phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện châu thành tỉnh kiên giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN LỆ TRÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài ngân hàng Mã số ngành: 52340201 11–2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN LỆ TRÂN MSSV: C1200152 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TRƯƠNG CHÍ HẢI 11–2014 LỜI CẢM TẠ Trước hết em xin chân thành gửi cảm ơn đến thầy cô Trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị Kinh doanh tận tình truyền đạt cho em kiến thức quý báo suốt thời gian em theo học trường tạo điều kiện cho em có tản kinh nghiệm hành trang bước ngồi sống Bên cạnh em xin cảm ơn thầy Trương Chí Hải người tận tình hướng dẫn sửa chữa sai sót cho em suốt trình làm luận văn để làm em tốt Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến ban Giám đốc, cô, chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Châu thành, tỉnh Kiên Giang, đặc biệt anh chị phòng kế hoạch kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập Ngân hàng hoàn thành luận văn tốt nghiệp Cuối lời, em xin kính chúc quý thầy cô Trường Đại học Cần thơ, quý thầy cô Khoa Kinh tế & Quản trị Kinh doanh Ban giám đốc tồn thể nhân viên Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Châu thành Kiên Giang thật nhiều sức khỏe thành công lĩnh vực Chúc Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh ngày cao ngày vững mạnh thị trường Em xin chân thành cảm ơn! Cần thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Lệ Trân i LỜI CAM KẾT Em xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu em kết nghiên cứu chưa dung cho luận văn cấp khác Nếu luận văn trùng với luận văn khác em bị xử lý theo quy định Khoa Kinh tế & Quản trị Kinh doanh Em xin chân thành cảm ơn! Cần thơ, ngày … tháng … năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Lệ Trân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần thơ, ngày… tháng… năm 2014 iii BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC • Họ tên người hướng dẫn: TRƯƠNG TRÍ HẢI • Học vị: Thạc Sỹ • Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh (MBA) • Cơ quan cơng tác: Văn phịng Hội đồng chức danh Giáo sư sở & Thi đua - Khen thưởng, Trường Đại học Cần Thơ • Nhiệm vụ Hội đồng: Cán hướng dẫn • Tên học viên: NGUYỄN LỆ TRÂN • Mã số sinh viên: C1200152 • Chuyên ngành: KT409 • Mã ngành: 52340201 • Tên đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang” NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Phù hợp với chuyên ngành đào tạo Về hình thức: Đẹp, trình bày yêu cầu qui định Khoa Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Có ý nghĩa thực tiển, đáp ứng nhu cầu nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn địa bàn nông thôn ĐBSCL Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Nội dung, kết báo cáo theo yêu cầu mục tiêu nghiên cứu Các nhận xét khác: Đề tài thực đủ nội dung, thời gian theo kế hoạch Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Đề tài thực tốt, đề nghị Hội đồng cho báo cáo Cần thơ, ngày 17 tháng 11 năm 2014 NGƯỜI NHẬN XÉT TRƯƠNG TRÍ HẢI iv MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 2.1.2 Những vấn đề chung tín dụng ngắn hạn 2.1.3 Các loại rủi ro tín dụng 13 2.1.4 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng 13 2.1.5 Một số tiêu phân tích tín dụng ngắn hạn Ngân hàng 14 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 18 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 18 v 3.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH - KIÊN GIANG 20 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 20 3.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 21 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 24 3.3.1 Thu nhập 26 3.3.2 Chi phí 27 3.3.3 Lợi nhuận 28 3.4 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT HUYỆN CHÂU THÀNH 29 3.4.1 Thuận lợi 29 3.4.2 Khó khăn 30 3.5 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI 30 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 32 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011 - 6T/2014 32 4.1.1 Tình hình nguồn vốn huy động ngân hàng 34 4.1.2 Tình hình nguồn vốn điều chuyển ngân hàng 35 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011 - 6T/2014 36 4.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế 37 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế 48 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 67 4.3.1 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn 69 4.3.2 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 69 4.3.3 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động 70 vi 4.3.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn 71 4.3.5 Nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 71 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 73 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 73 5.1.1 Thuận lợi 73 5.1.2 Khó khăn 74 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 74 5.2.1 Giải pháp vốn 74 5.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng 76 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 78 6.1 KẾT LUẬN 78 6.2 KIẾN NGHỊ 79 6.2.1 Kiến nghị quyền địa phương 79 6.2.2 Đối với ngân hàng 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 vii DANH SÁCH BIỂU BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2011 6T/2014 25 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng giai đoạn 2011 - 6T/2014 33 Bảng 4.2 Hoạt động tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng giai đoạn 2011 - 6T/2014 38 Bảng 4.3 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế ngân hàng giai đoạn 2011 - 6T/2014 49 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế ngân hàng giai đoạn 2011 - 6T/2014 55 Bảng 4.5 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế ngân hàng giai đoạn 2011 6T/2014 60 Bảng 4.6 Nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế ngân hàng giai đoạn 2011 6T/2014 64 Bảng 4.7 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2011 - 6T/2014 68 viii Bảng 4.7 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2011 - 6T/2014 Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính 2011 Tổng nguồn vốn Vốn huy động Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn bình quân Nợ xấu ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn (4/6) Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn (5/1) Dư nợ ngắn hạn vốn huy động (5/2) Hệ số thu nợ ngắn hạn (4/3) Nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn (7/5) Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Vòng % Lần % % 2012 2013 578.925 258.477 722.733 670.752 344.711 318.721 4.475 2,11 59,54 1,33 92,81 1,30 610.864 274.913 687.805 656.108 376.408 360.560 3.467 1,82 61,62 1,37 95,39 0,92 683.012 317.121 769.136 741.395 404.149 390.279 3.172 1,90 59,17 1,27 96,39 0,79 Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Châu Thành 68 6T/2013 510.135 220.720 418.850 412.129 383.129 393.639 3.812 1,05 75,10 1,74 98,40 1,00 6T/2014 622.949 244.022 487.688 427.419 464.418 423.774 3.519 1,01 74,55 1,90 87,64 0,76 4.3.1 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngắn ngân hàng, thời gian thu hồi nợ ngân hàng Thông qua bảng số liệu 4.7 ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng có tăng giảm qua năm, năm 2011 vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng 2,11 vòng tăng cao giai đoạn 2011 - 6T/2014, thấy năm 2011 việc làm ăn doanh nghiệp cá nhân huyện gặp nhiều thuận lợi làm cho công tác thu hồi nợ ngân hàng nhanh chóng Năm 2012, vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng giảm xuống cịn 1,82 vịng, cho thấy cơng tác thu hồi nợ ngân hàng chậm lại năm 2012 ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới, lạm phát tăng cao làm cho người dân làm ăn không hiệu nên việc trả nợ ngân hàng khơng hạn, gây khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ ngân hàng, thấy qua việc doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2012 giảm 2,18% so với năm 2011 Sang năm 2013, vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn lại tăng lên 1,9 vòng nguyên nhân doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng tăng lên so với năm 2012 sau giảm năm 2012 cán tín dụng ngân hàng thận trọng việc kiểm duyệt, thẩm định thông tin từ khách hàng, tập trung khoản cho vay có độ an toàn Riêng tháng đầu năm 2013, vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng 1,05 vòng, sang tháng đầu năm 2014 vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn giảm nhẹ 1,01 vòng, điều chứng tỏ luân chuyển vốn cho vay ngắn hạn hoạt động tốt Nhìn chung giai đoạn này, vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn lớn 1, điều thấy vốn vay ngân hàng sử dụng có hiệu quả, đầu tư vào đối tượng khách hàng hợp lý có chọn lọc 4.3.2 Dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho biết dư nợ ngắn hạn cho vay chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng Ngân hàng Chỉ tiêu cao khả sử dụng vốn cao, ngược lại thấp ngân hàng bị trì trệ vốn, sử dụng vốn bị lãng phí, gây ảnh hưởng đến doanh thu tỷ lệ thu lãi ngân hàng Thơng qua bảng số liệu 4.7 ta thấy nhìn chung mức độ tập trung vốn vào hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng chiếm 50% Cụ thể, năm 2011 dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 59,54%, năm 2012 dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn tăng lên 61,62% thấy ngân hàng ngày mở rộng cho vay ngắn hạn hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Sang năm 2013, dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn giảm 59,17% Riêng 69 tháng năm 2014 tốc độ dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 74,55% giảm nhẹ so với tháng đầu năm 2013 dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 75,10% Nguyên nhân ngân hàng muốn phát triển thành ngân hàng đa dạng nên nguồn vốn khơng tập trung cho vay mà cịn mở rộng loại hình dịch vụ khác dịch vụ tin nhắn SMS, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ bảo lãnh toán,… Nên dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn giảm Những tháng đầu năm 2013, năm 2014 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn cao 70% tổng nguồn vốn ngân hàng, thấy hoạt động cho vay tháng đầu năm diễn mạnh, thời điểm đầu năm nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; trồng trọt, chăn nuôi người dân cao Mặt khác, cuối năm ngân hàng chặt chẽ việc cho vay, tích cực thu hồi để báo cáo tốn cuối năm, nên khách hàng phải tích cực hoàn trả nguồn vốn vay dẫn đến đầu năm nguồn vốn thiếu hụt nhu cầu cần vốn cao Chính vậy, dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn tháng đầu năm 4.3.3 Dư nợ ngắn hạn vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng cho vay so với nguồn vốn huy động, cịn nói lên hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, thể ngân hàng chủ động việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa Dư nợ ngắn hạn vốn huy động ngân hàng giai đoạn 20116T/2014 có chiều hướng tăng, giảm khơng ổn định Cụ thể, năm 2011 dư nợ ngắn hạn vốn huy động ngân hàng 1,33 (lần), tức bình quân 1,33 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2012 dư nợ ngắn hạn vốn huy động tăng lên 1,37 (lần) Sang năm 2013, dư nợ ngắn hạn vốn huy động ngân hàng có chiều hướng giảm xuống 1,27 (lần) Riêng tháng đầu năm 2014, dư nợ ngắn hạn vốn huy động lại tăng lên 1,90 (lần), dư nợ ngắn hạn vốn huy động tháng đầu năm 2013 1,74 (lần) Trong năm dư nợ ngắn hạn vốn huy động ngân hàng giảm điều cho thấy khả sử dụng vốn ngân hàng thấp, đa phần sử dụng vốn điều chuyển, tự chủ vốn huy động thấp, mà chi phí hoạt động tín dụng cao năm ngân hàng tích cực khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng cho thấy tự chủ nguồn vốn cải thiện Trong năm 2012 tháng đầu năm 2014 dư nợ ngắn hạn vốn huy động có chiều hướng tăng lên, điều chứng tỏ tự chủ ngân hàng giảm xuống Nguyên nhân đặc 70 điểm huyện chủ yếu sản xuất nông nghiệp, nên việc huy động vốn từ dân cư gặp nhiều khó khăn tâm lý ưa giữ tiền mặt người dân 4.3.4 Hệ số thu nợ ngắn hạn Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng Nó phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay ngắn hạn định ngân hàng thu đồng vốn Tỷ lệ cao tốt Qua bảng số liệu 4.7 ta thấy tiêu cao tăng dần giai đoạn 2011 - 2013 Cụ thể, năm 2011 hệ số thu nợ ngắn hạn ngân hàng 92,81%, năm 2012 hệ số thu nợ ngắn hạn tăng lên 95,39% Sang năm 2013, hệ số thu nợ ngắn hạn tiếp tục tăng 96,39% Nguyên nhân khoản cho vay ngắn hạn nên việc cho vay thu hồi nợ thực năm, đồng thời thời gian qua hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng găp nhiều thuận lợi nên khách hàng chủ động trả nợ đến hạn Qua thấy cơng tác thu hồi nợ ngân hàng đẩy mạnh Riêng tháng đầu năm 2014, hệ số thu nợ ngắn hạn giảm 87,64% hệ số thu nợ ngắn hạn tháng đầu năm 2013 tới 98,40% Nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn năm tháng đầu năm 2014 so với tháng đầu năm 2013 tăng 16,44% doanh số thu nợ ngắn hạn năm tháng đầu năm 2014 so với tháng đầu năm 2013 tăng có 3,71% tháng đầu năm nhu cầu vốn khách hàng cao mà việc trả nợ khách hàng cho ngân hàng chậm trễ 4.3.5 Nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu nợ xấu ngắn hạn để phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng nào, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu xét duyệt cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay Nhìn chung tiêu nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn ngân hàng giảm giai đoạn 2011 - 6T/2014 Cụ thể, năm 2011 nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 1,30%, năm 2012 nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn giảm xuống 0,92% Sang năm 2013, nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn ngân hàng tiếp tục giảm xuống 0,79% Riêng tháng đầu năm 2014, nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn tiếp tục giảm xuống 0,76% so với tháng đầu năm 2013 nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 1,00% Điều cho thấy việc cho vay ngắn hạn thời gian qua có rủi ro thấp Tuy khoản vay ngắn hạn dòng vốn luân chuyển 71 nhanh rủi ro thấp khoản vay trung dài hạn ngân hàng không ỷ lại lơ mà ngân hàng tập trung kiểm tra, giám sát chặt chẽ đối tượng vay vốn tránh tình trạng vốn vay sử dụng khơng mục đích, đồng thời đẩy mạnh nhắc nhở, thu hồi nợ khách hàng Kết cho thấy công tác thu hồi nợ ngân hàng đạt hiệu khả quan Tỷ lệ thấp chiếm 2% cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ngày hiệu quả, công tác thu hồi nợ tín dụng ngắn hạn đạt hiệu cao, rủi ro cơng tác tín dụng ngắn hạn thấp 72 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Thuận lợi Đặc điểm huyện sản xuất nông nghiệp chăn nuôi thủy sản, với thương hiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, nên ngân hàng nhiều khách hàng huyện làm lựa chọn vay vốn Do đặc điểm huyện trồng trọt chăn nuôi nên vốn vay khách hàng có thời hạn từ năm trở lại, lẽ mà ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang chất Ngân hàng Nhà nước nên hỗ trợ nhiều từ nhà nước nên lãi suất cho vay ngắn hạn ngân hàng thấp so với ngân hàng thương mại khác lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, nên khách hàng huyện Châu Thành đặt ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Châu Thành lên làm lựa chọn hàng đầu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, tỉnh Kiên Giang đặt trung tâm Thị Trấn Minh Lương, gần Chợ Minh Lương, nằm mặt tiền ngã ba quốc lộ, đồng thời ngân hàng nằm sát bên Ủy ban Nhân dân huyện Châu Thành nằm gần văn phòng cơng chứng Minh Lương điều kiện thuận lợi giúp cho khách hàng thuận tiện việc lại việc giao dịch với ngân hàng, việc công chứng làm hồ sơ giấy tờ có lien quan đến việc vay vốn Thơng qua tiêu dư nợ ngắn hạn vốn huy động có sụt giảm giai đoạn 2012 - 2013, cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ngày đa dạng, đối tượng đầu tư phong phú, giúp cho ngân hàng tiếp cận gần với đối tượng khách hàng Thông qua tiêu nợ xấu ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn ngân hàng giảm giai đoạn 2011 - 6T/2014, thấy tình hình nợ xấu ngắn hạn ngân hàng giảm dần, kết nổ lực không 73 ngừng khâu kiểm duyệt cho vay, thu hồi nợ toàn thể cán nhân viên ngân hàng 5.1.2 Khó khăn Trình độ học vấn người dân vùng cịn thấp, có người dân khơng biết chữ, đối tượng khách hàng nông dân, việc tiếp cận vốn tín dụng thức nơng hộ gặp nhiều khó khăn Doanh số cho vay ngân hàng qua năm ngày tăng vốn huy động ngân hàng tăng với tốc độ chậm không đủ đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng nên ngân hàng phải điều chuyển vốn từ cấp mà chi phí vốn điều chuyển lại cao vốn huy động nhiều nên lợi nhuận ngân hàng tăng không nhiều Đối tượng cho vay ngắn hạn chủ yếu khách hàng sản xuất nông nghiệp, hoạt động sản xuất người dân phụ thuộc nhiều vào thời tiết, nên việc đầu tư thu hồi vốn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên Do khách hàng chủ yếu sản xuất nông nghiệp, đa phần người dân sống không gần trung tâm mà đường nơng thơn cịn khó khăn nên việc trả nợ thu hồi đôn đốc trả nợ cán tín dụng cịn gặp nhiều trở ngại Người dân làm nghề nông nên chưa tiếp cận với cơng nghệ thơng tin hồn tồn nên việc sử dụng điện thoại, internet chưa thông dụng nên gây trở ngại cho việc tín dụng ngân hàng Trong huyện ngày phát triển, nắm bắt nhu cầu cần vốn khách hàng nên huyện có nhiều tổ chức tín dụng mọc lên Sacombank, DongA bank, Vietcombank, MHB gây cạnh tranh ngân hàng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 5.2.1 Giải pháp vốn Như phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Châu Thành nguồn vốn huy động tăng lên qua năm chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng nên ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển, điều làm cho chi phí tăng cao Đây vấn đề cần quan tâm nên đưa giải pháp cải thiện vấn đề Điều cần làm ngân hàng cần phải trì nguồn khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng cách nâng cao sức cạnh tranh địa bàn chiến lược lãi suất hấp dẫn Để thực điều Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, nhu cầu thị 74 trường, mức lãi suất đối thủ cạnh tranh cách nhanh chóng xác Thơng qua Ngân hàng có mức lãi suất phù hợp cho chương trình huy động ngân hàng cần thêm nhiều chương trình rút thăm trúng thưởng để thu hút việc vay khách hàng sử dụng vốn huy động ngân hàng có hiệu Hiện nay, địa bàn huyện Châu Thành có máy ATM đặt trụ sở ngân hàng, nên ngân hàng cần lắp đặt thêm máy ATM để việc sử dụng thẻ trở nên phổ biến, từ ngân hàng thu hút lượng tiền nhà rỗi khách hàng Bên cạnh việc rút tiền qua thẻ ATM, ngân hàng huy động qua thẻ ATM thay khách hàng lần chuyển tiền vào tài khoản thẻ cần phải lại ngân hàng hay phòng giao dịch ngân hàng ngân hàng thiết lập hệ thống nhận tiền gửi khách hàng từ máy ATM, điều làm cho khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí khách hàng gửi vào ngân hàng lúc mà khách hàng muốn Ngân hàng nằm trung tâm huyện Châu Thành cách khu cảng cá Tắc Cậu 4km, có nhiều doanh nghiệp hoạt động địa bàn huyện Bên cạnh khu cơng nghiệp Thạnh Lộc vào hoạt động, nên ngân hàng cần hoạt động toán cách chủ động tiếp thị, quảng bá rộng rãi, đồng thời ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp, đưa ưu đãi cho doanh nghiệp phối hợp với ngân hàng trả lương qua thẻ cho nhân viên để huy động vốn Ngân hàng đưa sách cho làm thẻ ATM miễn phí cho học sinh, sinh viên trường đại học, cao đẳng nước, người dân địa bàn huyện gửi tiền lên cho em học xa nhà Nhằm giúp cho người dân tiếp cận, biết đến ngân hàng nhiều Tuyển dụng đào tạo nhân lực chất lượng cao có chun mơn trình độ cao động lực để phá cho công tác huy động vốn tốt Nâng cao lực cán thơng qua nâng cao trình độ quản trị điều hành Đối với nhân viên cũ thường xuyên mở lớp tập huấn bổ sung nghiệp vụ, kiến thức kịp thời cho cán ngân hàng để cán nhân viên hiểu rõ ràng thông tư nghị định NHNN ban hành để đáp ứng nhu cầu cách nhanh chóng khách hàng Ngân hàng cần mở thi huy động vốn cán ngân hàng, mặt biểu dương, khen thưởng cá nhân có thành tích xuất sắc huy động vốn, mặt khác làm tăng lượng vốn huy động ngân hàng nhiều 75 Trong trình thực tập ngân hàng em nhận thấy thân thiện, vui vẻ, hịa đồng, tận tình hướng dẫn khách hàng điều tốt ngân hàng nên giữ vững phong thái tiếp tục phát huy để nâng cao uy tín chất lượng dịch vụ ngân hàng 5.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần nghiên cứu, hoàn thiện quy trình hoạt động tín dụng theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, dựa sở thực quy trình ngân hàng cấp đề ra, ban hành để đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả, chất lượng bền vững Ngân hàng cần nâng cao chất lượng chuyên môn cho đội ngũ cán tín dụng, chun nghiệp hóa đội ngũ cán công tác thẩm định, xét duyệt cho vay nhiều hình thức như: tổ chức buổi hội thảo với ngân hàng tỉnh cấp để nắm bắt kế hoạch, phương hướng hoạt động cấp thời gian tới Với chi nhánh, phòng giao dịch để trao đổi phương thức cho vay đạt hiệu cao, nắm bắt tình hình kinh tế, đời sống người dân xã, thị trấn Đồng thời, phận tín dụng nên thường xuyên mở trao đổi kinh nghiệm làm việc cán tín dụng cũ cán tín dụng Do đặc điểm huyện chủ yếu sản xuất nông nghiệp nuôi trồng thủy sản Và lĩnh vực nhận hỗ trợ nhiều từ phía nhà nước, nên ngân hàng cần tiếp tục trì phát triển khoản cho vay ngắn hạn lĩnh vực Có chiến lược cho vay ngắn hạn phù hợp đối tượng, áp dụng phương thức cho vay phù hợp loại hình, ngành nghề kinh doanh đối tượng khách hàng nhằm nâng cao doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Hiện tại, ngân hàng áp dụng cho vay ngắn hạn phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng, vây ngân hàng nên đa dạng hóa phương thức cho vay để tăng nhiều lựa chọn với khách hàng việc trả nợ ngân hàng Ngân hàng nằm khu cảng cá Tắc Cậu khu công nghiệp Thạnh Lộc vào hoạt động nhiều nhà máy, nên có nhiều doanh nghiệp mọc lên theo tình hình phát triển chung huyện Qua phân tích ta thấy tình hình cho vay doanh nghiệp tăng qua năm song tỷ trọng thành phần doanh nghiệp chiếm tỷ trọng thấp doanh số cho vay, ngân hàng cần nâng cao tỷ trọng việc cho vay doanh nghiệp lên điều 76 kiện kinh tế có lợi cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp mọc lên kéo theo nhiều cơng nhân có việc làm thu nhập họ ổn định, nên ngân hàng cần tập trung đầu tư vào đối tượng vay tiêu dùng, đặc biệt đối tượng khách hàng hưởng lương lao động qua tài khoản, điều giúp ngân hàng tăng thu nhập cho hạn chế rủi ro cho vay Cán tín dụng cần thường xuyên theo dõi, bám sát tình hình địa phương khu vực phụ trách cho vay để giúp khách hàng sử dụng vốn vay mục đích đơn đốc khách hàng công tác trả nợ, hạn chế khoản nợ hạn nợ xấu Đối với khách hàng khơng tốn nợ ngun nhân khách quan khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng xem xét gia hạn nợ vay vốn để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất kinh doanh Định kỳ chấm điểm, xếp loại khách hàng cách trung thực, khách quan Ngân hàng nên có sách khuyến khích, thúc đẩy khách hàng trả nợ thời hạn giúp cho khách hàng nhận việc trả nợ khơng nghĩa vụ khách hàng mà cịn giúp cho khách hàng có điều kiện thuận lợi để vay vốn lần sau Sau làm việc căng thẳng ngân hàng nên tổ chức buổi văn nghệ giao lưu cán ngân hàng mặt để giúp cho nhân viên giảm thiểu áp lực cơng việc, mặt khác giúp cho nhân viên trao đổi kinh nghiệm làm việc lẫn 77 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Thơng qua phân tích nêu kết hoạt động kinh doanh, tình hình nguồn vốn, hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ta thấy ngân hàng đạt kết tốt song bên cạnh cịn gặp điều hạn chế khó khăn cho cơng tác huy động vốn hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Từ đó, tác giả đưa biện pháp nhằm khắc phục khó khăn Ngân hàng No&PTNT huyện Châu Thành không ngừng nổ lực phấn đấu thời gian qua để đạt kết kinh doanh tốt lợi nhuận không ngừng tăng qua năm thời gian qua kinh tế Việt Nam nói chung huyện Châu Thành nói riêng gặp khơng khó khăn năm 2012 chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới Việc cho vay ngân hàng chủ yếu từ nguồn vốn ngân hàng Thông qua bảng số liệu 4.1 ta thấy được, vốn huy động tăng lên qua năm dấu hiệu đáng mừng song hoạt động từ vốn huy động chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngân hàng, mà chủ yếu từ vốn điều chuyển Chính điều làm cho chi phí ngân hàng tăng cao chi phí vốn điều chuyển cao nhiều so với chi phí vốn huy động, làm cho lợi nhuận ngân hàng tăng với tốc độ không nhiều Như biết hoạt động ngân hàng tín dụng tín dụng ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng cao, chiếm đến 90% tổng hoạt động tín dụng ngân hàng Qua việc phân tích tình hình hoạt động ngắn hạn ngân hàng chương ta thấy tình hình cho vay tình hình hình thu nợ ngân hàng có chút biến động tăng giảm giai đoạn 2011-6T/2014 thấy điều thông qua doanh số cho vay ngắn hạn doanh số thu nợ ngắn hạn Năm 2012, doanh số cho vay doanh số thu nợ ngân hàng có chút biến động giảm so với năm 2011, cịn giai đoạn 2013-6T/2014 tăng Dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng trưởng qua năm Mặc dù kinh tế huyện chủ yếu từ nông nghiệp, thủy sản phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên gặp không khó khăn qua việc phân tích số tài cộng với tình hình nợ xấu ngắn hạn ngân hàng giảm dần qua năm điều cho thấy chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng nâng cao 78 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị quyền địa phương Đặc điểm huyện chủ yếu sản xuất nông nghiệp nuôi trồng thủy sản nên người dân chủ yếu sinh sống nghề nông, nhà nước cần tạo điều kiện hỗ trợ cho nông hộ sản xuất kinh doanh, đồng thời mở lớp đào tạo khoa học kỹ thuật giúp người dân ứng dụng vào trồng trọt chăn ni để có hiệu cao Do sản xuất huyện phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nên quyền cần kịp thời thơng báo cho bà nông dân xảy thiên tại, lũ lụt, dịch bệnh phương tiện truyền thông để người nơng dân giảm thiểu tối đa thiệt hại thiên nhiên gây người dân, nhằm nâng cao thu nhập người dân Trong trình thực tập ngân hàng tác giả nhận thấy số người dân vay vốn chưa biết chữ biểu qua việc lăn tay giấy tờ song người dân độ tuổi trung niên mạnh khỏe, nhận thức rõ ràng Chính quyền cấp cần mở lớp bổ túc văn hóa cho người dân ấp, xã, thị trấn có nhằm giúp cho người dân đọc chữ để hiểu rõ nhiều quyền nghĩa vụ người dân tham gia vay vốn ngân hàng Khu cảng cá Tắc Cậu xây dựng thành khu cơng nghiệp Tắc Cậu lĩnh vực đánh bắt ni trồng thủy sản có nhiều tiềm năng, đặc biệt có nhiều doanh nghiệp địa phương phía nước bạn cấp phép hoạt động đánh bắt thị trường Indonesia Vì vậy, cần có quan tâm, sách, hỗ trợ kịp thời vốn từ phía quyền địa phương Chính quyền địa phương nên phối hợp với tổ chức tín dụng để có kế hoạch hỗ trợ vốn kịp thời, đồng thời giải tranh chấp tài sản chấp, giải nợ xấu nhằm nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh người dân tổ chức tín dụng Chính quyền nên thực điều tra nhân huyện để biết cách khách quan người hộ khẩu, thông qua điều tra nhắc nhở người dân đổi chứng minh thư hạn Hiện nay, địa bàn cịn số hộ gia đình chưa có sổ đổ, địa phương nên điều tra rà soát cấp cho người dân để việc vay vốn dễ dàng 79 6.2.2 Đối với ngân hàng 6.2.2.1 Đối với ngân hàng cấp Ngân hàng cấp cần phải ban hành văn bản, sách, ban hành quy định phải rõ ràng, sát thực cho ngân hàng chi nhánh cấp dưới, để ngân hàng cấp chấp hành, thay đổi sách kịp thời Trước biến động kinh tế nước nói chung tỉnh Kiên Giang nói riêng, ngân hàng cấp cần xem xét nghiên cứu tình hình để ban hành kịp thời sách, chiến lược phù hợp lãi suất cho vay, lãi suất huy động phù hợp với môi trường kinh doanh địa bàn huyện tạo điều kiện cho ngân hàng cấp hoạt động có hiệu Thường xuyên mở lớp đào tạo lại cán bộ, tập huấn cho cán có cơng văn, văn ban hành để cán hiểu rõ chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao tay nghề, giúp cho hoạt động tín dụng ngắn hạn đạt chất lượng cao 6.2.2.2 Đối với ngân hàng No&PTNT huyện Châu Thành Qua bảng 3.1 thấy nguồn thu nhập ngân hàng thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng cao, nguồn thu nhập lãi bước tăng lên chiếm tỷ trọng thấp ngân hàng cần nâng cao tỷ nguồn thu lãi cách đa dạng hóa loại hình dịch vụ, phát triển thêm loại hình dịch vụ sẵn có để hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng Ngân hàng cần phối hợp với cấp, ban ngành địa phương Ủy ban nhân dân huyện, văn phịng cơng chứng, ban quản lý khu phố, tịa án Để việc cơng chứng hồ sơ giấy tờ có khách hàng nhanh chóng xác thực hơn, đồng thời giúp cho việc đôn đốc trả nợ, thu hồi xử lý nợ xấu dễ dàng hơn, hạn chế tối đa khoản nợ khó địi, giúp cho chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng nâng cao Đa số người dân địa phương nơng dân nên trình độ dân trí cịn thấp, việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn cịn nhiều băn khoăn chưa biết, đề nghị nơi phát hồ sơ hướng dẫn hồ sơ cụ thể, chi tiết việc điền thông tin vào hồ sơ mục đích vay vốn, phương án hoạt động,… từ giúp cho cán tín dụng giảm bớt khối lượng cơng việc thúc đẩy quy trình phát vay rút ngắn Ngân hàng cần định kỳ đưa cán đào tạo, nâng cao trình độ, nghiệp vụ công tác thẩm định khách hàng để hạn chế rủi ro cơng tác cho vay 80 Có sách, khuyến khích, động viên khách hàng việc vay việc trả nợ hạn nhằm giúp khách hàng có điều kiện thuận lợi việc vay tiếp theo, giúp ngân hàng hoàn thành tốt chất lượng tín dụng theo kế hoạch đề Có sách khen thưởng cán nhân viên ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng họ hồn thành tốt cơng việc mình, giúp cho cán nhiên viên hăng hái làm việc để đạt kết cao 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các tài liệu sách báo, tạp chí tham khảo Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ - Ngân hàng Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Tiền Tệ Ngân Hàng Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh Thái Văn Đại, 2013 Nghiệp Vụ Kinh Doanh Ngân Hàng Thương Mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Bùi Văn Nơng, 2012 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận tỉnh Kiên Giang Luận văn tốt nghiệp Đại học Đại học Cần Thơ Các website tham khảo Đại học kinh tế Quốc dân, 2013 Tín dụng ngắn hạn [online] http://voer.edu.vn/m/tin-dung-ngan-han/12667b5b [11-09-2014] Vietrade, 2011 Khái quát tình hình phát triển kinh tế tỉnh Kiên Giang [online] http://www.vietrade.gov.vn/vung-kinh-te-trong-diemdbscl/2441-khai-quat-tinh-hinh-phat-trien-kinh-te-tinh-kien-giang.html [1809-2014] Chính phủ, 2012 Tình hình kinh tế - xã hội [online] http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchien ?categoryId=100002607&articleId=10051323 [20-09-2014] Tuổi trẻ online, 2013 Kinh tế [online] http://tuoitre.vn/tin/kinhte/20130510/giam-lai-suat-cho-vay-5-linh-vuc-uu-tien/547654.html [21-092014] Vietstock, 2014 Xử lý nợ xấu [online] http://vietstock.vn/2014/09/xu-ly-no-xau-go-kho-tu-thuc-te-757-365184.htm [22-09-2014] 82 ... CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG... TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam trải... ngân hàng Hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng chi? ??m tỷ trọng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu thành, tỉnh Kiên giang Tín dụng ngắn hạn cung