Phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - TRẦN THỊ KIM PHƯỢNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 12 năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN TRẦN THỊ KIM PHƯỢNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ ĐÌNH HẠC Long An, tháng 12 năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Trần Thị Kim Phượng ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian làm việc nghiêm túc, hồn thành luận văn cao học ngành Tài - Ngân hàng với đề tài: “Phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An” Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy (Cô) trường Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức tảng cho tơi q trình học tập trường Đồng thời, tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Thầy TS Lê Đình Hạc nhiệt tình hướng dẫn tạo điều kiện, động viên giúp đỡ cho tơi q trình nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An; anh, chị, em tạo điều kiện, động viên, hỗ trợ tơi nhiều để hồn thiện luận văn Mặc dù cố gắng khả có hạn nên chắn luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, tơi mong nhận ý kiến nhận xét, đánh giá thầy cô giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Học viên thực luận văn Trần Thị Kim Phượng iii NỘI DUNG TĨM TẮT Tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập chủ yếu cho TCTD Vì thế, Agribank chi nhánh tỉnh Long An có sách linh hoạt, kịp thời nhằm nâng cao hiệu hoạt động Trong năm qua, với thành tựu đạt được, Agribank chi nhánh tỉnh Long An khẳng định vị trí vai trị chủ lực đầu tư tín dụng tỉnh nhà, thị phần tín dụng cao hẳn so với TCTD khác địa bàn Kết phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Long An giai đoạn 2016 - 2018 cho thấy, ngân hàng đạt nhiều kết đáng khích lệ: Doanh số tín dụng, thu nợ dư nợ doanh nghiệp tăng lên hàng năm Qua cho thấy, hoạt động tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Long An mở rộng theo hướng an toàn, hiệu đạt chất lượng cao Xuất phát từ vấn đề trên, nghiên cứu thực nhằm mục đích đánh giá thực trạng tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Long An, cụ thể đưa giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Long An thời gian tới Kết nghiên cứu đã: Thứ nhất, hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại; Thứ hai, phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Long An giai đoạn 2016 – 2018 Trên sở đó, luận văn điểm mạnh, điểm tồn nguyên nhân tồn giai đoạn nghiên cứu; Thứ ba, sở hạn chế đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Long An Những giải pháp tác giả đề cập đến giải pháp tham khảo nghiên cứu có, rút kinh nghiệm từ tỉnh để đưa giải pháp đề xuất từ thân./ iv ABSTRACT Credit is one of the operations that brings major income to credit institutions Therefore, Agribank Long An province branch has flexible and timely policies to improve the effectiveness of this operation In the past years, with the achievements, Agribank Long An province branch has affirmed its position and the key role in credit investment in the province, the credit market share is much higher than the credit institutions other in the area The analysis of the situation of corporate lending in Agribank branch in Long An province in the period of 2016 - 2018 showed that the bank has achieved many encouraging results: sales of loans, debt collection and corporate debt increase every year Thereby, business credit activities at Agribank Long An province branch are being expanded in the direction of safety, efficiency and high quality Based on the above problem, the study was conducted to assess the status of corporate credit at Agribank Long An province branch, specifically to provide solutions to improve corporate credit efficiency at Agribank Long An province branch next time Research results have: Firstly, systematizing the basic theoretical issues