Nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính vi mô của hội liên hiệp phụ nữ việt nam luận văn ths kinh doanh và quản lý 60 34 05 pdf

Sự cần thiết của đề tài Hoạt động tài chính vi mô trên thế giới đã có lịch sử khá lâu đời, phát triển mạnh mẽ ở Châu Phi, Châu Mỹ La tinh, một số nước Châu Á và không ngừng được hoàn th

ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

PHẠM THỊ HƯƠNG GIANG

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI

MÔ CỦA HỘI LIÊN HIỆP PHỤ NỮ VIỆT NAM

Người hướng dẫn TS : NGUYỄN THỊ BÍCH ĐÀO

Hà nội: 2007

MỤC LỤC

Mở đầu 5

1 Sự cần thiết của đề tài 5

2 Tình hình nghiên cứu của đề tài 8

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 9

4 Đối t-ợng và phạm vi nghiên cứu 9

5 Ph-ơng pháp nghiên cứu 10

6 Dự kiến những đóng góp mới của luận văn 10

7 Bố cục của luận văn 10

Ch-ơng I - Tài chính vi mô và vai trò của nó Trong xoá đói giảm nghèo 11

1.1 Hoạt động tài chính vi mô 11

1.1.1 Khái niệm và lịch sử hình thành tài chính vi mô và tổ chức tài chính vi mô 11

1.1.1.1 Khái niệm về tài chính vi mô và tổ chức tài chính vi mô 11

1.1.1.2 Lịch sử hình thành tài chính vi mô 12

1.1.1.3 Các loại hình tổ chức tài chính vi mô 17

1.1.1.4 Đặc điểm cơ bản của tài chính vi mô 22

1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của tài chính vi mô 24

1.1.2.1 Hoạt động tín dụng 24

1.1.2.2 Dịch vụ huy động tiết kiệm tại chỗ 26

1.1.2.3 Các dịch vụ hỗ trợ cho TCVM 28

1.2 Hiệu quả hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô 29

1.2.1 Thế nào là một tổ chức tài chính vi mô hoạt động có hiệu quả 29

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động của tổ chức tài chính vi mô 31

1.2.3 Các chỉ tiêu về khả năng tiếp cận của đối tuợng khách hàng mục tiêu 34

1.3 Nội dung và Vai trò của tài chính vi mô trong xoá đói giảm nghèo 35

1.3.1 Nội dung hoạt động tài chính vi mô ở Việt Nam 35

1.3.2 Vai trò của tài chính vi mô trong xoá đói giảm nghèo ở Việt Nam 37

Ch-ơng II - Thực trạng hoạt động tài chính vi mô của hội Liên hiệp phụ nữ việt nam 40

2.1 giới thiệu về Hội liên hiệp phụ nữ việt nam 40

2.1.1 Mô hình tổ chức và các hoạt động chủ yếu của Hội LHPN Việt Nam 40

2.1.2 Vai trò, vị trí của Hội LHPN Việt Nam trong việc thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo của Đảng, Nhà n-ớc 42

2.2 Tình hình hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp

phụ nữ Việt Nam nhiệm kỳ 2002 - 2007 45

2.2.1 Giới thiệu các mô hình hoạt động tài chính vi mô: 45

2.2.1.1 Mô hình tổ/nhóm tín dụng - tiết kiệm do Đoàn Chủ tịch TW Hội LHPN Việt Nam chỉ đạo 45

2.2.1.2 Mô hình tín dụng - tiết kiệm của Quỹ Tình th-ơng 52

2.2.1.3 Mô hình tín dụng Việt - Bỉ 54

2.2.1.4 Một số mô hình khác ở địa ph-ơng 58

2.2.2 Kết quả hoạt động tài chính vi mô của Hội 58

2.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động tài chính vi mô của Hội liên hiệp phụ nữ việt nam nhiệm kỳ 2002 - 2007 61

2.3.1 Những -u điểm 61

2.3.2 Những hạn chế 63

Ch-ơng III - Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả Hoạt động tài chính vi mô của hội liên hiệp phụ nữ việt nam trong thời gian tới 66

3.1 Những vấn đề đặt ra đối với hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam thời gian tới 66

3.1.1 Những vấn đề đặt ra trong thực hiện Nghị định 28/2005/NĐ-CP 66

3.1.1.1 Về thuận lợi: 66

3.1.1.2 Khó khăn 67

3.1.1.3 Những nguy cơ 68

3.1.2 Các vấn đề khác đặt ra với hoạt động tài chính vi mô của Hội LHPN Việt Nam 69

3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ nữ việt nam 71

3.2.1.1 Về mô hình tổ chức hoạt động tài chính vi mô của Hội LHPN Việt Nam 71

3.2.1.2 Tăng c-ờng kiểm tra giám sát hoạt động TCVM 74

3.2.1.2 Về cách thức phối hợp giữa Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam với các cơ quan chức năng trong hoạt động tài chính vi mô 77

3.2.2 Giải pháp về nguồn lực 79

3.2.2.1 Nguồn lực tài chính 79

3.2.2.2 Nguồn nhân lực 80

Kết luận 84

Tài liệu tham khảo 87

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN

WTO Tổ chức thương mại thế giới

XĐGN Xoá đói, giảm nghèo

DANH MỤC BẢNG, BIỂU TRONG LUẬN VĂN

1 Bảng 2.1 Số liệu phong trào các năm từ 2002 - 2006

2 Biểu 2.1 Sơ đồ cơ cấu nguồn vốn của Hội LHPNVN năm

2006

3 Biểu 2.2 Sơ đồ phát triển tổ/nhóm TDTK theo mô hình

TW Hội

4 Biểu 2.3 Sơ đồ phát triển thành viên theo mô hình TW Hội

5 Biểu 2.4 Sơ đồ phát triển về doanh số vốn do Hội quản lý

từ nguồn huy động trong hệ thống Hội và số lượt phụ nữ được vay vốn

MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết của đề tài

Hoạt động tài chính vi mô trên thế giới đã có lịch sử khá lâu đời, phát triển mạnh mẽ ở Châu Phi, Châu Mỹ La tinh, một số nước Châu Á và không ngừng được hoàn thiện trong sự hợp tác, giúp đỡ lẫn nhau của các nước, sự nỗ lực của từng Chính phủ nhằm đạt được mục tiêu duy nhất là xoá đói giảm nghèo đối với các cá nhân, các hộ gia đình còn gặp nhiều khó khăn, chưa tiếp cận được với các dịch vụ tài chính của các tổ chức tài chính chính thức

Tại Việt Nam, khái niệm “Tài chính vi mô” được biết đến vào cuối thập

niên 80 của thế kỷ trước và đã có nhiều đóng góp to lớn vào công cuộc xoá

đói giảm nghèo Tuy nhiên khái niệm về “Tài chính vi mô” vẫn chưa thực sự được hiểu một cách thống nhất Việc tìm hiểu sâu sắc khái niệm về “Tài chính

vi mô” và các nội hàm của nó chính là một mấu chốt để giúp các tổ chức có

hoạt động tài chính vi mô có thể tìm ra được các giải pháp hữu hiệu đảm bảo các hoạt động tài chính vi mô phát triển bền vững, phục vụ được một số lượng đáng kể người dân và những hộ gia đình có thu nhập thấp

Năm 1987, Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam đã tổ chức Hội nghị khu

vực Châu Á - Thái Bình Dương về “Tạo việc làm và tăng thu nhập cho phụ

nữ” Sự kiện này được xem là điểm khởi đầu cho các dự án tiết kiệm và tín

dụng dành cho Việt Nam Cũng trong thời gian đó, các tổ chức đoàn thể như: Tổng Liên đoàn Lao động Việt Nam, Hội Nông dân, Hội Cựu Chiến binh, Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Chữ thập Đỏ, Hội Người mù

và nhiều tổ chức phi chính phủ ở Việt Nam đã thực hiện các hoạt động tài chính vi mô nhằm giúp hội viên, thành viên của mình xoá đói giảm nghèo Hoạt động tài chính vi mô của các tổ chức này tồn tại và phát triển song song

với các hoạt động tài chính vi mô của các Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội và hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân

Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam là một tổ chức tiên phong trong tổ chức các hoạt động tài chính vi mô nhằm giúp hội viên, phụ nữ xoá đói giảm nghèo, vươn lên làm giàu chính đáng Thông qua nhiều nguồn vốn, từ các ngân hàng, vốn từ các tổ chức quốc tế, vốn huy động trong hệ thống Hội, Hội LHPN Việt Nam đã giúp cho hàng trăm ngàn phụ nữ thoát khỏi đói nghèo Có thể thấy rằng hầu hết các chương trình, dự án tài chính vi mô do các tổ chức nước ngoài tài trợ ở Việt Nam đều có sự tham gia của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam Điều này có thể lý giải bởi Hội có mạng lưới rộng khắp từ trung ương đến tận thôn, xóm và phụ nữ là đối tượng thụ hưởng chủ yếu của các chương trình tài chính vi mô Đặc biệt, vốn do Hội LHPN Việt Nam nhận uỷ thác với Ngân hàng Chính sách xã hội cho phụ nữ nghèo vay chiếm trên 50% tổng số vốn cho người nghèo vay của Ngân hàng

Trong bối cảnh hiện nay, với tư cách là một tổ chức thuộc khu vực tài chính vi mô bán chính thức, hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ

nữ Việt Nam đang gặp phải những thách thức không nhỏ, nhất là những vấn

đề về môi trường pháp lý và các vấn đề nội tại của tổ chức, có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng phát triển bền vững các hoạt động tài chính vi mô của Hội

