giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn tại NH Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam

Lời nói đầu Trong năm vừa qua, Việt Nam phải đối mặt với khó khăn, thử thách: ảnh hởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực; thiên tai nặng nề liên tiếp xảy Vợt lên khó khăn thử LO BO OK CO M thách đó, Việt Nam hoàn thành công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, phát triển kinh tế- xã hội, vững bớc đa Việt Nam trở thành rồng Châu Cùng với tăng trởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị nh chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trungdài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lợc việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung- dài hạn việc phát triển kinh tế- xã hội, NHTM triển khai nhiều biện pháp để có bớc chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung- dài hạn với phơng châm: Đầu t chiều sâu cho DN đầu t cho tơng lai ngành NH Việc phát triển tín dụng NH mang lại lợi ích cho toàn kinh tế mà trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung-dài hạn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn thấp rủi ro cao, d nợ tín dụng trung- dài hạn NHTM thờng chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu t cho chiều sâu KI cha đáp ứng đợc đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cao cho vay nhng không thu hồi đợc gốc lãi nên ảnh hởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống NH nói riêng Chính vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề đợc ngời ngành quan tâm, giải Và Hàng g Ngành tài Ngân Hàn đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Nhận thức đợc tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức đợc học tập, nghiên cứu trờng sau thời gian thực tập NHĐT & PTVN- NH giữ vai trò chủ lực cho vay trung- LO BO OK CO M dài hạn phục vụ đầu t phát triển kinh tế đất nớc, thấy vấn đề tồn tín dụng trung- dài hạn nên em chọn đề tài: giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng đầu t phát triển việt nam để thực khoá luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận gồm ba chơng: Chơng 1: Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng tình hình hoạt động tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng Đầu T Phát Triển Việt Nam Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn NH Đầu T Phát Triển Việt Nam Với thể khoá luận, em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng trung- dài hạn NHĐT & PTVN nói riêng Tuy nhiên, trình độ nh thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc bảo ý kiến đóng góp Thầy Cô giáo, Cô Chú, Anh Chị phòng tín dụng quan tâm đến vấn đề để khoá luận em đợc hoàn thiện sâu sắc KI Qua đây, em xin chân thành cảm ơn toàn thể cán giáo viên Khoa Tài Chính NH chuyền đạt cho em kiến thức vô quan trọng Tài Chính NH Em xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo- Tiến sĩ Nguyễn Duệ, ngời trực tiếp hớng dẫn bảo để em hoàn thành đợc viết Em xin cảm ơn cán NHĐT & PTVN tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập NH Hàng g Ngành tài Ngân Hàn Chơng Tín dụng hiệu tín dụng trung- dài hạn Ngân Hàng thơng mại kinh tế thị trờng Những vấn đề tín dụng trung- dài hạn LO BO OK CO M Khái niệm tín dụng trung- dài hạn Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thờng xuyên phát sinh, DN phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật, tin học Để củng cố tăng cờng sức cạnh tranh DN thị trờng Muốn làm đợc điều này, đòi hỏi DN phải có khối lợng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN thờng tìm đến với NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho DN vay khối lợng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung- dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn đợc hiểu loại tín dụng có thời gian hoàn vốn từ đến năm, đợc sử dụng để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng NH trung hạn đợc cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hoá quy trình công nghệ, quy trình sản xuất Tín dụng NH dài hạn loại tín dụng có thời gian hoàn vốn năm, đợc sử dụng để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng đợc NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hoàn thiện quy trình công nghệ, quy trình sản xuất Đối với điều kiện kinh tế Việt Nam nay, nhu cầu vốn trung-dài KI hạn lớn, DN cha có nhiều thời gian để tích luỹ vốn cha tích luỹ đợc nhiều Đồng thời việc đầu t trực tiếp công chúng qua việc mua trái phiếu, cổ phiếu DN phát hành vấn đề hạn chế Cho nên thực tiễn nhu cầu vốn trung- dài hạn DN chủ yếu đợc đáp ứng vốn tự có cuả DN đa phần lại tài trợ hệ thống NHTM thông qua tín dụng trung- dài hạn Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 1 Các loại hình tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ đợc tồn với nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NH Ngày nay, điều kiện hoạt động kinh tế thị trờng, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn đòi hỏi phát triển theo góp phần LO BO OK CO M quan trọng việc đổi đại hoá trang thiết bị công nghệ sản xuất cho ngành kinh tế thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn NH năm gần triển khai theo hình thức sau: Cho vay theo dự án Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án sau xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Do vậy, công việc NH không đơn cho vay mà thẩm định lại vấn đề: Chi phí sản xuất , giá thành thị trờng tiêu thụ, quy trình công nghệ Bởi việc cấp định khoản tín dụng dàng buộc NH với ngời vay khoảng thời gian dài đến năm năm tuỳ theo dự án cần phải nghiên cứu cách nghiêm túc xem xét kỹ rủi ro xảy Hình thức cho vay theo dự án gồm: Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ): Trong hoạt động thực tiễn NHTM lĩnh vực tín dụng, không trờng hợp mức cho vay mức rủi ro mà thân NH đảm đơng nổi, dẫn đến liên kết phối hợp NH tham gia tài trợ cho dự án Cho vay đồng tài trợ trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng KI cho dự án tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DN tổ chức tín dụng Quan hệ tín dụng dới hình thức đồng tài trợ gồm hai bên tham gia: Bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ - Bên đồng tài trợ: Tối thiểu phải có từ hai NH thành viên trở lên, NH thành viên tổ chức tín dụng nhiều chi Hàng g Ngành tài Ngân Hàn nhánh tổ chức tín dụng đợc uỷ quyền Các NH thành viên bàn bạc chọn tổ chức tín dụng làm đầu mối Nhìn chung, quan hệ tín dụng bên đồng tài trợ bên nhận tài trợ đợc thực thông qua tổ chức tín dụng làm đầu mối - Bên nhận tài trợ: Thờng pháp nhân cá nhân có nhu cầu LO BO OK CO M vay vốn đầu t cho dự án Tín dụng trực tiếp Đây hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến kinh tế thị trờng NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm dự án đầu t khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ Thực tế cho thấy việc lựa chọn dự án tốt yếu tố định hình thức tín dụng Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn đợc coi tín dụng trung- dài hạn thời hạn hợp đồng đợc kéo dài từ đến vài năm ngời vay rút tiền cần đợc trả nợ có nguồn, thời gian hợp đồng có hiệu lực Trong DN cổ phần có nhu cầu vốn trung- dài hạn, DN tăng việc phát hành cổ phiếu, nhng vay NH dới hình thức tín dụng tuần hoàn, sau sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đông để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp cổ đông lên Thực chất hình thức cải biến cấu tài DN, chuyển nợ vay NH thành vốn trung- dài hạn DN vay vốn yêu cầu NH chuyển tín dụng tuần hoàn thành tín dụng trung- dài hạn chí hạn kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài khoản đảm bảo cho khoản vay cách chắn Việc chuyển đổi KI thờng đợc diễn vào cuối giai đoạn hợp đồng điều phụ thuộc vào mức độ thực hợp đồng tình hình tài khách hàng vay vốn Tín dụng thuê mua- dịch vụ thuê mua Hàng g Ngành tài Ngân Hàn Tín dụng cho thuê kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa ngời thuê bán lại tài sản này, chậm hợp đồng cho thuê theo giá thoả thuận trớc thuê tài Nếu hợp đồng không kèm theo lời hứa gọi thuê hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản cho thuê bao gồm động sản LO BO OK CO M bất động sản nh nhà cửa máy móc, thiết bị văn phòng Đối với NH- ngời cho thuê: Đa dạng hoá việc sử dụng vốn, mở rộng dạng khách hàng, tăng thêm sản phẩm NH, giảm mức độ rủi ro so với cấp tín dụng bảo lãnh Vì thời gian cho thuê, NH có quyền sở hữu pháp lý thiết bị thuê nên NH có khả nhanh chóng chiếm lại thiết bị ngời thuê không tuân thủ theo hợp đồng thuê Tín dụng thuê mua bảo đảm sử dụng đắn số vốn tài trợ, tỷ lệ sử dụng vốn cao Đối với ngời thuê: Ngời thuê bỏ số tiền để mua sắm thiết bị nhng có thiết bị sử dụng, tiếp nhận đợc công nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế đợc lỗi thời nhanh chóng thiết bị Mô hình tín dụng dịch vụ thuê, mua có ý nghĩa lớn phát triển đất nớc, tạo điều kiện giúp đỡ DN không đủ vốn nhng thuê đợc máy móc, thiết bị đại, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh, tăng suất chất lợng sản phẩm 1.1.2.4 Nghiệp vụ đầu t chứng khoán Đây nghiệp vụ sinh lời NHTM, nghiệp vụ này, NH đầu t vào hai loại chứng khoán chứng khoán Nhà nớc chứng khoán Công ty 1 Vai trò tín dụng trung- dài hạn KI 1.1.3.1 Đối với DN: Các DN thờng gặp phải bệnh thiếu vốn đặc biệt thiếu vốn trung- dài hạn để phát triển sản xuất Nền kinh tế không ngừng vận động, hàng hoá sản xuất ngày nhiều nhu cầu ngời không ngừng nâng cao Một DN muốn tồn phát triển phải biết nắm bắt nhu cầu thoả mãn nhu cầu Nh vậy, DN phải không ngừng đổi mới, mạnh dạn đầu t để nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất hay để xâm nhập vào thị Hàng g Ngành tài Ngân Hàn trờng Tuy nhiên, để làm đợc điều này, cần huy động khối lợng vốn định, DN tự tích lũy qua lợi nhuận để lại nhng thời gian tích luỹ lâu, làm thời kinh doanh Hơn nữa, chậm đổi có nghĩa lợi nhuận không DN huy động vốn thị trờng chứng khoán vay vốn NH Đối với NH, việc vay vốn trung- dài hạn từ LO BO OK CO M NH đem lại nhiều thuận lợi so với việc huy động vốn thị trờng chứng khoán Về mặt kỳ hạn, DN vay vốn NH theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh Về thủ tục thời gian nhanh chóng phức tạp, công ty đợc quyền bán trái phiếu, cổ phiếu thị trờng chứng khoán, công ty thành lập hay nhỏ, cha có tiếng tăm Ngoài với khoản vay trung- dài hạn NH, vừa giúp NH thực chiến lợc kinh doanh đem lại lợi tức cho DN mà không gia tăng kiểm soát ngời bên hoạt động kinh doanh DN nh trờng hợp phát hành cổ phiếu Mặc dù, có nhiều thuận lợi nh nhng lãi suất trung- dài hạn NH chi phí cao DN Nó buộc DN phải nghĩ đến hiệu đầu t, doanh thu đạt đợc không đủ để trả vốn lãi cho NH mà phải đem lại lợi tức cho Do vậy, lãi suất tín dụng trung- dài hạn NH đòn bẩy thúc đẩy DN khai thác triệt để đồng vốn để kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh Nh vậy, vay vốn trung- dài hạn từ NH biện pháp quan trọng để DN có vốn cho thực dự án 1.1.3.1 Đối với kinh tế Hoạt động tín dụng trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, điều hoà lợng cung cầu vốn kinh tế Hoạt động tín KI dụng làm nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn, từ nhà tiết kiệm sang nhà đầu t, phục vụ phát triển kinh tế Do tập trung đợc vốn điều hoà cung cầu vốn kinh tế, tín dụng trung- dài hạn góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng đầu t phát triển kinh tế, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp- nông nghiệp- dịch vụ Các khoản cho vay cung cấp cho ngành đợc thực theo chiều sâu chiều rộng, đầu t có trọng điểm, hình Hàng g Ngành tài Ngân Hàn thành ngành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cấu kinh tế hợp lý, khai thác triệt để nguồn lực, tập trung phục vụ sản xuất Nắm tay nguồn vốn lớn, lâu dài thúc đẩy tiến độ phát triển công trình, dự án, tạo đợc hiệu kinh tế bền vững, lâu dài góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế định hớng công nghiệp hoá- đại hoá LO BO OK CO M Bên cạnh đó, khoản cho vay trung- dài hạn có vai trò tạo nguồn vốn để thực xây dựng mới, đại hoá bớc sản xuất nớc, thúc đẩy sản xuất, nâng cao chất lợng, mẫu mã, đa dạng tính sản phẩm để tiêu thụ nớc xuất Hàng hoá có tính chất cạnh tranh thị trờng quốc tế thúc đẩy xuất khẩu, tăng thu ngoại tệ cho quốc gia, cải thiện cán cân thơng mại cán cân toán quốc tế Tín dụng trung- dài hạn có vai trò việc thực sách kinh tế vĩ mô NHNN quản lý tín dụng trung- dài hạn quy định sách NHNN đóng vai trò ngời cho vay cuối kinh tế, ổn định lu thông tiền tệ Thông qua tín dụng trung- dài hạn, Chính Phủ quản lý thực chơng trình kinh tế lớn cách có hiệu Thực tế cho thấy, chơng trình kinh tế lớn đợc cấp vốn thông qua hệ thống NHTM, hiệu đợc xét đến kỹ Chính Phủ quản lý dễ dàng chơng trình đầu t Ngoài ra, Chính Phủ hớng tín dụng trung- dài hạn vào ngành kinh tế mũi nhọn, phục vụ trình công nghiệp hoá- đại hoá để ngành đầu, tạo đà cho phát triển kinh tế- xã hội đất nớc Hoạt động tín dụng trung- dài hạn tạo điều kiện phát triển quan gia gắn liền với thị trờng giới Tín dụng trung- dài hạn trở thành nhịp KI cầu nối liền quan hệ kinh tế quốc gia với hoạt động tín dụng quốc tế nh: Các hình thức tín dụng Chính Phủ, cá nhân với cá nhân, hình thức tài trợ, cho vay không hoàn lại Chính Phủ nớc 1.1.3.2 Đối với hoạt động NH Hàng g Ngành tài Ngân Hàn Hoạt động NH chế thị trờng hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt Để đứng vững môi trờng cạnh tranh gay gắt đòi hỏi NH phải thực quan tâm đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, hoạt động tín dụng đợc xem cần thiết để mang tính cạnh tranh NH Trong năm gần đây, kinh tế thị trờng vận LO BO OK CO M động điều kiện kinh tế mở với nhu cầu mở rộng quy mô, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, tiến tới đổi toàn kinh tế cho thấy nhu cầu vốn trung- dài hạn cấp thiết quan trọng Nguồn vốn tạo điều kiện cho DN đổi kỹ thuật, trang bị công nghệ mới, phơng pháp sản xuất để tạo hàng hoá Đây điều kiện để NH mở rộng phạm vi hoạt động ngày khẳng định vai trò, vị trí kinh tế thị trờng Hơn nữa, tín dụng trung- dài hạn cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động d thừa NH, đồng thời cách NH gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho DN Vì vậy, tín dụng trung- dài hạn cần phải đợc tăng cờng để NH tham gia nỗ lực vào nghiệp công nghiệp- hoá đại hoá đất nớc thông qua nghiệp vụ Ngoài tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ mang lại lợi ích chủ yếu cho NH Bởi lẽ tín dụng trung- dài hạn khoản tín dụng có quy mô lớn, lãi suất cao, thời gian dài nên lãi thu lớn ổn định Chuyển từ nghiệp vụ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung- dài hạn biến chuyển có tính chiến lợc NH, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh lĩnh vực NH Khi NH không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách hàng, thời hạn vay tiền NH đứng vững kinh tế thị trờng với KI chèn ép đông đảo NH khác Quan hệ tín dụng trung- dài hạn dẫn tới hoạt động bảo lãnh NH thực NH thực bảo lãnh vay NH khác, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh khác cho khách hàng Các hình thức bảo lãnh đem lại thêm lợi nhuận cho NH Hàng g Ngành tài Ngân Hàn Chính vậy, nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề mà NH quan tâm nhằm đem lại lợi nhuận cho NH nh phục vụ nghiệp phát triển kinh tế đất nớc hiệu tín dụng trung- dài hạn NHTM LO BO OK CO M kinh tế thị trờng 1.2 Khái niệm hiệu tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng phát triển kinh té nớc ta, đặc biệt công công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc Nh nói phần trên, tín dụng trung dài hạn không tác động tới kinh tế mà tác động tới DN mà tới NH Thông qua việc xem xét hiệu hoạt động cho vay trung- dài hạn giúp cho NH đánh giá lại hoạt động cho vay để từ đa giải pháp thông qua nhằm khắc phục tồn thiếu sót đẩy mạnh hoạt động cho vay Xét quan điểm NH hoạt động tín dụng trung- dài hạn đợc xem có hiệu đảm bảo đợc ba yếu tố: Khả sinh lợi cho NH Khả thu hồi gốc lãi hạn Khả khoảnh từ phía nguồn Điều có nghĩa NH tiến hành cho vay trung- dài hạn khoản cho vay phải đem lại thu nhập cho NH, đảm bảo trang trải đợc chi phí trả cho lãi suất huy động vay, chi phí NH rủi ro NH Song NH cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận có hiệu KI cao cho vay mà không thu hồi đợc vốn cho vay cho vay không cân xứng với nguồn huy động đợc sớm hay muộn NH dễ rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể Chính vậy, yếu tố hiệu kinh doanh yếu tố quan trọng cần thiết tồn phát triển NH 1.1.4 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn 1.1.4.1 Quy mô cho vay trung- dài hạn: Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 10 NH cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, định cho vay Tại chi nhánh nên thành lập phòng thẩm định có nghiệp vụ kiểm tra, thẩm định khách hàng, dự án phơng án vay vốn khách hàng, dự án, khoản vay để trình Hội LO BO OK CO M đồng tín dụng hay ban giám đốc định cho vay Sau có định cho vay chuyển hồ sơ sang phòng tín dụng để thực việc giải ngân, kiểm tra, thu nợ Trong công tác cho vay, đặc biệt dự án lớn, cần phải tiến hành bớc sau: - Quá trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá khách hàng, dự án, khoản vay - Giám sát khách hàng vay: Thực kiểm tra trớc, sau cho vay cách chặt chẽ, kịp thời - Thu nợ: Thực theo sát, nắm khách hàng, nguồn thu để thực thu hồi nợ vay đầy đủ, hạn Quá trình thẩm định giai đoạn khởi đầu có tính chất định an toàn khoản vay, mức độ an toàn khoản vốn vay phụ thuộc nhiều vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, đánh giá khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài lành mạnh; đánh giá tính khả thi dự án cho vay kèm theo xem xét đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay để từ đa định cho vay hay không Quá trình giám sát ngời vay sử dụng đồng tiền cho vay nh có tính chất định giúp NH định lợng nh kịp thời phát KI rủi ro xảy Việc giám sát thực dới nhiều hình thức nh kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét trình tiền vay đợc chuyển đâu, trả cho ai, kiểm tra vật t tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tài DN dới nhiều hình thức nh kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra khả chi trả toán DN để từ NH có giải pháp kịp thời ứng phó trớc có rủi ro xảy Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 71 Quá trình thu nợ lý nợ khâu quan trọng, có tính chất định đến tồn NH, NH thu hồi nợ trớc thời hạn nên thấy khoản nợ có vấn đề, có khả dẫn đến tổn thất cho nhà NH, hay NH phải áp dụng biện pháp xiết nợ buộc NH phải toán nợ hạn LO BO OK CO M 3.2.1.5 Vấn đề tài sản bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp quan trọng trình cho vay NH Nó tạo sở pháp lý giúp cho NH có khả thu hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ, giúp giảm tối đa thiệt hại có rủi ro xảy Chúng ta không phủ nhận vai trò giúp ích tích cực NH nhng không mà lại tuyệt đối hoá vai trò chế tín dụng Mục đích cho vay trớc tiên phải giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội nhng phải đảm bảo cho vay thu đợc nợ gốc lãi vay đảm bảo an toàn hiệu cho thân NH Đặc biệt, NHĐT&PTVN NH chủ yếu phục vụ lĩnh vực đầu t phát triển, góp phần vào nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Khi phải mang tài sản cầm cố chấp phát mại chuyện rõ ràng: sản xuất khách hàng thua lỗ, vốn mấtvà quan hệ khách hàng với NH chấm dứt Mặt khác, tài sản chấp bán cách dễ dàng để NH thu nợ kịp thời, đặc biệt tài sản cầm cố, chấp cùa DN Nhà nớc, thực tế việc phát mại tài sản khó thực Hiện nay, theo nghị định bảo đảm tiền vay 178/1999/NĐ - CP ngày KI 29/12/1999 Chính Phủ, có đa nhiều hình thc bảo đảm khác nh: cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay vốn, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay bảo đảm tài sản,bảo lãnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị xã hội cho cá nhân vay vốn Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 72 Việc thu nợ tài sản cầm cố, chấp biện pháp tốt nhng giúp NH phần giải đợc thiệt hại có rủi ro xảy Vì vậy, thiết nghĩ: - Tài sản bảo đảm biện pháp cuối sở pháp lý NH việc thu hồi khoản nợ vay gặp rủi ro bất khả kháng, NH cần LO BO OK CO M thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Giải pháp gắn liền với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức ngời cán tín dụng Việc nâng cao lực cán tín dụng việc thẩm định dự án, đánh giá lại tài sản chấp biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NH, tránh tình trạng đánh giá cao không thực tế giá trị tài sản chấp khiến cho việc phát mại tài sản có rủi ro xẩy bù đắp thiệt hại NH tài sản khả phát mại - Hiệu phơng án sản xuất kinh doanh dự án đầu t khả vay trả đợc nợ đợc nợ củaNH điều kiện tiên để NH định cho vay vốn, khách hàng đòi hỏi tài sản chấp NH cho vay, cần phải Trông mặt mà bắt hình dong Tất nhiên việc trông mặt phải bao gồm việc xem xét thẩm định kỹ lỡng NH hiệu kinh tế dự án, khả quản lý, khả tài mối quan hệ tín nhiệm vay trả nợ Tất điều cho NH nhìn thấy bao quát xây dựng đợc chân dung khách hàng hoàn chỉnh để đa định đắn với mức độ rủi ro thấp Vì vậy, vấn đề việc NH định cho vay khách hàng chỗ khách hàng có tài sản cầm cố, chấp hay KI không 3.2.1.6 Ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn Trong số khoản cho vay NHTM gặp phải số khoản cho vay có rủi ro thất thoát lớn dự đoán ban đầu, rủi ro lớn mức mà NH chấp nhận đợc, khoản cho vay loại trở thành khoản cho vay có vấn đề (một khoản cho vay có vấn đề khoản cho vay mà thoả thuận hoàn toàn bị đổ vỡ lớn, gây chậm trễ bất hợp lý việc thu hồi nợ Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 73 NH, dờng nh cần phải có hành động pháp lý để thực thu hồi khoản vay dờng nh có khả thất thoát gặp nhiều khó khăn) Muốn tránh tổn thất bất hợp lý cán tín dụng phải xác định đợc khoản vay có vấn đề, không tình hình trở nên xấu tới mức giải pháp khác việc chấp nhận lỗ LO BO OK CO M Nếu thực đợc biện pháp sửa chữa thích hợp nguyên nhân, mức độ vấn đề phải đợc xác định giải Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn mà nguyên nhân nguyên nhân khách quan, nằm tầm kiểm soát DN nh thời tiết, thiên tai, bệnh tật, chết chóc nguyên nhân chủ quan sửa chữa đợc NH áp dụng số biện pháp sau: Gia tăng khối lợng khoản cho vay đối với DN có phơng án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu mà NH DN nỗ lực vực DN lên néu không gia tăng khoản cho vay NH làm cho nợ DN khả toán rủi ro NH lớn lớn - NH kêu gọi ngời bảo lãnh cho DN nh cổ động viên chủ chốt, ngời cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài ngời cho vay dài hạn - Đề nghị ngời vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cờng vốn kinh cho doanh - Cán NH t vấn cho DN việc tìm chiến lợc kinh doanh Việc làm không giúp cho DN thoát khỏi khủng hoảng mà thắt chặt thân thiết quan hệ NH- khách hàng KI - Trong thực tế thời gian qua, biện pháp đợc NH áp dụng cách có hiệu Những biệ pháp này, gây thêm chi phí cho NH nhng thiết nghĩ so chi phí với khoản tín dụng mà khả toán muối bỏ bể mà Đối với khoản vay dẫn tới nợ hạn mà nguyên nhân chủ quan không sửa chữa đợc mang tính chất lừa đảo nh: DN cung cấp sai tình hình tài chính, mục đích khoản vay khả hoàn trả Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 74 nhằm rút vốn NH NH phải dừng lại khoản vay đó, tiến hành thu nợ trớc thời hạn để tránh rủi ro xảy NH 3.2.1.7 Các biện pháp sử lý khoản vay nợ hạn Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa nhng tác dụng dẫn đến nợ hạn, nợ khó LO BO OK CO M đòi, NH cần thực biện pháp nh: Biện pháp khai thác: áp dụng biện pháp để xử lý khoản cho vay có vấn đề mô tả nh chơng trình phục hồi để áp đặt lên ngời vay với thoả thuận cộng tác họ Đây công cụ pháp lý, mà NH hớng dẫn cho ngời vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đợc lợi nhuận nh: DN, NH khuyên thực lại chơng trình mở rộng sản xuất, cải tiến phơng thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, loại bỏ số hoạt động không sinh lợi hay viễn cảnh sáng sủa Tất đợc hoạch định để giảm bớt chi phí, tăng doanh số bán lợi nhuận, nh vậy, tăng khả trả nợ ngời vay, giảm bớt đợc rủi ro cho NH - NH giúp DN thu hồi khoản công nợ từ DN khác có quan hệ với NH để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng - NH đề nghị ngời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán nốt tài sản có giá trị, giảm lợng hàng tồn kho, lý bứt tài sản không sử dụng - Nếu nguyên nhân thiên tai, tai nạn, trộm cắp ngời vay trả đợc nợ nh trả đợc phần cho NH NH xem xét hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tơng ứng với kỳ hạn thu KI đợc lợi nhuận khách hàng - NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm quy mô hoàn trả trớc mắt cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng, khôi phục sản xuất kinh doanh NH giãn nợ cho DN, tức kéo dài thời hạn trả nợ (tối đa không 12 tháng), hạn đợc cha chuyển sang nợ hạn tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng vốn Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 75 khách hàng bổ sung thêm tài sản chấp, cầm cố bổ sung thời hạn cho vay Thời hạn này, áp dụng cho khách: + Đang hoạt động sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập có khả trả nợ + Có thiện chí trả nợ, trìng sử dụng vốn trả đợc phần LO BO OK CO M nợ gốc, trả lãi hàng tháng đặn +Tài sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại Biện pháp lý tài sản cháp Trong trờng hợp NH thấy rõ việc tổ chức khai thác không tiện lợi , hy vọng thu hồi đợc nợ NH áp dụng biện pháp lý để sử lý khoản nợ cho vay khó đòi Biện pháp lý đợc thực ngời vay không sẵn lòng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vô vọng Thật ra, biện pháp lý không nhân đạo ngời vay hay ngời bảo lãnh nhng NH phải tiến hành, coi nh cứu cánh cho tồn - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, NH chuyên gia t vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành - Nếu khoản cho vay không chấp, đảm bảo NH phải chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn nh bán taì sản ngời vay Nếu ngời vay tài sản kết đòi nợ vô hiệu hoá ngời vay phải thụ án dân Việc áp dụng phơng pháp phụ thuộc vào yếu tố nh : khả chi trả khách hàng; thái độ khách hàng đối vơi khoản vay; KI thái độ chủ nợ; chi phí cho việc thu hồi nợ Các biện pháp phân tán rủi ro Trên thực tế, có nhiều loại rủi ro khác mà nhà quản lý tín dụng lờng trớc đợc Các rủi ro xuất phát từ nguyên nhân khác quan nh: thiên tai, hoả hoạn, kinh tế, trị hay nguyên nhân chủ quan (từ phía khách hàng) nh: lừa đảo, chiếm dụng vốn, thông tin Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 76 không trung thực Vì vậy, NH phải có biện pháp thích hợp để hạn chế rủi ro mức thấp Có thể áp dụng số biện pháp sau: Tránh dồn vốn: NH nên đầu t vào nhiều dự án khác Tránh đấu t tập chung vào hay số khách hàng, khách hàng sản xuất kinh LO BO OK CO M doanh sản phẩm hàng hoá không mang tính thiết yếu, sản xuất mặt hàng Nhà nớc không khuyến khích, nhu cầu, lực cạnh tranh không ổn định, trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro Không đầu t nhiều để sản xuất kinh doanh loại sản phảm hàng hoá Liên kết đầu t ( cho vay hợp vốn): Có thể hạn chế, phân tán rủi ro cách liên kết NH với để đầu t vào dự án lớn mà NH đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn lớn bị ràng buộc Luật NH: không đợc cho vay DN 15% vốn tự có NH cho vay hợp vốn, NH phải ký kết hợp đồng đầu t, thoả thuận rõ trách nhiệm, quyền hạn bên hợp đồng đầu t Do đó, có rủi ro xảy không ảnh hởng lớn đến hoạt kinh doanh NH Tham gia bảo hiểm tín dụng: Là giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Biện pháp đợc áp dụng phổ biến nớc phát triển, nhng Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm tín dụng cha đợc áp dụng rộng rãi Tuy nhiên, đề cập tới số hình thức bảo hiểm tín dụng: - Khách hàng vay vốn tín dụng, tham gia mua bảo hiểm ngành nghề mà họ kinh doanh mua bảo hiểm cuả tài sản vay Vì vậy, khoản tín KI dụng trờng hợp coi nh đợc bảo hiểm cách gián tiếp Phơng pháp không phát sinh thao tác nghiệp vụ cho NH Để sử dụng tốt hình này, phía NH cần có sách u tiên vốn cho vay, lãi xuất DN, cá nhân mua bảo hiểm - Sử dụng biện pháp bảo lu, có nghĩa NH tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro tín dụng, từ hạn chế đợc Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 77 hậu xấu Khi có rủi ro xảy ra, NH chủ động nguồn để bù đắp Quỹ dự phòng lớn qua năm khả bù đắp lại lớn - Ngoài ra, để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động, NH trực tiếp bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp nớc ta nay, cha có tổ chức thực LO BO OK CO M nghiệp vụ bảo hiểm tiền gửi nên câu hỏi đặt NH mua bảo hiểm đâu Để giải vấn đề này, giải pháp nêu thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi thuộc Chính Phủ Bảo hiểm tiền gửi biện pháp tích cực hỗ trợ phòng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín bền vững NH 3.2.1.9 Nâng cao chất lợng thông tin phòng ngừa rủi ro Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay NH nói chung thiếu thông tin cách xác từ ngời vay, từ thị trờng từ dự án Vì vậy, vấn đề thông tin xử lý thông tin vấn đề đặc biệt quan trọng hoạt động đầu t để giảm bớt rủi ro, để tìm đến khách hàng chắn có hiệu Do vậy, muốn nâng cao hiệu tín dụng NH cần phải nâng cao chất lợng thông tin NH cần thực triệt để việc khai thác thông tin từ nhiều nguồn kết hợp, từ DN, từ bạn hàng DN, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NH Nhà nớc, từ quan pháp luật từ NH bạn, tránh tình trạng thông tin không cân xứng NH phải cử cán có lực chuyên môn nghề nghiệp phụ trách theo dõi kiểm tra khách hàng, khoản vay Thờng xuyên nắm bắt thông tin mặt DN, từ tổ chức cán bộ, quản lý điều hành,đến tình hình tài KI chính, tình hình hoạt động kinh doanh để có biện pháp xử lý kịp thời với rủi ro xảy từ phía DN NH cần đại hoá công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động phòng thông tin phòng ngừa rủi ro Trang bị thêm nhiều máy móc thông tin, hệ thống vi tính nối mạng toàn ngành nối mạng với NH bạn để truy cập tìm kiếm thông tin cách nhanh 3.2.1.10 Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 78 Rủi ro hoạt động NH bao gồm nhiều lĩnh vực: rủi ro tỷ giá, rủi ro toán, rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng đợc quan tâm đặc biệt Quá trình đầu t cho kinh tế phát triển đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, thời hạn dài nên rủi ro dễ xảy Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro NHĐT&PTVN cần thiết LO BO OK CO M Đây vấn đề NH quan tâm từ nhiều năm nhng cha có quy định nh chế tài để thực Hiện nay, Thống đốc NH Nhà nớc Việt Nam ban hành quy định phân loại tài sản có, trích lập sử dụng dự phòng xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng định số 488/2000/QĐ - NHNN5 ngày 27/11/2000 NH chủ động việc xử lý bù đắp rủi ro Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp có hiệu quả, ngời ta thờng phân loại khoản vay theo nhóm: - Nhóm 1: Các khoản vay bình thờng, cha đến kỳ hạn trả nợ cha có dấu hiệu nợ hạn Nhóm không cần phải trích dự phòng rủi ro - Nhóm 2: Các khoản vay có bảo đảm hạn dới 180 ngày bảo đảm hạn trả nợ dới 90 ngày, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho ngời đợc bảo lãnh hạn toán dới 30 ngày, khoản cho thuê tài cha trả đợc tiền thuê thời gian 180 ngày - Nhóm 3: Các khoản có bảo đảm hạn từ 180 ngày đến dới 360 ngày, bảo đảm hạn từ 90 ngày đến dới 180 ngày, khoản chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho ngời đợc bảo lãnh hạn toán từ 30 đến dới 90 ngày KI - Nhóm 4: Các khoản vay có bảo đảm hạn từ 360 ngày trở lên bảo đảm hạn từ 180 ngày trở lên, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho ngời đợc bảo lãnh hạn toán từ 90 ngày trở lên Căn vào phân loại khoản vay nh trên, NH trích lập quỹ bù đắp rủi ro cho khoản nợ hạn đủ điều kiện theo pháp luật quy định Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 79 Hiện nay, chi nhánh NHĐT&PT cha mạnh dạn trích quỹ dự phòng bù đắp rủi ro trích không đáng kể sợ ảnh hởng đến kết kinh doanh dẫn đến để tình trạng nợ hạn kéo dài mà DN hiệu sử dụng vốn nh nào? 2 Giải pháp mang tính hỗ trợ LO BO OK CO M Từng bớc chuẩn hoá cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo, có danh sách đãi ngộ cán tín dụng Vai trò ngời công phát triển kinh tế- xã hội nói chung ngành NH nói riêng phủ nhận Thực tế cho thấy rằng, NH có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo công việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích NH NH chắn đứng vững phát triển trớc sóng gió kinh tế thị trờng khắc nghiệt Đối với NHĐT&PTVN năm qua bổ sung nhiều cán trẻ song với nhu cầu hoạt động NH kinh tế thị trờng xu hội nhập với nớc khu vực toàn giới khả tiếp thị nh phong cách giao dịch nhiều khả bộc lộ nhiều điểm cha đáp ứng nhu cầu Đôi cán NH cha đáp ứng đợc quyền lợi sát sờn họ phát triển hệ thống NH Con ngời yếu tố định việc quản lý an toàn vốn tín dụng Do đó, để hạn chế rủi ro kinh doanh, NH đòi hỏi phải tiêu chuẩn hoá cán ngời lãnh đạo công tác tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động NH Tiêu chuẩn hoá cán tín dụng đòi hỏi ngời cán phải có trình độ nghiệp vụ, lực công tác, phẩm chất đạo đức tốt, nhạy bén, có khả nắm bắt xử lý thông tin kịp thời, có ý thức KI trách nhiệm kiên định Để có đội ngũ cán tín dụng nh NH phải quan tâm đến công tác đào tạo cán tín dụng Thờng xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo nghiệp vụ nhằm góp phần cao trình độ chuyên môn, đặc biệt trọng khả phân tích, thẩm định phân tích kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay NH thờng xuyên cử cán sang tham quan, học hỏi kinh nghiệm NH nớc lĩnh vực liên quan đến tín dụng, Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 80 kiến thức chuyên môn, đòi hỏi ngời cán phải am hiểu pháp luật, ngoại ngữ để phục vụ tốt cho công việc mình, NH cần tạo điều kiện cho cán bộ, nhân viên học thêm để cao kiến thức NH cần định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng Đồng thời, cán tín dụng phải có hệ số tiền lơng kinh doanh cao LO BO OK CO M phận khác, có chế độ thởng phạt riêng họ ngời phải đối mặt với rủi ro để động viên khuyến khích cán có thành tích suất sắc xử phạt cán cố tình vi phạm quy định chế độ NH Đa dạng hoá lĩnh vực đầu t trung- dài hạn 3 Một số kiến nghị nhằm thực tốt giải pháp đề 3 Kiến nghị nhà nớc Nhà nớc cần hoàn thiện môi trờng pháp lý môi trờng hoạt động cho NH DN Trong quan hệ tín dụng NH với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật NH, Nhà nớc cần có văn luật rõ ràng nh; Luật đầu t nớc, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng đợc dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động NH Nhà nớc cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế gây rủi ro kinh doanh DN KI NH Nhà nớc cần tăng cờng biện pháp quản lý nhà nớc DN, mạnh dạn giải thể DN làm ăn hiệu quả, không khả toán nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nớc tăng cờng trách nhiệm việc cấp giấy phếp thành lập công ty t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác nh cho xã hội Nhà nớc cần buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế toán, có chế Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 81 độ kiểm toán hàng năm DN, để tránh tình trạng cung cấp sai số liệu phía đối tác Nhà nớc cần sớm hình thành thị trờng chứng khoán Nếu thị trờng chứng khoán đời, việc tạo vốn qua thị trờng DN tăng cờng, tạo phát triển chung cho kinh tế Các NH tham gia LO BO OK CO M vào thị trờng chứng khoán cách phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung- dài hạn phục vụ nhu cầu cho vay DN kinh tế Ngoài NH tạo nhiều nghiệp vụ đa dạng phong phú nh đại lý phát hành, t vấn vấn đề tài NH, lu trữ quản lý chứng khoán, toán chứng khoán Nhà nớc nên sớm thành lập quan bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn NH cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản NH Việt Nam, thị trờng, bảo hiểm tín dụng bỏ ngỏ, cha có công ty bảo hiểm tín dụng thức đời tình hình rủi ro tín dụng NHTM thờng xuyên xảy ra, với mức độ thiệt hại lớn Vì vậy, yêu cầu cấp bách đặt Nhà nớc cần sớm nghiên cứu thành lập công ty bảo hiểm tín dụng Kiến nghị NHĐT&PTVN Trong lĩnh vực kinh doanh: NH cần phải giữ vững phát triển khách hàng truyền thống, trớc hết tông công ty lớn NH cần chủ động khách hàng lớn, dự án tốt để đầu t, đồng thời tích cực nghiên cứu để xác định lĩnh vực trọng điểm để tiếp tục mở rộng khách hàng, nâng thị phần KI NH nên đẩy mạnh công tác Maraketing, mở rộng thị trờng đổi nâng cao hiệu sản phẩm truyền thống, đáp ứng cao nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế NH tiếp tục thâm nhập vào thị trờng vốn nớc thông qua việc đúc rút phát triển giải pháp tăng cờng huy động vốn trung- dài hạn đôi với việc giữ phát triển đợc nguồn vốn ngắn hạn có Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 82 NH nên mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ thị trờng liên NH nớc tích cực tham gia thị trờng vốn trung- dài hạn nớc 3.3.2.2 Trong lĩnh vực công nghệ NH nên đẩy mạnh ứng dụng công nghệ theo hớng thực tiễn chủ động hội nhập công nghệ đại đợc kinh nghiệm thông lệ quốc tế khẳng LO BO OK CO M định Tập trung giải dứt điểm mạng truyền thông, hệ thống chơng trình ứng dụng song song với đổi trang thiết bị để nâng cao hiệu kinh doanh Ưu tiên phát triển công nghệ tạo số sản phẩm mới, có sức cạnh tranh để phục vụ khách hàng, phục vụ cho lĩnh vực toán nớc quốc tế, nâng cao lực xử lý thông tin phục vụ cho thẩm định, đánh giá khả vay trả, an toàn tín dụng thông tin quản trị hệ thống Tranh thủ tối đa hỗ trợ, giúp đỡ dự án quốc tế tài trợ cho NH Việt Nam Trong lĩnh vực tài NH tập trung tích luỹ thoả đáng để lực tài thân NH đảm bảo yêu cầu đổi công nghệ, phòng ngừa rủi ro, ổn định thu nhập ngời lao động, gắn liền thu nhập với hiệu ngời lao động kinh doanh, với chất lợng sản phẩm, dịch vụ cung cấp (đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin) để thu hút cán giỏi, chuyên gia giỏi mà ngành cần 3.3.2.4 Tổ chức phát triển mạng lới NH tiếp tục đổi mô hình, mạng lới kinh doanh theo hớng xây dựng tập đoàn kinh doanh đa sở củng cố phát triển cao hiệu kinh doanh công ty có Từng bớc xếp lại mạng lới chi nhánh khu vực theo yêu cầu kinh doanh vùng lĩnh vực theo hớng KI tập trung vào địa bàn trọng điểm, có tiềm phát triển Đồng thời sở xây dựng tiêu chuẩn cần thiết cho chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch, tiến hành đánh giá, tổ chức lại đơn vị kinh doanh có hiệu thấp Quản trị điều hành NH nên tiếp tục đổi quản trị điều hành từ hoạch định sách kinh doanh, tạo môi trờng pháp luật, đạo điều hành, kiểm tra, kiểm soát mô Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 83 hình quản lý nhằm phát huy truyền thống đoàn kết nâng cao trách nhiệm kỷ cơng để khai thác tiềm bên tổ chức, cá nhân liền với củng cố hoàn chỉnh mạng lới kinh doanh, đào tạo bố trí, xếp cán điều hành cấp Tăng cờng kiểm tra, kiểm soát, thực kiểm toán độc lập toàn hệ LO BO OK CO M thống, đảm bảo hệ thống kiểm tra nội phải phát đợc sai sót chi nhánh toàn hệ thống Hợp tác phát triển Phát triển chiều sâu quan hệ hợp tác với bạn hàng truyền thống, tổ chức tài tín dụng nớc nớc để nâng cao hiệu kinh doanh NH NH nên trọng tranh thủ hợp tác quan hệ nớc, hợp tác NH lớn có quan hệ lâu năm thuộc khu vực Đông Nam á, Mỹ, KI Châu Âu để đẩy mạnh kinh doanh thị trờng quốc tế Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 84 Kết luận Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHĐT&PTVN giúp nhận thức đợc phần vai trò quan trọng tín dụng trung- dài hạn kinh tế nói chung NH nói riêng, LO BO OK CO M đồng thời thấy đợc bớc tiến triển mạnh mẽ NHĐT&PTVN hoạt động tín dụng Qua viết này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn NHĐT&PTVN, để NH ngày phát triển bền vững, đóng góp vào nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc Trong năm vừa qua, vợt lên tất nhng khó khăn thử thách kinh tế, NHĐT&PTVN có tăng trởng đáng kể Tuy nhiên bên cạnh kết đạt đợc NHĐT&PTVN số hạn chế định Để vững bớc phát triển thành NH chủ lực lĩnh vực đầu t phát triển đất nớc, NH cần khắc phục khiếm khuyết cách phát huy điểm mạnh mình, tìm tòi, sáng tạo điều mới, Đồng thời NH phải trọng đến vấn đề hiệu tín dụng, coi nh mục tiêu quan trọng hàng đầu chiến lợc phát triển bền vững NH Bên cạnh cần có phối hợp đồng ngành, cấp có liên quan để tạo hành lang vững cho NH phát huy chất lợng, hiệu Nh đề cập, tín dụng trung- dài hạn có ảnh hởng đến nhiều vấn đề kinh tế- xã hội khác nhau, đồng thời thân loại tín dụng chịu ảnh hởng nhiều yếu tố Tuy với tốc độ phát triển kinh tế- xã hội nh nay, với nỗ lực cán công nhân viên NH, đặc biệt KI với truyền thống mạnh phục vụ tín dụng trung- dài hạn em tin tơng lai không xa, NHĐT&PTVN đạt đợc mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn nh mong muốn Hàng g Ngành tài Ngân Hàn 85 [...]... dụng trung- dài hạn của một NH Chỉ tiêu sử dụng vốn: LO BO OK CO M Huy động vốn x 100% Sử dụng vốn Doanh số cho vay trung- dài hạn Hoặc: Nguồn vốn trung- dài hạn NH có thể sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn và một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung- dài hạn Có thể hiểu đây là chỉ tiêu hệ quả phán nh hiệu quả tín dụng Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đ nh giá t nh hiệu quả trong hoạt động tín dụng. .. ngắn hạn KI Bên c nh khoản cho lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung- dài hạn còn là vũ khí c nh tranh rất có hiệu quả giữa các NH với nhau Với sản phẩm này, NH sẽ phục vụ tốt hơn cho các DN và ngày càng nhiều khách hàng đến với NH Khi đã xác đ nh nâng cao hiệu quả cho vay trung- dài hạn, các NH không chỉ nh n vào lợi ích trớc mắt mà mong đợi lợi ích lâu dài hơn đó là: Nâng cao tín dụng trung dài hạn để... vay trung- dài hạn bằng VND là 0,76%/tháng Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay đợc xác đ nh theo thời gian thu hồi vốn của dự án và khả năng trả nợ của NH 2.2.2 Hiệu quả tín dụng trung- dài hạn tại NH T&PTVN Hàng g Ng nh tài ch nh Ngân Hàn 34 Hiệu quả tín dụng trung- dài hạn theo đ nh giá đối với khách hàng và đối với nền kinh tế Đối với NH T&PTVN, hiệu quả tín dụng còn thể hiện ở sự đóng góp của tín dụng. .. + doanh số cho vay doanh số thu nợ = d nợ cuối kỳ), với khả năng đáp ứng nguồn vốn của các NHTM đối với nhu cầu sử dụng vốn trong nền kinh tế 1.1.4.2 Hiệu quả tín dụng trung- dài hạn Để đ nh giá hiệu quả tín dụng trung- dài hạn, ngời ta có thể dùng nhiều chỉ tiêu khác nhau Các chỉ tiêu này là các chỉ tiêu chung cho toàn bộ các khoản tín dụng trung- dài hạn tại NH, tức là đ nh giá hiệu quả tín dụng. .. đó các NHTM xây dựng cho m nh một chiến lợc tín dụng riêng để đa ra quy đ nh mức độ nh m nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn Các nh n tố từ phía NH Hàng g Ng nh tài ch nh Ngân Hàn 15 Thẩm đ nh dự án đầu t: Khi đến vay vốn trung- dài hạn, NH thờng phải mang đến một dự án đầu t Thẩm đ nh dự án đầu t giúp NH xem xét một cách toàn diện các mặt của dự án để xác đ nh t nh khả thi của dự án và đồng... gửi NH về tự bảo quản và nh vậy NH sẽ gặp rất nhiều khó khăn 1 2 4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn Trong điều kiện nền kinh tế nớc ta đang từng bớc chuyyển sang nền kinh tế thị trờng, nâng cao tín dụng trung- dài hạn sẽ đa lại nhiều lợi ích cho DN, cho NH và nền kinh tế Nếu NH có một nguồn vốn ổn đ nh trong thời gian dài, dùng nguồn vốn này sẽ tạo lợi nhuận cao hơn rất nhiều... hiệu quả càng thấp Nợ khó đòi có nguy cơ làm giảm lợi nhuận của NH và nếu có quá nhiều nợ khó đòi sẽ có thể làm cho NH phá sản Các NH đang cố gắng giảm đến mức tối đa các khoản nợ khó đòi để làm tăng hiệu quả tín dụng trung- dài hạn Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận từ tín dụng trung- dài hạn Tổng d nợ tín dụng trung- dài hạn Lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng để đ nh giá hiệu quả các khoản tín dụng trung- dài. .. Có nghĩa là hiệu quả tín dụng tốt phải bao gồm cả cái mà KI khoản tín dụng đó mang lại cho NH Hay ta xét đến chỉ tiêu: Lợi nhuận tín dụng trung- dài hạn Hàng g Ng nh tài ch nh Ngân Hàn 13 Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này cho phép thấy rõ hơn vị trí của tín dụng trung- dài hạn trong hoạt động của NH Thu từ khoản tín dụng có hiệu quả cao sẽ đóng góp lớn vào thu nh p NH Nếu khoản tín dụng có hiệu quả không tốt... của cán bộ NH năm qua NH T&PTVN hiện nay vẫn đang mong muốn có nhiều hơn nữa các dự án có hiệu quả để cho vay vốn, đóng góp ngày càng nhiều hơn vào sự phát triển kinh tế đất nớc Các chỉ tiêu đ nh giá hiệu quả tín dụng trung- dài hạn tại NH T&PTVN Quy mô tín dụng của NH T&PTVN NH T&PTVN là một trong bốn NH quốc doanh lớn nh t của cả nớc với mạng lới hơn 100 chi nh nh tại các t nh, th nh phố và khu công... Nợ quá hạn là điều không mong muốn của NH Nó làm giảm hiệu quả tín dụng của NH và KI các NH luôn cố gắng làm giảm tỷ lệ này Nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn x 100% Hoặc Tổng d nợ tín dụng trung- dài hạn Chỉ tiêu này cho thấy trong 100% d nợ tín dụng trung- dài hạn thì có bao nhiêu % là nợ quá hạn Hàng g Ng nh tài ch nh Ngân Hàn 12 Thể hiện tỷ lệ nợ không thanh toán đúng hạn trên tổng d nợ Các NH có ... 88 -0 ,45 Nợ hạn 188 1,74 189 1,35 -0 ,39 285,4 1,17 -1 30,6 -, 18 187 2,32 269 2,35 82 0,03 260,6 1,74 -8 ,4 -0 ,61 144 1,9 230 2,14 86 0,24 943 91,3 713 89,16 trung- dài hạn Nợ hạn ngắn hạn Nợ hạn... 80721 ngắn hạn trung- dài hạn Cho vay uỷ thác Dự trữ hoạt động tín dụng LO BO OK CO M Cho vay 10898 3030 10,52 2715 6,93 -3 15 6894 23,93 11478 29.30 4584 -1 0, 66,49 2500 5,26 -2 15 -7 ,92 11500 24,2... đoạn 199 8-2 000 (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 1998 Số Tỷ Số Tỷ tiền trọng tiền trọng KI Chỉ tiêu Năm1999 Năm2000 99/98 +- Số Tỷ tiền trọng % 00/99 +- % Nợ hạn 375 1,99 458 1,8 83 -0 ,19 546 1,35 88 -0 ,45