Bài giảng quản trị ngân hàng thương mại chương 4 đh kinh tế quốc dân

Chương 4: CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG VÀ PHÂN TÍCH TÍN DỤNG I Chính sách tín dụng II Phân tích tín dụng 178 I Chính sách tín dụng Khái niệm sách tín dụng Vai trị sách tín dụng Nội dung sách tín dụng Khái niệm CSTD   Luật TCTD 2010: TD việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ: cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ tín dụng khác Chính sách tín dụng tổng thể quy định ngân hàng hoạt động tín dụng nhằm đưa định hướng hướng dẫn hoạt động cán ngân hàng việc cấp tín dụng cho khách hàng Vai trò CSTD  Phản ánh cương lĩnh tài trợ NH  Tài liệu hướng dẫn cán TD nhân viên NH  Tăng cường chun mơn hóa quản lý TD  Thiết lập tính thống hoạt động TD  Giải vấn đề liên quan đến TD Các yếu tố ảnh hưởng đến CSTD  Nhu cầu tín dụng khách hàng  Khả sinh lời khách hàng  Chính sách phủ sách ngân hàng nhà nước  Quy mơ, kết cấu, tính ổn định khoản tiền gửi, khả vay mượn ngân hàng vốn chủ sở hữu Nội dung CSTD Chính sách khách hàng Quy mơ giới hạn tín dụng Lãi suất phí suất tín dụng Thời hạn tín dụng kỳ hạn nợ Các khoản đảm bảo Chính sách TS có vấn đề Nội dung sách tín dụng 4.1.Chính sách khách hàng Đối tượng cấp Điều kiện cấp Chính sách tín dụng tín dụng phân loại khách hàng Đối tượng cấp TD Đối tượng đa dạng: cá nhân, tổ chức,… có nhu cầu việc cấp tín dụng Người đứng tên vay cho tập thể phải ủy quyền tập thể Quy định đối tượng hạn chế cấp tín dụng cấm cấp tín dụng Đối tượng hạn chế cấp TD NH không cho vay khơng có bảo đảm, cho vay ưu đãi lãi suất, mức cho vay đối với: Tổ chức kiểm tốn, kiểm tốn viên, tra viên có trách nhiệm kiểm tốn, tra NH DN có Kế toán trưởng đối NH cho vay tượng quy định khoản Điều 126 Các cổ đông Luật TCTD lớn NH sở hữu > 10% VĐL DN Đối tượng không cấp TD Thành viên Bố, mẹ, vợ, HĐQT, Ban kiểm chồng, sốt, Tổng giám thành viên đốc (GĐ), Phó HĐQT, BKS, Tổng GĐ NH Tổng GĐ, Phó Tổng GĐ Nguồn thơng tin bên ngồi Báo chí & phương tiện thông tin đại chúng khác  Báo cáo nghiên cứu thị trường tổ chức chuyên nghiệp   Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC)  Các nguồn khác 2.3.1 Khách hàng doanh nghiệp Bước 2: Xác định ngành nghề lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nông, lâm ngư nghiệp Xây dựng Thương mại dịch vụ Công nghiệp 2.3.1 Khách hàng doanh nghiệp Bước 3: Chấm điểm xác định quy mô doanh nghiệp Nguồn vốn Số lao động Doanh thu Giá trị nộp NSNN Quy mô doanh nghiệp Lớn Vừa Nhỏ 2.3.1 Khách hàng doanh nghiệp Bước 4: Chấm điểm số tài Căn vào loại hình, quy mơ DN -Các số tài lấy theo số liệu BCTC - Khả sinh lời Cơ cấu vốn Khả hoạt động Thanh khoản 2.3.1 Khách hàng doanh nghiệp Bước 5: Chấm điểm tiêu chí phi tài  Chấm điểm tiêu chí phi tài doanh nghiệp theo bảng phụ lục  Sau hoàn tất chấm điểm => tổng hợp tiêu phi tài theo bảng trọng số tương ứng 2.3.1 Khách hàng doanh nghiệp Bước 6: Tổng hợp điểm xếp hạng doanh nghiệp Cộng tổng số điểm tài phi tài nhân với trọng số phụ lục, bảng trọng số chia thành loại: Thông tin tài khơng kiểm tốn Thơng tin tài kiểm toán Căn điểm tổng hợp, tiến hành xếp hạng doanh nghiệp theo phụ lục 2.3.1 Khách hàng doanh nghiệp Bước 7: Trình phê duyệt kết Nội dung tờ trình phải có ý sau:  Giới thiệu thông tin khách hàng  Phương pháp mơ hình áp dụng  Tài liệu làm  Nhận xét/đánh giá CBTD dẫn tới kết chấm điểm xếp hạng khách hàng Mức độ rủi ro Loại Điểm AAA: Loại tối ưu 92.4 – 100 Thấp AA : Loại ưu 84.8 - 92.3 Thấp dài hạn khách hàng A A : Loại tốt 77.2 – 84.7 Thấp BBB : Loại 69.6 – 77.1 Trung bình BB : Loại trung bình B : Loại trung bình CCC : Loại trung bình CC : Loại xa trung bình C : Loại yếu D : Loại yếu 62 – 69.5 Trung bình, khả trả nợ gốc lãi tương lai đảm bảo khách hàng loại B 54.4 – 61.9 Cao, khả tự chủ tài thấp NH chưa có nguy vốn lâu dài khó khăn 46.8 – 54.3 Cao, mức cao chấp nhận 39.2 – 46.7 Rất cao, khả trả nợ Ngân hàng 31.6 – 39.1 Rất cao, NH phải nhiều thời gian công sức để thu hồi vốn cho vay < 31.6 Đặc biệt cao, NH thu hồi vốn cho vay Viện Ngân hàng - Tài - Đại học Kinh tế quốc dân 2.3.2 Khách hàng cá nhân Khách hàng Phân ngànhtin kinhcá tế nhân Chấm điểm cácloại thông Chấm điểm quy mô Chấm điểm tiêu chí quan hệ với Ngân hàng 4 Chấm điểm tiêu tài Chấm điểm tiêu phi tài Tổng hợp điểm tín dụng xếp hạng chính khách hàng AAA Aaa AA Aa Aa BBB Bbb BB Bb Bb CCC Ccc CC Cc Cc Trình phê duyệt kết Trình phê duyệt kết quả Dd 2.3.2 Khách hàng cá nhân Bước 2: Chấm điểm thông tin cá nhân Thực chấm điểm thông tin cá nhân theo hướng dẫn chi tiết phụ lục Tổng hợp điểm khách hàng Tổng điểm 0 tiếp tục sang bước Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với Ngân hàng Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng khách hàng theo hướng dẫn chi tiết phụ lục Bước 4: Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng Tổng hợp điểm cách cộng tổng số điểm chấm thông tin cá nhân bước điểm chấm tiêu chí quan hệ với ngân hàng bước Sau tổng hợp điểm, tiến hành xếp hạng khách hàng theo phụ lục Loại Mức độ rủi ro >400 Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng 351 – 400 Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng 301 – 350 Đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng 251 – 300 Cấp tín dụng với hạn mức tùy thuộc vào phương án đảm bảo tiền vay BB 201 – 250 Có thể cấp tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng hiệu PA vay vốn đảm bảo tiền vay B 151 – 200 Khơng khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu nợ CCC CC C D 101 – 150 Từ chối cấp tín dụng 51 –100 Từ chối cấp tín dụng – 50 Từ chối cấp tín dụng 0 Ví dụ cho điểm tín dụng Khách hàng cá nhân Bước 3: Chấm điểm quan hệ với ngân hàng TT STT Tiêu Tiêu chí chí Tình trạng Tình trạng Số điểm 1 Tình trảnợnợvớivới Tình hình hình trả NHNH Chưa Chưa baobao giờ giaogiao dịch vayvay vốnvốn dịch Tình chậmtrảtrả Tình hình hình chậm lãi lãi Chưa Chưa baobao giờ giaogiao dịch vayvay vốnvốn dịch Tổng nợ Tổng nợ hiệntạitại <