Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh diễn châu

TẬP ĐOÀN ĐIỆN LỰC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐIỆN LỰC KHOA TÀI CHÍNH KẾ TOÁN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH DIỄN CHÂU Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực Ngành Chuyên ngành Lớp Khóa : Ths Nguyễn Thị Thủy : Nguyễn Thị Phương Thanh : Tài Chính - Kế Toán : Tài Chính Ngân Hàng : D6-TCNH1 : 2011 - 2015 Hà Nội, tháng 05 năm 2015 1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn, đóng vai trò kênh dẫn vốn chủ đạo kinh tế Nếu NHTM hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lý, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Trong giai đoạn tới, ngân hàng nước phép vào hoạt động thị trường nước ta, cạnh tranh ngân hàng diễn vô gay gắt Muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động NHTM Muốn vậy, NHTM cần tiến hành nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Trong thời gian vừa qua, hoạt động huy động vốn NHTM chưa thực phát huy hết hiệu quả, hình thức huy động thiếu đa dạng phong phú, nhiều bất cập khâu quản lý điều hành Trên thực tế nguồn vốn mà ngân hàng huy động phần lớn vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn, tập trung khu vực dân cư, tình trạng chung NHTM Song để trở thành ngân hàng chuyên sâu nông nghiệp phát triển nông thôn sản phẩm khác mà ngân hàng phục vụ nhằm thực đa dạng hoá sản phẩm, ngân hàng phải khắc phục tìm kiếm giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu huy động vốn đơn vị thời gian tới cần thiết Nhận thức tầm quan trọng vốn huy động phát triển ngân hàng tính cấp thiết hoạt động huy động vốn thời điểm nay, đề tài “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Diễn Châu” lựa chọn để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Trên sở phân tích thực trạng huy động vốn cân đối huy động vốn sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu để tìm hạn chế hoạt động huy động vốn nguyên nhân hạn chế nhằm đưa kiến nghị giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng dựa tiêu: cấu nguồn vốn theo tiêu chí khách hàng, thời gian, loại tiền; tiêu phản ánh hiệu huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn cân đối nguồn vốn huy động việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng từ năm 2012– 2014 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp so sánh Bố cục nội dung nghiên cứu Bố cục gồm chương: Chương 1: Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Diễn Châu Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Diễn Châu SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này,trước tiên,em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Thầy,Cô khoa Tài chính-Kế toán,trường Đại học Điện Lực,đặc biệt Giảng viên hướng dẫn Nguyễn Thị Thủy tận tình hướng dẫn em suốt trình thực chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn Anh,Chị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh huyện Diễn Châu,Nghệ An tận tình hướng dẫn,tạo điều kiện cho em tiếp cận với công việc thực tế chi nhánh,qua giúp em có nhìn tổng quan hoạt động ngân hàng Trong trình thực tập,cũng trình làm chuyên đề,do trình độ kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên chuyên đề nhiều thiếu sót,em mong nhận ý kiến đóng góp Thầy,Cô để hoàn thiện vốn kiến thức Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội,tháng năm 2015 Sinh viên thực Nguyễn Thị Phương Thanh SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy MỤC LỤC SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TCTD : Tổ chức tín dụng VHĐ : Vốn huy động TG : Tiền gửi TSCĐ : Tài sản cố định VCSH : Vốn chủ sở hữu SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM ngành lâu đời nhất, đời phát triển gắn liền với sản xuất hàng hoá, kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt tiền tệ Thực tế NHTM kinh doanh quyền sử dụng vốn tiền tệ, nghĩa NHTM nhận tiền gửi công chúng, tổ chức kinh tế - xã hội, sử dụng khoản tiền gửi vay, làm phương tiện toán với điều kiện ràng buộc phải hoàn trả lại gốc phần lãi định theo thời hạn thoả thuận Ở quốc gia,Luật NHTM có quy định khác nhau,người ta thường dựa vào tính chất mục đích hoạt động ngân hàng thị trường tài để đưa cách hiểu NHTM Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa:’’Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác,số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu,tín dụng hay dịch vụ tài chính” Ở Ấn Độ,Luật ngân hàng năm 1959 nêu:’’Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ,đầu tư ”.Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: “Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác,buôn bán vàng bạc,hành nghề thương mại giá trị địa ốc,các phương tiện tín dụng hối phiếu,thực nghiệp vụ chuyển ngân,đứng bảo hiểm ” Tại Mỹ,bất tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng Ở Việt Nam,theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997,định nghĩa NHTM sau:’’NHTM loại hình tổ SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Tóm lại,NHTM định nghĩa cách chung nhất,đó là: NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Chức NHTM NHTM có số chức chủ yếu sau: • Chức trung gian tín dụng NHTM thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền nguồn huy động hộ gia đình, cá nhân, doanh nghiệp quan Nhà nước Bên cạnh đó, NHTM dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội có nhu cầu sử dụng vốn Trong kinh tế thị trường, NHTM trung gian tài đóng vai trò chủ đạo để điều chuyển vốn.Sự điều tiết có ý nghĩa tích cực, thể tầm quan trọng NHTM việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định tình hình ngân sách cho Chính phủ góp phần lớn việc điều hoà lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát • Chức trung gian toán Với đời NHTM, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xã hội thực qua ngân hàng với hình thức toán thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung công việc xã hội vào ngân hàng nên việc giao lưu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tiết kiệm Do thực chức trung gian toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi xã hội trước hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng • Chức tạo tiền cho kinh tế Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển chất kinh doanh tiền tệ Nếu trước tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy cho vay đồng tiền đó, ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc vàng khách hàng gửi Mặt khác, hoạt động hệ thống ngân hàng, NHTM có khả tạo tiền cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đưa NHTM lên vị trí nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền hệ thống NHTM dựa sỏ tiền gửi xã hội, số tiền gửi nhân lên gấp bội ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng 1.1.3 Vai trò NHTM NHTM có vai trò quan trọng kinh tế Điều thể thông qua số điểm sau đây: • NHTM cung ứng vốn cho kinh tế quốc dân Vốn tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Do đó, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất lưu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế Chính vậy, vốn coi nguồn sống thay cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Khi thiếu vốn, doanh nghiệp hội đầu tư kịp thời thực trình tái sản xuất NHTM người đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế… Thông qua hình thức cấp tín dụng, ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, đổi quy trình công nghệ, nâng cao suất lao động đem lại hiệu kinh tế cao hơn, có nghĩa đưa doanh nghiệp lên nấc thang cạnh tranh cao Cạnh tranh mạnh mẽ, kinh tế phát triển Như với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế đất nước • NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn 10 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy trước hạn phần, điều gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng: tốn thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động khối lượng vốn lớn Vì hình thức giúp ngân hàng tăng lượng tiền gửi có kỳ hạn dài Trong tương lai ngân hàng cần đưa hình thức huy động nhiều kỳ hạn nữa, có kỳ hạn dài kỳ hạn phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.2.Xây dựng sách lãi suất hợp lý Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lãi suất có tầm quan trọng xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý cần thiết đặc biệt hoạt động huy động vốn Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lượng vốn huy động Chi nhánh cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động chỗ mà mục đích cá nhân tổ chức gửi tiền theo hình thức tiết kiệm nhằm tìm kiếm khoản thu nhập Mặt khác cá nhân tổ chức gửi tiền toán mong muốn có thêm khoản thu nhập Do lãi suất ngân hàng yếu tố mà người gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đầu tư vào tài sản khác Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với cung cầu, sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác thị trường Hiện nguồn vốn huy động chỗ Chi nhánh nhỏ so với số ngân hàng lớn địa bàn Do vậy, ngân hàng cần có biện pháp tăng cường nguồn vốn huy động Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi phải tăng lãi suất cho vay Điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn hoạt động cho vay Do ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như: - Lãi suất cần thay đổi theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn nghĩa lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải tăng đáng kể so với lãi suất ngắn hạn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài 66 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy - Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình không tăng lên toàn nguồn vốn huy động - Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Ví dụ: người gửi tiền với kỳ hạn tháng qua lần kỳ hạn gộp lãi mà người gửi chưa rút tiền ngân hàng nên có sách thưởng thêm tỷ lệ % lãi suất tiền gửi - Lãi suất xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá - Tuy nhiên chiến lược lãi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt phải tuân theo lãi suất ngân hàng Nhà nước quy định biên độ giao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 67 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy 3.2.3 Nâng cao chất lượng đa dạng hoá loại hình dich vụ có liên quan đến công tác huy động vốn Trong năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu tìm cách đa dạng hoá hình thức huy động vốn Đặc biệt loại tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi dân cư, nguồn huy động truyền thống ngành ngân hàng nói chung ngân hàng mở rộng nhiều kù han huy động vốn khác nhau: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gưi có kỳ hạn tháng, tháng,12 tháng… Tuy nhiên khó khăn ngân hàng việc thiếu nguồn vốn dài hạn nên thực tế hình thức huy động vốn dài hạn chưa khai thác mức, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, xu hướng tăng tiền gửi tổ chức kinh tế thấp so với tiền gửi dân cư Đối với huy động tiền gửi tiết kiêm, để phát triển hình thức tiết kiệm dài hạn ngân hàng nên tạo loại tài khoản có tính an toàn cao, dân cư ăn tâm gửi tiền dài hạn mà không sợ giá mục đích việc gửi tiền tiết kiệm để mua nhà, phương tiện sinh hoạt đắt tiền… đảm bảo vàng ngoại tệ mạnh Cần tiếp tục đa dạng hoá hình thức gửi tiền, mở rộng hình thức gửi gọn lấy gọn, gửi lẻ lấy gọn để tăng tiền gửi có kỳ hạn Bên cạnh năm vừa qua Chi nhánh đạo vào thực tiết kiệm gửi góp, hình thức có phần khả thi đem lại hiệu cao,đặc biệt thực theo khoán tiêu cho cán bộ, nên nâng cao trách nhiệm cá nhân công việc huy động vốn Đây giải pháp động, khơi dậy nhu cầu tiềm khách hàng Đối với loại tiền gửi không kỳ hạn mở loại tài khoản phục vụ thường xuyên giao dịch không thường xuyên giao dịch, loại dành cho doanh nghiệp loại dành cho dân cư, loại có số dư lớn loại có số dư nhỏ, loại có hưởng lãi không hưởng lãi… Tuỳ theo loại khách hàng để mở cho họ loại tài khoản phù hợp với hoạt động kinh tế Ngoài chi nhánh, doanh thu từ hoạt động dịch vụ khiêm tốn, khẳng định đổi phong cách hoạt động kinh doanh mình, để thắng đối thủ cạnh tranh khác đồng thời hoà nhập vào xu phát triển chung Bên cạnh để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh có 68 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy hiệu việc thu hút khách hàng tăng nguông vốn huy động qua tăng mức thu nhập ngân hàng Chi nhánh cần phát triển dich vụ : dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thông tin, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ tư vấn pháp luật 3.2.4.Đẩy mạnh sách khách hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng quan hệ ngân hàng với khách hàng mang tính thường xuyên lâu dài, khả tồn phát triển ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tín khách hàng kể khách hàng gửi tiền khách hàng vay tiền Đặc biệt, kinh tế ngày phát triển, khách hàng quan tâm đến dịch vụ chất lượng dịch vụ ngân hàng xem yếu tố lãi vay yếu tố định Điều khẳng định sách khách hàng sách quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh chi nhánh Do chi nhánh nên thành lập tổ nghiên cứu khách hàng từ có phân loại khách hàng, để có sách ưu tiên, khuyến khích thích hợp khách hàng có số tiền gửi lớn, ổn định, khách hàng có uy tín, ví dụ như: • Ưu đãi lãi suất Đây vấn đề khách hàng quan tâm đặt vấn đề với ngân hàng, công tác huy động vốn ngân hàng sống động phù hợp với hoàn cảnh điều kiện cụ thể Giá lên xuống theo cung cầu thị trường, theo quy định ngân hàng nhà nước, theo thoả thuận người bán người mua Vì ngân hàng phải có sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, thoả đáng cho khách hàng có nguồn tiền gửi lớn vấn phải đảm bảo mặt lãi suất ngân hàng địa bàn Cụ thể,Chi nhánh phải có sách khách hàng đắn, thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho Chi nhánh khách hàng Chi nhánh cần chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp, khách hàng lâu năm, có số tiền gửi lớn, Chi nhánh tín nhiệm nên có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng 69 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy Để thu hút thêm khách hàng Chi nhánh nên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp.Thêm vào đó, Chi nhánh cần có hình thức tuyên truyền giới thiệu để đơa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động Chi nhánh, đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với đơn vị lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho Chi nhánh tận dụng hầu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng • Ưu đãi dịch vụ Cung cấp dịch vụ toán nhanh chóng, kịp thời xác Những khách hàng có số tiền gửi lớn cần gửi vào lấy chi nhánh có yêu cầu ngân hàng cử cán giao dịch đến tân nơi thu nhận hay phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu Khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lượng tiền gửi lớn, ổn định cần gọi điện đến chi nhánh, cán ngân hàng đến tận nơi hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, giải đáp thắc mắc nhanh chóng hoàn tất thủ tục cần thiết Miễn thu phí ấn thông thường đối tượng có sử dụng khế ước vay tiền, bảng kê rút vốn, hồ sơ mở tài khoản… Khách hàng gửi tiền có nhu cầu chuyển từ USD sang VND chi nhánh thực nhanh chóng thủ tục đơn giản, miễn phí phí thấp 3.2.5 Phát triển hoạt động Marketing ngân hàng Hoạt động Marketing nói chung hoạt động Marketing ngân hàng nói riêng hoạt động thiếu,là chiến lược doanh nghiệp,vì hoạt động ngân hàng trọng Công tác phải tiến hành đến doanh nghiệp, luồng thông tin khác nhau, cán tín dụng người nắm bắt lý lịch khách hàng mà muốn đặt quan hệ, trực tiếp xuống đơn vị, giới thiệu cho họ nghiệp vụ, hình thức huy động vốn ngân hàng qua thể ưu ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn Có biện pháp 70 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy khuyến nhằm thu hút khách hàng tạo cảm tình tốt từ quan hệ Ngoài ra, để thu hút khách hàng lớn, chi nhánh nên dùng phương thức quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, giới thiệu qua đợt giao dịch với khách hàng, viết báo nói hoạt động ngân hàng, tổ chức hội nghị khách hàng lớn, tặng quà lưu niệm để tuyên truyền giúp khách hàng có điều kiện hiểu thêm hoạt động chi nhánh Đặc biệt việc vận động cá nhân mở tài khoản tiền gửi chi nhành công tác quảng cáo vô quan trọng, từ chi nhánh tăng nguồn vốn huy động 3.2.6 Nâng cao uy tín ngân hàng thị trường Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh Khi NH tạo uy tín lòng tin khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng thường xuyên Để nâng cao uy tín thị trường Chi nhánh nên thực tốt công việc sau: - Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả toán khách hàng có yêu cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có phải xử lý kịp thời bồi thường thỏa đáng gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Chi nhánh cần phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề phải có thái độ phục vụ khách hàng tốt Công tác phát triển nguồn nhân lực cần trọng chất lượng số lượng, đặc biệt trọng nâng cao chất lượng, hiệu công tác tuyển dụng, đào tạo, điều động, luân chuyển, bổ nhiệm cán Công tác đánh giá cán thực thường xuyên thông qua quy chế đánh giá hoàn thành nhiệm vụ hàng quý/6 tháng/năm Nâng cao hiệu việc đào tạo nội ứng dụng chi nhánh Chú trọng việc đào tạo kỹ cho đội ngũ cán QHKH, GDV, thực tốt có hiệu quy định phong cách không gian giao dịch - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo: thông qua hoạt động khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích khi giao dịch với ngân 71 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy hàng Trong thời gian qua Chi nhánh thực tuyên truyền, quảng cáo hiệu chưa cao, thời gian tới Chi nhánh cần tiến hành biện pháp như: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân… 3.2.7 Chú trọng công tác đầu tư công nghệ đào tạo nguồn nhân lực Hoạt động chi nhánh với sở vật chất kỹ thuật công nghệ chưa phát triển nên chưa thu hút tối đa lượng khách hàng Bởi vậy, Chi nhánh cần tập trung đầu tư cho hệ thống tin học sở đẩy nhanh tốc độ thực tạo nhiều sản phẩm đáp ứng điều hành phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải cập nhập nhanh nhạy phần mềm thích hợp toán, đại hóa triệt để công tác toán theo tốc độ phát triển công nghệ thông tin, trình xây dựng phát triển hệ thống toán phải nhằm mục đích cuối đại hóa tự động hóa để tăng thêm uy tín, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng đến với mình, thu hút thêm khách hàng tiềm thời đại cạnh tranh liệt Hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng thành công ngân hàng không thường xuyên đào tạo có chất lượng đội ngũ cán công nhân viên Công tác đào tạo phải thực nhiều cấp độ khác tùy chức quy hoạch tương lai Nhưng dù lĩnh vực nghiệp vụ cần phải quán triệt sâu sắc tinh thần tận tụy, chu đáo với nghiệp đơn vị Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng, cần tìm hiểu nhu cầu mong muốn họ, từ thực thành công chiến lược khách hàng Xu hướng năm tới, mà điều kiện vật chất vốn NHTM tương đương ngân hàng có đội ngũ cán mạnh thắng cạnh tranh Do vấn đề nhân ngân hàng quan tâm hình thức đào tạo như: tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, đào tạo lại,khuyến khích cán học thêm… Các ngân hàng thật bước vào cạnh tranh trí tuệ Chi nhánh cần tiếp tục thường xuyên mở khóa đào tạo bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho nhân viên huy động vốn đặc biệt cán chủ chốt Bên cạnh đó, 72 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy Chi nhánh nên có sách động viên khuyến khích cán tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tìm hiểu, nghiên cứu, tiếp cận mô hình quy trình nghiệp vụ Qua nhằm tạo điều kiện cho cán học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách linh hoạt với thực tế Ngoài ra, cần phải ý đến thái độ làm việc, thái độ khách hàng nhân viên Cần phải thường xuyên lựa chọn, sàng lọc để có đội ngũ có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống chuyên môn giỏi 3.2.8.Làm tốt công tác thi đua khen thưởng để hỗ trợ tích cực cho công tác huy động vốn Công tác thi đua khen thưởng công tác có tác động lớn đến hiệu công việc cán nhân viên Chính mà ngân hàng nên có sách khen thưởng khuyến khích hợp lý cá nhân, phòng ban có thành tích, sáng kiến nghiên cứu khoa học phương pháp thực tiễn công tác hoạt động kinh doanh chi nhánh Các cán ngân hàng cần thấy vai trò ngân hàng phát triển địa phương, nhu cầu vốn địa bàn cần lớn khả huy động vốn hạn chế Do từ lãnh đạo toàn cán chi nhánh phải thực tìm giải pháp cho ngân hàng tài nỗ lực thân họ người hiểu rõ đặc điểm tính chất khách hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, ban lãnh đạo ngân hàng cần có sách khen thưởng kịp thời để khuyến khích cá nhân, tập thể tham gia 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước • Tạo môi trường pháp lý đồng ổn định Nhà nước thông qua quan Lập pháp,Hành pháp,Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật ngân hàng với luật khác (Luật thương mại,Luật doanh nghiệp ).Việc ban hành không tạo niềm tin dân chúng qua luật pháp,mà giúp ngân hàng hoạt động có hiệu • Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô 73 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây không khó khăn, cản trở công tác huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách như: sách tài khoá, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trò quan trọng ngân hàng Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mô việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng công cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, bền vững Đồng thời điều kện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế • Tạo môi trường tâm lý Yếu tố tâm lý,xã hội,trình độ văn hóa dân tộc,từng đất nước có ảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy động vốn,đây vấn đề cần phải tính đến trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp.Chính vậy,nhà nước cần có chương trình giáo dục tuyên truyền với quy mô toàn quốc,nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà,xóa bỏ tâm lý e ngại,thích tiêu dùng tích lũy người dân.Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng 3.3.2.Kiến nghị với NHNN Các hoạt động khai thác vốn NHTM phụ thuộc nhiều vào sách tiền tệ NHNN thời kỳ Do đó, muốn hoạt động có hiệu cần phải : • Có phối hợp trung gian tài địa bàn 74 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy NHNN nên tập hợp tất tổ chức tín dụng địa bàn nhằm thực chiến lược phát triển kinh tế huyện, dùng đòn bẩy tín dụng làm động lực thúc đẩy trình phát triển kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa sở quan hệ tổ chức bình đẳng, tự nguyện, có lợi, chủ yếu thông qua mạng tín dụng giúp đỡ lẫn Trên địa bàn nông thôn, tổ chức tín dụng không nên phân chia ranh giới tổ chức hoạt động lại phải tương đối độc lập với NHNo & PTNT Thanh Trì, quỹ tín dụng nhân dân Mặc vay phát triển kinh tế hộ sản xuất phải dựa tinh thần hợp tác hỗ trợ phát triển • Tiếp tục tăng cường tra kiểm soát Ngân hàng nông nghiệp Đặc thù hoạt động Ngân hàng mang tính hệ thống cao mang tính xã hội Vì vậy, ngân hàng hệ thống có sai lầm hoạt động kinh doanh tiền tệ gây nên phản ứng dây chuyền đến hoạt động NHTM gây tổn thất cho xã hội Do thời gian tới NHNN phải tiếp tục tăng cường tra kiểm soát NHTM nới chung NHNo nói riêng để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng • Cải tiến sách lãi suất linh hoạt hợp lý Lãi suất giá hệ thống vốn tiền tệ Cũng giá thị trường hàng hóa thị trường khác, lãi suất yếu tố quan trọng định đến cung cầu người gửi tiền Lãi suất ngân hàng quy định sở tạo lợi nhuận có thay đổi theo quan hệ cung cầu vốn tín dụng thị trường Vì việc sử dụng lãi suất HĐV đòi hỏi phải linh hoạt, phải tôn trọng quy luật kinh tế khách quan phải đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng kinh doanh 3.3.3.Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Để tăng cường HĐV NHNo & PTNT Chi nhánh Diễn Châu thời gian tới, đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam tiếp tục có quan tâm đạo Ngân hàng, đồng thời thực số việc cụ thể sau: • Về chế độ văn pháp quy, sách hoạt động Ngân hàng nên tiếp tục nghiên cứu cải tiến hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực toán qua ngân hàng cho phù hợp Cần ban hành quy 75 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy chế đồng toàn diện tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng toán qua Ngân hàng Đồng thời cải tiến thể thức, thủ tục mở tài khoản hạch toán doanh nghiệp với phương châm đơn giản, nhanh chóng, an toàn chi phí thấp Tiếp tục kinh doanh tạo lập hệ thống Ngân hàng đủ mạnh mặt hoạt động, trang bị công nghệ ngân hàng đại, bắt kịp với chế thị trường hướng vào mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền nước ta năm tới sách tiền tệ quốc gia mối quan hệ mật thiết với sách tài quốc gia, sử dụng đồng có hệ thống công cụ quản lý vĩ mô để đẩy lùi nguy lạm phát, giữ tín nhiệm đem lại quyền lợi cho khách hàng gửi tiền Thêm vào tổ chức tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ thường xuyên cho cán sở để nâng cao trình độ kỹ thuật, chuyên môn nhằm tiếp cận ứng dụng nhanh công nghệ đại, sản phẩm vào hoạt động chi nhánh Đồng thời nới rộng khung lãi suất để chi nhánh trực thuộc sử dụng linh hoạt đòn bẩy lãi suất chủ động cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng • Về công nghệ ngân hàng Hệ thống công nghệ ngân hàng không đơn lắp đặt trang thiết bị đại mà hệ thống phải có khả nối mạng hệ thống khác hệ thống, đảm bảo Ngân hàng giao dịch trực tiếp với nhau, bước thực nối mạng Ngân hàng khách hàng, trước hết doanh nghiệp lớn có uy tín để thực giao dịch doanh nghiệp Chấn chỉnh đại hóa hệ thống toán liên ngân hàng nhằm nâng cao chu chuyển vốn kinh tế Phát triển mạnh mẽ công cụ dịch vụ toàn không dùng tiền mặt doanh nghiệp 3.3.4.Kiến nghị với NHNo&PTNT Chi nhánh Diễn Châu Ở NH lớn nước thực qui trình giao dịch cửa tạo thuận tiện lớn việc giải phóng nhanh khách hàng đảm bảo xác phần hành nghiệp vụ, điều kiện NH nên áp dụng qui trình giao dịch Tuỳ địa phương tuỳ vùng mà nguồn vốn huy động từ tiền gửi loại chiếm đa số, chẳng hạn khu vực thị trấn số xã phía bắc tiền gửi tiết kiệm có khối lượng lớn tiền gửi toán doanh nghiệp, 76 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy vùng nông chủ yếu tiền gửi tiết kiệm, vào để đưa hình thức tổ chức tuyên truyền, quảng bá dịch vụ NH cách thích hợp có hiệu quả, thu hút tối đa khối lượng tiền nhàn rỗi dân cư vào NH Ở Diễn Châu kinh tế công nghiệp chưa thực phát triển mạnh việc huy động vốn từ tiền gửi toán việc làm cần kíp tất doanh nghiệp tìm đến ngân hàng mở tài khoản giao dịch cho công ty mình, mặt khác việc tranh thủ nhiều loại tiền giảm bớt gánh nặng chi phí cho ngân hàng Kết hợp cách linh hoạt việc cho vay vốn lưu động sản xuất với việc mở TKTT mang lại lợi ích cho khách hàng thân ngân hàng Ngoài cắt cử vài cán đáng tin cậy để giao phó việc xuống ngân hàng sở kiểm tra công việc xuống tận địa phương lấy ý kiến phản hồi từ phía người dân Đại đa số nhận xét người dân chân thực đáng tin cậy, có định khen thưởng xử phạt nhân viên cần lắng nghe ý kiến từ nhiều phía, “công tư phân minh, khen chê mực” gốc rễ để xây dựng tinh thần đoàn kết nội ngân hàng, làm cho ngân hàng thực ngày vững mạnh 77 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy KẾT LUẬN Cùng với phát triển toàn hệ thống, chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu thật hoà nhập vào môi trường kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh hấp dẫn kinh tế có nhiều thay đổi Sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước đòi hỏi khối lượng vốn lớn Do vai trò tạo vốn ngành ngân hàng coi hoạt động then chốt Hoạt động huy động vốn đã, hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu nói riêng Mặc dù tồn khó khăn định công tác huy động vốn song chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu gặt hái thành công công tác huy động vốn tương lai gần Để đạt kết mong muốn, đòi hỏi chi nhánh phải có biện pháp kết hợp đồng bộ: Với cố gắng thân ngân hàng chính, có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt nam quan hữu quan khác Trong chuyên đề tốt nghiệp em nghiên cứu vốn hình thức huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu, số bất cập, từ đưa số đề xuất để nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu với cấu phù hợp 78 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ,Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Quản trị ngân hàng thương mại-TS.Trương Quang Thông Luật Ngân hàng nhà nước TCTD Báo cáo tài năm 2012,2013,2014 NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu Báo cáo tổng kết năm 2012,2013,2014 NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu 79 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp 80 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy Lớp:D6 - TCNH1 [...]... thân Ngân hàng • Chi phí huy động vốn Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét hiệu quả huy động vốn, ta phải xét đến chi phí huy động vốn Chi phí huy. .. tiên huy động vốn trung và dài hạn 35 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN -CHI NHÁNH DIỄN CHÂU 2.1.Tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn- Chi nhánh Diễn Châu Theo quyết định số 403/NH-QĐ ngày 24/9/1988 NHNo&PTNT tỉnh Nghệ Tĩnh chính thức đi vào hoạt... phòng nguồn vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi…Một số chi phí khác được tính chung vào chi phí quản lý và rất khó phân bổ cho hoạt động huy động vốn Việc xác định chi phí huy động vốn là công việc phức tạp và khó khăn, quyết định tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Vì vậy, huy động vốn được coi là hiệu quả xét trên phương diện chi phí khi: • Ngân hàng huy động được vốn với chi phí thấp để... đó và ngân hàng cùng hoạt động kinh doanh có hiệu quả • Uy tín ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước hạn: Ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì phải tạo được uy tín đối với khách hàng Uy tín của ngân hàng có sự tác động tới công tác huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Khi ngân hàng có uy tín, khách hàng sẽ tìm đến với ngân hàng đó để giao dịch, ngân hàng thu hút được nguồn vốn nhàn... hành,các NHTM phải căn cứ vào đầu ra để quyết định đến khối lượng huy động, mức lãi suất và thời hạn,phương pháp huy động phù hợp 1.3 Hiệu quả huy động vốn tại NHTM 1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM Để hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt được lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động đạt được hiệu quả. Công tác huy động vốn có đạt hiệu quả hay không dựa vào các tiêu chí đánh... mở rộng các hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển thêm mạng lưới hoạt động từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lưu động, và các ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ • Chất lượng hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi vào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ... động vốn được tính như sau: Chi phí huy động vốn = Lãi trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác Trong đó, lãi trả cho nguồn huy động là thành phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động: Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động * Lãi suất huy động 26 SV: Nguyễn Thị Phương Thanh Lớp:D6 - TCNH1 Khóa luận tốt nghiệp • GVHD: ThS Nguyễn Thị Thủy Chi phí huy động khác trong hệ thống vốn. .. suất huy động vừa có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng bạn, lại vừa hấp dẫn được khách hàng thì chứng tỏ công tác huy động vốn của ngân hàng đó là rất tốt Hơn nữa, nếu ngân hàng rút ngắn được quy trình huy động vốn, hạ được chi phí huy động vốn đảm bảo thuận lợi cho người gửi tiền về thời hạn, loại tiền, lãi suất huy động, tại điểm giao dịch thì khách hàng sẽ đem vốn nhàn rỗi gửi tại ngân hàng đó và. .. toán cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có lớn vốn năng lực thanh toán của ngân hàng được nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng được nâng cao từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng và nâng cao được vị thế của ngân hàng trên thị trường 1.2.4 Các hình thức huy động vốn 1.2.4.1 .Vốn chủ sở hữu Vốn tự có là giá... dịch với ngân hàng Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và chi m tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên các NHTM không được phép huy động quá 20 lần vốn tự có Nguồn vốn huy động của một NHTM được thực hiện dưới nhiều hình thức khác nhau: qua việc mở tài khoản thanh toán, huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, huy động thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động ... đề huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Diễn Châu Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông. .. CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN -CHI NHÁNH DIỄN CHÂU 2.1.Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn- Chi nhánh Diễn Châu Theo định số... xét hiệu huy động vốn, ta phải xét đến chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn tính sau: Chi phí huy động vốn = Lãi trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác Trong đó, lãi trả cho nguồn huy