Phân tích tình hình cho vay và hiệu quả sử dụng vốn vay cho nuôi trồng thủy sản từ ngân hàng nông nghiệp và phát tri

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA THỦY SẢN TRẦN THÙY TRANG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CHO NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TỪ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁI NƯỚC, TỈNH CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ THỦY SẢN 2010 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA THỦY SẢN TRẦN THÙY TRANG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CHO NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TỪ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CÁI NƯỚC, TỈNH CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ THỦY SẢN CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Ths NGUYỄN THANH TOÀN Cn ĐẶNG THỊ PHƯỢNG 2010 LỜI CẢM TẠ Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy (cô), đặc biệt tập thể quý thầy (cô) Khoa Thủy Sản thầy (cô) Khoa Kinh tế & Quản trị Kinh doanh trường Đại học Cần Thơ truyền đạt cho kiến thức vô quý báu suốt bốn năm học vừa qua, hành trang giúp tự tin bước vào đời Tôi xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Thanh Tồn Đặng Thị Phượng giáo viên trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Nhân dịp cho tơi phép nói lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy Trần Văn Việt, thầy Lê Xuân Sinh Cố vấn học tập cho suốt thời gian học trường tất thầy cô- người dạy bảo ngày hôm Đồng thời xin gởi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cái Nước, tỉnh Cà Mau Phịng Nơng Nghiệp Phát triển Nông Thôn huyện Cái Nước, tỉnh Cà Mau tạo điều kiện cho thực tập tốt đơn vị Tuy cố gắng hoàn thành thật tốt luận văn tốt nghiệp, kiến thức có hạn nên khơng tránh khỏi sai sót, mong nhận dẫn thầy (cơ) đóng góp kiến cô chú, anh chị Ngân hàng để đề tài hoàn thiện Trân thành chúc quý thầy cô cô chú, anh chị Ngân hàng Phịng Nơng nghiệp dồi sức khỏe, niềm tin để tiếp tục làm việc thật tốt truyền đạt kiến thức cho hệ mai sau Cần Thơ, ngày … tháng … năm … Sinh viên thực Trần Thùy Trang TÓM TẮT Đề tài “Phân tích tình hình cho vay hiệu sử dụng vốn vay cho nuôi trồng thủy sản từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cái Nước, tỉnh Cà Mau” thực với mục tiêu nhằm phân tích yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn hiệu sử dụng vốn vay nông hộ, khả giải ngân vốn Ngân hàng cho ngành NTTS có thay đổi qua năm (2007-2009) Các phương pháp so sánh tuyệt đối, so sánh tương đối thống kê mô tả sử dụng để xử lý phân tích số liệu Kết cho thấy hoạt động NHNN & PTNT có lợi nhuận năm từ 2007-2009, doanh số dư nợ cho NTTS NH tăng lên, điều khiến cho hoạt động tín dụng NH hoạt động hiệu Vì NH cần đẩy mạnh công tác thu nợ, nâng cao trình độ chun mơn tác phong nghề nghiệp CBTD, nhằm khắc phục khó khăn mà NH vướng mắc Ở nơng hộ nhu cầu vay vốn cao, nguồn vốn vay từ NH chiếm tỷ trọng lớn cấu vốn vay (62%), nhiên cấu theo số tiền nguồn vốn cung cấp từ đại lý TATS cao so với nguồn vốn người ni vay từ NH, vai trị NH chưa thật chi phối nhiều đến nguồn vốn người dân Như vậy, NH cần đẩy mạnh vai trị tín dụng để đáp ứng nguồn vốn nông hộ sản xuất Về phía người dân cần tham gia tích cực lớp tập huấn để nâng cao tay nghề vận dụng vào thực tiễn vào vùng ni địa phương, góp phần nâng cao thu nhập cá nhân chủ động khả trả nợ vay MỤC LỤC Trang Danh mục hình i Danh mục bảng ii Danh mục từ viết tắt iii CHƯƠNG 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Giới thiệu 1.2 Mục tiêu nghên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Nội dung nghiên cứu 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Giới hạn đề tài 1.5.1 Nội dung 1.5.2 Thời gian 1.5.3 Địa bàn CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN TÀI LIỆU 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 2.2 Tổng quan nuôi trồng thủy sản 2.2.1 Thực trạng nuôi trồng thủy sản Việt Nam 2.2.2 Thực trạng nuôi trồng thủy sản đồng sông Cửu Long 2.2.3 Thực trạng nuôi trồng thủy sản Cà Mau 2.2 Tổng quan tình hình tín dụng ngành ni trồng thủy sản 10 2.2.1 Tình hình tín dụng ni trồng thủy sản Việt Nam 10 2.2.2 Tình hình tín dụng nuôi trồng thủy sản đồng sông Cửu Long 11 2.2.3 Tình hình tín dụng nuôi trồng thủy sản Cà Mau 12 2.3 Tổng quan huyện Cái Nước 12 2.3.1 Điều kiện tự nhiên tình hình kinh tế- xã hội huyện Cái Nước 12 2.3.2 Tình hình nuôi trồng thủy sản huyện Cái Nước 13 2.5 Lược khảo tài liệu 14 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 3.1 Phương pháp luận 15 3.1.1 Những khái niệm hoạt động tín dụng 15 3.1.2 Phân loại tín dụng 16 3.1.3 Phương thức cho vay 16 3.2 Phương pháp nghiên cứu 20 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 20 3.2.2 Danh mục biến chủ yếu nghiên cứu 20 3.2.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 21 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 22 4.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cái Nước 22 4.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cái Nước 22 4.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 22 4.1.3 Chức nhiệm vụ 23 4.1.4 Lĩnh vực kinh doanh 25 4.2 Hiệu tín dụng 25 4.2.1.Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cái Nước 25 4.2.2 Kết cho vay nuôi trồng thủy sản qua năm (2007-2009) 28 4.2.3 Tình hình dư nợ cho ni trồng thủy sản qua năm (2007-2009) 29 4.2.4 Doanh số thu nợ cho nuôi trồng thủy sản 31 4.2.5 Tình hình nợ hạn 33 4.2.6 Các tiêu tài khác hoạt động cho vay Ngân hàng 34 4.3 Phân tích hoạt động nông hộ vay vốn cho nuôi trồng thủy sản 37 4.3.1 Đặc điểm hộ gia đình ni trồng thủy sản 37 4.3.2 Đất đai hộ nuôi trồng thủy sản 40 4.3.3 Tiết kiệm hộ nuôi trồng thủy sản 42 4.3.4 Giá trị tài sản hộ nuôi trồng thủy sản 43 4.4 Phân tích hiệu kinh tế mơ hình ni trồng thủy sản 44 4.4.1 Chi phí sản xuất mơ hình ni 44 4.4.2 Phân tích hiệu sản xuất mơ hình ni 47 4.4.3 Khó khăn mong muốn nông hộ nuôi trồng thủy sản 49 4.5 Nguồn vốn hộ nuôi trồng thủy sản 50 4.6 Tình hình tín dụng hộ ni trồng thủy sản 53 4.6.1 Tỷ lệ hộ vay vốn tín dụng hộ ni trồng thủy sản theo mơ hình 53 4.6.2 Mục đích vay vốn hộ nuôi trồng thủy sản 54 4.6.3 Nợ hạn hộ nuôi trồng thủy sản 55 4.6.4 Cách trả tiền lãi vay 55 4.6.5 Lý hộ ni trồng thủy sản khơng vay vốn tín dụng 56 4.6.6 Khó khăn mong muốn hộ vay để nuôi trồng thủy sản 57 4.7 Phân tích ma trận SWOT 58 4.7.1 Đối với Ngân hàng 58 4.7.2 Đối với nông hộ nuôi trồng thủy sản 60 4.8 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tình hình sử dụng vốn vay cho nuôi trồng thủy sản 62 4.8.1 Định hướng đổi hoạt động tín dụng 62 4.8.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng 63 4.8.3 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn vay nuôi trồng thủy sản 64 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 5.1 Kết luận 65 5.2 Kiến nghị 65 5.2.1 Đối với Ngân hàng 65 5.2.2 Đối với nông hộ quan quyền địa phương 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 PHỤ LỤC 69 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Số lượng nguồn vốn đầu tư thủy sản Việt Nam năm 2005 10 Bảng 4.1: Kết hoạt động ngân hàng qua năm (2007-2009) 26 Bảng 4.2: Doanh số cho vay nuôi trồng thủy sản qua năm (2007-2009) 28 Bảng 4.3: Tình hình dư nợ nuôi trồng thủy sản qua năm (2007-2009) 30 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ nuôi trồng thủy sản qua năm 31 Bảng 4.5: Nợ hạn nuôi trồng thủy sản qua năm (2007-2009) 33 Bảng 4.6 Chỉ tiêu tài hoạt động cho vay ni trồng thủy sản34 Bảng 4.7: Nhân lao động hộ nuôi trồng thủy sản 38 Bảng 4.8: Số nhân độ tuổi lao động tham gia nuôi trồng thủy sản 38 Bảng 4.9: Lao động gia đình theo loại hình ni 38 Bảng 4.10: Lao động gia đình theo mơ hình ni 39 Bảng 4.11: Số năm kinh nghiệm nuôi trồng thủy sản nông hộ 40 Bảng 4.12: Diện tích đất thổ cư hộ theo mơ hình ni 41 Bảng 4.13: Diện tích đất vườn hộ theo mơ hình ni 41 Bảng 4.14: Diện tích đất chun ni trồng thủy sản theo mơ hình ni 41 Bảng 4.15: Tiết kiệm hộ gia đình ni tơm theo mơ hình ni 43 Bảng 4.16: Giá trị tài sản phi tài sản nông hộ ni trồng thủy sản 43 Bảng 4.17: Chi phí sản xuất mơ hình ni trồng thủy sản 44 Bảng 4.18: Hiệu sản xuất mơ hình ni trồng thủy sản 47 Bảng 4.19: Tỷ suất sinh lời/chi phí theo mơ hình ni trồng thủy sản 48 Bảng 4.20: Tỷ suất sinh lời doanh thu theo mô hình ni trồng thủy sản 49 Bảng 4.21: Tỷ số TR/TC theo mơ hình ni trồng thủy sản 49 Bảng 4.22: Khó khăn hộ ni thủy sản 50 Bảng 4.23: Mong muốn nông hộ nuôi trồng thủy sản 50 Bảng 4.24 Nguồn vốn hộ nuôi trồng thủy sản 51 Bảng 4.25 Nguồn vốn vay nông hộ tổ chức tín dụng 52 Bảng 4.26: Tỷ lệ vay vốn theo mơ hình nuôi trồng thủy sản 53 Bảng 4.27: Lý trễ hẹn nông hộ 55 Bảng 4.28 Cách trả tiền vay cho tổ chức tín dụng 55 Bảng 4.29: Lý hộ không muốn vay 56 Bảng 4.30: Lý muốn vay không vay 56 Bảng 4.31: Khó khăn tiếp cận nguồn vốn hộ nuôi hoạt động tín dụng 57 Bảng 4.32: Mong muốn tiếp cần nguồn vốn hộ hoạt động tín dụng 57 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng ĐBSCL Đồng sơng Cửu Long ĐVT Đơn vị tính NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNN & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTW Ngân hàng Trung Ương NTTS Nuôi trồng thủy sản QCCT Quảng canh cải tiến ROA Tỷ suất lợi nhuận ròng tổng tài sản ROS Tỷ suất lợi nhuận ròng doanh thu Rp Tỷ suất lợi nhuận chi phí TC/BTC Thâm canh/ Bán thâm canh TMDV Thương mại dịch vụ TR/TC Tổng doanh thu/ tổng chi phí TATS Thức ăn thủy sản UBND Ủy ban nhân dân VAC Vườn- ao- chuồng CHƯƠNG ĐẶT VẤN ĐỀ 1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNN & PTNT) ngân hàng thương mại (NHTM) nhà nước có vai trị chủ đạo chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn Sau Chính phủ ban hành Nghị số 09/2000/NQ-CP số chủ trương sách chuyển dịch cấu sản xuất nông lâm nghiệp, thủy sản, phong trào ni trồng thủy sản (NTTS) nước nói chung, đồng sơng Cửu Long (ĐBSCL) nói riêng phát triển nhanh đạt số thành cơng định Cùng với NHNN & PTNT thể cách đầy đủ vai trò thơng qua việc huy động vốn nhàn rỗi xã hội để đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, mở rộng quy mơ, diện tích ni trồng nơng hộ thủy sản Cùng với xu hướng đó, NHNN& PTNT huyện Cái Nước góp phần mạnh mẽ vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế huyện nhà Khách hàng chủ yếu Ngân hàng (NH) nơng hộ ni trồng thủy sản, vốn yếu tố cần thiết quan trọng đặc biệt quan trọng để nơng hộ thủy sản đầu tư cho ngành nghề Bên cạnh thành tựu đạt trình hoạt