nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tháp mười

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING ……………… NGUYỄN VĂN MUÔN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƯỜI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING ……………… NGUYỄN VĂN MUÔN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƯỜI Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NHDKH: TS NGUYỄN NGỌC ẢNH TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Văn Muôn học viên lớp Cao học Tài chính-Ngân hàng khoá 2-Tây Nam Bộ Tôi xin cam đoan đề tài luận văn thạc sỹ “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tháp Mười” tự nghiên cứu trình bày Những số liệu, kết nêu luận văn trung thực, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, công trình nghiên cứu công bố,… Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả luận văn Nguyễn Văn Muôn LỜI CẢM TẠ Để hoàn thành luận văn này, cố gắng nhiều nghiên cứu thân có hỗ trợ thầy cô đồng nghiệp quan công tác Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn: - Các thầy cô trường Đại học Tài – Marketing truyền đạt kiến thức chuyên sâu chuyên ngành Kinh tế-Tài chính-Ngân hàng suốt khoá học - Thầy Nguyễn Ngọc Ảnh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ thực hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp - Ban Giám đốc đồng nghiệp công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tháp Mười tạo điều kiện giúp đỡ cho tiếp cận văn bản, chế độ, quy định ngành Tôi xin chân thành cảm ơn gửi đến thầy cô, anh chị lời chúc tốt đẹp công việc sống Học viên: Nguyễn Văn Muôn MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC CÁC HÌNH vii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trò TDNH lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 10 1.2 Hiệu tín dụng ngân hàng 13 1.2.1 Quan điểm hiệu tín dụng ngân hàng 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 20 1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp, nông thôn 24 1.3.1 Đặc điểm kinh tế, xã hội nông nghiệp nông thôn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng 24 1.3.2 Thực trạng vốn tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn Việt Nam năm gần 25 i 1.4 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng số ngân hàng thương mại nước 31 1.4.1 Kinh nghiệm từ hoạt động NHNo& PTNT chi nhánh Quảng Nam lĩnh vực NNNT 31 1.4.2 Kinh nghiệm từ NHNo&PTNT chi nhánh Bình Định 32 1.4.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng NHTM Thái Lan 33 1.4.4 Bài học rút trong công tác nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNo& PTNT Tháp Mười 35 Kết luận chương 36 CHƯƠNG 37 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƯỜI 37 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Tổ chức máy 38 2.1.3 Lực lượng lao động sở vật chất 2.1.4 Nội dung hoạt động 42 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Tháp Mười qua số năm gần (2012 -2014) 44 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười 50 2.2.1 Thực trạng tuân thủ sách tín dụng 50 2.2.2 Doanh số cho vay thu nợ 51 ii 41 2.2.3 Dư nợ kết cấu dư nợ 53 2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 55 2.2.5 Hiệu sử dụng vốn huy động 56 2.2.6 Nợ hạn nợ xấu 58 2.2.7 Các tiêu khác 62 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười 65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 67 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 71 CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƯỜI 71 2.4 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười71 3.1.1 Định hướng chung nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 71 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười 73 2.5 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười 75 3.1.1 Nâng cao hiệu hoạt động thẩm định khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng 75 3.1.2 Định lượng rủi ro trình cho vay 78 3.1.