy cảm cao với lãi suất

và tiện Ých khách do nghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn của NHTM đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn trung và dài hạn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền nói

* Nhân tố chủ quan:

- Uy tín của NHTM: Khi xa rời vốn liếng một thời gian dài để gửi vào NHTM, người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế Do đó họ thườg có sự cân nhắc và lùa chọn Ngân hàng nào được họ thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với gười gửi tiền Thông thường, người gửi tiền đánh giá uy tín của NHTM qua các tiêu thức cơ bản như: Sự hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ,tài sản của ngân hàng, Do đó các NHTM cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ của mình, từng bước thoả mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền Khi đã tin tưởng vào một NHTM nào đó, tất yếu họ sẽ tạm xa rời vốn liếng của mình để gửi vào Ngân hàng hưởng lãi Không phải ngẫu nhiên mà nhân dân ta có câu tục ngữ “ Chọn mặt gửi vàng”, và trong hoạt động ngân hàng chữ “Tín” và “Lòng tin” là rất quan trọng

- Chính sách lãi suất cạnh tranh: Bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay Đây là một chính sách quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi, đòng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Thông thường, quy mô của tiền gửi vào ngân hàng biến động tỷ lệ thuận đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ Chẳng hạn khi lãi suất huy động giảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trượt giá thì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên Như vậy có thể nói lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm Vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm

để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu, Từ đó dân chúng sẽ đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không? Gửi bao nhiêu và dưới hình thức nào?

Đối với các tổ chức kinh tế- xã hội thì Ýt nhạy cảm hơn đối với lãi suất mà NHTM huy động mà họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất và tính tiện Ých cũng

như thanh khoản của trái phiếu ngân hàng cũng được các tổ chức này đặc biệt quan tâm

- Chính sách sản phẩm: Đa dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn trung và dài hạn lại càng nan giải hơn Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại Qua

đó từng bước đã thu hót được nhiều khác hàng hưởng ứng Một NHTM có sự

đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc dục

họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác Vì vậy

đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn trung và dài hạn có thể coi là” cuộc chạy đua” không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay

- Công tác cân đối vốn của Ngân hàng: Một chiến lược huy động vốn trung và dài hạn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trung và dài hạn trong cùng thời kỳ, sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt được mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn trung và dài hạn đó chính là công tác cân đối vốn trung và dài hạn của Ngân hàng Trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai

Từ đó có thể đưa ra chính sách huy động trung và dài hạn thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong công tác huy động vốn trung và dài hạn

- Chính sách quảng cáo: Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành Ngân hàng Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố Trong đó không chỉ chú trọng đến

các hình thức quảng cáo như: Quảng cáo trên tạp chí, Panô, láp phích, Internet, mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách như: Chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, Đặc biệt là trong nghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn, việc tuyền truyền, quảng cáo để mọi tầng líp dân cư hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của Ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng

- Ngoài một số chính sách sơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn của NHTM còn chịu sự tác động của một số chính sách như: Chính sách khách hàng, các dịch vụ ngân hàng, Trong đó các dịch vụ huy động vốn như: Tư vấn, chiết khấu, kèm theo nghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn có vai trò hỗ trợ quan trọng Qua đó nhằm tạo ra những tiện Ých hấp dẫn khách hàng và có thể tăng sức cạnh tranh trong công tác huy động vốn trung và dài hạn của NHTM

Tóm lại, trong giai đoạn hiện nay và nhiều năm tới ở nước ta, việc tạo lập

và tập trung mọi nguồn lực để phục vụ cho sự nghiệp CNH,HĐH đất nước là rất cấp bách Trong đó nguồn vốn trung và dài hạn có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu cho đầu tư phát triển Với vai trò là “ cầu nối” giữa cung và cầu vốn trong xã hội, thông qua các nghiệp vụ huy động vốn trung và dài hạn của mình, các NHTM đã góp phần quan trọng trong việc khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế đáp ứng cho nhu cầu tín dụng trung và dài hạn, góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế- xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA SỞ GIAO DỊCH I NGÂN

HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

2 1 Khái quát về Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

2.1.3 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch

ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Sở giao dịch I được thành lập theo thông báo số 572/TB/TCCB ngày 26 / 12 / 1990 của Vụ tổ chức cán bộ ngân hàng Nhà nước về tổ chức bộ máy của NHĐT & PTVN Theo quyết định này, Sở giao dịch là đơn vị trực thuộc, là đại diện pháp nhân của NHĐT & PTVN, thực hiện hạch toán nội bộ, có bảng cân đối tài khoản riêng, có con dấu riêng và trực tiếp giao dịch với khách hàng Trụ sở theo quy định đặt tại Hà Nội ( hiện nay tại toà nhà số 53 Quang Trung)

Trong quá trình hình thành và phát triển, Sở giao dịch trải qua hai thời kỳ :

Trong qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn, Së giao dÞch tr¶i qua hai thêi kú :

* Thời kỳ từ 1991- 1995 : Nhiệm vụ chính trong thời kỳ này là cấp phát vốn

ngân sách cho đầu tư XDCB

* Thời kỳ từ 1995- nay : Thực hiện kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ thanh

toán, tự cân đối nguồn, tự tìm dự án cho vay

Chức năng, quyền hạn của Sở giao dịch

Theo quyết định số 76 QĐ/ TCCB, Sở giao dịch được quả lý, sử dụng vốn, tài sản và các nguồn lực khác của NHĐT & PTVN và các nguồn huy động, tiếp nhận đi vay theo quy định của pháp luật và hướng dẫn của NHĐT & PTVN để

thực hiện cỏc nhiệm vụ được giao Theo quyết định số 76 QĐ/ TCCB, Sở giao dịch đợc quả lý, sử dụng vốn, tài sản và các nguồn lực khác của NHĐT & PTVN và các nguồn huy động, tiếp nhận đi vay theo quy định của pháp luật và hớng dẫn của NHĐT & PTVN để thực hiện các nhiệm vụ đợc giao

Sở giao dịch cú nghĩa vụ

Sử dụng cú hiệu quả, bảo toàn và phỏt triển vốn, tài sản và cỏc nguồn lực khỏc được giao để thực hiện cỏc mục tiờu kinh doanh và cỏc nhiệm do NHĐT & PT giao

Hoàn trả đầy đủ và đỳng hạn tiền vốn cho khỏch hàng gửi tiền theo thoả thuận

Cỏc khoản nợ, phải thu, phải trả trong bảng tổng kết tài sản trong phạm vi số vốn do Sở giao dịch quản lý

Hoàn trả cỏc khoản tớn dụng do Sở giao dịch trực tiếp vayhoặc thực hiện nghĩa vụ thay cho khỏch hàng được Sở giao dịch bảo lónh nếu khỏch hàng khụng cú khả năng thực hiện nghĩa vụ của mỡnh

Là nơi thử nghiệm cỏc sản phẩm mới của hệ thống NHĐT & PTVN

0 Hoạt động chớnh của Sở giao dịch :

Sở giao dịch được huy động vốn dài hạn, trung hạn, ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ từ mọi nguồn vốn trong nước dưới cỏc hỡnh thức chủ yếu sau: Sở giao dịch đợc huy động vốn dài hạn, trung hạn, ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ

từ mọi nguồn vốn trong nớc dới các hình thức chủ yếu sau:

Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khụng kỳ hạn, cú kỳ hạn, tiền gửi thanh toỏn của tất cả cỏc tổ chức dõn cư

Phỏt hành cỏc chứng chỉ tiền gửi, tớn phiếu, kỳ phiếu, trỏi phiếu dưới tờn NHĐT & PTVN và cỏc giấy tờ cú giỏ khỏc

Vay vốn của cỏc tổ chức tài chớnh trờn cỏc loại thị trường

Sở giao dịch thực hiện cỏc nghiệp vụ tớn dụng và cỏc dịc vụ ngõn hàng chủ yếu là :