related to corporate credit and credit at commercial banks; Secondly, analyze and evaluate in detail the status of corporate credit at Agribank Long An province branch in the period of 2016 - 2018 On that basis, the thesis has pointed out the strengths and weaknesses as well as the causes of these problems exist in the research phase; Thirdly, on the basis of such limitations, the dissertation offers a number of solutions to improve business credit efficiency at Agribank Long An province branch The author solutions mention in addition to the solutions that refer to existing studies, draw experiences from the provinces to come up with solutions proposed by themselves v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT .iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU ix DANH MỤC HÌNH VẼ x PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TỐNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU TRƯỚC KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Lý luận tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc trưng, chất chức tín dụng 1.1.3 Nguyên tắc điều kiện tín dụng 10 vi 1.1.4 Các phương thức tín dụng 10 1.2 Lý luận tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng doanh nghiệp 12 1.2.2 Sự cần thiết phải cấp tín dụng doanh nghiệp 12 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 13 1.2.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.3 Các nhân tố ảnh ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Nhân tố bên ngân hàng 16 1.3.2 Nhóm nhân tố từ khách hàng 18 1.3.3 Nhóm nhân tố từ mội trường 19 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp số ngân hàng thương mại địa bàn học kinh nghiệm rút cho ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An 20 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp số ngân hàng thương mại địa bàn 20 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 24 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN 24 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 25 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 29 vii 2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 33 2.2.1 Quy trình xét duyệt tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 33 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 36 2.3 Đánh giá chung thực trạng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Hạn chế tồn 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 63 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT RIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN 63 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thônViệt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 63 3.2 Mục tiêu thực Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An đến năm 2020 64 3.3 Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An 65 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp linh hoạt, phù hợp 65 3.3.2 Nâng cao chất lượng cán thẩm định tín dụng 66 3.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng giám sát khách hàng 67 3.3.4 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng 68 3.3.5 Tăng cường xử lý thu hồi nợ hạn 69 3.4 Một số kiến nghị 70 3.4.1 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 70 viii 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 71 3.4.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Long An 71 KẾT LUẬN .73 TÀI LIỆU THAM KHẢO .75 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT RIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 Trên hành trình lớn mạnh lĩnh vực xác định mặt trận hàng đầu, Agribank đảm trách nhiệm vụ trị trọng yếu thị trường tín dụng nơng nghiệp - nơng thơn, có nhiều đóng góp tích cực thành tựu đạt nơng nghiệp, nông thôn kinh tế đất nước Thực nhiệm vụ trị, tài ngân hàng, Agribank thực hàng chục đợt giảm lãi suất tín dụng để hỗ trợ khách hàng, năm giảm thu tài khoảng 3.000 tỷ đồng áp dụng sách lãi suất ưu đãi cho đối tượng “tam nơng”, khơng có cấp bù Nhà nước, không vay tái cấp vốn Thông qua cung ứng nguồn vốn kịp thời, Agribank góp sức ngành ngân hàng thực thi hiệu sách tiền tệ, chương trình tín dụng, tiên phong thực tín dụng sách, qua giải việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống cho người dân, góp phần tạo nên thay đổi tích cực chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển kết cấu hạ tầng nông thôn, ổn định vấn đề kinh tế - xã hội khu vực nông thôn Việt Nam Bên cạnh hoạt động kinh doanh, Agribank thể trách nhiệm DN cộng đồng, năm dành 400 tỷ đồng để thực hoạt động an sinh xã hội, tập trung vào lĩnh vực xóa đói giảm nghèo, đền ơn đáp nghĩa, tài trợ giáo dục, y tế, giao thông nông thôn, quan tâm chia sẻ hỗ trợ người nghèo, đồng bào vùng sâu, vùng xa cịn nhiều khó khăn đối mặt giảm thiểu thiệt hại thiên tai dịch bệch, biến đổi khí hậu, hướng biển đảo quê hương… 64 Trong thời gian chờ Chính phủ NHNN phê duyệt, Agribank tập trung nguồn lực để triển khai thực Đề án Chiến lược kinh doanh giai đoạn đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 với số nhiệm vụ chủ yếu xác định sau: - Một là, tập trung giải dứt điểm vấn đề tồn tại, vướng mắc; khẩn trương xử lý thu hồi khoản nợ xấu giải năm trước đặc biệt khoản nợ xấu DN, đảm bảo lành mạnh, công khai, minh bạch hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật phù hợp với thông lệ quốc tế - Hai là, triển khai phương án kinh doanh, phương án nâng cao lực tài chính, phương án áp dụng tiêu chuẩn Basel II Theo lộ trình Chính phủ, NHNN phê duyệt, hướng tới mục tiêu xây dựng Agribank thành NHTM lớn mạnh hàng đầu Việt Nam quy mô, khả tài chính, lực quản trị điều hành, hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn, hiệu quả, bền vững, có giá trị, uy tín thương hiệu cao thị trường - Ba là, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển đội ngũ cán quản lý kinh doanh ngân hàng có trình độ suất lao động cao, ý thức tuân thủ pháp luật nghiêm túc, có đạo đức tinh thần trách nhiệm nghề nghiệp tốt, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập - Bốn là, thực bước chuẩn bị cần thiết để sẵn sàng thực phương án cổ phần hoá sau phê duyệt, có việc thuê tư vấn xác định giá trị DN thủ tục cần thiết khác Việc minh bạch hố, cung cấp thơng tin hoạt động, báo cáo tài Được ban lãnh đạo đặc biệt quan tâm nhằm tăng cường niềm tin, thu hút nhà đầu tư thực cổ phần hóa, chuyển đổi mơ hình hoạt động phù hợp với điều kiện thị trường 3.2 Mục tiêu thực Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An đến năm 2020 - Thứ nhất, tích cực mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm năng, có tình hình tài lành mạnh, ổn định, có chiến lược kinh doanh tốt để đầu tư; củng cố trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống - Thứ hai, cấu lại khách hàng theo hướng giảm dần dư nợ tín dụng khách hàng có tình hình tài yếu kém, phương án kinh doanh khơng hiệu 65 - Thứ ba, khách hàng có nợ gia hạn, nợ hạn, cần tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ nguồn tài DN Bám sát tình hình hoạt động kinh doanh DN, theo sát cơng trình, hạng mục, dự án đầu tư để đề biện pháp thu nợ Tăng cường bổ sung tài sản đảm bảo nhằm giảm thiểu rủi ro xẩy Có sách thoả đáng với cán hoàn thành tốt nhiệm vụ thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng - Thứ tư, tăng cường làm tốt kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng DN nói riêng hoạt động tín dụng chi nhánh nói chung - Thứ năm, kết hợp việc cung cấp tín dụng với dịch vụ hỗ trợ kèm theo đặc biệt dịch vụ tư vấn tài cho khách hàng, tạo thêm nhiều tiện ích cho KH Từ định hướng phát triển với mục tiêu phát triển bền vững Agribank chi nhánh Long An đề mục tiêu cụ thể từ đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030 sau: - Tổng nguồn vốn huy