Về môi trường pháp lý, trước khi có Nghị định số 28/2005/NĐ - CP

ngày 09/3/2005 của Chính phủ về “Tổ chức và hoạt động của Tổ chức tài

chính quy mô nhỏ ở Việt Nam”, hầu như không có một văn bản pháp lý

chuyên biệt nào điều chỉnh về các chương trình, dự án tài chính vi mô và chưa

có sự quản lý, giám sát của cơ quan nhà nước có thẩm quyền

Về nhận thức, mặc dù không còn quá mới mẻ, nhưng xung quanh khái

niệm “Tài chính vi mô” vẫn còn nhiều cách hiểu khác nhau do tại Việt Nam chưa có một văn bản pháp lý nào định nghĩa một cách đầy đủ về “tài chính vi

mô” chính vì vậy mà khái niệm này mới chỉ được một số ít những người trực

tiếp tham gia và các chương trình, dự án tài chính vi mô tìm hiểu qua các tài liệu nước ngoài Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam cũng không phải là một ngoại lệ do đó hoạt động tài chính vi mô trong hệ thống Hội phần lớn mang tính tự phát, hiểu gì làm nấy

Về năng lực tài chính, hầu hết các tổ chức tài chính vi mô bán chính thức có nguồn vốn rất hạn chế, chủ yếu là do các tổ chức phi chính phủ tài trợ Mục đích của các nhà tài trợ này là cung cấp nguồn vốn ban đầu để tạo lập

mô hình nhằm thực hiện một mục tiêu xã hội nào đó trong khoảng thời gian nhất định Khi kết thúc dự án sẽ được bàn giao cho chính quyền địa phương hoặc chuyển sang thực hiện ở địa phương khác Chính vì vậy, sau khi kết thúc

dự án, khả năng tồn tài và phát triển bền vững của các hoạt động tài chính vi

mô bị ảnh hưởng là điều không thể tránh khỏi

Về mô hình tổ chức và hoạt động, cho đến nay, các chương trình, dự án tài chính vi mô của Hội được thực hiện theo kiểu “mạnh ai, nấy làm”, hay nói cách khác thiếu một sự điều phối thống nhất Tuy có sự chỉ đạo của Đoàn Chủ tịch TW Hội LHPN Việt Nam về xây dựng và triển khai các mô hình tín dụng

- tiết kiệm trong hệ thống Hội, tuy nhiên, tại các địa phương, các hoạt động tài chính vi mô được thực hiện rất đa dạng Điều này gây khó khăn cho việc quản

lý và điều hành thống nhất hoạt động tín dụng vi mô và xác định một chiến lược phát triển các hoạt động tài chính vi mô thống nhất và bền vững trong toàn hệ thống Hội Mặt khác, việc tổ chức lại mô hình hoạt động tài chính vi

mô của Hội theo quy định của Nghị định 28/2005/NĐ-CP đang là một bài

Về nhân lực thực hiện các hoạt động tài chính vi mô, hoạt động tài chính vi mô của Hội LHPN Việt Nam đã được thực hiện tại tất cả các tỉnh/thành trong cả nước nhưng chủ yếu tập trung tại các địa phương chưa phát triển về kinh tế Điều này kéo theo nhân lực thực hiện chương trình dự án hầu hết là đội ngũ cán bộ Hội tại địa phương Đội ngũ này, trừ một số cán bộ Hội cấp tỉnh có trình độ chuyên môn còn hầu hết cán bộ Hội cấp huyện, cấp

xã, trước khi triển khai dự án hầu như không có kiến thức về quản lý tài chính

và khi triển khai dự án mới được trang bị những kiến thức hết sức cơ bản Đây là một thách thức rất lớn trong thời gian tới đối với Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam khi phải chuyển đổi hoạt động theo đúng quy định pháp lý của Nghị định 28/2005/NĐ - CP

Vì vậy đề tài luận văn "Nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam" với mục đích nghiên cứu thực trạng

và tìm giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên

hiệp phụ nữ Việt Nam trong giai đoạn hiện nay thực sự là một đòi hỏi vừa cấp bách vừa cơ bản đồng thời mang tính lý luận và thực tiễn cao

2 Tình hình nghiên cứu của đề tài

Cho đến nay ở Việt Nam đã có một số nghiên cứu về tài chính vi mô

như “Tài chính vi mô cho xoá đói giảm nghèo: một số vấn đề lý luận và thực

tiễn” - của Đỗ Kim Chung; “Tín dụng nông nghiệp, nông thôn: thực trạng và một số đề xuất” của Kim Thị Dung; “Tài chính vi mô và một số khuyến nghị đối với hoạt động tài chính vi mô ở nước ta” của Doãn Hữu Tuệ”; “Hệ thống tín dụng nông thôn Việt Nam: Thực trạng và giải pháp” của Tiến sĩ Nguyễn

Thị Bích Đào v.v Mặc dù vậy, như các tác giả đề cập, đây là khái niệm còn rất mới mẻ ở Việt Nam và việc nghiên cứu chủ yếu dựa trên các tài liệu từ nước ngoài Từ sau khi có Nghị định 28/2005/NĐ-CP cũng chưa có một nghiên cứu lớn, toàn diện nào về việc chuyển đổi và hướng phát triển của các

hoạt động tài chính vi mô ở Việt Nam trong thời gian tới Đối với Hội Liên

hiệp phụ nữ Việt Nam, Hội đã có một đề tài nghiên cứu cấp bộ về “Mô hình

hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế và vai trò của Hội LHPN Việt Nam” tuy nhiên

kết quả nghiên cứu mới chỉ dừng lại ở việc phân tích các mô hình phát triển kinh tế và đưa ra một số khuyến nghị ở mức độ nhất định nhưng chưa đưa ra được phương hướng phát triển của hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam trong thời gian tới do đề tài chưa đặt hoạt động của Hội trong bối cảnh thực hiện Nghị định 28/2005/NĐ-CP Nghiên cứu của luận văn

hy vọng sẽ đưa ra được những giải pháp hết sức cơ bản và cụ thể cho sự phát triển của hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam trong thời gian tới

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của đề tài là đề xuất các giải pháp cơ bản nhằm giải quyết những vấn đề đặt ra trong hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam Để đạt mục đích trên, nhiệm vụ của Luận văn là:

- Nghiên cứu làm rõ khái niệm tài chính vi mô và vai trò của tài chính

vi mô trong hoạt động xoá đói giảm nghèo

- Phân tích thực trạng hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ

nữ Việt Nam

- Xây dựng các giải pháp định hướng trong hoạt động tài chính vi mô

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của Luận văn là hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam Trong đó tập trung làm rõ một số nội dung

cơ bản: mô hình tổ chức hoạt động, những ưu điểm và hạn chế trong hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam

Phạm vi nghiên cứu là hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ

nữ Việt Nam ở 4 cấp (trung ương, tỉnh, huyện, xã) Luận văn sẽ nghiên cứu hoạt động của Hội trong thời gian từ năm 2002 trở lại đây vì phù hợp với một nhiệm kỳ hoạt động của Hội (2002 – 2007)

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sẽ được tiếp cận ở góc độ nghiên cứu của cấp trung ương, sử dụng phương pháp nghiên cứu tài liệu; so sánh, phân tích tổng hợp trên cơ sở phương pháp luận biện chứng duy vật Luận văn sử dụng số liệu thống kê của Tổng cục thống kê, dữ liệu về các chương trình, hoạt động, dự án của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam nhiệm kỳ 2002 - 2007; các số liệu của các bộ, ban, ngành chức năng

6 Dự kiến những đóng góp mới của luận văn

- Góp phần làm rõ khái niệm “Tài chính vi mô” và vai trò của tài chính

vi mô trong công tác xoá đói giảm nghèo

- Phân tích thực trạng hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ

nữ Việt Nam trong thời gian qua

- Làm rõ những thách thức đối với hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam trong thời gian tới

- Đóng góp mới của Luận văn đó chính là giá trị thực sự của công trình nghiên cứu và những giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt động tài chính vi

mô của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam

7 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày trong ba chương:

Chương I: Tài chính vi mô và vai trò của nó trong xoá đói giảm nghèo

Chương II: Thực trạng hoạt động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ

nữ Việt Nam

Chương III: Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả hoạt

động tài chính vi mô của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam thời gian tới

CHƯƠNG I

TÀI CHÍNH VI MÔ VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ TRONG XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO

1.1 HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MÔ

1.1.1 Khái niệm và lịch sử hình thành tài chính vi mô và tổ chức

tài chính vi mô

1.1.1.1 Khái niệm về tài chính vi mô và tổ chức tài chính vi mô

a Khái niệm về tài chính vi mô (TCVM)

Về mặt ngữ nghĩa, “tài chính vi mô” tức là “tài chính có quy mô rất

nhỏ”, là hoạt động trung gian tài chính chủ yếu phục vụ các tác nhân kinh tế

nằm ngoài vòng tròn khép kín của hoạt động ngân hàng Tài chính vi mô cung

cấp các dịch vụ chủ yếu như tín dụng, tiết kiệm và bảo hiểm với quy mô rất

nhỏ

Theo định nghĩa của ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB): “Tài chính vi

mô là việc cung cấp các dịch vụ huy động tiền gửi, cho vay, thanh toán,

chuyển tiền và bảo hiểm cho người nghèo, các hộ gia đình có thu nhập thấp

và doanh nghiệp nhỏ của họ”1

b Khái niệm về tổ chức tài chính vi mô (TCTCVM):

Các tổ chức tài chính vi mô là những chủ thể thực hiện việc cung cấp dịch vụ tài chính với quy mô rất nhỏ, chủ yếu bao gồm các ngân hàng, các hợp tác xã, các tổ chức phi Chính phủ (NGOs), v.v…nhằm thực hiện các mục tiêu khác nhau (xoá đói giảm nghèo, hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ, phát huy vai trò của phụ nữ và các mục tiêu xã hội khác) thông qua các phương thức khác nhau (cho vay theo tổ nhóm, cho vay cá nhân, tiết kiệm tự nguyện, tiết kiệm bắt buộc,…) Khách hàng của các TCTCVM thường là các hộ gia đình

có thu nhập thấp và thường phải chịu nhiều rủi ro hơn so với các đối tượng khách hàng của các ngân hàng

