Các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng khi khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại trên địa bàn TP HCM luận văn thạc sỹ 2015

Các đề tài nghiên cứu về cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trong nước trong phạm vi một chi nhánh hay một ngân hàng cụ thể, nhưng chưa nghiên cứu trong phạm vi ngân hàng nướ

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING

VI NGỌC NGÂN KIỀU

Đề tài:

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ LỰA CHỌN NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng

TP.HỒ CHÍ MINH - 2015

LỜI CAM ĐOAN

Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn Tác giả xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về nội dung luận văn này

TP.Hồ Chí Minh, tháng 9 năm 2015

Học viên

Vi Ngọc Ngân Kiều

LỜI CẢM ƠN

Tôi bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Quý Thầy, Cô trường Đại học Tài Chính - Marketing đã trang bị cho tôi những kiến thức quý báu, giúp tôi tiếp cận tư duy khoa học, nâng cao trình độ phục vụ cho công tác và cuộc sống

Xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn thực hiện luận văn – Tiến sỹ Đỗ Quang Trị Trong quá trình nghiên cứu, thực hiện luận văn, dưới sự hướng dẫn tận tình, nghiêm túc, có bài bản khoa học của Tiến sỹ Đỗ Quang Trị, tôi cũng đã được trang bị thêm những kiến thức và phương pháp nghiên cứu khoa học bổ ích

Tôi vô cùng cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã tận tình giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện luận văn nghiên cứu của mình./

Trân trọng!

Vi Ngọc Ngân Kiều

Lớp Cao học TNCH Khóa 3 năm 2013, trường Đại học Tài Chính - Marketing

5.2 Các hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo37T 83

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ

Hình 2.1 Mô hình hành vi của người tiêu dùng (Philip Kotler)

Hình 2.2: Mô hình phát triển CVTD của Bùi Ngọc Mai Phương (2014)

Hình 2.3: Mô hình lựa chọn vay tiêu dùng của Tăng Thị Thuyền (2014)

Hình 2.4: Mô hình lựa chọn ngân hàng của khách hàng cao tuổi của Hà Nam Khánh Giao – Hà Minh Đạt (2014)

Hình 3.1 Mô hình nghiên cứu sự lựa chọn ngân hàng trong vay tiêu dùng

Hình 3.2 Quy trình nghiên cứu

Hình 4.1 Biểu đồ phần dư chuẩn hóa

Sơ đồ 2.1 – Cho vay tiêu dùng gián tiếp

Sơ đồ 2.2 – Cho vay tiêu dùng trực tiếp

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Hệ thống các NHTM trên địa bàn TP.HCM đến 31/12/2014

Bảng 3.1 Bảng phát biểu thang đo Chất lượng dịch vụ

Bảng 3.2 Bảng phát biểu thang đo Chính sách tín dụng

Bảng 3.3 Bảng phát biểu thang đo Chiến lược quảng bá

Bảng 3.4 Bảng phát biểu thang đo Hình ảnh ngân hàng

Bảng 3.5 Bảng phát biểu thang đo Nhân viên

Bảng 3.6 Bảng phát biểu thang đo Thuận tiện

Bảng 3.7 Bảng phát biểu thang đo Sự giới thiệu

Bảng 3.8 Bảng phát biểu thang đo Sự lựa chọn ngân hàng trong VTD

Bảng 3.9 Tỷ lệ hồi đáp

Bảng 4.1 Tỷ lệ tín dụng trên GDP của các TCTD trên địa bàn Tp.HCM trong

giai đoạn 2010-2014 (tỷ đồng)

Bảng 4.2 Thông tin mẫu

Bảng 4.3 Thống kê mô tả các thành tố đo lường khái niệm thành phần tác động đến Sự lựa chọn ngân hàng trong vay tiêu dùng

Hình 4.4 Bảng kết quả phân tích Cronbach’s Alpha

Bảng 4.5 Bảng kết quả phân tích EFA các biến độc lập

Bảng 4.6 Bảng kết quả phân tích EFA biến phụ thuộc

Bảng 4.7 Bảng tóm tắt giả thuyết trong mô hình nghiên cứu OLS

Bảng 4.8 Kết quả phân tích tương quan Pearson

Bảng 4.9 Bảng chỉ tiêu đánh giá độ phù hợp của mô hình

Bảng 4.10 Bảng kiểm định độ phù hợp của mô hình

Bảng 4.11 Bảng thông số thống kê của từng biến trong mô hình hồi quy

Bảng 4.12 Bảng tóm tắt kết quả kiểm định giả thuyết

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

4 EFA: Nghiên cứu Exploratory Factor Analysis

12 PGS.TS: Phó giáo sư, Tiến sĩ

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Thời gian qua, cho vay tiêu dùng (CVTD) đã trở thành một sản phẩm quan trọng của các NH trong bối cảnh tín dụng chật vật tăng trưởng Hoạt động CVTD đã, đang và sẽ ngày càng phát triển trong hệ thống NHNNg, kể cả NHTM trong nước khi nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng được nâng cao

Mục đích của luận văn này là nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng thương mại bao gồm ngân hàng thương mại trong nước và ngân hàng nước ngoài của khách hàng trong vay tiêu dùng trên địa bàn Tp.HCM

Luận văn sử dụng phương pháp thực hiện chủ yếu là định lượng, thông qua 2 bước chính: bước 1 là phương pháp định tính, phỏng vấn trực tiếp 10 người để tham khảo ý kiến, xác định các biến quan sát Bảng câu hỏi định tính được dùng để đo lường các khái niệm đã được phát biểu trong giả thuyết mô hình nghiên cứu, và sẽ được dùng cho quá trình nghiên cứu chính thức Bước 2 là phương pháp định lượng, mẫu được thu thập thông qua bảng câu hỏi, theo cách lấy mẫu thuận tiện, mẫu ước tính khoảng

300 mẫu Đối tượng khảo sát là cá nhân đã, đang giao dịch và khách hàng tiềm năng vay tiêu dùng tại các NHTM hoặc NHNNg trên địa bàn Tp.HCM, được khảo sát thông qua email và khảo sát trực tiếp Việc xử lý dữ liệu sẽ được tiến hành qua các bước kiểm định sơ bộ thang đo, dùng Cronbach’s alpha và phân tích EFA,phân tích hồi quy tuyến tính và phân tích sâu ANOVA Mẫu sau khi thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS 16.0

Kết quả phân tích nhân tố cho thấy có bảy nhân tố đều tác động dương đến Sự

lựa chọn ngân hàng trong vay tiêu dùng của khách hàng là Chất lượng dịch vụ; Chính

sách tín dụng; Chiến lược quảng bá; Hình ảnh ngân hàng; Nhân viên; Thuận tiện; Sự giới thiệu

Kết quả phân tích hồi quy cho thấy yếu tố có tác động mạnh nhất là Chính sách tín dụng, tiếp theo là chiến lược quảng bá, yếu tố ít có tác động nhất là Thuận tiện

Cái mới của luận văn là nghiên cứu mở rộng đối tượng khảo sát là cá nhân đã, đang giao dịch và khách hàng tiềm năng vay tiêu dùng không chỉ tại các NHTM mà còn tại các NHNNg trên địa bàn Tp.HCM, đề cập đến sự cạnh tranh khốc liệt hiện nay giữa các NHTM và các NHNNg hiện nay

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

1.1 Lý do chọn đề tài

Hiện nay, trong nền kinh tế hội nhập cùng với xu hướng phát triển của nền kinh

tế thị trường, ngân hàng (NH) được coi là một trung gian tài chính quan trọng bậc nhất của nền kinh tế Ở Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước và ngân hàng nước ngoài (NHNNg) đã đổi mới một cách căn bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành cũng như nghiệp vụ Đặc biệt các ngân hàng đa dạng hóa các hoạt động cũng như sản phẩm của mình để đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng (KH)

18T

Năm 2014 đi qua đánh dấu những bước ngoặt lớn cho thị trường tín dụng Việt Nam, một năm Nhà nước khuyến khích mở cửa rộng cho hoạt động vay vốn tiêu dùng, tuy nhiên các ngân hàng vẫn còn dè dặt và gặp nhiều khó khăn trong công tác cho vay

Vụ Dự báo – thống kê vừa công bố điều tra xu hướng tín dụng quý I năm 2015 của các ngân hàng Theo đó, thanh khoản của các ngân hàng ngày càng cải thiện, nợ xấu dần được kiểm soát, hoạt động huy động vốn và cho vay tiếp tục tăng Các nghiệp

vụ đang dần chuyển hướng sang cho vay dựa trên kết quả định mức tín nhiệm về khách hàng vay vốn, thường được gọi là0T 0T47Tvay t47Tiêu dùng cá nhân

Các ngân hàng tập trung phát triển mảng cho vay tiêu dùng, bởi lẽ đây là một mảng mới, có nhiều tiềm năng và sức hút với khách hàng, cơ hội thu lợi lớn trong tương lai Tuy nhiên lãi suất của mảng vay tiêu dùng còn tương đối cao so với mặt bằng lãi suất các nghiệp vụ vay khác trên thị trường Đòi hỏi các ngân hàng cũng như các công ty tài chính không ngừng cải thiện và cạnh tranh để đưa mặt bằng lãi suất về mốc ổn định

Xu hướng0T 0T47Tvay tiêu dùng0T47T 0Ttrong năm 2015, vẫn kế thừa những đặc điểm của các gói vay năm 2014, nhưng sẽ được nâng cao hơn về nhiều mặt để đảm bảo lợi ích cho

cả 3 bên: Nhà nước – người cho vay – người đi vay Với chính phủ, hoạt động vay phải đem lợi về cho Nhà nước dưới hình thức thuế, ổn định và điều tiết được dòng tiền, hướng đến “bệ đỡ” cho phát triển kinh tế Với phía cho vay, các tổ chức tín dụng, hoạt động vay tiêu dùng tín chấp mục đích thu lợi nhuận, hoàn thành kế hoạch Ngân hàng Nhà nước giao, đảm bảo nhiệm vụ bơm tiền đi khắp thị trường Còn với khách

hàng, người có nhu cầu vay tiền, họ sẽ dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn, mua sắm chi tiêu góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và phát triển kinh tế

Như vậy xu hướng0T 0T47Tvay tiêu dùng năm 20150T47T 0Tphát triển đúng theo quy luật chung, càng ngày càng hoàn thiện và nâng cao chất lượng Hứa hẹn sẽ hỗ trợ đắc lực cho khách hàng có nhu cầu và góp phần củng cố mảng tín dụng tài chính của nước ta

Bởi lẽ việc0T 0T18Tcho vay vốn tín chấp tiêu dùng0T18T 0Tlà bước đột phá lớn để “đẩy mạnh” quy mô cho ngân hàng nên nhiều gói ưu đãi lãi suất vay tiêu dùng được cho ra thị trường, tuy ở phân khúc này còn vướng khá nhiều rủi ro nhưng các ngân hàng đang dần chấp nhận ở phân khúc tín dụng tiêu dùng này

Như vậy trong tương lai, chương trình0T 0T18Tcho vay tiêu dùng0T18T 0Tvẫn sẽ tiếp tục là thế mạnh, là nguồn thu lớn cho các ngân hàng triển khai hoạt động cho vay tốt và biết nắm lấy thời cơ và giữ chân khách hàng Chỉ cần hoạt động cho vay này được triển khai trong tầm kiểm soát, và các tổ chức cho vay tiêu dùng vẫn luôn giữ mình được ở thế chủ động thì khả năng phát triển vững chắc và tạo ra doanh thu khổng lồ trong những năm đến là điều rất khả quan

Thời gian qua, vay tiêu dùng (VTD) đã trở thành một sản phẩm quan trọng của các NH trong bối cảnh tín dụng chật vật tăng trưởng Hoạt động VTD đã, đang và sẽ ngày càng phát triển trong hệ thống NHNNg, kể cả NHTM trong nước khi nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng được nâng cao Khi trình độ nhận thức cũng như thu nhập của người dân trong nước ngày càng nâng cao, nhu cầu tiêu dùng trước trả tiền sau không còn xa lạ đã tạo ra một thị trường tiềm năng cho các NH

Tuy nhiên, với nền kinh tế phát triển chậm, sức mua yếu, doanh nghiệp hoạt động khó khăn, hàng hóa sản xuất không tiêu thụ được buộc các NH đẩy mạnh các chương trình VTD nhằm kích cầu tín dụng, tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt giữa các NHTM và các NHNNg Cạnh tranh giữa các NH trong phân khúc cho vay cá nhân, vay tiêu dùng ngày càng gay gắt nên không chỉ lãi suất, mỗi NH còn đưa ra các sản phẩm ưu đãi, chất lượng phục vụ để kéo người vay về phía mình Người có nhu cầu vay tiền giờ không chỉ nhìn vào lãi suất mà họ tìm hiểu rất kỹ các thông tin kinh tế vĩ

mô Họ cho rằng trong bối cảnh lạm phát được kiểm soát thấp nên lãi suất sẽ có xu hướng giảm và chọn điều chỉnh lãi suất theo thị trường ở những năm tiếp theo cũng là hợp lý

Sự cạnh tranh này tạo cho KH có nhiều lựa chọn, họ có quyền chọn NH nào đáp ứng tốt nhất nhu cầu của mình.Yếu tố nào sẽ là yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng?

Với những lý do trên, tác giả đã quyết định lựa chọn nghiên cứu đề tài “Các

yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng khi khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh” cho luận văn tốt

nghiệp

1.2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) là vấn đề được nhiều nhà kinh tế trong và ngoài nước quan tâm và nghiên cứu Các nghiên cứu rất phong phú và đa dạng, đề cập đến khái niệm, hình thức, vai trò, ý nghĩa và các nhân tố ảnh hưởng đến CVTD, thực trạng, xu hướng của sự phát triển về CVTD trên thế giới và ảnh hưởng của nó đến Việt Nam

Trên thế giới đã có nhiều nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay tiêu dùng Cụ thể, nghiên cứu của Boyd et al (1994), Yue và Tom (1995), Kennington et al (1996) cho rằng yếu tố tác động đến sự lựa chọn ngân hàng là thương hiệu hay gọi là danh tiếng ngân hàng, vị trí thuận tiện, dịch vụ hiệu quả, số giờ hoạt động, lãi suất, chất lượng dịch vụ, yếu tố ít quan trọng là sự thân thiện của nhân viên ngân hàng và cơ sở vật chất hiện đại Nhưng nghiên cứu của CC Frangos (2012) phát hiện ra và chỉ ra rằng lãi suất cho vay là nhân tố quan trọng nhất, một lãi suất thấp sẽ làm giảm chi phí của khoản vay, do đó làm gia tăng nhu cầu vay tiêu dùng

Tại Việt Nam, cũng đã có rất nhiều công trình nghiên cứu đã đề cập đến khái niệm, hình thức, vai trò, ý nghĩa và các nhân tố ảnh hưởng đến vay tiêu dùng hoặc sự lựa chọn ngân hàng; thực trạng, xu hướng của sự phát triển về CVTD tại Việt Nam, cụ thể như:

- Bùi Ngọc Mai Phương, 2014 “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tp.HCM” Luận văn thạc

sĩ Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM

- Tăng Thị Thuyền, 2014 “Phân tích các yếu tố tác động đến sự lựa chọn ngân hàng thương mại trong vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân trên địa bàn Tp.HCM” Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM

- Hà Nam Khánh Giao – Hà Minh Đạt, 2/2014 “Đánh giá các yếu tố lựa chọn ngân hàng thương mại tại Tp.HCM của người cao tuổi” Tạp chí Phát triển kinh tế

Các đề tài nghiên cứu về cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại trong nước trong phạm vi một chi nhánh hay một ngân hàng cụ thể, nhưng chưa nghiên cứu trong phạm vi ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Bài nghiên cứu này, tác giả kế thừa các nghiên cứu đã có, đồng thời vận dụng mô hình kinh tế lượng sẽ kiểm định những yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng trong cho vay tiêu dùng tại NHNNg và NHTM trong nước tại địa bàn Tp.HCM để kiến nghị những giải pháp hợp lý cho sản phẩm này

1.3 Mục tiêu – câu hỏi nghiên cứu

1.3.1 Mục tiêu nghiên cứu

- Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn NHTM của khách hàng trong vay tiêu dùng trên địa bàn Tp.HCM

- Đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn NHTM của khách hàng trong vay tiêu dùng

- Từ kết quả nghiên cứu đề tài này giúp các NH tham khảo và đẩy mạnh việc CVTD, giúp nền kinh tế phát triển hơn

1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu

vay tiêu dùng?

- Những yếu tố đó ảnh hưởng đến sự lựa chọn NHTM của khách hàng trong vay tiêu dùng cụ thể như thế nào?

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn NHTM của khách hàng trong vay tiêu dùng

- Phạm vi nghiên cứu: Khu vực khảo sát chính là Tp.HCM

1.5 Phương pháp nghiên cứu

1.5.1 Nguồn dữ liệu

Luận văn sử dụng nguồn dữ liệu sơ cấp thông qua điều tra với bảng câu hỏi khảo sát Qua điều tra sẽ có được những thông tin về mức độ ảnh hưởng của các yếu tố khi khách hàng lựa chọn NHTM trong vay tiêu dùng

1.5.2 Phương pháp thực hiện

Nghiên cứu sử dụng phương pháp thực hiện chủ yếu là định lượng, thông qua 2 bước chính:

− Nghiên cứu sơ bộ: phương pháp định tính, phỏng vấn trực tiếp 10 cán bộ quản

lý phụ trách mảng giao dịch, dịch vụ khách hàng, marketing tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn Tp.HCM nhằm hiệu chỉnh bảng phỏng vấn cho phù hợp với tình hình thực tế Bảng câu hỏi định tính được dùng để đo lường các khái niệm đã được phát biểu trong giả thuyết mô hình nghiên cứu, và sẽ được dùng cho quá trình nghiên cứu chính thức

- Nghiên cứu chính thức: phương pháp định lượng Mẫu được thu thập thông qua bảng câu hỏi, theo cách lấy mẫu thuận tiện Đối tượng khảo sát là cá nhân đã, đang giao dịch và khách hàng tiềm năng vay tiêu dùng tại các NHTM hoặc NHNNg trên địa bàn Tp.HCM, được khảo sát thông qua email và khảo sát trực tiếp Kích thước mẫu phụ thuộc vào phương pháp phân tích EFA, mẫu ước tính khoảng 300 mẫu Việc xử lý dữ liệu sẽ được tiến hành qua các bước như sau:

(1) Kiểm định sơ bộ thang đo: Dùng Cronbach’s alpha và phân tích EFA

(2) Điều chỉnh thang đo và các giả thuyết

(3) Phân tích hồi quy đa biến, kiểm định các giả thuyết

Mẫu sau khi thu thập được xử lý bằng phần mềm SPSS 16.0 Cụ thể về phương pháp nghiên cứu sẽ được đề cập ở chương 3

1.6 Kết cấu luận văn

Nội dung của luận văn được chia thành năm chương như sau:

- Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu

- Chương 2: Cơ sở lý thuyết - mô hình nghiên cứu

- Chương 4: Kết quả nghiên cứu

- Chương 5: Kết luận và hàm ý cho nhà quản trị

CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ THỰC TIỄN

Chương 1 đã trình bày tổng quan về nghiên cứu Chương 2 sẽ là chương giới thiệu về cơ sở lý thuyết của nghiên cứu Thông qua đó đề xuất mô hình nghiên cứu và giả thuyết về mối quan hệ giữa các khái niệm trong nghiên cứu

Nội dung của chương này sẽ bao gồm các phần:

(1) cơ sở lý thuyết : tổng quan về các yếu tố tác động đến sự lựa chọn NHTM trong vay tiêu dùng

(2) thực trạng vay tiêu dùng tại các NHTM trong thời gian vừa qua

2.1 Cơ sở lý thuyết

2.1.1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại NHTM

a) Khái niệm, đặc điểm và lợi ích của cho vay tiêu dùng

 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Có rất nhiều khái niệm khác nhau về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng, “cho vay tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là cá nhân người tiêu dùng, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc khách hàng sẽ hoàn trả gốc và lãi vào một thời điểm xác định trong tương lai” (Nguyễn Thanh Minh Phúc, 2012) “Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chỉ tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân

cư Khách hàng vay là những người có thu nhập không cao nhưng ổn định, chủ yếu là công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định và số lượng khách hàng thì rất đông” (PGS.TS Nguyễn Minh Kiều, 2014)

Nhưng nhìn chung với tốc độ phát triển sản phẩm tín dụng tại các ngân hàng hiện nay, chúng ta có thể hiểu: cho vay tiêu dùng là quan hệ giữa dân cư với các doanh nghiệp, ngân hàng, công ty tài chính, là dưới hình thức NH cho vay bằng tiền trên cơ

sở thu nhập của người đi vay hoặc người đi vay phải thế chấp tài sản để vay tiền Hoặc doanh nghiệp liên kết với các NH dưới hình thức bán chịu hàng hóa (mua hàng trả góp) hoặc sử dụng thẻ tín dụng khi mua hàng tại các doanh nghiệp với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc sau một thời gian nhất định sẽ hoàn trả gốc và lãi Các khoản cho vay tiêu dùng này là nguồn tài trợ chính giúp người tiêu dùng có thể trang trải những nhu cầu của cuộc sống như nhà cửa, phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình, y tế,

giáo dục, du lịch trước khi họ có đủ khả năng tài chính, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng mức sống cao hơn

Hạn mức tín dụng căn cứ vào thu nhập bình quân của người đó Thời hạn của cho vay tiêu dùng gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

Trên thị trường hiện nay thường thì các ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng được tính theo: lãi suất dư nợ giảm dần hoặc lãi suất dư nợ gốc (lãi suất cố định ban đầu)

- Lãi suất dư nợ giảm dần là người vay sẽ trả tiền lãi căn cứ vào số dư nợ thực tế trong từng kỳ

- Lãi suất dư nợ gốc là lãi suất tính trên số dư nợ ban đầu và tính cố định hằng tháng cho tới khi hết hạn hợp đồng

 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

Bên cạnh các khoản cho vay sản xuất kinh doanh, CVTD ngày càng trở nên phổ biến hơn trong xã hội khi mà thu nhập tăng lên và nhu cầu về vật chất, tiện nghi cho cuộc sống hiện đại cũng ngày càng lớn CVTD gồm các đặc điểm sau:

- Quy mô và nhu cầu cho vay tiêu dùng

Quy mô mỗi khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng người vay nhiều So với việc cho vay sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản cho vay tiêu dùng không lớn Điều này một phần do giá trị hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng ở mức vừa phải Mặt khác, đa số các khách hàng vay vốn đã có sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có giá trị lớn, họ chỉ tìm đến ngân hàng với mục đích hỗ trợ cho hoạt động vay tiêu dùng, đáp ứng cho các mục đích tiêu dùng khi chưa đủ khả năng chi trả Tuy nhiên các khoản CVTD lại có số lượng rất lớn, đa dạng do nhu cầu của con người không bao giờ có giới hạn

Nhu cầu nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế: khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và

ổn định, người tiêu dùng có thái độ lạc quan hơn, họ kỳ vọng sẽ có được khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai Do đó chi tiêu của người tiêu dùng ở hiện tại được

thúc đẩy, nhu cầu vay tiêu dùng xuất hiện và tăng lên nhanh chóng

- Quy trình cho vay tiêu dùng

Mỗi ngân hàng đều có một quy trình cho vay khá chặt chẽ vì đây là hình thức vay mang lại nhiều rủi ro cũng như tiềm ẩn nguy cơ nợ xấu tín dụng Việc xác định rõ

mục đích vay và hiểu rõ quy trình cho vay của các ngân hàng sẽ giúp khách hàng tiếp cận được nguồn vốn dễ dàng hơn

Với quy trình cho vay tiêu dùng đơn giản, nhanh chóng, xét duyệt nhanh hồ sơ

và cảm nhận chất lượng dịch vụ, tiện ích vượt trội, các NHNNg đang được các khách hàng đánh giá cao hơn so với các NHTM trong nước

- Lãi suất và phí phạt trước hạn cho vay tiêu dùng

NH có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để xác định mức lãi suất (LS) phù hợp với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Tùy tính chất của khoản vay và khả năng trả nợ của KH mà NH có thể tính lãi đơn hoặc lãi kép 3 tháng, 6 tháng, hay tùy vào kỳ hạn trả nợ đầu kỳ, cuối kỳ LS của các khoản CVTD hầu hết đều cao so với những khoản vay khác trong NH do độ rủi ro của các khoản vay này cao và khó kiểm soát

Mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt Khách hàng cá nhân thường ít “nhạy cảm”

với lãi suất, họ thường chỉ quan tâm đến khoản tiền phải trả hằng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng Do đó, khác với hầu hết các khoản cho vay kinh doanh lãi suất được điều chỉnh theo thị trường, lãi suất vay tiêu dùng thường được ấn định tại một mức nhất định Đối với các khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất được ấn định ngay từ đầu và không thay đổi cho đến hết thời hạn vay Đối với những khoản vay trung và dài hạn, lãi suất cho vay thường được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên cơ sở lãi suất huy động, cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng

Phí phạt trước hạn - đây là rào cản kỹ thuật được nhiều NH áp dụng để hạn chế người vay trả nợ sớm Những món vay cũ, NH phải huy động từ nguồn vốn có lãi suất cao nên không thể giảm quá nhiều Bản thân khách hàng bị kẹt với lãi suất vay cao, còn NH cũng không thể đảo nợ cho chính khoản vay của mình nên việc chuyển nợ sang NH khác là một giải pháp, nếu chấp nhận phí phạt Việc phạt trả nợ trước hạn cũng nhằm bù đắp mất mát của NH đã mua vốn cao trong quá khứ

- Mức độ rủi ro cho vay tiêu dùng

Rủi ro trong cho vay đối với khách hàng cá nhân cao hơn cho vay doanh nghiệp Điều này xuất phát từ 2 nguyên nhân sau:

Rủi ro về lãi suất Đối với các khoản cho vay kinh doanh, ngân hàng và khách hàng thường có sự thỏa thuận áp dụng mức lãi suất thả nổi, tức là lãi suất được điều

chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay Vì vậy, nguy cơ rủi ro

về lãi suất đối với cho vay kinh doanh sẽ thấp hơn so với cho vay tiêu dùng

Về cho vay khách hàng cá nhân dễ gặp rủi ro đạo đức Khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay Tuy nhiên, đối với những khách hàng cá nhân có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà họ không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hoãn trả nợ, từ đó gây ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Nhân tố chủ quan có thể là tình trạng “sức khoẻ” tài chính của người đi vay, công việc làm ăn không tốt … ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính của khách hàng, từ đó giảm khả năng thực hiện trả nợ của khách hàng Các nhân tố khách quan như hạn hán, mất mùa, sự suy thoái của nền kinh tế dẫn đến khả năng mất việc cao… cũng là những nguy cơ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của khách hàng

Ngoài ra còn có rủi ro thông tin bất cân xứng giữa người vay và người cho vay, bởi vì với khách hàng cá nhân thì không có báo cáo tài chính để ngân hàng tiện theo dõi như khách hàng doanh nghiệp về khả năng trả nợ và ra quyết định cho vay hay không

- Chi phí cho vay tiêu dùng

Các khoản CVTD có chi phí khá lớn: chi phí cho bất kỳ một khoản vay nào cũng bao gồm phần thẩm định KH, chi phí đi lại, chi phí thông tin…, ngoài ra NH còn phải chịu chi phí quản lý các khoản vay, theo dõi và kiểm tra KH, trong khi đó giá trị hợp đồng CVTD lại nhỏ vì vậy chi phí trung bình là khá lớn

Bởi quy mô của mỗi khoản vay thường nhỏ thậm chí không đáng kể song số lượng các khoản vay lại rất lớn Hơn nữa, việc cập nhật các thông tin cá nhân khó có thể đầy đủ và chính xác Do vậy, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ

- Mức thu nhập

Thu nhập và tiêu dùng có mối quan hệ tỉ lệ thuận với nhau Đối với những sản phẩm thiết yếu khi thu nhập cao hay thấp thì nhu cầu của người dân đối với những người dân đối với những sản phẩm này không thay đổi Khi thu nhập tăng lên, cuộc sống về vật chất và tinh thần của người dân cũng tăng lên; nhu cầu tiêu dùng hàng xa

xỉ hay những dịch vụ cao cấp ngày càng nhiều, người dân có xu hướng tăng thêm việc

đi vay để thỏa mãn nhu cầu Và ngược lại khi thu nhập giảm xuống, nhu cầu tiêu dùng các sản phẩm xa xỉ theo đó cũng giảm xuống

- Trình độ học vấn

Cũng như thu thập, trình độ học vấn có mối quan hệ thuận chiều với nhu cầu vay Trình độ học vấn tạo ra các nhu cầu khác nhau trong giới tiêu dùng, trình độ học vấn càng cao tạo ra một xu hướng tiêu dùng tiên tiến và hiện đại hơn Từ đó người dân

sẽ chi tiêu nhiều tiền hơn cho việc mua sắm nên khối lượng CVTD tăng

 Lợi ích của cho vay tiêu dùng

- Đối với ngân hàng

CVTD giúp gia tăng doanh số cho vay, lợi nhuận nếu thẩm định khách hàng chu đáo Bên cạnh đó giúp NH mở rộng quan hệ với KH, từ đó giới thiệu được thêm nhiều sản phẩm khác đến KH, nâng cao uy tín thương hiệu của NH

Bên cạnh đó, các NHTM và NHNNg không chỉ cạnh tranh với các NH trong hệ thống,

mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi NH đã khiến thị phần trên thị trường của các NH đã bị thu hẹp Vì vậy, các NH đã chuyển hướng mục tiêu của mình vào lĩnh vực CVTD, các sản phẩm cho vay này dần trở thành một loại hình sản phẩm phổ biến trong các NHTM, giúp các NH phân tán rủi ro, tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh

- Đối với người tiêu dùng

Với thu nhập ổn định, người tiêu dùng sẽ không đáp ứng được những nhu cầu chi tiêu đột xuất hoặc những nhu cầu vượt quá khả năng của mình, CVTD giúp cho người tiêu dùng giải quyết kịp thời nhu cầu về vốn Nhờ đó người tiêu dùng được hưởng các lợi ích trước khi tích lũy đủ tiền, nâng cao đời sống cá nhân khi chưa đủ vốn

Ngoài ra người tiêu dùng cũng dễ dàng tiếp xúc với những sản phẩm dịch vụ mới của NH Họ có thể tiết kiệm tích lũy đầu tư, phát triển như mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ở, du học, mua xe, giải trí…

Tuy nhiên nếu lạm dụng thì CVTD rất tai hại vì nó có thề làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai

- Đối với nền kinh tế

Đối với các doanh nghiệp, CVTD kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn, làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đây là nền tảng tăng trưởng kinh tế

Khi sức mua của người tiêu dùng tăng lên, thị trường hàng hóa tiêu dùng cũng theo đó trở nên sôi động hơn, sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch

vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu càng tăng của xã hội Đồng thời góp phần quan trọng trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của hàng hóa trong nước, thúc đẩy nền kinh tế phát triển, đời sống xã hội nâng cao

b) Phân loại cho vay tiêu dùng

 Căn cứ vào mục đích vay

- CVTD bất động sản: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình Khoản vay này quy mô thường lớn, thời gian dài hạn

- CVTD thông thường: là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống, tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch…Khoản vay này có quy mô nhỏ, thời gian ngắn hoặc trung hạn

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

- CVTD trả góp: là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng một số tiền bằng nhau nhất định trong suốt thời hạn vay Phương thức này thường áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, người đi vay ít quan tâm đến lãi suất

mà chỉ quan tâm đến mục đích sử dụng của khoản vay, số tiền và kỳ hạn của khoản vay sao cho phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng

- CVTD thông thường: là khoản vay mà hằng tháng người đi vay phải trả cho ngân hàng một khoản tiền gốc và tiền lãi vay, trong đó tiền lãi vay được tính theo số

dư nợ thực tế Đây là hình thức cho vay chủ yếu hiện nay của các NHTM

- Cho vay tuần hoàn: là các khoản cho vay mà NH cho phép người vay sử dụng các loại thẻ tín dụng, séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định, khoảng thời gia này khách hàng có quyền vay và trả nợ nhiều lần

 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản vay

- CVTD gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức này NH cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm dịch

vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với KH

Sơ đồ 2.1 – Cho vay tiêu dùng gián tiếp

(1) NH và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng NH đưa ra các điều kiện về đối tượng KH bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu

(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thông thường người mua hàng phải trả trước một phần giá trị tài sản

(3) Công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng

(4) Công ty bán lẻ bán cho NH bộ chứng từ hàng hóa bán chịu

(5) NH thanh toán tiền cho công ty bán lẻ

(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho NH

NH đưa ra các phương thức khác nhau trong kỹ thuật cho vay gián tiếp:

+ Tài trợ truy đòi toàn bộ: khi bán cho NH các khoản nợ mà người tiêu dùng đã chịu mua, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho NH toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn người tiêu dùng không thanh toán cho NH

+ Tài trợ truy đòi hạn chế: theo phương thức này trách nhiệm công ty bán lẻ đối với các khoản nợ người tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã được thỏa thuận giữa NH với công ty bán lẻ

+ Tài trợ miễn truy đòi: sau khi bán các khoản nợ cho NH, côn ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có được hoàn trả hay không Phương thức này chứa đựng rủi ro cao cho NH nên chi phí tài trợ thường được NH tính cao hơn so với các phương thức nói trên và các khoản nợ được mua cũng kén chọn rất kỹ Ngoài ra, chỉ những công ty bán lẻ rất được NH tin cậy mới được áp dụng phương thức này

+ Tài trợ có mua lại: Khi thực hiện CVTD gián tiếp theo phương thức miễn truy đòi, hoặc truy đòi một phần, nếu rủi ro xảy ra, người tiêu dùng ko trả nợ thì NH thường phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ

- CVTD trực tiếp: NH và KH sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng; KH sẽ nhận tiền vay từ NH hoặc chuyển vào tài khoản của doanh nghiệp mà

họ sẽ mua hàng hóa, dịch vụ Hình thức này ngân hàng là người trực tiếp thẩm định khách hàng và chịu mọi tổn thất khi có rủi ro xảy ra

Sơ đồ 2.2 – Cho vay tiêu dùng trực tiếp

(1) NH và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay

(2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ

(3) NH thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ

(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho NH

CTVD trực tiếp dược thực hiện theo các phương thức sau:

+ Cho vay trả nợ theo lịch định kỳ: là phương thức được sử dụng phổ biến nhất hiện nay Theo phương thức này, NH cấp cho KH toàn bộ số tiền vay và KH trả

nợ cho NH theo từng kỳ hạn cụ thể Kỳ hạn hoàn trả có thể khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu của người vay

+ Cho vay thấu chi: là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt trên cơ sở hạn mức tín dụng, được thực hiện bằng cách cho phép KH được sử dụng dư nợ trong một giới hạn nhất định trên tài khoản vãng lai và mức dư nợ tối đa bằng với hạn mức tín dụng đã cam kết

+ Cho vay thông qua hình thức phát hành thẻ tín dụng: là hình thức cấp tín dụng trong đó NH phát hành thẻ tín dụng cho những người có đủ điều khoản cấp thẻ

và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được sử dụng

2.1.2 Hành vi của khách hàng khi vay tiêu dùng

Theo Kotler & Levy, “hành vi khách hàng là những hành vi cụ thể của một cá nhân hay đơn vị khi thực hiện các quyết định mua sắm, sử dụng và xử lý thải bỏ sản phẩm hay dịch vụ”

Engel, Blackwell & Miniard, “hành vi khách hàng là những hành động liên quan trực tiếp đến việc có được, tiêu dùng và xử lý thải bỏ những hàng hóa và dịch vụ, bao gồm các quá trình quyết định trước và sau những hành động này”

Từ những định nghĩa trên, hiểu một cách đơn giản “hành vi khách hàng bao gồm những suy nghĩ và cảm nhận mà con người có được và những hành động mà họ thực hiện trong quá trinh mua sắm và tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ”

Những yếu tố như ý kiến đánh giá từ những người tiêu dùng khác, thông tin về chất lượng sản phẩm, dịch vụ, giá cả, bao bì, bề ngoài sản phẩm, các hoạt động quảng cáo, khuyến mãi,…đều có thể tác động đến cảm nhận, suy nghĩ và hành vi của khách hàng

B1 Nhận thức nhu cầu: Đây là bước khởi đầu của tiến trình mua, nhiệm vụ của người marketing phải xác định được nhu cầu có thể được nhận thức dưới tác động của những nhân tố nào, thời điểm đặc biệt nào nhu cầu của con người trở nên mạnh mẽ, dự đoán khi nhu cầu phát sinh, khách hàng thường có những nhu cầu và mong muốn đối với những sản phẩm nào

B2 Tìm kiếm thông tin: chịu sự tác động của giá trị và tầm quan trọng của việc mua, rủi ro cảm nhận liên quan đến việc mua, khối lượng thông tin có sẵn, mức độ hài lòng đối với các sản phẩm hiện tại trên thị trường Trong giai đoạn này người làm marketing phải quan tâm xem người tiêu dùng có nhu cầu tìm kiếm thông tin, họ tìm nhiều hay ít thông tin, họ chủ động tìm kiếm thông tin hay thờ ơ

B3 Đánh giá lựa chọn phương án: Người mua sẽ đưa ra các tiêu chuẩn để đánh giá, gán tầm quan trọng cho các tiêu chuẩn, đánh giá tổng hợp dựa trên niềm tin

B4 Quyết định mua: sau khi đánh giá các phương án người tiêu đùng sẽ đưa ra quyết định cuối cùng là có hay không mua các sản phẩm, dịch vụ tại ngân hàng

B5 Hành vi sau khi mua: Người tiêu dùng sẽ đánh giá, nhận xét về sản phẩm, so sánh lợi ích do sản phẩm đem lại có đáp ứng được lợi ích mà người tiêu dùng mong muốn không

Vì quá trình ra quyết định mua hàng của khách hàng thường trải qua nhiều giai đoạn nên trước khi bắt đầu thực hiện chiến dịch tiếp thị, điều quan trọng là doanh nghiệp phải biết sơ bộ về diện mạo khách hàng: họ nghĩ gì, họ cần gì; nếu bị tác động bởi môi trường sống, những động cơ mà họ quết định mua các sản phẩm, dịch vụ khác nhau Các diện mạo và đặc tính này chính là hành vi tiêu dùng của khách hàng là nhằm giải thích quá trình mua hay không mua một loại hàng hóa, dịch vụ nào đó

2.2 Những nghiên cứu trước đây về sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng vay tiêu dùng

Trên thế giới đã có nhiều nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay tiêu dùng Cụ thể, nghiên cứu của Boyd et al (1994), Yue và Tom (1995), Kennington et al (1996) cho rằng yếu tố tác động đến sự lựa chọn ngân hàng là thương hiệu hay gọi là danh tiếng ngân hàng, vị trí thuận tiện, dịch vụ hiệu quả, số giờ hoạt động, lãi suất, chất lượng dịch vụ, yếu tố ít quan trọng là sự thân thiện của nhân viên ngân hàng và cơ sở vật chất hiện đại Nhưng nghiên cứu của CC Frangos (2012) phát hiện ra và chỉ ra rằng lãi suất cho vay là nhân tố quan trọng nhất, một lãi suất thấp sẽ làm giảm chi phí của khoản vay, do đó làm gia tăng nhu cầu vay tiêu dùng

Tại Việt Nam, cũng đã có rất nhiều công trình nghiên cứu đã đề cập đến khái niệm, hình thức, vai trò, ý nghĩa và các nhân tố ảnh hưởng đến vay tiêu dùng hoặc sự

lựa chọn ngân hàng; thực trạng, xu hướng của sự phát triển về CVTD tại Việt Nam, cụ thể như:

- Bùi Ngọc Mai Phương, 2014 “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tp.HCM” Luận văn thạc

sĩ Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM Tác giả đã đưa ra mô hình nghiên cứu với 5 yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Vietinbank – CN Tp.HCM gồm: chính sách tín dụng, cán bộ tín dụng, cơ sở vật chất, nhân tố từ phía khách hàng, sản phẩm tín dụng

Nguồn: Luận văn thạc sĩ “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng

thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Tp.HCM”

- Tăng Thị Thuyền, 2014 “Phân tích các yếu tố tác động đến sự lựa chọn ngân hàng thương mại trong vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân trên địa bàn Tp.HCM” Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM Tác giả đưa ra 7 yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng trong vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân:

 Chất lượng dịch vụ,

 Chiến lược quảng bá,

 Nhân viên,

 Hình ảnh ngân hàng,

- PGS.TS Hà Nam Khánh Giao – Hà Minh Đạt, 2/2014 “Đánh giá các yếu tố lựa chọn ngân hàng thương mại tại Tp.HCM của người cao tuổi” Tạp chí Phát triển kinh tế Trong nghiên cứu này, các tác giả đã đưa ra 7 yếu tố quan tâm khi khách hàng cao tuổi khi lựa chọn ngân hàng: cơ sở vật chất, sự giới thiệu, uy tín, chất lượng nhân viên, kinh nghiệm, khuyến mãi, giá

Nguồn: Tạp chí Phát triển kinh tế, tháng 2-2014, số 280, trang 97- 115

2.3 Thực trạng vay tiêu dùng tại các NHTM trong nước và NHNNg trên địa bàn Tp.HCM

2.3.1 Tổng quan về hệ thống ngân hàng trên địa bàn Tp.HCM

Qua 40 năm xây dựng, phát triển và hội nhập, cùng cả nước thực hiện đường lối đổi mới, Tp.HCM đạt được những thành tựu quan trọng, có ý nghĩa lịch sử, tuy chỉ chiếm 0,6% diện tích về tự nhiên và 8,8% dân số cả nước nhưng đến tháng 4/2015, Tp.HCM đóng góp 21,7% GDP cả nước; 30,3% tổng thu ngân sách nhà nước; 29,8% khu vực dịch vụ, 29,8% khu vực công nghiệp - xây dựng, 21,4% giá trị kim ngạch xuất khẩu, 20,7% giá trị kim ngạch nhập khẩu, 22,3% tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ; mức thu nhập bình quân của người dân Tp.HCM năm 2014 đạt 5.231 USD, bằng 2,5 lần so với bình quân đầu người của cả nước

Theo báo cáo của cục thống kê Tp.HCM Tình hình kinh tế năm 2014 của cả nước nói chung và thành phố nói riêng tuy còn khó khăn, thể hiện hàng tồn kho còn cao, sức mua dân cư chưa chuyển biến mạnh, nhưng dấu hiệu phục hồi khá rõ, sản xuất công nghiệp, kim ngạch xuất khẩu, tiêu thụ bất động sản và dư nợ tín dụng đều tăng cao hơn năm 2013

Kinh tế TP.Hồ Chí Minh đạt tốc độ tăng trưởng cao, hợp lý và duy trì một thời gian dài Tổng sản phẩm nội địa (GDP) năm 2014 đạt trên 40 tỷ USD, gấp 7,5 lần so với năm 2.000 Bình quân cứ 5 năm, GDP của TP tăng gấp đôi

Năm 2014 kinh tế thành phố năm tăng trưởng khá; tổng sản phẩm nội địa (GDP) năm

2014 đạt 9,58% (cùng kỳ tăng 9,3%); cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch tích cực, đúng hướng; GDP bình quân đầu người đạt 5.131 USD (tăng 13,52% so với năm 2013) CPI tháng 12 năm 2014 của thành phố tiếp tục giảm với mức giảm 0,36% và CPI cả năm của thành phố này đạt 1,65%, thành phố đã kiểm soát được lạm phát

Tổng sản phẩm trên địa bàn (GDP) ước tăng 9,6% so năm trước (cùng kỳ năm trước tăng 9,3%); chỉ số giá tiêu dùng (CPI) cả năm đạt 1,65% giảm 3,55 điểm phần trăm so năm 2013 Chỉ số sản xuất công nghiệp (IIP) đạt 7,0% (năm 2013 đạt 6,4%); lượng bán lẻ hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng tăng 8%, trong đó hàng hóa tăng 11,9%; tổng vốn đầu tư xã hội đạt 250,4 ngàn tỷ đồng, tăng 7,6% (năm 2013 tăng 7,2%); thu ngân sách không tính dầu thô đạt 218.716 tỷ, tăng 11,9%; chi ngân sách địa phương

48.461 tỷ giảm 4,3% so cùng kỳ, tín dụng tăng (đến 1/12) tăng 8,9% (cùng kỳ tăng 6,35%)

Tp.HCM là trung tâm tài chính lớn của Việt Nam Thành phố dẫn đầu cả nước về số lượng ngân hàng lẫn doanh số tài chính Tp.HCM trở thành nơi hội tụ đông đảo và mật

độ cao các TCTD tại Việt Nam Tính tới thời điểm 31/12/2014 tại Tp.HCM có 43 NHTM trong đó có 1 NHTM Nhà Nước, 36 NHTM Cổ phần và 5 NH 100% vốn nước ngoài (xem bảng 3.1)

1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

4 Bản Việt (trước đây là Gia Định) (Viet Capital

7 Công thương Việt Nam (Vietinbank) 37.234 140

21 Phương Đông (OCB) 3.547 37

25 Quốc dân (National Citizen bank - NCB)

(Nguồn: NHNN, 2015)

Vào đầu tháng 3/2015, Ngân hàng Kasikorn – một trong những ngân hàng hàng đầu của Thái Lan, có quy mô hoạt động trên toàn châu Á đã chính thức thành lập 2 văn phòng đại diện tại Hà Nội và TP HCM Với sự hiện diện của Kasikorn tại Việt Nam, nước ta hiện có hơn 50 văn phòng đại diện của ngân hàng nước ngoài Bên cạnh đó, cả nước còn có hơn 50 chi nhánh ngân hàng ngoại, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và một số ngân hàng liên doanh

Cũng trong tháng 3/2015, Ngân hàng Public Bank Berhad (PBB) của Malaysia tại Việt Nam cũng đã được NHNNg Việt Nam chấp thuận về nguyên tắc để PBB nhận toàn bộ phần vốn góp của Ngân hàng BIDV tại Ngân hàng liên doanh VID Public và tiến hành các thủ tục chuyển đổi thành ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam Như vậy, PBB là ngân hàng 100% vốn nước ngoài thứ 6 hoạt động tại Việt Nam sau các ngân hàng HSBC, ANZ, Standard Chartered, Shinhan Vietnam và Hong Leong Bank

35 Xây dựng Việt Nam (trước đây là ngân hàng Đại

DANH SÁCH NGÂN HÀNG 100% VỐN NƯỚC NGOÀI

Đáng lưu ý là, những năm trước, NHNNg xuất hiện tại Việt Nam chủ yếu thuộc những quốc gia và vùng lãnh thổ có đầu tư nhiều vào Việt Nam, như Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc, Đài Loan…

Tuy nhiên, gần đây, ngân hàng các nước ASEAN đã xuất hiện ngày càng nhiều, như Ngân hàng DBS (Singapore), Maybank (Malaysia)… Dường như các tổ chức tín dụng trong khu vực đã sẵn sàng đón đợi cơ hội từ Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC),

dự kiến hình thành cuối năm nay

2.3.2 Thực trạng CVTD tại các NHTM trên địa bàn Tp.HCM

Nếu như ở các nước phát triển, tỷ trọng CVTD thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% trên tổng dư nợ, thỉ tỷ lệ này của các TCTD Việt Nam lại chiếm tỉ chưa cao, xuất phát từ nhiều nguyên nhân như quy mô món vay nhỏ, số lượng món vay lớn làm chi phí dịch vụ cao Hơn nữa, việc đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng cũng như quá trình thu nợ gặp nhiều rủi ro vì khách hàng cá nhân bị chi phối bởi nhiều yếu tố như thu nhập hàng tháng, sức khỏe Tuy nhiên, việc khó tăng trưởng tín dụng ở đối tượng khách hàng doanh nghiệp cùng với sự hội nhập của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao

đó là động lực thúc đẩy và cũng là điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng vô cùng rộng lớn trên một quốc gia có số dân hơn 90 triệu người

Nếu như trước đây, các sản phẩm cho vay trả góp mua nhà, mua xe máy ô tô hầu hết chỉ có mặt ở các công ty tài chính như Prudential, PPF, PVFC, nay đã trở thành sản phẩm cạnh tranh quyết liệt giữa ngân hàng với ngân hàng, ngân hàng với công ty tài chính Khảo sát mới nhất của NH TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime bank) cho thấy thói quen tiêu dùng của người Việt Nam đã thay đổi Khi cần đến một lượng tiền tương đối lớn cho tiêu dùng gần 58% người tham gia chọn phương án vay ngân hàng, chỉ có 25,85% người được hỏi chọn phương án vay bạn bè, người thân, 12,24% đợi khi đủ tiền mới thực hiện và 4,08% chọn phương án vay trả lãi nóng bên ngoài Ngoài ra, xu hướng CVTD hiện nay chủ yếu thực hiện thông qua hệ thống NHTM với 96%, các tổ chức tài chính chỉ thực hiện khoảng 4% Các NHTM CVTD ở các lĩnh vực bất động sản, xe máy, thẻ tín dụng và khoản vay lên đến cả tỷ đồng Trong khi đó, các TCTC tập trung cho vay mua xe máy và đồ điện máy với số tiền

nhỏ, trên dưới 50 triệu đồng nhưng lãi suất rất cao Sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay của TCTC bởi sự đánh giá rủi ro của hai bên khác nhau Khi CVTD, các NHTM nhắm tới đối tượng khách hàng đã có tiền gửi, tài khoản của ngân hàng…mức độ rủi ro thấp nên lãi suất cho vay thấp hơn Trong khi đó các TCTC quan tâm đến những người có nhu cầu, nhưng không có tài sản bảo đảm, mức độ rủi ro cao nên lãi suất cao hơn Tp.HCM là một đô thị đông đúc, hiện đại và sầm uất nhất của nước ta Tại đây tập trung đa dạng tầng lớp xã hội, nhiều người đến từ những vùng miền khác nhau, cùng sinh sống và làm việc Cũng từ đó, nhu cầu vay tiêu dùng tại Tp.HCM cũng rất cao,

mở ra cơ hội cho các ngân hàng, công ty tài chính thu được nguồn lợi tài chính từ các chương trình vay

Thời gian qua, cho vay tiêu dùng đã trở thành một sản phẩm quan trọng của các ngân hàng trong bối cảnh tín dụng chật vật tăng trưởng Tăng trưởng tín dụng và nguồn thu từ khối tín dụng cá nhân của Techcombank hiện chiếm khoảng 40% tổng dư

nợ và lợi nhuận của ngân hàng Với hơn 2 triệu người gia nhập nhóm tiêu dùng mỗi năm, đặc biệt, gần 2/3 dân số Việt Nam dưới độ tuổi 35 và nhóm dân số trẻ này có xu hướng du lịch và trải nghiệm thế giới, cuộc đua cho vay tiêu dùng được nhận định là

tỷ lệ lớn nhất chủ yếu đến từ khối tín dụng cá nhân

Cuộc cạnh tranh về thị phần tín dụng vay tiêu dùng tín chấp đang ấm dần lên, qua đó vì hiện nay vay tín chấp tiêu dùng đang là miếng mồi ngon được các ngân hàng sẳn sàng săn đón nên việc khách hàng sẽ được sử dụng một dịch vụ cho vay tiền tốt hơn là điều không mấy ngạc nhiên

Tuy nhiên, thực trạng cho vay tín chấp tiêu dùng ngày càng tăng mạnh thì kéo theo nguy cơ nợ xấu cũng tăng cao, vì thế các ngân hàng cũng khá chú trọng vào

“khoản” này nên hiện nay nguy cơ nợ xấu vẫn đang trong tầm kiểm soát của các NH

Các loại hình vay vốn cá nhân hiện nay được các ngân hàng thương mại triển khai mạnh mẽ Đối tượng khách hàng hướng đến là phân khúc người có thu nhập trung

bình Tại đây chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các đơn vị như: Ngân hàng

Đông Á (DongABank), khối tín dụng NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (FECredit),

và các ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ, Standard Charter…

Ngay từ đầu năm 2015, NH TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đã áp dụng gói ưu đãi lãi suất cho khách hàng vay tiêu dùng, mua, xây sửa nhà với mức lãi suất 6,99%/năm trong 3 tháng đầu, ưu đãi đặc biệt hơn là NH cho phép khách hàng trả

nợ trước hạn đến 20 triệu đồng không tính phí phạt và miễn phí một số dịch vụ khác

NH TMCP Phát triển Tp.HCM (HDBank) không chỉ áp dụng gói lãi suất thấp 6,8%/năm trong 6 tháng, 8,6%/năm trong 12 tháng mà NH còn cạnh tranh bằng dịch

vụ Chẳng hạn, với khách hàng có nhu cầu mua ô tô dòng cao cấp như BMW, HDBank cho vay đến 100% giá trị xe, duyệt hồ sơ trong vòng 30 phút và giải ngân trong 24 giờ

Cuối năm 2014, thị trường xôn xao khi một số NH cổ phần tung ra các gói ưu đãi lãi suất cố định trong thời gian dài từ 30-36 tháng Đây được xem là bước đi táo bạo và đầu tiên trên thị trường NH TMCP Phương Đông (OCB) cho vay lãi suất chỉ 9,5%/năm cố định trong năm đầu, 9,99%/năm cố định trong 3 năm đầu khi khách vay trung dài hạn mua nhà, mua xe… OCB đánh vào chính sách giá và giải tỏa tâm lý lo ngại lãi suất sẽ tăng cao trong những năm tiếp theo

Không nổi trội nhiều về mảng vay thế chấp, không dành được nhiều sự quan tâm của khách hàng ở mảng trao đổi mua bán tín dụng Tuy nhiên, VPbank đang là ngân hàng “chiếm đất” lớn nhất trên thị trường vay không thế chấp tài sản Sở dĩ như vậy bởi chiến lược của VPbank là bao phủ thị trường với các gói vay đa dạng dành cho nhiều đối tượng, mang tính cho vay đại trà với các chi nhánh phủ sóng trên hầu khắp toàn quốc

VPbank mang lại sự hài lòng cho khách hàng bởi việc linh động cho khách hàng được chăm sóc trực tiếp bởi các tư vấn viên làm việc thị trường Bên cạnh đó tạo điều kiện hết sức khi cắt giảm các giấy tờ không cần thiết, giúp quá trình làm hồ sơ của khách hàng thuận lợi hơn rất nhiều Bởi các thủ tục như: Chứng minh nhân dân, sổ

hộ khẩu, hợp đồng lao động, bảng lương,… khách hàng đều dễ dàng chuẩn bị được Chiến lược về lãi suất “khôn ngoan” khi VPbank tung ra lãi suất ưu đãi cho các đối

tượng cụ thể có rủi ro nợ xấu thấp như công chức, giáo viên,… Điều đó giúp chương trình vay tiêu dùng tại VPbank thu được sức hút lớn với khách hàng

Không tỏ ra kém cạnh so với các NHTM trong nước, các NHNNg đang liên tục

ra mắt các chương trình cho vay tiêu dùng với nhiều ưu đãi hấp dẫn do lo ngại khả năng không đạt được chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng Theo đó, các điều kiện vay của NH ngoại với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đều mở và thoáng hơn so với NH trong nước

Về đối tượng cho vay, các NH trong nước hướng tới người có thu nhập cao (tối thiểu 10 triệu/tháng), cán bộ, công nhân viên đang làm việc trong Nhà nước, Cty liên doanh, Cty 100% vốn nước ngoài, CTCP, các tổ chức nước ngoài tại Việt Nam Hạn mức và điều kiện vay của các NH nội tùy thuộc vào tài sản đảm bảo

Trong khi đó, so với điều kiện khá ngặt nghèo của các NH nội, nhiều NH ngoại đưa ra điều kiện cho vay tiêu dùng dễ hơn, thậm chí không cần tài sản đảm bảo Thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn tại NH nước ngoài được rút ngắn tối đa để đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng

Tốc độ giải ngân, tiện lợi trong quy trình và thủ tục, quy mô của khoản vay cũng như mức lãi suất cho vay cạnh tranh chính là những nhân tố quyết định trong việc thu hút khách hàng Hiện NH Standard Chartered cho phép khách hàng đăng ký vay tiêu dùng trực tuyến và đảm bảo gửi kết quả xét duyệt hồ sơ trong vòng 24 giờ, giá trị khoản vay lên tới 500 triệu đồng

Sản phẩm cho vay tín chấp của HSBC không yêu cầu tài sản đảm bảo cho món vay, sản phẩm thiết kế phù hợp cho mục đích tiêu dùng như sửa chữa, trang trí nhà cửa, học tập, cưới hỏi của khách hàng có thu nhập ổn định từ cơ quan công tác Đặc điểm sản phẩm: giải ngân nhanh trong vòng 48 giờ, khoản vay lên đến 250 triệu VND, thời hạn vay linh hoạt từ 12 đến 48 tháng, thủ tục đơn giản, nhanh gọn; không cần thế chấp tài sản hay bảo lãnh công ty, lãi suất tính trên dư nợ giảm dần

Trong khi đó, NH ANZ thu hút khách hàng bằng chương trình cho vay tiêu dùng cá nhân với khoản vay lên đến 500 triệu đồng, thủ tục cho vay được xét duyệt trong vòng 48 giờ, kỳ hạn vay linh hoạt lên đến 60 tháng Thời gian giải ngân nhanh, không cần thế chấp tài sản hay bảo lãnh của Cty, dễ dàng tăng hạn mức vay tiêu dùng

Mục đích cho vay tại các NH nội vẫn chủ yếu tập trung vào mua nhà dự án, mua ôtô, sửa chữa nhà ở Trong khi đó, các NH nước ngoài quy định đối tượng rộng hơn Ví

dụ, điều kiện NH Standard Chartered đưa ra là khoản vay tiêu dùng cá nhân được sử dụng cho mọi mục đích tiêu dùng cá nhân, ngọai trừ việc đầu tư CP, vàng và ngoại tệ

Tuy nhiên, trong khi lãi suất cho vay tiêu dùng được hầu hết các NH nội áp dụng là khoảng 14% - 17%/năm thì mức lãi suất cho vay của các NH nước ngoài ở mức khá cao Cụ thể, HSBC cho vay tiêu dùng cá nhân với lãi suất tính trên dư nợ giảm dần 22%/năm NH ANZ công bố lãi suất hiện hành là 20%/năm Nguyên nhân khiến các NH nước ngoài cho vay với lãi suất cao như vậy vì họ coi đây là lĩnh vực cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Lãi suất cao để bù đắp phòng ngừa rủi ro do một số khách hàng không trả nợ

Ngoài ra, vì là những tổ chức tín dụng lâu đời, có hạ tầng kỹ thuật tốt nên dịch

vụ tại các NH nước ngoài đang tỏ ra hấp dẫn hơn so với NH trong nước với hệ thống

NH trực tuyến đa dạng, phong phú Theo đó, người vay có thể vay tiêu dùng trực tuyến, nộp hồ sơ qua mạng và thậm chí nhận được phản hồi từ nhân viên NH mà không cần thiết phải đến chi nhánh hay quầy giao dịch

Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro rất cao Tuy nhiên, hiện nay hoạt động cho vay

tiêu dùng của ngân hàng thương mại và công ty tài chính đan xen lẫn nhau Ngân hàng thương mại và công ty tài chính đều cung cấp một số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay trả góp để mua phương tiện đi lại, trang thiết bị gia đình, cho vay tiền mặt phục vụ đời sống đối với đối tượng khách hàng phi chuẩn và cùng với cách thức tiếp cận qua điểm giới thiệu dịch vụ Trong khi đó, theo thông lệ quốc tế, đối tượng khách hàng của ngân hàng là người có thu nhập từ khá trở lên, có điểm tín dụng cao, có lịch

sử tín dụng tốt Còn đối tượng khách hàng của công ty tài chính là khách hàng đại chúng (phi chuẩn) có thu nhập trung bình, thấp, chưa có lịch sử tín dụng hoặc điểm tín dụng thấp

Nhằm tách biệt và hạn chế rủi ro đối với ngân hàng khi cho vay tiêu dùng đối với khách hàng phi tiêu chuẩn, ngày 17/9/2014, dự thảo Thông tư Quy định hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính lần đầu tiên được công bố, trong đó nêu rõ cho vay tiêu dùng của công ty tài chính là hình thức cấp tín dụng đối với khách hàng cá

nhân là người tiêu dùng thông qua cho vay trả góp, cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng,

phát hành thẻ mua hàng, Dự thảo Thông tư về hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty tài chính - đang được NHNNg đưa ra lấy ý kiến - quy định: ngân hàng thương mại sẽ phải thành lập công ty tài chính nếu muốn cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân Khi đó, nếu phát sinh nợ xấu, mất vốn từ các khoản cho vay tiêu dùng thì chỉ khoanh vùng trong quy mô của công ty tài chính con và không làm ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng

2.3.4 Tiềm năng và hạn chế trong CVTD của NHTM trên địa bàn Tp.HCM

Tiềm năng

Năm 2015 nền kinh tế có dấu hiệu khởi sắc, tín dụng có cơ hội để tăng trưởng nhưng các NHTM vẫn không dám đặt tham vọng kiếm lợi nhuận từ tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp Do đó tăng trưởng tín dụng không hề dễ dàng trong năm

2015, trong khi khoảng 70-80% lợi nhuận của ngân hàng đến từ hoạt động này Đây cũng là tiềm năng cho lĩnh vực CVTD được phát triển mạnh hơn Đặc biệt, Tp.HCM là trung tâm thương mại lớn nhất cả nước, dân số bình quân trên địa bàn thành phố năm

2015 đạt khoảng 8,6 triệu người, tăng 5,2% so với năm 2012, trong đó tập trung ở khu vực thành thị là 6.591,9 ngàn người, thu nhập bình quân đầu người đạt 4.530 USD/đầu người Là nơi thu hút đông đảo người trẻ tuổi từ các tỉnh thành tập trung về học hành, buôn bán và tìm việc làm Với mức thu nhập bình quân cao nhất cả nước thì người dân thành phố cũng có nhu cầu tiêu dùng cao hơn Nhu cầu sử dụng tiền vào các việc như mua sắm, sửa chữa nhà cửa và đặt biệt là mua xe, mua nhà trả góp là rất lớn

Hạn chế

Hiện nay các NHTM chưa có sự khoanh vùng và quản lý riêng biệt hoạt động CVTD Các sản phẩm cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng lớn nhất trong CVTD, các khoản vay này thường lớn, có thời gian dài và yêu cầu phải có tài sản đảm bảo Từ đó

có thể thấy tính chất của khoản vay này khác biệt với các khoản vay tiêu dùng khác, việc sắp xếp khoản vay này vào nhóm CVTD sẽ dẫn tới những khó khăn cho cơ quan quản lý

Hệ thống quản trị rủi ro CVTD của các NHTM chưa hoàn thiện Mặc dù chiếm phần lớn thị phần trên lĩnh vực CVTD, các NHTM thường gặp nhiều rủi ro hơn các công ty tài chính tiêu dùng, như: rủi ro lãi suất, tỷ giá hối đoái, biến động giá, tín dụng, thanh khoản, hoạt động, nhưng các NHTM vẫn tiến hành quản trị rủi ro đối với CVTD

như các khoản tín dụng khác Các NHTM chủ yếu sử dụng hệ thống xếp hạn tín dụng nội bộ để đánh giá khách hàng

Thời gian qua, nhiều ngân hàng quảng bá các gói cho vay tiêu dùng với lãi suất thấp để thu hút khách hàng, nhưng lượng khách hàng chưa nhiều vì mức lãi suất ưu đãi thường chỉ được ngân hàng áp dụng trong kỳ hạn 3-6 tháng đầu Nguyên nhân là do cơ cấu kỳ hạn vốn huy động tại các ngân hàng tuy đã được cải thiện nhưng hiện tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn vần chiếm đến 80% - 90%/tổng nguồn vốn Ngân hàng vẫn sẵn sàng cho vay trung, dài hạn nhưng khách hàng phải chấp nhận mức lãi suất cao hơn

Lãi suất đối với CVTD vẫn còn khá cao Do đặc điểm của CVTD là những khoản vay nhỏ, lẻ nên chi phí cho khoản vay thường cao, đối với những khoản vay tín

chấp lãi suất này còn cao hơn nữa Nắm bắt được tâm lý khách hàng quan ngại về khoản tiền phải trả, nhiều ngân hàng rầm rộ đưa ra những chương trình cạnh tranh lãi suất CVTD Nhưng chi phí thấp và rẻ chỉ ở phần khởi động của khoản vay, nhiều ngân hàng chỉ áp ưu đãi lãi suất thấp trong 1-3 tháng đầu khoản vay, một số được từ 6-12 tháng Sau đó, người vay phải chấp nhận lãi suất thả nổi hoặc tùy theo mức độ hài lòng của mỗi ngân hàng

Thủ tục vay và phương án trả nợ còn gây nhiều khó khăn cho khách hàng Hiện nay, thông thường người dân chỉ có 2 loại tài sản có giá trị để thế chấp là thế chấp sổ

đỏ và thế chấp ô tô Để có thể vay một khoản nhỏ nhất vài chục triệu thì người dân vẫn phải mang sổ đỏ đi thế chấp ngân hàng Tuy nhiên, việc thế chấp sổ đỏ lại phải có sự đồng ý bằng chữ ký của tất cả các thành viên liên quan trong gia đình, trong khi khoản vay đôi khi rất nhỏ và chỉ dùng để giải quyết những việc đột xuất cá nhân, nên khách hàng rất ngại mang sổ đỏ đi thế chấp Đối với tài sản là ô tô thì do là phương tiện đi lại nên nếu đem đi thế chấp cũng chỉ đặt giấy tờ xe, trong khi việc theo dõi và giám sát tình trạng xe rất khó

Có ngân hàng CVTD dựa trên nguồn thu nhập ổn định (lương hoặc thu nhập khác) Theo phương án này, người vay tiêu dùng phải chứng minh được nguồn thu nhập của mình Đối với Việt Nam chúng ta khi mà tiền mặt trong tiêu dùng vẫn là chính, thì việc xác nhận mức thu nhập cao đủ điều kiện để vay một khoản nào đó từ phía các cơ quan, đơn vị mà người vay đang làm việc là điều không hề dễ dàng Thông thường các đơn vị chỉ xác nhận người đi vay có phải là cán bộ công nhân viên của

mình hay không chứ họ không xác nhận mức thu nhập cụ thể từng người là bao nhiêu Chính vì vậy việc xác nhận mức thu nhập để được vay cũng gây ra khó khăn đối với khách hàng