phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tháp mười tỉnh đồng tháp

Phân tích tinh hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười LỜI CẢM TẠ CẦN THƠ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH Sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Tháp Mười, em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Tháp Mười tỉnh Đồng Tháp” Để hoàn thiện luận văn tốt nghiệp mình, nỗ lực học hỏi thân hướng dẫn tận tình Thầy cô, Cô Anh chị Ngân hàng LUÂN VĂN TỐT NGHIÊP •• Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo NHNo &PTNT Tháp Mười tạo điều kiện cho em tiếp xúcTÍCH với môi trường làmTÍN việcDỤNG Ngân PHÂN TÌNH HÌNH VÀhàng RỦI RO suốt thời gian thực tập Em xin cảm om Cô Anh chị đặc biệt Phòng Tín TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP Dựng giúp em tìm hiểu nhiều kiến thức thực tiễn bổ ích hoạt động tín PHÁT NÔNG THÔN VIỆT dụng, bên cạnh emVÀ cảmTRIỂN ơn phòng Ke toán - tổng họpNAM nhiệt tình giúp em việc thu thập số liệu hoàn thành đề tài thời hạn CHIđểNHÁNH HUYỆN THÁP MƯỜI TỈNH ĐÒNG THÁP Em vô biết ơn quý Thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại Học cần Thơ tận tình truyền đạt kiến thức vô quý giá, làm tảng cho việc tiếp xúc thực tiễn hành trang môi trường làm việc sau em Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy Phạm Xuân Minh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thưc hiên: Kính chúc Quý Thầy cô dồi sức khoẻ công tác tốt ThS.PHẠM XUÂN MINH NGÔ THỊ NGỌC MSSV: 4084748 Lớp: Tài doanh nghiệp-K34 GVHD: ThS Phạm Xuân Minh SVTH: Ngô Thị Ngọc Cần Thơ - 2012 Phân tích tinh hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười LỜI CAM ĐOAN Í0O8S0GS Tôi xin cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài Cần Thơ, ngày 22 tháng năm 2012 Sinh viên thực NGÔ THỊ NGỌC GVHD: ThS Phạm Xuân Minh SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tinh hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười NHÂN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN O&S0O&S0 cần Thơ, ngày tháng năm 2012 Giáo viên hướng dẫn PHẠM XUÂN MINH GVHD: ThS Phạm Xuân Minh SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tinh hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười NHÂN XÉT LUÂN VĂN TỐT NGHIÊP ĐAI HOC ••••• • Họ tên người hướng dẫn: Phạm Xuân Minh • Học vị: Thạc Sĩ • Chuyên ngành: Tài • Cơ quan công tác: Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, Trường Đại Học Cần Thơ hình thức Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Đô tin số liêu tính hiên đai luân văn ■ • */ • • • • Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, ) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ỷ hay không đồng ỷ nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, ) Cần Thơ, ngày thảng .năm 2011 NGƯỜI NHẢN XÉT GVHD: ThS Phạm Xuân Minh SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tinh hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười DANH MUC • BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo& PTNT Tháp Mười từ năm 2009 đến năm 2011 .22 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn NHNo& PTNT Tháp Mười từ năm 2009 - 2011 25 Bảng 3: Tình hình huy động vốn NHNo& PTNT Tháp Mười từ năm 2009 2011 27 Bảng : Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn thành phần kinh tế NHNO& PTNT Tháp Mười 2009 - 2011 30 Bảng : Phân tích doanh số thu nợ theo thời hạn thành phần kinh tế NHNO& PTNT Tháp Mười 2009 - 2011 36 Bảng 6: Phân tích dư nợ theo thời hạn thành phần kinh tế NHNo& PTNT Tháp Mười 2009 - 2011 .42 Bảng 7: Phân tích nợ xấu theo thời hạn thành phần kinh tế NHNo& PTNT Tháp Mười 2009-2011 48 GVHD: ThS Phạm Xuân Minh SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tinh hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười DANH MUC TỪ VIẾT TẮT • DANH MUC HÌNH Hình 1: Quy trình xét duyệt cho vay Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức NHNo& PTNT Tháp Mười 17 Hình 3: Biểu đồ cấu nguồn vốn NHNo& PTNT Tháp Mười năm 2009 2011 .25 Hình 4: Biểu đồ cấu nguồn vốn huy động NHNo& PTNT Tháp Mười năm 2009-2011 28 Hình 5: Biểu đồ doanh số cho vay theo thời hạn NHNo& PTNT Tháp Mười năm 2009-2011 31 Hình 6: Biểu đồ doanh số cho vay theo thành phần kinh tế NHNo& PTNT Tháp Mười năm 2009 - 2011 .33 Hình 7: Biểu đồ doanh số thu nợ theo thời hạn NHNo& PTNT Tháp Mười năm 2009-2011 37 Hình 8: Biểu đồ doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế NHNo& PTNT Tháp Mười năm 2009 - 2011 .39 Hình 9: Biểu đồ dư nợ theo thời hạn NHNo& PTNT Tháp Mười năm 2009 -2009-2011 49 Mười năm 2009-2011 52 GVHD: ThS Phạm Xuân Minh SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tinh hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười MUC LUC •• CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 S ự CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 M ỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN cứu 1.4 PHẠM VI NGHIÊN cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tín dụng .5 2.1.2 Rủi ro tín dụng 10 2.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụngl2 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu .14 2.2.1 Phưomg pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 CHƯƠNG 3: GIỚI THIÊU GIỚI THIÊU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIẼP ••• VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIẼT NAM CHI NHÁNH HUYÊN THÁP •• MƯỜI 16 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT VIỆT NAM 16 GVHD: ThS Phạm Xuân Minh SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tinh hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười HÀNG NĂM 2009 - 2011 21 3.3 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT THÁP MƯỜI .24 4.1 KHÁI QUÁT VỀ Cơ CẤU NGUỒN VỐN VÀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NĂM 2009 - 2011 24 4.1.1 Khái quát cấu nguồn vốn 26 4.1.2 Kh quát tình hình huy động vốn .27 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT THÁP MUỜI 29 4.2.1 Phâ n tích doanh số cho vay theo thời hạn thành phần kinh tế 29 4.2.2 Phâ n tích doanh số thu nợ theo thời hạn thành phần kinh tế .35 4.2.3 Phâ n tích tình hình dư nợ theo thời hạn thành phần kinh tế .41 4.3 PH ÂN TÍCH THựC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH 47 4.3.1 Tìn h hình nợ xấu phân theo thời hạn .49 4.3.2 Tìn h hình nợ xấu phân theo thành phần kinh tế 51 4.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 54 4.4.1 Tổ ng dư nợ / vốn huy động 56 GVHD: ThS Phạm Xuân Minh SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tinh hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười 5.2 BI ỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG 64 5.2.1 C ông tác kiểm tra, thẩm định hồ sơ trước cho vay .64 5.2.2 C hủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa rủi ro tín dụng 64 5.2.3 P hân tích kỹ khách hàng trước cho vay 65 5.2.4 Thực bảo hiểm tín dụng .65 5.2.5 Linh hoạt công tác thu nợ 66 5.2.6 Thay đổi cấu tín dụng .66 5.3 GI ẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 66 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .68 GVHD: ThS Phạm Xuân Minh SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích ứnh hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Sư CẦN THIẾT CỦA ĐÈ TÀI Trong năm gần hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi thích ứng với kinh tế thị trường, góp phần không nhỏ việc tạo đà cho kinh tế quốc dân phát triển Tuy nhiên bên cạnh