động: Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm 15% Trong đó: Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 80%/tổng nguồn vốn, tiền gửi 12 tháng chiếm tỷ trọng 20%/tổng nguồn vốn, tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi toán chiếm tỷ trọng 25%/tổng nguồn vốn - Tổng dư nợ: Tốc độ tăng trưởng bình qn hàng năm 10% Trong đó: Dư nợ tín dụng trung hạn chiếm tỷ trọng 30%/tổng dư nợ, dư nợ tín dụng dài hạn chiếm tỷ trọng 10%/tổng dư nợ, dư nợ tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn chiếm tỷ trọng 60%/tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu < 1%/tổng dư nợ; Tỷ lệ thu dịch vụ ngồi tín dụng: 10% - Lợi nhuận tăng trưởng hàng năm 7%, đảm bảo đủ trả lương, thưởng có chế độ đãi ngộ hợp lý cho người lao động 3.3 Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng doanh nghiệp linh hoạt, phù hợp Chính sách tín dụng hệ thống biện pháp liên quan đến mở rộng hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu hoạch định ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn kinh doanh tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng sách tín dụng nhằm thực mục tiêu kinh doanh 66 chi nhánh, đồng thời hình thành chế để bảo đảm nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách tín dụng cần phải có quy định rõ ràng phải truyền đạt đến tất phận liên quan chi nhánh hình thức văn cụ thể Do kinh tế ln biến động địi hỏi ngân hàng cần có sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế, như: lãi suất tín dụng phải phù hợp với biến động thị trường có tính cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm trì thị phần có phát triển thêm thị phần địa bàn; trì khoản dự phịng hợp lý để đối phó với rủi ro Hơn lúc hết, ngân hàng cần tiếp tục thực nghiêm túc có hiệu “tín dụng có chọn lọc” (đối tượng tín dụng, khách hàng vay, thể loại tín dụng) nhằm chủ động cạnh tranh, bố trí vốn hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng Nhằm tạo cân phát triển bền vững hoạt động tín dụng doanh nghiệp, chi nhánh khơng tập trung vào doanh nghiệp nhỏ vừa mà cần quan tâm thu hút công ty lớn để giúp nâng cao doanh số, dư nợ lên cao Ngân hàng nên đầu tư tín dụng theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế, tập trung cho chương trình kinh tế trọng điểm địa phương, dự án, phương án có hiệu quả; ưu tiên bố trí vốn cho khu vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến, xuất lương thực, long (nhất doanh nghiệp xuất khẩu) 3.3.2 Nâng cao chất lượng cán thẩm định tín dụng Nguồn lực người tài ngun vơ q giá người yếu tố quan trọng nhất, định thành bại tổ chức Ngày nay, với phát triển mạnh mẽ TCTD nguồn nhân lực có tri thức ngày chiếm vị quan trọng lĩnh vực, yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng Định kỳ, ngân hàng nên tổ chức lớp bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, lớp tập huấn nghiệp vụ thẩm định tín dụng doanh nghiệp, quản lý vay lớn, chia sẻ kinh nghiệm, xử lý tình huống…, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng chi nhánh loại 3, phịng giao dịch nhằm giúp trình độ cán tăng lên cách đồng đều, có chất lượng cao - Văn hóa Agribank “Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả” với quy định cụ thể phù hơp với điều kiện chi nhánh để cán cố 67 gắng phấn đấu hồn thiện - Thường xuyên tổ chức tham quan, du lịch vào dịp lễ, tết cho nhân viên tín dụng để họ nghỉ ngơi thư giản, thoải mái tinh thần, tăng cường đồn kết nội bộ, từ suất làm việc tốt - Nghiên cứu, xem xét lại việc bố trí cán tín dụng (theo địa giới hành chính, theo loại hình doanh nghiệp, theo lớn, nhỏ…) để chọn lấy phương thức bố trí cho phù hợp với thực tế chi nhánh để vừa tiết kiệm chi phí, mang lại hiệu thiết thực - Cần thường xuyên định kỳ tổ chức buổi giáo dục tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng để cán tín dụng phải ln nhận thức khơng có “tâm” sáng gây nên hậu nghiêm