Như vậy, có thể hiểu TCTCVM là một định chế cung cấp các dịch vụ tài chính cho các đối tượng khách hàng có thu nhập thấp Khái niệm theo nghĩa rộng này bao hàm các chủ thể cung cấp các dịch vụ TCVM khác nhau

về địa vị pháp lý, chức năng nhiệm vụ, phương thức hoạt động và khả năng bền vững Tuy nhiên, chúng có những nét đặc trưng giống nhau trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho đối tượng khách hàng có thu nhập thấp và

dễ bị tác động bởi các yếu tố rủi ro hơn so với khách hàng truyền thống của các ngân hàng TCTCVM còn có thể được hiểu với một nghĩa rộng hơn nữa là bất cứ tổ chức nào ngân hàng thương mại quy mô nhỏ, quỹ tín dụng và tiết kiệm, các tổ chức tài chính phi chính phủ, các hợp tác xã tín dụng thực hiện việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho người nghèo

1.1.1.2 Lịch sử hình thành tài chính vi mô

Trước đây, TCVM thường gắn liền với cho vay nặng lãi Ở vùng nông thôn, những người buôn bán thường cho các hộ gia đình vay những món tiền nhỏ để trang trải các chi phí phát sinh trong sinh hoạt (như giáo dục, chăm sóc sức khoẻ, ma chay, cưới hỏi,…) hoặc các khoản chi tiêu bất thường khác Lãi suất của các món vay này thường rất cao và đôi khi được hoàn trả bằng các sản phẩm nông nghiệp khi đến mùa thu hoạch Hoạt động này đã đáp ứng

phần nào nhu cầu của người dân, nhưng lại đẩy họ vào vòng nợ luẩn quẩn và

hệ quả thấy rõ nhất là người giàu càng trở nên giàu hơn, người nghèo càng trở nên nghèo hơn

Một trong những hoạt động khác liên quan đến lịch sử của TCVM là

“hụi” (hay còn gọi là “họ”), tức là các nhóm tiết kiệm và tín dụng không

chính thức hoạt động dựa vào nguyên tắc quay vòng Hình thức chơi hụi được biết đến từ thế kỷ XVI ở khắp nơi trên thế giới: Châu Phi, Ca-ri-bê, In-đô-nê-xia, Phi-líp-pin, Ấn Độ…Có nhiều biến thể khác nhau từ loại hình này nhưng chúng đều cùng dựa trên nguyên tắc là đưa các sản phẩm (như lúa, gạo…), sức lao động hoặc sau này là tiền vào sử dụng chung nhằm mục đích tích luỹ cho thành viên của nhóm sử dụng theo thứ tự

Tuy nhiên, có thể nói rằng TCVM được khởi xướng bắt nguồn từ hai

phát hiện quan trọng trong những năm 1970: (1) Phát hiện thứ nhất cho rằng

người nghèo có khả năng và sẵn sàng hoàn trả các khoản vay theo lãi suất thị trường Kinh nghiệm thực tiễn ở châu Mỹ - Latinh, châu Á đã chứng minh

rằng các hộ nghèo có nhu cầu vay vốn và sẵn sàng trả mức lãi suất đủ để bù đắp các chi phí của các tổ chức cho vay Phát hiện này đã loại bỏ định kiến rằng người nghèo không có khả năng trả nợ Ngày nay, hầu hết các TCTCVM ghi nhận rằng tỷ lệ nợ quá hạn chỉ thấp hơn 5% Với một tỷ lệ nợ quá hạn thấp như vậy, khả năng thành lập các TCTCVM bền vững trở nên thực tế đối

với những tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính; (2) Phát hiện thứ hai cho rằng,

áp lực tập thể có thể thay thế cho việc thế chấp tài sản Các nhà thực hành

TCVM nhận thấy rằng việc cho các nhóm người thực hiện bảo lãnh món vay, đối với các thành viên của nhóm có tỷ lệ hoàn trả rất cao Do người nghèo thường không có phương tiện bảo đảm món vay nên phát hiện này đã mở ra hình thức cho vay liên đới như là một phương tiện cung cấp các dịch vụ tài

Có thể nói TCTCVM đầu tiên có hoạt động tài chính gắn liền với phát

triển cộng đồng đó là Ngân hàng Shore (thành lập năm 1973 tại Chicago) và

sau đó là Ngân hàng Grameen do Giáo sư kinh tế Mohamed Yunus (người được nhận giải thưởng Nô-ben năm 2006) thành lập năm 1974 tại Băng-la-đét

Giáo sư kinh tế Mohamed Yunus ở Băng - la - đét đã chứng minh rằng vài đô la cũng có thể giúp người nghèo thực hiện các hoạt động sinh lợi và thoát khỏi đói nghèo Các món cho vay đầu tiên mà giáo sư thực hiện vào năm 1978 đã dẫn đến thành lập một NGO, tổ chức này chính là tiền thân của ngân hàng Grameem (Grameen Bank) hiện đang phục vụ hàng triệu khách hàng với tổng số tiền cho vay khoảng 6 tỷ đô la Mỹ

Sau đó, hoạt động TCVM lan rộng ra các vùng khác nhau trên thế giới, nhất là khi nhu cầu của người nghèo tăng lên vào những năm 1980 và các tổ chức tư nhân tình nguyện quốc tế (IVPO) và các NGO bắt đầu đưa hoạt động TCVM vào chương trình xoá đói giảm nghèo Các IVPO tài trợ vốn, tổ chức đào tạo và hỗ trợ kỹ thuật cho các NGO đối tác tại địa phương để thực hiện việc cung cấp các dịch vụ TCVM cho cộng đồng dân cư Hai vị “tiền bối” của các dự án TCVM này tiếp tục cùng tồn tại với các sáng kiến hiện nay trong cuộc chiến chống đói nghèo

Khu vực TCVM đã có nước phát triển nhảy vọt trong hai mươi năm qua Năm 1997, trên thế giới có khoảng 7.000 tổ chức thực hiện các dự án TCVM cho vay món nhỏ đối với các doanh nghiệp nhỏ, huy động tiền gửi phù hợp với nhu cầu của các hộ nghèo và thực hiện các dịch vụ tài chính khác như dịch vụ chuyển tiền Cho đến nay, đại đa số các tổ chức này vẫn là các NGO hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên một số hợp tác xã tín dụng tiết kiệm, nhất là ở châu Phi bắt đầu cung cấp các dịch vụ TCVM và

một số tổ chức tài chính chính thức cũng như một số ngân hàng thương mại bắt đầu tham gia vào lĩnh vực này

Hiện nay, nguồn vốn của các TCTCVM chủ yếu đến từ các nhà tài trợ

và các chính phủ Nhưng các tổ chức tài chính lớn lại nhận thấy rằng yêu cầu của khách hàng vượt xa nguồn vốn tài trợ đó Bên cạnh đó, các tổ chức này cũng cho thấy có thể cung cấp các dịch vụ TCVM trên một cơ sở tài chính bền vững: khách hàng tìm thấy lợi ích của mình trong các dịch vụ mà TCTCVM cung cấp và họ sẵn sàng trả một mức giá phù hợp Khi trở nên bền vững về mặt tài chính, một TCTCVM có thể bắt đầu tài trợ các khoản cho vay bằng tiền gửi huy động và các nguồn vốn thương mại khác Như vậy, TCTCVM có thể thoát khỏi hạn chế gắn liền với nguồn tài trợ do các tổ chức cấp vốn áp đặt nhưng vẫn đảm bảo được các dịch vụ tiết kiệm an toàn và thuận lợi cho khách hàng Sự phát triển của lĩnh vực TCVM trong thời gian qua có xu hướng đáp ứng một nhu cầu hiển nhiên của việc đa dạng hoá các dịch vụ, từ việc cho vay đơn thuần đến các dịch vụ tài chính linh hoạt và có chất lượng nhằm thực hiện tốt hơn vai trò của TCVM trong cuộc chiến chống đói nghèo Một trong những ví dụ thú vị nhất là dịch vụ bảo hiểm xã hội do Hiệp hội Phụ nữ tự quản (SEWA) tại nhiều bang ở Ấn Độ thực hiện Ngoài

ra, cũng có thể kể đến các hình thức dịch vụ thuê mua vi mô (micro - leasing) hay cho vay bằng hiện vật (ví dụ cho vay bằng gia súc, cây giống) nhất là đối với những người rất nghèo Với đối tượng khách hàng này, các TCTCVM cũng bắt đầu cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng để trang trải các chi phí giáo dục, y tế,… Việc cho vay tiêu dùng giúp cho các hộ nghèo trang trải các loại chi phí tiêu dùng mà không làm thâm thủng nguồn vốn sản xuất, kinh doanh của gia đình họ

Định hướng của hoạt động TCVM và nhất là tín dụng vi mô đối với

Grameen ở Băng - la - đét Mục tiêu xuất phát ban đầu là cho vay đối với phụ

nữ cũng như nam giới và lúc đầu không dễ gì có thể đạt được tỷ lệ cho vay đối với phụ nữ là 50% Sau một thời gian ngắn, phụ nữ đã tỏ ra là đối tượng khách hàng đáng tin cậy và sòng phẳng nhất Ngày nay, 95% khách hàng vay vốn của Ngân hàng Grameen là phụ nữ và họ luôn là những khách hàng hoàn trả vốn vay tốt hơn so với nam giới

Điều ghi nhận này trở nên phổ biến và giải thích phần nào việc hoạt động tín dụng vi mô hướng tới phụ nữ Một lý do khác giải thích cho hiện tượng này là hiệu quả ngày càng cao của cuộc chiến chống đói nghèo: đa số các nghiên cứu cho thấy rằng khi có thu nhập, phụ nữ sẽ ưu tiên đầu tư vào việc học hành của con cái và các hoạt động sản xuất, kinh doanh của gia đình Điều đó góp phần cải thiện điều kiện sống của gia đình họ Đến năm 2004, theo báo cáo tại Chiến dịch Thượng đỉnh về tài chính vi mô thuộc tổ chức Chính phủ Quỹ Giáo dục Result (Mỹ) cho biết đã có hơn 54 triệu người nghèo nhất trên thế giới, trong đó 81% là phụ nữ được nhận những khoản vay rất nhỏ để bắt đầu hoặc mở rộng việc buôn bán nhỏ

Để tổng kết quá trình phát triển của TCVM, một số nghiên cứu cho rằng sự tiến hoá của TCVM là sự tiến hoá của tài chính thương mại dựa trên

sự phát triển công nghệ tài chính mới (cho vay món nhỏ, tín dụng gắn liền với

tiết kiệm, lấy nhỏ nuôi lớn) ở thập kỷ 90 của thế kỷ XX và các nghiên cứu này

đã chia quá trình phát triển của TCVM thành 4 giai đoạn như sau:

Giai đoạn một, những năm thập kỷ 70 là giai đoạn bắt đầu của tài chính

vi mô Giai đoạn này diễn ra ở các nước đang phát triển thông qua các chương trình xoá đói giảm nghèo;

Giai đoạn hai, những năm 80 của thế kỷ XX là giai đoạn phát triển của

TCVM, TCVM đã phục vụ số đông khách hàng mà vẫn có lãi;

Giai đoạn ba, những năm 90, TCVM phát triển như là một ngành riêng

ở một số nước có sự cạnh tranh khá mạnh giữa các TCTCVM cung cấp dịch

vụ tài chính cho người nghèo;

Giai đoạn bốn, những năm 2000, mục tiêu của TCVM là đáp ứng được

nhu cầu ở quy mô lớn về dịch vụ tài chính cho xoá đói giảm nghèo TCVM được các tổ chức tài chính lớn như Ngân hàng Thế giới, Ngân hàng Phát triển châu Á, Quỹ quốc tế về phát triển nông nghiệp coi là cách tiếp cận cơ bản để mang dịch vụ tài chính cho người nghèo, tạo điều kiện xoá đói giảm nghèo một cách bền vững

Hội nghị thượng đỉnh quốc tế về tín dụng vi mô được tổ chức vào tháng

2 năm 1997 tại Washington (Mỹ) đã rút ra kết luận rằng: “ TCVM là công cụ

sắc bén, có hiệu quả trong cuộc chiến chống đói nghèo và bảo đảm khả năng độc lập về kinh tế cũng như nhân phẩm của con người” Như vậy có thể nói

TCVM ngày càng khẳng định được vai trò kinh tế - xã hội của mình và thu hút được sự quan tâm thích đáng của nhiều tổ chức, đặc biệt là chính phủ ở những nước đang phát triển

1.1.1.3 Các loại hình tổ chức tài chính vi mô

Nhiều tổ chức thực hiện các chương trình TCVM đã hình thành trong các thập niên gần đây Ngay cả khi mục tiêu chung là cung cấp dịch vụ tài chính cho đối tượng khách hàng có thu nhập thấp, các tổ chức này đã xây dựng các phương pháp tiếp cận khác nhau để đạt được mục đích đó Những kết quả mà các tổ chức này đạt được rất khác nhau và đôi khi không đáng kể

do chúng theo đuổi các mục tiêu cũng rất khác nhau Có thể phân biệt 3 loại

hình TCTCVM tùy theo chức năng chủ yếu của chúng

a Ngân hàng phát triển

Ngân hàng phát triển được biết đến nhiều nhất là các ngân hàng phát triển nông nghiệp và nông thôn Cách đây khoảng 3 thập niên, khi các ngân hàng này bắt đầu khuyếch trương hoạt động, các chính phủ đã hy vọng tăng khối lượng vốn đầu tư vào nông nghiệp, tăng dư nợ cho vay đối với các hộ sản xuất nông nghiệp và củng cố các tổ chức đóng vai trò làm kênh dẫn nguồn tín dụng nông nghiệp đến với bộ phận dân cư nghèo nhất

Chi phí quản lý tín dụng cao, việc thiếu khả năng đa dạng hoá khối lượng tín dụng, sự can thiệp của chính phủ vào việc quản lý các tổ chức này,

sự thờ ơ của các ngân hàng đối với việc huy động tiết kiệm tại chỗ là những yếu tố liên quan đến việc cung ứng dịch vụ làm ảnh hưởng đến khả năng bền vững của các ngân hàng nông nghiệp Người ta nhận thấy sự mất cân đối giữa các dịch vụ tài chính và các nhu cầu của khách hàng vay vốn, nhất là những người nghèo Mặt khác, khu vực nông nghiệp có rủi ro cao và khả năng sinh lời thấp đã khiến cho các nhà đầu tư có định kiến làm hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng nông nghiệp

Một số nghiên cứu thực tế cho thấy rằng ảnh hưởng và sự đóng góp của các dự án tín dụng đã bị xem nhẹ Trên thực tế, trong số các dự án được tài trợ bởi Ngân hàng Thế giới (WB), người ta nhận thấy rằng một số dự án đã góp phần làm tăng sản lượng nông nghiệp và công nghiệp thực phẩm, giúp mua sắm thiết bị nông nghiệp, là kênh dẫn một phần vốn tài trợ từ nước ngoài và cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ nghèo, hơn nữa vai trò của

WB trong việc tái cơ cấu các hệ thống ngân hàng tại nhiều nước trong những năm 1980 là rất quan trọng

Công cuộc cải cách các ngân hàng Phát triển nông nghiệp và nông thôn

đã đề cập đến việc thông qua các chiến lược nhằm đảm bảo khả năng bền vững về tài chính như: tăng cường huy động tiết kiệm tại chỗ, phát triển quan

hệ đối tác với các tổ chức khác hoạt động trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài chính, sự hiểu biết tốt nhất về các nhu cầu và sự yêu thích của khách hàng vay vốn, cung ứng sản phẩm và dịch vụ nhằm đáp ứng các nhu cầu

Hiện nay các loại hình tổ chức này đã có thể đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực TCVM, ví dụ như trường hợp của Ngân hàng Phát triển nông nghiệp và nông thôn Thái Lan Nhưng để cho các dịch vụ này có hiệu quả, các tổ chức này cần phát triển các cơ cấu chuyên môn trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho người nghèo Ví dụ Ngân hàng Phát triển nông nghiệp - nông thôn quốc gia Ấn Độ có một chương trình giúp liên kết 200 NGOs với các tổ chức tài chính trong vòng chưa đầy 2 năm

b Các tổ chức tín dụng hợp tác

Các tổ chức tín dụng hợp tác có nhiều hình thức và được biết đến với nhiều tên gọi khác nhau tuỳ theo từng nước: Quỹ tiết kiệm và tín dụng (Burkin Faso), Ngân hàng nhân dân (Rwanda), Quỹ tiết kiệm và tín dụng (Mali), Quỹ tín dụng nông nghiệp tương hỗ địa phương (Benin)…Sau đây xin gọi chung là tổ chức tín dụng hợp tác

Phương pháp tiếp cận hợp tác xã trao cho các thành viên một quyền lực rất lớn Các thành viên phải tự tổ chức để huy động tiết kiệm và cho vay Các quyết định về lãi xuất, các điều kiện cho vay và hoàn trả vốn vay cũng như các chiến lược hoạt động của tổ chức tín dụng hợp tác đều do các thành viên

tự quyết định Cách thức này cho phép sự luân chuyển các nguồn vốn tại chỗ trong cộng đồng Lợi nhuận của tổ chức tín dụng hợp tác được phân bổ cho các thành viên trong cộng đồng và các quyết định được đưa ra bởi chính những người thụ hưởng Các chi phí giao dịch được giảm thiểu ở giai đoạn khởi đầu hoạt động do các thành viên làm việc tự nguyện không hưởng lương Phương pháp này khác với phương pháp của đại đa số các NGO, hoặc các tổ

chức chuyên môn khác được thiết lập và quản lý bởi những người ngoài cộng đồng dân cư địa phương

Các hình thức pháp lý điều chỉnh các tổ chức này cũng rất khác nhau tùy theo mức dộ phát triển của chúng Nói chung, các tổ chức này được thừa nhận như là các tổ chức tài chính, thường được điều chỉnh bởi Luật Hợp tác

xã Một tổ chức tín dụng hợp tác có thể gia nhập vào một tổ chức hiệp hội để được hưởng các lợi ích như: được tổ chức này làm đại diện ở cấp quốc gia, đươc hưởng các dịch vụ về đào tạo, hỗ trợ kỹ thuật cũng như tiếp cận dễ dàng hơn với các chương trình tiết kiệm tín dụng ở cấp quốc gia và quốc tế Ví dụ,

ở Châu Mỹ - La tinh, các hợp tác xã tiết kiệm và tín dụng được coi như là các ngân hàng hợp tác, vừa được điều chỉnh bởi Luật Ngân hàng, vừa được điều chỉnh bởi Luật Hợp tác xã Các ngân hàng này có thể được tham gia vào thị trường tài chính như các ngân hàng thương mại Chúng cũng có thể được huy động các nguồn vốn từ bên ngoài và giao dịch với Ngân hàng Trung ương Hình thức ngân hàng Hợp tác xã được xem là hình thức tiên tiến nhất trong số các loại hình tổ chức tín dụng hợp tác Các hợp tác xã tín dụng vẫn tiếp tục đóng một vai trò quan trọng trong lĩnh vực TCVM Nhưng vấn đề đặt ra là liệu sự tham gia của chúng có khả năng tăng lên hơn nữa hay không Nhiều tác nhân tham gia vào lĩnh vực TCVM cũng tự hỏi là cần có những động thái cần thiết nào để giúp các tổ chức tín dụng hợp tác tăng cường vai trò của chúng trong lĩnh vực TCVM Việc hiện đại hoá các dịch vụ có thể hướng tới việc mở rộng các dịch vụ tiết kiệm với các mức lãi suất khác nhau và phát triển các dịch vụ cho vay đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu rộng rãi của khách hàng

c Các tổ chức phi chính phủ

Nhiều NGO và tổ chức trung gian chuyên môn hiện đang tham gia vào việc cung ứng các dịch vụ TCVM và một số loại hình tổ chức khác cũng có ý định tham gia vào hoạt động này Thâm chí có những tổ chức đã chuyển đổi các hoạt động TCVM thành các ngân hàng thực thụ Hình thức tham gia của các nhân tố này cũng rất khác nhau Các NGO đã phát triển nhiều phương pháp tiếp cận đa dạng và phù hợp với các bối cảnh hoạt động cụ thể