động NH người ni gặp khơng khó khăn Về phía NH xu phát triển nay, việc cạnh tranh gay gắt NH điều không tránh khỏi, cụ thể số lượng NH ngày nhiều như: Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL, Quỹ tín dụng Nhân dân, Vì NH phải khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động để giữ vững vị trí Cùng với khủng hoảng kinh tế giới 2008, điều làm ảnh hưởng lớn đến lãi suất, lúc tăng nhanh, lúc giảm mạnh khiến NH khó đưa mức lãi suất cố định, tiếp tục với cân lãi suất giá tất mặt hàng khơng ổn định, gây khó khăn nhiều người nuôi việc đầu tư cho trang thiết bị yếu tố đầu vào giá mặt hàng giống, thức ăn, thuốc thú y thủy sản ngày leo thang, Song song với đầu sản phẩm trở nên phức tạp xã hội ngày phát triển mức sống người dân ngày nâng lên, nhu cầu tiêu dùng họ có địi hỏi cao chất lượng sản phẩm Chính điều buộc người ni cần phải có nguồn vốn lớn để đầu tư cho trang thiết bị kỹ thuật yếu tố đầu vào chất lượng để sản phẩm đưa thị trường đủ tiêu chuẩn vệ sinh an toàn thực phẩm dễ dàng truy suất nguồn gốc Để làm điều người ni phải cần đến nhiều vốn để trang bị đầu tư cho yếu tố ban đầu, NHNN & PTNT nơi đáp ứng nguồn vốn nhanh nông hộ Tuy nhiên đặc thù ngành thủy sản chịu tác động điều kiện tự nhiên, người ni khơng thể chủ động sản lượng thu hoạch Chính tình hình tài người dân gặp khó khăn điều tất yếu, thu hoạch khơng có lợi nhuận dẫn đến khơng có khả hồn vốn lẫn lãi cho NH Điều đồng nghĩa với việc dư nợ NH tăng cao, chất lượng hoạt động cho vay giảm sút Nên NH tỏ dè dặt vấn đề vay vốn cho ngành NTTS Từ vấn đề nêu điều quan trọng cần tìm giải pháp nguồn vốn cho người ni để tiếp tục tái sản xuất nhằm đáp ứng cho ngành thủy sản tỉnh phát huy hết tiềm lợi mình, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng, góp phần quan trọng vào việc hồn thành tiêu kinh tế- xã hội mà tỉnh đề ra, mà quan trọng hết làm để NH giải ngân nguồn vốn cho người dân để sản xuất tái sản xuất, em chọn đề tài “Phân tích tình hình cho vay hiệu sử dụng vốn vay cho nuôi trồng thủy sản từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Cái Nước, tỉnh Cà Mau” để làm luận văn tốt nghiệp 1.2 Mục tiêu nghên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hiệu hoạt động cho vay vốn NHNN & PTNT NTTS qua năm hiệu sử dụng vốn vay người nuôi huyện Cái Nước Từ đề số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay sử dụng vốn vay cho NTTS huyện Cái Nước 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay NTTS NHNN & PTNT huyện Cái Nước năm (2007-2009) Phân tích hiệu sử dụng vốn vay NTTS từ NHNN & PTNT người dân huyện Cái Nước Nhận diện thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay sử dụng vốn vay từ NH Từ đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu cho vay NH sử dụng vốn vay người NTTS “Nông thôn”: phần lãnh thổ không thuộc nội thành, nội thị thành phố, thị xã, thị trấn, quản lý cấp hành sở Ủy ban nhân dân xã “Nông nghiệp”: phân ngành hệ thống ngành kinh tế quốc dân, bao gồm lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp thủy sản “Chủ trang trại”: cá nhân, hộ gia đình thực kinh doanh nông nghiệp với quy mô lớn, phù hợp với quy định pháp luật “Thiên tai, dịch bệnh diện rộng”: việc sản xuất nông nghiệp người nông dân bị ảnh hưởng tiêu cực dịch bệnh, bão, lũ lụt, hạn hán hình thức khác phạm vi rộng nhiều tỉnh, thành phố cấp có thẩm quyền xác nhận thơng báo tình trạng thiên tai, dịch bệnh “Cơ sở hạ tầng nông thôn”: bao gồm hạ tầng sở kỹ thuật (hệ thống giao thông, thông tin liên lạc, cung cấp lượng, chiếu sáng công cộng, nước vệ sinh môi trường nông thôn cơng trình khác) sở xã hội (các cơng trình y tế, văn hóa, giáo dục, thể thao, thương mại, dịch vụ công cộng, xanh, công viên cơng trình khác) Điều Các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thơn Cho vay chi phí sản xuất lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; Cho vay phát triển ngành nghề nông thôn; Cho vay đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn; Cho vay chế biến, tiêu thụ sản phẩm nông, lâm, thủy sản muối; Cho vay để kinh doanh sản phẩm, dịch vụ phục vụ nông, lâm, diêm nghiệp thủy sản; Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại cung ứng dịch vụ phi nông nghiệp địa bàn nông thôn; Cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao đời sống nhân dân nông thôn; Cho vay theo chương trình kinh tế Chính phủ Điều Nguyên tắc cho vay Các tổ chức tín dụng, tổ chức tài quy mơ nhỏ đầu tư tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nâng cao đời sống nhân dân nguyên tắc tự chủ, tự chịu trách nhiệm hiệu đầu tư Các tổ chức tín dụng thực chế bảo đảm tiền vay theo quy định hành xác định mức cho vay khơng có bảo đảm đối tượng cụ thể, phù hợp với đặc điểm kinh doanh khách hàng khả quản lý rủi ro tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng thơng báo cơng khai mức cho vay khơng có bảo đảm tài sản, điều kiện, thủ tục cho vay cụ thể sở tuân thủ quy định hành cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Các ngân hàng, tổ chức tài thực cho vay đối tượng sách chương trình kinh tế theo định Chính phủ, Chính phủ bảo đảm điều kiện để thực thông qua sách nơng nghiệp, nơng thơn, nông dân thời kỳ Các tổ chức tài quy mơ nhỏ cho vay đối