7. Kết cấu luận văn
1.4.1 Nội dung mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ
1.4.1.1 Quan niệm về mở rộnghoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ:
Là việc ngân hàng triển khai nhiều các sản phẩm, hình thức cho vay cá nhân không có TSBĐ; thực hiện nhiều hoạt động tiếp thị, bán hàng, khai thác tốt thị trường nhằm phát triển số lượng khách hàng cá nhân, tăng dư nợ cho vay; nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng trên cơ sở kiểm soát rủi ro, tăng hiệu quả kinh doanh cho ngân
hàng.
Nội dung cụ thể và chỉ tiêu đánh giá việc phát triển các hình thức và hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ gồm 3 nội dung:
Mở rộng, triển khai nhiều sản phẩm cho vay cá nhân không có TSBĐ: Là việc ngân hàng triển khai, cung cấp đến khách hàng nhiều sản phẩm cho vay cá nhân không có TSBĐ- tức mở rộng danh mục sản phẩm cho vay cá nhân không có
TSBĐ đến khách hàng, thực hiện hình thức cho vay trực tiếp và cả gián tiếp. Việc triển khai nhiều sản phẩm không những nhằm đáp ứngnhu cầu đa dạng của khách hàng mà còn phân tán và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Để phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng cần đa dạng hóa các gói sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho khách hàng; phân tích, lựa chọn sản phẩm cần phát triển phù hợp với từng nhóm khách hàng cá nhân, đồng thời cần phải nghiên cứu, xây dựng các sản phẩm, hoàn thiện các sản phẩm hiện có để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách
hàng.
Thực hiện hình thức cho vay trực tiếp (Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc, cho vay và thu nợ khách hàng) và cả cho vay gián tiếp (Ngân hàng mua lại các khoản nợ của các công ty bán lẻ và thu tiền từ khách hàng). Đối với khoản cho vay gián tiếp thì Ngân hàng và công ty bán lẻ thống nhất về đối tượng mua bán nợ, sau khi công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng thì sẽ chuyển giao chứng từ bán chịu cho Ngân hàng, ngân hàng sẽ thanh toán tiền cho công ty bán lẻ và thu hồi từ khách hàng dần.
Mở rộng hoạt động cho vay tăng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng, tăng dư nợ cho vay cá nhân không có TSBĐ:
• Tăng số lượng khách cá nhân vay không có TSBĐ:
đó là tổng số khách hàng cá nhân vay vốn tại ngân hàng tại một thời điểm nhất định, nếu phát triển hoạt động cho vay tốt thì số lượng khách hàng ngày càng tăng thêm theo thời gian, thời điểm sau có số lượng khách hàng nhiều hơn thời điểm trước.
• Tăng dư nợ cho vay cá nhân không có TSBĐ:
Dư nợ cho vay là tổng số tiền khách hàng vay đang còn nợ Ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Dư nợ cho vay không có TSBĐ tăng cũng thể hiện việc phát triển
qui mô cho vay và khả năng cho vay không có TSBĐ của ngân hàng tăng.
Tỉ trọng dư nợ cho vay không có TSBĐ trên tổng dư nợ là chỉ số phản ánh được tỉ lệ dư nợ không có TSBĐ chiếm trong tổng dư nợ tại một thời điểm, được xác định :
Tỉ trọng dư nợ vay không có TSBĐ= Dư nợ vay không có TSBĐ/ Tổng dư nợ x 100%.
Tăng thu nhập cho ngân hàng: Quá trình phát triển hoạt động cho vay không có TSBĐ cũng với mục đích chính là tăng thêm thu nhập cho ngân hàng, tạo dựng số lượng khách hàng lớn, cơ sở cho sự hoạt động ổn định và phát triển của ngân hàng. Tăng thu nhập cho vay là kết quả đánh giá sự phát triển về mặt lượng của quá trình phát triển cho vay không có TSBĐ.
Nâng cao chất lượng cho vay và kiểm soát rủi ro tín dụng cá nhân không có TSBĐ:
Hoạt động cho vay không có TSBĐ có rủi ro cao, việc kiểm soát rủi ro góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay không có TSBĐ, bảo đảm cho ngân hàng hoạt động hiệu quả an toàn. Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp, thể hiện sự thích nghi của ngân hàng đối môi trường kinh tế xã hội bên ngoài và thể hiện sức cạnh tranh của ngân hàng. Chất lượng cho vay cá nhân không có TSBĐ tốt, giúp ngân hàng thu hồi được gốc, lãi, bù đắp chi phí hoạt động và có lợi nhuận. Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kính tế và tạo ra hiệu quả xã hội, tác động tích cực đến phát triển kinh tế.
Chất lượng cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, để đánh giá chất lượng tín dụng thì có rất nhiều chỉ tiêu, tiêu chí. Thông thường và đơn giản thì thường xét thì
thường xét chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu. Các công thức tính toán, thông thường được các ngân hàng áp dụng là:
• Tỉ lệ nợ quá hạn là tỉ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, được xác định:
Tỉ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn/ Tổng dư nợ x 100%
• Tỉ lệ nợ xấu là tỉ lệ phần trăm giữa nợ xấu (nợ từ nhóm 3) và tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, được xác định:
Tỉ lệnợ xấu = Dư nợ xấu/ Tổng dư nợ x 100%. Ngoài ra, còn xét thêm các chỉ tiêu sau:
Tỉ lệ nợ xấu của cho vay cá nhân không có TSBĐ trên tổng dư nợ cá nhân, được xác định= Dư nợ xấu vay cá nhân không cóTSBĐ/ tổng dư nợ vay cá nhân
x 100%.
Tỉ lệ nợ xấu của cho vay cá nhân không có TSBĐ, được xác định =
Dư nợ xấu vay cá nhân không TSBĐ/ Tổng dư nợ vay cá nhân không có TSBĐ
x 100%.
Tỉ lệ nợ quá hạn, tỉ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, tỉ lệ này càng cao thể hiện chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng kém. Nợ quá hạn và nợ xấu sẽ ảnh hưởng trực tiếp. Nợ quá hạn và nợ xấu cao sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến tài chính của từng ngân hàng, là gánh nặng đối các ngân hàng có các tỉ lệ này cao, do vậy vấn đề về kiểm soát rủi ro, giảm nợ xấu luôn được các ngân hàng quan tâm và là một trong những vấn đề quan tâm hàng đầu.
Kiểm soát rủi ro trong hoạt động ngân hàng có những nội dung cơ bản và thông thường là kiểm soát tỉ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ trong mức giới hạn nhất định bằng nhiều chính sách và giải pháp: ban hành chính sách sản phẩm phù hợp, mức lãi suất tương ứng từng sản phẩm hợp lý; phân cấp trong quản lý và phê duyệt tín dụng; xây dựng cơ chế kiểm tra-kiểm soát về phê duyệt, giám sát khoản vay; đào tạo và nâng cao kiến thức, chuyên môn, đạo đức của đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng...
Nội dung bao gồm cả tinh thần thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, kỹ nâng giao tiếp chuyên nghiệp, nắm thông tin khách hàng nhanh, thu thập hồ sơ đầy đủ và hợp lý, không hỏi đi hỏi lại hay yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần, có quyết định cho vay và giải ngân nhanh chóng, hồ sơ pháp lý khoản vay đầy đủ.
Vay cá nhân không có TSBĐ là một yêu cầu cần thiết trong đời sống kinh tế xã hội. Trong những năm gần đây, các ngân hàng TMCP đã đưa ra một số hình thức cho vay không có TSBĐ, tuy nhiên mức độ triển khai cho vay không có TSBĐ chưa tương xứng với nhu cầu của xã hội. Với tốc độ phát triển kinh tế, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt, việc phát triển cho vay không có TSBĐ là một hướng các ngân hàng nhắm đến, tập trung khai thácvà cầnphải phát triển, mở rộng.
1.4.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay cá nhân không có TSBĐ:
Việc phát triển cho vay không có TSBĐ của một NHTM phần lớn do các yếu tố nội tại của ngân hàng quyết định và một số yếu tố bên ngoài, bao gồm:
Định hướng phát triển của ngân hàng:
Hiện nay nhiều ngân hàng có định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hoặc những ngân hàng phát triển đa dạng, đáp ứng nhu cầu của nhiều thành phần trong xã hội, với những ngân hàng này thì sẽ chú ý nhiều hơn đối với sản phẩm cho vay không có TSBĐ.
Chính sách tín dụng của ngân hàng:
Đây là các qui định về hoạt động tín dụng của ngân hàng do hội đồng quản trị của ngân hàng ban hành nhằm qui định và điều chỉnh các hoạt động tín dụng của ngân hàng theo đúng định hướng phát triển đã đề ra.
Năng lực tài chính của ngân hàng:
Dựa vào năng lực tài chính và tình hình kinh doanh của ngân hàng mà các nhà lãnh đạo cấp cao của ngân hàng quyết định định hướng phát triển tín dụng trong từng thời kỳ cho phù hợp.
Trình độ công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng:
Đây là yếu tố khá quan trọng của ngân hàng, chính công nghệ ngân hàng hiện đại thì mới có cơ sở triển khai các sản phẩm ngân hàng có tính cạnh tranh cao trên thị trường; quản lý và giám sát khoản vay có hiệu quả; có các sản phẩm thẻ đa dạng và tiện ích, có thể triển khai cho vay thâú chi tài khoản, cho vay qua thẻ tín dụng…, có các chương trình tiếp thị, bán hàng hiệu quả.
Để sản xuất kinh doanh phát triển trong điều kiện cạnh tranh và hệ thống pháp luật ngày càng đầy đủ và hoàn thiện, buộc các đơn vị dần phải minh bạch trong quản lý tài chính, giữ chữ tín trong kinh doanh. Đó là cơ sở cho việc phát triển cho vay tín chấp.
Môi trường kinh tế, xã hội, pháp lý, chính trị:
Khi nền kinh tế ổn định, người dân an tâm về thu nhập thi nhu cầu chi tiêu, mua sắm của người ta sẽ cao hơn, việc cho vay với các mục đích này sẽ tăng nhanh. Ngoài ra, các yếu tố xã hội như thói quen, tâm lý, trình độ văn hóa…cũng ảnh hưởng đến việc vay vốn. Như ở các thành phố lớn, việc sử dụng thanh toán qua thẻ nhiều hơn, thu nhập cao hơn, việc chi tiêu mua sắm thoải mái và tâm lý mạnh dạn với các khoản vay hơn.
Nhân tố về khách hàng vay vốn:
Nhu cầu khách hàng, học vấn, thu nhập, đạo đức, năng lực pháp lý, khả năng tài chính...của khách hàng ảnh hưởng đến nhu cầu hay khả năng trả nợ của khách hàng.
1.4.2. Các giải pháp mở rộngcho vay cá nhân không có TSBĐ:
Từ nội dung của việc mở rộng hoạt động hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ và các nhân tố ảnh ảnh hưởng đến việc phât triển hoạt động cho vay cá nhân
không có TSBĐ thì các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay cá nhân không có
TSBĐ bao gồm như sau :
1.4.2.1 Phát triển, triển khai nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng đưara thị trường với mức giá phù hợp :
Trong lĩnh vực ngân hàng, các sản phẩm đến tay người dùng thường dưới dạng các dịch vụ như dịch vụ cho vay, tiền gửi, chuyển tiền, thanh toán… do sự tiến bộ của cơ sở hạ tầng kỹ thuật cũng như việc học hỏi và được chuyển giao các mô hình quản lý từ bên ngoài nên các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng trong thời gian qua đã có sự phát triển vượt bậc cả về số lượng lẫn chất lượng. Nhiều chương trình cho vay đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đầu tư kinh doanh cho đến cho vay tiêu dùng, các sản phẩm huy động tiết kiệm với kỳ hạn và lãi suất linh hoạt cũng được liên tục tung ra hướng tới nhiều nhóm đối tượng nhằm thu hút khách hàng ở các phân khúc thị trường khác nhau. Các hình thức thanh toán mới an toàn và hiện đại cũng được đem
đến cho khách hàng và đang ngày từng ngày thay đổi dần thói quenthanh toán người
dân.
Sự cạnh tranh trên thị trường về sản phẩm dịch vụ giữa các ngân hàng đang diễn ra hết sức khốc liệt cũng là một nhân tố giúp đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ trên thị trường ngân hàng, khi một ngân hàng này đưa một gói sản phẩm cho vay tiêu
dùng nào đó thì ngay lập tức các ngân hàng khác cũng đưa ra những sản phẩm tương tự và phù hợp với khả năng cũng như quy trình, quy định và chính sách của các ngân hàng đó. Chính sự tương tự nhưng vẫn có những khác biệt tương đối về sản phẩm dịch
vụ giữa các ngân hàng đã giúp người dùng có thêm nhiều lựa chọn về sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình nhất.
Không chỉ thể hiện quyết tâm nắm bắt các nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng bằng việc đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ bán buôn và bán lẻ đa dạng phong phú, các ngân hàng đã tiến thêm một bước khi mang đến khách hàng những sản phẩm dịch vụ có tính chuyên biệt đáp ứng những nhu cầu cụthể từng khách hàng riêng biệt đồng thời cung cấp những sản phẩm độc đáo, chuyên biệt nhằm thu hút
khách hàng và có lợi nhuận cao.
Dịch vụ sau bán hàng trong lĩnh vực ngân hàng trong thời gian qua cũng có nhiều đổi mới, các ngân hàng luôn có những bàn tư vấn giới thiệu và đưa ra các sản phẩm phù hợp cho khách hàng không chỉ trước mà còn cả sau khi bán hàng giúp khách
hàng luôn nắm những thay đổi của thị trường cũng như các chính sách về sản phẩm
dịch vụ của ngân hàng.
Xác định mức giá phù hợp: Việc định giá được hiểu là quá trình mang đến và giúp khách hàng tiếp nhận và chấp nhận giá cả của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Nó không đơn thuần chỉ là sự biểu hiện bằng tiền của các phẩm dịch vụ mà nó còn là sự quan tâm và thời gian mà khách hàng dành cho sản phẩm dịch vụ đó.
Việc ngân hàng có thể định giá các sản phẩm dịch vụ của mình một cách hiệu quả, chính xác giúp họ sử dụng giá như một phương tiện cạnh tranh. Khi các ngân hàng triển khai thành công mô hình giá linh hoạt, người dùng sẽ nhận được sự phù hợp trong việc chi trả khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng – là yếu tố quan trọng cho thấy sự thỏa mãn của khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng, điều này sẽ
giúp khách hàng cảm thấy vui vẻ và hài lòng hơn và cũng nâng cao sự trung thành gắn bó với sản phẩm dịch vụ ngân hàng hơn.
1.4.2.2 Phát triển công tác tiếp thị, bán hàng, quảng cáo, truyền thông, phát triển khách hàng:
Là việc làm sao để có thể mang sản phẩm đến với tay khách hàng bao hàm cả kênh phân phối sản phẩm dịch vụ đến từng khu vực địa lý cũng như từng đối tượng
khách hàng khác nhau.
Khác với những những doanh nghiệp kinh doanh các sản phẩm hữu hình dễ dàng trưng bày mang đến cho các khách hàng một cái nhìn trực quan, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường là vô hình do vậy việc chọn vị trí xuất hiện và kênh phân phối càng có ý nghĩa quan trọng hơn bao giờ hết.
Các sản phẩm dịch vụ thanh toán hướng tới các đối tượng có nhu cầu thanh toán lớn cầnđược xuất hiện trong những khu vực siêu thị, trung tâm mua sắm hoặc các khu vực vui chơi giải trí có nhu cầu thanh toán cao như sân golf, các nhà hàng khách sạn…Các khu vực khu công nghiệp có lượng công nhân đông đảo cũng là nơi để các ngân hàng phát triển sản phẩm thanh toán lương qua tài khoản qua thẻ, đồng thời bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác như gửi tiết kiệm cũng như cho vay tiêu dùng khác. Các dịch vụ chuyển tiền thường được mang đến những khu vực có nhu cầu chuyển tiền cao như các trường đại học, khu buôn bán…