MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY cá NHÂN KHÔNG có tài sản bảo đảm tại NGÂN HÀNG TMCP kỹ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ

Bảng 2.3 – Mức cho vay của Sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp Bảng 2.4 – Mức cho vay của Sản phẩm cho vay ứng trước tài khoản cá nhân Bảng 2.5 – Mức cho vay của Sản phẩm cho vay dưới hì

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING

- -

TẠ NGỌC TRÍ

KHÔNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG

TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM

-CHI NHÁNH HUẾ ”

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Tp Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2015

LỜI CAM ĐOAN

sự hướng dẫn khoa học của TS Nguyễn Văn Hiến Mọi số liệu, tư liệu trích dẫn trong luận văn đều có chú dẫn nguồn tham khảo đầy đủ, rõ ràng và đáng tin cậy

Nếu sai tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm

Tác giả

Tạ Ngọc Trí

LỜI CÁM ƠN

Tôi xin chân thành cám ơn đến TS Nguyễn Văn Hiến đã tận tình hướng dẫn trong quá trình thực hiện luận văn này, cám ơn các Thầy Cô Trường Đại học Tài chính

thực hiện Luận văn, ngoài ra xin chân thành cám ơn các đồng nghiệp tại Techcombank Huế đã có sự giúp đỡ trong công việc, giúp tôi hoàn thành luận văn này

MỤC LỤC

Mở đầu Trang 7

1 Tính cấp thiết của đề tài 7

2 Tình hình nghiên cứu của đề tài 8

3 Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu của đề tài 10

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 11

5 Phương pháp nghiên cứu 11

6.Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 12

7 Kết cấu luận văn 13

Chương 1 : Cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có tài sản bảo đảm của ngân hàng 14

1.1 Ngân hàng, h oạt động ngân hàng- Khái niệm và vai trò của tín dụng ngân hàng 14

1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 17

1 3 Tín dụng ngân hàng không có TSBĐ 18

1.3.1 Khái niệm và đặc điểm tín dụng không có TSBĐ 18

1.3.2 Cho vay cá nhân không có TSBĐ 24

1.4 Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ : 26

1.4.1 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ 26

1.4.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho cá nhân không có TSBĐ 30

1.5 Bài học kinh nghiệm đối với hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ 34

Chương 2 : Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Techcombank Chi nhánh Huế 38

2.1 Giới thiệu sơ lược về Techcombank Chi nhánh Huế 38

2.2 Cơ sở lý luận, triển vọng và thực trạng cho vay cá nhân không có TSBĐ ở nước ta hiện nay 44

2.3 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ của Techcombank Chi nhánh Huế hiện nay 48

2.3.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân không có TSBĐ của Techcombank đã ban hành 51

Chương 3 : Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có tài sản bảo đảm của Techcombank Chi nhánh Huế 64

không có tài sản bảo đảm của Techcombank Huế 71

Hội sở 77

- Phần kết luận 80 -T ài liệu tham khảo 82

DANH MỤC BẢNG, HÌNH

Bảng 2.2 - Một số chỉ tiêu cơ bản về hoạt động của TCB Huế trong các năm 2010-2013

Bảng 2.3 – Mức cho vay của Sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp

Bảng 2.4 – Mức cho vay của Sản phẩm cho vay ứng trước tài khoản cá nhân Bảng 2.5 – Mức cho vay của Sản phẩm cho vay dưới hình thức phát hành thẻ tín dụng

Bảng 2.6 - Số liệu tình hình cho vay không có TSBĐ của Techcombank Huế qua 3 năm

Bảng 2.7 – Số lượng khách hàng vay và dư nợ cho vay cá nhân không có TSBĐ theo từng sản phầm

Bảng 3.1 –Một số chỉ tiêu hoạt động chính của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh

Thừa Thiên Huế

năm

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu:

Trong những năm vừa qua ở nước ta, hoạt động ngân hàng phát triển rất mạnh mẽ: mạng lưới của các NHTM được mở rộng rất lớn, phát triển đa dạng các sản phẩm ngân hàng, cung cấp nhiều dịch vụ để đáp ứng nhu cầu cho khách hàng trong nền kinh

tế xã hội

Trong hoạt động của các NHTM Việt nam hiện nay, cho vay là một trong những hoạt động chính và đem lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của NHTM, trong đó việc cho vay có thế chấp tài sản chiếm tỉ lệ lớn hơn trong tổng dư nợ vay Hình thức cho vay không có TSBĐ xét ra vẫn còn là mới, chỉ được thừa nhận trong hệ thống pháp luật về tín dụng ngân hàng của nước ta kể từ sau ngày

dụng có quyền xem xét, quyết định cho vay trên cơ sở có bảo đảm hoặc không có bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay, bảo lãnh của bên thứ ba và chịu trách nhiệm về quyết định của mình Từ khi được phép đến nay, việc phát triển

lớn đã có nhiều hình thức, sản phẩm cho vay không có TSBĐ tuy nhiên vẫn chưa đẩy mạnh nhiều, chưa phát triển ở một số địa phương và tỷ trọng cho vay không có TSBĐ chiếm thấp hơn nhiều so với cho vay có tài sản đảm bảo Trong lúc cho vay không có

Nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng cao, sản phẩm cung cấp cho

xã hội cũng nhiều và đa dạng, người dân có nhu cầu chi tiêu mua sắm nhiều hơn tuy vậy giữa thu nhập và nhu cầu chi tiêu của họ thường có độ lệch về thời gian nên phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng để chi tiêu Nhiều người có nhu cầu mua sắm tài sản

có giá trị cao hơn nhưng thu nhập hàng tháng không đủ để chi trả ngay, họ phải có nhu cầu vay không có TSBĐ trả góp dần và ngoài ra một bộ phận không nhỏ người dân có

nhu cầu vay vốn tiêu dùng hoặc kinh doanh dù có thu nhập nhưng không có tài sản đảm bảo để thế chấp ngân hàng

Ở giới trẻ năng động, có nhiều dự định và kế hoạch cho tương lai, họ cần mua sắm dụng cụ học tập, giải trí, sản phẩm công nghệ để thực hiện kế hoạch nhưng họ lại chưa có tài sản Việc vay không có TSBĐ đối với họ là rất cần thiết

Hiện nay, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt, các ngân hàng

mới để có thu nhập, phân tán rủi ro, trong đó phát triển cho vay cá nhân không có TSBĐ là một hướng các ngân hàng nhắm đến và tập trung khai thác

Với các lý do trên, việc đẩy mạnh hơn cho vay không có TSBD trong thời gian đến là cần thiết Ngoài ra, cho vay không có TSBĐ còn là xu hướng phát triển mạnh của nền kinh tế phát triển, xã hội văn minh

Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt nam cũng đã ban hành một số sản phẩm cho

nhiều sản phẩm trên phạm vi toàn quốc và đặc biệt tại tỉnh Thừa thiên Huế- việc cho

thị trường cũng như đáp ứng nhu cầu nhiều thành phần dân cư trong tỉnh Trong giai đoạn hiện nay, ban lãnh đạo Techcombank Huế cần xác định: đẩy mạnh, phát triển cho

chi nhánh

rộng hoạt động cho vay cá nhân không có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP

Kỹ thương Việt nam – Chi nhánh Huế” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp

2 T ình hình nghiên cứu đề tài:

Hiện nay, đã có khá nhiều đề tài và tác giả nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay nói chung cũng như về đề tài phát triển cho vay tiêu dùng nói riêng (có hoặc không có tài sản đảm bảo), đặc biệt khá nhiều đề tài luận văn thạc sĩ về phát triển cho vay tiêu dùng của các NHTM, tuy nhiên không nhiều đề tài đi riêng về cho vay không

có tài sản đảm bảo hoặc về các hình thức, sản phẩm cho vay cá nhân không có tài sản đảm bảo:

Lê Thị Thu Hà ( Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng năm 2009) với đề tài

Nguyễn Thị Anh Thảo (Luận văn thạc sĩ, ngành QTKD năm 2013) với đề tài “

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quảng nam”

Đề tài này nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, đã nêu được cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng và thực trạng cho vay tiêu dùng tại đơn vị nghiên cứu, đã nêu nội dung của vấn đề nghiên cứu, cơ sở đề ra các giải pháp và nêu ra các giải pháp cho vấn đề tại đơn vị nghiên cứu, tuy nhiên đề tài chưa nêu phần cơ sở lý luận (khung lý thuyết) về mở rộng hoạt động và giải pháp mở rộng hoạt động

Giang Nguyễn Thu Nguyên (Luận văn thạc sĩ của năm 2013) với đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Seabank Đà nẳng” Đề tài tương tự luận văn của Nguyễn Thị Anh Thảo, tuy nhiên với đối tượng nghiên cứu là tại đơn vị khác Đề tài cũng đã nêu vấn đề nghiên cứu, cơ sở lý luận, thực trạng vấn đề nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại đơn vị là Seabank Đà nẳng Phần số liệu minh họa của đề tài rất ít

Nguyễn Phú Vinh (Luận văn thạc sĩ năm 2013) với đề tài“ Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phương nam-CN Quảng nam” Cũng là một đề tài nghiên cứu về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, đề tài nêu rất sơ lược về khung lý thuyết mở rộng cho vay tiêu dùng, chưa có phần cơ sở đưa ra giải pháp dù các giải pháp rất cụ thể

Vương Thị Nga (Luận văn thạc sĩ năm 2012) với đề tài“ Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương-CN Kon Tum” Đề tài này của

trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của đơn vị, phân tích, có căn cứ và đưa giải pháp cụ thể

Phạm Doãn Quốc (Luận văn thạc sĩ năm 2012) với đề tài“ Phát triển cho vay

lý thuyết về cho vay tiêu dùng nhưng chưa nêu khung lý thuyết về phát triển Các vấn

đề khác- tương tự các đề tài trên-đã nêu được thực trạng và đưa ra giải pháp cho đơn

vị

Nguyễn Thị Kiều Trinh (Luận văn thạc sĩ năm 2012) với đề tài“ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng NN và PTNN Liên Chiểu” Đề tài này của tác giả nêu chưa đầy đủ về khung lý thuyết về mở rộng, chưa đầy đủ cơ sở để đưa ra các giải pháp

Trương Thanh Hiền (Luận văn thạc sĩ năm 2012) với đề tài“ Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP VPbank- CN Bình Định” Đề tài có hướng nghiên cứu thêm về phát triển chất lượng dịch vụ của hoạt động cho vay, đã nêu các thực trạng và đưa ra giải pháp phát triển dịch vụ cho vay cho đối tượng nghiên cứu tuy nhiên chưa nêu rõ về khung lý thuyết về sự phát triển

Nhận xét chung: Các đề tài nói trên, nói chung đã hệ thống hóa được cơ sở lý

luận về hoạt động cho vay tiêu dùng; phân tích và đánh giá thực trạng cho vay tiêu

động cho vay tiêu dùng của đơn vị Phần lớn trong các đề tài này chưa khảo sát, phân tích, đánh giá phù hợp các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng hoặc chỉ mới phân tích đơn giản Một số đề tài đề ra giải pháp chưa cụ thể, mang tính chung

phẩm vay là tiêu dùng và không nghiên cứu đến vấn đề bảo đảm khoản vay

tiêu dùng và hướng phát triển cho vay tiêu dùng cũng như mục tiêu phát triển của một

số ngân hàng của đề tài nghiên cứu- cũng là những tài liệu, thông tin thêm cho đề tài nghiên cứu của cá nhân Đề tài nghiên cứu của cá nhân có bổ sung thêm và có nghiên cứu thêm một hướng khác là: Phát triển thêm các sản phẩm cho vay cá nhân (không chỉ là tiêu dùng) với đối tượng vay không cần phải có TSBĐ

Riêng tại đơn vị Techcombank Chi nhánh Huế chưa có nghiên cứu tổng thể, kế hoạch, giải pháp về phát triển cho vay không có TSĐB để giúp ban lãnh đạo áp dụng nhằm góp phần phát triển kinh doanh của đơn vị…

3 Mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu của đề tài:

 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài:

Đề tài tập trung làm rõ khung lý thuyết về cho vay không có TSBĐ, các hình thức cho vay không có TSBĐ và việc phát triển cho vay cá nhân không có TSBĐ; đánh giá thực trạng tình hình hoạt động; cho vay nói chung và cho vay cá nhân không

được của Techcombank Huế và đồng thời khuyến nghị các giải pháp nhằm phát triển

 Câu hỏi nghiên cứu của đề tài:

về cho vay cá nhân không có TSBĐ là gì ?

mại và của Techcombank hiện tại là gì ? có đặc điểm gì?

là như thế nào?

• Các giải pháp nào cần thực hiện để phát triển cho vay cá nhân tại Techcombank Huế ?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là: Nghiên cứu lý luận và thực tiễn hiện trạng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBD tại Techcombank Huế

Phạm vi nghiên cứu bao gồm: Các sản phẩm hiện có và tình hình triển khai các sản phẩm cho vay cá nhân không có TSBĐ; Giải pháp phát triển cho vay cá nhân

Số liệu phục vụ cho nghiên cứu trong vòng 4 năm, từ 2010-2013

5 P hương pháp nghiên cứu:

Tiếp cận xuyên suốt quá trình nghiên cứu là phương pháp định tính thông qua việc sử dụng các phương pháp so sánh, đối chiếu, phân tích tổng hợp, điều tra phỏng vấn…

Nghiên cứu định tính: nhằm khám phá, bổ sung, đánh giá, đo lường các khái niệm nghiên cứu Thông tin dạng định tính không thể đo lường, lượng hóa bằng con

số, phương pháp với các kỹ thuật chủ yếu : Quan sát thực tiễn, thực hiện quan sát, ghi

chép hành vi, biểu hiện liên quan đến nội dung nghiên cứu, thực hiện thảo luận đồng nghiệp

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài:

• Ý nghĩa khoa học của đề tài:

Với việc hệ thống lại khung lý thuyết về cho vay không có TSBĐ giúp bản

nghĩa và tầm quan trọng của mảng cho vay cá nhân không có TSBĐ- cần thiết cho hoạt động thực tiễn cũng như trong học tập

• Ý nghĩa thực tiễn:

Việc đánh giá khách quan, tổng thể thực trạng cho vay không có TSBĐ, phân tích các sản phẩm cho vay không có TSBĐ hiện tại của Techcombank Huế; Cung cấp

của Techcombank, các sản phẩm cần triển khai thêm; Thông tin tìm hiểu về nhóm khách hàng, sản phẩm phù hợp với từng nhóm; Nêu và phân tích, giải quyết các vấn đề

về cho vay không có TSBĐ; Các phân tích về thị trường, sản phẩm cạnh tranh cùng các định hướng, khuyến nghị các giải pháp nhằm phát triển cho vay cá nhân không có TSBĐ của luận văn này- sẽ có ý nghĩa thiết thực và giúp ích cho lãnh đạo của Techcombank Huế tham khảo áp dụng trong điều hành, lập chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh của đơn vị, đặc biệt là phát triển cho vay cá nhân không có TSBĐ trên địa bàn Cụ thể giúp lãnh đạo của đơn vị tham khảo về:

TSBĐ

TSBĐ của Techcombank đối nhu cầu địa phương Các sản phẩm cần bổ sung, triển khai trên địa bàn

cung cấp cho từng đối tượng khách hàng mục tiêu

TSBĐ; xác định chiến lược, kế hoạch phát triển cho vay cá nhân không có TSBĐ

7 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo, Luận văn gồm các chương: CHƯƠNG 1: Tổng quan lý luận về tín dụng ngân hàng và hoạt động cho vay cá

CHƯƠNG 2: Thực trạng cho vay cá nhân không có TSBĐ tại Techcombank Huế

C HƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY

1.1 Ngân hàng, h oạt đông ngân hàng- Khái niệm và vai trò của tín dụng ngân hàng:

1.1.1 Ngân hàng và các hoạt động chính của ngân hàng thương mại

1.1 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại :

tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của pháp luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận

1.1.1.2 Các h oạt động chính của ngân hàng thương mại:

• Huy động vốn: là việc ngân hàng tổ chức huy động các nguồn vốn trong nền

kinh tế để tạo thêm một nguốn vốn kinh doanh lớn cho NHTM Bao gồm các hình thức:

Nhận tiển gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi

có kỳ hạn, không kỳ hạn và tiền gửi khác

Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác

Vay vốn ngắn hạn của ngân hàng nhà nước

Các hình thức huy động khác theo qui định NHNN

• Hoạt động tín dụng:

NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo qui định của NHNN

• Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: bao gồm các hoạt động sau:

Dịch vụ tài khoản và thanh toán qua tài khoản

Cung cấp các phương tiện thanh toán trong và ngoài nước cho khách hàng

Dịch vụ thanh toán quốc tế bằng chứng từ: nhờ thu, thư tín dụng…

Dịch vụ thu chi hộ

Dịch vụ thẻ và các hoạt động dịch vụ theo qui định của NHNN

• Các hoạt động khác: NHTM còn có thể thực hiện một số hoạt động khác như :

góp vốn đầu tư, mua cổ phần; tham gia thị trường tiền tệ (đấu giá tín phiếu kho bạc, tham gia thị trường liên ngân hàng…)