trọng tài sản lẫn niềm tin, uy tín chi nhánh tồn chi nhánh Agribank Kiên xử lý ngay, chí loại khỏi tổ chức cán viên chức lợi dụng chức vụ, quyền hạn để nhũng nhiễu, vòi vĩnh khách hàng - Duy trì hàng năm đưa vào nề nếp “Hội thi cán tín dụng giỏi”, từ chi nhánh loại đến Hội sở Agribank tỉnh: Cần mở rộng đối tượng tham gia tất cán tín dụng khơng đại diện cho đội ngũ chi nhánh để từ kích thích tinh thần tự nổ lực phấn đấu vươn lên cán bộ, tránh để phận cán tự thấy lực khơng cao chắn khơng đại diện tham gia, từ họ bng xi làm việc cầm chừng Hình thức đánh giá thi nên xét trình phấn đấu giai đoạn khơng nên gói gọn kết thi Đề thi nên có phần giải tình mang tính thực tế để từ Ban tổ chức đánh giá lực cách ứng phó cán tín dụng để có hướng đào tạo sau 3.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng giám sát khách hàng Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng, thẩm định tốt nâng cao chất lượng khoản tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra, giám sát sau tín dụng khơng phần quan trọng Do cần thực đầy đủ quy trình tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay tất tốn hợp đồng tín dụng Trong tín dụng doanh nghiệp, cán tín dụng cần nghiên cứu kỹ Điều lệ công ty lưu lại 68 nhằm tránh trường hợp hợp đồng bị vô hiệu phần toàn ngân hàng vi phạm Điều lệ q trình tín dụng khiến ngân hàng có nguy không thu hồi nợ Nếu Điều lệ cơng ty có thay đổi cán tín dụng phải cập nhật kịp thời, đầy đủ, xác Thủ tục, hồ sơ vay vốn phải thực chặt chẽ, rõ ràng, xác; phịng trường hợp xấu xảy phải lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ khơng gặp khó khăn, trở ngại, mặt pháp lý Khi thẩm định, cần quan tâm nhiều đến việc nhận xét, đánh giá uy tín, lực quản lý chủ dự án, thiện chí trả nợ người vay, đặc biệt khoản vay lớn, khách hàng giao dịch lần đầu Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, qua nắm rõ lực tài chính, tình hình hoạt động, … nhằm hạn chế sai sót, giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng Cán tín dụng cần thường xuyên theo dõi tài sản bảo đảm nợ, giá trị thực tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản chấp, cầm cố bị giảm khơng cịn đủ khả bảo đảm cho khoản vay đề nghị khách hàng bổ sung tài sản khác Khi phát doanh nghiệp có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy làm ăn thua lỗ, cán tín dụng nên khéo léo giảm dần dư nợ kiên thu hồi vốn trước hạn 3.3.4 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng Xây dựng phong cách giao dịch thật tốt, thật ấn tượng để tạo niềm tin, dấu ấn tốt đẹp nơi khách hàng điều quan trọng ngân hàng.Vì cán tín dụng nói riêng, cán nhân viên ngân hàng nói chung cần phải tự rèn luyện thân mình, tự xây dựng cho kỹ giao tiếp thật tốt để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Mỗi cán tín dụng cần có cách phục vụ tốt, nhanh chóng, ln niềm nở, nhã nhặn, thân thiện, nhiệt tình hướng dẫn chia khách hàng Ban lãnh đạo cần có phương pháp theo dõi để phát chấn chỉnh kịp thời cán có thái độ giao tiếp khơng tốt, thiếu tế nhị nhằm mang lại hài lòng tuyệt đối cho khách hàng Một phận khách hàng doanh nghiệp có trình độ chưa cao nên cán tín dụng cần giải thích cách đơn giản phải cụ thể, rõ ràng xác điều 69 khoản hợp đồng, quy định thay đổi sách tín dụng, lãi suất cách tính, thu lãi trình vay vốn nhằm tránh gây mâu thuẫn, xung đột sau hạn chế hiểu biết khách hàng gây Trên sở phân loại khách hàng, ngân hàng nên có sách cấp “Giấy chứng nhận khách hàng thân chủ” để từ có sở áp dụng biện pháp ưu đãi lãi suất, hồ sơ vay vốn, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn để động viên, khuyến khích tín dụng phần khơng bảo đảm tài sản Đây động lực thúc đẩy khách hàng khác trở thành khách hàng tốt Bên cạnh đó, cần có ưu tiên phục vụ trước khách hàng này, đảm bảo giao dịch với ngân hàng ln nhanh chóng, xác Việc rút ngắn thời gian giao dịch đến mức thấp