chuyển biến vượt bậc vấn đề rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn phức tạp, gây ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh ngân hàng, tác động mạnh đến toàn đời sống, kinh tế, trị quốc gia Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng gặp không rủi ro Rủi ro tín dụng điều khó tránh khỏi hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, xảy hay nhiều phụ thuộc vào chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng Đây loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy gây hậu nặng nề Nó ảnh hưởng đến uy tín chất lượng hoạt động ngân hàng Do để thực mục tiêu phát triển vững chắc, an toàn hiệu kinh doanh, việc nghiên cứu áp dụng giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam vô cần thiết Cũng ngân hàng khác, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn(NHNo&PTNT) Việt Nam kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với chức chủ yếu vay vay lại Nên việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng mối quan tâm chung nhà lãnh đạo ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam bước mở rộng quy mô hoạt động, bước khắc phục khó khăn để vươn lên, đồng thời thường xuyên đa dạng hoá loại hình tín dụng GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -1SVTH: Ngô Thị Ngọc Chỉ tiêu NĂM Phân tích Phân tình hình tíchtín tình dụng hình tín rủi dụng ro tín dụng rủiNHNo&PTNT ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp 2009 2010 2011 huyện Mười Tháp Mười anh số cho vay 368 378.789 399 thuBảng nợ ngắn 8: CÁC hạn CHỈ và797 dưTIÊU nợ ngắn ĐÁNH hạn GIÁ qua558 HIỆU nămQUẢ chiếm HOẠT tỷ trọng ĐỘNG cao anh số thu nợ 278.725 324.104 365.050 Trong TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT THÁP cho vay 148.313 trung - dài202.998 hạn, MƯỜI thu 237.506 nợ TỪtrung dài - hạn dư nợ trung ng dư nợ dài NĂM - 175.656 2009-2011 có nợ bình quân 103.277 220.252 hạn tỷ trọng thấp Đó NHNo& PTNT Tháp Mười thực điều xấu 933,33 1.106,20 1.306 chỉnh cấu có khả vốn 267,5 442 251,33 cho vay, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn lên nhằm giữ ổn định dư nợ để phòng ng vốn huy động 117.562 126.690 140.040 ỹ dự phòng rủi ro tín dụng nợ/Tổng vốn huy động (lần) 428,17 1.070 919,5 1,26 1,60 1,70 75,58 85,56 91,36 ng quay vốn tín dụng (vòng) 2,70 1,85 1,66 số rủi ro tín dụng (%) số khả vốn (%) 0,63 0,54 0,55 0,26 0,25 0,11 số dự phòng rủi ro tín dụng (%) ả bù đắp rủi ro tín dụng(%) 0,29 0,53 0,39 45,88 96,73 70,41 số thu nợ (%) (Nguồn: phòng kế toán- tổng hợp) 4.4.1 Tổng dư nợ / vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động dư nợ ngân hàng qua năm GVHD: GVHD:ThS ThS.Phạm PhạmXuân XuânMinh Minh -55-56SVTH: SVTH:Ngô NgôThị ThịNgọc Ngọc Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười thể năm 2009 1,26 lần, năm 2010 tăng lên 1,6 lần, đến năm 2011 tăng đến 1,7 lần Ở năm 2010 bình quân 1,6 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Điều làm ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận ngân hàng chi phí sử dụng vốn điều chuyển cao chi phí phải trả cho vốn huy động Đến năm 2011 số tăng tương ứng 1,7 lần Trong hoạt động NHNo& PTNT Tháp Mười nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ sinh lòi chủ yếu, mang lại nguồn thu cho ngân hàng Tuy nguồn vốn huy động có tăng trưởng qua năm chưa đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, vấn đề đặt ngân hàng phải cố gắng công tác huy động vốn để vừa nâng cao lọi nhuận, vừa chủ động nguồn cung tín dụng, tránh lệ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển Điều chứng tỏ tình hình huy động vốn ngân hàng cải thiện, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ ngày cao Trong thòi gian tới hoạt động cho vay ngày tốt góp phần làm giảm chi phí cho hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có biện pháp tích cực để gia tăng nguồn vốn huy động, đáp ứng nhu cầu vốn ngày GVHD: ThS Phạm Xuân Minh tăng -57SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười vốn tăng cường điều chứng tỏ đa số khoản tín dụng ngắn hạn giải ngân thu đáo hạn Vì vậy, để hoạt động tín dụng NHNo& PTNT Tháp Mười tri phát triển đòi hỏi thân ngân hàng phải nỗ lực nhiều công tác huy động vốn cho vay, kết họp chặt chẽ việc gia tăng doanh số cho vay công tác thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn ngân hàng đảm bảo an toàn 4.4.3 Vòng quay vổn tín dụng Nhìn vào bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng ngân hàng có biến động qua năm Cụ thể năm 2009 vòng quay vốn tín dụng 2,7 vòng, sang năm 2010 1,85 vòng, đến năm 2011 1,66 vòng Nguyên nhân năm 2010 tốc độ dư nợ bình quân ngân hàng năm tăng cao so vói tốc độ tăng doanh số thu nợ khiến cho vòng quay vốn tín dụng năm tăng Sang năm 2011, số giảm xuống tình hình lạm phát tăng trở lại, giá nguyên vật liệu mua vào lên cao nên đẩy chi phí đầu vào doanh nghiệp tăng, dẫn đến giá thành sản phẩm tăng, từ tình hình tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp chậm không thuPhạm hồi vốn trả nợ ngân góp phần GVHD:kịp ThS XuânđểMinh -58-hàng, điều SVTH: Ngô Thị làm Ngọc Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười tâm mức đạt hiệu cao Hệ số rủi ro tín dụng năm 2009 0,63% Sang năm 2010 kinh tế dần khôi phục, người dân làm ăn hiệu nên có thu nhập trả nợ vay cho ngân hàng Tuy dư nợ có tăng trưởng nợ xấu khống chế mức tương đối tốt tỉ lệ 0,54% giảm 0.09% so với năm 2009 Năm 2011 tỷ lệ 0,55% tình hình tài dần ổn định, tốc độ tăng nợ xấu năm 2011 tăng lên không nhanh tốc độ tăng dư nợ cho vay Bên cạnh đó, Ngân hàng tăng cường công tác thu nợ đạt kết tốt nên tỷ lệ nợ xấu tri mức an toàn Cho nên ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ trinh tín dụng khâu từ lúc cấp vốn vay đến thu hồi nợ, để hạn chế đến mức tối đa gia tăng tỷ lệ 4.4.5 Hệ số khả vấn Ta thấy 100 đồng dư nợ cho vay ngân hàng nợ có khả vốn qua năm từ 2009 - 2011 0,26 đồng, 0,25 đồng, 0,11 đồng Điều cho thấy nỗ lực chi nhánh công tác quản lý nợ nhóm Nợ nhóm gồm nợ ngân hàng đánh giá khó thu hồi phải trích GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -59- SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười 4.4.6 Các hệ số trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Đe đảm bảo an toàn cho họat động tín dụng phòng ngừa rủi ro theo quy định, tổ chức tín dụng Việt Nam nói chung (trừ Ngân hàng Chính Sách Xã Hội nguồn từ Ngân sách Nhà nước chuyển sang) tiến hành trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN Việt Nam ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung số điều định 493 * Hệ số dự phòng rủi ro tín dụng Đe đánh giá khả đảm bảo an toàn NHNo& PTNT Tháp Mười cách cụ thể ta xem xét hệ số dự phòng rủi ro tín dụng qua năm 2009 -2011 Qua bảng ta thấy: 100 đồng dư nợ cho vay qua năm từ năm 2009 - 2011 có 0,29 đồng, 0,53 đồng, 0,39 đồng đảm bảo Khoản trích lập dự phòng NHNo& PTNT Tháp Mười năm 2010 tăng 641,83 triệu đồng tương ứng tăng 149,89% so với năm 2009 nợ hạn chi nhánh tăng lên nên việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cao nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh Đen năm 2011 dự phòng rủi ro giảm 14,07% so với năm 2010 Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu chi nhánh tăng khoản trích lập GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -60SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười hàng gặp rủi ro nợ xấu tăng Trong hoạt động tín dụng, NHNo& PTNT Tháp Mười đặt mục tiêu đạt tỷ lệ sinh lời vốn điều chỉnh theo rủi ro đảm bảo rủi ro tín dụng nằm giới hạn cho phép Hệ số cao chứng tỏ ngân hàng có khả bù đắp có rủi ro xảy nhung trích lập tỷ lệ cao ảnh hưởng đến nguồn vốn ngân hàng, chứng tỏ ngân hàng hoạt động không hiệu nên mói trích dự phòng cao nhằm bù đắp rủi ro tín dụng Trong năm qua, ngân hàng tiến hành xây dựng bước đưa GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -61- SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ PHÒNG NGỪA, HẠN CHÉ RỦI RO TÍN DỤNG CHO NHNo & PTNT THÁP MƯỜI Thực tế hoạt động tín dụng NHNo& PTNT Tháp Mười thòi gian qua cho thấy chất lượng tín dụng cải thiện, nợ xấu khống chế kiểm soát chặt chẽ Mặc dù, tỷ lệ nợ hạn cao đồng thòi rủi ro tiềm ẩn đến từ môi trường bên lẫn bên ngân hàng mối đe dọa đối vói công tác quản trị hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Vì vậy, vấn đề đặt quản tri để hạn chế rủi ro đến mức thấp đáp ứng yêu cầu mở rộng phát triển cho vay Đe đạt mục tiêu đó, yêu cầu đặt không ngừng nâng cao chất lượng công tác quản tri rủi ro hoạt động túi dụng phải có giải pháp phù hợp, vừa có tính khả thi, vừa thống Mục tiêu hoạt động tín dụng NHNo& PTNT Tháp Mười năm tới tăng trưởng tín dụng cách thận trọng, bền vững đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, tăng tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản Phấn đấu biện pháp thu hồi khoản nợ xấu Riêng khoản nợ tồn đọng xử lý dự phòng rủi ro, cần tích cực tìm biện pháp để tận thu GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -62- SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười - Thường xuyên tạo mối quan hệ tốt đẹp vói khách hàng, giải nhanh chóng hồ sơ thủ tục vay vốn, rút ngắn thời gian hoàn thành thẩm định giải ngân cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cho vay thu nợ - Tiến hành phân tích đánh giá lại hồ sơ khách hàng vay vốn ngân hàng, cần lưu ý đánh giá chất lượng tín dụng thông qua việc trả nợ ngân hàng có định kỳ hạn hay không Khi kết thúc hợp đồng tín dụng, ngân hàng nên đánh giá lại cách hệ thống lưu hồ sơ khách hàng Vì tín dụng ngắn hạn khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng để có vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng, việc luân chuyển hàng hóa, bổ sung vốn lưu động cho trình sản xuất kinh doanh diễn hên tục - Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo& PTNT Tháp Mưòi chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn Với đặc điểm phất triển địa bàn nợ xấu phát sinh nhiều ngành nông nghiệp; công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp cần lưu ý cho vay ngành Cán tín dụng cần thường xuyên bám sát diễn biến thị trường, thẩm định kỹ tình hình tài chính, mục đích vay vốn GVHD:hàng, ThS.thu Phạm Minh -63- hàng trướcSVTH: Ngô khách thậpXuân thông tin khách cho vayThị đểNgọc có Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười vụ Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích cán tín dụng giỏi, có nhiều cống hiến 5.2 BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TÍN DỤNG 5.2.1 Công tác kiểm tra, thẩm định hồ sơ trước cho vay Trong hoạt động tín dụng, trước định quan hệ với khách hàng, cán tín dụng cần phải đặt quy trinh xét duyệt hồ sơ vay vốn lên hàng đầu Đây khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Tùy thuộc vào loại khách hàng dự án, phương án mà thẩm định dự án, phương án cụ thể, cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định tíong qui trình thẩm định phải tuân thủ chặc chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc; tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài không xác, từ nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định Chuyên môn hoá việc thẩm định khâu trình thẩm định để tăng cường chất lượng, nhiều ngưòi, phận tham gia thẩm định để hạn chế sai sót giúp lãnh đạo có nhiều sở để tham khảo định GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -64SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười hàng hoạt động lĩnh vực có mức độ rủi ro cao kinh doanh bất động sản, dịch vụ giải trí đồng tài trợ: Đối với dự án lớn ngân hàng cần huy động nhiều ngân hàng khác tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay Khi kinh tế phát triển đòi hỏi ngân hàng phải họp tác liên kết chặc chẽ với ngân hàng khác để hỗ trợ tăng cường khả tồn phát triển kinh tế Đồng thời, hợp tác, liên kết phân tán rủi ro, tránh tập trung rủi ro lớn vào ngân hàng, làm ảnh hường đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 5.2.3 Phân tích kỹ khách hàng trước khỉ cho vay Cán tín dụng cần phân tích hiệu đối vói khả sinh lòi phương án sản xuất kinh doanh người vay, khoản vay giúp mở rộng sản xuất kinh doanh khách hàng đạt hiệu hay đem lại gánh nặng nợ nần, mà tạo hiệu tương xứng Cán tín dụng nên có định đắn để tránh rủi ro xảy Quan hệ tín dụng lâu dài giúp Cán tín dụng tốn thời gian chi phí để tìm hiểu khách hàng, cấn tín dụng nắm rõ trinh sản xuất kinh doanh khách vốn,Xuân điềuMinh thuận lợi cho Cán tín dụngNgô tíong GVHD:hàng ThS.vay Phạm -65SVTH: Thịcông Ngọc Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười ngân hàng nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm dự án trước cho vay Đây xem biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho ngân hàng khách hàng 5.2.5 Linh hoạt công tác thu nợ Cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra, nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả lãi, nợ gốc hạn Cán tín dụng nên gọi điện thoại nhắc trước khách hàng thời gian để khách hàng kịp chuẩn bị đủ tiền trả cho ngân hàng Ngoài ra, kế ngày nộp tiền nên nhắc nhở khéo khách hàng đến vào hẹn Đây biện pháp hữu hiệu khách hàng lu bu nhiều việc nên quên làm lung lay khách hàng chây lỳ không chịu trả nợ 5.2.6 Thay đỗi cấu tín dụng Chỉ làm tốt công tác tái cấu dư nợ cho vay kịp thòi thoát khỏi lĩnh vực cấp tín dụng mang nhiều yếu tố rủi ro, hiệu Qua tái cấu nhận dạng rõ tồn việc phân bổ nguồn vốn thể qua danh mục cho vay để hạn chế tiến dần đến việc chấm dứt khoản cho vay vào lmh vực, ngành nghề, loại hình doanh nghiệp không đủ sức mạnh cạnh tranh trình hội nhập vào kinh tế giới GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -66- SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười - Đối với trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay hiệu nguyên nhân khách quan ngân hàng nên gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ - Đối với khoản vay chuyển nợ hạn khách hàng gặp khó khăn tài chính, ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với khách hàng khách hàng đưa phương án kinh doanh hợp lý, có khả thay đổi tình hình để tái cấu lại nợ Ngân hàng cần có sách cụ thể, mạnh dạn phối hợp khách hàng công tác tái cấu nợ Điều có tác dụng động viên, khuyến khích khách hàng tạo nguồn cho khách hàng trả nợ tốt - Cần xác định kỳ hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ điều chỉnh phù hợp với thời gian khách hàng có nguồn thu nhập trả nợ để tránh việc khách hàng sử dụng thu nhập vào mục đích khác GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -67- SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIÉN NGHỊ 6.1 KÉT LUẬN Ngành ngân hàng ngành kinh doanh đặc biệt, hàng hóa kinh doanh ngân hàng tiền tệ nên nhạy cảm vói thay đổi kinh tế Hoạt động kinh doanh đem lại thu nhập cho ngân hàng vay vay Trong thời gian qua, hoạt động kinh doanh NHNo& PTNT Tháp Mười phải đối mặt vói nhiều khó khăn, đặc biệt khó khăn công tác quản lý hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Với nỗ lực, phấn đấu toàn thể công nhân viên nhằm hạn chế rủi ro đồng thời tăng cường hiệu hoạt động lực cạnh tranh, chi nhánh đạt kết sau: - tình hình nguồn vốn: Nguồn vốn ngân hàng năm 2009 2011 biến động theo chiều hướng tích cực Trong vốn huy động ngân hàng tăng liên tục qua năm Bằng nhiều hình thức huy động vốn phong phú, mở rộng quan hệ với khách hàng, áp dụng sách lãi suất hấp dẫn thu hút vốn nhàn rỗi dân cư Tỷ trọng vốn vay vốn điều chuyển từ Hội sở tổng nguồn vốn ngày giảm dần Từ giúp cho hoạt động ngân hàng ngày GVHD: -68SVTH: Ngô Thị Ngọc hiệuThS quả.Phạm Xuân Minh Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười dụng ngân hàng Bởi ngân hàng áp dụng sách quản lý tín dụng chặt chẽ, quy trình thẩm định cho vay ngày có hiệu nhờ mà loại bỏ số khách hàng làm ăn hiệu giữ quan hệ tốt với khách hàng lâu năm có uy tín với ngân hàng Nhìn chung, tình hình quản trị hiệu hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHNo& PTNT Tháp Mười thời gian qua trọng cải thiện nhiều biện pháp Tuy nhiên, để nâng cao lực cạnh tranh, ngân hàng cần tập trung nhiều nguồn lực vào công tác này, đảm bảo thực tốt mục tiêu đề 6.2 KIÉN NGHỊ Qua thời gian thực tập tìm hiểu NHNo& PTNT Tháp Mười qua trình phân tích, em xin đưa vài kiến nghị sau: 6.2.1.thuận Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tạo môi trường lại cho thành phần kinh tế phát triển, có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp tổ chức tín dụng Mặt khác, nhà nước cần có giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách hên quan đến toàn hoạt động kinh tế, cấc biện pháp giảm thiểu đến mức đáng kể biến động lãi suất -69-đến hoạt động kinh doanh chung doanh nghiệp Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười ngân hàng việc tìm hiểu thông tin khách hàng cách xác Tuy nhiên, cần phải có hên kết chặt chẽ ngân hàng vói hệ thống thông tin tín dụng CIC để thông tin khách hàng cập nhật cách thường xuyên, xác, giảm thiểu nhiều tình trạng rủi ro tín dụng xảy ngân hàng nói chung 6.2.2 Đối với NHNo &PTNT Việt Nam - Cần phải nắm bắt cách kịp thời xác tình hình kinh doanh chi nhánh vùng nước để từ có sách hỗ trợ kịp thời lúc Vì nơi có nhu cầu vốn khác nhau, có nơi thừa vốn, có nơi thiếu vốn, có nơi chịu nhiều áp lực cạnh tranh vói ngân hàng khác Nắm điều có sách họp lý cho khu vực góp phần làm nên thành công chung toàn hệ thống - Tiếp tục hoàn thiện sổ tay tín dụng, quy trình cho vay, quan trọng phải phù GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -70- SVTH: Ngô Thị Ngọc [...].. .Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười tâm Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đó nên em đã chọn đề tài aPhân tích tính hình tín dụng và rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười tỉnh Đồng Tháp ” làm đề tài luận văn của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng tín dụng tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tháp Mười qua... chức Tín dụng Việt Nam Lúc mới thành lập, ngân hàng này mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Cuối năml990, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1996, ngân hàng lại được đổi tên thành tên gọi như hiện nay đến nay la Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank là Ngân hàng thưomg mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển. .. ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục - Đối với mục tiêu 5: Phân tích các chỉ số tài chính để đánh giá hoạt động tín GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -15- SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƯỜI TỈNH ĐỒNG THÁP 3.1 KHÁI QUÁT VÈ NHNo & PTNT VIỆT NAM Thành lập... động kinh doanh của ngân hàng Muốn ngân hàng GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -24- SVTH: Ngô Thị Ngọc hỉ tiêu Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười Năm Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười về cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng có sự chuyển biến tích cực rõ rệt theo đạt 11.302triệu chi m 7,01% trong Đen năm hướng tăng dầnđồng, qua các năm Nguồn... phòng tín dụng (3) Trưởng phòng tín dụng kiểm tra tính hợp pháp của hồ sơ cho vay và báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu có) và GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -9- SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích únh hình tín dụng và rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười 2.1.2 Rủi ro tín dụng 2.1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng là rủi ro do một hoặc một nhóm khách hàng. .. Ngọc Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười - Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng năm 2009 - 2011 như thế nào? - Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng và cần có những biện pháp gì để phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng? 1.4 PHẠM VI NGHIÊN cứu 1.4.1 Không gian Đề tài được thực hiện qua thời gian thực tập tại Phòng tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tháp Mười. .. NHNo&PTNT Tháp Mười ❖ Nguyên tẳc chung - Tự chủ và tự chịu trách nhiệm GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -20- SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân Phântích tíchtình tìnhhình hìnhtín tíndụng dụngvà v rủi rủiro rotín tíndụng dụngNHNo&PTNT NHNo&PTNThuyện huyệnTháp ThápMười Mười Khoản muc • Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT THÁP 2009 2010 2011 TỪ NĂM 2009 ĐẾN NĂM 2011 MƯỜI - Phân cấp quản lý kinh doanh tín dụng cho... Minh -3- SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công thưong Cà Mau năm 2007- 2009 và đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng Từ việc tham khảo những tài liệu trên đã giúp ích được phần nào cho luận văn của em Muốn phân tích tình hình tín dụng của một ngân hàng thì cần so sánh chênh... thu nhập của ngân hàng tăng mạnh trong năm này là do ngân GVHD: GVHD: ThS ThS Phạm Phạm Xuân Xuân Minh Minh 2223 SVTH: SVTH: Ngô Ngô Thị Thị Ngọc Ngọc I Phân Phân tíchtích tìnhtình hình hình tíntín dụng dụng v và rủirủi roro tíntín dụng dụngNHNo&PTNT NHNo&PTNThuyện huyện Tháp Tháp Mười Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn NHNo& PTNT Tháp Mười năm 2009 - 2011 Khoản mục ĐVT: triệu đằng Số tiền Tỷ trong Số tiền... nhân gây ra rủi ro tín dụng, để từ đó ngân hàng có những biện pháp phòng ngừa hiệu quả Rủi ro tín dụng có 3 nhóm nguyên nhân cơ bản sau đây: GVHD: ThS Phạm Xuân Minh -10SVTH: Ngô Thị Ngọc Phân tích tình hình tín dụng và rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười + Do thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, Nguyên nhân do ngân hàng: + Không nắm vững tình hình doanh nghiệp, quá tin vào doanh nghiệp và người điều ... Ngọc Ngọc I Phân Phân tíchtích tìnhtình hình hình tíntín dụng dụng v và rủirủi roro tíntín dụng dụngNHNo&PTNT NHNo&PTNThuyện huyện Tháp Tháp Mười Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn NHNo& PTNT Tháp Mười năm... tiêu Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười Năm Phân tích tình hình tín dụng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tháp Mười cấu nguồn vốn ngân hàng có chuyển biến tích. .. Tiêu Phân tích ânh hình dụng rủi ro rủi tín ro dụng huyệnhuyện Tháp Phân tích tìnhtín hình tínvà dụng tín NHNo&PTNT dụng NHNo&PTNT Tháp Mười Mười Nhìn chung hoạt động cho vay NHNo& PTNT Tháp Mười