1.1 2 Tín dụng ngân hàng- vai trò của tín dụng ngân hàng:

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng :

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng

và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

Trong hoạt động tín dụng, cho vay là hoạt động chính và chiếm tỉ trọng lớn nhất

cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

1.1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng:

Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu quả kinh tế: Các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa trên vốn chủ sở hữu và vốn vay Một trong những nguồn để vay

là từ ngân hàng, đó là nguồn tài trợ hiệu quả bởi vì nó thoả mãn nhu cầu vốn về số lượng và thời hạn Hơn nữa, để có thể vay vốn được từ ngân hàng thì các doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín của mình đối với ngân hàng, đảm bảo được các nguyên tắc tín dụng Muốn vậy, trong các dự án kinh doanh của mình, doanh nghiệp phải chọ dự án

có mức sinh lãi cao nhất Để các dự án khả thi, doanh nghiệp phải tìm hiểu thị trường khai thác thông tin để định lượng hoạt động kinh doanh của mình sao cho có hiệu quả Điều đó làm tăng hiệu quả kinh tế của dự án, phương án Mặt khác, một trong những quy định tín dụng của ngân hàng là khâu giám sát sử dụng vốn vay Với việc giám sát này của ngân hàng, bắt buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, phải nhạy bén với những thay đổi của thị trường, từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế

Bên cạnh đó, vai trò tư vấn của cán bộ tín dụng sẽ giúp cho doanh nghiệp lường trước được những khó khăn, vượt qua khó khăn để đứng vững, điều này cũng góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế

Tín dụng ngân hàng góp phần vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế tạo cơ chế phân phối vốn một cách có hiệu quả Do đặc điểm tuần hoàn vốn nên trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp luôn có sự không ăn khớp về thời gian và khối lượng giữa lượng tiền cần thiết để dự trữ vật tư hàng hoá cho quá trình sản xuất kinh doanh trước đó Vì vậy, luân chuyển tiền tệ của doanh nghiệp có lúc thừa, có lúc thiếu vốn Nguồn vốn

từ ngân sách… được ngân hàng thương mại huy động và sử dụng để đầu tư cho các doanh nghiệp đang tạm thời thiếu vốn, cho nhu cầu tiêu dùng tạm thời vượt quá thu nhập của dân chúng, cũng như cho nhu cầu chi của ngân sách nhà nước khi chưa có nguồn thu

Thông qua cơ chế sàng lọc, giám sát Ngân hàng thương mại sẽ chỉ cho vay các

dự án có tính khả thi cao, khả năng thu hồi vốn lớn Điều này tạo nên một cơ chế phân phối vốn hiệu quả

Tín dụng ngân hàng góp phần hỗ trợ các chiến lược kinh tế và các chính sách tiền tệ: Một trong những đặc điểm quan trọng của ngân hàng thương mại là khả năng tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán Khi nhà nước muốn tăng khối lượng tiền cung ứng thì Ngân hàng nhà nước có thể tăng hạn mức tín dụng của các ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế và ngược lại Do vậy thông qua hình thức tín dụng ngân hàng nhà nước có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông

Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế Trước xu thế quốc tế hoá, sự giao lưu kinh tế giữa các nước luôn được đặt ra Trong nền kinh tế mở thì các doanh nghiệp không chỉ có quan hệ mua bán với các thành phần khác trong nền kinh tế mà còn có những quan hệ xuất nhập khẩu với các doanh nghiệp nước ngoài Ngân hàng thương mại có thể thúc đẩy mối quan hệ này thông qua hình thức bảo lãnh, cho vay… đối với các doanh nghiệp để từ đó nâng cao

uy tín của doanh nghiệp trên trường quốc tế

Như vậy, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế

xã hội của một đất nước, nó thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển

1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng:

 Căn cứ thời hạn cho vay:

hạn cho SXKD của các doanh nghiệp, hộ kinh doanh, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn trong cuộc sống của người dân

• Cho vay trung, dài hạn:

năm, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư, mua sắm tài sản, TSCĐ, các dự án SXKD…

 Căn cứ vào khách hàng vay vốn:

• Cho vay cá nhân:

Là các khoản vay dành cho khách hàng cá nhân, cho các nhu cầu mua sắm, chi tiêu của cá nhân và gia đình; kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình

Là khoản vay phục vụ cho hoạt động SXKD, đầu tư của các loại hình doanh nghiệp Giá trị khoản vay thường lớn hơn so với khoản vay khách hàng cá nhân và với mục đích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và đầu tư của doanh nghiệp và tổ chức

 Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn: cho vay phục vụ SXKD, cho vay

 Căn cứ theo phương thức cho vay: cho vay từng lần, cho vay hạn mức,

cho vay thấu chi…

 Căn cứ vào TSĐB cho khoản vay : sẽ chia ra

hoặc bảo lãnh tài sản của bên thứ ba Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng có thể xử lý tài sản để thu hồi nợ vay

• Cho vay không có TSĐB: khoản vay này không có tài sản để bảo đảm, chỉ dựa vào uy tín, vị trí xã hội, thu nhập của người đi vay…

( Nguồn tham khảo: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS.Hoàng Đức, TS Trần Huy

Kiều- Tài liệu Tín dụng và Thẩm định Tín dụng ngân hàng – Nhà xuất bản Lao động

2011)

1.3 Tín dụng ngân hàng không có TSBĐ:

1.3.1 K hái niệm và đặc điểm tín dụng không có TSBĐ:

1.3.1.1 Khái niệm tín dụng không có TSBĐ:

 Sự hình thành và phát triển của cho vay không có TSBĐ:

Ở các nước tiên tiến trên thế giới thì cho vay không có TSBĐ đã hình thành và phát triển sớm hơn nước ta rất nhiều Ở nước ta trước đây, hoạt động cho vay không có TSBĐ chưa được phát triển một cách chính thức, các tổ chức tín dụng cho vay trên cơ

sở có bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp của khách hàng vay, bảo lãnh của bên thứ ba; không được cho vay trên cơ sở cầm cố bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng cho vay Việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng được thực hiện theo quy định của Nhà nước Đến năm 1999 thì đã cho phép tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách

cho vay không có TSBĐ hình thành ở nước ta không lâu,

Nền kinh tế ngày càng phát triển, các sản phẩm hàng hóa ngày càng đa dạng, người dân có nhu cầu mua sắm, chi tiêu ngay trong lúc thu nhập hàng tháng của họ không đủ chi trả ngay một lần; thành phần không nhỏ người dân có thu nhập nhưng không có tài sản để thế chấp; các ngân hàng ngày càng cạnh tranh hơn, cần thiết phải

đa dạng sản phẩm cho vay của mình…là các yếu tố làm cho việc cho vay không có TSBĐ từng bước phát triển ở nước ta

 Khái niệm TSBĐ:

Tài sản bảo đảm tiền vay là tài sản của khách hàng vay, tài sản hình thành từ vốn vay và tài sản của bên thứ ba (bên bảo đảm nghĩa vụ trả nợ thay) dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với tổ chức tín dụng

Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay của tổ chức tín dụng

Bảo đảm nghĩa vụ trả nợ thay bằng tài sản của bên thứ ba là việc bên thứ ba

thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay, nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ

Tài sản bảo đảm là những tài sản mà bên đi vay hoặc bên thứ ba dùng tài sản của mình thế chấp hoặc cấm cố cho ngân hàng để bảo đảm nghĩa vụ cho người đi vay

Việc bảo đảm bằng tài sản có thể dưới các dạng:

sản , ngân hàng chỉ giữ giấy sở hữu các loại tài sản đó, còn tài sản vẫn do người đi vay hoặc bên thứ ba (bên bảo đảm) sử dụng

sản) cho ngân hàng giữ để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng

 Các điều kiện của tài sản dùng để bảo đảm cho khoản vay:

• TSBĐ phải có các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng hợp pháp hoặc giấy đăng ký

cầm cố TSBĐ phải có khả năng phát mãi, các tài sản pháp luật qui định có bảo hiểm thì bên vay phải mua bảo hiểm cho tài sản đó

kiện giá trị tài sản đó đủ cho các nghĩa vụ trả nợ

Các loại TSBĐ dùng để thế chấp/cầm cố ngân hàng khá đa dạng và phong phú: quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, xe ô tô các loại, nhà xưởng, máy móc, thiết bị, hàng hóa tồn kho, giấy tờ có giá, quyền đòi nợ…

 Khái niệm cho vay không có TSBĐ:

Cho vay không có TSBĐ là một hình thức cho vay mà người đi vay không cần phải có thế chấp hoặc cầm cố tài sản của mình cho ngân hàng hoặc bằng tài sản của bên thứ 3 Phía ngân hàng căn cứ vào uy tín, nguồn thu nhập, mục đích sử dụng vốn của khách hàng để cho vay

Ở đây có điểm lưu ý, cho vay không có TSBĐ có điểm nhỏ khác với cho vay tín chấp, cho vay không có TSBĐ rộng hơn, bao gồm cho vay tín chấp

Theo các qui định trong các văn bản pháp luật hiện nay thì: “Tổ chức tín dụng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội”

“Tổ chức tín dụng xem xét cho vay tín chấp đối với các đối tượng khách hàng

là cá nhân, hộ gia đình trên cơ sở có bảo đảm của các tổ chức chính trị - xã hội ở nông thôn theo quy định hiện hành Tổ chức chính trị - xã hội phối hợp và được thực hiện toàn bộ hoặc một số khâu của nghiệp vụ tín dụng sau khi đã thoả thuận với tổ chức tín dụng cho vay.”

Như vậy, theo các văn bản pháp luật, vay tín chấp cũng là khoản vay không có TSBĐ tuy nhiên có sự bảo đảm bằng uy tín của các tổ chức chính trị xã hội ( như Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Liên đoàn LĐ Việt Nam; Đoàn thanh niên

CS HCM…)

Vì khái niệm gần giống nhau nên hiện nay nhiều người gọi cho vay không có TSBĐ là cho vay tín chấp, còn phần lớn các ngân hàng gọi chung là cho vay không có tài sản đảm kể cả khi có bảo đảm bằng uy tín của tổ chức chính trị xã hội

1.3.1.2 Đặc điểm tín dụng không có TSBĐ :

nhập ổn định, cán bộ công nhân viên các cơ quan hành chính, sở ban ngành, lực lượng

vũ trang, nhân viên các doanh nghiệp lớn…hiện chưa có cho vay hoàn toàn không có TSBĐ đối với doanh nghiệp

đình, phương tiện đi lại, học tập, chi tiêu đột xuất… chưa áp dụng nhiều cho vay không có TSBĐ để kinh doanh và nguồn thu nhập cũng từ kinh doanh

khoản vay nhiều:

Cho vay không có TSBĐ là khoản cho vay có độ rủi ro cao nên tất cả các ngân hàng đều hạn chế số tiền cho vay, lựa chọn đối tượng khách hàng có thu nhập và uy tín

để cho vay Mặt khác, tỷ lệ khá lớn khoản vay của người dân là để phục vụ cho việc chi tiêu bất chợt, mua sắm vật dụng gia đình thiết yếu, đối các khoản vay này thì giá trị không cao

Nhu cầu vay không có TSBĐ của mọi tầng lớp dân cư trong xã hội là rất lớn và

đa dạng, kể cả người có thu nhập cao cũng như thu nhập thấp do sản phẩm hàng hóa ngày càng đa dạng và phong phú; các sản phẩm điện tử, viễn thông, tin học thay đổi và nâng cấp liên tục; các nhu cầu học tập, du lịch, y tế, giải trí ngày càng nâng cao…người ta càng có nhu cầu chi tiêu và mua sắm nhiều hơn Khi chưa có đủ nguồn thu nhập kịp thời một lần hoặc cấp thiết thì phải cần vay vốn Kể cả trong điều kiện các ngân hàng hạn chế đối tượng cho vay không có TSBĐ để hạn chế rủi ro thì số lượng người đáp ứng điều kiện để vay vẫn là rất lớn

Các khoản vay không có TSBĐ luôn có lãi suất cho vay cao hơn và ít thay đổi:

rõ ràng với khoản vay không có tài sản đảm bảo, rủi ro hơn cho ngân hàng khi khách hàng không trả được nợ vay, do đó ngân hàng phải tính lãi suất cao hơn để dự phòng cho các khoản rủi ro và bù đắp chi phí tương đối tăng thêm đối các khoản vay nhỏ này ( chi phí tính trên 1 đồng giải ngân, khoản nhỏ sẽ cao hơn) Hơn nữa, các khoản vay không có TSBĐ, người ta thường không quan tâm nhiều đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm của

họ

Lãi suất của các khoản vay không có TSBĐ thường được cố định trong khoảng thời gian dài hơn, thường từ 6 tháng đến 12 tháng, trong lúc các khoản vay thế chấp, vay kinh doanh thì lãi suất thường được điều chỉnh định kỳ 1 tháng, 3 tháng, dài nhất

là 6 tháng/ lần Bởi lẽ, với khoản vay không có TSBĐ lãi suất ban đầu đã khá cao được người vay chấp nhận, ngân hàng không phải tốn thêm chi phí, công sức để điều chỉnh lãi suất từng khoản vay, trong lúc lãi suất ban đầu các khoản vay thế chấp hoặc vay thế chấp kinh doanh rất cạnh tranh, người vay luôn cân nhắc, để bảo đảm lợi nhuận khi chi phí tăng thì ngân hàng sớm điều chỉnh lãi suất hơn

Có thể thấy nguyên nhân vấn đề này như sau:

 Khi không có tài sản thế chấp, người vay kém ý thức thường có tâm lý ỷ lại, ít có trách nhiệm đối với khoản vay của mình

hoặc thấp hơn do gặp phải các vấn đề sức khỏe, mất việc hoặc nền kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến thu nhập của họ

Để hạn chế điểm rủi ro này, các ngân hàng đã ban hành nhiều chính sách và biện pháp phù hợp, khắt khe hơn so với khoản vay có TSBĐ để cho vay không có TSBĐ với mức độ rủi ro hợp lý

Điểm thuận tiện lớn của cho vay không có TSBĐ là quá trình thẩm định và cho vay nhanh hơn: đây là điểm thuận tiện lớn cho bộ phận không nhỏ người dân có thu nhập nhưng chưa tích lũy đủ để có tài sản thế chấp/cầm cố Việc không phải thẩm định tài sản thế chấp, công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo cho việc thế chấp nên rõ ràng quá trình cho vay đơn giản và nhanh hơn

Hiện nay, các ngân hàng chưa cho vay hoàn toàn không có TSBĐ đối với khách hàng doanh nghiệp, bởi lẽ kinh doanh tiền tệ là lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro rất lớn Song,

vốn vay đều bị hình sự hóa Người cho vay bị truy cứu trách nhiệm hình sự, bị đi tù và chấm dứt mọi hoạt động kinh doanh, thậm chí là bán nhà Do đó, ít có ngân hàng dám mạnh dạn duyệt cho vay không có TSBĐ Các doanh nghiệp – khách hàng chủ yếu của ngân hàng và các tổ chức tín dụng – cũng chưa thật chú ý đến việc bảo đảm tín nhiệm trong kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Tình trạng sử dụng tiền

đảo nợ vẫn xảy ra ở khá nhiều doanh nghiệp Hơn nữa, thông tin về tình hình kinh doanh, tài chính của doanh nghiệp thiếu minh bạch là nguyên nhân đặc biệt quan trọng dẫn đến các ngân hàng và tổ chức tín dụng không đủ lòng tin khi cho vay không có TSBĐ Một số ngân hàng có triển khai cho vay vốn các doanh nghiệp chủ yếu dựa vào

uy tín của doanh nghiệp nhưng không phải hoàn toàn không có TSBĐ Các doanh nghiệp này có uy tín trong kinh doanh, các chỉ số đánh giá năng lực tài chính và hoạt động kinh doanh tốt, phương án kinh doanh hiệu quả và triển vọng, ban đầu ngân hàng cho vay vốn để đầu tư hoặc bổ sung vốn lưu động đi cùng với đối ứng tự có của doanh

nghiệp hoặc cho doanh nghiệp vay với tỉ lệ tài sản thế chấp ban đầu thấp và luôn có đi kèm một hoặc nhiều các biện pháp, cam kết bổ sung như: thế chấp tài sản hình thành trong tương lai; giải ngân theo tiến độ, thế chấp các tài sản mới hình thành từ vốn vay; thế chấp/cầm cố hàng tồn kho; phải xuất trình chứng từ giao hàng qua ngân hàng đó, thế chấp quyền đòi nợ; quản lý dòng tiền của khách vay, mọi giao dịch chuyển khoản, thanh toán với khách hàng đều thông qua tài khoản mở tại chính ngân hàng đó

Từ một số đặc điểm trên của cho vay không có TSBĐ, có thể nhận thấy một số điểm khác biệt so với cho vay có TSBĐ:

cầm cố tài sản của mình hoặc bằng tài sản của bên thứ 3 cho ngân hàng

ngân hàng có những định hướng, lựa chọn nhóm khách hàng cụ thể

doanh và nguồn thu nhập cũng từ kinh doanh

không lớn

cho vay cũng thường cao hơn so với khoản vay có TSBĐ

Cho vay không có TSBĐ phù hợp trong giai đoạn hiện nay và xu hướng, điều kiện phát triển tốt trong tương lai, chủ yếu là đối tượng khách hàng cá nhân Tuy nhiên cho vay không có TSBĐ phát triển nhưng không thể thay thế cho việc vay có TSBĐ vì việc yêu cầu thế chấp của người cho vay là sự tồn tại khách quan, tất yếu trong quan

hệ vay mượn, đảm bảo cho trách nhiệm trả nợ của người đi vay, tạo điều kiện cho người cho vay giảm rủi ro mất mát khi người vay không muốn hoặc không có khả năng trả nợ vay khi đến hạn, việc sử dụng bảo đảm tiền vay của ngân hàng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro xảy ra, có thể thu hồi nợ vay quá hạn bằng xử lý tài sản Cho vay không có TSBĐ cần được phát triển song song cùng vay có TSBĐ, tùy từng thời điểm

mà mức độ chú trọng cho phát triển vay không có TSBĐ có khác nhau

1.3.2 Cho vay cá nhân không có TSBĐ

1.3.2.1 Vai trò của cho vay cá nhân không có TSBĐ:

có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, từ đó gián tiếp thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển đáp ứng nhu cầu hàng hóa gia tăng của thị trường, thúc đẩy cả nền kinh tế phát triển từ đó hỗ trợ nhà nước trong việc thực hiện các mục tiêu xã hội như giảm nghèo, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập, giảm tệ nạn xã hôi, nâng cao mức sống cho người dân

hay chưa tích lũy để có tài sản khác để thế chấp Không chỉ làm thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước mắt hay hưởng các dịch vụ y tế, giáo dục, du lịch tiện ích mà còn giúp người vay nâng cao sức khỏe, trí tuệ giúp họ làm việc tốt hơn Mặt khác, việc đi vay

để thỏa mãn nhu cầu trước mắt hay việc đi vay để mua sắm, đầu tư phương tiện đi lại, học tập sẽ thúc đẩy người vay phấn đấu làm việc để chi trả cho khoản nợ vay đó Điều này gián tiếp thúc đẩy việc tăng năng suất lao động và tăng thu nhập của người đi vay trong tương lai

đa dạng hóa các sản phẩm của ngân hàng; nếu quản trị rủi ro tốt việc cho vay không có TSBĐ sẽ đem lại khoản lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng, chính vì cho vay không có TSBĐ với giá trị từng khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn và lãi suất cho vay không có TSBĐ luôn ở mức cao

Cho vay không có TSBĐ giúp gia tăng số lượng lớn khách hàng đến giao dịch

và sử dụng thêm các dịch vụ ngân hàng, từ đó gia tăng thêm các khoản thu dịch vụ khác của ngân hàng Tâm lý chung, khi đã có quan hệ tín dụng với một ngân hàng nào thì khách hàng sẽ luôn sử dụng các dịch vụ khác tại chính ngân hàng đó khi mình có nhu cầu, mà hơn nữa chính nhóm đối tượng ngân hàng nhắm đến để cho vay không có TSBĐ là nhóm khách hàng có thu nhập và văn hóa nhất định, là nhóm khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng thường xuyên

1.3.2.2 R ủi ro trong cho vay cá nhân không có TSBĐ và những giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro đối cho vay cá nhân không có TSBĐ:

 Rủi ro trong cho vay cá nhân không có TSBĐ:

Cho vay cá nhân không có TSBĐ có độ rủi ro cao hơn các khoản vay thông thường, rủi ro trong cho vay cá nhân không có TSBĐ là việc khách hàng không trả được nợ hoặc trả không đúng hạn do các nguyên nhân sau:

lại, không nhiều người có trách nhiệm đối với khoản vay của mình

hoặc thấp hơn do gặp phải các vấn đề sức khỏe, mất việc hoặc nền kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến thu nhập của họ

 H ạn chế rủi ro cho vay cá nhân không có TSBĐ:

khoản vay có thế chấp để có thể cho vay với mức rủi ro hợp lý Cụ thể:

thường chỉ nhắm đến đối tượng cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định, có trình độ văn hóa cao nhất định như: cán bộ hành chính nhà nước, các sở ban ngành, lực lượng

vũ trang; cán bộ quản lý, nhân viên văn phòng, cán bộ có thâm niên tại các doanh nghiệp có uy tín, làm ăn có hiệu quả; với các nhân viên các doanh nghiệp khác, chỉ cho vay đối với người có trả lương qua tài khoản tại ngân hàng đó

người vay

chi phí dự phòng rủi ro

tiện trong việc quản lý, khấu trừ các khoản thu nhập để trả nợ trong trường hợp cần thiết theo cam kết và ủy quyền trong Giấy đề nghị vay vốn của người vay

vay không vượt quá thời gian công tác còn lại của người vay

trường hợp khách hàng vay không trả được nợ

(Nguồn tham khảo : TS Nguyễn Minh Kiều- Tài liệu Tín dụng và thẩm định tín

dụng ngân hàng-Nhà xuất bản Lao động 2011; www.nganhangonline.com – Trang

1.4 Mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ:

1 4.1 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ:

1.4.1.1 Quan niệm về mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ:

Là việc ngân hàng triển khai nhiều các sản phẩm, hình thức cho vay cá nhân không có TSBĐ; thực hiện nhiều hoạt động tiếp thị, bán hàng, khai thác tốt thị trường nhằm phát triển số lượng khách hàng cá nhân, tăng dư nợ cho vay; nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trên cơ sở kiểm soát rủi ro, tăng hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng

Nội dung cụ thể và chỉ tiêu đánh giá việc phát triển các hình thức và hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ gồm 3 nội dung:

 Mở rộng, triển khai nhiều sản phẩm cho vay cá nhân không có TSBĐ:

cá nhân không có TSBĐ- tức mở rộng danh mục sản phẩm cho vay cá nhân không có TSBĐ đến khách hàng, thực hiện hình thức cho vay trực tiếp và cả gián tiếp Việc triển khai nhiều sản phẩm không những nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng mà còn phân tán và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng

Để phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng cần đa dạng hóa các gói sản phẩm

và dịch vụ cung cấp cho khách hàng; phân tích, lựa chọn sản phẩm cần phát triển phù hợp với từng nhóm khách hàng cá nhân, đồng thời cần phải nghiên cứu, xây dựng các sản phẩm, hoàn thiện các sản phẩm hiện có để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

Thực hiện hình thức cho vay trực tiếp (Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc, cho vay và thu nợ khách hàng) và cả cho vay gián tiếp (Ngân hàng mua lại các khoản nợ của các công ty bán lẻ và thu tiền từ khách hàng) Đối với khoản cho vay gián tiếp thì Ngân hàng và công ty bán lẻ thống nhất về đối tượng mua bán nợ, sau khi công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng thì sẽ chuyển giao chứng từ bán chịu cho Ngân hàng, ngân hàng sẽ thanh toán tiền cho công ty bán lẻ và thu hồi từ khách hàng dần

 Mở rộng hoạt động cho vay tăng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng, tăng dư nợ cho vay cá nhân không có TSBĐ:

đó là tổng số khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng tại một thời điểm nhất định, nếu phát triển hoạt động cho vay tốt thì số lượng khách hàng ngày càng tăng thêm theo thời gian, thời điểm sau có số lượng khách hàng nhiều hơn thời điểm trước

Dư nợ cho vay là tổng số tiền khách hàng vay đang còn nợ Ngân hàng tại một thời điểm nhất định Dư nợ cho vay không có TSBĐ tăng cũng thể hiện việc phát triển

Tỉ trọng dư nợ cho vay không có TSBĐ trên tổng dư nợ là chỉ số phản ánh được

tỉ lệ dư nợ không có TSBĐ chiếm trong tổng dư nợ tại một thời điểm, được xác định :

Tỉ trọng dư nợ vay không có TSBĐ= Dư nợ vay không có TSBĐ/ Tổng dư nợ x 100%

Tăng thu nhập cho ngân hàng: Quá trình phát triển hoạt động cho vay không có TSBĐ cũng với mục đích chính là tăng thêm thu nhập cho ngân hàng, tạo dựng số lượng khách hàng lớn, cơ sở cho sự hoạt động ổn định và phát triển của ngân hàng Tăng thu nhập cho vay là kết quả đánh giá sự phát triển về mặt lượng của quá trình phát triển cho vay không có TSBĐ

 Nâng cao chất lượng cho vay và kiểm soát rủi ro tín dụng cá nhân không có TSBĐ:

Hoạt động cho vay không có TSBĐ có rủi ro cao, việc kiểm soát rủi ro góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay không có TSBĐ, bảo đảm cho ngân hàng hoạt động hiệu quả an toàn Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp, thể hiện sự thích nghi của ngân hàng đối môi trường kinh tế xã hội bên ngoài và thể hiện sức cạnh tranh của ngân hàng Chất lượng cho vay cá nhân không có TSBĐ tốt, giúp ngân hàng thu hồi được gốc, lãi, bù đắp chi phí hoạt động và có lợi nhuận Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kính tế và tạo ra hiệu quả xã hội, tác động tích cực đến phát triển kinh tế

Chất lượng cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, để đánh giá chất lượng tín dụng thì có rất nhiều chỉ tiêu, tiêu chí Thông thường và đơn giản thì thường xét thì

thường xét chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu Các công thức tính toán, thông thường được các ngân hàng áp dụng là:

ngân hàng tại một thời điểm nhất định, được xác định:

Tỉ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn/ Tổng dư nợ x 100%

của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, được xác định:

Tỉ lệ nợ xấu = Dư nợ xấu/ Tổng dư nợ x 100%

Ngoài ra, còn xét thêm các chỉ tiêu sau:

nhân, được xác định= Dư nợ xấu vay cá nhân không có TSBĐ/ tổng dư nợ vay cá nhân

x 100%

Dư nợ xấu vay cá nhân không TSBĐ/ Tổng dư nợ vay cá nhân không có TSBĐ

x 100%

Tỉ lệ nợ quá hạn, tỉ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, tỉ lệ này càng cao thể hiện chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng kém Nợ quá hạn và nợ xấu sẽ ảnh hưởng trực tiếp Nợ quá hạn và nợ xấu cao sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến tài chính của từng ngân hàng, là gánh nặng đối các ngân hàng

có các tỉ lệ này cao, do vậy vấn đề về kiểm soát rủi ro, giảm nợ xấu luôn được các ngân hàng quan tâm và là một trong những vấn đề quan tâm hàng đầu

Kiểm soát rủi ro trong hoạt động ngân hàng có những nội dung cơ bản và thông thường là kiểm soát tỉ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ trong mức giới hạn nhất định bằng nhiều chính sách và giải pháp: ban hành chính sách sản phẩm phù hợp, mức lãi suất tương ứng từng sản phẩm hợp lý; phân cấp trong quản lý và phê duyệt tín dụng; xây dựng cơ chế kiểm tra-kiểm soát về phê duyệt, giám sát khoản vay; đào tạo và nâng cao kiến thức, chuyên môn, đạo đức của đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng

Nội dung bao gồm cả tinh thần thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, kỹ nâng giao tiếp chuyên nghiệp, nắm thông tin khách hàng nhanh, thu thập hồ sơ đầy đủ

và hợp lý, không hỏi đi hỏi lại hay yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần, có quyết định cho vay và giải ngân nhanh chóng, hồ sơ pháp lý khoản vay đầy đủ

Vay cá nhân không có TSBĐ là một yêu cầu cần thiết trong đời sống kinh tế xã hội Trong những năm gần đây, các ngân hàng TMCP đã đưa ra một số hình thức cho vay không có TSBĐ, tuy nhiên mức độ triển khai cho vay không có TSBĐ chưa tương xứng với nhu cầu của xã hội Với tốc độ phát triển kinh tế, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt, việc phát triển cho vay không có TSBĐ là một hướng các ngân hàng nhắm đến, tập trung khai thác và cần phải phát triển, mở rộng

1 4.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay cá nhân không

có TSBĐ:

Việc phát triển cho vay không có TSBĐ của một NHTM phần lớn do các yếu tố nội tại của ngân hàng quyết định và một số yếu tố bên ngoài, bao gồm:

hàng đầu hoặc những ngân hàng phát triển đa dạng, đáp ứng nhu cầu của nhiều thành phần trong xã hội, với những ngân hàng này thì sẽ chú ý nhiều hơn đối với sản phẩm cho vay không có TSBĐ

Đây là các qui định về hoạt động tín dụng của ngân hàng do hội đồng quản trị của ngân hàng ban hành nhằm qui định và điều chỉnh các hoạt động tín dụng của ngân hàng theo đúng định hướng phát triển đã đề ra

lãnh đạo cấp cao của ngân hàng quyết định định hướng phát triển tín dụng trong từng thời kỳ cho phù hợp

Đây là yếu tố khá quan trọng của ngân hàng, chính công nghệ ngân hàng hiện đại thì mới có cơ sở triển khai các sản phẩm ngân hàng có tính cạnh tranh cao trên thị trường; quản lý và giám sát khoản vay có hiệu quả; có các sản phẩm thẻ đa dạng và tiện ích, có thể triển khai cho vay thâú chi tài khoản, cho vay qua thẻ tín dụng…, có các chương trình tiếp thị, bán hàng hiệu quả

Để sản xuất kinh doanh phát triển trong điều kiện cạnh tranh và hệ thống pháp luật ngày càng đầy đủ và hoàn thiện, buộc các đơn vị dần phải minh bạch trong quản

lý tài chính, giữ chữ tín trong kinh doanh Đó là cơ sở cho việc phát triển cho vay tín chấp

sắm của người ta sẽ cao hơn, việc cho vay với các mục đích này sẽ tăng nhanh Ngoài

ra, các yếu tố xã hội như thói quen, tâm lý, trình độ văn hóa…cũng ảnh hưởng đến việc vay vốn Như ở các thành phố lớn, việc sử dụng thanh toán qua thẻ nhiều hơn, thu nhập cao hơn, việc chi tiêu mua sắm thoải mái và tâm lý mạnh dạn với các khoản vay hơn

chính của khách hàng ảnh hưởng đến nhu cầu hay khả năng trả nợ của khách hàng

1.4.2 Các giải pháp mở rộng cho vay cá nhân không có TSBĐ:

Từ nội dung của việc mở rộng hoạt động hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ và các nhân tố ảnh ảnh hưởng đến việc phât triển hoạt động cho vay cá nhân

TSBĐ bao gồm như sau :

1.4.2.1 Phát triển, triển khai nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu của

khách hàng đưa ra thị trường với mức giá phù hợp :

Trong lĩnh vực ngân hàng, các sản phẩm đến tay người dùng thường dưới dạng các dịch vụ như dịch vụ cho vay, tiền gửi, chuyển tiền, thanh toán… do sự tiến bộ của

cơ sở hạ tầng kỹ thuật cũng như việc học hỏi và được chuyển giao các mô hình quản lý

từ bên ngoài nên các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng trong thời gian qua đã có sự phát triển vượt bậc cả về số lượng lẫn chất lượng Nhiều chương trình cho vay đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đầu tư kinh doanh cho đến cho vay tiêu dùng, các sản phẩm huy động tiết kiệm với kỳ hạn và lãi suất linh hoạt cũng được liên tục tung

ra hướng tới nhiều nhóm đối tượng nhằm thu hút khách hàng ở các phân khúc thị trường khác nhau Các hình thức thanh toán mới an toàn và hiện đại cũng được đem

đến cho khách hàng và đang ngày từng ngày thay đổi dần thói quen thanh toán người dân

Sự cạnh tranh trên thị trường về sản phẩm dịch vụ giữa các ngân hàng đang diễn ra hết sức khốc liệt cũng là một nhân tố giúp đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ trên thị trường ngân hàng, khi một ngân hàng này đưa một gói sản phẩm cho vay tiêu dùng nào đó thì ngay lập tức các ngân hàng khác cũng đưa ra những sản phẩm tương

tự và phù hợp với khả năng cũng như quy trình, quy định và chính sách của các ngân hàng đó Chính sự tương tự nhưng vẫn có những khác biệt tương đối về sản phẩm dịch

hợp với nhu cầu của mình nhất

Không chỉ thể hiện quyết tâm nắm bắt các nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng bằng việc đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ bán buôn và bán lẻ đa dạng phong phú, các ngân hàng đã tiến thêm một bước khi mang đến khách hàng những sản phẩm dịch vụ có tính chuyên biệt đáp ứng những nhu cầu cụ thể từng khách hàng riêng biệt đồng thời cung cấp những sản phẩm độc đáo, chuyên biệt nhằm thu hút

Dịch vụ sau bán hàng trong lĩnh vực ngân hàng trong thời gian qua cũng có nhiều đổi mới, các ngân hàng luôn có những bàn tư vấn giới thiệu và đưa ra các sản phẩm phù hợp cho khách hàng không chỉ trước mà còn cả sau khi bán hàng giúp khách

dịch vụ của ngân hàng

Xác định mức giá phù hợp: Việc định giá được hiểu là quá trình mang đến và

giúp khách hàng tiếp nhận và chấp nhận giá cả của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Nó không đơn thuần chỉ là sự biểu hiện bằng tiền của các phẩm dịch vụ mà nó còn là sự quan tâm và thời gian mà khách hàng dành cho sản phẩm dịch vụ đó

Việc ngân hàng có thể định giá các sản phẩm dịch vụ của mình một cách hiệu quả, chính xác giúp họ sử dụng giá như một phương tiện cạnh tranh Khi các ngân hàng triển khai thành công mô hình giá linh hoạt, người dùng sẽ nhận được sự phù hợp trong việc chi trả khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng – là yếu tố quan trọng cho thấy sự thỏa mãn của khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng, điều này sẽ

giúp khách hàng cảm thấy vui vẻ và hài lòng hơn và cũng nâng cao sự trung thành gắn

bó với sản phẩm dịch vụ ngân hàng hơn

1.4.2.2 Phát triển công tác tiếp thị, bán hàng, quảng cáo, truyền thông, phát triển khách hàng:

Là việc làm sao để có thể mang sản phẩm đến với tay khách hàng bao hàm cả kênh phân phối sản phẩm dịch vụ đến từng khu vực địa lý cũng như từng đối tượng khách hàng khác nhau

Khác với những những doanh nghiệp kinh doanh các sản phẩm hữu hình dễ dàng trưng bày mang đến cho các khách hàng một cái nhìn trực quan, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường là vô hình do vậy việc chọn vị trí xuất hiện và kênh phân phối càng có ý nghĩa quan trọng hơn bao giờ hết

Các sản phẩm dịch vụ thanh toán hướng tới các đối tượng có nhu cầu thanh toán lớn cần được xuất hiện trong những khu vực siêu thị, trung tâm mua sắm hoặc các khu vực vui chơi giải trí có nhu cầu thanh toán cao như sân golf, các nhà hàng khách sạn…Các khu vực khu công nghiệp có lượng công nhân đông đảo cũng là nơi để các ngân hàng phát triển sản phẩm thanh toán lương qua tài khoản qua thẻ, đồng thời bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác như gửi tiết kiệm cũng như cho vay tiêu dùng khác Các dịch vụ chuyển tiền thường được mang đến những khu vực có nhu cầu chuyển tiền cao như các trường đại học, khu buôn bán…

Ngoài vị trí ra thì kênh phân phối cũng có vai trò hết sức quan trọng trong việc mang những sản phẩm dịch vụ cần thiết đến đúng đối tượng

Đối với mỗi sản phẩm dịch vụ khác nhau hướng đến những đối tượng khách hàng khác nhau cần có những kênh phân phối khác nhau Trong khi những sản phẩm dịch vụ bình dân thường được mang đến khách hàng thông qua kênh siêu thị, khu công nghiệp thì những sản phẩm cao cấp hơn đánh vào tầng lớp có thu nhập cao thường mang đến những khách hàng thường xuyên lui tới các sân golf, khu mua sắm, khu vực

doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để có thêm nhiều kênh phân phối sản phẩm dịch vụ mới đến tay khách hàng

Việc quảng cáo, quảng bá sản phẩm, bán giá khuyến khích, khiến khách hàng chú ý đến, bán riêng cho khách hàng cũng như liên hệ nhiều phương pháp trong việc đánh bóng sản phẩm, nâng cao thương hiệu của doanh nghiệp

Đánh vào tâm lý thích khuyến mãi của khách hàng, các ngân hàng cần tận dụng những hình thức khuyến mãi như giảm giá một phần hoặc miễn phí cho khách hàng khi sử dụng một hay một nhóm các dịch vụ của khách hàng qua đó giúp khách hàng không chỉ hiểu sản phẩm dịch vụ mà còn hướng tới mục tiêu lấy cảm tình và khiến khách hàng mong muốn sử dụng chúng trong lâu dài

Phát triển thêm khách hàng mới là mục tiêu quan trọng nhưng đồng thời vẫn giữ vững thị phần với những khách hàng trung thành do vậy bên cạnh hình thức giảm

thống đã gắn bó lâu năm và tin tưởng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng

Các hình thức phát tờ rơi, quảng cáo banner cần được các ngân hàng sử dụng triệt để bởi chi phí thấp, có tác dụng quảng bá trong một khu vực nhưng hiệu quả mang lại thấp

Với sự phát triển của công nghệ thông tin, các hình thức quảng cáo thông qua thư điện tử và qua mạng cũng phát triển mạnh với chi phí thấp so với các hình thức quảng cáo khác

Một hình thức quảng bá sản phẩm khác đó là thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như truyền thanh và truyền hình, hình thức quảng cáo này có sức lan tỏa rộng, ấn tượng mạnh đến với khách hàng, tuy nhiên có một điểm bất lợi đó là chi phí quảng cáo rất cao so với các hình thức khác

Vấn đề quảng cáo cần được xem xét trên cả phương diện chiều rộng và chiều sâu, khi mà việc hình ảnh của ngân hàng và các sản phẩm đi kèm của ngân hàng đó được quảng bá, giới thiệu bằng nhiều biện pháp khác nhau để khiến công chúng biết đến là trên bề rộng, thì việc xây dựng giá trị cốt lõi của ngân hàng lại chính là một giải

Việc xây dựng các giá trị nền tảng của một ngân hàng sau một quá trình dài giữ lại được những nét tinh hoa nhất tạo ra văn hóa của ngân hàng đó, chính điều này sẽ ảnh hưởng đến công chúng và cho họ một ấn tượng mỗi khi nhắc đến thương hiệu của ngân hàng Văn hóa của ngân hàng thể hiện hàng ngày thông qua cung cách và thái độ

phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình, ngay cả trang phục giao dịch cán bộ cũng như hệ thống cơ sở hạ tầng được thiết kế, xây dựng khoa học và hiện đại cũng trở thành những bằng chứng xác thực hết sức thuyết phục đến khách hàng

1.4.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, chất lượng dịch vụ cho vay

và kiểm soát rủi ro đối hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ:

Con người là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì

có nhân viên bán hàng tốt, đội ngũ lãnh đạo giỏi thì mới phát triển được công tác bán hàng và phục vụ khách hàng tốt Được như vậy cần có kế hoạch và thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ ngân hàng cũng như kỹ năng giao tiếp và đạo đức của nhân viên ngân hàng

Bên cạnh đó, Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay chuẩn mực và hợp lý, nâng cao khả năng phục vụ, thẩm định khách hàng và thực hiện đúng qui trình thẩm định và cho vay khách hàng nhằm nâng cao khả năng thẩm định, có quyết định cho vay đúng, hạn chế rủi ro khách hàng không trả được nợ vay

Thực hiện kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong ngân hàng nhằm phát hiện, ngăn

quy định, qui trình cho vay

1.4.2.4 Giải pháp chú trọng đầu tư công nghệ ngân hàng, trang thiết bị và

cơ sở vật chất cho ngân hàng:

Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong cạnh tranh và chiếm thị trường, có công nghệ hiện đại mới có thể triển khai được những sản phẩm mới hiện đại và mới có thể đáp ứng nhu cầu khách hàng và lôi kéo khách hàng Ngoài ra, trang thiết bị và cơ sở vật chất đẩy đủ, tiện nghi và hiện đại giúp cho giao dịch thuận lợi, thoải mái cho khách hàng và còn đem lại thêm hình ảnh tốt của ngân hàng

1.5 Bài học kinh nghiệm đối với hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ:

1.5.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng không có TSBĐ của Home Credit:

Với tiêu chí cho vay dễ dàng, nhanh chóng, thủ tục đơn giản, Home Credit Việt nam nỗ lực tiến sâu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng (mua trả góp hàng nội thất, điện máy gia dụng, xe máy ) và đã tạo rất nhiều điểm cho vay trên khắp cả nước Để có thể tiếp cận nhanh hơn đến khách hàng, Công ty đã xây dựng mạng lưới các đối tác

bán lẻ để cùng hợp tác trong việc cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng Điều này

có nghĩa các khoản cho vay nhỏ được thực hiện tại các cửa hàng, nơi khách hàng có nhu cầu mua sắm sản phẩm Theo đó mỗi ngày Home Credit xử lý rất nhiều yêu cầu

sơ nhanh

Thực tế hiện nay, dù mặt bằng lãi suất của các công ty tài chính tiêu dùng khá cao nhưng khách hàng vẫn lựa chọn dịch vụ này như giải pháp tài chính hữu hiệu giúp nâng cao chất lượng cuộc sống của mình

1.5.2 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng không có TSBĐ của Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB):

Lĩnh vực cho vay tiêu dùng của ACB phát triển khá mạnh nhờ vào sự đa dạng

về sản phẩm, điều kiện vay vốn linh hoạt, ACB đã đáp ứng thêm nhiều nhu cầu của

sinh hoạt tiêu dùng áp dụng cho đối tượng nông dân có nguồn thu nhập từ trồng lúa, thời hạn vay tối đa 7 năm với số tiền lên đến 500 triệu đồng; dịch vụ hỗ trợ tài chính

du học- đây là sản phẩm tín dụng dành cho khách hang cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục xét cấp visa hay thanh toán tiền học phí và các chi phí phát sinh trong quá trình học tập Với số lượng khách hàng ngày càng tăng, ACB vẫn đảm bảo cung cấp cho khách hàng sản phẩm với thời gian nhanh chóng, nhờ vào thủ tục vay vốn đơn giản, hệ thống phần mềm ngân hàng hiện đại phục vụ công tác thẩm định, soạn hồ sơ hợp đồng, theo dõi khoản vay, đồng thời ACB có bộ phận chuyên trách thực hiện việc cho vay tiêu dùng Thủ tục vay khá đơn giản, chỉ cần sao kê lương 3 tháng gần nhất, giấy tờ nhân thân, không cần có sự xác nhận của lãnh đạo đơn vị công tác ACB có đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình, phong cách phục vụ chuyên nghiệp mang đến sự hài lòng cho khách hang, đồng thời ACB cũng ra nhiều chương trình khuyến mãi, ưu đãi lớn như vay tiêu dùng tín chấp kèm bảo hiểm tiền vay nhằm phòng ngừa rủi ro; vay thẻ tín dụng với các ưu đãi khi mua sắm, giải trí và ACB có chính sách chăm sóc khách hàng khá tốt

1.5.3 Bài học kinh nghiệm rút ra từ cho vay tiêu dùng không có TSBĐ của Home Credit và ACB:

• Với hình thức cho vay tại điểm bán hàng hóa đã tạo sự tiện lợi cho khách hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng ngay tức thì, chỉ cần phát sinh nhu cầu ngay tại cửa hàng, khách hàng vẫn có thể sở hữu ngay thứ mình muốn mà chưa đủ tiền trả hết ngay

đông, thành thạo nghiệp vụ, chuyên nghiệp cũng như có bộ phận chuyên trách về cho vay tiêu dùng

phẩm vay cũng như các điều kiện, điều khoản vay vốn

vay linh hoạt đáp ứng được nhu cầu và phù hợp với khách hàng, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian tìm kiếm sản phẩm phù hợp và nhanh chóng tiếp cận vốn vay

động của nhân viên, rút ngắn thời gian thẩm định, phê duyệt khoản vay cũng như thuận lợi trong theo dõi, thu nợ khoản vay, tạo cho khách hàng sự tin tưởng vào ngân hàng, công ty

hàng, tạo được uy tín và phát triển được khách hàng từ những khách hàng đã sử dụng dịch vụ

tượng tốt đồng thời cũng giúp ngân hàng đề phòng rủi ro

Tóm tắt chương 1:

Cho vay không có TSBĐ là một hình thức cho vay mà người đi vay không cần phải có thế chấp hoặc cầm cố tài sản của mình hoặc bằng tài sản của bên thứ ba cho

của khách hàng để cho vay

Cho vay không có tài sản là một mảng trong hoạt động cho vay nói chung của

dân có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, từ đó gián tiếp thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển Ngoài ra, việc vay không có TSBĐ không chỉ làm thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước mắt hay hưởng các dịch vụ y tế, giáo dục, du lịch tiện ích mà còn giúp người vay nâng cao sức khỏe, trí tuệ giúp họ làm việc tốt hơn Việc cho vay không có TSBĐ giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, thu hút thêm khách hàng và gia tăng lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Cho vay cá nhân không có TSBĐ thường hướng đến khách hàng có thu nhập khá ổn định, đáp ứng các nhu cầu mua sắm, chi tiêu, tiêu dùng giá trị mỗi khoản vay không lớn nhưng lãi suất cho vay và độ rủi ro thường cao hơn khá nhiều so với cho vay có TSBĐ

Nội dung của mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ bao gồm giới thiệu, triển khai nhiều sản phẩm cho vay cá nhân không có TSBĐ; Phát triển hoạt động tiếp thị-bán hàng nhằm tăng số lượng khách hàng và dư nợ cho vay; Kiểm soát rủi ro tín dụng và chất lượng dịch vụ cho vay không có TSBĐ

Thực hiện nội dung mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ thì các giải pháp về phát triển sản phẩm, đẩy mạnh công tác tiếp thị bán hàng, quảng cáo, truyền thông trong hoạt động ngân hàng chiếm một nội dung quan trọng, bên cạnh giải pháp về quản trị, kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay

hội và có triển vọng tốt phát triển Với tốc độ phát triển kinh tế, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt, cho vay không có TSBĐ là một trong những hướng phát triển của ngân hàng, nó mang lại thêm hiệu quả cho ngân hàng đi cùng có lãi suất cho vay phù hợp và giải pháp quản trị rủi ro hợp lý, chất lượng dịch vụ cho vay tốt

C HƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN

KHÔNG CÓ TSBĐ CỦA TECHCOMBANK CHI NHÁNH HUẾ

2.1 Giới thiệu sơ lược về Techcombank và Techcombank Huế:

2.1.1 Giới thiệu sơ lược về Techcombank:

 Lịch sử hình thành và phát triển của Techcombank:

Theo giấy phép hoạt động số 0040/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt nam cấp ngày 06/08/1993; Giấy phép thành lập số 1534/QĐ-UB do UBND Thành phố Hà nội cấp 04/09/1993 và Giấy phép kinh doanh số 055697 do Sở KHĐT

Hà nội cấp ngày 07/09/1993, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- Techcombank được thành lập

Tên gọi đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam

Tên giao dịch: Techcombank

một ngân hàng đô thị đa năng, TCB cung ứng phong phú và đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống cũng như các sản phẩm mới với công nghệ hiện đại Qua năm tháng phát triển, TCB đã tăng trưởng liên tục về vốn điều lệ, mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường chất lượng và số lượng đội ngũ nhân viên, TCB luôn vững mạnh về tài chính, các sản phẩm dịch vụ rất đa dạng và hiện đại, chất lượng dịch vụ

luôn được nâng cao, đặc biệt TCB luôn đi đầu về mặt công nghệ ngân hàng TCB đã tạo dựng uy tín và hình ảnh đối với người dân, đơn vị và các tổ chức

Trong chiến lược phát triển của mình, TCB đặt ra các sứ mệnh:

nhờ khả năng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng và dựa trên

cơ sở luôn coi khách hàng làm trọng tâm

cơ hội để phát triển năng lực, đóng góp giá trị và tạo dựng sự nghiệp thành đạt

một chiến lược phát triển kinh doanh nhanh mạnh song song với việc áp dụng các thông lệ quản trị doanh nghiệp và quản lý rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn quốc tế

 Một số thành tựu đạt được của TCB trong những năm gần đây:

TCB là Ngân hàng được các tổ chức trong nước và quốc tế đánh giá cao, trong các năm gần đây TCB thường nhận được khá nhiều giải thưởng, bằng khen:

Ngân hàng tốt nhất Việt nam do The Asset, The Asian Banker trao tặng

quản lý tiền tệ và tài trợ thương mại tốt nhất Việt nam, Ngân hàng tốt nhất Việt nam, giải Sao vàng Đất Việt

Việt nam, Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt nam, Ngân hàng thương mại có dịch vụ khách hàng tốt nhất Việt nam, Ngân hàng đối tác hàng đầu Việt nam do tạp chí The Asian Banker trao tặng

(Nguồn tham khảo: www.techcombank.com.vn)

2 1.2 Giới thiệu sơ lược về Techcombank Huế:

2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Techcombank Huế:

Từ chiến lược phát triển mạng lưới của Techcombank từ những năm trước, TCB Huế được thành lập tháng 08/2007, mô hình ban đầu là Phòng giao dịch Huế trực thuộc Chi nhánh cấp 1 là Chi nhánh Đà nẳng, sau 1 năm hoạt động PGD Huế đã được