Cho vay dài hạn, trung hạn, ngắn hạn theo cơ chế hiện hành bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế,

hộ gia đình và cá nhân

Chiết khấu các chứng từ có giá

Các nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh

Trực tiếp thực hiện và làm đại lý cho thuê tài chính theo sự uỷ quyền của Tổng Giám Đốc hoặc công ty cho thuê tài chính NHĐT & PTVN

Mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối

Dịch vụ thanh toán trong nước và ngoài nước giữa các khách hàng

Tham gia đấu thầu mua trái phiếu, tín phiếu Chính Phủ, trái phiếu NHNN, kho bạc nhà nước trên thị trường do NHNN tổ chức khi được Tổng Giám Đốc cho phép

Dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn dự án đầu tư theo yêu cầu

Dịch vụ tư vấn tài chính cho khách hàngNói chung, Sở giao dịch là một pháp nhân có tính độc lập cao trong hệ thống NHĐT & PT, có quyền tổ chức, ra các quyết định quản lý, kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật và điều lệ hoạt động của NHĐT & PTVN

Tổ chức bộ máy của Sở giao dịch :

Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch được trình bày theo sơ đồ sau:

1,2

Phßng thanh to¸n quèc tÕ

Phßng giao dÞch 1,2,3

Phßng diÖn to¸n

Phßng

kÕ to¸n tµi chÝnh

Phßng

t

chøc hµnh chÝnh,

k quü

Phßng kiÓm so¸t néi bé

Quü tiÕt Quü tiÕt Quü tiÕt Quü tiÕt Quü tiÕt Quü tiÕt Quü tiÕt Quü tiÕt

Ban giám đốc hiện nay gồm Giám đốc và 3 phó giám đốc Giám đốc Sở giao dịch là một phó tổng giam đốc của NHĐT & PTVN Đội ngò cán

bộ tămg trưởng nhanh về số lượng Đến ngày 31/12/2002, đa số là cán bộ trẻ,

có trình độ, nhiệt tình phấn đấu vì sự phát triển của hệ thống NHĐT & PT VN

2.1.4 Môi trường hoạt động của Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát

triển việt nam

Việt Nam đang trên đà công nghiêp hoá hiện đại hoá đất nước, dã có rất nhiều thành tựu thúc đẩy sự phát triển kinh tế đất nước Nhưng đây là một công cuộc lâu dài đẻ đưa Việt Nam thành một nước công nghiệp hoá, do vậy cần huy động rất nhiều tiền của và sức lực Ngân hàng với vai trò là một kênh dẫn vốn đã huy đông và đầu tư xây dựng các công trình, dự án trọng điểm của đất nước, vùng Đồng thời nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hội nhập nền kinh tế thế giới, tạo ra rất nhiều cơ hội kinh doanh trong nước cũng như với nước ngoài, xuât nhập khẩu được chú trọng,điều này mang lại cơ hội kinh doanh rất lớn đối với ngân hàng, tạo cơ hội hơn nữa cho ngân hàng mở rộng các hoạt động thanh toán quốc tế, có cơ hội tiếp cận thị trường quốc tế

Năm 2002 cùng với tốc độ tăng trưởng chung của các nước trong khu

vực Đông nam á nền kinh té việt nam đạt được nhịp độ tăng trưởng khá (so với năm 2001 tăng khoảng 6,9 đến 7%) cao hơn năm 2001 và cao hơn so với các nước trong vùng, nhân dân lao động được cải thiện

- Hoạt động ngân hàng trông bối cảnh chung của nền kinh tế đất nước còn gặp rất nhiều khó khăn, một mặt do chương trình cải cách doanh nghiệp nhà nước và cải cách hệ thống tài chính-ngân hàng tiến hành chậm, một mặt

do ảnh hươỏng của biến động thị trường, trong 6 tháng đầu năm 2002 thị trường huy động vốn bị khan hiếm trầm trọng VNĐ, một lượng tiền lớn trong dân cư được đầu tư vào thị trường bất động sản Đén tháng 11 lại bị ảnh hưởng về lãi suất do FED cắt giảm lãi suất từ 1,75% xuống còn 1,25

- Trong điều kiện như vậy NHĐT &PTVN đã có dự định hướng hoạt động phát triển cho toàn nghành như tích cực cơ cấu lại tài sản nợ có theo hướng bền vững, xử lí nợ quá hạn tồn đọng, chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng và huy động vốn,… Tình hình hoạt động của SGD nhất là công tác huy động vốn diễn ra trong bối cảnh nhiều khó khăn, thử thách Trong khi nhu cầu vốn cho đầu tư của các doanh nghiệp ngày càng lớn thì khả năng huy dộng vốn của ngân hàng có chiều hướng chững lại

- Địa bàn thành phố hà nội là nơi có tiềm nắng lớn về khả năng thu hót vốn (kể cả trong lĩnh vực tổ chức kinh tế hay dân cư ), nhưng trong năm 2002

do sức Ðp về vốn nên các ngân hàng thương mại dã dồng loạt tăng lãi suất, liên tục phát hành các đợt kỳ phiếu trái phiếu, mở thiêm nhiều địa điểm huy động vốn dân cư, thậm chí có những ngân hàng tăng thời gian giao dịch, mở các đợt huy động vốn có quà khuyến mãivới quy mô lớn khiến cho việc cạnh tranh giưa các ngân hàng ngày càng quyết liệt

2.1.5 Kết quả kinh doanh chủ yếu

2 1 3 1 Công tác huy động vốn

Tính tới 31/12/2002 tổng tài sản của Sở giao dịch đạt 10 564 tỷ VND, tăng 1 871tỷ so với cùng kỳ năm 2001 tương đương 21,51%, thị phần huy động vốn trên địa bàn vẫn giữ vững ở mức 7% trong điều kiện cạnh tranh

ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn Sở giao dịch có 3 phòng giao dịch với 8 quỹ tiết kiệm, kết quả huy động vốn như sau:

Nguồn : tài liệu báo cáo của Sở giao dịch

- Nguồn vốn huy động từ dân cư và các TCKT tại Sở giao dịch ngoài việc tự đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên ( gần 100 tỷ) còn gửi có kỳ hạn dài tại TW tiền VND( hơn 200 tỷ) tăng 190 tỷ so với năm 2001, nguồn USD gửi có kỳ hạn tại NHĐT TW là 68 600 000USD

- Công tác nguồn vốn: cân đối và sử dụng vốn hàng ngày linh hoạt, chặt chẽ, tiết kiêm đảm bảo tốt khả năng thanh toán thương xuyên Công tác thanh toán, chi trả lãi trái phiếu đảm báo an toàn, chính xác, kịp thời

- Sở giao dịch đã mở thêm 3 điểm huy động vốn mới và triển khai nhiều hình thức huy động vốn mới, huy động tiền gửi tiết kiệm tích luỹ nhằm thu hót tối

đa nguồn vốn nhàn rỗi trên mọi kênh huy động, phát tờ rơi quảng cáo nhằm năng cao nhận thức về tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối vơí từng cán bộ của Sở giao dịch

- Hàng tháng duy trì công tác phân tích tài sản nợ _ có, phân tích tình hình huy động vốn tại Sở giao dịch, theo dõi thường xuyên lãi suất trên thị trường để đưa ra các giải pháp phù hợp kịp thời với diễn biến của thị trường Tình hình cơ cấu lại tài sản nợ _ có đã có những chuyển biến tích cực, sử dụng nguồn huy động ngắn hạn để cho vay trung _ dài hạn đã giảm, hiệu suất sử dụng nguồn USD đã tăng lên, cơ cấu về sử dụng loại tiền đã được thay đổi theo chiều hướng tốt hơn tuy nhiên cơ cấu về kỳ hạn cho vay chưa có thay đổi

2 1 3 2 Công tác tín dụng

Các chỉ tiêu tín dông ( Đơn vị :triệu đồng)

- Tổng dư nợ tín dụng liên tục tăng trong các năm từ 2000 đến 2002, tính đến ngày 31/12/2002 tổng dư nợ tín dụng đạt 6289,298 tỷ tăng 1317 tỷ so với năm

2001