Một nghiên cứu được thực hiện tại 4 nước châu Á về sự tham gia của 5 NGO trong lĩnh vực TCVM thông qua phương pháp tổ nhóm liên kết đã cho thấy mức độ đa dạng rất cao giữa các hình thức tham gia liên quan đến cấu trúc, chức năng và tỷ lệ thành công

Về khả năng tiếp cận, tất cả các NGO đã thành công trong việc tiếp cận với các hộ nghèo ở nông thôn, đặc biệt là những phụ nữ mù chữ Tuy nhiên, vấn đề tồn tại là khẳ năng bền vững của tổ chức Yếu tố thành công có vẻ như

là một cam kết của các NGO về khái niệm cơ bản “khách hàng là chủ sở

hữu” Điều này tạo thuận lợi cho việc tăng tỷ lệ thu hồi vốn cho vay, do mọi

nguồn vốn hoặc ít nhất là một phần vốn, được huy động tại chỗ

Kinh nghiệm cho thấy khi các TCTCVM hướng tới một viễn cảnh bền vững về tài chính thì sẽ có một rủi ro lớn trong việc giảm thiểu các phúc lợi

xã hội đối với những người nghèo Phương pháp ưu đãi tín dụng thông qua việc chỉ theo đuổi tiêu chí bền vững sẽ cản trở khả năng tiếp cận các hộ nghèo Ngay cả những khách hàng được vay vốn cũng gặp khó khăn trong việc sử dụng có hiệu quả vốn vay nếu họ không được tiếp cận với các dịch vụ

hỗ trợ khác giúp họ cải thiện khả năng hiểu biết hoặc trước hết là làm thoả mãn các nhu cầu cơ bản của họ Các NGO hướng tới các chương trình tín dụng bền vững thường không đánh mất các lợi thế so sánh trong lĩnh vực phát triển; tức là khả năng cung ứng các dịch vụ xã hội cho người nghèo nhất

Một vấn đề khác đối với các NGO là những người thụ hưởng thường ít

có quyền tác động đến các quyết định, điều này trái ngược với các tổ chức tín dụng hợp tác, nơi mà những người thụ hưởng cũng đồng thời là những người

sở hữu tổ chức Các NGO còn thường gặp phải những khó khăn trong việc đảm bảo một hệ thống huy động tiết kiệm và độc lập với các khoản tài trợ từ bên ngoài Ngược lại, chúng rất có khả năng tiếp cận với những người nghèo nhất

Về phần các NGO, điều quan trọng là phải phân biệt hình thức tham gia của các NGO quốc tế với hình thức tham gia của các NGO trong nước Các NGO quốc tế ngày càng chuyên môn hoá trong việc hỗ trợ thành lập các TCTCVM cấp quốc gia và rút lui dần để các NGO trong nước đảm đương các hoạt động và hướng tới khả năng tự bền vững Các NGO quốc tế có thể giúp các NGO trong nước thực hiện các hoạt động dưới mọi hình thức, cơ cấu để

có thể tiếp cận với một số lượng cá nhân lớn hơn

1.1.1.4 Đặc điểm cơ bản của tài chính vi mô

Một là, TCVM cung cấp dịch vụ tài chính quy mô nhỏ chủ yếu là tín

dụng và tiết kiệm Các ngân hàng thường cho rằng dịch vụ cho vay tiết kiệm

món nhỏ không có lãi, và vì thế, họ không quan tâm tới các món vay nhỏ và tiết kiệm nhỏ Điều này dành chỗ cho tín dụng tư nhân phát triển, nhất là ở nông thôn Dịch vụ tín dụng thương mại tư nhân luôn sẵn có nhưng chi phí vay lớn (vì lãi suất cao) cho người vay, nhất là người nghèo Các tổ chức phi chính phủ và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã có phương pháp cung cấp tín dụng phù hợp cho những người vay có thu nhập thấp Tiết kiệm cho phép người tiết kiệm tích góp vốn cho tương lai Tiết kiệm nhắc nhở người sử dụng vốn có ý thức sử dụng có hiệu quả và tiết kiệm Tín dụng và tiết kiệm là hai mặt không tách rời của TCVM

Hai là đối tượng phục vụ của tài chính vi mô là những người nghèo, chủ yếu là những người có nguồn thu nhập hay có phương thức kiếm sống

nhất định, nếu được cung cấp tài chính sẽ có thể vươn lên Người nghèo có

phương thức kiếm sống khác nhau: làm nông nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp, thủ công nghiệp, dịch vụ, buôn bán, tái chế, làm thuê, cho thuê (trâu

bò, ruộng đất, máy móc…)

Các tổ chức tài chính quy mô lớn thường không thành công khi tiếp xúc với người nghèo vì họ chưa lôi kéo sự tham gia của người vay vào các hoạt động tín dụng và tiết kiệm Người nghèo thường không có khả năng thông tin cho các thị trường tín dụng chính thống về nhu cầu dịch vụ vay và tiết kiệm

Do đó, các dịch vụ tài chính của tín dụng chính thống không được cung cấp cho họ Những tổ chức tín dụng chính thống có thể cung cấp các dịch vụ tài chính lại không biết rõ nhu cầu Người hiểu rõ nhu cầu không có quyền lực để cung cấp các dịch vụ đó TCVM đã thu hút người nghèo tham gia vào quá trình xác định nhu cầu, quyết định các hoạt động tín dụng hay tiết kiệm

Ba là, tổ chức cung cấp TCVM là những tổ chức bền vững tài chính Sự

bền vững tài chính được thể hiện ở sự bù đắp được chi phí, kể cả rủi ro, tăng nguồn thu, kích thích tiết kiệm, tạo ra vốn cho nhiều người vay tín dụng và tiết kiệm, giám sát và hỗ trợ trong sử dụng vốn tín dụng, tăng hiệu quả của sử dụng vốn Tổ chức này thường là tổ chức đa chức năng (của người vay kết hợp với các tổ chức ngân hàng, xã hội và phát triển) TCVM đã bù đắp tất cả chi phí và rủi ro không cần trợ cấp, mang lại lợi nhuận cho tổ chức tham gia

Bốn là, phương pháp TCVM được xây dựng đáp ứng cho từng cá nhân hay nhóm khách hàng tham gia TCVM cung cấp các dịch vụ tài chính: cho

từng hộ hay nhóm hộ; cho từng hộ có điều kiện nhất định để tạo ra thu nhập, sẵn sàng trả các khoản vay và lãi, thường là người nghèo kinh tế; cho nhóm

khách hàng nhất là những người cực nghèo…thông qua các nhóm tín dụng và tiết kiệm

Năm là, TCVM cung cấp dịch vụ tài chính ngay tại địa bàn mà người vay và tiết kiệm sinh sống, thu hút được nhiều người tham gia, giảm chi phí

tín dụng, tăng tính cộng đồng, tăng tính tiết kiệm TCVM thông qua các tổ

chức tài chính đa chức năng đã cung cấp dịch vụ tài chính cho hàng triệu khách hàng có ảnh hưởng sâu, rộng

1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của tài chính vi mô

Hoạt động TCVM chủ yếu bao gồm hoạt động tín dụng và hoạt động huy động tiết kiệm

1.1.2.1 Hoạt động tín dụng

Các TCTCVM thường áp dụng 3 phương pháp cho vay: cho vay cá nhân, cho vay nhóm liên kết và cho vay ngân hàng làng xã

(1) Cho vay trực tiếp đến cá nhân: Một cá nhân được vay vốn khi có tài

sản bảo đảm tiền vay và được TCTCVM tin tưởng Việc thế chấp ở các TCTCVM nói chung ít bị ràng buộc hơn so với ở các ngân hàng thương mại Cho vay cá nhân thường phổ biến hơn cho vay tổ nhóm, nhất là ở In-đô-nê-xia và ở Sê-nê-gan Phương pháp này cũng được áp dụng phổ biến ở Niger và Cô-lôm-bi-a nhưng với tỷ lệ thấp hơn nhiều

(2) Cho vay theo nhóm liên kết: phương pháp này được thực hiện dưới

hình thức cho vay thông qua nhóm nhỏ (thường từ 4-10 người) Cam kết của nhóm thay cho tài sản thế chấp và là sự bảo lãnh món vay trong trường hợp một thành viên của nhóm không trả được vốn vay Điều đó tạo nên một áp lực mang tính cộng đồng đối với các thành viên vay vốn và có tác dụng kích thích

họ thực hiện cam kết Phương pháp này ngày càng trở nên phổ biến và được

áp dụng rộng rãi, nhất là ở các TCTCVM thành công như Ngân hàng Grameen ở Băng-la-đét, K-REP ở Ken-nia và Bancosol ở châu Mỹ-latinh

(3) Cho vay theo phương thức ngân hàng làng xã: đây là phương thức

cho vay theo từng nhóm khoảng 30 người trở lên Nhóm vay chịu trách nhiệm quản lý món vay của từng thành viên Phương pháp được áp dụng tại các TCTCVM ở Burkina Faso, Costa Rica và Niger) Phương thức cho vay này tỏ

ra hiệu quả khi các nhóm đã được đào tạo và các thành viên đã phát triển được khả năng quản lý và tin tưởng lẫn nhau

Các nét đặc trưng chung của 3 phương pháp này là khả năng cho vay các món nhỏ ngắn hạn (tối đa là 12 tháng), lãi suất tương đối cao so với các ngân hàng thương mại trên địa bàn Hai phương pháp sau có nhiều đặc thù chung nhất; đặc biệt là việc sử dụng hình thức cho vay qua nhóm và áp lực mang tính cộng đồng để giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn Nói chung là hai phương pháp này chấp nhận các hình thức bảo đảm không mang tính truyền thống để khuyến khích việc hoàn trả nợ, cho vay với kỳ hạn rất ngắn và mức lãi suất cao Một nét đặc trưng nữa là các phương pháp này cho phép tái tục các món vay tuỳ theo khả năng hoàn trả vốn vay Những khách hàng trả nợ sòng phẳng còn có khả năng được vay những món ngày càng lớn hơn tuỳ theo khả năng hoàn trả Một số TCTCVM ấn định một ngưỡng cho vay mà muốn vượt qua ngưỡng đó thì khách hàng phải đã từng được vay nhiều món nhỏ và đã từng thực hiện một mức tiết kiệm nào đó Điều đó giúp khách hàng củng cố ý thức gắn bó với TCTCVM

Các điều kiện cho vay khác nhau tuỳ theo từng TCTCVM và tuỳ theo bối cảnh từng nơi Thời gian hoàn trả vốn vay cũng khác nhau, có thể hàng tuần hoặc hàng tháng Lợi ích về lãi suất thường được áp dụng đối với những khách hàng hoàn trả vốn vay đúng hạn

Các TCTCVM có xu hướng gần gũi với khách hàng hơn nhiều so với các tổ chức tài chính truyền thống Nói chung, các thủ tục xin vay tương đối đơn giản và thời gian giải quyết cho vay được giảm xuống thấp nhất Điều đó cho phép giảm thiểu các chi phí giao dịch với khách hàng Các TCTCVM đã phát triển được một loạt các sản phẩm tài chính khá rộng rãi các sản phẩm này thay đổi theo từng nước, từng tổ chức hoặc thậm chí theo từng chi nhánh của cùng một TCTCVM Các điều kiện cho vay, lãi suất cũng như các phương thức hoàn trả vốn vay cũng khác nhau tuỳ theo từng tổ chức và theo từng loại sản phẩm Sự khác nhau này xuất phát từ mong muốn của TCTCVM trong việc cung cấp cho các đối tượng mục tiêu của mình những sản phẩm phù hợp nhất

1.1.2.2 Dịch vụ huy động tiết kiệm tại chỗ

Huy động tiết kiệm tại chỗ là một trong những hoạt động chủ yếu của các TCTCVM Tuy nhiên, một số TCTCVM lại không nhất thiết phải huy động tiết kiệm; đó là những tổ chức có mối quan hệ ràng buộc lâu dài với các

tổ chức tài chính có đủ nguồn vốn để đảm bảo sự luân chuyển vốn cần thiết cho nhu cầu tín dụng Các lợi ích của tiết kiệm thì rất nhiều, cả về phía cung lẫn cầu

Ví dụ, về phía cung (tổ chức cho vay), tiền tiết kiệm cho phép: (1) Tạo lập nguồn vốn mới để cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng; (2) Tận dụng mức lãi suất thấp hơn mức chi phí vốn sẵn có trong hệ thống tài chính trên địa bàn, điều đó mang lại cho TCTCVM và khách hàng các nguồn vốn có chi phí trung bình thấp hơn; (3) Giúp cho TCTCVM đưa ra được các quyết định tốt nhất khi thẩm định đơn xin vay vốn Việc huy động tiết kiệm làm cho TCTCVM trở nên có uy tín hơn đối với khách hàng gửi tiền

và thành viên; đây là cơ sở vững chắc cho TCTCVM phát triển một cách độc lập và bền vững; (4) Tạo cho TCTCVM khả năng độc lập với các tổ chức cấp

vốn và thông qua các chiến lược hoạt động nhằm đạt được khả năng bền vững

Về phía cầu (khách hàng), tiết kiệm tạo nên: (1) Một phương tiện giúp những người gửi tiền xây dựng kế hoạch giao dịch; sổ tiết kiệm có thể thay thế cho các điều kiện bảo đảm truyền thống cần thiết để được vay vốn; (2) Khoản tiền dự trữ có thể được sử dụng vào bất cứ lúc nào; nó cho phép người gửi tiền kiểm soát tốt nhất tình hình tài chính của mình trong tương lai và tạo thành nguồn dự phòng để sử dụng vào các khoản chi tiêu bất thường trong doanh nghiệp hoặc trong gia đình; (3) Là một nguồn vốn độc lập với vốn vay

Các TCTCVM thường cung cấp dịch vụ tiết kiệm bằng hai cách Một

số TCTCVM hoạt động tương tự như ngân hàng Thương mại, tức là huy động tiết kiệm rộng rãi trong công chúng Ngược lại, một số TCTCVM chỉ giới hạn huy động tiết kiệm trong thành viên của mình

Các TCTCVM sử dụng nhiều cách để huy động tiết kiệm, ví dụ như bắt buộc mở một tài khoản tiết kiệm để được vay vốn Dĩ nhiên trong trường hợp này, chỉ những thành viên của TCTCVM mới được vay vốn và tiền của họ không được sử dụng nếu không có sự đồng ý của nhóm

Các hình thức tiết kiệm khác nhau tuỳ theo từng TCTCVM Tiền tiết kiệm có thể ít nhiều mang tính bắt buộc, được hưởng hoặc không được hưởng lãi Ví dụ, một tài khoản tiết kiệm ngắn hạn sẽ được hưởng lãi xuất thấp hơn một khoản tiết kiệm dài hạn

Thực tế cho thấy rằng những khách hàng gửi tiền tiết kiệm mới thích các tài khoản không kỳ hạn hơn, ngay cả khi hình thức này không được hưởng lãi vì nó đảm bảo được an toàn và được rút ra bất kỳ lúc nào

Tại một số nước, dịch vụ tiết kiệm của các TCTCVM thường bị chỉ

có thể xảy ra khi TCTCVM áp đặt các chi phí cao đối với việc mở tài khoản tiết tiệm hoặc lãi suất không hấp dẫn hay chi phí quản lý cao

Thứ nhất, đào tạo nhân viên của TCTCVM ở cấp khu vực: đào tạo nhân

viên của TCTCVM nhằm tăng cường khả năng xây dựng và quản lý các dịch

vụ TCVM Các chương trình đào tạo khác nhau tuỳ theo từng TCTCVM, nhưng chúng thường đề cập đến các khái niệm cơ bản về tài chính, kế toán, xây dựng ngân sách, lập dự án, kế hoạch kinh doanh, nghiên cứu thị trường của từng sản phẩm tiếp thị…Đào tạo tại chỗ thường gắn liền với những khoá đào tạo ngắn hạn ở nước ngoài, thường được các tổ chức cấp vốn tài trợ chi phí

Thứ hai, đào tạo nhân viên tại chỗ (cấp làng, xã): đào tạo nhân viên tại

chỗ là hết sức cần thiết cho việc khởi đầu hoạt động của mọi TCTCVM Chương trình đào tạo này cung cấp các khái niệm đơn giản về quản lý dịch vụ tài chính cũng như các phương pháp tổ chức nhóm Các lớp đào tạo này thường được thực hiện bằng tiếng địa phương và trình độ học vấn của các học viên thường rất thấp Trước khi giao nhiệm vụ, các TCTCVM thường yêu cầu các nhân viên của mình thực tập tại một ngân hàng trên địa bàn để làm quen với hoạt động của hệ thống tài chính

Thứ ba, đào tạo khách hàng: đào tạo khách hàng được thực hiện theo nhiều cách khác nhau tuỳ theo từng TCTCVM Một số TCTCVM tổ chức đào tạo thông qua các buổi sinh hoạt vận động, tuyên truyền về phương thức hoạt

động của TCTCVM Một số TCTCVM gắn công tác đào tạo khách hàng với các hoạt động TCVM Các chủ thể đào tạo cũng rất đa dạng, phong phú

Các TCTCVM còn có khả năng phát huy các giá trị xã hội khác Một trong những đặc trưng của TCTCVM là khả năng tổ chức các cuộc họp thường xuyên của các nhóm liên kết Các cuộc họp này không những cho phép các thành viên hoàn trả vốn vay mà còn nhằm tăng cường tình đoàn kết giữa các thành viên Ngoài ra, các cuộc gặp này còn tạo cơ hội để các thành viên cùng nhau thảo luận về các vấn đề chung (về sức khoẻ, nước sạch, vệ sinh môi trường, kế hoạch hoá gia đình, giáo dục, công ăn việc làm…) để tìm

ra các giải pháp và hành động để giải quyết vấn đề đặt ra

1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MÔ

1.2.1 Thế nào là một tổ chức tài chính vi mô hoạt động có hiệu quả

Theo kết quả của nhiều nghiên cứu, hiệu quả hoạt động của TCTCVM phụ thuộc vào nhiều yếu tố Một TCTCVM được coi là hoạt động có hiệu quả khi nó có khả năng:

- Hình thành các dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng, giúp họ tiếp cận một cách nhanh chóng và thuận tiện với các khoản vay để làm nguồn vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ;

- Tạo thuận lợi cho việc cung cấp các dịch vụ tín dụng và dịch vụ hỗ trợ khách hàng Phương pháp cho vay và dịch vụ tiết kiệm phù hợp với người nghèo: món vay nhỏ, tăng dần mức vay, tiết kiệm tăng dần và tự nguyện;

- Nâng cao ý thức sở hữu TCTCVM và trách nhiệm tương trợ của các khách hàng vay vốn;

- Sử dụng các thủ tục đơn giản để phân tích và thẩm định một cách nhanh chóng các đơn xin vay vốn;

- Thiết lập các cơ chế giúp khách hàng được tiếp cận với món vay lớn hơn khi họ thể hiện được khả năng hoàn trả vốn vay;

- Lãi suất được xác định phù hợp đảm bảo bù đắp được chi phí và mang lại lãi cho tổ chức tài chính;

- Phát huy khả năng giải ngân nhanh chóng các khoản cho vay ngắn hạn (từ 3-12 tháng);

- Đảm bảo tỷ lệ hoàn trả vốn vay cao nhờ các dịch vụ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng, vừa ràng buộc các mối quan hệ tin tưởng, tác động lẫn nhau như là các phương tiện để giảm thiểu các rủi ro;

- Giảm chi phí bằng cách sử dụng các phương pháp đơn giản và hiệu quả;

- Lập các điểm huy động tiết kiệm thuận tiện, khuyến khích các khoản tiết kiệm nhỏ, đảm bảo an toàn tiền gửi và áp dụng các mức lãi suất thoả đáng nhằm thu hút tiền gửi của khách hàng;

- Đào tạo cán bộ và có chính sách cán bộ phù hợp để khuyến khích các cán bộ tham gia hiểu sâu sắc về thị trường tài chính tín dụng; quan tâm đào tạo đối với những nguời thụ hưởng về các phương pháp ra quyết định một cách dân chủ

- Có một cơ cấu tổ chức thích hợp với bối cảnh kinh tế - xã hội của đất nước và năng lực của đội ngũ nhân viên đáp ứng yêu cầu

- Nhân rộng các điển hình, chia sẻ kinh nghiệm trong người nghèo về

sử dụng, quản lý vốn vay, tiết kiệm và các lĩnh vực khác

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động của tổ chức tài chính vi mô

Việc xác định các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động của một TCTCVM phụ thuộc số liệu sẵn có của bản thân nó hoặc toàn hệ thống tài chính trong nước Vấn đề đặt ra là phải tìm được các số liệu hiện tại đáng tin cậy có thể sử dụng trong việc theo dõi, đánh giá hiệu quả về tài chính và kinh

tế của các TCTCVM

Người ta có thể thiết lập một bộ chỉ số tài chính và kinh tế nhưng nó sẽ chẳng có tác dụng gì nếu các số liệu cần thiết để xác định các chỉ số này lại không đảm bảo chính xác Trong nhiều TCTCVM, “các nỗ lực hướng tới việc thiết lập hệ thống thu thập số liệu phải phục vụ cho việc áp dụng một hệ thống theo dõi và đánh giá thực sự” Cơ sở dữ liệu cần thiết lập để xác định các chỉ

số phân tích hiệu quả của các TCTCVM nên đề cập đến danh mục đầu tư tín dụng và đối tượng khách hàng, chính sách lãi suất, thu nhập của TCTCVM, các chi phí và bảng tổng kết tài sản Các số liệu về danh mục đầu tư tín dụng

và khách hàng gồm số mòn và số tiền xin vay, số món và doanh số cho vay,

số món và số dư tiền gửi, dư nợ quá hạn Ngoài ra, cũng nên đặc biệt lưu ý đến các số liệu cho phép thiết lập các chỉ số về khả năng thu hồi vốn, chính

sách tín dụng, quy mô cho vay, các nguồn lực tài chính cũng như hiệu quả quản lý như năng lực của đội ngũ nhân viên, trình độ quản lý và chi phí theo từng đơn vị dịch vụ

Sự thành công của việc thu thập số liệu chủ yếu dựa trên khả năng nghiệp vụ kế toán của TCTCVM TCTCVM càng phát triển thì đòi hỏi các công cụ quản lý càng tinh vi hơn

Các tiêu chí được sử dụng để đo lường hiệu quả của một TCTCVM có rất nhiều Các tiêu chí này cũng chính là các chỉ số phân tích tài chính Chúng được phân thành 3 nhóm như sau:

Nhóm thứ nhất: Bao gồm các chỉ số nhằm xác định xem các nguồn lực

tài chính sẵn có hôm nay có thể đáp ứng được các nhu cầu trong tương lai hay không Nếu một TCTCVM dự định cung cấp các dịch vụ dài hạn thì khả năng bền vững về tài chính là rất quan trọng Khả năng bền vững được định nghĩa như khả năng phục vụ khách hàng mà không cần sử dụng đến sự hỗ trợ từ bên ngoài;

Nhóm thứ hai: bao gồm các chỉ số đo lường hiệu quả tài chính xác định

khả năng của TCTCVM trong việc phục vụ một số lượng khách hàng lớn bằng nguồn vốn tự có và với chi phí thấp Các chỉ số này cung cấp các thông tin chính xác về hiệu quả của đội ngũ nhân viên và các chiến lược hoạt động,

về khả năng tạo thu nhập và cung ứng nguồn vốn;

Nhóm thứ ba: bao gồm các chỉ số về chất lượng của danh mục cho vay

và xác định độ cẩn trọng của TCTCVM trong việc quản lý tài sản có Nếu quản lý danh mục cho vay kém, TCTCVM sẽ có nguy cơ phá sản Việc theo dõi chất lượng dư nợ cho vay cho phép biết được các khoản cho vay có hiệu quả hay không

Người ta thường gắn các chỉ tiêu về hiệu quả tài chính với các dịch vụ phi tài chính Việc làm này nhằm tìm cách thể hiện là đến điểm nào thì TCTCVM có khả năng cung cấp các dịch vụ phi tài chính mà không cần dựa vào hình thức tài trợ từ bên ngoài sau một giai đoạn thí điểm và tăng trưởng

Việc theo dõi một số chỉ số trong một khoảng thời gian nhất định cho phép theo dõi các biến động xảy ra từ từ Tuy nhiên, bản thân các tiêu chí không đủ để lý giải hiệu quả đạt được Chúng phải được đặt trong bối cảnh riêng biệt của từng TCTCVM Ví dụ, hai TCTCVM có cùng một chỉ số nhưng trong thực tế, chúng không ở cùng một giai đoạn phát triển giống nhau Trong trường hợp đó, sẽ sai lầm nếu như xem chúng có cùng hiệu quả khi mà chúng không ở cùng mức độ phát triển Các tiêu chí về hiệu quả cần được đánh giá một cách tương đối tuỳ theo các giai đoạn phát triển của TCTCVM Thực vậy, các TCTCVM bắt đầu hoạt động không nhất thiết phải đáp ứng tất

cả các yêu cầu như các TCTCVM đã hoạt động qua nhiều năm và đã có một

số lượng khách hàng lớn

Về thực tiễn, việc sử dụng các tiêu chí có tính đến các yếu tố khác nhau thường gặp phải những khó khăn trong việc thu thập số liệu, Cần xem xét các tiêu chí như lợi nhuận ròng, món cho vay trung bình, số tiền luỹ kế trung bình trong các tài khoản tiết kiệm, các điều chỉnh theo nguồn tài trợ và lạm phát, khả năng tự chủ về tài chính, hiệu suất của tài sản có và vốn tự có, các tỷ lệ phần trăm của chi phí quản lý so với dư nợ cho vay, hiệu quả của dư nợ cho vay và hiệu qua làm việc của đội ngũ nhân viên

Ngoài ra cũng nên xem xét hai khía cạnh quan trọng khác Đó là chỉ tiêu liên quan đến kết quả kinh doanh tài chính: Tỷ lệ thu hồi nợ cao (tức là vào khoản 90-95% vốn cho vay), các khoản cho vay không sinh lãi, số món cho vay, khả năng tự chủ về tài chính và tự chủ về kinh doanh Tiếp đó là các

chỉ tiêu liên quan đến hoạt động kinh doanh như: năng lực quản lý và kế toán; các hệ thống thông tin, tín dụng và quản lý tài chính lành mạnh, sự tồn tại của một cơ sở tài chính và sự tăng trưởng; tự chủ về tài chính; cơ cấu quản lý lành mạnh; kế hoạch kinh doanh và kế hoạch tài chính

1.2.3 Các chỉ tiêu về khả năng tiếp cận của đối tuợng khách hàng mục tiêu

Việc xác định các chỉ số về khả năng tiếp cận của đối tượng khách hàng mục tiêu cũng được đặt dưới các ràng buộc như các chỉ số về hiệu quả của TCTCVM Nếu tầm quan trọng của các chỉ số về khả năng bền vững tài chính phụ thuộc vào số liệu kế toán thì việc thu thập số liệu cho phép đo lường mức

độ tiếp cận với các dịch vụ tài chính của các đối tượng khách hàng mục tiêu lại thường phụ thuộc vào việc thu thập các số liệu tại chỗ, dẫn đến việc chi phí điều tra đôi khi rất cao

Các TCTCVM có thể sử dụng các chỉ số sau đây để đánh giá khả năng tiếp cận các đối tượng khách hàng mục tiêu:

Thứ nhầt, quy mô khách hàng: số lượng khách hàng vay vốn, mức tăng

trưởng của số lượng khách hàng vay vốn, số lượng nhân viên của TCTCVM;

Thứ hai, khối lượng món vay: dư nợ cho vay, các món cho vay mới; tỷ

lệ tăng trưởng dư nợ cho vay, số tiền trung bình của một món vay, dư nợ bình quân của một khách hàng;

Thứ ba, khối lượng tiền gửi: tỷ lệ tăng trưởng khối lượng tiền gửi, số

lượng người gửi tiền, số lượng tài khoản tiết kiệm, quy mô trung bình của một tài khoản tiết kiệm

Như vậy, nếu dựa trên các số lượng chính xác của các tiêu chí cần sử dụng thì sẽ rất phức tạp Vì vậy, nên sử dụng các chỉ số khác nhau tuỳ theo khả năng sẵn có của các số liệu và mục tiêu của việc phân tích

1.3 NỘI DUNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÀI CHÍNH VI MÔ TRONG XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO

1.3.1 Nội dung hoạt động tài chính vi mô ở Việt Nam

Tại Việt Nam, khái niệm “Tài chính vi mô” được biết đến vào cuối thập

niên 80 của thế kỷ trước Năm 1987, Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam đã tổ

chức Hội nghị khu vực Châu Á - Thái Bình Dương về “Tạo việc làm và tăng

thu nhập cho phụ nữ” Sự kiện này được xem là điểm khởi đầu cho các dự án

tiết kiệm và tín dụng dành cho Việt Nam Cũng trong thời gian đó, các tổ chức đoàn thể như: Tổng Liên đoàn Lao động Việt Nam, Hội Nông dân, Hội Cựu Chiến binh, Đoàn Thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh, Hội Chữ thập Đỏ, Hội Người mù và nhiều tổ chức phi chính phủ ở Việt Nam đã thực hiện các hoạt động tài chính vi mô nhằm giúp hội viên, thành viên của mình xoá đói giảm nghèo Hoạt động tài chính vi mô của các tổ chức này tồn tại và phát triển song song với các hoạt động tài chính vi mô của các Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Chính sách

xã hội và hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân

Những năm đầu của thập kỷ 90, các ngân hàng, nhất là Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn và sau này là Ngân hàng người nghèo (nay là Ngân hàng Chính sách xã hội) đã bước đầu cung cấp các dịch vụ tài chính vi mô cho các hộ và người nghèo Tuy nhiên tín dụng mà các ngân hàng cung cấp chủ yếu là tín dụng ưu đãi từ các quỹ do Chính phủ hay các tổ chức tài trợ cung cấp Các ngân hàng cho vay vốn nhưng không huy động tiết kiệm Đến năm 2002, thị trường tài chính được mở cửa, tín dụng ưu đãi không được chuyển qua các ngân hàng Thương mại mà chuyển qua Ngân hàng Chính sách

xã hội cho đến nay Bên cạnh đó, các tổ chức phi chính phủ quốc tế tham gia mạnh vào hoạt động cung cấp tài chính vi mô ở hai mức độ: (1) cho vay lãi suất thấp và không huy động tiết kiệm; (2) Cho vay và huy động tiết kiệm

Các hoạt động tài chính vi mô do các Tổ chức phi chính phủ quốc tế cung cấp rất có hiệu quả, nhưng quy mô còn nhỏ hẹp

Dựa trên hình thức pháp lý, TCTCVM ở Việt Nam hiện nay được chia thành 3 khu vực:

(1) Khu vực chính thức: bao gồm các tổ chức tín dụng được điều chỉnh

bởi Luật các tổ chức tín dụng (riêng các Quỹ Tín dụng nhân dân còn được điều chỉnh bởi Luật Hợp tác xã) và đặt dưới sự quản lý Nhà nước của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Các tổ chức này bao gồm: Các ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Chính sách

xã hội và Quỹ tín dụng nhân dân

(2) Khu vực bán chính thức: gồm các chương trình, dự án tín dụng của

Chính phủ, các tổ chức đoàn thể và các NGO Hoạt động của khu vực bán chính thức không chịu sự điều chỉnh của Luật Các tổ chức tín dụng và không chịu sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

(3) Khu vực phi chính thức: bao gồm các quan hệ vay mượn giữa người

thân, bạn bè, cho vay nặng lãi Các hoạt động này được điều chỉnh bởi Bộ luật Dân sự, ngoại trừ hoạt động cho vay nặng lãi bị coi là vi phạm pháp luật

Mặc dù khác nhau về tôn chỉ, mục đích và phương pháp hoạt động nhưng cả 3 khu vực này đều tham gia vào các hoạt động TCVM với các cấp

độ khác nhau, trong đó khu vực tài chính nông thôn chính thức đã tiếp cận được khoảng 60% tổng số hộ có thu nhập thấp Riêng khu vực bán chính thức, dù có quy mô hạn chế, nhưng lại đạt được những kết quả rất khả quan trong tham gia vào chiến lược xoá đói giảm nghèo của quốc gia

Qua khảo sát thực tế, có thể thấy rằng hầu hết các chương trình, dự án tín dụng vi mô do các tổ chức nước ngoài tài trợ đều có sự tham gia của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam Điều đó được lý giải bởi tổ chức này có mạng

lưới rộng khắp từ cấp trung ương đến tận thôn, xóm và phụ nữ là đối tượng thụ hưởng chủ yếu của các chương trình, dự án tín dụng vi mô Các địa phương được lựa chọn để thực hiện chương trình, dự án tín dụng vi mô đều thuộc diện nghèo, vùng sâu, vùng xa Trong số các NGO đang tài trợ cho các chương trình, dự án TCVM có thể kể đến Tổ chức Cứu trợ trẻ em Anh (SC/UK), Cơ quan Phát triển quốc tế Thuỵ Điển (SIDA), Cơ quan Hợp tác quốc tế vì phát triển và đoàn kết (CIDSE), Tổ chức Hành động viện trợ Anh (Action Aid), Tổ chức Nghiên cứu và chuyển giao công nghệ Pháp (GRET),

Tổ chức Dịch vụ nhà thờ Mỹ (CRS), Tổ chức Cứu trợ trẻ em Nhật Bản (SCJ),

Tổ chức Cứu trợ trẻ em Hoa Kỳ (SC/US),…Cho đến nay, chưa có số liệu thống kê tổng hợp chính thức nào được công bố, nhưng theo ước tính thì các

dự án, chương trình TCVM đang hoạt động ở Việt Nam đã cho vay hàng triệu

hộ với doanh số hàng trăm triệu đô la Mỹ Theo đánh giá của các nhà chuyên môn, khu vực TCVM ở Việt Nam phát triển khá nhanh và đạt đươc những kết quả đáng ghi nhận sau hơn 15 năm hoạt động Với khoảng 40% số hộ có thu nhập thấp chưa được tiếp cận với các dịch vụ tín dụng và tiết kiệm của khu vực chính thức, việc phát triển và thể chế hoá hoạt động của khu vực TCVM bán chính thức là một vấn đề hết sức cần thiết, nhất là trong bối cảnh xoá đói giảm nghèo được xem là một trong những chiến lược ưu tiên của Đảng và Nhà nước ta

1.3.2 Vai trò của tài chính vi mô trong xoá đói giảm nghèo ở Việt Nam

Xoá đói giảm nghèo là nội dung trọng tâm và xuyên suốt trong chiến lược phát triển của Việt Nam và các nước đang phát triển Tháng 9 năm 2000, Việt Nam đã ký Bản tuyên bố thiên niên kỷ với 189 nước ở New York về Chiến lược Xoá đói giảm nghèo Việt Nam đã xây dựng Chiến lược quốc gia

cho tăng trưởng và xoá đói giảm nghèo ngày 21/5/2002 Rất nhiều nỗ lực của chính phủ, của các địa phương và của các tổ chức quốc tế đang được tập trung cho xoá đói giảm nghèo Trong đó, cung cấp dịch vụ tài chính cho xoá đói giảm nghèo được coi là một trong những giải pháp cơ bản không chỉ ở Việt Nam mà nhiều quốc gia đang phát triển khác đang thực hiện Trong cung cấp dịch vụ tài chính cho xoá đói giảm nghèo, có nhiều quan điểm và cách nhìn khác nhau về dịch vụ tài chính cho người nghèo Quan điểm phổ biến cho là với người nghèo nên áp dụng dịch vụ tài chính ưu đãi, thậm chí trợ cấp để họ

có thể đi lên Quan điểm khác lại cho rằng cần phân biệt cụ thể các đối tượng nghèo, không nên trợ cấp và ưu đãi tràn lan, người nghèo rất cần dịch vụ tài chính, chất lượng dịch vụ đôi khi lại rất cần hơn là vấn đề lãi suất Làm cách nào có thể cung cấp dịch vụ tài chính cho người nghèo một cách bền vững là những câu hỏi mà các định chế tài chính quốc tế (Ngân hàng Thế giới, Ngân hàng Phát triển châu Á, Quỹ quốc tế về phát triển nông nghiệp), các tổ chức quốc tế, các tổ chức tài chính trong nước (ngân hàng và phi ngân hàng), các tổ chức phát triển tham gia vào xoá đói giảm nghèo

Đặc điểm tài chính của người nghèo là họ là người có mức chi tiêu lớn hơn mức thu nhập mà họ có thể kiếm được và họ là người tiết kiệm Cách giải quyết tin cậy và bền vững để người nghèo có tiền để phục vụ các nhu cầu của

họ đó là tạo cho họ có khả năng và thực hiện tiết kiệm từ những khoản tiết

kiệm nhỏ, thường xuyên TCVM với 7 đặc điểm chủ yếu (đã nêu ở mục

1.1.1.4) là dịch vụ tài chính phù hợp với các đặc điểm tài chính của người

nghèo và là công cụ hữu hiệu cho xoá đói giảm nghèo

Trong thời gian qua, hoạt động TCVM đã đóng góp to lớn vào công cuộc xoá đói giảm nghèo ở Việt Nam, tỷ lệ hoàn trả vốn vay cao (trên 90%), phù hợp với nhu cầu của người nghèo và rất hiệu quả Tính đến năm 2005, hoạt động TCVM của các TCTCVM tại Việt Nam đã phát triển rộng khắp

trên 36 tỉnh, 132 huyện và 2.900 xã với tổng dư nợ đạt trên 369 tỷ đồng với số

dư tiết kiệm hơn 120 tỷ đồng2 và có sự hỗ trợ của hơn 50 tổ chức NGO quốc

tế Riêng chương trình Việt - Bỉ của Hội LHPN Việt Nam đã có địa bàn hoạt động trên 17 tỉnh, thành phố với số tiền cho vay khoảng 37 tỷ đồng Quỹ CEP thuộc Liên đoàn lao động thành phố Hồ Chí Minh là một trong những TCTCVM lớn nhất Việt Nam với số vốn năm 2003 là khoảng 80 tỷ đồng, tiền gửi tiết kiệm đạt gần 30 tỷ đồng và cho vay khoảng 70 tỷ đồng Tuy số tiền cho vay của các tổ chức này không lớn, nhưng đối tượng tiếp cận chủ yếu là người nghèo ở vùng sâu, vùng xa, nơi mà các ngân hàng thương mại chưa tiếp cận được hoặc tiếp cận rất hạn chế với số lượng hàng triệu lượt người Mặc

dù việc mở rộng hoạt động TCVM cho người nghèo được nhà nước khuyến khích nhưng do vẫn còn nhiều trở ngại về nguồn tài chính cũng như khuôn khổ pháp lý nên làm hạn chế hiệu quả cho vay xoá đói giảm nghèo của các tổ chức tài chính quy mô nhỏ Đến năm 2005 mới có khoảng 8% hộ nghèo được tiếp cận nguồn vốn tín dụng của các TCTCVM, vẫn còn khoảng 4 triệu hộ, trong đó phần lớn là các hộ nghèo ở các vùng đặc biệt khó khăn chưa có cơ may được tiếp cận với dịch vụ TCVM

Xuất phát từ mục tiêu mang tính xã hội là hỗ trợ người nghèo tiếp cận với các khoản vay nhỏ nhằm cải thiện đời sống, đồng thời tạo cơ sở pháp lý định hướng cho sự phát triển lành mạnh của hoạt động TCVM tại Việt Nam, Chính phủ đã ban hành Nghị định tài chính về tổ chức và hoạt động của tổ chức tài chính quy mô nhỏ tại Việt Nam (Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09/3/2005)