điều mà khách hàng quan tâm, điều giúp tiết kiệm thời gian, tiền bạc, công sức ngân hàng khách hàng, đồng thời công việc đạt hiệu cao Định kỳ có kế hoạch tổ chức buổi hội thảo với doanh nghiệp, qua vừa tri ân đến khách hàng gắn bó lâu dài với chi nhánh, vừa tìm hiểu nhu cầu, nguyện vọng vay vốn họ, vừa đánh giá mức độ hài lòng họ thời gian qua để từ đưa sản phẩm dịch vụ tốt hơn, phù hợp 3.3.5 Tăng cường xử lý thu hồi nợ hạn Thu hồi nợ công tác quan trọng ngân hàng có thu hồi nợ tốt nợ hạn, nợ xấu hạn chế tối đa, chất lượng tín dụng nâng cao Tăng cường công tác theo dõi nợ đến hạn khách hàng để chủ động nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Sớm phát dấu hiệu khoản vay có vấn đề để hành động kịp thời hiệu quả, hạn chế đến mức thấp nợ hạn, nợ xấu Thường xuyên đánh giá rủi ro tín dụng theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế, địa giới hành chính, thể loại tín dụng… để chủ động ngăn chặn rủi ro, bảo đảm thu hồi vốn vay Ngân hàng cần có kết hợp với công ty bảo hiểm để giới thiệu cho khách hàng mua bảo hiểm trồng, vật nuôi, tài sản… nhằm giúp doanh nghiệp đỡ thiệt hại gặp cố, đảm bảo công tác thu nợ hạn Xử lý khoản nợ hạn cách thận trọng: + Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, vào việc kiểm tra, kiểm soát hồ sơ điều tra tình hình thực tế tồn q trình sản xuất kinh doanh 70 khách hàng để xác định nguyên nhân khách quan hay chủ quan từ có biện pháp xử lý thích hợp + Xác định nguồn tài khách hàng thu hồi xử lý nợ hạn, nợ xấu, bao gồm nguồn thu nhập khác mà người vay dùng để trả nợ cho ngân hàng + Khi xác định nguyên nhân cần lựa chọn phương án xử lý cụ thể để đạt kết tối ưu: thu hồi vốn không khách hàng: Đối với khách hàng q hạn có tính chất tạm thời đồng vốn chưa quay vịng kịp ngân hàng nên có sách gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ Đối với khách hàng hạn bị ảnh hưởng từ thiên tai, hỏa hoạn nên có kế hoạch xem xét khoanh nợ tín dụng tiếp để khách hàng phục hồi lại sản xuất trả nợ cũ Đối với khách hàng cố tình khơng trả nợ kiên xử lý, chí phối hợp với quyền địa phương, quan pháp luật đẩy mạnh việc thu hồi nợ xét thấy cần thiết Cần xử lý kiên có hiệu nợ khê đọng, khó địi, nợ xử lý rủi ro Phải có biện pháp xử lý cụ thể nợ, khách hàng, tránh xử lý chung chung Cần giao tiêu thu nợ cách cụ thể để tăng tinh thần trách nhiệm cán tín dụng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Đây quan quản lý cao ngành ngân hàng tỉnh Long An, sách điều hành NHNN có ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động tồn hệ thống ngân hàng Vì vậy, với vai trị, chức mình, NHNN Việt Nam cần thực tốt công việc sau: Triển khai sách, quy chế, quy định cho hoạt động ngân hàng ngày chặt chẽ hơn, phù hợp với thông lệ quốc tế theo cam kết lộ trình gia nhập WTO Cần theo dõi cảnh báo kịp thời tín hiệu thị trường, lãi suất, lạm phát,… để từ có sách điều chỉnh cụ thể, hợp lý, tránh làm tổn hại đến lợi ích ngân hàng Là đơn vị chịu trách nhiệm tối hậu địa phương hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Long An nên có biện pháp nhằm hỗ trợ chi nhánh cấp 3, phòng giao dịch phát triển đồng sở hạ tầng, nguồn nhân lực,… Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao đạo 71 đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Cần xây dựng sách hợp lý nhằm tăng cường tính hợp tác ngân hàng với quan quyền địa phương nơi chi nhánh đóng trụ sở, hình thức liên kết chi nhánh Agribank tỉnh với nhằm hỗ trợ phát triển 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Các sách Agribank nên dựa vào đặc điểm riêng có vùng để kích thích chi nhánh tận dụng tối đa nguồn lực địa phương hoàn thành nhiệm vụ giao Cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực mang tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo tập trung nước nước ngồi Agribank cần có kế hoạch xây dựng trang web Agribank chi nhánh tỉnh Long An để giới thiệu sản phẩm ngân hàng nói chung, sản phẩm tín dụng nói riêng Từ thu hút lượng khách hàng mới, nâng cao doanh số tín dụng Agribank cần trang bị thêm máy photocopy đặt phịng Tín dụng chi nhánh nhằm tiết kiệm thời gian cán tín dụng phải đến phịng khác photocopy, từ giúp q trình giải hồ sơ cho khách hàng nhanh chóng, khơng để khách hàng phải đợi lâu Để có chun mơn hóa cơng việc, giảm bớt gánh nặng cho cán tín dụng, Hội sở cần xem xét thành lập tổ thẩm định giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Agribank cần có kết hợp với công ty bảo hiểm để giới thiệu cho khách hàng mua bảo hiểm trồng, vật nuôi, tài sản… nhằm giúp doanh nghiệp đỡ thiệt hại gặp cố, đảm bảo thu nợ hạn đồng thời, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng qua hoa hồng hưởng từ công ty 3.4.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Long An Với chức năng, nhiệm vụ mình, UBND tỉnh nên có chủ trương, sách tạo điều kiện cho TCTD tỉnh nói chung, Agribank chi nhánh tỉnh Long An nói riêng q trình phổ biến kịp thời sách mới, tăng cường khả thơng tin thị trường,… để ngân hàng hoạt động tốt thông qua tích cực hỗ trợ kinh tế phát triển bền vững theo định hướng chung tỉnh Trong thời buổi kinh tế có nhiều biến động nay, UBND tỉnh cần có biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp giá, “đầu ra” sản phẩm,… tạo điều kiện cho họ làm ăn có hiệu quả, từ họ có niềm tin để đầu tư mở rộng sản xuất 72 Hiện nay, khoản vay chấp, khách hàng phải làm hồ sơ với thời gian đăng ký giao dịch có bảo đảm dài phải tập trung lại Sở/Phòng Tài ngun mơi trường làm phát sinh nhiều khoản chi phí, thời gian Vì vậy, xin kiến nghị với UBND tỉnh có giải pháp nhằm đơn giản hóa thủ tục việc đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến qua hệ thống mạng giúp tiết kiệm thời gian khơng có nhầm lẫn Do tài sản chấp cho khoản vay quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản nên quan chức cần nhanh chóng hồn thành thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản để doanh nghiệp vay vốn kịp thời, tận dụng thời kinh doanh 73 KẾT LUẬN Doanh nghiệp đối tượng khách hàng có nhu cầu vốn lớn, kể doanh nghiệp nhỏ vừa lẫn doanh nghiệp lớn Do đó, để thu hút ngày nhiều doanh nghiệp đến giao dịch với ngân hàng cần có quan tâm đặc biệt hai lĩnh vực: huy động vốn cấp tín dụng Thơng qua hoạt động tín dụng, bên cạnh việc thu lãi từ tín dụng, tín dụng doanh nghiệp cịn góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng như: mở tài khoản toán, chuyển tiền, trả lương qua thẻ,… Vì thế, ba năm qua, với nỗ lực, cố gắng mình, Agribank chi nhánh tỉnh Long An đạt kết khả quan hoạt động tín dụng doanh nghiệp Qua phân tích cho thấy doanh số tín dụng doanh nghiệp khơng ngừng tăng lên theo thời gian chiếm tỷ trọng ngày cao tổng doanh số tín dụng tồn chi nhánh Phần lớn tín dụng doanh nghiệp tập trung vào thể loại ngắn hạn để tài trợ vốn lưu động cho họ nên doanh số tín dụng thể loại tăng mạnh thời gian qua Bên cạnh đó, tín dụng doanh nghiệp trung, dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, song ngân hàng ý đầu tư nên doanh số tín dụng tăng lên qua năm Trong loại hình doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng cơng ty cổ phần chiếm tỷ trọng cao nhất, công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân, công ty không ngừng tăng trưởng mạnh doanh số tín dụng đa số hoạt động lĩnh vực công nghiệp sản xuất, chế biến, thương mại, dịch vụ… Từ khiến doanh số tín dụng theo ngành kinh tế tăng trưởng cao qua năm ngành Tuy nhiên, cần có lưu ý tín dụng ngành thủy sản có khuynh hướng giảm dần thời gian qua Song song với gia tăng doanh số tín dụng gia tăng doanh số thu nợ Tuy doanh số thu nợ tăng liên tiếp qua năm tốc độ tăng trưởng không theo kịp doanh số tín dụng Từ khiến tỷ trọng doanh số thu nợ doanh nghiệp tổng doanh số thu nợ có biến động tăng, giảm ba năm qua Bên cạnh đó, tác động doanh số tín dụng, thu nợ nên dư nợ doanh nghiệp tăng mạnh chiếm tỷ trọng ngày cao tổng dư nợ toàn chi nhánh Góp phần khơng nhỏ vào tăng lên dư nợ dư nợ tín dụng ngắn hạn, qua cho thấy thời 74 gian qua chi nhánh tập trung tín dụng ngắn hạn trì tỷ trọng tín dụng thể loại cao ổn định tổng dư nợ Dư nợ tín dụng doanh nghiệp tập trung công ty cổ phần, công ty TNHH doanh nghiệp tư nhân hoạt động ngành công nghiệp sản xuất chế biến, thương mại, dịch vụ,… Nợ xấu tín dụng doanh nghiệp phát sinh tăng lên ba năm qua Tuy chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ nợ xấu vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm tìm hướng khắc phục Điều cho thấy, công tác quản lý nợ ngân hàng nên ngày nâng cao đạt hiệu Nhìn chung, hoạt động tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Long An phát triển mạnh Cùng với việc tăng cường hiệu hoạt động chi nhánh, đội ngũ cán tín dụng ngày nâng cao chuyên mơn, sách chăm sóc khách hàng ngày hồn thiện, việc phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thời gian tới chắn tiến xa đạt nhiều kết tốt đẹp 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Thị Hồng Anh (2015),“Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp tỉnh Bình Dương” Luận văn thạc sỹ, trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh [2] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Thị Ngọc Diễm (2016), “Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngoại Thương, chi nhánh Hậu Giang” Luận văn thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [6] TS Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [7] Lê Xuân Huyên (2015), “Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp huyện Chợ Mới, tỉnh Tiền Giang” Luận văn thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Long An, Báo cáo kết hoạt động tín dụng giai đoạn 2016 - 2018 [9] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD: Về việc ban hành quy định cho va khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Đề án phát triển ngành ngân hàng đến 2010 định hướng đến 2020 [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013: Quy định phân loại tài sản nợ, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 76 [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016: Quy định hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng [13] Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Quyết định số: 1627/QĐ-NHNN, ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành quy chế tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng [14] Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Thông tư 09/2017/TT-NHNN ngày 14 tháng 08 năm 2017 việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 19/2013TTNHNN ngày 06 tháng 09 năm 2013 thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định việc mua, bán xử lý nợ xấu công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam [15] Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng thống đốc Ngân hàng nhà nước ban hành [16] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 [17] Quốc hội (2017), Nghị 42/2017/QH14 ngày 21 tháng 06 năm 2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng [18] Trương Ngọc Bích Trâm (2016), “Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Trà Vinh Luận văn tốt nghiệp Luận văn thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh ... PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH LONG AN 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. trạng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 33 2.2.1 Quy trình xét duyệt tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông. .. nghiệp ngân hàng 2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp Phát riển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 2.2.1 Quy trình xét duyệt tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp