Khách hàng vừa là người mua, đồng thời vừa là người cung ứng vốn cho Ngân hàng

Li cảm ơn Qua thi gian thỏng thc ti ngõn hng c s, mc dự khụng nhiu nhng tụi ó phn no nm bt c nhng c bn ca hot ng kinh doanh ngõn hng Trờn c s thc t y giỳp tụi hiu rừ thờm th no l Tớn dng ngõn hng v lm th no phỏt trin m rng hot ng tớn dng ngõn hng Trờn ht, õy cũn l c hi quý bỏu tụi cú th dng nhng kin thc ó c truyn th trng vo thc t cụng vic ỳc kt t hiu bit v thc t y,cựng vi s giỳp ca thy giỏo Nguyễn Hữu Tài v chi nhỏnh ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng thnh ph H Ni, tụi ó hon thnh chuyờn thc tt nghip ca mỡnh Tụi xin chõn thnh cm n ban lónh o cựng ton th cỏc cụ chỳ cỏn b nhõn viờn chi nhỏnh ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng ó quan tõm giỳp , ch bo tn tỡnh to iu kin cho tụi hiu bit hn v nhng thc t hot ng kinh doanh ca Ngõn hng v hng dn giỳp tụi hon thnh chuyờn ny V tụi xin c bit cm n cỏc thy, cụ giỏo khoa Tài ngân hàng ĐH Kinh tế quốc dân ó ging dy, truyn th nhng kin thc vụ cựng quý giỏ Nh vo nn tng kin thc ú, tụi ó hon thnh chuyờn thc tt nghip ny v nú s l hnh trang cho tụi cú th úng gúp sc mỡnh vo s phỏt trin ca kinh t nc nh núi chung v s nghip ca ngnh Ngõn hng núi riờng MC LC LI NểI U Ngõn hng thng mi cng nh cỏc doanh nghip khỏc hot ng trờn th trng u phi cú khỏch hng i vi Ngõn hng thng mi khỏch hng cú vai trũ rt quan trng vỡ: "Khỏch hng va l ngi mua, ng thi va l ngi cung ng cho Ngõn hng" Do ú, cú th núi khỏch hng l nhõn t quyt nh ti s tn ti v phỏt trin ca Ngõn hng Khi hot ng kinh doanh ca khỏch hng cú hiu qu, Ngõn hng cú iu kin m rng quy mụ v nõng cao cht lng kinh doanh ca mỡnh nhm tho nhu cu ngy cng cao ca khỏch hng S lng khỏch hng v s ln mnh ca h l tin cho s phỏt trin ca Ngõn hng thng mi núi chung v chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng khu vc - Hai B Trng thnh ph H Ni núi riờng Tuy nhiờn, bi cnh t nc ang thi k chuyn sang nn kinh t th trng theo nh hng xó hi ch ngha cú s qun lý ca Nh nc nc ta hin nay, mụi trng kinh t cha n nh, mụi trng phỏp lý ang dn c hon thin thỡ hot ng kinh doanh ca cỏc Ngõn hng thng mi cng gp nhiu khú khn Vỡ vy, cht lng sn phm ca Ngõn hng cha cao; ng thi Ngõn hng cng cha phỏt huy ht kh nng v vai trũ ca mỡnh Vic phõn tớch mt cỏch chớnh xỏc, khoa hc cỏc nguyờn nhõn hn ch quy mụ tớn dng ca Ngõn hng cha thc s cú cht lng nờn ũi hi v cỏc gii phỏp hu hiu nhm nõng cao cht lng sn phm tớn dng cng nh m rng quy mụ hot ng kinh doanh ca Ngõn hng cũn l mt yờu cu bc thit Xut phỏt t nờu trờn, vi nhng kin thc ó c hc trng v qua thi gian thc tp, tip cn vi thc t chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng thnh ph H Ni, tụi mnh dn la chn v i sõu nghiờn cu ti: " Nhng gii phỏp nhm m rng tớn dng ti chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng thnh ph H Ni Ngoi phn m u v kt lun, ni dung ca chuyờn gm chng: - Chng I: C s lý lun chung v tớn dng hot ng kinh doanh Ngõn hng - Chng II: Thc trng cụng tỏc tớn dng ti chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng thnh ph H Ni - Chng III: Mc tiờu, Gii phỏp v kin ngh nhm m rng Tớn dng ca chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng thnh ph H Ni CHNG I Lí LUN CHUNG V TN DNG TRONG HOT NG KINH DOANH NGN HNG Tổng quan ngân hàng thơng mại Theo luật tổ chức tín dụng đợc Quốc hội nớc Cộng hoà xã hộ chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12/12/1997: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp đựoc thành lậo theo quy định củaLuật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dụng nhân tiền gửi sử dụng tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán cho khách hàng Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng, đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan ngân hàng tiến hành hoạt sau: * Hoạt động huy động vốn Để thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải có vốn Nguồn vốn cuả Ngân hàng đa dạng phong phú Cụ thể Ngân hàng huy động từ nguồn chủ yếu sau; - Nhận tiền gửi: Tiền gửi bao gồm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm đợc chia thành tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn chủ yếu Ngân hàng thơng mại theo nghĩa Các yếu tố ảnh hởng đến quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng nh: Chính sách lai suất, phơng thức trả lãi Ngân hang, tình hình kinh tế xã hội thời kỳ, phong tục tập quán, thói quen vùng, uy tín Ngân hàng, vị trí Ngân hàng, dịch vụ Ngân hàng cung cấp Nắm đợc yếu tố này, Ngân hàng điều chỉnh lợng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn - Vốn vay: Ngân hàng vay có nhứng tình phát sinh đặc biệt nh đảm bảo khả khoản, đảm bảo ty lệ dự trữ bắt buộc theo quy định, đáp ứng nh cầu mở rộng tín dụng Tuỳ vào trờng hợp cụ thể mà Ngân hàng huy động vốn thị trờng liên Ngân hàng, vay vốn Ngân hàng trung ơng qua hình thức tái cấp vốn, vay tổ chức tín dụng nớc khác, vay tổ chức kinh tế, dân c thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu - Vốn tự có quỹ Ngân hàng: Là nguồn vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, song lại phận quan trọng Nó sở để thu hút tiền gửi khách hàng, đồng thời đệm giảm sóc giúp Ngân hàng tránh khỏi nguy khủng hoảng, khả toán Ngoài Ngân hàng tận dụng nguồn vốn khác nh: nguồn uỷ thác tổ chức tín dụng lớn, tổ chức tín dụng nớc ngoài, nguồn phát sinh trình toán Ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn thờng không ổn định Ngân hàng có điều kiện sử dụng * Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng gồm hoạt động sau: ngân quỹ, hoạt động tín dụng, hoạt động đầu t - Hoạt động Ngân quỹ; Là hoạt động nhằm thúc đẩy khả toán thờng xuyên củangân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời có sinh lời thấp Bù lại khả toán thờng xuyên Ngân hàng đợc đảm bảo tài sản lỏng nh: tiền mặt quỹ, ièn gửi Ngân hàng trung ơng ngân hàng thơng mại khác, tiền trình thu Tuy nhiên loại tài sản có khả sinh lời thấp nên việc để lại nhiều tài sản mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo khả sinh lời - Hoạt động tín dụng Là hoạt động kinh doanh sinh lời chủ yếu Ngân hàng Hoạt động tín dụng quan hệ giao dịch ngời cho vay ngời vay Trong quan hệ giao dịch thể nội dung sau: - Ngời cho vay chuyển giao cho ngời vay lợng giá trị định Giá trị dới hình thức tiền tệ hình thái vật nh hàng hoá, máy móc thiết bị, bất động sản - Ngời vay đợc sử dụng tạm thời thời gian định Sau hết hạn sử dụng, theo thoả thuận ngời vay phải hoàn trả cho ngời cho vay - Giá trị hoàn trả thông thờng lớn giá trị lúc cho vay nói cách khác ngời vay phải trả thêm lợi tức Tham gia quan hệ có nhiều chủ thể: Nhà nớc, doanh nghiệp, cá nhân ngời tiêu dùng tơng ứng với tên goi khác nh Tín dụng Ngân hàng, tín dụng thơng mại * Hoạt động đầu t Các Ngân hàng thơng mại thực hoạt động đầu t cách tiến hành mua bán chứng khoán thị trờng để tìm kiếm lợi nhuận Các chứng khoán Ngân hàng nắm giữ thờng chứng khoán có độ an toàn tính lỏng cao giúp cho Ngân hàng đảm bảo đợc khả khoản đợc tốt mà không làm giảm hiệu kinh doanh *Hoạt động trung gian Hoạt động trung gian hoạt động mà Ngân hang cung cấp cho khách hàng dịch vụ có liên quan kèm, qua Ngân hàng nhận đợc khoản thu dới hình thức phí, hoa hồng Các dịch vụ ngân hàng ngày phong phú tiên lợi, đáp ứng đựoc nhu cầu lớn khách hàng yêu cầu hoạt động kinh doanh Tớn dng v phân loại tớn dng 2.1 Tớn dng l gỡ Tớn dng (credit) xut phỏt t ch La tinh l credo (tin tng, tớn nhim) Trong thc t cuc sng, thut ng tớn dng c hiu theo nhiu ngha khỏc nhau, c quan h ti chớnh, tựy theo tng bi cnh c th m thut ng tớn dng cú mt ni dung riờng Trong quan h ti chớnh, tớn dng cú th hiu theo cỏc ngha sau: - Xột trờn gúc chuyn dch cho vay t ch th thng d tit kim sang ch th thiu ht tit kim thỡ tớn dng c coi l phng phỏp chuyn dch qu t ngi cho vay sang ngi i vay - Trong mt quan h ti chớnh c th, tớn dng l mt giao dch v ti sn trờn c s cú hon tr gia hai ch th Nh mt cụng ty cụng nghip hoc thng mi bỏn hng tr chm cho mt cụng ty khỏc, trng hp ny ngi bỏn chuyn giao hng hoỏ cho bờn mua v sau mt thi gian nht nh theo tho thun bờn mua phi tr tin cho bờn bỏn Ph bin hn c l giao dch gia ngõn hng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc vi cỏc doanh nghip v cỏ nhõn th hin di hỡnh thc cho vay, tc l ngõn hnh cp tin cho bờn i vay v sau mt thi hn nht nh ngi i vay phi toỏn gc v lói - Tớn dng cũn cú ngha l mt s tin cho vay m cỏc nh ch ti chớnh cung cp cho khỏch hng Trong mt s ng cnh c th thut ng tớn dng ng ngha vi thut ng cho vay Vớ d: tớn dng ngn hn (Short-term Credit) ng ngha vi cho vay ngn hn (Short-term Loans); hoc t tớn dng tun hon (Revolving Credit) l mt loi cho vay c th Trờn c s tip cn theo chc nng hot ng ca ngõn hng thỡ tớn dng c hiu nh sau: Tớn dng l mt giao dch v ti sn (tin hoc hng hoỏ) gia bờn cho vay (Ngõn hng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc) v bờn i vay (cỏ nhõn, doanh nghip