tượng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thực theo quy định pháp luật Điều Chính sách hỗ trợ Nhà nước Chính phủ có sách khuyến khích, hỗ trợ việc cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thông qua công cụ điều hành sách tiền tệ, sách xử lý rủi ro phát sinh diện rộng lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn sách cụ thể khác thời kỳ Chương QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều Nguồn vốn cho vay Nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn bao gồm: a) Nguồn vốn huy động tổ chức tín dụng tổ chức cho vay khác; b) Vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác tổ chức tài chính, tín dụng ngồi nước; c) Nguồn vốn ủy thác Chính phủ cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn; d) Vốn vay Ngân hàng Nhà nước: mục tiêu điều hành sách tiền tệ yêu cầu phát triển kinh tế thời kỳ, Ngân hàng Nhà nước có sách hỗ trợ nguồn vốn cho tổ chức tín dụng thơng qua việc sử dụng cơng cụ điều hành sách tiền tệ Các ngân hàng, tổ chức tài thực cho vay đối tượng sách, chương trình kinh tế Chính phủ nơng thơn, Chính phủ bảo đảm nguồn vốn cho vay từ ngân sách chuyển sang cấp bù chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay tổ chức tín dụng Điều Cơ chế bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng xem xét cho khách hàng vay sở có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản theo quy định hành Tổ chức tín dụng quy định rõ mức cho vay khơng có bảo đảm tài sản, điều kiện thủ tục cho vay khơng có bảo đảm tài sản đối tượng khách hàng, phù hợp với quy định pháp luật hành cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Riêng đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh nông thôn, hợp tác xã, chủ trang trại, tổ chức tín dụng xem xét cho vay khơng có bảo đảm tài sản theo mức sau: a) Tối đa đến 50 triệu đồng đối tượng cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp; b) Tối đa đến 200 triệu đồng hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn; c) Tối đa đến 500 triệu đồng đối tượng hợp tác xã, chủ trang trại Tổ chức tín dụng xem xét cho vay tín chấp đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình sở có bảo đảm tổ chức trị - xã hội nông thôn theo quy định hành Tổ chức trị - xã hội phối hợp thực toàn số khâu nghiệp vụ tín dụng sau thỏa thuận với tổ chức tín dụng cho vay Căn vào đặc thù cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn, tổ chức tín dụng hướng dẫn cụ thể quy trình thực bảo đảm tiền vay khách hàng vay vốn theo hướng đơn giản thuận tiện Các đối tượng khách hàng vay khơng có tài sản bảo đảm quy định khoản Điều phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với đối tượng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp Khách hàng sử dụng giấy xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp để vay tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng giấy xác nhận để vay khơng có tài sản bảo đảm theo quy định Nghị định Các cá nhân, hộ gia đình đăng ký giao dịch bảo đảm để vay vốn tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh khơng phải nộp lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm cho quan đăng ký giao dịch bảo đảm theo thẩm quyền Điều Thời hạn cho vay Căn vào thời gian luân chuyển vốn, khả hoàn vốn dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn vay vốn phù hợp Điều 10 Cơ cấu lại thời hạn nợ cho vay Trường hợp khách hàng chưa trả nợ hạn cho tổ chức tín dụng nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh …), tổ chức tín dụng xem xét cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng theo quy định hành, đồng thời dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có khả trả nợ khách hàng để xem xét cho vay mới, mà không phụ thuộc vào dư nợ cũ khách hàng chưa trả nợ hạn Trường hợp thiên tai, dịch bệnh xảy diện rộng, có thơng báo cấp có thẩm quyền (như Ủy ban nhân dân tỉnh, Bộ Y tế Bộ Nông nghiệp Phát triển nơng thơn), ngồi việc xem xét cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng quy định khoản Điều này, Chính phủ có sách hỗ trợ cụ thể tổ chức, cá nhân vay vốn bị thiệt hại nặng, khơng có khả trả nợ Tổ chức tín dụng cho vay thực khoanh nợ khơng tính lãi cho người vay dư nợ thời điểm xảy thiên tai, dịch bệnh công bố địa phương Thời gian khoanh nợ tối đa năm số lãi tổ chức tín dụng khoanh cho khách hàng giảm trừ vào lợi nhuận trước thuế tổ chức tín dụng Điều 11 Lãi suất cho vay Các ngân hàng, tổ chức tài thực cho vay đối tượng sách, chương trình kinh tế nơng thơn theo định Chính phủ thực việc cho vay theo mức lãi suất Chính phủ quy định Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tổ chức tín dụng thực theo chế tín dụng thương mại hành Những khoản cho vay nông nghiệp, nông thôn tổ chức tín dụng Chính phủ tổ chức cá nhân khác ủy thác mức lãi suất thực theo quy định Chính phủ theo thỏa thuận với bên ủy thác Các tổ chức tài quy mơ nhỏ thực việc cho vay theo lãi suất thỏa thuận với khách hàng, phù hợp với quy định pháp luật Điều 12 Trích lập dự phịng rủi ro Tổ chức tín dụng cho vay nông nghiệp, nông thôn thực trích lập dự phịng rủi ro theo thực tế phát sinh Trong năm, tổ chức tín dụng thực trích lập dự phịng rủi ro theo thực tế rủi ro phát sinh năm trước, cuối năm điều chỉnh theo thực tế rủi ro phát sinh năm, không phân biệt khoản vay có tài sản hay khơng có tài sản đảm bảo Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ Tài hướng dẫn cụ thể việc trích lập sử dụng dự phịng rủi ro cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Điều 13 Xử lý rủi ro Tổ chức tín dụng thực xử lý rủi ro cho vay nông nghiệp, nơng thơn từ nguồn dự phịng rủi ro tổ chức tín dụng Trường hợp phát sinh rủi ro diện rộng nguyên nhân khách quan, vượt khả tổ chức tín dụng, Nhà nước xem xét có sách cụ thể trường hợp Điều 14 Bảo hiểm nông nghiệp Tổ chức tín dụng có sách miễn, giảm lãi khách hàng tham gia mua bảo hiểm nơng nghiệp theo sách khách hàng để khuyến khích khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm nông nghiệp nhằm hạn chế rủi ro tổ chức tín dụng Chương TRÁCH NHIỆM CỦA CÁC CƠ QUAN, TỔ CHỨC, CÁ NHÂN Điều 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn theo quy định Nghị định Thực sách hỗ trợ tổ chức tín dụng cho vay nơng nghiệp, nông thôn thông qua việc sử dụng công cụ điều hành sách tiền tệ quốc gia Xây dựng sách hỗ trợ thơng qua đào tạo đào tạo lại cán tín dụng cho quỹ tín dụng nhân dân sở tổ chức tài quy mơ nhỏ Chủ trì, phối hợp với Bộ Tài việc kiểm tra, giám sát, đề xuất biện pháp xử lý nợ tháo gỡ khó khăn, vướng mắc phát sinh q trình xử lý nợ theo quy định Điều 13 Nghị định Xây dựng sách khuyến khích tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới (chi nhánh, phịng giao dịch) đến địa bàn nơng thơn, đặc biệt vùng sâu, vùng xa vùng đặc biệt khó khăn Điều 16 Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn Phối hợp với Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố hoàn thành quy hoạch tổng thể phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, có quy hoạch chi tiết phát triển trồng, vật nuôi, ngành nghề lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Chỉ đạo địa phương thực tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư nghề muối; hướng dẫn hộ gia đình, hợp tác xã, chủ trang trại đối tượng khác xây dựng dự án, phương án sản xuất nông nghiệp hiệu quả, làm sở cho tổ chức tín dụng cho vay Hỗ trợ nông dân khoa học kỹ thuật, giống, bảo quản sau thu hoạch để phục vụ cho tiêu thụ sản phẩm nông dân Phối hợp với đơn vị có liên quan việc hồn thiện quy định pháp lý hướng dẫn thực việc cấp giấy chứng nhận chủ trang trại đối tượng khác, tạo sở pháp lý cho đối tượng vay vốn tổ chức tín dụng Thông báo cụ thể thời gian, phạm vi thiên tai, dịch bệnh gây thiệt hại diện rộng cho vật nuôi trồng phương tiện thông tin đại chúng để đơn vị có liên quan thực biện pháp hỗ trợ Điều 17 Bộ Tài Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước việc kiểm tra, giám sát, đề xuất biện pháp xử lý nợ tháo gỡ khó khăn, vướng mắc phát sinh trình xử lý nợ theo quy định Điều 13 Nghị định Phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Mơi trường hướng dẫn việc khơng thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định Điều Nghị định Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước việc hướng dẫn trích lập dự phịng rủi ro cho vay lĩnh vực nông nghiệp Điều 18 Bộ Kế hoạch Đầu tư Làm đầu mối việc đàm phán, khai thác nguồn vốn hỗ trợ nước để ủy thác qua tổ chức tín dụng cho vay nơng nghiệp, nơng thơn Chủ trì, phối hợp với Bộ, ngành có liên quan xây dựng chế xác định nguồn vốn ngân sách hàng năm vay ủy thác qua tổ chức tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn để trình Thủ tướng Chính phủ xem xét, định Tổng hợp chương trình, dự án phát triển hạ tầng nơng thơn theo quy hoạch phát triển cấp có thẩm quyền phê duyệt kèm theo dự kiến phân bổ nguồn vốn đầu tư để làm sở cho tổ chức tín dụng cho vay Phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài việc kiểm tra, giám sát đề xuất phương án xử lý rủi ro khoản cho vay nông nghiệp, nông thôn bị thiệt hại diện rộng Điều 19 Bộ Công Thương, Bộ Tư pháp, Bộ Y tế Bộ Tài nguyên Môi trường Bộ Công Thương chủ trì, phối hợp với Bộ Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Bộ, ngành có liên quan xây dựng sách hỗ trợ nơng dân thông tin thị trường xúc tiến thương mại sản phẩm nông nghiệp Bộ Tư pháp chủ trì, phối hợp với Bộ Tài chính, Bộ Tài ngun Mơi trường hướng dẫn việc khơng thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định Nghị định Bộ Y tế thông báo cụ thể thời gian, phạm vi dịch bệnh người dịch bệnh lây lan người vật nuôi để làm sở xác định thiệt hại mà dân cư vùng phải gánh chịu, có thiệt hại từ nguồn vốn vay ngân hàng Bộ Tài nguyên Môi trường đạo, đôn đốc hướng dẫn Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thực việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất Điều 20 Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố Thực công tác quy hoạch phát triển sản phẩm nông nghiệp quy hoạch sở hạ tầng nông thôn địa bàn tỉnh, thành phố; có sách hỗ trợ nơng dân khoa học kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp Chỉ đạo Sở, ban, ngành, Ủy ban nhân dân cấp việc hỗ trợ tổ chức tín dụng thẩm định, cho vay, thu hồi nợ vay theo quy định pháp luật Chỉ đạo Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn xem xét xác nhận giấy đề nghị vay vốn tín chấp đối tượng khách hàng theo quy định khoản Điều Nghị định Chủ trì xem xét trình Thủ tướng Chính phủ (thơng qua Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch Đầu tư Ngân hàng Nhà nước) chế xử lý rủi ro khoản vay đối tượng khách hàng bị thiệt hại thiên tai, dịch bệnh diện rộng Điều 21 Các tổ chức trị - xã hội Thực tín chấp để bảo đảm cho số đối tượng khách hàng địa bàn nông thôn vay vốn tổ chức tín dụng theo quy định Phối hợp với tổ chức tín dụng thực tồn số khâu nghiệp vụ tín dụng, sau thỏa thuận với tổ chức tín dụng cho vay Theo dõi, giám sát hỗ trợ tổ chức, cá nhân bảo lãnh việc sản xuất, tiêu thụ sản phẩm trả nợ tổ chức tín dụng hạn Điều 22 Các tổ chức tín dụng Căn vào Nghị định văn hướng dẫn quan quản lý thực việc hướng dẫn cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn tồn hệ thống tổ chức tín dụng theo hướng rõ ràng, minh bạch thủ tục đơn giản để tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay tổ chức tín dụng Ban hành quy định, thủ tục cho vay khơng có tài sản bảo đảm để thực thống hệ thống theo hướng thuận tiện, đơn giản, phù hợp với đối tượng vay, mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo khách hàng vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Hướng dẫn việc thực miễn giảm lãi suất khách hàng có mua bảo hiểm nơng nghiệp vay vốn tổ chức tín dụng, phù hợp với sách khách hàng Mở rộng mạng lưới hoạt động vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn, phù hợp với thực tế khả tài lực hoạt động tổ chức tín dụng; phối kết hợp chặt chẽ với tổ chức trị - xã hội địa phương để thực cho vay, thu hồi nợ vay giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng Điều 23 Khách hàng vay vốn Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, tài liệu cung cấp Sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ gốc lãi vốn vay theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng Thực quy định pháp luật có liên quan vay vốn tổ chức tín dụng Chương ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều 24 Hiệu lực thi hành Nghị định có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng năm 2010 Điều 25 Trách nhiệm thi hành Các Bộ trưởng, Thủ trưởng quan ngang Bộ, Thủ trưởng quan thuộc Chính phủ, Chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương tổ chức, cá nhân có liên quan chịu trách nhiệm thi hành Nghị định TM THỦ CHÍNH Nguyễn Tấn Dũng PHỦ TƯỚNG PHỤ LỤC C: QUYẾT ĐỊNH 18/2007/QĐ- NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT VIỆT NAM NAM ********** Độc lập – Tự - Hạnh phúc Số: 18/2007/QĐ-NHNN ********** Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2007 QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC SỬA ĐỔI, BỔ SUNG MỘT SỐ ĐIỀU CỦA QUY ĐỊNH VỀ PHÂN LOẠI NỢ, TRÍCH LẬP VÀ SỬ DỤNG DỰ PHỊNG ĐỂ XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG BAN HÀNH THEO QUYẾT ĐỊNH SỐ 493/2005/QĐNHNN NGÀY 22 THÁNG NĂM 2005 CỦA THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2003; Căn Luật Tổ chức tín dụng năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Tổ chức tín dụng năm 2004; Căn Nghị định số 52/2003/NĐ-CP ngày 19 tháng năm 2003 Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Sau thống với Bộ trưởng Bộ Tài theo Cơng văn số 15887/BTCTCNH ngày 15 tháng 12 năm 2006; Theo đề nghị Vụ trưởng Vụ Các Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng, QUYẾT ĐỊNH: Điều Sửa đổi, bổ sung số điều Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước sau: Khoản Điều sửa đổi, bổ sung sau: “4 Đối với khoản bảo lãnh, chấp nhận tốn cam kết cho vay khơng huỷ ngang vơ điều kiện có thời điểm thực cụ thể (gọi chung khoản cam kết ngoại bảng), tổ chức tín dụng phải phân loại vào nhóm quy định Điều Điều Quy định sau: a) Khi tổ chức tín dụng chưa phải thực nghĩa vụ theo cam kết, tổ chức tín dụng phân loại trích lập dự phịng khoản cam kết ngoại bảng sau: - Phân loại vào nhóm trích lập dự phịng chung theo quy định Điều Quy định tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng có khả thực đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết; - Phân loại vào nhóm trở lên tuỳ theo đánh giá tổ chức tín dụng trích lập dự phòng cụ thể, dự phòng chung theo quy định Điều Điều Quy định tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết b) Khi tổ chức tín dụng phải thực nghĩa vụ theo cam kết, tổ chức tín dụng phân loại khoản trả thay khoản bảo lãnh, khoản toán chấp nhận toán vào nhóm nợ theo quy định Điều Điều Quy định với số ngày hạn tính từ ngày tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ theo cam kết sau: - Phân loại vào nhóm hạn 30 ngày; - Phân loại vào nhóm hạn từ 30 ngày đến 90 ngày; - Phân loại vào nhóm hạn từ 91 ngày trở lên Tổ chức tín dụng phân loại theo nguyên tắc: khoản trả thay khoản bảo lãnh, khoản toán chấp nhận toán vào nhóm nợ có rủi ro tương đương cao nhóm nợ mà khoản bảo lãnh, chấp nhận tốn phân loại trước theo quy định điểm a Khoản Điều Điều bổ sung Khoản sau: “3 Định kỳ tháng lần, tổ chức tín dụng có văn báo cáo Ngân hàng Nhà nước (Vụ Các Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng) tình hình xây dựng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo quy định Khoản Điều này, gồm nội dung: - Hệ thống xếp hạng tín dụng (quy trình xếp hạng định kết xếp hạng; hệ thống chấm điểm tín dụng; hệ thống sở liệu; quy trình kiểm tra kiểm sốt); - Tình hình tiến độ thực hiện, thời gian dự kiến hoàn thành, thời gian dự kiến áp dụng thử nghiệm, kết áp dụng thử nghiệm (nếu có); - Các vấn đề phải xử lý; - Các nội dung khác có liên quan.” Điều sửa đổi, bổ sung sau: “Điều Tổ chức tín dụng thực phân loại nợ theo năm (05) nhóm sau: a) Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn; - Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn lại; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều b) Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu); - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều c) Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm theo quy định Điểm b Khoản này; - Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều d) Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều đ) Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: - Các khoản nợ hạn 360 ngày; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý; - Các khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều Tổ chức tín dụng phân loại lại khoản nợ vào nhóm nợ có rủi ro thấp trường hợp sau đây: a) Đối với khoản nợ hạn, tổ chức tín dụng phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp (kể nhóm 1) đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: - Khách hàng trả đầy đủ phần nợ gốc lãi bị hạn (kể lãi áp dụng nợ gốc hạn) nợ gốc lãi kỳ hạn trả nợ thời gian tối thiểu sáu (06) tháng khoản nợ trung dài hạn, ba (03) tháng khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi bị hạn; - Có tài liệu, hồ sơ chứng minh nguyên nhân làm khoản nợ bị hạn xử lý, khắc phục; - Tổ chức tín dụng có đủ sở (thơng tin, tài liệu kèm theo) đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời hạn lại b) Đối với khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ, tổ chức tín dụng phân loại lại vào nhóm nợ có rủi ro thấp (kể nhóm 1) đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: - Khách hàng trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn trả nợ cấu lại thời gian tối thiểu sáu (06) tháng khoản nợ trung dài hạn, ba (03) tháng khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn cấu lại; - Có tài liệu, hồ sơ chứng minh nguyên nhân làm khoản nợ phải cấu lại thời hạn trả nợ xử lý, khắc phục; - Tổ chức tín dụng có đủ sở (thơng tin, tài liệu kèm theo) để đánh giá khách hàng có khả trả đầy đủ nợ gốc lãi thời hạn cấu lại lại Tổ chức tín dụng phải chuyển khoản nợ vào nhóm có rủi ro cao trường hợp sau đây: a) Toàn dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng phải phân loại vào nhóm nợ Đối với khách hàng có từ hai (02) khoản nợ trở lên tổ chức tín dụng mà có khoản nợ bị phân loại theo quy định Khoản Điều vào nhóm có rủi ro cao khoản nợ khác, tổ chức tín dụng phải phân loại lại khoản nợ cịn lại khách hàng vào nhóm có rủi ro cao b) Đối với khoản cho vay hợp vốn, tổ chức tín dụng làm đầu mối phải thực phân loại nợ khoản cho vay hợp vốn theo quy định Điều phải thông báo kết phân loại nợ cho tổ chức tín dụng tham gia cho vay hợp vốn Trường hợp khách hàng vay hợp vốn có khoản nợ khác tổ chức tín dụng tham gia cho vay hợp vốn phân loại vào nhóm nợ khơng nhóm nợ khoản nợ vay hợp vốn tổ chức tín dụng làm đầu mối phân loại, tổ chức tín dụng tham cho vay hợp vốn phân loại lại toàn dư nợ (kể phần dư nợ cho vay hợp vốn) khách hàng vay hợp vốn vào nhóm nợ tổ chức tín dụng đầu mối phân loại tổ chức tín dụng tham gia cho vay hợp vốn phân loại tuỳ theo nhóm nợ có rủi ro cao c) Tổ chức tín dụng phải chủ động phân loại khoản nợ phân loại vào nhóm theo quy định Khoản Điều vào nhóm nợ có rủi ro cao theo đánh giá tổ chức tín dụng xảy trường hợp sau đây: - Có diễn biến bất lợi tác động tiêu cực đến môi trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng; - Các khoản nợ khách hàng bị tổ chức tín dụng khác phân loại vào nhóm nợ có mức độ rủi ro cao (nếu có thơng tin); - Các tiêu tài khách hàng (về khả sinh lời, khả tốn, tỷ lệ nợ vốn dịng tiền) khả trả nợ khách hàng bị suy giảm liên tục có biến động lớn theo chiều hướng suy giảm; - Khách hàng không cung cấp đầy đủ, kịp thời trung thực thông tin tài theo yêu cầu tổ chức tín dụng để đánh giá khả trả nợ khách hàng Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể năm (5) nhóm nợ quy định Khoản Điều sau: a) Nhóm 1: 0%, b) Nhóm 2: 5%, c) Nhóm 3: 20%, d) Nhóm 4: 50% đ) Nhóm 5: 100% Riêng khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý, tổ chức tín dụng trích lập dự phịng cụ thể theo khả tài tổ chức tín dụng.” Điều sửa đổi, bổ sung sau: “Điều Số tiền dự phịng cụ thể khoản nợ tính theo công thức sau: R = max {0, (A - C)} x r Trong đó: R: số tiền dự phịng cụ thể phải trích A: Số dư nợ gốc khoản nợ C: giá trị khấu trừ tài sản bảo đảm r: tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể Tài sản bảo đảm đưa vào để khấu trừ tính số tiền dự phịng cụ thể quy định Khoản Điều phải đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: - Tổ chức tín dụng có quyền phát mại tài sản bảo đảm theo hợp đồng bảo đảm khách hàng không thực nghĩa vụ theo cam kết; - Thời gian tiến hành phát mại tài sản bảo đảm theo dự kiến tổ chức tín dụng khơng q (01) năm tài sản bảo đảm bất động sản không hai (02) năm tài sản bảo đảm bất động sản, kể từ bắt đầu tiến hành việc phát mại tài sản bảo đảm Trường hợp tài sản bảo đảm không đáp ứng đầy đủ điều kiện nêu không phát mại được, giá trị khấu trừ tài sản bảo đảm (C) quy định Khoản Điều phải coi không (0) Giá trị khấu trừ tài sản bảo đảm (C) xác định sở tích số tỷ lệ khấu trừ quy định Khoản Điều với: - Giá trị thị trường vàng thời điểm trích lập dự phòng cụ thể; - Mệnh giá trái phiếu Chính phủ, tín phiếu Kho bạc loại giấy tờ có giá, trừ trái phiếu tổ chức tín dụng, doanh nghiệp; - Giá trị thị trường chứng khoán chứng khoán doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn thời điểm trích lập dự phịng cụ thể; - Giá trị tài sản bảo đảm chứng khốn doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác phát hành chưa niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khoán, động sản, bất động sản tài sản bảo đảm khác ghi biên định giá gần tổ chức tín dụng khách hàng thống (nếu có) hợp đồng bảo đảm; - Giá trị cịn lại tài sản cho th tài tính theo hợp đồng cho thuê tài thời điểm trích lập dự phịng cụ thể; - Giá trị tài sản bảo đảm hình thành từ vốn vay tương ứng số tiền giải ngân theo hợp đồng tín dụng thời điểm trích lập dự phịng cụ thể Tỷ lệ khấu trừ để xác định giá trị khấu trừ tài sản bảo đảm (C) tổ chức tín dụng tự xác định sở giá trị thu hồi từ việc phát mại tài sản bảo đảm sau trừ chi phí phát mại tài sản bảo đảm dự kiến thời điểm trích lập dự phịng cụ thể, khơng vượt tỷ lệ khấu trừ tối đa quy định sau đây: Loại tài sản bảo đảm Tỷ lệ khấu trừ tối đa (%) Số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ 100% có giá Đồng Việt Nam tổ chức tín dụng phát hành Tín phiếu Kho bạc, vàng, số dư tài khoản tiền 95% gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá ngoại tệ tổ chức tín dụng phát hành Trái phiếu Chính phủ: - Có thời hạn cịn lại từ năm trở xuống - Có thời hạn cịn lại từ năm đến năm - Có thời hạn lại năm 95% 85% 80% Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có 70% giá tổ chức tín dụng khác phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khốn Chứng khốn, cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ 65% có giá doanh nghiệp phát hành niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khoán Chứng khoán, cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ 50% có giá tổ chức tín dụng khác phát hành chưa niêm yết Sở giao dịch chứng khoán Trung tâm giao dịch chứng khoán Bất động sản 50% Các loại tài sản bảo đảm khác 30% Khoản Điều 11 sửa đổi sau: “4 Sau năm (05) năm kể từ ngày sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng, tổ chức tín dụng xuất toán khoản nợ xử lý rủi ro tín dụng khỏi ngoại bảng Riêng ngân hàng thương mại Nhà nước, việc xuất tốn phép thực có đầy đủ hồ sơ, tài liệu chứng minh sử dụng biện pháp thu hồi nợ không thu nợ phải Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước chấp thuận văn bản.” Điều 15 sửa đổi, bổ sung sau: “Điều 15 Hồ sơ để làm cho việc xử lý rủi ro tín dụng: Hồ sơ cho vay thu nợ; hồ sơ chiết khấu, tái chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác; hồ sơ bảo lãnh, cam kết cho vay; hồ sơ cho thuê tài chính; hồ sơ tài sản bảo đảm giấy tờ khác có liên quan Đối với trường hợp quy định Khoản Điều 10 Quy định này, hồ sơ nêu Khoản Điều cịn phải có: a) Đối với khách hàng tổ chức, doanh nghiệp: - Bản Quyết định tuyên bố phá sản án định giải thể quan Nhà nước có thẩm quyền theo quy định pháp luật; - Bản báo cáo thi hành Quyết định tuyên bố phá sản báo cáo kết thúc việc thi hành Quyết định tuyên bố phá sản Phòng thi hành án, văn giải khoản nợ tổ chức, doanh nghiệp bị giải thể b) Đối với khách hàng cá nhân: - Bản giấy chứng tử, giấy xác nhận tích quan có thẩm quyền cấp Đối với trường hợp quy định Khoản Điều 10 Quy định này, hồ sơ nêu Khoản Điều phải có: - Hồ sơ, tài liệu làm để phân loại vào nhóm 5; - Hồ sơ, tài liệu chứng minh tổ chức tín dụng nỗ lực, sử dụng biện pháp để thu hồi nợ không thu ” Mẫu biểu báo cáo số 1A, 1B, 2A 2B thay Mẫu biểu báo cáo số (đính kèm theo Quyết định này) Điều Quyết định có hiệu lực thi hành sau 15 ngày kể từ ngày đăng Công báo Điều Chánh Văn phòng, Vụ trưởng Vụ Các Ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng, Thủ trưởng đơn vị thuộc Ngân hàng Nhà nước, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm thi hành Quyết định Nơi nhận: THỐNG ĐỐC - Như Điều (để thực hiện); - Ban lãnh đạo NHNN (để báo cáo); - Bộ Tài (để phối hợp); - VP Chính phủ (2 bản); - Bộ Tư Pháp (để kiểm tra); Lê Đức Thuý - Lưu VP, Vụ PC, Vụ CNH ...TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA THỦY SẢN TRẦN THÙY TRANG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CHO NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TỪ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRI? ??N NÔNG THÔN HUYỆN CÁI NƯỚC,... giải ngân nguồn vốn cho người dân để sản xuất tái sản xuất, em chọn đề tài ? ?Phân tích tình hình cho vay hiệu sử dụng vốn vay cho nuôi trồng thủy sản từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát tri? ??n nông thôn... nuôi trồng thủy sản Cà Mau 2.2 Tổng quan tình hình tín dụng ngành nuôi trồng thủy sản 10 2.2.1 Tình hình tín dụng ni trồng thủy sản Việt Nam 10 2.2.2 Tình hình tín dụng nuôi trồng thủy