nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tháp Mười
3.1.1 Định hướng chung về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
Hiệu quả hoạt động tín dụng có nghĩa là vốn tín dụng đầu tư vào các thành phần kinh tế phải phát huy hiệu quả, an toàn vốn, hạn chế rủi ro và tạo ra lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng thương mại.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và giảm thấp nợ quá hạn là một trong những mục tiêu cơ bản đảm bảo cho ngân hàng thương mại hoạt động có hiệu quả, tăng trưởng vững chắc, vừa có tính lâu dài, vừa có tính cấp thiết nhất trong tình hình hoạt động hiện nay của các NHTM.
Hiệu quả hoạt động tín dụng hiểu theo đúng nghĩa là vốn cho vay của ngân hàng được khách hàng sử dụng vào quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ để tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng, trang trải chi phí khác cho quá trình hoạt động và có lợi nhuận. Như vậy qua một quá trình chu chuyển vốn như trên, ngân hàng sẽ thu vốn cả gốc lẫn lãi, còn khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả tạo ra của cải vật chất cho xã hội, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Trong sự nghiệp đổi mới nền kinh tế của đất nước, định hướng của Đảng và Nhà nước ta là phát triển một nền kinh tế đa dạng nhiều thành phần. Mà một trong những vấn đề quan trọng và mấu chốt của sự phát triển các thành phần kinh tế là vốn đầu tư. Vì vậy, nhà nước cũng đã có nhiều văn bản, chính sách gợi mở và tạo điều kiện cho đầu tư tín dụng của ngân hàng nói chung, và của mỗi ngân hàng thương mại nói riêng, nhằm tạo điều kiện để vốn của ngân hàng đến được với các đối tượng cần vốn
72
phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu đời sống của các tầng lớp dân cư một cách nhanh nhất và thuận tiện nhất.
Ngoài ra hiệu quả hoạt động tín dụng NH còn phụ thuộc khá nhiều vào hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn, vì vậy quan điểm có tính định hướng về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng được thể hiện như sau:
* Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng gắn liền với việc mở rộng đầu tư cho vay vốn: Hoạt động mang tính chất sống còn của mỗi NHTM hiện nay là hoạt động đầu tư cho vay vốn. Mở rộng đầu tư cho vay, nâng cao dư nợ tín dụng là định hướng mang tính chiến lược không những trong hiện tại mà còn lâu dài đối với mỗi NHTM, vì doanh thu từ hoạt động tín dụng chiếm từ 80% đến 90% tổng doanh thu của mỗi ngân hàng thương mại. Tuy nhiên công tác đẩy mạnh cho vay, nâng cao dư nợ tín dụng phải dựa trên cơ sở tuân thủ cơ chế, chính sách, chế độ và thể lệ tín dụng do mỗi hệ thống ngân hàng đề ra, đồng thời trong quá trình thực hiện nguyên tắc, thể lệ đó cần căn cứ vào điều kiện riêng của mỗi ngân hàng, mỗi địa bàn để vận dụng linh hoạt sáng tạo.
* Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng phải đảm bảo an toàn trong cho vay: An toàn và hiệu quả là một trong những mục tiêu quan trọng của mỗi NHTM. Khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn, thì vấn đề đặt ra là liệu ngân hàng có thu hồi được cả gốc và lãi đúng thời hạn không. Để đảm bảo an toàn vốn đầu tư cho vay, đòi hỏi cả phía ngân hàng và khách hàng phải thực hiện nghiêm chỉnh các quy định cụ thể trong các thể lệ tín dụng như: Thực hiện đúng các quy định về bảo đảm món vay, tức là khách hàng khi muốn vay vốn ngân hàng thì phải có tài sản đảm bảo dưới dạng cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Ngoài ra còn phải thực hiện theo đúng các định mức cho vay quy định đối với khách hàng và dứt khoát không cho vay đối với những trường hợp không đủ điều kiện vay vốn.
* Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng phải hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng: Do đặc điểm của ngành ngân hàng là ngành chứa đựng rất nhiều yếu tố rủi ro, một trong những loại rủi ro lớn nhất và thường xẩy ra là rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng là những thiệt hại ngoài mong muốn mà các ngân hàng phải gánh chịu trong hoạt động tín dụng, rủi ro có nghĩa là các khoản nợ mà ngân hàng không có khả năng thu
73
hồi được của khách hàng, tức là cũng đồng nghĩa với việc mất vốn trong kinh doanh tín dụng.
Vì vậy đối với các NHTM phải lường trước và định lượng thật tốt rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh của mình, để từ đó tìm cách hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.