v cỏc ch th khỏc), ú bờn cho vay chuyn giao ti sn cho bờn i vay s dng mt thi hn nht nh theo tho thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin gc v lói cho bờn cho vay n hn toỏn 2.2 Phân loại tớn dng ngõn hng Phõn loi cho vay l vic sp xp cỏc khon cho vay theo tng nhúm da trờn mt s tiờu thc nht nh Vic phõn loi cú c s khoa hc l tin thit lp cỏc quy trỡnh cho vay thớch hp v nõng cao hiu qu qun tr ri ro tớn dng Phõn loi cho vay c da vo cỏc cn c sau õy: Phân loại theo mc ớch cho vay Da vo cn c ny cho vay thng c chia lm cỏc loi sau: - Cho vay bt ng sn l loi cho vay liờn quan n vic mua sm v xõy dng bt ng sn nh , t ai, bt ng sn lónh vc cụng nghip, thng mi v dch v - Cho vay cụng nghip v thng mi l loi cho vay ngn hn b sung lu ng cho cỏc doanh nghip lónh vc cụng nghip, thng mi v dch v - Cho vay nụng nghip l loi cho vay trang tri cỏc chi phớ sn xut nh phõn bún thuc tr sõu, ging cõy trng, thc n gia sỳc, lao ng, nhiờn liu - Cho vay cỏc nh ch ti chớnh (financial institution loans) bao gm cp tớn dng cho cỏc Ngõn hng, cụng ty ti chớnh, cụng ty cho thuờ ti chớnh, cụng ty bóo him, qu tớn dng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc - Cho vay cỏ nhõn l loi cho vay ỏp ng cỏc nhu cu tiờu dựng nh mua sm cỏc vt dng t tin, v cỏc khon cho vay trang tri cỏc chi phớ thụng thng ca i sng thụng qua phỏt hnh th tớn dng - Cho thuờ: Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định khách hàng phải trả lãi gốc cho ngân hàng Cho thuờ ca cỏc nh ch ti chớnh bao gm hai loi cho thuờ hnh v cho thuờ ti chớnh Ti sn cho thuờ bao gm bt ng sn v ng sn, ú ch yu l mỏy múc thit b Phân loại theo thời gian Theo cn c ny cho vay c chia lm loi sau: - Cho vay ngn hn Loi cho vay ny cú thi hn thi hn n 12 thỏng v c s dng bự p s thiu ht lu ng ca cỏc doanh nghip v cỏc nhu cu chi tiờu ngn hn ca cỏ nhõn - Cho vay trung hn Theo quy nh hin ca Nh nc Vit Nam, cho vay trung hn cú thi hn trờn 12 thỏng n nm Tớn dng trung hn ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b, cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xõy dng cỏc d ỏn mi cú quy mụ nh v thi gian thu hi nhanh Bờn cnh u t cho ti sn c nh, cho vay trung hn cũn l ngun hỡnh thnh lu ng thng xuyờn ca cỏc doanh nghip, c bit l nhng doanh nghip mi thnh lp 10 sn cho khỏch hng v ngõn hng, va m rng c th phn ng thi cht lng sn phm khụng b gim l mc tiờu ca cụng tỏc tớn dng cho vay Qua quỏ trỡnh hc v nghiờn cu tỡnh hỡnh thc t v cụng tỏc tớn dng ti chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng v nhn thc c tm quan trng ca nghip v tớn dng cho vay, tụi xin mnh dn a mt s gii phỏp nhm m rng tớn dng v phỏt trin hot ng kinh doanh ngõn hng nh sau: Xây dựng chiến lợc kinh doanh phù hợp: Việc xác định chiến lợc kinh doanh phù hợp với lực ngân hàng giúp cho Ngân hàng có định hớng hoạt động rõ ràng dẫn đến chủ động kinh doanh, thích nghi kịp thời với biến động thị trờng, đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng thơng mại khác địa bàn Với chiến lợc kinh doanh ngân hàng cần đa đợc nội dung sau: - Thứ nhất: Ngân hàng phải tiếp tục giữ gìn mở rộng khách hàng truyền thống công ty lớn, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp Đồng thời chủ động tìm kiếm, lựa chọn khách hàng tốt để ngày mở rộng thị phần - Thứ hai: Ngân hàng phải sử dụng cân đối có hiệu nguồn lực hoạt động kinh doanh Khai thác triệt để nguồn có sẵn có Ngân hàng nh môi trờng kinh doanh bên ngoài, đồng thời sử dụng hợp lý nguồn lực Trên sở nhu cầu thị trờng, ngân hàng khai thác thêm loại hình dịch vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, triển khai hình thức huy động vốn cho vay để thâm nhập thị trờng vốn, đáp ứng đợc nhu cầu vốn doanh nghiệp, từ mở rộng quy mô kinh doanh phù hợp với lực Ngân hàng - Thứ ba: Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh hoàn thiện cấu tổ chức, nâng cao chất lợng đội ngũ cán phù hợp với điều kiện môi trờng kinh 56 doanh Nâng cao chất lợng sở hạ tầng, trang thiết bị phục vụ công việc kinh doanh Hoạt động tín dụng Ngân hàng họat động mang lợi nhuận lớn chủ yếu Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng thân bao hàm nhiều rủi ro nên để đạt đợc mục tiêu kinh doanh tín dụng hiệu an toàn, đòi hỏi Ngân hàng phải xây dựng sách tín dụng hợp lý, phù hợp với quy mô cấu nguồn vốn, lực nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách tín dụng ngân hàng phải đạt đợc ba mục tiêu: + Tăng trởng, mở rộng khối lợng tín dụng, tăng lợi nhuận ngân hàng + Đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng, hạn chế thấp phòng tránh rủi ro + Đảm bảo lành mạnh, hiệu khoản tín dụng Từ mục tiêu trên, Ngân hàng cần xây dựng sách tín dụng cụ thể theo khu vực, lĩnh vực hoạt động, xác định loại hình cấp tín dụng chủ chốt, loại hình cấp tín dụng cần mở rộng Xây dựng sách khách hàng: Hoạt động tín dụng chứa nhiều rủi ro, có nhiều rủi ro xuất phát từ phía khách hàng Do dó, sách quan trọng khác mà Ngân hàng phải xây dựng đợc tốt, khách hàng Nh biết Khách hàng truyền thống Ngân hàng Công thơng quận Hai Ba Trng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp công nghiệp nên nội dung sách khách hàng trì, mở rộng khách hàng truyền thống Cùng đó, thực phơng châm kinh doanh đa năng, tổng hợp, Ngân hàng mở rộng thu hút khách hàng lĩnh vực khác thuộc thành phần kinh tế có chọn lọc, ví dụ doanh nghiệp chế biến hàng xuất khẩu, tiêu dùng, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc 57 Chính sách khách hàng phải đảm bảo: - Xác định đợc thị trờng mục tiêu Ngân hàng, cân khả năng, quy mô khách hàng - Tạo lập bạn hàng tin cậy, thân tín lâu dài, giữ đợc khách hàng cũ thu hút đợc nhiều khách hàng có tầm cỡ từ tạo điều kiện cho tăng trởng nguồn vốn, cho hoạt động dịch vụ phát triển - Phân loại khách hàng theo lĩnh vực, uy tín để quản lý chặt chẽ có sách c xử phù hợp - Có sách khuyến khích, u đãi lãi suất, phí khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm khách hàng có tiềm tài có ý định quan hệ lâu dài với Ngân hàng - Tạo dựng uy tín hoạt động kinh doanh, xây dựng hình ảnh tốt ngân hàng thị trờng, tăng khả cạnh tranh đứng vững thị trờng Một số biện pháp để tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng: - Xử lý tốt công việc giao dịch với khách hàng, đảm bảo nhanh chóng, xác, an toàn thuận tiện - Giải thích, hớng dẫn tận tính khách hàng có vớng mắc - Bố trí cán bọ tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng sở cán có tín nhiệm với khách hàng - Có thể tổ chức họp mặt lấy ý kiến khách hàng định kỳ Ngân hàng Công thơng khu vực Hai Bà Trng nói riêng Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói chung cần trọng tới đối tợng khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh Đây phận khách hàng có tiềm lực nhng cha đợc ngân hàng để tâm khai thác nhiều Vì vậy, thời gian tới Ngân hàng cần trọng có kế hoạch triển khai 58 Thu thập kịp thời, đầy đủ xác thông tin, nắm bắt văn pháp luật Thu thập kịp thời, đầy đủ thông tin để xử lý thông tin cách xác nhằm nắm bắt đợc thông tin khách hàng, nhu cầu khách hàng hiiện nh tiềm Ngân hàng để ohục vụ cho việc định cho vay đắn, góp phần làm giảm bớt rủi ro đồng thời đánh giá đợc khả đối thu cạnh tranh khả thân Ngân hàng, từ đa giải pháp tối u nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt so với đối thu cạnh tranh Để làm đợc việc Ngân hàng tiến hành thu thập thông tin từ nhiều nguônd khách để đối chiếu chọ lọc: - Thông tin từ tổ chức liên quan, phơng tiên thông tin đại chúng; thông tin quan kiểm toán, quan quản lý Nhà nớc, quan chủ quản cấp trên, quan quyền địa phơng; thông tin từ cán công nhân viên doanh nghiệp, d luận xã hội - Thông tin nắm bắt qua trao đổi, vấn khách hàng: Đây công việc cán tín dụng với khách hàng đến vay vốn Qua tiếp xúc cán tín dụng phải nắm bắt đợc số nét khái quát khách hàng để đánh giá đợc t cách, lực, kinh nghiệm, uy tín khách hàng giải điểm cha rõ hồ sơ vay vốn - Thông tin qua quan hệ tín dụng, toán, tiền gửi khách hàng với Ngân hàng khác - Thông tin thu thập qua điều tra thực tế c sở sản xuất khách hàng - Thông tin khách hàng cung cấp hồ sơ xin vay: Thông thờng Ngân hang nên lấy số liệu tình hình doanh nghiệp năm liên tục 59 - Ngoài ra, Ngân hàng cần thờng xuyên cập nhật, nắm bắt kịp thời văn bản, quy chế, chế độ có liên quan đến hoạt động kinh doanh minh đặc biệt văn liên quan đến hoạt động tín dụng nh: Quy chế bảo đảm tiền vay, quy chế cho vay Ngân hàng phải kịp thời cung cấp thông tin đến cán Ngân hàng, đảm bảo thực quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Công thơng Việt Nam Tăng cờng công tác quản lý nợ giải nợ hạn Tuỳ theo mức độ tín nhiệm khách hàng Ngân hàng, theo đặc điểm ngành nghề kinh doanh mà Ngân hàng áp dụng hình thức kiểm tra, giám sát khác Khi thấy biểu từ phía doanh nghiệp: chậm trễ việc nộp báo cáo tài chính, có biểu tránh thoái thác Ngân hàng tới kiểm tra, số d tiền gửi tài khoản doanh nghiệp bị giảm sút nghiêm trọng Ngân hàng cần tổ chức điều tra doanh nghiệp, thấy tình hình doanh nghiệp xấu khắc phục đợc, ngân hàng tiến hành thu hồi nợ trớc hạn Khi phát sinh nợ hạn, Ngân hàng áp dụng hai biện pháp để xử lý nợ hạn, nợ hạn khó đòi là: biện pháp khai thác biện pháp lý - Biện pháp khai thác biện pháp ngân hàng ngời vay đợc phép tự khắc phục khó khăn tài hoàn trả khoản nợ cho Ngân hàng càn nhanh tốt Ngân hàng co thể hỗ trợ biện pháp sau: + Ngân hàng giúp khách hàng thu hồi khoản nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với Ngân hàng để tăng nguồn trả nợ cho khách hàng + Ngân hàng hớng dẫn ngời vay để ho co khả tạo thu đợc nhiều lợi nhuận 60 + Ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, tìm giải pháp kinh doanh hiệu cho doanh nghiệp, phục hồi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Biện pháp lý: Thực ngời vay có hành động lẩn trốn, tình hình tài khắc phục đợc Nếu khoản nợ có tài sản đảm bảo Ngân hàng cung chuyên gia Luật thực phát mại, đấu giá theo pháp luật hành Ngợc lại, khoản nợ tài sản đảm bảo ngân hàng phải chờ định Toà án kinh tế Nói chung, áp dụng biện pháp Ngân hàng thu hồi đợc toàn khoản nợ, chí ngời vay tài sản ngân hàng không thu hồi đợc nợ Tng cng m rng cỏc hot ng kinh doanh dch v: Hin ngun thu dch v ch yu t dch v toỏn, nm 2004 v giai on ti cn tip tc m rng hn na dch v ny vi yờu cu nõng cao cht lng dch v thụng qua vic tng cng trang b cụng ngh hin i, nõng cao trỡnh thao tỏc ca cỏn b ng thi phi ch ng tớch cc tỡm kim i tỏc m rng cỏc dch v khỏc nh: Dch v toỏn quc t, chi tr kiu hi, mua bỏn ngoi t ,dch v bo lónh, dch v bo him, v cỏc dch v khỏc Phỏt huy vai trũ lónh o ca t chc ng, tng cng hn na s phi hp gia hot ng chuyờn mụn vi hot ng ca cụng on v cỏc on th qun chỳng, phỏt huy dõn ch, tng cng mi on kt thng nht ton Ngõn hng, to nờn sc mnh tng hp a hot ng kinh doanh ngy cng ln mnh Phỏt ng mnh m cỏc phong tro thi ua i vi tt c cỏc mt hot ng, s kt, tng kt, khen thng kp thi nhng gng ngi tt, vic tt nhm ng viờn mi th, cỏ nhõn trung trớ tu cng hin vỡ s nghip phỏt trin ca ton ngnh Nh vy, vic m rng tớn dng phi tuõn th cỏc quan im mang tớnh cht ch o chin lc ú l: Cú ngun mi c cho vay, tng 61 trng phi gn vi kim tra, kim soỏt cht ch, m bo cú hiu qu v kim soỏt c vay Thc hin tt vic iu tra phõn loi khỏch hng, cho vay doanh nghip nh nc phi gn vi vic xp loi A,B,C theo quy ch, thc hin tt cụng tỏc thụng tin bỏo cỏo vic cho vay ngoi a bn hn ch vic cho vay chng chộo hoc cho vay khỏch hng khụng iu kin m cỏc chi nhỏnh Ngõn hng khu vc khỏc ó t chi gim thiu ri ro khụng hiu bit y thụng tin v khỏch hng vay Tin hnh phõn tớch hot ng kinh doanh v kt qu ti chớnh nm qua ca cỏc doanh nghip cú quan h tớn dng vi ngõn hng Trờn c s ú xõy dng k hoch tớn dng nm cho tng doanh nghip khụng ngng nõng cao c s lng v cht lng tớn dng Kiờn quyt khụng xảy ri ro cỏc nguyờn nhõn ch quan ca cỏn b ngõn hng v khỏch hng, quỏn trit t tng cht lng tớn dng l s nghip ca ton ngnh l lng tõm, trỏch nhim ca mi cỏn b Tng cng m rng cho vay cỏc doanh nghip, cú gii phỏp tớch cc thu hi n tn ng v n quỏ hn mi phỏt sinh k c n ó x lý ri ro Ch ng tỡm kim cỏc d ỏn u t cú hiu qu, bỏm sỏt cỏc chng trỡnh phỏt trin kinh t, d ỏn trng im ca Thnh ph v cỏc phng, xó tng giai on u t ỳng hng phc v s nghip phỏt trin kinh t trờn a bn Thng xuyờn t chc cụng tỏc hun, hc nghip v, tin hc ng dng khụng ngng nõng cao trỡnh nghip v kh nng ng dng tin hc v hiu bit kin thc phỏp lut cho i ng cỏn b tớn dng hoc Hi s, c bit l kh nng thm nh v cho vay theo d ỏn v cho vay theo hn mc tớn dng, ỏp dng linh hot cỏc bin phỏp bo m tin vay Tuõn th tuyt i quy trỡnh thm tra thm nh gii quyt kp thi nhanh chúng cỏc nhu cu vay ca khỏch hng theo ỳng quy ch cho vay i vi khỏch hng ban hnh Cn a dng cỏc hỡnh thc cho vay, a dng quy trỡnh nghip v cho vay, giỳp khỏch hng s dng ỳng mc ớch, ỳng i tng hn, trỏnh 62 tỡnh trng khỏch hng mun vay thc hin d ỏn ny nhng li lm h s vay theo phng ỏn (d ỏn) khỏc Thc hin tt cỏc gii phỏp ó d trờn trờn õy s giỳp Chi nhỏnh ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng m rng thờm th phn, y mnh hot ng ca cụng tỏc tớn dng v ng thi khụng ngng nõng cao cht lng sn phm ca mỡnh, m bo an ton cho ngõn hng v thỳc y nn kinh t trờn a bn phỏt trin Mt s kin ngh nhm m rng hot ng tớn dng ca chi nhỏnh ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng - H Ni 3.1 Kin ngh vi Nh nc Nh chỳng ta ó bit h thng chớnh sỏch ca nh nc cú nh hng n tt c cỏc lnh vc ca i sng xó hi nh: Kinh t, chớnh tr, hoỏ Bt k mt thay i no chớnh sỏch ca Nh nc cng u tỏc ng lp tc n ton xó hi, hot ng tớn dng cng khụng phi l trng hp ngoi l Vỡ vy, tụi xin a mt s kin ngh nh sau: - Nh nc cn to lp mụi trng kinh t phỏp lý ng b cho hot ng tớn dng theo cỏc hng: + Cú quy hoch tng th theo vựng lónh th v theo cỏc khu vc cng nh quy hoch v hng phỏt trin ca tng ngnh kinh t nh k lp v cụng b nh hng phỏt trin tng thi k ú õy l c s Ngõn hng Cụng thng hoch nh chớnh sỏch u t tớn dng cho tng ngnh kinh t c th 63 + Nghiờn cu vic m rng hot ng ca cỏc c quan kim toỏn ti chớnh v cỏc tng cc qun lý doanh nghip Cỏc c quan ny cú nhim v kim tra, kim soỏt quỏ trỡnh hch toỏn ca doanh nghip theo nh k v cú yờu cu, xỏc nhn vo bỏo cỏo ti chớnh ca doanh nghip trc ch u t gi bỏo cỏo n ngõn hng, giỳp cho cỏn b ngõn hng gim bt cụng vic iu tra li - Tng cng cỏc bin phỏp qun lý Nh nc i vi doanh nghip, cn cú bin phỏp kinh t, hnh chớnh bt buc cỏc doanh nghip chp hnh ỳng Phỏp lnh k toỏn thng kờ chế độ kiểm toán bắt buộc để đảm bảo thông tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài đợc phản ánh cách đầy đủ, xác nhằm bảo toàn vốn vay cho Ngân hàng - Bảo đảm môi trờng kinh tế ổn định, góp phần đảm bảo hiệu vốn tín dụng ngân hàng cấp cho kinh tế Môi trờng kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu sử dụng vốn vay cho Ngân hàng, dẫn đến khó khăn cho doanh nghiệp việc trả nợ Ngân hàng - ng thi Nhà nớc cng nờn cho phộp cỏc ngõn hng thng mi ln c phộp phỏt hnh trỏi phiu gi t nc ngoi - Ban hnh v hon thin h thng cỏc bn lut v di lut to c s phỏp lý cho hot ng tớn dng ca ngõn hng, bao gm cỏc bn ch yu sau: + Lut v mua bỏn v chuyn nhng chng khoỏn v giy t cú giỏ + Lut v s hu ti sn v cỏc bn di lut quy nh rừ chc nng, nhim v, quyn hn ca cỏc c quan qun lý Nh nc v cp chng th s hu ti sn 64 + Cỏc bn v th chp, cm c ti sn, x lý, phỏt mi ti sn, x lý cụng n ca doanh nghip thua l, phỏ sn 3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc - Môi trờng kinh doanh ngân hàng thơng mại cha có đợc ổn định Mặc dù hành lang pháp lý có, đợc đánh dấu đời luật Ngân hàng song nhiều vấn đề bất cập Trớc hết thiếu nhiều văn quan trọng, thiếu quy chế, sách hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Điều làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn, đặc biệt hoạt động tín dụng, tín dụng trung dài hạn cần có khung pháp lý chặt chẽ để đảm bảo an toàn nguồn vốn Ngân hàng - Đối với chế trích lập dự phòng xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng thơng mại ngày 8/2/1999, Ngân hàng nhà nớc Việt Nam định số 48/1999/QĐ - NHNN việc ban hành quy định việc phân loại tài sản, trích lập sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng tô chức tín dụng Theo định tổ chức tín dụng đợc sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro sau tận thu khoản phải thu, yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ, phát mại tài sản chấp, cầm cố có biện pháp khác theo quy định pháp luật để thu nợ Nhng thực tế tồn nhiều trờng hợp sau tận thu khoản phải thu, tổ chức tín dụng phát mại tài sản đành phải treo nợ tồn đọng nhiều năm Nhứng khoản nợ đợc tổ chức tín dụng xử lý dự phòng rủi ro để làm cân đối tín dụng trớc kiểm toán, tài sản chấp cầm cố đợc theo dõi riêng để lý thu hồi có điều kiện Vậy nên Ngân hàng Nhà nớc nên lới lỏng quy định việc sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro, làm lành mạnh hoá tình hình tài Ngân hàng 65 - Ngân hàng Nhà nớc cần tiến hành rà soát lại văn pháo quy ban hành tránh tình trạng chồng chéo, thiếu đông không phù hợp với thực tế, xem xét văn không thống với văn pháp quy bộ, ngành khác có liên quan để nâng cao tính pháp lý văn Đồng thời tiến hành nghiên cứu để ban hành văn cần thiết mà cha có làm sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng thơng mại nói chung cho hoạt động tín dụng nói riêng 3.3 Kin ngh với Ngân hàng Công thơng Việt Nam cho hot ng ca chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng nói riêng Ngân hàng công thơng Việt Nam nói chung ngy mt hiu qu, phc v khỏch hng ngy mt tt hn, chim lnh khỏch hng trờn a bn, tụi xin a mt s kin ngh sau: - Do tính chất phức tạp công tác cho vay, Ngân hàng Công thơng Việt Nam nên sớm nghiên cứu ban hành chế sách, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng Có sách đãi ngộ cán tín dụng thu nhập, phơng tiện lại, đảm bảo an toàn Thờng xuyên quan tâm, động viên, khen thởng cán tín dụng giỏi, có sách khen thởng hàng năm Có nh hoạt động mở rộng tín dụng có hiệu - Ban lónh o v trng phũng nghip v kinh doanh cn tng cng cụng tỏc hun nghip v cho cỏn b tớn dng Nhm nõng cao trỡnh nhn thc cho cỏn b tớn dng v nghip v chuyờn mụn cng nh k nng giao tip vi khỏch hng ng thi khụng ngng nõng cao trỡnh nghip v v thao tỏc cho cỏn b k toỏn Phi kt hp ng b gia cỏc phũng, ban chc nng, to nờn sc mnh tng hp ton ngnh, nõng cao hiu qu hot ng kinh doanh v chim lnh khỏch hng trờn th trng toàn thnh ph H Ni c bit l phi trau di o c ngh nghip ton chi nhỏnh, to nim tin cho khỏch hng v thu hỳt h 66 - Tăng cờng lực công nghệ trang bị chơng trình phần mềm ứng dụng chơng trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác tín dụng Ngân hàng Công thơng quận Hai Bà Trng - Thng xuyờn phải đôn đốc Ngân hàng Công thơng quận Hai Bà Trng r soỏt n n hn, nhm nm cht tỡnh hỡnh ti chớnh ca cỏc h cú bin phỏp thu hi n tt nht, hn ch n quỏ hn phỏt sinh Khi phỏt sinh n quỏ hn cha tr c cỏn b tớn dng cn phõn tớch rừ nguyờn nhõn, phõn loi n cú bin phỏp x lý kp thi theo ch KT LUN t nc ta ang bc vo thiờn niờn k mi, giai on phỏt trin mi, vi nhim v trng tõm l thc hin thng li cụng cuc Cụng nghip hoỏ Hin i hoỏ Trong bi cnh Ton cu hoỏ nn kinh t th gii, thi c v thỏch thc t cho ton ngnh Ngõn hng t Trung ng n c s phi khụng ngng i mi nghip v, i mi phng ỏn hot ng, i mi mụ hỡnh phng phỏp tớn dng, i mi c ch iu hnh, nhm m rng hot ng, phỏt huy ti a ni lc v sc sỏng to ca ton h thng Ngõn hng Cụng thng, nõng cao hiu qu hot ng kinh doanh Ngnh Ngõn hng phi nhn thc rừ v phi cú nhng bin phỏp hu hiu nhanh chúng khc phc nhng tn ng, tng bc tin hnh cụng cuc ci cỏch c cu ton din nhm nõng cao hn na nng lc qun lý v cht lng hot ng ca Ngõn hng Phỏt trin kinh t theo hng Cụng nghip hoỏ - Hin i hoỏ l ng li chin lc ca ng v Nh nc ta c bit to vic lm cho lc lng 67 lao ng d tha, tn dng v khai thỏc ti a ti nguyờn, phỏt trin cỏc ngnh cụng nghip v thng nghip, dch v l nhim v bc bỏch hin Trờn c s ú dn dn nõng cao mt bc i sng ca ngi nụng dõn, xoỏ dn s cỏch bit v mc sng gia thnh th v nụng thụn, gim t l nghốo nụng thụn, a t nc ta i vo Cụng nghip hoỏ - Hin i hoỏ ú l nhim v ca tt c cỏc ngnh kinh t núi chung v h thng Ngõn hng thng mi núi riờng Quỏ trỡnh thc chi nhỏnh ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng ó giỳp tụi cng c v nõng cao kin thc v nhng lý lun ó hc c trng v cú th dng kin thc y vo thc t cụng tỏc tớn dng ngõn hng Cựng vi s phỏt trin ca gung mỏy kinh t - xó hi nhng nm i mi, i sng ca Nhõn dõn khụng ngng c nõng cao cng cú phn úng gúp ca ngnh Ngõn hng Do vy ũi hi ngi cỏn b ngõn hng khụng ngng hc hi trau di kinh nghim gúp phn vo cụng cuc xõy dng v phỏt trin ca ngnh Vi t cỏch cỏ nhõn tụi ó v s c gng ht sc mỡnh gúp phn vo s nghip phỏt trin ca ngnh Qua õy tụi xin chõn thnh cm n sõu sc n thy giỏo PGS-TS Nguyễn Hữu Tài toàn thể thầy cô giáo dạy dỗ, bảo ban quỏ trỡnh hc v cỏc cỏn b chi nhỏnh ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng - thnh ph H Ni ó trc tip giỳp tụi quỏ trỡnh thc ti Ngõn hng, giỳp tụi hiu bit c quy trỡnh hot ng ca ngnh cng nh vai trũ quan trng ca nú Tuy nhiờn, thi gian thc v kinh nghim cũn nhiu hn ch nờn Chuyờn thc tt nghip ny khụng th trỏnh nhng thiu sút v hn ch Tụi rt mong s hng dn, ch bo ca cỏc cỏn b hng dn thc v thy, cụ giỏo chuyờn 68 ngnh gúp ý kin Chuyờn thc tt nghip ny c hon thnh v y Tụi xin chõn thnh cm n ! TI LIU THAM KHO TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, NXB thng kờ - 2001 Lờ Vn T, Ngụ Hng, Linh Hip, H Diu, Lờ Thm Dng, NVNHTM, Nh xut bn TP HCM - 1995 PGS Mai Siờu, PTS Minh Phỳc, Nguyn Quang Tun Cm nang qun lý tớn dng ngõn hng, NXB thng kờ - 1998 Qun tr ri ro kinh doanh ngõn hng PGS Nguyn Vn Tin NXB Thng kờ - 1999 Quy ch cho vay i vi khỏch hng (ti liu hun) Ngõn hng Cụng thng Vit Nam 1998 Cỏc bn hng dn Lut Ngõn hng Nh nc Vit Nam v Lut cỏc t chc tớn dng 69 Ti liu hi ngh trin khai cụng tỏc ca Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng - H Ni Cỏc ti liu, bỏo cỏo tng kt cụng tỏc k toỏn ngõn qu nm 2001,2002, 2003 ca Chi nhỏnh ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng- H Ni FredericS.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trờng tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật - 2001 Nhn xột ca Chi nhỏnh ngõn hng Cụng thng khu vc Hai B Trng H Ni: 70 [...]... dụng của Ngân hàng Cán bộ tín dụng có trình độ cao, nhanh nhạy, có tinh thần trách nhiệm cao thì sẽ ít xảy ra những sai sót dẫn đến phát sinh những khoản nợ khó đòi làm cho hoạt động ngân hàng kém hiệu quả và ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc mở rộng công tác tín dụng thêm nữa - Các nhân tố thuộc về phía khách hàng Khách hàng là đối tợng trực tiếp của Ngân hàng, khách hàng của Ngân hàng bao... khấu thơng phiếu: Là việc ngân hàng ứng trớc tiền cho khách hàng tơng ứng với giá trị của thơng phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thơng phiếu cha đến hạn ( hoặc 1 giấy nợ) Về mặt pháp lý thì ngân hàng không phải 13 đã cho vay đối với chủ thơng phiếu Đây chỉ là hình thức trao đổi trái quyền, tuy nhiên đây có thể đợc coi là một hoạt động tín dụng Bảo lãnh Là việc ngân hàng cam kết thực... tài chính hộ khách hàng của mình Mặc dù ngân hàng không xuất tiền ra nhng ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi Tuy nhiên khi ngời bảo lãnh không thể thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng thì ngời bảo lãnh phải thay thế để thực hiện nghĩa vụ thanh toán Chính vì lý do trên mà ngời ta gọi hình thức cam kết bảo lãnh ngân hàng là tín dụng bằng chữ ký Cho thuê Là việc ngân hàng bỏ tiền... kt m bo sn sng cho khỏch hng vay vn trong phm vi hn mc tớn dng v khỏch hng tho thun thi hn hiu lc ca hn mc tớn dng d phũng, mc phớ tr cho hn mc tớn dng d phũng 3.2.9 Cho vay luân chuyển: Dựa trên sự luân chuyển hàng hoá khi doanh nghiệp mua hàng mà thiếu vốn thì ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng 3.2.10 Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức ngân hàng cho vay thông... tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định Sau thời gian nhất định, khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Cho vay: Chia làm 2 loại - Cho vay trc tip: Ngõn hng cp vn trc tip cho ngi cú nhu cu, ng thi ngi i vay trc tip hon tr n vay cho ngõn hng Thanh toỏn n (2) Khỏch hng Ngõn hng Cp vn (1) 14 - Cho vay giỏn tip ( Phân loại theo hình thức) L khon cho vay c thc hin... Tham gia vào quan hệ tín dụng, khách hàng có tác động rất lớn đến chất lợng cũng nh việc mở rộng tín dụng của Ngân hàng bởi hiệu quả tín dụng dựa trên hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng Do vậy, khi cho vay, Ngân hàng đánh giá đợc năng lực của từng khách hàng trên các phơng diện: Khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng, khả năng doanh nghiệp... trong việc quản lý và sử dụng khoản vay có hiệu quả nhằm giúp cho ngân hàng trong việc cân nhắc cũng nh mở rộng các chính sách tín dụng phù hợp cho từng đối tợng khách hàng Hầu hết các ngân hàng thong mại đều quan tâm đến việc lập ra những điều kiện tín dụng nhằm đảm bảo an toàn, tránh rủi ro cho ngân hàng của mình nh: + Mục đích sử dụng vốn vay: Mục đích này phải hợp lý, phù hợp với phơng hớng phát... theo rủi ro Cách phân loại này giúp ngân hàng đánh giá lại tính an toàn của các khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời 16 Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh nh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực hiện kế hoạch bịc hậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo tài chính... chc tớn dng s hu trờn 10% vi iu kin ca Doanh nghip ú Tng d n cho vay i vi cỏc i tng trờn khụng c vt quỏ 50% vn t cú ca Ngõn hng Cụng thng Mc d n cho vay ca cỏc Chi nhỏnh do Ngõn hng Cụng thng thụng bỏo c th tng thi k 5 Các nhân tố ảnh hởng đến mở rộng tín dụng ngân hàng - Phía ngân hàng + Chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng Không chỉ ngân hàng mà bất kỳ một doanh nghiệp hay tổ chức nào hoạt động đều... tr n c th (hay cũn gi l cho vay tr gúp): L loi cho vay m khỏch hng phi hon tr vn gc v lói theo nh k Loi cho vay ny ch yu c ỏp dng trong cho vay bt ng sn nh thng mi, cho vay tiờu dựng, cho vay i vi nhng ngi kinh doanh nh (cho vay ch), cho vay mua sm mỏy múc thit b + Cho vay hon tr n nhiu ln nhng khụng cú k hn n c th, m vic tr n ph thuc vo kh nng ti chớnh ca ngi i vay Hoc cho vay ny c ỏp dng theo ... 2003 vi 2002 * Tng ngun huy ng 1838000 1963000 2168000 6,8% 10,4% - Tin gi cỏc t chc kinh t 643 000 646 000 692000 4,7% 7,1% - Tin gi dõn c 1195000 1317000 1476000 10,2% 12.1% - Huy ng bng VN 1367000... 2002 tỉ lên tăng 8,1% tơng đơng với 102 tỷ đồng 31.12.2003 tỷ lệ tăng lên 11,2% tơng đơng với 164 tỷ đồng Điều đáng mừng tỷ lệ cho vay trung dài hạn tăng lên 7,7% tính từ 2002 đến 31.12.2003