7. Kết cấu luận văn
2.3 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân không có TSBĐ của
Techcombank – Chi nhánh Huếhiện nay:
2.3.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân không có TSBĐ của Techcombank
đã ban hành:
2.3.1.1 Cho vay tiêu dùng trả gópkhông có TSBĐ:
Là sản phẩm Techcombank cung cấp cho khách hàng (đủ điều kiện) với số tiền vay lên đến 200 triệu đồng để mua sắm, tiêu dùng hợp pháp mà không cần có TSBĐ.
a/Điều kiện cho vay theo qui định của sản phẩm:
Điều kiện đối với cá nhân người vay:
• Trình độ văn hóa tối thiểu từ cao đẳng trở lên
• Có quyết định tuyển dụng công chức hoặc hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc hợp đồng không thời hạn.
• Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 5 triệu đồng trở lên.
• Đang được trả lương qua tài khoản ngân hàng
• Thời gian công tác tại đơn vị tối thiểu 12 tháng kể từ có quyết định tuyển dụng hoặc hợp đồng lao động.
• Xếp hạng năng lực tín dụng đạt loại A trở lên theo tiêu chí xếp hạng tín dụng tín chấp của Techcombank.
• Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn/KT3 tại tỉnh/Thành phố cùng địa bàn Techcombank nơi khách hàng đăng ký vay vốn.
Điều kiện đối với đơn vị công tác người vay:
o Khách hàng là cán bộ công chức, nhân viên đang công tác tại các cơ
quan, tổ chức chính trị xã hội và doanh nghiệp uy tín gồm:
o Các đơn vị hành chính sự nghiệp, các trường công lập, bệnh viện nhà nước ở địa phương nơi có trụ sở Techcombank
o Các công ty 100% vốn nước ngoài, chi nhánh công ty nước ngoài, công ty liên doanh, trường tư thục, bệnh viện tư nhân; các doanh nghiệp sản xuẩt kinh doanh có vốn điều lệ từ 15 tỷ trở lên và đã thành lập trên 2 năm. Văn phòng đại diện các tổ chức quốc tế.
U
b/Nội dung sản phẩmU:
o Mức cho vay: căn cứ nhu cầu, khả năng trả nợ và năng lực xếp hạng tín chấp, mức cho vay theo qui định:
Xếp hạng năng lực tín dụng Hạn mức cho vay Mức cho vay Tối đa Mức cho vay tối thiểu
A 3 tháng thu nhập 80 triệu đồng 20 triệu đồng
AA 5 tháng thu nhập 120 triệu đồng 20 triệu đồng
AAA 7 tháng thu nhập 200 triệu đồng 20 triệu đồng
Bảng 2.3 – Mức cho vay của Sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp
o Thời hạn cho vay : thời hạn vay tối thiểu 12 tháng và tối đa 36 tháng. Thời hạn cụ thể từng khoản vay căn cứ năng lực tài chính và nhu cầu khách hàng.
Lãi suất: cố định suốt thời gian vay
Tiền lãi được tính trên dư nợ thực tế
Phương thức trả nợ: trả gốc lãi định kỳ hàng tháng.
2.3.1.2 Cho vay ứng trước tài khoản cá nhân không có TSBĐ:
Là sản phẩm Techcombank cung cấp cho khách hàng cá nhân, theo đó cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng mở tại Techcombank theo hạn mức được cấp dựa trên thu nhập thực tế của khách hàng và các điều kiện theo qui định của Techcombank nhằm thực hiện mục đích chi
tiêu. Khách hàng trả lãi trên số tiền sử dụng vượt quá và hoàn trả số tiền ứng trước này
trong thời hạn nhất định.
a/ Điều kiện cho vay theo qui định sản phẩm:
Điều kiện đối với cá nhân khách hàng: - Trình độ văn hóa tối thiểu từ cao đẳng trở lên
- Trong độ tuổi từ 25-54 tuổi đối với nữ và 25-59 tuổi đối với nam
- Có quyết định tuyển dụng công chức hoặc hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc hợp đồng không thời hạn.
- Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 4 triệu đồng trở lên.
- Thời gian công tác tại đơn vị tối thiểu 12 tháng kể từ có quyết định tuyển dụng hoặc hợp đồng lao động.
- Xếp hạng năng lực tín dụng đạt loại BBB trở lên theo tiêu chí xếp hạng tín dụng tín chấp của Techcombank.
- Có xác nhận thu nhập thường xuyên của Trưởng đơn vị công tác ký, đóng dấu.
Điều kiện đối với đơn vị công tác:
-Khách hàng là cán bộ công chức, nhân viên, người lao động đang công tác tại cơ quan nhà nước, tổ chức chính trị xã hội và doanh nghiệp có uy tín gồm
- Các đơn vị hành chính sự nghiệp, các trường công lập, bệnh viện nhà nước ở địa phương nơi có trụ sở Techcombank
- Các công ty 100% vốn nước ngoài, chi nhánh công ty nước ngoài, công ty liên doanh, trường tư thục, bệnh viện tư nhân; các doanh nghiệp sản xuẩt kinh doanh có
vốn điều lệ từ 15 tỷ trở lên và đã thành lập trên 2 năm. Văn phòng đại diện các tổ chức quốc tế.
b/ Nội dung sản phẩm:
- Hạn mức cho vay: Giá trị hạn mức tùy thuộc vào xếp hạng tín dụng, thu nhập thường xuyên của khách hàng vay.
Hạn mức theo qui định sau:
Stt Xếp hạng năng lực tíndụng Hạn mức cấp Hạn mức tối đa
1 BBB 2 tháng thu nhập 100 triệu đồng
2 A 3 tháng thu nhập 100 triệu đồng
3 AA 4 tháng thu nhập 100 triệu đồng
4 AAA 5 tháng thu nhập 100 triệu đồng Bảng 2.4 – Mức cho vay của Sản phẩm cho vay ứng trước tài khoản cá nhân. - Thời hạn cho vay: Thời gian cấp hạn mức ứng trước tài khoản cá nhân tối thiểu 3 tháng và tối đa 12 tháng.
- Lãi suất: cố định trong suốt thời gian cấp hạn mức. Tiền lãi được tính trên số dư tiền vay trong hạn mức và thời gian ứng tiền thực tế. Tiền lãi tính theo ngày và
được hệ thống tính, thu tự động vào ngày thứ bảy cuối cùng của tháng.
- Phương thức trả nợ: Tại thời điểm hết thời hạn hạn mức, khách hàng phải hoàn trả toàn bộ số tiền đã ứng trước và tiền lãi phát sinh, nộp vào tài khoản.
Đối với sản phẩm này, tiền lãi chỉ tính trên số tiền ứng trước và số ngày sử dụng thực tế; còn khi khách hàng còn dư có trên tài khoản thanh toán thì được hưởng lãi suất không kỳ hạn.
2.3.1.3 Cho vay dưới hình thức phát hành thẻ tín dụng không có TSBĐ:
Là việc Techcombank cung cấp cho khách hàng thẻ tín dụng với hạn mức nhất định để khách hàng sử dụng thẻ trong thanh toán mua sắm, ứng tiền mặt chi tiêu và phải thanh toán lại cho Techcombank sau một thời gian nhất định.
a/ Điều kiện của sản phẩm:
Đối với cá nhân chủ thẻ:
- Có quyết định tuyển dụng công chức hoặc hợp đồng lao động có thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc hợp đồng không thời hạn.
- Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 5 triệu đồng trở lên. - Đang được trả lương qua tài khoản ngân hàng
- Thời gian công tác tại đơn vị tối thiểu 3 tháng kể từ có quyết định tuyển dụng hoặc hợp đồng lao động.
- Xếp hạng năng lực tín dụng đạt yêu cầu để phát hành thẻ tín dụng
Đối với đơn vị công tác của chủ thẻ:
- Khách hàng trả lương qua tài khoản: không xét đơn vị công tác
- Các đơn vị hành chính sự nghiệp, các trường công lập, bệnh viện nhà nước ở địa phương nơi có trụ sở Techcombank
- Các công ty 100% vốn nước ngoài, chi nhánh công ty nước ngoài, công ty liên
doanh, trường tư thục, bệnh viện tư nhân; các doanh nghiệp sản xuẩt kinh doanh có vốn điều lệ từ 10 tỷ trở lên và đã thành lập trên 1 năm. Văn phòng đại diện các tổ chức quốc tế.
- Các doanh nghiệp đang vay vốn hoặc sử dụng sản phẩm dịch vụ tại
Techcombank ( trả lương cho CBCNV, tài khoản tiền gửi)
b/ Nội dung sản phẩm: Hạn mức thẻ tín dụng cấp: Xếp hạng năng lực tín dụng Hạn mức tín dụng cấp Hạn mức tín dụng tối đa BBB 3 tháng thu nhập 30 triệu đồng A 4 tháng thu nhập 60 triệu đồng AA 5 tháng thu nhập 100 triệu đồng
AAA 6 tháng thu nhập 150 triệu đồng
Bảng 2.5 – Mức cho vay của Sản phẩm cho vay dưới hình thức phát hành thẻ tín dụng.
Thời hạn cấp hạn mức: Thời hạn cấp hạn mức thẻ tín dụng bằng thời hạn hiệu lực thẻ (2 năm) cộng thêm 3 tháng.
o Nguyên tắc tính lãi: Đối các giao dịch thuộc diện phải trả lãi ( giao dịch rút tiền mặt, giao dịch thanh toán hàng hóa mà quá hạn thanh toán), tiền lãi được tính trên dư nợ thực tế và thời gian vay thực tế. Tiền lãi tính theo ngày, cộng dồn và hạch
toán thu vào ngày sao kê.
o Thanh toán nợ: vào ngày sao kê, Techcombank liệt kê tất cả các giao dịch trong kỳ gửi cho khách hàng, khi nhận sao kê khách hàng có trách nhiệm thanh toán nợ trong thời hạn thông báo ( mức phải thanh toán tối thiểu 10% số dư nợ, số còn lại chưa thanh toán giao dịch mua hàng hóa thì phải chịu lãi). Sau 30 ngày kể từ ngày đến hạn thanh toán mà chủ thẻ chưa thanh toán số tiền nhỏ hơn số tiền tối thiểu thì Techcombank có quyền ngừng sử dụng thẻ tạm thời, nếu quá 60 ngày thì chấm dứt sử dụng thẻ và Techcombank thực hiện các biện pháp thu hồi nợ.
(Nguồn thông tin sản phẩm: Theo nội dung sản phẩm Techcombank ban hành)
Nhận xét về đặc điểm chung sản phẩm cho vay cá nhân không có TSBĐ của Techcombank và qui trình cho vay đối các sản phẩm này:
Nói chung, các sản phẩm cho vay không có TSBĐ của Techcombank cũng qui định những điều kiện khá nghiêm ngặt để lựa chọn khách hàng và hạn chế rủi ro, trong đó điều kiện để cho vay qua thẻ tín dụng là khá mở và đối tượng khách hàng mở rộng hơn nhằm kích thích chi tiêu và việc thanh toán không dùng tiền mặt. Cũng như tất cả các ngân hàng khác, Techcombank chưa có sản phẩm cho vay không có TSBĐ cá nhân, hộ kinh doanh vay đầu tư, mua sắm tài sản giá trị lớn; đầu tư vốn, tài sản cho hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân. Tuy vậy với các sản phẩm trên, đã đáp ứng cơ bản nhu cầu chi tiêu mua sắm, tiêu dùng đa dạng cho bộ phận không nhỏ cán bộ CNV và người dân. Sản phẩm tiện lợi, hữu ích cùng với công nghệ ngân hàng hiện đại đem lại sự hài lòng cho khách hàng sử dụng.
Đối với sản phẩm tiêu dùng trả góp: giúp khách hàng khi chưa tích lũy đủ vẫn có thể mua được các vật dụng gia đình, máy móc, thiết bị học tập, phương tiện đi lại…rồi trả góp dần.
Đối sản phẩm ứng trước tài khoản (thấu chi): giúp khách hàng có tiền để chi các khoản chi tiêu đột xuất khi chưa có lương hoặc tài khoản không đủ tiền, rút được tiền vượt quá số dư trên tài khoản thanh toán của mình.
Đối với sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng: giúp khách hàng có thẻ thuận tiện khi chi tiêu mua sắm, không phải sử dụng tiền mặt, chi tiêu trước trả tiền sau, đồng thời khách hàng có thể rút tiền mặt từ thẻ tín dụng để chi tiêu.
Về quy trình cho vay đối với các sản phẩm cho vay cá nhân không có TSBĐ được thực hiện cơ bản gồm: Quảng cáo, giới tthiệu sản phẩm – Tiếp xúc khách hàng nắm bắt nhu cầu, tư vấn sản phẩm – Thu thập hồ sơ vay vốn của khách hàng –
Trình phê duyệt khoản vay – Thông báo kết quả, ký kết hợp đồng – Giải ngân tiền vay
cho khách hàng – Thu nợ tiền vay. Thông thường đối với khoản vay cá nhân không có
TSBĐ thì hồ sơ vay vốn ít và đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh và có thể kết luận cho vay ngay sau khi nhận được hồ sơ.
2.3.2 Thực trạng cho vay cá nhân không có TSBĐ của Techcombank – Chi
nhánh Huế qua các năm :
2.3.2.1 Thực trạng Techcombank Huế triển khai các sản phẩm cho vay cá
nhân không có TSBĐ mà Techcombank đã ban hành:
Thực tế hoạt động của các ngân hàng hiện nay, các chi nhánh ngân hàng chỉ tiến hành cho vay đối với các sản phẩm mà Hội sở đã ban hành, một số trường hợp đặc biệt, Chi nhánh phải trình phê duyệt riêng biệt để được thực hiện và trường hợp này thì không phổ biến.
Như đã trình bày ở phần trên, Techcombank đã ban hành 3 sản phẩm cho vay cá nhân không có TSBĐ gồm : Cho vay tiêu dùng trả góp, Cho vay ứng trước tài khoản cá nhân (thấu chi); Cho vay dưới hình thức phát hành thẻ tín dụng, tuy vậy trong những năm qua, TCB Huế chỉ triển khai bán sản phẩm Cho vay ứng trước tài khoản cá nhân và Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng, còn sản phẩm cho vay
tiêu dùng trả góp thì dù sản phẩm đã được ban hành nhưng Chi nhánh Huế chưa tập trung triển khai, quảng bá rộng rãi và bố trí nhân sự thực hiện nên đến năm 2013 vẫn Techcombank Huế chưa có khách hàng vay theo sản phẩm tiêu dùng trả góp.
2.3.2.2 Thực trạng kết quả cho vay cá nhân không có TSBĐ qua các năm :
Số liệu tình hình cho vay không có TSBĐ của Techcombank Huế qua 4
Chỉ tiêu Đvt Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
-Tổng dư nợ cho vay Trđ 64.946 54.205 147.578 150.180
Trong đó dư nợ vay ko TSBĐ Trđ 1.955 2.562 3.635 4.806
Tỉ trọng dư nợ cho vay không có TSBĐ/Tổng dư nợ
% 3,0% 4,7% 2,5% 3,2%
-Tỉ lệ nợ xấu % 2,6 2,2 1,2 1,8
Trong đó Tỉ lệ nợ xấu của cho vay không có TSBD
% 4,2 3,9 4,1 4,0
Thu nhập từ lãi cho vay Trđ 9.872 7.914 20.513 20.912
Tr/đó Thu nhập từ lãi cho vay không có TSBĐ
Trđ 448 556 752 914
Mức sinh lời từ cho vay
(bình quân)
% 15,2 14,6 13,9 12,8
Tr/đó mức sinh lời từ cho vay không có TSBĐ (bình quân)
% 22,9 21,7 20,7 19,6
Bảng 2.6 - Số liệu tình hình cho vay không có TSBĐ của Techcombank Huế
qua các năm.
(Số liệu theo báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của TCB Huế)
Dư nợ cho vay nói chung của TCB Huế đạt ở mức trung bình thấp so với các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn do một phần nguyên nhân là TCB Huế ra đời chậm hơn so với nhiều ngân hàng khác. Dư nợ năm 2011 giảm hơn so với năm 2010
gần 10 tỷ đồng do có thay đổi về cơ chế phê duyệt tín dụng, một số khách hàng cũ rút đi và chưa phát triển thêm khách hàng doanh nghiệp mới, sang năm 2012 Chi nhánh
đã phát triển tín dụng khá tốt, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp- dư nợ tăng lên 2,7 lần so với năm 2011-đạt 147,5 tỷ đồng. Năm 2013 thì tổng dư nợ tăng chậm, dư nợ khách hàng doanh nghiệp không phát triển được thêm.
Về dư nợ cho vay không có TSBĐ có tăng dần qua các năm, tuy nhiên dư nợ đạt rất thấp, chiếm tỉ lệ nhỏ trong toàn bộ dư nợ vay (năm 2010 chiếm 3,5%, năm 2011
chiếm 4,7%, năm 2012 chiếm 2,5%, năm 2013 là 3,1%), năm 2013 đã có tăng trưởng về dư nợ vay không có TSBĐ nhưng vẫn còn chiếm tỉ lệ nhỏ trong tổng dư nợ. Điều
này thể hiện Techcombank Huế chưa tập trung phát triển cho vay không có TSBĐ trong thời gian qua.
Về các tiêu chí nợ quá hạn và nợ xấu tại Techcombank Huế được xác định như
sau :
• Tỉ lệ nợ quá hạn là tỉ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, được xác định:
Tỉ lệ nợ quá hạn = Dư nợ quá hạn/ Tổng dư nợ x 100%. Ngoài ra, còn có thêm các chỉ tiêu sau:
Tỉ lệ nợ quá hạn của cho vay cá nhân không có TSBĐ trên tổng dư nợ cá nhân, được xác định= Dư nợ quá hạn vay cá nhân không có TSBĐ/ tổng dư nợ vay cá