khách hàng
Khi nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng của ngân hàng tiến hành thẩm định và xét duyệt cho vay căn cứ vào các điều kiện cho vay đối với khách hàng (5 điều kiện theo QĐ72) để xem là liệu ngân hàng có cho khách hàng vay hay không, điều này tuỳ thuộc vào khách hàng đã có đủ các điều kiện cần thiết ngân hàng đặt ra cho khách hàng vay vốn hay chưa. Đây là giai đoạn khởi đầu và có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong việc đảm bảo an toàn vốn vay.
Ngoài ra ngân hàng xem xét về uy tín của khách hàng muốn vay vốn, đây là vấn đề rất khó song bằng các biện pháp ngân hàng phải đánh giá được uy tín của khách hàng, vì uy tín của khách hàng là một trong những căn cứ quan trọng để đi đến quyết định cho vay.
+ Đối với nhóm khách hàng đã từng có quan hệ với ngân hàng, thì uy tín của nhóm khách hàng này ngân hàng đã phần nào nắm được thông qua những giao dịch trước đó, tính trung thực, sự sẵn lòng trả nợ hay không, việc thực hiện các cam kết có đúng hay không... Tất cả những điều đó giúp ngân hàng đánh giá được uy tín của nhóm khách hàng này.
+ Đối với nhóm khách hàng mới thì việc đánh giá uy tín của khách hàng phụ thuộc vào lời khai của khách hàng và những thông tin thu thập từ bên ngoài về khách hàng. Đây là nhóm khách hàng rất khó tìm hiểu rõ về uy tín của họ, bởi vì khách hàng nào khi đến ngân hàng vay vốn trả nói tốt về mình, chẳng có ai lại kể ra những hạn chế của bản thân họ, do đó để hiểu được một cách tương đối chính xác loại khách hàng này, thì đòi hỏi cán bộ tín dụng phải hết sức nhậy bén, thận trọng, có sự phán đoán tốt và có một kiến thức tổng hợp thì mới có thể làm được việc này.
Sau khi xem xét về uy tín của khách hàng, ngân hàng đánh giá năng lực của khách hàng trên các mặt như:
76
+ Đối với doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, Tổ hợp tác phải có tư cách pháp nhân. Việc đánh giá dựa vào các điều kiện sau:
- Là tổ chức hoàn chỉnh được cơ quan Nhà nước thành lập hoặc thừa nhận. - Có tài sản riêng độc lập thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp
- Phải chịu trách nhiệm độc lập trước tài sản của mình, có quyền hoạt động với danh nghĩa của mình thông qua người đại diện hợp pháp của đơn vị.
+ Đối với khách hàng là tư nhân, cá thể thì ngân hàng xem xét địa bàn cư trú của khách hàng, chủ hộ hoặc người đại diện có đủ năng lực hành vi dân sự và năng lực pháp luật dân sự hay không.
Thứ hai: Xem xét về mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp là mục đích không bị pháp luật cấm.
Thứ ba: Phân tích khả năng tài chính của khách hàng.
Cán bộ tín dụng phải phân tích được tình hình tài chính của khách hàng thông qua tìm hiểu một số vấn đề sau:
* Vốn tự có tham gia vào dự án:
- Đối với cho vay ngắn hạn vốn tự có tham gia dự án là 10%
- Đối với cho vay trung, dài hạn, vốn tự có tham gia dự án tối thiểu là 20%
* Quy mô về vốn: Doanh nghiệp có quy mô về vốn phải phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh, tương ứng với khả năng phát triển của Doanh nghiệp trong hiện tại và cả tương lai. Ngân hàng đã đánh giá quy mô về vốn trên hai khía cạnh là vốn cố định và vốn lưu động.
* Cơ cấu về vốn kinh doanh: Là tỷ trọng của từng loại vốn trên tổng vốn kinh doanh. Để xem xét cơ cấu vốn có hợp lý hay không, ngân hàng đã đặt khách hàng trong bối cảnh kinh doanh hiện tại.
* Khả năng an toàn vốn của Ngân hàng : Được đánh giá dựa trên hai chỉ tiêu: + Tỷ lệ vốn tự có/ vốn vay : chiếm khoảng 40 đến 50%
77
Thứ tư: Sau khi đã tiến hành các bước trên, ngân hàng tiến hành phân tích tính khả thi của dự án, để xem xét liệu khách hàng có đủ điều kiện để thực hiện dự án hay không và hoạt động kinh doanh của dự án có hiệu quả hay không.
Đối với những khoản vay ngắn hạn do thời hạn ngắn nên ngân hàng có thể nhanh chóng đánh giá. Trước hết là xem kế hoạch kinh doanh do khách hàng hoạch định có thể hiện sự nhạy bén theo xu hướng biến động của thị trường không, sản phẩm doanh nghiệp định sản xuất ra có phù hợp với nhu cầu thị hiếu của thị trường hay không, có đủ sức cạnh tranh và khả năng xâm nhập vào thị trường hay không.
Đối với những khoản vay trung và dài hạn đánh giá tính khả thi có những điểm khác biệt nên ngân hàng đã tiến hành phân tích và đánh giá kỹ lưỡng hơn. Cụ thể ngân hàng đã tiến hành xác định sản phẩm và dịch vụ mà khách hàng sẽ sản xuất được và cung cấp trên thị trường. Xác định chu kỳ sống, hiệu quả hoạt động, mẫu mã và khả năng đáp ứng nhu cầu thị trường của sản phẩm. Tiến hành tính toán các chỉ tiêu hiệu quả kinh tế và tài chính.
Thứ năm: Ngân hàng tiến hành đánh giá tài sản đảm bảo
Sau khi thẩm định và xét duyệt hồ sơ vay vốn ngân hàng tiến hành đánh giá tài sản đảm bảo, trước đó cán bộ tín dụng phải tiến hành xác minh:
+ Tài sản có thuộc quyền sở hữu của người vay hay không. + Tài sản có được pháp luật thừa nhận hay không.
+ Tài sản đảm bảo có được thị trường chấp nhận hay không. + Tài sản có giá trị và giá trị sử dụng không.
Khi tiến hành thẩm định và đánh giá tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng phải nắm bắt được giá cả thị trường và xu hướng biến động của, đặc biệt là giá cả của tài sản đảm bảo vào thời điểm khách hàng phải trả nợ cho ngân hàng.Đối với đảm bảo bằng bảo lãnh thì ngân hàng xem xét năng lực tài chính, năng lực pháp lý, khả năng thanh toán của người bảo lãnh. Bên cạnh đó ngân hàng còn yêu cầu người bảo lãnh phải có tài sản đảm bảo.
78