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng 78 3.1.4 Tăng cường mở rộng quy mô tín dụng 79 iii 3.1.5 Tích cực xử lý nợ xấu, nợ hạn 79 3.1.6 Chiến lược người, phát huy hiệu nguồn nhân lực 80 2.6 Một số kiến nghị 81 3.1.7 Kiến nghị với Chính phủ 81 3.1.8 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 82 3.1.9 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 84 3.1.10 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Đồng Tháp 84 3.1.11 Kiến nghị quyền địa phương quan chức năng85 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vii iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBCNV: Cán công nhân viên CLTD: Chất lượng tín dụng CN: Chi nhánh CNH-HĐH: Công nghiệp hóa-Hiện đại hóa NCS: Nghiên cứu sinh NN: Nhà nước NNNT: Nông nghiệp nông thôn NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước 10 NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn 11 NHNo: Ngân hàng Nông nghiệp 12 NHTM: Ngân hàng thương mại 13 TCKT: Tổ chức kinh tế 14 TCTD: Tổ chức tín dụng 15 TD: Tín dụng 16 TDNH: Tín dụng ngân hàng 17 TL: Tỷ lệ 18 TT: Tỷ trọng 19 VN: Việt Nam v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Trình độ đội ngũ cán NHNo&PTNT Tháp Mười 41 Bảng 2.2: Nguồn vốn chi nhánh (2012 - 2014) 44 Bảng 2.3: So sánh tăng giảm nguồn vốn qua năm 45 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ( 2012 – 2014) 49 Bảng 2.5: Doanh số cho vay thu nợ chi nhánh 2012 – 2014 51 Bảng 2.6: Dư nợ kết cấu dư nợ qua năm 2012 – 2014 53 Bảng 2.7: Thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 55 Bảng 2.8: So sánh huy động vốn sử dụng vốn 56 Bảng 2.9: Hệ số khả hoạt động tín dụng chi nhánh 57 Bảng 2.10: Nợ hạn chi nhánh (2012 - 2014) 58 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu chi nhánh qua năm 2012-2014 62 Bảng 2.12: Tình hình sử dụng vốn sai mục đích chi nhánh ( 2012 – 2014) 63 vi 2.5 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười 3.1.1 Nâng cao hiệu hoạt động thẩm định khách hàng hồ sơ vay vốn khách hàng Khi nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, cán tín dụng ngân hàng tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay vào điều kiện cho vay khách hàng (5 điều kiện theo QĐ72) để xem liệu ngân hàng có cho khách hàng vay hay không, điều tuỳ thuộc vào khách hàng có đủ điều kiện cần thiết ngân hàng đặt cho khách hàng vay vốn hay chưa Đây giai đoạn khởi đầu có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc đảm bảo an toàn vốn vay Ngoài ngân hàng xem xét uy tín khách hàng muốn vay vốn, vấn đề khó song biện pháp ngân hàng phải đánh giá uy tín khách hàng, uy tín khách hàng quan trọng để đến định cho vay + Đối với nhóm khách hàng có quan hệ với ngân hàng, uy tín nhóm khách hàng ngân hàng phần nắm thông qua giao dịch trước đó, tính trung thực, sẵn lòng trả nợ hay không, việc thực cam kết có hay không Tất điều giúp ngân hàng đánh giá uy tín nhóm khách hàng + Đối với nhóm khách hàng việc đánh giá uy tín khách hàng phụ thuộc vào lời khai khách hàng thông tin thu thập từ bên khách hàng Đây nhóm khách hàng khó tìm hiểu rõ uy tín họ, khách hàng đến ngân hàng vay vốn trả nói tốt mình, chẳng có lại kể hạn chế thân họ, để hiểu cách tương đối xác loại khách hàng này, đòi hỏi cán tín dụng phải nhậy bén, thận trọng, có phán đoán tốt có kiến thức tổng hợp làm việc Sau xem xét uy tín khách hàng, ngân hàng đánh giá lực khách hàng mặt như: Thứ nhất: Xem xét tư cách pháp nhân 75 + Đối với doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, Tổ hợp tác phải có tư cách pháp nhân Việc đánh giá dựa vào điều kiện sau: - Là tổ chức hoàn chỉnh quan Nhà nước thành lập thừa nhận - Có tài sản riêng độc lập thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp - Phải chịu trách nhiệm độc lập trước tài sản mình, có quyền hoạt động với danh nghĩa thông qua người đại diện hợp pháp đơn vị + Đối với khách hàng tư nhân, cá thể ngân hàng xem xét địa bàn cư trú khách hàng, chủ hộ người đại diện có đủ lực hành vi dân lực pháp luật dân hay không Thứ hai: Xem xét mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp mục đích không bị pháp luật cấm Thứ ba: Phân tích khả tài khách hàng Cán tín dụng phải phân tích tình hình tài khách hàng thông qua tìm hiểu số vấn đề sau: * Vốn tự có tham gia vào dự án: - Đối với cho vay ngắn hạn vốn tự có tham gia dự án 10% - Đối với cho vay trung, dài hạn, vốn tự có tham gia dự án tối thiểu 20% * Quy mô vốn: Doanh nghiệp có quy mô vốn phải phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh, tương ứng với khả phát triển Doanh nghiệp tương lai Ngân hàng đánh giá quy mô vốn hai khía cạnh vốn cố định vốn lưu động * Cơ cấu vốn kinh doanh: Là tỷ trọng loại vốn tổng vốn kinh doanh Để xem xét cấu vốn có hợp lý hay không, ngân hàng đặt khách hàng bối cảnh kinh doanh * Khả an toàn vốn Ngân hàng : Được đánh giá dựa hai tiêu: + Tỷ lệ vốn tự có/ vốn vay : chiếm khoảng 40 đến 50% + Tỷ lệ vốn vay/ Doanh số hoạt động: đạt 25% tốt 76 Thứ tư: Sau tiến hành bước trên, ngân hàng tiến hành phân tích tính khả thi dự án, để xem xét liệu khách hàng có đủ điều kiện để thực dự án hay không hoạt động kinh doanh dự án có hiệu hay không Đối với khoản vay ngắn hạn thời hạn ngắn nên ngân hàng nhanh chóng đánh giá Trước hết xem kế hoạch kinh doanh khách hàng hoạch định nhạy bén theo xu hướng biến động thị trường không, sản phẩm doanh nghiệp định sản xuất có phù hợp với nhu cầu thị hiếu thị trường hay không, có đủ sức cạnh tranh khả xâm nhập vào thị trường hay không Đối với khoản vay trung dài hạn đánh giá tính khả thi có điểm khác biệt nên ngân hàng tiến hành phân tích đánh giá kỹ lưỡng Cụ thể ngân hàng tiến hành xác định sản phẩm dịch vụ mà khách hàng sản xuất cung cấp thị trường Xác định chu kỳ sống, hiệu hoạt động, mẫu mã khả đáp ứng nhu cầu thị trường sản phẩm Tiến hành tính toán tiêu hiệu kinh tế tài Thứ năm: Ngân hàng tiến hành đánh giá tài sản đảm bảo Sau thẩm định xét duyệt hồ sơ vay vốn ngân hàng tiến hành đánh giá tài sản đảm bảo, trước cán tín dụng phải tiến hành xác minh: + Tài sản có thuộc quyền sở hữu người vay hay không + Tài sản có pháp luật thừa nhận hay không + Tài sản đảm bảo có thị trường chấp nhận hay không + Tài sản có giá trị giá trị sử dụng không Khi tiến hành thẩm định đánh giá tài sản đảm bảo, cán tín dụng phải nắm bắt giá thị trường xu hướng biến động của, đặc biệt giá tài sản đảm bảo vào thời điểm khách hàng phải trả nợ cho ngân hàng Đối với đảm bảo bảo lãnh ngân hàng xem xét lực tài chính, lực pháp lý, khả toán người bảo lãnh Bên cạnh ngân hàng yêu cầu người bảo lãnh phải có tài sản đảm bảo 77 3.1.2 Định lượng rủi ro trình cho vay Kinh doanh tín dụng phải biết chấp nhận rủi ro, định lượng rủi ro điều kiện cần thiết khoản tín dụng Nhận thức điều cán tín dụng NHNo & PTNT huyện Tháp Mười tiến hành định lượng rủi ro từ thẩm định đơn xin vay thu hồi hết nợ số biện pháp : Theo dõi, kiểm tra thường xuyên khoản nợ, thu nhập phân loại nợ theo mức độ rủi ro Ngoài ngân hàng sử dụng số phương pháp khác phân tích tính đặc thù ngành sản xuất kinh doanh khách hàng, môi trường kinh tế, khả sinh lời hoạt động sản xuất kinh doanh Mức độ xác việc định lượng rủi ro khoản nợ để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, làm sở cho việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro ngân hàng 3.1.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng Ngân hàng kiểm tra, giám sát khách hàng để hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích sử dụng vào hoạt động kinh doanh có độ rủi ro cao, đảm bảo khả trả nợ Hoạt động tín dụng phải gắn liền với kiểm tra trước, sau cho vay Trong trính cho vay, nhân viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích hiệu Nếu phát vi phạm, ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật có biện pháp thích hợp nhằm đảm bảo an toàn vốn NH Trong thực tế, giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào lực, trình độ cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng quốc doanh thường có độ tin cậy thấp, vòng kiểm soát chế hành, nên việc giải thông tin sai thật vấn đề Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động ngân hàng, với yêu cầu có chương trình giám sát riêng, cán cuả phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng phía ngân hàng khách hàng Ngoài ra, NH cần tăng cường công tác tra, kiểm soát nội ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất không tốt, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 78 3.1.4 Tăng cường mở rộng quy mô tín dụng Trong giai đoạn năm 2012 - 2014, NHNo & PTNT huyện Tháp Mười tăng trưởng nguồn vốn huy động quy mô tín dụng Tuy nhiên, hiệu suất sử dụng vốn lại chưa thực hiệu ( 90%) ba năm gần Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần đưa chiến lược cụ thể cấu tín dụng, đối tượng tín dụng, đa dạng hóa hình thức tín dụng Về cấu tín dụng: Bên cạnh lợi có sẵn tín dụng ngắn hạn, chi nhánh cần mở rộng phát triển tín dụng trung - dài hạn Trong năm 2012 - 2014, dư nợ tín dụng trung - dài hạn chiềm trung bình 10% tổng dư nợ Trong đó, nguồn vốn vô quan trọng doanh nghiệp, dự án đầu tư Vì vậy, để tăng cường hoạt động này, chi nhánh nên tăng cường tài trợ hình thức cho thuê, cho vay theo dự án Tuy nhiên, ngân hàng cần thẩm định kỹ tính khả thi, khả thu hồi nợ dự án đầu tư Về đối tượng tín dụng: Tăng cường trì mối quan hệ với khách hàng truyền thông, khách hàng tiềm năng; đồng thời tăng cường hoạt động marketing nhắm thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh Hiện tại, NHNo & PTNT huyện Tháp Mười chủ yếu cho vay tổ chức kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ nên năm tới, chi nhánh nên tạo điều kiện thu hút đa dạng thành phần kinh tế nữa, đặc biệt hộ kinh doanh cá nhân, tiểu thương địa bàn; vậy, chi nhánh nâng cao hiệu suất sử dụng vốn Về công tác huy động vốn: Thông qua hoạt động marketing, chương trình ưu đãi thời hạn, lãi suất; chương trình trúng thưởng vào dịp lễ tết,… ngân hàng mở rộng nguồn vốn huy động để tăng trưởng hợp lý với tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng cách tốt 3.1.5 Tích cực xử lý nợ xấu, nợ hạn Ngăn chặn nợ hạn giải pháp đồng thời với tìm giải pháp để xử lý thu hồi nợ hạn nhằm ngăn chặn giảm tỷ lệ nợ hạn tạo điều kiện để mở rộng tín dụng 79 Trên sở phân loại nợ theo theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 Thông tư 09/2014/T-NHNN ngày 18 tháng 03 năm 2014 Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 để xác định khả thu hồi loại nợ hạn Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát phải phân tích cho nguyên nhân , sở có phương pháp xử lý Nếu nguyên nhân chủ quan cán ngân hàng phải kiên xử lý theo mức độ trách nhiệm Nếu nguyên nhân chủ quan khách hàng nguyên nhân khách quan thiên tai chế sở để có giải pháp cụ thể để xử lý cách phù hợp có hiệu Cùng với việc xác định nguyên nhân phải xác định nguồn thu nợ hạn, nguồn thu không hoàn toàn nguồn thu từ vay mà từ tất nguồn mà người vay trả nợ ngân hàng Khi có đầy đủ tư liệu thông tin cần thiết, cần đề giải pháp xử lý rõ ràng, cần chọn phương án hợp lý, hợp pháp, bước xử lý cụ thể, đạt kết tối ưu, nhằm thu nợ hạn triệt để Phần nợ hạn khó đòi cần xử lý nguồn quỹ rủi ro, song phải tiếp tục theo dõi đôn đốc thu nợ có điều kiện 3.1.6 Chiến lược người, phát huy hiệu nguồn nhân lực Đội ngũ cán ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh hai nhiệm vụ sống còn, có quan hệ chặt chẽ với Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh, việc đào tạo bồi dưỡng CBCNV cần đưa lên hàng đầu Chi nhánh cần phải đẩy mạnh số công tác cụ thể như: - Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khuyến khích tạo điều kiện cho cán tham gia khóa đào tạo, tập huấn đồng thời cung cấp tài liệu cho cán tự nghiên cứu - Chú trọng công tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức 80 - Có sách sử dụng cán hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với lực sở trường người để nâng cao hiệu làm việc, đồng thời bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng, cao kỹ như: + Kỹ bán hàng: cán tín dụng phải có kỹ định marketing để thu hút khách hàng, nắm vững nghiệp vụ tín dụng vay nhiều đảm bảo hiệu hoạt động dịch vụ, tạo ấn tượng tốt với khách hàng + Kỹ tìm hiểu, điều tra: Cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác có chọn lọc thông tin từ khách hàng nguồn khác để phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ vủa + Kỹ phân tích: Cán tín dụng tren sở thông tin có phải nêu bật điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, rủi ro tiềm ẩn đặt quan hệ tín dụng với khách hàng + Kỹ đàm phán: Cán tín dụng cần phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan đến điều kiện quy định chế độ, thể lệ cho vay Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệ vụ, CBCNV tín dụng cần thường xuyên cập nhật kiến thức thị trường, quy định Nhà nước, có liên quan đến lĩnh vực đầu tư tài 2.6 Một số kiến nghị 3.1.7 Kiến nghị với Chính phủ * Chính phủ cần tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước kinh tế: + Cần quy định rõ có quan Nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp Cơ quan cấp giấy phép cho doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm tư cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, vốn pháp định, lực hoạt động kinh doanh doanh nghiệp + Chính phủ cần có biện pháp kinh tế, hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, tránh tình trạng doanh nghiệp đưa 81 thông tin tài sai lệch, báo cáo tài chậm so với thời gian quy định gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Thực chế độ kiểm toán hàng năm tất doanh nghiệp * Chính phủ cần quan tâm đạo ngành có liên quan cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhằm đảm bảo cho khách hàng có đủ điều kiện vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Cần ban hành quy định xử phạt cá nhân cố tình cấp nhiều giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho tài sản tạo kẽ hở cho khách hàng sử dụng vay nhiều tổ chức tín dụng * Chính phủ cần đánh giá thực trạng nợ xấu NHTM trước hết nợ cho vay doanh nghiệp Nhà nước, cho vay hộ nông dân, bị thiệt hại nguyên nhân khách quan, doanh nghiệp phải xếp lại trình chuyển đổi, người vay chết, tích không khó trả nợ ngân hàng, khoản vay cần xem xét xử lý trước * Đề nghị phủ có sách cụ thể bảo hộ sản xuất, tiêu thụ nông sản, bảo hộ giá cho vùng, loại sản phẩm để tránh thiệt thòi cho nông dân Trước hết cần có sách thu mua cụ thể cho số nông sản có nguy ứ đọng không tiêu thụ loại hoa, quả, mặt hàng nông sản, thực phẩm 3.1.8 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 3.1.8.1Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng tổ chức tín dụng + NHNN hệ thống hoá kiến thức thẩm định dự án, tăng cường việc đào tạo bồi dưỡng cung cấp tài liệu, thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tổ chức tín dụng đảm bảo hiệu hoạt động + Chi nhánh NHNN tỉnh cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh nhà, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế, xã hội toàn tỉnh, ngành kinh tế mũi nhọn để tư vấn cho tổ chức tín dụng địa bàn đầu tư cho dự án doanh nghiệp hướng phát huy hiệu vốn tín dụng đảm bảo thu hồi vốn hạn + Từng bước quy chuẩn hoá cán ngân hàng, trước hết cán tín dụng cán điều hành trực tiếp tổ chức tín dụng 82 + Nâng cao hiệu hoạt động hiệu công tác thông tin rủi ro NHNN tổ chức tín dụng, mở rộng hình thức hoạt động thị trường liên Ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc quản lý tín dụng Kịp thời ngăn chặn vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngân hàng + Để phát huy trách nhiệm việc cung cấp thông tin tín dụng, hiệu hoạt động thông tin cần thành lập công ty tư vấn chuyên mua bán thông tin Qua tách biệt vai trò quản lý Nhà nước NHNN vai trò kinh doanh thông tin công ty tư vấn + NHNN cần có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm soát quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng Các tổ chức tài chính, ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng quốc doanh quốc doanh phải thực theo chế tín dụng chung NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh cách không lành mạnh, giành giật khách hàng 3.1.8.2 Ban hành số chế tín dụng phù hợp với môi trường kinh tế pháp lý, hành Việt Nam + Quyền lựa chọn khách hàng: Khách hàng vay vốn Ngân hàng họ muốn, nhiên không cho phép khách hàng vay vốn nhiều chi nhánh Ngân hàng hệ thống, khách hàng đợc vay vốn nhiều NHTM tổ chức tín dụng Trường hợp khách hàng muốn vay vốn nhiều tổ chức tín dụng khác phải thực biện pháp đồng tài trợ để ngăn ngừa hành vi lừa đảo khách hàng + Ban hành thông tư liên Ngân hàng Bộ Tư pháp, quy định rõ địa bàn công chứng theo hộ địa bàn xã, phường, quận, huyện để phát ngăn chặn khách hàng lừa đảo dùng tài sản chấp vay vốn nhiều nơi + Cần đề xuất với Chính phủ phương án xử lý nhanh chóng khoản nợ tín dụng Ngân hàng thương mại, tạo tình hình tài lành mạnh cho Ngân hàng 83 3.1.9 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam * Về nghiệp vụ: Trên sở quy chế nghiệp vụ ban hành NHNN, Trung ương, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần phải có quy định cụ thể kịp thời tạo điều kiện cho sở thực * Về công tác tăng cường sở vật chất khoa học công nghệ: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần có kế hoạch cụ thể hàng năm đầu tư nâng cấp sở vật chất, ngân hàng sở đáp ứng nhu cầu cho địa phương thực mở rộng màng lưới Trước mắt cần trang bị máy vi tính đầy đủ cho hoạt động đến ngân hàng cấp phòng giao dịch * Về công tác tổ chức đào tạo: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam có kế hoạch đẩy nhanh công tác đào tạo đào tạo lại cán để cán có đủ trình độ lực đảm đương công việc theo yêu cầu thời kỳ đổi hội nhập, để thực tốt nhiệm vụ chuyên môn thực hiện đại hoá ngân hàng Thường xuyên tuyển dụng cán có đủ phẩm chất lực cho hoạt động, nâng cao suất lao động toàn hệ thống NHNo & PTNT huyện Tháp Mười thực làm nhiệm vụ kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế nên kinh nghiệm, nghiệp vụ chuyên môn nhiều hạn chế cần phải đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ Vậy đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam mở lớp để nâng cao nghiệp vụ toán quốc tế cần quan tâm cho NHNo & PTNT huyện Tháp Mười tham dự học Tổ chức thường xuyên việc tổng kết rút kinh nghiệm tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát thông tin kinh tế toàn hệ thống để thực tốt chiến lược phát triển toàn hệ thống 3.1.10 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Đồng Tháp Trong điều kiện hội nhập canh tranh gay gắt ngân hàng vấn đề mà NHNo & PTNT tỉnh Đồng Tháp cần quan tâm trọng vào đầu tư cho yếu tố người Tăng cường sở vật chất: máy tính, phương tiện làm việc cho chi nhánh, bước đại hoá ngân hàng 84 Phối hợp với ngành liên quan để xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật loại chủ yếu địa bàn…Cần dựa đặc điểm kinh tế - xã hội, điều kiện tự nhiên vùng để mạnh dạn đầu tư tín dụng trang trại hợp tác xã Cần đầu tư vốn tín dụng cho hộ sản xuất hàng hoá phi nông nghiệp Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo cho hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, … 3.1.11 Kiến nghị quyền địa phương quan chức NHNo & PTNT huyện Tháp Mười hoạt động chủ yếu địa bàn có kinh tế chủ yếu công – thương nghiệp chưa phát triển mạnh với chức kinh doanh phục vụ nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương quản lý theo hệ thống dọc từ Trung ương đến địa phương Kết hoạt động ngân hàng gắn liền với hưng thịnh thăng trầm kinh tế, chịu ảnh hưởng trực tiếp sách kinh tế xã hội địa phương, trình hoạt động liên quan chặt chẽ với lãnh đạo, đạo cấp uỷ Đảng quyền địa phương Do cấp uỷ Đảng quyền cấp cần nhận rõ vai trò NHNo & PTNT huyện Tháp Mười phát triển kinh tế - xã hội địa phương mình, thân NHNo & PTNT huyện Tháp Mười phải thấy rõ trách nhiệm việc cung ứng vốn tác động đến phát triển kinh tế điạ phương Ngân hàng cở sở đề nghị quyền địa phương đạo quan chức năng, tổ chức đoàn thể quần chúng, tổ chức xã hội phối hợp, hỗ trợ ngân hàng việc thực hoạt động tiền tệ tín dụng địa bàn Như thông qua tổ chức đoàn thể, hội nông dân, hội phụ nữ, đoàn niên, hội cựu chiến binh để tổ chức xây dựng tổ tín chấp vay vốn, tổ liên đới trách nhiệm.v.v để huy động vốn cho vay, thu nợ, thu lãi ngân hàng Chỉ đạo ban quản lý dự án, phối hợp với ngân hàng việc tham gia dự án đầu tư vốn cho khu vực, vùng kinh tế quy hoạch phê duyệt để đảm bảo trình thực có hiệu 85 Chỉ đạo ngành địa tạo điều kiện thuận lợi cho nhân dân việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch vay vốn giải vấn đề khác thuộc địa phương quản lý liên quan đến hoạt động tín dụng Kết luận chương Tóm lại, chương trình bày định hướng hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Tháp Mười, qua đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thới gian tới, đồng thời nêu số kiến nghị NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT tỉnh Đồng Tháp ngành, phận có liên quan 86 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường đặt cho ngân hàng thương mại thuận lợi thách thức hoạt động tín dụng ngân hàng gắn với mội trường lĩnh vực kinh tế Mục tiêu kinh doanh hàng đầu ngân hàng thương mại lợi nhuận, đường tìm kiếm lợi nhuận, ngân hàng thương mại gặp phải rào cản lớn, rủi ro, điều khó tránh khỏi Tuy nhiên mức độ rủi ro phụ thuộc vào chế quản lý, điều hành, quy trình, tác nghiệp hoạt động ngân hàng môi trường kinh doanh ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận đem lại nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng NHNo nói chung NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tháp Mười nói riêng cần phải nỗ lực nhiều nữa, đặc biệt việc giữ vững khách hàng truyền thống nỗ lực vào đầu tư phát triển công nghệ, xây dựng phát triển nguồn nhân lực để tồn phát triển chế thị trường cạnh tranh vô gay gắt khốc liệt Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn rút kết luận sau: Thứ nhất, hệ thống hoá luận điểm tín dụng Ngân hàng, hiệu hoạt động TDNH yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động TDNH Từ đưa sở lý luận thực tiễn quản lý, đạo thực nâng cao hiệu TDNH Thứ hai, từ lý luận thực tiễn soi rọi vào thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tháp Mười, phân tích, đánh giá toàn diện thực tình hình hoạt động Ngân hàng, đặc biệt luận văn sâu vào nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng, phát tồn tại, tìm nguyên nhân để đưa biện pháp hạn chế khắc phục Thứ ba, từ sở lý luận thực trạng Ngân hàng năm gần đây, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tháp Mười Việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu mang tính cấp thiết cho NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tháp Mười cho kinh tế 87 huyện mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà phục vụ trực tiếp cho CNH - HĐH địa bàn Tuy nhiên, để giải cách hoàn chỉnh vấn đề có liên quan đến nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng, đòi hỏi nỗ lực thân Ngân hàng mà cần có giúp đỡ nhà nước phối hợp chặt chẽ ngành khác kinh tế Luận văn viết sở kết hợp lý thuyết hoạt động tín dụng kinh doanh ngân hàng với kiến thực học tập từ nhà trường, nghiên cứu thực tiễn, kinh nghiệm làm việc thân hướng dẫn nhiệt tình giáo viên hướng dẫn, tác giả hoàn thành luận văn Song với luận văn nghiên cứu thực tiển phạm vi nhỏ huyện Tháp Mười kết nghiên cứu đạt mức độ định không tránh khỏi khiếm khuyết tồn Do đó, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến luận văn hoàn thiện 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNNo&PTNT chi nhánh Tháp Mười năm 2012,2013,2014 Bảng cân đối kế toán NHNNo&PTNT chi nhánh Tháp Mười năm 2012,2013,2014 Báo cáo họp đại hội đồng thường niên 2014 NHNNo&PTNT chi nhánh Tháp Mười Nguyễn Kim Anh (2004), “Phát triển nghiệp vụ tín dụng NHTM Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Hữu Huấn (2005), “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Quyết định 32/2014/QĐ- HĐTV-KHDN sách tín dụng; Quyết định 35/2014/QĐHĐTV-KHDN giao dịch đảm bảo hệ thống ngân hàng Nông nghiệp;Quyết định 66/2014/QĐ- HĐTV-KHDN ban hành định cho vay khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam PGS.TS.Trần Huy Hoàng (2011),”Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, TP.HCM, Nhà xuất lao động xã hội Tài liệu: Hội Nghị triển khai hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 NHNNo&PTNT chi nhánh Tháp Mười Võ Việt Hùng (2009), “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh vii [...]... ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười trong thời gian 2012 2014 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười giai đoạn 2015 - 2020 5 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ... và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười trong giai đoạn 2012-2014 Qua đó nêu ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười giai đoạn 2012-2014 và giải... nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là yêu cầu cấp thiết nhất của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tháp Mười trong giai đoạn hiện nay Với lý do đó, tôi quyết định chọn đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tháp Mười làm công trình tốt nghiệp Cao học ngành Kinh tế - Ngân hàng, với mong... nhằm nâng 1 cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười Từng bước làm cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười ngày càng vững mạnh trong thời gian tới 2 Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong thời gian qua vấn đề tín dụng NHTM đã được nhiều tác giả nghiên cứu và bảo vệ tại. .. trạng và nguyên nhân của hoạt động tín dụng không hiệu quả Từ đó đưa ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tháp Mười trong giai đoạn 2015– 2020 7 Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày gồm 3 chương: Chương 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng và hiệu quả hoạt động tín dụng. .. cường khả năng phát triển bền vững của các NHTM Trên cơ sở tiếp cận và kế thừa các luận án của các tác giả trong nước trong đây, tác giả đã nghiên cứu đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tháp Mười nhằm đi sâu phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ở một huyện vùng sâu... từ hoạt động tín dụng Lãi từ hoạt động tín dụng = Tổng thu nhập * Hệ số thu nhập trên chi phí của hoạt động tín dụng (H2): chỉ tiêu này so sánh thu nhập đạt được của hoạt động tín dụng với chi phí bỏ ra H2 = Thu nhập của hoạt động tín dụng Chi phí cho hoạt động tín dụng x 100 Chỉ tiêu này lớn hơn 1, phản ánh hoạt động tín dụng có hiệu quả và ngược lại, hoạt động tín dụng của ngân hàng không có hiệu quả. .. Tây Nam Bộ gắn với đặc thù kinh tế-xã hội và đóng góp một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam tại khu vực này 3 Mục tiêu nghiên cứu Luận văn được nghiên cứu nhằm đáp ứng những mục tiêu sau: - Phản ánh, phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện. .. Tháp Mười trong thời gian từ 2012 đến 2014 - Nghiên cứu và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười giai đoạn 2015 đến 2020 3 4 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận và thực tiễn về các mặt hoạt động của NHTM nói chung và của Ngân hàng Nông nghiệp và phát. .. các ngân hàng Ngân hàng nào hoạt động tín dụng không hiệu quả sẽ bị loại trừ khỏi trào lưu phát triển của toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tháp Mười được thành lập năm 1981, đến nay đã trải qua hơn 34 năm hoạt động Tuy nhiên, trong suốt thời gian qua vẫn chưa có những bước đột phá để vươn lên Chính vì vậy, việc nâng cao hiệu ... QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THÁP MƯỜI 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp. .. nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười Từng bước làm cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp. .. hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười 73 2.5 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh