Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần an bình hà nội

r Dâ hoàn thành Ẩtuân oán tốt nghiâp nàg lự thản, am xỉn hù ụ tó tò nạ hiât o'n chán ~ỈCâ toán QỊUỎM trị hỉnh doanh, (Ban lị ì (/lông (/Ighiâp 'Jõìí (/lội hi cho am nỗ tập, ràn tu dưỡng đạo đứa tugân hán thành tới thầg cò hhoa TRƯƠNG ĐẠI HỌC NONG NGHIẸP HA NỌI ám KHOA KÉ TOÁN & QUẢN TRỊ KINH DOANH LỜI CẢM ƠN hiệu truồng (Dại (ìùọc những, ngưtíỉ trang hiàn thua (Tầu tiên, giúp am đỉnh họa lực (Dặa hiât am xin gứì lòi aám tín, lòng bict tín lảu lắc tới cô giáo hướng đan /tlịS (/S ~Kim r7hi (Dung tận tình hướng dan, giúp đõ’ am oà trình thực tập oà hoàn thiàn ẤLttụn oan tốt nghiâp nùg Qua đíĩg, am xin chân thành han lãnh đạo (/Igân hàng thíitíng mại ao phần cÂn (Bìtdt chi nhánh /là (/lội, phòng giao dịch Mà cTrọng \Jâh toàn nhân oicn chì nhánh ngân hàng tận tình giúp đõ’ tạo đỉau hiên giúp đõ’ cho am tlàp cận thực tê oà thu thập lố liệu phục oụ cho đề tài nghía n cứu l/adi am xin hàg tó lòng hiàt tín tới ngxtòỉ thân gia đình (tã động oiân, giúp đtí, ủng hộ am oa vật chất lan tỉnh thần, xin gửi lòi cám tín tái hạn hà động oiân am luốt năm học trưởng (Đụi học Qlông QIghỉâp - (/lội, oà thực tập hoàn thành Muận oản tốt nghiâp nà gỉ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN AN BÌNH - HÀ NỘI NGƯỜI THỤC HIỆN: sv TRẦN THỊ THANH HUÉ Lóp: KÉ TOÁN DOANH NGHIỆP c - K50 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS TS KIM THỊ DUNG (7t/f (/tộ/, ftụà// Sình oiân (Jrun (Jhị (jhunh (/Cua HÀ NỘI - 2009 20/05/200Ọ MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC .ii DANH MỤC BẢNG .iv DANH MỤC Sơ ĐỒ .V PHẦN I MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mụ c tiêu cụ thể .2 1.3 Phạm vi nghiên cứu PHẦN II TỔNG QUAN TÀI LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .4 2.1 Tổng quan tài liệu 2.1.1 Nh ững vấn đề chung tín dụng tín dụng ngân hàng 2.1.2 .Hoạt động tín dụng .7 2.1.3 Cá c tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng .19 2.1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng 21 2.2 Phương pháp nghiên cứu kinh tế 24 2.2.1 Ph ương pháp thu thập sổ liệu 24 2.2.2 .Phương pháp phân tích số liệu .24 PHẦN III KẾT QUẢ NGHIÊN cứu VÀ THẢO LUẬN 26 3.1 Đặc điếm chi nhánh ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 26 3.1.1 Quá trình hình thành phát triến chi nhánh ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội 26 3.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 27 3.1.3 Tình hình nhân .30 3.1.4 Một số kết đạt chi nhánh ngân hàng ABBANK Hà Nội năm qua .31 ii 3.1.5 Các nghiệp vụ chi nhánh ngân hàng TMCP An Bình Hà Nội 32 3.1.6 Thu ận lợi khó khăn chi nhánh ABBANK - Hà Nội .33 3.2 Phân tích hoạt động huy động vốn chi nhánh ABBANK - Hà Nội 35 3.2.1 Phương thức huy động nguồn vốn hoạt động chi nhánh ABBANK- Hà Nội .35 3.2.2 Thủ tục huy động vốn .36 3.2.3 Lãi suất huy nguồn vốn hoạt động chi nhánh ABBANK- Hà Nội .37 3.2.4 Huy động vốn theo nguồn hình thành .39 3.2.5 Huy động vốn theo thời hạn .41 3.3 Phân tích thực trạng cho vay vốn chi nhánh ABBANK- Hà Nội 43 3.3.1 .Nguyên tắc vay vốn chi nhánh ABBANK- Hà Nội .43 3.3.2 Thủ tục cho vay vốn quy trình xét duyệt cho vay chi nhánh ABBANK - Hà Nội 44 3.3.3 .Phương thức cho vay chi nhánh ABBANK- Hà Nội .47 3.3.4 Lãi suất cho vay chi nhánh ABBANK - Hà Nội .50 3.3.5 Ket hoạt động cho vay chi nhánh ABBANK - Hà Nội .51 3.3.6 .Tình hình dư nợ vay chi nhánh ABBANK- Hà Nội .55 3.3.7 Tình hình thu nợ nợ hạn chi nhánh ABBANK- Hà Nội 57 3.4 Ket nghiên cứu 62 3.5 Đe xuất nhằm nâng cao kết hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh ABBANK- Hà Nội .67 3.5.1 Đánh giá chung hoạt động tín dụng chi nhánh ABBANk - Hà Nội 67 3.5.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao kết hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh ABBANK- Hà Nội .70 PHẦN V KÉT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: ưu, nhượcđiểm phương thức cho vay 13 Bảng 3.1 Tình hình lao động chi nhánh ngân hàng ABBANK - Hà Nội .30 Bảng 3.2: Mức lãi suất huy động nguồn vốn áp dụng năm 2008 2009 38 Bảng 3.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nguồn hình thành ngân hàng 40 Bảng 3.4: Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn NH 42 Bảng 3.5: Ket cho vay ngân hàng qua phương thức cho vay .49 Bảng 3.6: Lãi suất cho vay bình quân năm ABBANK- Hà Nội 50 Bảng 3.7: Doanh số cho vay theo đối tượng vay NH .52 Bảng 3.8: Doanh số cho vay theo thời hạn 54 Bảng 3.9: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 55 Bảng 3.10: Tình hình dư nợ vay ABBANK - Hà Nội 56 Bảng 3.11: Ket thu nợ theo thời hạn NH 58 Bảng 3.12: Ket thu nợ NH phân theo đối tượng khách hàng 59 Bảng 3.13: Tình hìnhnợ hạn củaNH 61 Bảng 3.14 Ket hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 63 Bảng 3.15 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động .66 IV DANH MỤC Sơ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay NHTMCP An Bình 18 Sơ đồ 3.1: Bộ máy lãnh đạo 27 Sơ đồ 3.2: Các phòng ban trực thuộc 28 V DANH MỤC TÙ VIÊT TẮT NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại co phần ABBANK: Ngân hàng thương mại cổ phàn An Bình ABBANK- Hà Nội: Chi nhánh ngân hàng An Bình - Hà Nội TGTK: Tiền gửi tiết kiệm KKH: Không kỳ hạn TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế 10 NHNN: Ngân hàng nhà nước 11 SL: Số lượng 12 CC:Cơcấu 13 HĐKD: Hoạt động kinh doanh 14 NN: Nông nghiệp 15 CN: Công nghiệp 16 TM - DV: Thương mại - dịch vụ 17 NQH: Nợ hạn VI PHẦN I MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Hiện nước ta, thị trường vốn chưa phải kênh phân bổ vón cách có hiệu kinh tế vốn đầu tu - cho hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế phải dựa vào nguồn vốn tín dụng hệ thống ngân hàng Quá trình đôi kinh tế Việt Nam khăng định vị trí vai trò ngân hàng thương mại(NHTM) với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù họp nhàm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Ngân hàng nhũng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhành kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm cụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triền thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hồ trợ toán Hoạt động bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, NHTM gặp không khó khăn tác động từ nhiều phía như: môi trường kinh tế vĩ mô, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp v.v Trong cạnh tranh ngân hàng(NH) huy động vốn diễn gay gắt Trước áp lực phải huy động đủ vốn cho kinh doanh nhiều ngân hàng (chủ yếu ngân hàng cô phần) đua tranh tăng lãi suất huy động vốn, đồng thời áp dụng nhiều hình thức khuyến mại, tặng quà, đổ thu hút khách hàng Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, quan hệ tín dụng quan hệ xương sổng, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân nguồn sinh lợi chủ yếu, định tôn tại, phát triên ngân hàng Nhưng hoạt động tín dụng mang lại nhiều rủi ro khoản vay có tài sản cầm cố, chấp xác định có hệ số rủi ro 50% Trên thực tế, nhiều nhân viên ngân hàng quan niệm cho vay có tài sản chấp không vượt tỷ lệ quy định an toàn Thực quan niệm hoàn toàn sai lầm, cho vay phải ý đến tình hình hoạt động khả tài công ty vấn đề quan trọng nhất, chấp điều kiện cần phải có đế đảm bảo khả thu hồi khách hàng không trả cho ngân hàng Thực tế cho thấy nguồn vốn huy động tổ chức tài dư nợ cho vay tăng nhanh hàng năm, mức vốn cho vay tăng dần lên, tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng dần, đáp ứng ngày đủ nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, mức vốn cho vay nhiều hạn chế so với nhu cầu thực tế mà nhu cầu cần có Vậy câu hỏi đặt làm để ngân hàng huy động từ nhiều nguồn vốn cho vay tới khách hàng cách hiệu Xuất phát từ vấn đề này, đồng ý khoa Ke toán ỌTKD Trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội, PGS.TS Kim Thị Dung Ban lãnh đạo ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội, tiến hành nghiên cúu đề tài: “ Phân tích hoạt động tín dụng chi nhánh ngăn hàng thương mại cố phần An Bình - Hà Nội ” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Trên sớ phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội năm qua, đề xuất số ý kiến nhàm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sớ lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội thời gian qua - Đe xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng năm tới cho ngân hàng 1.3 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nội dung: Đe tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội - Phạm vi không gian: Đe tài đuợc tiến hành nghiên cứu Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội - Phạm vi thời gian: Đe tài sử dụng sổ liệu năm gần PHẦN II TỐNG QUAN TÀI LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 2.1 Tổng quan tài liệu 2.1.1 Những vẩn đề chung tín dụng tín dụng ngân hàng 2.1.1.1 Khải niệm ngân hàng thương mại (NHTM) vù tín dụng ngân hàng Ngày nay, hệ thống ngân hàng coi mạch máu kinh tế Sự đời ngân hàng phần trình vận động, phát triến khách quan lịch sử kinh tế phát triên ngân hàng thoả mãn nhu cầu kinh tế Ngân hàng đời điều kiện luân chuyển tài kinh tế đời đến lượt lại trở thành công cụ hữu hiệu để đáp ứng nhu cầu tài cho chủ thể kinh tế thừa thiếu Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền đê cho vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hoá Nó động lực thúc đay kinh tế hàng hoá phát triên lên giai đoạn cao Tồn tài phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, ngày tín dụng hiểu theo ngôn ngũ’ thông thường quan hệ vay mượng dựa nguyên tắc sau: -Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản -Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay -Giá trị hoàn trả thông thường lớn giá trị lúc cho vay, nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vay 3.5 Đe xuất nhằm nâng cao kết hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh ABBANK- Hà Nội 3.5.1 Đánh giá chung hoạt động tín dụng chi nhánh ABBANk Nội 3.5.1.1 - Hà Những kết đạt Hoạt động tín dụng ABBANK - Hà Nội năm qua tập trung vào phát triên sản xuât kinh doanh công thương mại dịch vụ Có thê nói thời gian qua chi nhánh đạt kết đáng kích lệ hoạt động tín dụng mình: Một công tác huy động vốn + Nguồn vốn NH tăng lên qua năm, nguồn tiền gửi có kỳ hạn tăng chiếm tỷ lệ cao Điều làm tăng tính ổn định cho nguồn vốn đảm bảo kinh doanh có lãi + NH áp dụng sách lãi suất họp lý, phù họp với biến động thị trường Đồng thời đảm bảo vừa thu hút khách hàng vừa kinh doanh có lãi, bù đắp chi phí Việc trả lãi áp dụng hình thức rút lãi theo định kỳ hàng tháng, quý, thuận lợi cho khách hàng + Hình thức mở sử dụng tài khoản tiền gửi NH đặc biệt quan tâm Trong trình mở tài khoản việc tận tình, chu đáo NH tư vấn cho khách hàng mở tài khỏan phù hợp có lợi theo mục đích họ Điều góp phần thúc khách hàng đến mở tài khoản NH Mặt khác, với nhu cầu người dân ngày cao, hình thức đầy hứa hẹn tương lai việc hưởng lãi khách hàng hưởng dịch vụ khác Hai công tác cho vay: Trong năm NH tạo điều kiện cho doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh tiếp cận với nguồn vốn NH, phần 67 NH mở rộng phạm vi cho vay địa bàn, khách hàng truyền thống NH tạo điều kiện cho vay vốn cho doanh nghiệp vay với lãi suất thấp ngân hàng tìm đến khách hàng nhằm tăng thị phần cho địa bàn Ba doanh số thu nợ ba năm qua vượt kế hoạch đề ra, điều làm cho nợ hạn chi nhánh giảm xuống Song bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng NH bộc lộ nhiều hạn chế 3.5.1.2 Hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng chi nhánh ABBANK- Hà Nội * Công tác huy động vốn Mặc dù đạt kết khả quan song công tác huy động vốn ABBANK - Hà Nội bộc lộ số hạn chế cần khắc phục + Vốn huy động tăng trưởng so vói nhu cầu cần vốn Hà Nội, lượng vốn huy động thấp Do đó, hàng năm NH dùng nguồn vốn khác vay + Một khó khăn NH số dư tài khoản tiền gửi khách hàng tập trung vào số khách hàng dẫn đến nguồn huy động bị phụ thuộc ảnh hưởng nhiều định khách hàng + Quy trình thực sổ giao dịch tiền gửi rườm rà nhiều thời gian Hơn thời gian giao dịch lại trùng hành nên không thuận tiện cho khách hàng + Huy động vốn từ tiền gửi dừng lại phương pháp truyền thống tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi TCKT, phát hành giấy tờ có giá Trong đó, nhu cầu người dân ngày cao, có số khách hàng thích gửi tiền vào NH mục đích không đơn hưởng lãi * Công tác cho vay von Hiện NH áp dụng phương pháp cho vay số phương pháp cho vay đề cập đến quy chế 1627/2001/QĐ- NHNN Việc áp dụng phương thức cho vay dẫn đến việc không đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho doanh nghiệp, hộ gia đình, điều làm hạn chế hoạt động cho vay NH 68 Hoạt động cho vay NH chiếm 70% tổng dư nợ áp dụng phương thức cho vay lần Đổi với phương thức phù hợp với điều kiện sản xuất nhỏ Mặt khác khối lượng hồ sơ lớn, địa bàn kinh doanh rộng, cường độ làm việc, kỉểm soát cho vay hồ so chưa kỳ xảy tượng sai sót nhỏ Hoạt động cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ công tác huy động nguồn vốn có kỳ hạn dài địa bàn thấp Công tác thấm định tín dụng nhiều thiếu sót Việc thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin, báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp mà không đánh giá hêt khả xảy nên khó lường rủi ro có thê xảy đến với ngân hàng Những hạn chế làm giảm phần hiệu hoạt động tín dụng NH, tìm hiểu thấy nguyên nhân chủ yếu + nguồn von: Có nhiều nguyên nhân tác động đến công tác huy động vốn ABBANK - Hà Nội thời gian qua Do thời gian thực tập có hạn nên rút nguyên nhân chủ yếu sau: Thứ nhất, tâm lý số người dân sợ tiền giá thời gian từ đầu năm 2008 đến giá vàng số ngoại tệ tăng lên làm cho người dân lo sợ giá đồng tiền VNĐ, nên họ chuyển sang tích trữ’ khoản tiền nhàn rỗi dạng vàng, ngoại tệ, mua sắm nhà đất tài sản có giá trị khác mà không gửi tiền vào NH Thứ hai, chưa phát triên cách huy động có nội dung hình thức hấp dẫn: Trong năm qua, địa bàn ABBANK - Hà Nội NH đầu công việc đa dạng hóa hình thức huy động, so với nhu cầu người dân, hình thức huy động chưa thực hấp dẫn Thứ ba, sách khách hàng chưa linh hoạt: Chính sách khách hàng NH chưa nhân viên thực mềm dẻo, linh hoạt Thông tin khách hàng chậm, công tác tư vấn khách hàng chưa hiệu Thứ tư, hình thức quảng cáo tiếp thị nghèo nàn: Tuy NH tùng bước áp dụng phát triên sách tuyên truyền quảng cáo chủ yếu NH trọng quảng cáo vào đợt phát hành tiết kiệm mà chưa thực thường xuyên 69 + hoạt động cho vay công việc cán tín dụng mối quan tâm, cán bận điều kiện đê nâng cao trình độ, nhiều bất cập trình thẩm định dự án, kiềm tra sử dụng vốn vay, hướng dẫn vay lập phương án, dự án, làm thủ tục vay vốn, dẫn đến thời gian xét duyệt vay chậm, khó khăn cho khách hàng Mặt khác, văn hướng dẫn chưa kịp thời, chưa cụ thể, chưa đáp ứng yêu cầu thực tiễn 3.5.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao kết hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh ABBANK- Hà Nội 3.5.2.1 công tác huy động von Nguồn vốn ABBANK - Hà Nội tăng trưởng qua năm Tuy khả huy động nhiều Tuy nhiên giai đoạn nay, nhu cầu vốn để phục vụ cho kinh tế thủ đô lớn, đo NH cần phải có giải pháp hữu hiệu đe tăng cường công tác huy động vốn Sau vài đề xuất nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn: a) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Sự đa dạng hóa hình thức huy động vốn đem lại cho NH nhiều lợi ích làm tăng nguồn vốn NH, huy động nguồn vốn rẻ + Việc cần phải hoàn thiện mớ rộng hình thức huy động vốn truyền thống tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi TCKT, phát hành giấy tờ có giá Ngân hàng cần có phận nghiên círu thị trường đến tận sở, đảm bảo nhanh chóng, thuận tiện, lịch thiệp cho khách hàng đến giao dịch gửi rút tiền tiết kiệm sở cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi phong cách giao dịch theo chế thị trường + Thực tốt biện pháp huy động vốn ngoại tệ để hỗ trợ cho vốn nội tệ + Triên khai mạnh mẽ hình thức huy động tiết kiệm b) Áp dụng sách lãi suất có tính cạnh tranh cao đảm bảo lọi ích 70 suất phận quan trọng Lãi suất huy động vốn tạo thành phần lớn chi phí NH, biến động lãi suất có ảnh hirởng đến kết hoạt động NH thu hút khách hàng trước lãi suất NH nên đưa khung lãi suất hợp lý vừa đảm bảo thu hút tiền gửi tiết kiệm dân chúng, cạnh tranh với NH khác, vừa đảm bảo kinh doanh có lãi Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đổi với khách hàng gửi tiền, để công cụ lãi suất phát huy vai trò tác dụng chế thị trường, sách lãi suất NH cần điều chinh theo hướng sau: + Chính sách lãi suất phải Uiân theo mối quan hệ cung cầu vốn: Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn Lãi suất cho vay bình quân phải cao lãi suất huy động bình quân đảm bảo NH kinh doanh có lãi + NH dựa sở toàn mối quan hệ khách hàng NH, vào số lượng dịch vụ NH mà khách hàng sử dụng để xác định lãi suất ưu đãi cho phù họp Tuy nhiên việc sử dụng lãi suất đòn bẩy kinh tế nhàm thu hút lượng tiền gửi vào NH biện pháp trước mắt lâu dài NHTM phát triên theo mô hình kinh doanh đa việc lựa chọn hình thức tiền gửi có lãi suất cao (tương ứng với kỳ hạn dài) không thực hấp dẫn với người gửi tiền chênh lệch lãi suất không cao Hơn khách hàng bị lệ thuộc vào kỳ hạn gửi tiền Như vậy, tương lai việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm với lãi suất cao giải pháp tối ưu NH kinh doanh đại c) Tăng cường công tác quảng cáo tuyên truyền Việc mở rộng hoạt động NH thông qua khuyếch trương quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết hiểu biết thái độ thiện cảm khách hàng yếu tố quan trọng việc mở' rộng hoạt động Do NH phải gây ý cho khách hàng hình ảnh NH để họ có so sánh lựa chọn, đồng thời thấy lợi ích sau giao dịch với NH Rõ ràng am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền 71 thông qua phương tiện thông tin đại chúng (truyền hình, tờ rơi, báo đài ) qua công việc giao dịch thường ngày làm cho khách hàng hiểu biết xác hon, tin tưởng hon loại hình hoạt động NH Trong công tác huy động vốn từ tiền gửi, việc quảng cáo nên tập trung vào số vấn đề : Lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích khách hàng gửi tiền Việc quảng cáo nên tiến hành thưòng xuyên ta thực quảng cáo kèm theo hình thức khuyến Với hình thức khuyến đa dạng sê tạo thích thu khách hàng bốc thăm trúng thưởng, lãi suất uu đãi với khách hàng quen thuộc Đồng thời NH nên tặng quà cho khách hàng dịp đặc biệt, tô chức thi tìm hiêu vê NH với phần thưởng xứng đáng Đây hình thức quảng cáo tuyên truyền tốt cho NH 3.5.2.2 Vê hoạt động cho vay vỏn ngân hàng a) Xây dựng mức lãi suất thích họp linh hoạt Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay ngân hàng Một sách lãi suất phù họp thu hút khách hàng tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng Lãi suất huy động cho vay cần uyển chuyển, linh hoạt, có nghĩa tuỳ theo thời kỳ, thời điểm định mà đưa lãi suất huy động cho vay cho phù họp Đê thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất phải đủ hấp dẫn, nhiên cần ý không nên đe tình trạng chênh lệch lớn với ngân hàng khác địa bàn Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất đe đề mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợpvới biến động thị trường nhằm thu hút tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn lóư, có nguồn tiền gửi ổn định Trong năm qua, ngân hàng áp dụng sách lãi suất cách linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn quy mô khoản vay, ví dụ có ưu đãi lãi suất cho khách hàng loại 1, khách hàng loại có giảm suất cho nhừng vay có giá trị lớn Tuy nhiên, sách lãi suất ngân hàng điểm chưa linh hoạt Vì ngân hàng An Bình - Hà Nội nên mở rộng mức lãi suất đa dạng theo thời 72 gian đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm ngân hàng, có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng Bên cạnh vào tính chất, đặc điềm ngành nghề kinh doanh mà ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác Ví dụ doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng xuất nhà nước khuyến khích thực thẩm, may mặc, giày dép, ngân hàng An bình - Hà Nội áp dụng mức lãi suất khác, phù họp so với việc cho vay để sản xuất thông thường Điều tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt mà giúp ngân hàng thiết lập, mở rộng quan hệ với khách hàng Với sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn ABBANK- Hà Nội có nhiều khách hàng đến với mình, b) Cần tăng hạn mức tín dụng > Đa dạng hóa phương thức cho vay: Các phương thức cho vay mà ngân hàng thưoưg mại cổ phần An Bình áp dụng thời gian qua hầu hết phương thức cho vay truyền thống theo món; theo hạn mức Ngân hàng triên khai phương thức cho vay đại đê đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng cho vay đồng tài trợ; cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng; cho vay theo hạn mức thấu chi chưa tăng cường phát triển mạnh mẽ phương thức cho vay Đây kênh hiệu cho ngân hàng tăng dư nợ cho vay Đặc biệt, với hình thức cho vay họp vốn, ngân hàng thương mại có hội tham gia vào dự án lớn nhằm tăng dư nợ tín dụng, học tập thêm kinh nghiệm quản lý dự án, chia sẻ rủi ro cho vay Đây tiền đề để ngân hàng bước đầu làm quen với dự án quốc tế sau Mặt khác, chi nhánh ABBANK - Hà Nội cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng (phát triển sản phẩm cải tiến sở sản phẩm cũ) để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Bởi có nhiều sản phấm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng, dư nợ tín dụng tăng cao rủi ro tín dụng phân tán Chẳng hạn, nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ để tăng khả sản xuất, di dời nhà xưởng ngoại thành theo thị Uy ban nhân dân 73 phô , cân mớ rộng đa dạng hóa sản phâm cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu thiết khách hàng > Mỏ’ rộng đối tượng cho vay tín dụng: Hiện nay, đối tượng mà Ngân hàng Nhà nước cho phép tô chức tín dụng cho vay, có thành phần kinh tế pháp nhân cá nhân nước chưa NHTMCP đề mắt tới Lý dễ hiểu ngôn ngũ - khác nên ngân hàng thương mại e ngại vấn đề xem xét cho vay, thu hồi vón Các đối tượng gần vay vốn ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam Tuy nhiên nay, Nhà nước ta khuyến khích cho nhà đầu tư bỏ vốn vào Việt Nam, tô chức sản xuất kinh doanh với việc sử dụng nguồn lao động chỗ, lượng khách hàng lớn cho ngân hàng Việt Nam, doanh nghiệp đầu tu- khu công nghiệp, khu chế xuất Chi nhánh ABBANK Hà Nội cần tiếp cận vào nhũng đối tượng nhằm tăng cao dư nợ cho vay chiếm lĩnh hoạt động xuất nhập họ qua ngân hàng > Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ: Qua số điều tra cho thấy nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp dân doanh (60 -70%) có nhu cầu chưa vay vốn ngân hàng vướng mắt thủ tục vay vốn Vì vậy, việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội mình, chi nhánh ABBANK - Hà Nội cần phối họp với ngành nhăm cải cách thủ tục liên quan đê giảm thiêu thủ tục cho khách hàng Ngân hàng cần tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng việc vay vốn dịch vụ họp thức hóa nhà, hoàn công, hỗ trợ công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo nhằm tạo dịch vụ trọn gói cho khách hàng Mặt khác, cần tổ chức hoạt động tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp việc thiết lập phương án, dự án vay vốn, tích cực tham gia tác động vào trình phân bô sử dụng nguồn vốn đê giảm bớt thời gian, lãng phí, thất thoát cho doanh nghiệp Bởi qua trình trao đổi thông tin này, chi nhánh ABBANK - Hà Nội hiểu thêm khách hàng có hội chọn lọc khách hàng tốt Ngoài ra, ABBANK - Hà Nội cần không ngừng nâng cao chất lượng 74 phục vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng mới, giữ đuợc khách hàng cũ, muốn cần nâng cao chất lượng thâm định chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng tập trung chủ yếu vào: - Thứ nhất, nâng cao chất lượng cán tín dụng, bảo đảm cho cán tín dụng việc thực tốt nghiệp vụ chuyên môn phải có khả thực vai trò tư vấn cho khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải đào tạo, tuyển chọn, bố trí cán tín dụng đủ lực đạo đức, bên cạnh phải có bổ sung, xen kê cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm với cán tín dụng đào tạo - Thứ hai, cải tiến qui trình nghiệp vụ gọn nhẹ nhằm giảm bớt thủ tục giấy tờ vay vốn đe giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng - Thứ ha, trụ sở, chi nhánh, điểm giao dịch ngân hàng phải thuận lợi, thoáng mát, có nơi đê xe phải cài đặt trang thiết bị đại đổ bảo đảm an toàn tài sản ngân hàng khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng Trong giao tiếp với khách hàng phải trọng đến tác phong giao tiếp cần phải đảm bảo văn minh lịch Gia tăng nguồn vốn mở rộng mạng lưới hoạt động: Chúng ta nhận thấy hoạt động tín dụng tăng trưởng đòi hỏi hoạt động huy động vốn phải tăng trưởng theo Tuy nhiên số liệu cho thấy với mức tăng trưởng tín dụng cao bàng mức tăng trưởng huy động vốn dẫn đến thiếu hụt nguồn vốn cho ngân hàng hoạt động tín dụng, ngân hàng thực dịch vụ khác Sự thiếu hụt nguồn vốn làm hạn chế tăng trưởng tín dụng làm ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng Thực tế thời gian qua NHTM đua tung sản phấm huy động vốn với mức lãi suất hấp dẫn tiết kiệm tích lũy (Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín), tiết kiệm thịnh vượng, tiết kiệm may mắn (Ngân hàng Đông Á), cho thấy thiếu hụt nguồn vốn ngân hàng Giải pháp cho vấn đề việc thu hút lượng tiền gởi từ khách hàng, từ thị trường liên ngân hàng, chi nhánh ABBANK - Hà Nội cần phải nồ lực tìm kiếm nguồn vốn từ nước thông qua dự án ủy thác vốn đầu tư tổ chức 75 tài thông qua việc phát triên dịch vụ tài khoản khách hàng Ngân hàng cần nỗ lực tối đa đê lọt vào tầm ngắm nguồn vốn ủy thác đầu tư to chức tài quốc tế (nguồn vốn có chi phí thấp), tiêu chí thường sử dụng đê chọn ngân hàng nước tham gia Công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng: Đã từ lâu, chế tín dụng ngân hàng quốc doanh tạo suy nghĩ lệch lạc cho khách hàng vay vốn Giờ đây, khách hàng ngân hàng trở thành”thượng đế”, họ có quyền đòi hỏi, so sánh chọn cho ngân hàng tốt để giao dịch Vì vậy, công tác marketing chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng ngày Ngân hàng thương mại cô phần An Bình thấy điều có bước chuẩn bị khởi đầu lập phòng quan hệ khách hàng đe chăm sóc khách hàng Tuy nhiên ngân hàng chưa xây dựng chiên lược marketing tô chức thực hiện, kiêm tra, theo dõi cách nghiêm túc nên kết có phần bị hạn chế hoạt động nhóm mang tính hình thức Đã đến lúc chi nhánh ABBANK- Hà Nội cần phải nhìn nhận lại tầm quan trọng công tác này, xây dựng kế hoạch thực nghiêm túc, đồng đề giữ vũng khách hàng cũ, thu hút khách hàng nhằm nâng cao dư nợ tín dụng ngân hàng mình, c) Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng phát triên hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đa dạng hóa hình thức cho vay: Đa dạng hóa hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng kinh tế, mặt khác giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng phân tán rủi ro tín dụng Việc có khách hàng vay vốn khiến nhiều ngân hàng ưu cho vài khách hàng lớn có giao dịch bất chấp quy định phân tán rủi ro khiến Nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Cán 76 tín có đủ thông tin cần thiết khách hàng giúp cho việc định cho vay xác, hiệu hơn, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài ba năm trở lại; Bản chi tiết tình hình công nợ phải thu phải trả; giới thiệu khách hàng, tóm tắt lịch sử trình hoạt động, trình độ chuyên môn kinh nghiệm ban lãnh đạo Trong trình vay, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý tình hình hoạt động kinh doanh nhàm phát nhừng thay đổi có chiều hướng xấu để có biện pháp xử lý kịp thời, d) Một số biện pháp hạn chế nợ hạn - Ngân hàng thường xuyên có sách gửi cán bộ, nhân viên đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ chuyên môn cho họ Nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán bộ, nhân viên hoạt động phân tích đánh giá sai khách hàng Làm việc này, cán nhân viên chi nhánh nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đổi tượng khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên hoàn trả nợ hạn cho ngân hàng giảm nợ hạn - Thường xuyên kiêm tra, kiêm soát trình sử dụng vôn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ ngân nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để biện pháp tư vấn hồ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn Thông qua việc theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu không an toàn vốn vay sản xuất kinh doanh không ổn định, thua lồ, hàng hoá ứ đọng khó tiêu thụ, vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng cần rút phần toàn dư nợ khách hàng - Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay công tác thu nợ, ngân hàng muốn hoạt động có hiệu cần phải có nổ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, cổ khách hàng truyền thống có uy tín ngân hàng, tích cực thông báo đôn đốc thu nợ đến hạn quá77 hạn khách hàng Đối với khách hàng không toán nợ cho ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu đế khắc phục cán tín dụng nên đề nghị xem xét cho gia hạn nợ có thê cho vay vốn tiếp đê tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng để họ khôi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hối nợ Neu thấy khả thu hồi nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để thu nợ giúp ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động e) Tích cực xử lý nọ’ hạn Đe nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ hạn việc xử lý khoản nợ hạn, nợ khó đòi tồn đọng điều quan trọng Việc phải phân tích loại nợ hạn, nợ khó đòi đê tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, sở phân thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khả thu hồi mà phải xử lý bàng tài sản chấp Những dấu hiệu nợ hạn thường là: -Sản xuất kinh doanh doanh nghiệp bị thu hẹp biểu qua doanh số bán hàng thấp doanh số cho vay, dư không giảm -Các khoản công nợ toán doanh nghiệp lớn tồn đọng lâu dài, không giải dẫn tới đơn vị thiếu vốn hoạt động làm ảnh hưởng đến khả trả nợ ngân hàng -Tồn kho hàng hoá tương đối lớn thời gian dài không tiêu thụ chất lượng canh tranh giảm giá với sản phẩm loại thị trường -Tiền lãi hàng tháng doanh nghiệp không trả đặn theo họp đồng tín dụng ký với ngân hàng, có tình trạng nợ lãi/ -Số dư tài khoản tiền gửi toán ngân hàng giảm sút , xuất tình trạng phát hành séc sổ dư -Đơn vị trì hoãn việc nộp báo cáo tài 78 Phát triến kinh tế đất nước theo hướng CNH- HĐH nhiệm vụ chiến lược Đảng nhà nước ta đòi hỏi, nhiệm vụ đặt PHAN V KET LUẠN cấp, ngành nhân dân thủ đô Hà Nội Chi nhánh ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội đơn vị kinh doanh tiền tệ hoạt động hướng vào sản xuất kinh doanh, thương mại dịch vụ, có vai trò quan trọng thị trường tài tín dụng địa bàn thủ đô Qua nghiên cứu thực tiễn hoạt động ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội có đưa sổ kết luận : Nguồn vốn ngân hàng hàng năm có tăng trưởng, chủ yếu huy động tù’ tiền gửi tiết kiệm Tuy vậy, việc huy động nguồn vốn chưa tương xứng với tiềm chi nhánh Đe thu hút nguồn vốn, ngân hàng triển khai nhiều hình thức huy động với kỳ hạn lãi suất khác Nguồn vốn huy động có tăng trưởng qua năm, đặc biệt nguồn vốn ngắn hạn(chiếm 65%-70% tông nguồn vốn) Điều có ý nghĩa to lớn việc mở rộng nguồn cho vay ngắn hạn Lãi suất ngân hàng linh hoạt, tỏ có hiệu nhất, thu hút nhiều khách hàng Đạt kết vậy, nỗ lực he đội ngũ cán công nhân viên NH, ngày tạo lòng tin khách hàng Nhưng nhìn chung so với tình hình kinh tế - xã hội thực tế địa phương kết huy động chưa cao Một mặt hình thức huy động chưa thực hấp dẫn khách hàng, công tác tuyên truyền nghèo nàn công tác cho vay: Doanh số cho vay tăng lên qua năn tổng dư nợ hàng năm tăng Thông qua phương thức cho vay, ngân hàng chuyển nhiều nguồn vốn tới đơn vị sản xuất kinh doanh, từ tạo thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn, sản xuất kinh doanh có hiệu làm tăng thu nhập cho doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Tuy nhiên bên cạnh sổ vấn đề quan tâm thủ tục cho vay rườm rà, NH chủ yếu cho vay theo phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mưc tín dụng, sách lãi suất cho vay chưa linh hoạt, 79 Có thê thây, thời gian qua hoạt động tín dụng ngân hàng An Bình chi nhánh Hà Nội tưong đối hiệu quả, bị tác động khủng hoảng kinh tế nhung ngân hàng vượt qua khó khăn, phấn đấu cao hon thời gian tới Bên cạnh thành tích đạt chi nhánh nhiều hạn chế cần khắc phục công tác huy động vốn cho vay vốn Chẳng hạn công tác huy động vốn: Tiềm vốn dân lớn, có điều kiện mạng lưới nhân lực kinh nghiệm chi nhánh thiếu giải pháp hữu hiệu để thu hút vốn nhân lực dân Nhũng hạn chế làm giảm phần hiệu họat động tín dụng ngân hàng Do vậy, thời gian tới ngân hàng cần có biện pháp hợp lý để hoạt động tín dụng hiệu Đối với công tác huy động nguồn vốn đa dạng hóa hình thức huy động vốn; áp dụng sách lãi suất có tính cạnh tranh cao đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền; tăng cường công tác quảng cáo truyền thông Còn hoạt động cho vay vốn ngân hàng nên xây dựng mức lãi suất thích hợp linh hoạt; cần tăng hạn mức tín dụng; tăng cường giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng; số biện pháp hạn chế nợ hạn; tích cực xử lý nợ hạn 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS NGUYỄN MINH KIỀU, Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội, 2005 TS NGUYỄN MINH KIỀU, Tín dụng thấm tín dụng, NXB Tài Chính, Hà Nội, 2007 TRẦN THỊ THU HUYỀN, Đánh giá thực trạng huy động cho vay vốn NHNO&PTNT huyện Hương Khê tỉnh Hà Tĩnh - Luận văn tốt nghiệp Đại học , khoa Kinh tế & PTNT, Trường Đại học Nông Nghiệp Hà Nội, 2007 Cẩm nang tín dụng - nghiệp vụ ABBANK, Hà Nội, 2007 Ngân hàng An Bình chi nhánh Hà Nội, Bảo cảo kết hoạt động kình doanh năm 2006,2007,2008 TS ĐỎ QUANG TRI (Đổi điều hành sách lãi suất Việt 81 [...]... dụng ngân hàng tham gia vào quá trình hình thành và phát triển của các khu vực kinh tế 2.1.2 Hoạt động tín dụng 2.1.2.1 Hoạt động huy động von của ngân hàng a) Khái niệm Huy động vốn: Là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng. .. nền sản xuất và lưu thông hàng hoá, quan hệ tín dụng đã hình thành và phát triên thông qua các hình thức: tín dụng Nhà nước, tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển quyền sử dụng tạm thời một lượng vốn giữa Ngân hàng với khách hàng trong một thời gian nhất định và sau thời gian đó lượng vốn được hoàn trả cộng thêm phần lãi trên lượng vốn theo... đầu tư, bảo lãnh, phát hành các công cụ tài chính Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội (ABBANK Hà Nội) được thành lập vào tháng 2 năm 2006, điều này đã đánh dấu một bước đi quan trọng trong chi n lược phát triển của Ngân hàng TMCP An Bình Hiện ABBANK Hà tổ Nội có bộ địamáy chỉ tại toà nhà 101 Láng hạ Chi nhánh có phạm vi 3.1.2 Cơ cấu chức hoạt động không -chỉ vi thành Hà đạo Nộitrục mà tiếp còncủa... một lãi suất nhất định Tín dụng Ngân hàng được biểu hiện qua các quan hệ sau: quan hệ tín dụng ngân hàng với kinh tế Nhà nước, giữa Ngân hàng với kinh tế ngoài quốc doanh, với các các nhân, quan hệ tín dụng giữa các nước trên thế giới Trong nền kinh tế, Ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức tài chính trung gian Vì vậy, trong quan hệ tíndụng với các doanh nghiệp và cá nhân, Ngân hàng đồng thời vừa là... chi phí hoạt động: Là chi phí huy động vốn, chi phí tiền lương, chi phí văn phòng, đào tạo, đi lại và các chi phí hoạt động khác trong năm của ngân hàng Thông qua việc xác định tồng chi phí huy động, ngân hàng chủ động điều chỉnh lượng chi phí bỏ ra cho họp lý đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng - Lợi nhuận / Chi phí hoạt động: Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng (khi đi vay để cho... chuyển biến tích cực, góp phần thúc đẩy hoạt động của các ngân hàng trên địa bàn Công nghệ thông tin phát triên mạnh mẽ kéo theo sự phát triên vê công nghệ trong hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đã đưa vào vận hành hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đã làm hoạt động thanh toán thay đồi cơ bản: nhanh hơn, khối lượng thanh toán lớn, đảm bảo an toàn, chính xác và tính bảo mật cao Các quan hệ... nợ gốc Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay của NHTMCP An Bình Nguôn: Câm nang tín dụng ABBANK 18 2.1.3 2.1.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng Một sổ chỉ tiêu định tỉnh chủ yếu - Sự tuân thủ nguyên tắc hoàn trả của tín dụng, tính họp lý của chi n luợc, chính sách và quy trình tín dụng, đầu tu hiệu quả hoạt động của bộ máy hoạt động tín dụng, đầu tư của NH Những chỉ tiêu này phản ánh... người đi vay, Ngân hàng nhận tiền gửi của các doanh nghiệp và các cá nhân Khác với tín dụng thương mại được cung cấp dưới hình thức hàng hoá, còn tín Ngân hàng được cung cấp dưới hình thức tiền tệ bao gồm tiền mặt và bút tệ - chủ yếu là bút tệ 2.1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng Ở mỗi nước, do trình độ phát triển kinh tế và chi n lược kinh tế - xã hội khác nhau cho nên vai trò tín dụng Ngân hàng được... so với toàn hệ thống Điều này phù hợp với vai trò là đơn vị tiêu biêu, quan trọng nhất trong toàn bộ hệ thống các chi nhánh của ngân hàng TMCP An Bình khu vực phía bắc 3.1.5 Các nghiệp vụ cơ bản của chi nhánh ngân hàng TMCP An Bình Hà Nội Được sự chỉ đạo của ABBANK, hiện tại ABBANK- Hà Nội đang thực hiện các nghiệp vụ cơ bản: Huy động vốn dài hạn, trung hạn, ngắn hạn bằng đồng Việt Nam và bàng ngoại... ánh chất lượng hoạt động tín dụng của NH, nó cho biết trên 2.1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngăn hàng 2.1.4.1 Nhân to khách quan Thứ nhất, về hành lang pháp lv: Hoạt động của nền kinh tế nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng, muốn kinh doanh có hiệu quả tồn tại và phát triển được cần phải có một hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất hỗ trợ tạo ra một hành lang pháp lý vững ... ban trực thuộc 28 V DANH MỤC TÙ VIÊT TẮT NH: Ngân hàng NHTM: Ngân hàng thương mại NHTMCP: Ngân hàng thương mại co phần ABBANK: Ngân hàng thương mại cổ phàn An Bình ABBANK- Hà Nội: Chi nhánh. .. hoạt động tín dụng ngân hàng - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP An Bình - Hà Nội thời gian qua - Đe xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng năm tới cho ngân hàng. .. vi nội dung: Đe tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội - Phạm vi không gian: Đe tài đuợc tiến hành nghiên cứu Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội