PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG AN GIANG

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ TRÚC LINH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, ngày 30 tháng 05 năm 2009 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Doanh Nghiệp Sinh viên thực : Nguyễn Thị Trúc Linh Lớp : DH6TC2 Mã số Sv: DTC052295 Giáo viên hướng dẫn : TS Bùi Thanh Quang Long Xuyên, ngày 30 tháng 05 năm 2009 CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét : ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoá luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm …… NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ooOoo Chữ ký BGĐ Long Xuyên, tháng năm 2009 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ooOoo Chữ ký giáo viên Long Xuyên, tháng năm 2009 LỜI CÁM ƠN W X Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này, em có năm học tập trường Đại học An Giang, có giảng dạy tận tình quý thầy, cô khoa Kinh tế-QTKD Cùng với giúp đỡ quan em thực tập Ngân hàng công thương An Giang Nay em xin gửi lời cám ơn chân thành đến: Trường Đại học An Giang, nơi tạo cho em môi trường học tập tốt Quý thầy, cô khoa Kinh tế- QTKD, người giúp em có kiến thức quý báu Ban lãnh đạo ngân hàng công thương An Giang, nơi tạo cho em điều kiện thực tập, học hỏi kinh nghiệm thực tế, tận tình giúp đỡ anh chị cán nhân viên ngân hàng suốt trình thực tập thực đề tài nghiên cứu Em xin gửi lời cám ơn đến thầy Bùi Thanh Quang, giáo viên hướng dẫn em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Xin kính chức quý thầy, cô dồi sức khỏe, công tác tốt Kính chúc Ban Giám đốc Ngân hàng công thương An Giang cô chú, anh chị cán nhân viên nhiều sức khỏe, hoàn thành tốt nhiệm vụ để xây dựng Ngân hàng ngày phát triển đạt hiệu cao Long Xuyên, ngày 30 tháng 05 năm 2009 Sinh viên Nguyễn Thị Trúc Linh TÓM TẮT NỘI DUNG W X Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng thương mại có vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế Cùng với việc phát triển kinh tế, năm gần đây, ngành ngân hàng nước ta có bước phát triển vượt bậc, ngày nhiều ngân hàng thành lập, kể ngân hàng nước ngân hàng nước Vì thế, để đảm bảo khả cạnh tranh, ngân hàng thương mại phải không ngừng đổi cách: đổi công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa loại sản phẩm dịch vụ… Và hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động tín dụng, cấp tín dụng đến tầng lớp dân cư tín dụng doanh nghiệp Trong đó, tín dụng doanh nghiệp góp phần không nhỏ vào doanh số cho vay khoản lợi nhuận lớn từ chi phí lãi vay mà doanh nghiệp mang lại cho ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng công thương An Giang” trình nghiên cứu, kết hợp lý thuyết ngân hàng thương mại trang bị từ nhà trường, sách báo với thực tiễn thực tập Ngân hàng công thương An Giang Nội dung khóa luận gồm có: Một số sở lý thuyết chung tín dụng tín dụng doanh nghiệp.Tìm hiểu tổng quan cấu tổ chức quản lý, hoạt động Ngân hàng công thương An Giang; đánh giá sơ lược tình hình huy động vốn tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ nợ xấu ngân hàng phạm vi nghiên cứu năm từ năm 2006-2008 Dựa sở lý luận tình hình huy động vốn, sử dụng vốn ngân hàng, khóa luận sâu phân tích hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Từ đó, đề xuất vài biện pháp chủ yếu nhằm giúp ngân hàng phát huy thành đạt được, khắc phục mặt hạn chế, góp phần nâng cao hiệu lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp Bên cạnh thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp, khóa luận xin gửi số kiến nghị đến quan, tổ chức có liên quan đến hoạt động Ngân hàng công thương An Giang như: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng công thương Việt Nam quan ban ngành tỉnh An Giang Nhằm mục đích để quan quyền nghĩa vụ đề sách phù hợp, giúp hoạt động Ngân hàng công thương An Giang ngày nâng cao bền vững DANH MỤC CÁC BẢNG W X Trang Bảng 3.1: Doanh số huy động vốn từ năm 2006 đến 2008 26 Bảng 3.2: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ nợ xấu từ năm 2006 đến 2008 27 Bảng 4.1: Doanh số cho vay doanh nghiệp 35 Bảng 4.2: Doanh số cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 36 Bảng 4.3: So sánh doanh số cho vay doanh nghiệp với doanh số cho vay Chi nhánh theo thời hạn 37 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ doanh nghiệp 38 Bảng 4.5: Doanh số thu nợ doanh nghiệp theo thời hạn 39 Bảng 4.6: So sánh doanh số thu nợ doanh nghiệp với doanh số thu nợ Chi nhánh theo thời hạn 40 Bảng 4.7: Dư nợ cho vay doanh nghiệp 41 Bảng 4.8: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 42 Bảng 4.9: So sánh dư nợ cho vay doanh nghiệp với dư nợ Chi nhánh theo thời hạn 43 Bảng 4.10: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế 44 Bảng 4.11: Nợ hạn doanh nghiệp 45 Bảng 4.12: Nợ hạn doanh nghiệp theo thời hạn 46 Bảng 4.13: Nợ hạn doanh nghiệp theo ngành kinh tế 47 Bảng 4.14: Hệ số thu nợ từ năm 2006 đến 2008 49 Bảng 4.15: Vòng quay vốn tín dụng từ năm 2006 đến 2008 50 Bảng 4.16: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ từ năm 2006 đến 2008 50 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH ẢNH W X Trang Logo Ngân hàng công thương 18 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh NHCTAG 22 Bản đồ hành tỉnh An Giang 29 Sơ đồ: Quy trình tín dụng khách hàng doanh nghiệp 30 Biểu đồ 4.1: Doanh số cho vay doanh nghiệp 36 Biểu đồ 4.2: Dư nợ cho vay doanh nghiệp 41 Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng nợ hạn theo ngành tổng nợ hạn doanh nghiệp 48 KÝ HIỆU VIẾT TẮT W X NHNNVN: Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHCT: Ngân hàng công thương NHCTAG: Ngân hàng công thương An Giang NHCTVN: Ngân hàng công thương Ngân hàng công thương Việt Nam NHCV: Ngân hàng cho vay NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng NVTD: Nhân viên tín dụng TGTCTD: Tiền gửi tổ chức tín dụng TGTK: Tiền gửi tiết kiệm TM-DV: Thương mại,dịch vụ Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang 4.3.2 Về vòng quay vốn tín dụng: Bảng 4.15: Vòng quay vốn tín dụng (từ 2006 đến 2008) ĐVT: Tỷ đồng/vòng Năm 2006 Chỉ tiêu Doanh nghiệp Năm 2007 Chi nhánh Doanh nghiệp Năm 2008 Chi nhánh Doanh nghiệp Chi nhánh Doanh số thu nợ 532 1.146 522 1.669 739 2.301 Tổng dư nợ 258 662 390 842 467 990 Vòng quay vốn tín dụng 2,06 1,73 1,34 1,98 1,58 2,32 Vòng quay vốn tín dụng tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thể khả thu hồi nợ ngân hàng nhanh hay chậm Trong vòng quay vốn tín dụng chi nhánh tăng qua năm vòng quay vốn tín dụng năm qua không theo xu hướng tăng hay giảm Cụ thể là: năm 2006 2,06 vòng, năm 2007 giảm 1,34 vòng Do DSTN năm 2007 giảm dư nợ cho vay tăng nên làm tốc độ luân chuyển vốn tín dụng chậm lại Năm 2008, vòng quay đạt 1,58 vòng Vòng quay vốn tín dụng cải thiện nhờ DSTN gia tăng Mặc dù, vòng quay vốn tín dụng doanh nghiệp mức cao, có năm không theo xu hướng chung chi nhánh Điều phòng khách hàng doanh nghiệp cần quan tâm, ý, tìm nguyên nhân để khắc phục Hệ số nên trì mức cao nhằm thể hiệu sử dụng vốn cho vay doanh nghiệp tốt phải làm cho hệ số tương ứng với hệ số chi nhánh, dễ dàng cho chi nhánh việc quản lý, sử dụng nguồn vốn cho vay toàn chi nhánh 4.3.3 Về tỷ lệ nợ hạn: Bảng 4.16: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ (từ 2006 đến 2008) ĐVT: Tỷ đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Doanh nghiệp Năm 2007 Chi nhánh Doanh nghiệp Năm 2008 Chi nhánh Doanh nghiệp Chi nhánh Nợ hạn 2,739 2,749 1,977 1,941 2,761 Tổng dư nợ 258 662 390 842 467 990 1,06% 0,41% 0% 0,23% 0,41% 0,27% Tỷ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn phản ánh chất lượng tín dung đo lường rủi ro thu hồi nợ ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 50 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang Tỷ lệ chi nhánh cho vay doanh nghiệp có xu hướng giảm qua năm Với chi nhánh, tỷ lệ thấp 1% 2% cho vay doanh nghiệp Theo quy định NHNN tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ mức cho phép 5s% Đây kết tốt cho chi nhánh nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng tỷ nợ hạn năm chưa vượt qua mức 2% Chi nhánh phòng khách hàng doanh nghiệp nên phát huy mặc tích cực Tuy nhiên, thấy , tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp cao chi nhánh (trừ năm 2007) Như có nghĩa cho vay doanh nghiệp có nguy rủi ro so với mức rủi ro chung chi nhánh Phòng khách hàng doanh nghiệp cần tìm cách hạ thấp tỷ lệ cho tương xứng với chi nhánh 4.4 Đánh giá tổng quát: Qua phân tích đây, rút thành mà NHCTAG làm được, bên cạnh vài hạn chế cần phải khắc phục 4.4.1 Những kết đạt được: - Trong năm qua, ngân hàng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp, cụ thể doanh số cho vay dư nợ cho vay tăng qua năm - Tỷ trọng dư nợ ngành nông nghiệp, công nghiệp, TM-DV tăng trưởng với tỷ trọng cao Điều thể chuyển hướng cho vay ngân hàng đến ngành có xu phát triển cao thời gian tới, phù hợp với sách phát triển kinh tế địa phương - Sự nổ lực tập thể cán nhân viên ngân hàng công tác thu hồi nợ doanh nghiệp Làm cho tỷ trọng nợ hạn doanh nghiệp giảm từ 99,63% năm 2006 xuống 53,8% năm 2008 Đặc biệt kết thu hồi nợ năm 2007 với tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp 0% Đạt hiệu cao công tác thu nợ ngành xây dựng, năm ngành nợ hạn 4.4.2 Một số hạn chế: - Tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp tổng doanh số cho vay có xu hướng giảm qua năm, làm cân đối tăng trưởng doanh số cho vay chi nhánh - Nợ hạn doanh nghiệp có giảm mức cao, 53,8% so với Chi nhánh năm 2008 - Tỷ lệ nợ hạn ngành TM-DV chiếm tỷ trọng cao (hơn 50%/tổng nợ hạn doanh nghiệp).Nợ hạn ngành công nghiệp có xu hướng tăng trở lại năm 2008 vào năm 2006, 2007 nợ ngành Tóm tắt chươngIV: Chương trình bày vấn đề liên quan trực tiếp đến lĩnh vực cho vay doanh nghiệp NHCTAG như: thông qua bước quy trình xét duyệt cho vay doanh nghiệp, phân tích tình hình cho vay, thu nợ nợ hạn doanh nghiệp năm 2006-2008 rút thành tựu hạn chế lĩnh vực SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 51 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang CHƯƠNG V: NHỮNG BIỆN PHÁP CHỦ YẾU NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG AN GIANG Từ kết đạt hạn chế tồn đọng, khóa luận xin đề số biện pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp 5.1 Nâng cao thương hiệu uy tín ngân hàng: “Thương hiệu” kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa để phân biệt sản phẩm ngân hàng với ngân hàng khác “Uy tín” tiêu chí hàng đầu kinh doanh, đặc biệt kinh doanh lĩnh vực chứa đựng nhiều biến động, nhiều rủi ro nhiều áp lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng Thương hiệu có mối quan hệ biện chứng với uy tín kinh doanh Một thương hiệu mạnh xác lập dựa uy tín chất lượng sản phẩm, trách nhiệm khách hàng, trách nhiệm xã hội,…Ngược lại, uy tín kinh doanh ngân hàng nhân tố xác định sức mạnh thương hiệu Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, biện pháp an toàn cho đồng tiền gửi tiền vào ngân hàng Với nhiều ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh nay, khó cho NHCTAG việc huy động vốn cho vay Bởi vì, khách hàng có nhiều lựa chọn hơn, yêu cầu lãi suất an toàn tín dụng… cao Vì thế, để khách hàng lựa chọn NHCTAG, ngân hàng cần phải đưa thương hiệu “Vietinbank” đến với khách hàng, giúp khách hàng nhận biết cách rõ ràng thương hiệu: Vietinbank gì? Vietinbank mang lại sản phẩm, dịch vụ lợi ích cho khách hàng? Thông qua việc đẩy mạnh hoạt động sau: - Tổ chức buổi họp mặt “khách hàng thân thiết”, tham gia kỳ hội chợ nhằm giới thiệu đến khách hàng dịch vụ ngân hàng nắm bắt mong muốn khách hàng - Tổ chức thi “tìm hiểu Vietinbank” cho rộng rãi đối tượng khách hàng tham gia với giải thưởng có giá trị, mang dấu ấn NHCT - Truyền tải thông tin NHCTAG thông qua báo, đài, internet… lưu ý việc lựa chọn kênh quảng cáo Ví dụ: đối tượng khách hàng cá nhân ngân hàng nên áp dụng hình thức quảng cáo thông qua đài truyền hình, truyền thanh…nhưng khách hàng doanh nghiệp việc quảng cáo thông qua tờ báo kinh tế, qua internet hiệu - Bên cạnh công tác quảng bá thương hiệu, việc tăng vốn điều lệ, tức nâng cao tiềm lực tài biện pháp giúp ngân hàng tranh thủ lòng tin khách hàng - Nâng cao chất lượng phục vụ, tạo dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng - Thành lập phận marketing riêng thực chức nghiên cứu thị trường, khách hàng quảng bá thương hiệu Vietinbank SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 52 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang Một NHCTAG thỏa mãn nhu cầu khách hàng lúc uy tín NHCTAG khẳng định cách chắn lòng khách hàng 5.2 Hoàn thiện sách khách hàng: Cần có tiêu chí phân loại khách hàng theo nhóm khác Thực việc nghiên cứu tâm lý, nhu cầu nhóm khách hàng Mỗi nhóm giao cho nhóm cán tín dụng quản lý Thực quy định dành cho cán nhân viên từ gặp gỡ đến kết thúc giao dịch Cụ thể hóa theo tiêu chuẩn “5C”: - “Cười” (mĩm cười): chào đón hướng dẫn khách hàng tận tình Đây khâu bắt buộc quan trọng, ảnh hưởng đến định khách hàng “ có gửi tiền hay sử dụng dịch vụ ngân hàng hay không?” - “ Chia sẻ”: cán nhân viên ngân hàng phải biết chia sẻ, cảm thông với khách hàng từ việc nhỏ nhặt Ví du: khách hàng đến giao dịch với ngân hàng mà gặp phải mưa, ngân hàng nên tặng khách hàng áo mưa về, hay phát tiền gửi khách hàng có tiền giả, nhân viên ngân hàng cần chia sẻ với khách hàng tìm cách giúp khách hàng lấy lại số tiền đó… Tập thể cán chi nhánh phải xác định rằng: “ khách hàng người nuôi ngân hàng đến để nhờ vã” - “Chu đáo, ân cần”: trình thực giao dịch với khách hàng cần dẫn tận tình, nhẹ, nói khẽ, xử lý tình nhanh chóng ý lắng nghe ý kiến khách hàng Khi khách hàng đến rút tiền ngân hàng cần đảm bảo bí mật an toàn cho khách hàng - “Chăm sóc”: thường xuyên gọi điện thăm hỏi khách hàng, tặng quà nhân ngày lễ, tết, sinh nhật…Cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin cho khách hàng suốt thời gian giao dịch - “ Cảm ơn, hẹn gặp lại”: Nhân viên ngân hàng phải biết nói cảm ơn mong muốn gặp lại khách hàng khách hàng ý xem khách hàng có cần giúp đỡ hay không 5.3 Nâng cao hiệu công tác huy động vốn: Để có nguồn vốn lớn đáp ứng cho hoạt động ngân hàng để tăng khả cạnh tranh thông qua sức mạnh tài chính, NHCTAG cần có sách phù hợp cho huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư doanh nghiệp Từ thực tế tình hình huy động vốn ngân hàng môi trường huy động vốn chung ngân hàng địa bàn tỉnh nay, NHCT cần thực số biện pháp huy động vốn sau: 5.3.1 Vận dụng linh hoạt hình thức huy động vốn: Ngân hàng thường huy động vốn thông qua hình thức: nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán tiền gửi qua dịch vụ thẻ Để thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền ngân hàng, NHCTAG cần vận dụng linh hoạt hình thức huy động hướng đến mục tiêu: tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn tiết kiệm thời gian Biện pháp cụ thể sau: • Đối với tiền gửi tiết kiệm cá nhân: - Khách hàng gửi tiền tiết kiệm thường là: công nhân viên, tiểu thương, cán hưu…Đặc điểm chung đối tượng khách hàng nhiều thời gian rảnh để đến giao dịch với ngân hàng, lượng tiền gửi gửi thường xuyên Điểm SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 53 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang khác biệt họ là: công nhân viên người hưu thường gửi tiền tiết kiệm dài hạn với mục đích để dành, người buôn bán, thời gian gửi tiền không cố định Căn vào đặc điểm trên, ngân hàng tư vấn cho khách hàng chọn hình thức gửi có kỳ hạn hay không kỳ hạn cho phù hợp Công nhân viên, người hưu nên khuyến khích họ gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhấn mạnh đến yếu tố lãi suất cao để thuyết phục họ Đối với tiểu thương ngân hàng nên khuyên họ gửi không thời hạn họ rút tiền lúc để đáp ứng vốn việc buôn bán Làm ngân hàng chủ động thời gian hoàn trả tiền cho khách hàng, dễ dàng sử dụng nguồn vốn huy động - Khi xảy trường hợp khách hàng rút tiền trước hạn, theo quy định khách hàng hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Nhưng nhận thấy nguyên nhân rút tiền khách hàng hợp lý gần đến thời gian đáo hạn Ngân hàng xem xét lại cho khách hàng hưởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn - Thành lập điểm nhận tiền gửi lưu động chợ, khu công nghiệp, nhà máy, quan…Việc thành lập phải thông báo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng biết rõ, tránh nhằm lẫn ngân hàng với ngân hàng khác, hay tránh tình trạng bị kẻ xấu lợi dụng danh nghĩa ngân hàng gạt tiền khách hàng • Đối với tiền gửi từ tổ chức kinh tế: - Các TCKT thường gửi tiền theo hình thức tiền gửi toán Các khoản tiền thường gửi với số lượng lớn lại thường xuyên doanh nghiệp sử dụng để chi trả trả tiền mua hàng Vì vậy, ngân hàng sử dụng khoản vay hay đầu tư với thời gian dài Nhằm tranh thủ khoản tiền gửi lớn từ doanh nghiệp, ngân hàng nên mở rộng hình thức tiền gửi không kỳ hạn dành cho khoản lợi nhuận giữ lại doanh nghiệp - Mở tài khoản tiền gửi cho tổ chức hành nghiệp, giúp tổ chức việc chi trả tiền mua sắm công cụ, thiết bị phục vụ hoạt động • Đối với tiền gửi qua thẻ: - Ngân hàng cần nghiên cứu nhu cầu xu hướng phát triển hình thức toán không dùng tiền mặt đời sản phẩm thẻ phù hợp, tiện lợi Tổ chức buổi giới thiệu thẻ đến khách hàng thực nhiều đợt làm thẻ miễn phí - Mở rộng hình thức gửi tiền qua thẻ ATM thông qua việc liên kết với quan có trả lương nhân viên qua thẻ - Hiện đại hóa công nghệ, tăng chất lượng số lượng máy rút tiền tự động (ATM) Kết hợp với siêu thị, trung tâm mua sắm, để đặt máy rút tiền điểm mời họ mở tài khoản ngân hàng Bên cạnh giải pháp cụ thể cho loại tiền gửi, ngân hàng tạo nhiều ưu đãi lãi suất tiền thời gian gửi tiền linh hoạt để khách hàng lựa chọn 5.3.2 Hoàn thiện mạng lưới, mô hình hoạt động - Trước tiên mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Cùng với phòng giao dịch Thoại Sơn, Chợ Mới, Long Xuyên, Châu Thành, NHCTAG cần lập thêm phòng giao dịch, phòng dành cho Tân Châu, An Phú phòng dành cho Tri Tôn, Tịnh Biện để tăng cường hoạt động ngân hàng vùng Bởi vì, chi nhánh NHCT Châu Đốc thu hút hết lượng khách hàng huyện Hơn nữa, SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 54 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang ngân hàng khác có phòng giao dịch Nếu phòng giao dịch nơi gây khó khăn cho khách hàng muốn giao dịch với NHCTAG họ chọn ngân hàng khác - Ngân hàng nên thành lập phòng huy động vốn thực nhiệm vụ sau: nhận tiền gửi, hoàn trả tiền cho khách hàng đến hạn, toán qua tài khoản hộ khách hàng; quản lý hồ sơ khách hàng này; nghiên cứu thị trường, nghiên cứu hình thức huy động vốn ngân hàng địa bàn; tìm hiểu nhu cầu từ phía khách hàng gửi tiền 5.3.3 Nâng cao chất lượng phục vụ - Khi khách hàng đến gửi tiền, thông tin khách hàng cần phải bảo mật Với khách hàng rút tiền với số lượng lớn, ngân hàng cần đảm bảm an toàn cho khách hàng cho cán an ninh ngân hàng đưa khách hàng tận nhà - Thông báo thường xuyên, kịp thời dịch vụ hay quy định ngân hàng, sách lãi suất NHNN đến khách hàng - Nhân viên ngân hàng tiếp nhận khách hàng gửi tiền cần phải có thái độ ân cần, niềm nở, hướng dẫn tận tình, lắng nghe ý kiến làm theo yêu cầu khách hàng 5.3.4 Tăng cường hoạt động marketing - Tăng cường hoạt động chiêu thị nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng qua phương tiện thông tin đại chúng, internet, tham gia hội chợ - Tổ chức câu lạc “khách hàng thân thiết” Đây khách hàng có số lượng tiền gửi lớn, thường xuyên - Triển khai nhiều dịch vụ khuyến mãi, hậu như: rút thăm trúng thưởng, tặng quà gửi tiền ngân hàng Tặng quà cho khách hàng dịp sinh nhật, lễ, tết 5.4 Về lĩnh vực cho vay doanh nghiệp: Cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng trung bình từ 30% đến 40% tổng doanh số cho vay NHCTAG Muốn gia tăng doanh số cho vay thời gian tới, NHCTAG cần tăng cường hoạt động quảng cáo, thực sách cho vay phù hợp Trong đó, phát huy hiệu cho vay doanh nghiệp nhiệm vụ thiếu Với tình hình kinh tế khủng hoảng chung nay, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hoạt động, nhiều doanh nghiệp trụ vững thị trường Để tăng doanh số cho vay doanh nghiệp, NHCTAG cần quan tâm đến khó khăn mà doanh nghiệp đối mặt, nắm bắt nhu cầu mong muốn từ phía doanh nghiệp việc tìm nguồn vốn tài trợ cho sản xuất kinh doanh Sau số biện pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp: 5.4.1 Tiếp cận thị trường, tìm hiểu nhu cầu vay vốn doanh nghiệp - Liên kết với quan ban ngành địa phương để thu thập kịp thời thông tin phát triển kinh tế, dự án phát triển kinh tế vùng, dự án xây dựng khu công nghiệp tỉnh nhằm nắm bắt nhu cầu thành lập doanh nghiệp, dự án kinh doanh biết nhu cầu vốn mà doanh nghiệp cần Thành lập phòng giao dịch huyện có đề án phát triển kinh tế, điểm giao dịch nhỏ khu công nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 55 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang - Thường xuyên cập nhật thông tin tình hình kinh tế tình hình hoạt động doanh nghiệp, kết hợp tổ chức buổi “trò chuyện doanh nghiệp” nhằm tìm hiểu nhu cầu doanh nghiệp, hoạt động nghiên cứu thị trường dành cho khách hàng doanh nghiệp 5.4.2 Vận dụng linh hoạt phương thức cho vay: Hiện tại, NHCTAG cho doanh nghiệp vay vốn thường áp dụng phương thức Đó là: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay theo dự án đầu tư Trong đó, chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng Đó phương thức cho vay NHNN quy định, để tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn dễ dàng vay vốn NHCT cần áp dụng cách linh hoạt phương thức Cụ thể sau: - Đối với doanh nghiệp vay vốn lần đầu, không thiết phải áp dụng phương thức cho vay lần Khách hàng có khả trở thành khách hàng thân thiết tương lai, làm hài lòng họ điều cần thiết Vì vậy, ngân hàng xác định giá trị tài sản chấp vượt qua mức vốn cho vay, kế hoạch trả nợ doanh nghiệp đánh giá tốt ngân hàng nên cho vay theo hạn mức tín dụng mà ngân hàng thấy phù hợp với mục đích vay, với thức giải ngân an toàn Điều giúp giảm thời gian làm thủ tục lần doanh nghiệp đến vay để doanh nghiệp thấy lòng tin ngân hàng Như vậy, doanh nghiệp chọn NHCT để vay vốn cho lần - Có thể cho vay vượt hạn mức doanh nghiệp có uy tín tín dụng tốt, hoạt động hiệu quả, trường hợp đột xuất như: tăng công suất hoạt động phục vụ nhu cầu đột xuất thị trường; giá nguyên vật liệu tăng bất ngờ, hạn mức tín dụng không đủ đáp ứng - Đối với cho vay dự án lớn, ngân hàng không đủ vốn cho vay, ngân hàng nên liên kết với ngân hàng khác cho vay hợp vốn - Với doanh nghiệp khách hàng thân thiết, có nhu cầu vay vốn từ 12 tháng đến 14 tháng, ngân hàng nên xem xét khoản vay vay ngắn hạn áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn Ngoài ngân hàng nên mở rộng cho vay với hình thức khác Cùng với sách kích cầu lần thứ Chính phủ, ngân hàng cần tăng cường cho vay trung, dài hạn đáp ứng nhu cầu xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp trình hội nhập Tuy nhiên, cho vay trung, dài hạn khách hàng thường nợ ngân hàng thời gian dài nên cần có nguồn vốn phù hợp để tránh khó khăn quay vòng vốn không ảnh hưởng khả toán ngân hàng Tăng cường cho vay doanh nghiệp kinh doanh ngành thương mại, dịch vụ như: nhà hàng, khách sạn, dịch vụ du lịch, lữ hành, dịch vụ làm đẹp…Bởi ngành nghề phù hợp với xu nay, người tiêu dùng thường hay sử dụng dịch vụ Hơn nữa, An Giang tỉnh có nhiều khu du lịch, di tích lịch sử có khả thu hút nhiều khách du lịch đến tham quan Một du lịch phát triển, loại hình kinh doanh nhà hàng, khách sạn dịch vụ kèm theo phát triển SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 56 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang 5.4.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng (CBTD): Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, ảnh hưởng lớn đến định vay vốn khách hàng Vì vậy, đào tạo CBTD từ trình độ chuyên môn khả thu hút khách hàng yêu cầu thiếu - CBTD cần phải có kiến thức hoạt động doanh nghiệp, tuyển dụng nhân viên cho phòng khách hàng doanh nghiệp cần mở rộng đối tượng, người học chuyên ngành tài tín dụng, phòng khách hàng doanh nghiệp cần tuyển người có kiến thức tài doanh nghiệp hay kiến thức thiết lập thẩm định dự án - Tổ chức buổi tập huấn, thi cho CBTD kiến thức chuyên môn, khả giao tiếp kinh nghiệm xử lý tình phát sinh suốt trình cho vay doanh nghiệp Ngoài ra, để nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp, ngân hàng cần phải có quy trình cho vay nhanh chóng, dễ dàng không gây nhiều khó khăn, lúng túng hay nhiều thời gian khách hàng 5.4.4 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, địa bàn tỉnh có nhiều ngân hàng hoạt động, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần Các ngân hàng luôn tư cạnh tranh gay gắt Muốn giữ chân khách hàng, ngân hàng cần phải có nguồn tài mạnh, sản phẩm, dịch vụ đa dạng, công nghệ đại chất lượng phục vụ tận tình Nói riêng chất lượng phục vụ khách hàng doanh nghiệp NHCTAG, khóa luận kiến nghị số giải pháp nhằm nâng cao hiệu lĩnh vực - Các doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, họ cần giải ngân nhanh để bắt kịp kế hoạch sản xuất Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu rút giảm thủ tục không cần thiết, giảm bớt thời gian lại doanh nghiệp - Ngân hàng nên lập phòng “khách hàng Vip”, trang bị đầy đủ tiện nghi, nước uống Phòng dùng để tiếp đại diện doanh nghiệp đến vay vốn lúc ngồi chờ CBTD giải thủ tục vay vốn - Ban lãnh đạo ngân hàng thường xuyên thăm hỏi lãnh đạo doanh nghiệp có mối quan hệ tín dụng lâu dài Gửi thư điện chúc mừng thành công mà doanh nghiệp đạt Sẵn sàng giúp đỡ doanh nghiệp doanh nghiệp cần 5.4.5 Đa dạng hóa loại hình doanh nghiệp cho vay Hiện nay, địa bàn tỉnh có đầy đủ loại hình doanh nghiệp hoạt động như: doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần…Nhưng khách hàng NHCTAG đa số công ty cổ phần, doanh nghiệp loại hình khác ngân hàng xét duyệt cho vay Bởi vì, công ty cổ phần tổ chức kinh tế có nhiều người sở hữu, nhiều người quản lý, nhiều nhân viên giỏi, nên hoạt động tốt loại hình khác Thế nhưng, để tăng cho vay doanh nghiệp tăng tính cạnh tranh, ngân hàng nên mở rộng cho vay tất loại hình doanh nghiệp Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ (chiếm 95% số lượng doanh nghiệp nước ta), doanh nghiệp có tìm phát triển tốt Cùng với sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua hình thức bảo lãnh, cho thấy xu hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta NHCT nên nắm SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 57 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang bắt hội này, tăng cường hoạt động tiếp thị để đưa nghiệp vụ bảo lãnh đến với doanh nghiệp vừa nhỏ Đó vừa nhằm thực tốt sách Chính phủ, vừa tranh thủ mối quan hệ tín dụng doanh nghiệp tương lai 5.4.6 Kết hợp cho vay với sản phẩm dịch vụ hợp lý Để gia tăng cho vay doanh nghiệp, NHCTAG cần kết hợp cho vay với sản phẩm dịch vụ hợp lý như: bao toán, bảo lãnh, cho vay toán xuất nhập Cụ thể sau: - Trong bao toán cho doanh nghiệp xuất khẩu, ngân hàng ứng trước cho doanh nghiệp khoản tiền theo giá trị lô hàng, phần lại ngân hàng cho doanh nghiệp vay để đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh Như vậy, ngân hàng vừa gia tăng doanh số cho vay, vừa thu phí từ nghiệp vụ bảo lãnh Tuy nhiên, khoản cho vay tài sản đảm bảo, ngân hàng cần xem xét uy tín doanh nghiệp để định cho vay - Kết hợp cho vay với bảo lãnh dự thầu doanh nghiệp xây dựng Bảo lãnh dự thầu giúp doanh nghiệp xây dựng tranh thủ lòng tin đối tác, ký hợp đồng xây dựng sau công trình kết thúc, doanh nghiệp hoàn vốn, lãi cho ngân hàng Công trình xây dựng tài sản hình thành từ vốn vay dùng làm tài sản chấp Bảo lãnh ảnh hưởng lớn đến uy tín ngân hàng, nên việc tìm hiểu rõ hiệu hoạt động kinh doanh, uy tín tín dụng doanh nghiệp yếu tố quan trọng - Đối với doanh nghiệp có kế hoạch mua bán với đối tác mới, để tranh thủ lòng tin họ, giúp doanh nghiệp ký hợp đồng, ngân hàng đứng bão lãnh chất lượng sản phẩm bảo lãnh thực hợp đồng Kết hợp với cho vay ngắn hạn dùng tài trợ cho doanh nghiệp mua nguyên vật liệu sản xuất sản phẩm theo kế hoạch - Cùng với việc cho vay nhập hàng hóa doanh nghiệp nhập khẩu, ngân hàng nên khuyến khích doanh nghiệp sử dụng thẻ toán quốc tế ngân hàng để toán tiền hàng ngân hàng cung cấp dịch vụ chuyển tiền chi trả cho nhà xuất 5.5 Nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng Rủi ro cho vay doanh nghiệp bị ảnh hưởng kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để hạn chế rủi ro nợ xấu cho vay doanh nghiệp, ngân hàng phải có kế hoạch hữu hiệu từ khâu xét duyệt cho vay đến khâu quản lý thu hồi nợ 5.5.1 Hoàn thiện trình tín dụng từ tiếp nhận đơn vay đến thu hồi nợ + Xét duyệt cho vay giải ngân - CBTD cần tìm hiểu rõ khách hàng, chủ sở hữu, người điều hành doanh nghiệp, tính xác thực giấy tờ có liên quan đến quyền kinh doanh, quyền sở hữu - Định giá giá trị tài sản chấp, yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin, giấy tờ tài sản chấp Ước lượng xác giá trị tài sản chấp thu hồi khách hàng không trả nợ - Nâng cao chất lượng thẩm định SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 58 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang - Hạn chế việc giải ngân tiền mặt trừ khoản vay để chi trả tiền lương, mua sắm nguyên vật liệu nhỏ lẻ + Theo dõi trình sử dụng vốn - Theo sát dự án doanh nghiệp nhằm có giải pháp giúp đỡ doanh nghiệp cần thiết kịp thời xử lý doanh nghiệp sử dụng vốn vay không mục đích - Đề nghị khách hàng gửi báo cáo tài báo cáo tình hình lợi nhuận hàng tháng cho ngân hàng + Thu hồi vốn - Nếu hai doanh nghiệp có quan hệ mua bán với mà hai có tài khoản ngân hàng, ngân hàng nên đề nghị hai doanh nghiệp toán chuyển khoản Như vậy, ngân hàng dùng số tiền tài khoản doanh nghiệp để gán nợ (nếu doanh nghiệp khả trả nợ) - Kết hợp với quan có thẩm quyền công tác thu hồi nợ + Xử lý nợ hạn Ngân hàng cần tìm hiểu rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn để có hướng giải kịp thời, hiệu - Đối với trường hợp nợ hạn thiên tai, rủi ro kinh doanh tình hình kinh tế chung hay lý doanh nghiệp trả hạn xác định nguồn trả nợ, ngân hàng nên điều chỉnh lại thời gian trả nợ với mức lãi suất phù hợp, tư vấn tài giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn - Đối với trường hợp doanh nghiệp làm ăn không hiệu (do lỗi doanh nghiệp) hay cố tình trì hoãn việc trả nợ Ngân hàng cần nhờ đến can thiệp quan chức năng, lý tài sản chấp để thu hồi vốn - Đối với khoản vay theo định cấp trên, xảy hạn nợ, ngân hàng hoàn thiện thủ tục gửi Chính phủ xử lý Ngoài ra, khoản vay tài sản đảm bảo, nhân viên ngân hàng cần phải theo sát khách hàng, kịp thời có biện pháp xử lý phù hợp Bên cạnh cần tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, tránh trường hợp CBTD chạy theo doanh số cho vay mà lơ là, qua loa việc xem xét khoản vay từ doanh nghiệp 5.5.2 Nâng cao hiệu xem xét đánh giá tài sản chấp: Tài sản chấp yêu cầu thiếu xét duyệt cho vay, tài sản chấp nguồn thu hồi vốn nhanh doanh nghiệp khả trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, cần phải có trình xem xét đánh giá giá trị tài sản chấp hiệu Sau số biện pháp nhằm nâng cao hiệu trình này: - Ngân hàng cần thành lập phận chuyên thẩm định tài sản chấp (có thể tuyển người mới, có chuyên môn thẩm định tài sản đưa nhân viên đào tạo lĩnh vực này) - Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, thị trường Nắm bắt kịp thời giá trị thị trường loại tài sản chấp SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 59 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang - Liên kết với ngân hàng hệ thống để kiểm tra tài sản chấp, tránh tình trạng khách hàng dùng tài sản đến chấp nhiều ngân hàng - Liên kết với quan thẩm định tỉnh nhằm đánh giá xác giá trị tài sản Bên cạnh việc thực giải pháp trên, để nâng cao hiệu hoạt động Chi nhánh nói chung nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nói riêng, ngân hàng cần phải: ¾ Xây dựng sở vật chất đại, tiện lợi: xây nhà để xe riêng cho khách hàng, mở rộng diện tích phòng khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, trang bị thiết bị máy tín, máy in, máy photo đại ¾ Thường xuyên đổi công nghệ đại nhằm tăng sức cạnh tranh với NHTMCP Tóm tắt chương V: Trên số biệni pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHCTAG Từ biện pháp nhằm gia tăng nguồn vốn huy động, tăng hiệu cho vay doanh nghiệp số biện pháp để quản lý hạn chế rủi ro tín dụng, rủi ro không thu hồi nợ từ doanh nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 60 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang CHƯƠNG VI KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Với việc nghiên cứu đề tài “Phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp NHCTAG”, khóa luận trình bày số nội dung chủ yếu sau: - Chương I: Chương nêu lên số vấn đề sở chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu Cũng thông qua vấn đề phương pháp phạm vi áp dụng cho việc nghiên cứu - Ở chương II: Khóa luận trình bày số sở lý thuyết có liên quan đến lĩnh vực ngân hàng như: lý thuyết ngân hàng thương mại; số khái niệm cần phải hiểu rõ liên quan đến hoạt động ngân hàng như: cho vay, hình thức phương thức cho vay ; khóa luận trình bày ý nghĩa cách tính số đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng - Chương III: Giới thiệu đôi nét NHCTVN NHCTAG Đặc biệt sâu tìm hiểu NHCTAG: số vấn đề cấu tổ chức; qui định ngân hàng xét duyệt cho vay doanh nghiệp như: điều kiện cho vay, lãi suất, hình thức… Ngoài ra, chương này, khóa luận trình bày tình hình huy động vốn năm 2006-2008 NHCTAG tìm hiểu tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn toàn chi nhánh - Chương IV: Là chương trọng tâm, chương trình bày kết phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp NHCTAG, thông qua việc phân tích từ doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ tình hình nợ hạn lĩnh vực Cùng với hệ số thu nơ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ hạn riêng cho vay doanh nghiệp, giúp đánh giá tốt hiệu cho vay doanh nghiệp ngân hàng Từ tìm mặt tích cực mặt hạn chế lĩnh vực - Chương IV: Là chương đề số biện pháp đề nhằm khắc phục hạn chế phát huy thành đạt được, giúp cho khâu cho vay doanh nghiệp hoạt động hiệu 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNNVN): Ngân hàng Nhà nước quan đầu não ngành ngân hàng, sách, quy định NHNN có ảnh hưởng lớn đến hoạt động hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Vì vậy, cần phải có chế hoạt động thống NHNN với TCTD Bên cạnh đó, NHNN cần trọng thực tốt công việc sau: - Chú trọng đến việc ban hành, sửa đổi, bổ sung quy chế có liên quan đến hoạt động ngân hàng - Thông tin đầy đủ, kịp thời cho ngân hàng định hướng phát triển chung ngành ngân hàng, sách tiền tệ áp dụng, sách có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 61 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro, quy định đánh giá xếp hạng tín dụng doanh nghiệp - Tổ chức tra giám sát tính thống hệ thống pháp luật hoạt động ngân hàng 6.2.2 Đối với NHCTVN: Với vai trò đơn vị đứng đầu, điều hành, đạo hoạt động cho toàn hệ thống NHCT tỉnh, NHCTVN cần đẩy mạnh vai trò vấn đề sau: - Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, cập nhật thường xuyên triển khai thông tin kinh tế, thông tin xu hướng phát triển ngành, thông tin dự báo phát triển ngành ngân hàng cho chi nhánh - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, có sách thu hút nhân tài cách liên kết với trường đại học đào tạo sinh viên ngành tài tín dụng, chuyên ngành kinh tế khác Ban hành quy chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng cán nhân viên Thực sách đãi ngộ cán nhân viên vùng sâu vùng xa Thường xuyên tổ chức chương trình tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên - Xây dựng hệ thống sở vật chất kỹ thuật đại, nghiên cứu đưa vào ứng dụng phần mềm quản lý chuyên môn nhằm mang lại tính hiệu quả, nhanh chóng an toàn hoạt động chi nhánh 6.2.3 Đối với quan, tổ chức có liên quan: - Đối với quyền địa phương cấp: + Chính quyền địa phương cần tăng cường giúp đỡ ngân hàng thông qua việc thông tin kịp thời, đầy đủ chủ trương, kế hoạch, chương trình phát triển kinh tế tỉnh Tạo hành lang pháp lý nhanh gọn công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản, công chứng, chứng thực…nhằm tạo điều kiện giúp doanh nghiệp chấp tài sản để vay vốn ngân hàng quy định + Mở rộng môi trường đầu tư thông thoáng, có kế hoạch thu hút đầu tư nước ngoài, tăng cường hợp tác kinh tế quốc tế, nhằm giúp doanh nghiệp có hội hợp tác kinh doanh, học hỏi kinh nghiệm, phát triển công nghệ…mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu kinh doanh; phát triển kinh tế cửa Tri Tôn-Tịnh Biện, Tân Châu-An Phú + Chính quyền cần hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng công tác thu hồi nợ doanh nghiệp cố tình trì hoãn việc trả nợ - Đối với sở ban ngành tỉnh: Các sở ban ngành tỉnh cần lên kế hoạch phát triển ngành, mở rộng môi trường đầu tư cho doanh nghiệp Bãi bỏ số thủ tục hành rườm rà - Đối với doanh nghiệp: + Doanh nghiệp thường xuyên theo dõi, nắm bắt thông tin thị trường, nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đảm bảo sản xuất kinh doanh có hiệu SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 62 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang + Khi đến vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ Thực yêu cầu mà ngân hàng đề suốt thời gian vay nợ + Khi gặp khó khăn, cần thông báo cho ngân hàng để có hướng giải quyết, tránh tình trạng không trả nợ, uy tín với ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO W X Khắc Luyện Năm 2007 “ Thu nợ hạn, nợ tồn đọng: cần biện pháp mạnh hợp lý” Bài đăng trang http://www.icb.com.vn ThS Mai Văn Hoạt Năm 2008 "Xây dựng quy trình giao tiếp khách hàng: Tạo dấu ấn sắc Ngân hàng Công Thương" Bài đăng trang http://www.icb.com.vn Phương Dung Năm 2008 "Nghệ thuật thu hút khách hàng" Bài đăng trang http://www.icb.com.vn PGS-TS Nguyễn Văn Hiệu Năm 2008 “Nhận diện giá trị văn hóa Vietinbank qua thương hiệu logo” Bài đăng trang http://www.icb.com.vn http://www.saga.vn/taichinh/nganhang http://www.icb.com.vn http://www.Sothuongmai.angiang.gov.vn/defaultaspx?lang=vn&key=tongquanthu ongmai http://www.angiang.gov.vn http://www.tholaw.wordpress.com/2009/05/04/cac-loai-hinh-doanh-nghiep 10 Lê Thị Thùy liên Năm 2006 Phân tích hình hình cho vay doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp-phát triển nông thôn An Giang Khóa luận tốt nghiệp Khoa Kinh tế - quản trị kinh doanh, Đại học An Giang 11 Võ Thanh Thảo Năm 2008 “Cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Công thương An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 12 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Năm 2004 Tiền tệ - Ngân hàng NXB thống kê 13 TS Nguyễn Minh Kiều Năm 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB thống kê [...]... quát về Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Công Thương An Giang và khái quát tình hình hoạt động trong 3 năm (2006-2008) của Ngân hàng Công Thương An Giang - Chương IV: Phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp, khái quát những thành tựu và hạn chế của ngân hàng trong thời gian phân tích - Chương V: Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Công Thương An Giang. .. quát về tín dụng, những khái niệm có liên quan đến tín dụng Trình bày những đặc điểm của tín dụng doanh nghiệp và về các chỉ số để đo lường rủi ro tín dụng Trong phần phân tích sau, chúng ta sẽ dự trên những cơ sở này để làm tiền đề cho phân tích SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 17 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang CHƯƠNG III TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG AN GIANG 3.1... động, doanh nghiệp có nhu cầu tài trợ ngắn hạn, thường xuyên hoặc thời vụ, từ ngân hàng Chính nhu cầu tài trợ này là cơ sở để ngân hàng thực hiện cấp tín dụng cho doanh nghiệp Điều này có lợi cho cả hai phía, doanh nghiệp và ngân hàng Về phía doanh nghiệp, việc cấp tín dụng của ngân hàng giúp doanh nghiệp bổ sung vốn thiếu hụt đảm bảo cho doanh nghiệp có thể duy trì và mở rộng sản xuất kinh doanh Về... thức căn bản về nghiệp vụ ngân hàng thương mại mà em được học trong nhà trường vào thực tế nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Công Thương An Giang, xem xét và đánh giá hiệu quả, đề xuất một vài biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 1 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang lĩnh vực này để ngân hàng tham khảo Bên... Thị Trúc Linh Trang 2 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang CHƯƠNG II CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Doanh nghiệp 2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp: Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh 2.1.2 Các loại hình doanh nghiệp: Một doanh nghiệp có thể... cao khả năng cạnh tranh Nhưng việc cho vay và quản lý các khoản vay như thế nào cho hiệu quả, vừa đảm bảo được lợi ích của ngân hàng, vừa mang lại hiệu quả trong sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là vấn đề cần phải quan tâm Xuất phát từ mối quan tâm này, em quyết định chọn đề tài Phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Công Thương An Giang làm khóa luận tốt nghiệp của mình 1.2... lý doanh nghiệp, tỷ lệ lợi nhuận được hưởng cũng như rủi ro mỗi bên tham gia liên doanh phải gánh chịu SVTH: Nguyễn Thị Trúc Linh Trang 7 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp GVHD: TS Bùi Thanh Quang Doanh nghiệp liên doanh là hình thức doanh nghiệp thực sự đem lại nhiều lợi thế cho cả nhà đầu tư Việt Nam và nhà đầu tư nước ngoài Đối với các nhà đầu tư Việt Nam, khi tham gia doanh nghiệp liên doanh, ... Các tổ chức tín dụng Theo đó, Doanh nghiệp được tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau Mỗi loại hình doanh nghiệp có đặc trưng và từ đó tạo nên những hạn chế hay lợi thế của doanh nghiệp ™ Doanh nghiệp tư nhân: Doanh nghiệp tư nhân là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp Chủ sở hữu duy nhất của doanh nghiệp tư nhân... động kinh doanh Trường hợp thuê người khác làm Giám đốc quản lý doanh nghiệp, thì chủ doanh nghiệp tư nhân vẫn phải chịu trách nhiệm về mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Do là chủ sở hữu duy nhất của doanh nghiệp nên doanh nghiệp tư nhân hoàn toàn chủ động trong việc quyết định các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Chế độ trách nhiệm vô hạn của chủ doanh nghiệp tư nhân... đầu tư nước ngoài hợp tác với doanh nghiệp Việt Nam hoặc do doanh nghiệp liên doanh hợp tác với nhà đầu tư nước ngoài trên cơ sở hợp đồng liên doanh Doanh nghiệp liên doanh được thành lập theo hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần Mỗi bên liên doanh chịu trách nhiệm trong phạm vi phần vốn cam kết góp vào vốn pháp định của doanh nghiệp Doanh nghiệp liên doanh có tư cách pháp nhân theo ... NHNNVN: Ng n h ng nhà nước Việt Nam NHCT: Ng n h ng c ng thư ng NHCTAG: Ng n h ng c ng thư ng An Giang NHCTVN: Ng n h ng c ng thư ng Ngân h ng c ng thư ng Việt Nam NHCV: Ng n h ng cho vay NHTM: Ng n... ng n h ng từ ng n h ng Về nguyên tắc, doanh nghiệp nên tận d ng huy đ ng tất nguồn vốn ng n hạn mà doanh nghiệp tận d ng Khi thiếu hụt, doanh nghiệp sử d ng nguồn tài trợ ng n hạn từ ng n h ng. .. t ng, ch ng tỏ tốc độ gia t ng cho vay ng n hạn doanh nghiệp chậm tốc độ chung ng n h ng Xu hư ng gi ng xu hư ng cho vay doanh nghiệp so với xu hư ng chung toàn ng n h ng Về cho vay trung, dài