Phát triển cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵn

Header Page of 126 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ NAM PHƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 Footer Page of 126 Header Page of 126 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1: PGS TS Nguyễn Trường Sơn Phản biện 2: TS Tống Thiện Phước Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 16 tháng 12 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn : - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với phương châm “đi vay vay” hoạt động kinh doanh tiền tệ mình, ngành ngân hàng quan tâm hàng đầu để ngày phát triển doanh số, yếu tố định hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy, năm qua số ngân hàng thương mại quốc doanh chạy theo doanh số, tăng cường đầu tư mở rộng tín dụng mà xem nhẹ chất lượng tín dụng, đầu tư vào dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả, vào khách hàng yếu kém, thua lỗ, lừa đảo…dẫn đến rủi ro vốn, nợ tồn đọng cao, ảnh hưởng hiệu quả, chất lượng kinh doanh, đến uy tín khả cạnh tranh ngành Ngân hàng nói chung, hệ thống NHTM nhà nước nói riêng Hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương hệ thống ngân hàng bán lẻ tiêu biểu xác định khách hàng cá nhân kinh doanh đối tượng khách hàng tiềm Là cán công tác ngành ngân hàng, nhận thức sâu sắc việc nghiên cứu biện pháp giúp ngân hàng phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh việc làm cần thiết Với lý đó, chọn đề tài: “Phát triển cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng” làm luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 - Nghiên cứu giải pháp để phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng * Câu hỏi nghiên cứu - Về lý luận, phát triển cho vay cá nhân kinh doanh bao gồm nội dung gì? Các tiêu chí đánh giá kết nhân tố ảnh hưởng phát triển cho vay cá nhân kinh doanh NHTM gì? - Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng nào? Có thành công hạn chế gì? Nguyên nhân ảnh hưởng đến thực trạng đó? - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng phải làm để phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng mình? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Toàn vấn đề lý luận thực tiễn liên quan cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng + Về không gian: nghiên cứu thực trạng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh địa bàn Đà Nẵng + Về thời gian: nghiên cứu thực trạng từ năm 2010 đến 2012 có giải pháp đề xuất năm 2015 Footer Page of 126 Header Page of 126 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp điều tra, vấn thống kê - Phương pháp so sánh, phân tích đánh giá Bố cục đề tài Ngoài mở đầu kết luận, luận văn trình bày thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để có sở phát triển đề tài, nghiên cứu kế thừa số đề tài có liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân sau: Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Huế” năm 2012 tác giả Lê thị Quỳnh Thương Học viện Hành Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh “Phát triển dịch vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Đà Nẵng” năm 2012 tác giả Nguyễn Ngọc Hoàng Đại học Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh “Giải pháp mở rộng cho kinh doanh chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông thôn quận Liên Chiểu Thành phố Đà Nẵng” năm 2012 tác giả Lê Quang Vinh Đại học Đà Nẵng Footer Page of 126 Header Page of 126 Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh“Mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Quảng Nam” năm 2010 tác giả Nguyễn Trần Khôi An Đại học Đà Nẵng Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh“Mở rộng cho vay kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Quảng Trị” năm 2013 tác giả Trần Quang Thanh Đại học Đà Nẵng Qua việc tham khảo luận văn nêu trên, nhận định số ưu điểm, nhược điểm đề tài từ giúp có thêm nhiều định hướng cho luận văn để việc thực nghiên cứu luận văn sâu sát với thực tiễn hơn, giải pháp đưa phù hợp có ý nghĩa vận dụng vào hoạt động kinh doanh chi nhánh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH 1.1.1 Tín dụng ngân hàng phân loại tín dụng ngân hàng a Khái niệm tín dụng ngân hàng b Phân loại tín dụng ngân hàng - Căn vào thời gian sử dụng vốn vay - Căn vào mục đích sử dụng vốn vay - Căn vào tính chất đảm bảo khoản cho vay - Căn vào hình thức tín dụng 1.1.2 Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Footer Page of 126 Header Page of 126 a Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh Cho vay cá nhân kinh doanh cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình kinh doanh vay để thực công đoạn trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm kinh doanh dịch vụ thị trường nhằm mục đích tạo lợi nhuận b Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh Cho vay cá nhân kinh doanh đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân để trì trình sản xuất liên tục có hội đổi công nghệ, mở rộng quy mô, tăng hiệu kinh doanh, cải thiện đời sống Bên cạnh CVCNKD giúp cho ngân hàng phát triển quy mô kinh doanh, mở rộng thị trường, phát triển quan hệ khách hàng, tăng thu nhập cuối góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế c Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh - Phân loại theo thời gian - Phân loại theo phương thức cho vay - Phân loại theo hình thức đảm bảo d Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh NHTM - Cho vay cá nhân kinh doanh để khách hàng cá nhân kinh doanh sử dụng vốn vay với mục đích tạo lợi nhuận - Khách hàng cá nhân vay kinh doanh thường ngành nghề kinh doanh tuý, nguồn trả nợ khách hàng lợi nhuận tạo từ việc kinh doanh nguồn thu hợp pháp khác có liên quan đến việc kinh doanh khách hàng - So với cho vay doanh nghiệp, số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh thường lớn khoản vay họ thường nhỏ - Khoản vay cá nhân kinh doanh thường bảo đảm tài sản - Thời gian giải thủ tục hồ sơ quy trình cho vay Footer Page of 126 Header Page of 126 thường ngắn gọn - Kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay nhiều thời gian công sức cho vay doanh nghiệp - Tổn thất rủi ro cho vay CNKD thường không lớn khoản vay thường có tài sản đảm bảo dư nợ không lớn 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHTM 1.2.1 Nội dung phát triển cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển cho vay KHCN kinh doanh phải hội tụ đủ yếu tố tăng trưởng qui mô, hoàn thiện chất lượng cho vay kiểm soát rủi ro - Tăng trưởng quy mô chiếm lĩnh thị phần đem lại lợi ích cụ thể cho ngân hàng Để tăng trưởng quy mô, ngân hàng không ngừng thu hút trì khách hàng đồng thời sàng lọc khách hàng theo phân đoạn thị trường Muốn đạt ngân hàng phải vận dụng tổng hợp nội dung hoạt động marketing - Chất lượng cho vay định tồn phát triển NHTM Tình hình tài ngân hàng cải thiện nhờ nâng cao chất lượng cho vay, đáp ứng nhu cầu khách hàng cuối đem lại hài lòng cho khách hàng Muốn đạt điều ngân hàng phải đa dạng hoá sản phẩm với giá hợp lý - Để kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay, ngân hàng phải nắm bắt loại nguyên nhân gây rủi ro từ nhiều phía khác nhằm có biện pháp để hạn chế phòng ngừa rủi ro, gia tăng hiệu kinh doanh 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết phát triển cho vay cá nhân kinh doanh Footer Page of 126 Header Page of 126 a Tăng trưởng quy mô cho vay cá nhân kinh doanh - Tăng trưởng dư nợ CVCNKD - Tăng trưởng số lượng khách hàng CVCNKD - Tăng trưởng dư nợ bình quân CVCNKD b Tăng trưởng thị phần cho vay cá nhân kinh doanh c Hợp lý hoá cấu cho vay cá nhân kinh doanh - Mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ CVCNKD - Chỉ tiêu dùng để phản ánh thực trạng dư nợ chi nhánh có hợp lý không so với thực tế thị trường thời điểm khả thân chi nhánh d Tăng cường chất lượng cung ứng dịch vụ Cơ sở đánh giá chất lượng dịch vụ thông qua mức độ cảm nhận khách hàng: - Mức độ tin tưởng (Reliability) - Mức độ bảo đảm (Assurance) - Yếu tố hữu hình (Tangibles) - Sự thấu hiểu (Empathy) - Khả đáp ứng (Responsiveness) e Mức độ kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh Mức độ kiểm soát rủi ro tín dụng đánh giá qua tiêu chí: - Mức giảm tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân kinh doanh - Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro - Mức giảm tỷ lệ xoá nợ ròng g.Tăng trưởng thu nhập từ cho vay cá nhân kinh doanh 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân kinh doanh a Các nhân tố bên - Các nhân tố từ thân khách hàng Footer Page of 126 Header Page 10 of 126 - Các nhân tố thuộc môi trường kinh tế - Các nhân tố thuộc môi trường pháp lý - Các nhân tố thuộc môi trường an ninh, trị, xã hội b Các nhân tố bên - Chính sách cho vay ngân hàng - Quy mô nguồn vốn ngân hàng - Chất lượng tính đa dạng hình thức cho vay - Quy trình cho vay thực nghiệp vụ cho vay - Trình độ cán nhân viên ngân hàng ứng dụng công nghệ KẾT LUẬN CHƯƠNG Như vậy, Chương tìm hiểu khái niệm tín dụng ngân hàng, cho vay cá nhân kinh doanh tiêu chí đánh giá kết phát triển cho vay cá nhân kinh doanh Qua đó, thấy khách hàng cá nhân kinh doanh đối tượng tiềm mà NHTM nhắm đến.Việc phát triển cho vay cá nhân kinh doanh có vai trò quan trọng, vừa giúp cho việc mở rộng quy mô kinh doanh NHTM đồng thời giúp cho khách hàng có vốn để đầu tư kinh doanh Từ nội dung trình bày Chương thấy tầm quan trọng việc phát triển cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Trong thời gian qua, Vietinbank Đà Nẵng thực việc phát triển cho vay cá nhân kinh doanh ba năm trở lại giải pháp góp phần giúp cho Vietinbank Đà Nẵng đạt kết cao hơn, tất vấn đề trình bày Chương Chương Footer Page 10 of 126 Header Page 12 of 126 10 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng - Huy động vốn đồng Việt Nam ngoại tệ - Đầu tư vốn tín dụng đồng Việt Nam ngoại tệ thành phần kinh tế - Làm đại lý dịch vụ uỷ thác cho tổ chức Tài chính, Tín dụng cá nhân - Thực toán đồng Việt Nam ngoại tệ - Chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, chiết khấu, cho vay cầm cố chứng từ có giá - Bảo lãnh đồng Việt Nam ngoại tệ nhiều hình thức khác - Thực dịch vụ khác 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng năm gần a Về công tác huy động vốn Công tác huy động vốn năm gần đặc biết trọng, tiêu quan trọng hàng đầu đánh giá kết hoạt động Vietinbank Đà Nẵng b Về công tác tín dụng Qua năm, tổng dư nợ có gia tăng, tăng mạnh năm 2012, tốc độ tăng năm 2011 so với năm 2010 8.96%, sang năm 2012 tốc độ tăng so với năm 2010 15% c Các hoạt động khác d Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Đà Nẵng Cũng theo tình hình chung NHTM Việt Nam, thu nhập từ tín dụng Vietinbank Đà Nẵng chiếm tỷ trọng cao Footer Page 12 of 126 Header Page 13 of 126 11 tổng thu nhập; từ 2010 đến 2012, thu nhập từ tín dụng chiếm tỷ trọng từ 77% đến 84%, lại thu từ hoạt động khác chiếm từ 16% đến 23% Qua năm nhận thấy tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng có tỷ trọng ngày cảng giảm thu nhập từ hoạt động phi tín dụng ngày tăng 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Thực trạng biện pháp ngân hàng tiến hành để phát triển cho vay cá nhân kinh doanh NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Trước bất ổn kinh tế vĩ mô diễn biến thị trường phức tạp, NHNN điều hành sách tiền tệ theo hướng chặt chẽ, kiểm soát tín dụng, phương tiện toán.Vietinbank thực việc chuyển đổi mô hình tổ chức kinh doanh, cấu lại nhân theo hướng đại hoá nhằm nâng cao lực cạnh tranh - Chi nhánh trọng tăng trưởng tín dụng nói chung cho vay KHCNKD nói riêng sở phát triển chọn lọc khách hàng, tuân thủ chấp hành chế, quy định tín dụng định hướng đạo Vietinbank Hoạt động tín dụng chi nhánh đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế góp phần phát triển kinh tế xã hội địa phương - Công tác triển khai sản phẩm dịch vụ, bán chéo sản phẩm phòng ban nhiều hạn chế việc mở rộng khách hàng chưa tương xứng với tầm vóc,vị Vietinbank - Mạng lưới hoạt động Chi nhánh tương đối rộng, thuận tiện cho việc giao dịch khách hàng kết hoạt động phòng giao dịch loại mang lại chưa cao Footer Page 13 of 126 Header Page 14 of 126 12 - Công tác huy động vốn đặc biệt trọng, sản phẩm huy động vốn triển khai đa dạng số khách hàng bị lôi kéo chia sẻ sang ngân hàng khác cạnh tranh công cụ lãi suất chương trình khuyến mại nên tình hình huy động vốn chi nhánh có tăng trưởng chưa cao - Chi nhánh thường xuyên cập nhật ứng dụng chương trình Bên cạnh đó, chi nhánh quan tâm đến sở vật chất để phục vụ khách hàng ngày tốt Chi nhánh trẻ hoá đội ngũ cán đội ngũ cán tín dụng Mặt khác, chưa có phối hợp thống phòng ban việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng - Vietinbank thành lập phận kiểm tra giám sát thuộc hội sở đóng chi nhánh để theo dõi hoạt động chi nhánh sát góp phần hạn chế rủi ro cho Chi nhánh 2.2.2 Thực trạng kết cho vay cá nhân kinh doanh Vietinbank - Đà Nẵng a Tăng trưởng quy mô cho vay cá nhân kinh doanh: Bảng 2.5 Tăng trưởng dư nợ số lượng CVCNKD năm 2010-2012 Đơn vị: tỷ đồng +/Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 (%) Dư nợ cho vay Dư nợ CVCNKD 1,893 2,128 2,450 379 468 613 15.13 23.48 30.88 20% 22% 25% (Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đà Nẵng) Footer Page 14 of 126 (%) 12.41 Tỷ trọng dư nợ CVKD/ Tổng dư nợ CV +/- Header Page 15 of 126 13 Dư nợ chi nhánh tăng qua năm với mức tăng trưởng ổn định dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh tăng Từ năm 2010 đến kinh tế toàn cầu gặp nhiều khó khăn dư nợ tăng dấu hiệu tốt chi nhánh Bảng 2.7 Tăng trưởng số lượng CVCNKD năm 2010-2012 Đơn vị: tỷ đồng, khách hàng Chỉ tiêu Dư nợ cho vay Dư nợ CVCNKD 2010 2011 2012 +/- +/- 2011/2010 2012/2011 (%) (%) 1,893 2,128 2,450 12.41 15.13 379 468 613 23.48 30.88 904 1032 1114 14.16 7.95 Số lượng khách hàng cá nhân vay kinh doanh (Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đà Nẵng) Số lượng KHCN vay kinh doanh tăng qua năm số lượng dư nợ số lượng khách hàng tăng không đáng kể, so với địa bàn Đà Nẵng số lượng khách hàng cá nhân vay kinh doanh b Tăng trưởng thị phần cho vay cá nhân kinh doanh: Hiện địa bàn Đà Nẵng có đến 60 tổ chức tín dụng hoạt động Thị phần Vietinbank Đà Nẵng thấp, chiếm 5% so với địa bàn Đà Nẵng c Cơ cấu cho vay cá nhân kinh doanh - Cơ cấu dư nợ theo mục đích sử dụng vốn vay Dư nợ cho vay vốn lưu động tăng qua năm Ngân hàng có nhiều chương trình ưu đãi lãi suất dành cho khách hàng cá nhân - Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo Footer Page 15 of 126 Header Page 16 of 126 14 Tất khoản vay cá nhân kinh doanh chi nhánh có tài sản đảm bảo, điều hạn chế lớn khả vốn việc kinh doanh khách hàng gặp rủi ro ngược lại làm hạn chế phần việc phát triển quy mô chi nhánh - Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn: Tại Vietinbank Đà Nẵng, tỷ trọng cho vay KHCN kinh doanh ngắn hạn lớn tỷ trọng cho vay KHCN dài hạn KHCN vay dài hạn chủ yếu đầu tư vào máy móc thiết bị xây dựng dự án lớn nhà hàng, khách sạn… - Cơ cấu dư nợ theo phương thức cho vay Tại chi nhánh phương thức cho vay lần phương thức cho vay hạn mức qua năm tăng phương thức cho vay hạn mức ngày chiếm tỷ trọng lớn - Cơ cấu dư nợ theo ngành, lĩnh vực kinh doanh Vietinbank ngày triển khai nhiều sản phẩm cho vay dành cho KHCN Trong vài năm gần chi nhánh bổ sung thêm sản phẩm như: cho vay nông dân, cho vay cửa hàng cửa hiệu, cho vay cá nhân kinh doanh chợ d Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay ngân hàng Chất lượng dịch vụ cho vay Vietinbank Đà Nẵng ngày nâng cao, đáp ứng nhu cầu khách đủ khả cạnh tranh tốt với Ngân hàng khác địa bàn, uy tín thương hiệu Vietinbank Đà Nẵng khách hàng đánh giá cao Với lợi nguồn vốn, Vietinbank Đà Nẵng chấp hành quy định lãi suất NHNN nên mức lãi suất cho vay ngân hàng đưa lãi suất cạnh tranh Vietinbank cải tiến quy trình giao dịch khách hàng vay vốn nhằm rút ngắn thời gian giải hồ sơ vay vốn giúp cho Footer Page 16 of 126 Header Page 17 of 126 15 khách hàng cảm thấy đơn giản thủ tục vay vốn Bên cạnh đó, Chi nhánh trang bị đầy đủ sở vật chất kết hợp với đội ngũ cán tín dụng nhiệt tình khách hàng phục vụ chu đáo, tận tình e Kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh: Nợ xấu chi nhánh tăng cao năm 2012, nhiên tỷ lệ nợ xấu CVCNKD chi nhánh chiếm tỷ thấp so với tổng dư nợ CVCNKD Để kiểm soát nợ xấu, chi nhánh tích cực triển khai đồng nhiều giải pháp để kiểm soát nợ xấu phát sinh liệt việc xử lý khoản nợ hạn Trong điều kiện hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn tỷ lệ trích lập dự phòng/ Tổng dư nợ chi nhánh chiếm tỷ lệ 0.13%, tỷ lệ thấp so với hệ thống ngân hàng g Tăng trưởng thu nhập từ CVCNKD Bảng 2.15 Tăng trưởng thu nhập từ CVCNKD năm 2010-2012 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 Thu từ cho vay khách hàng cá nhân KD Chi từ cho vay khách hàng cá nhân KD Chênh lệch thu nhập lãi ròng 2011 2012 +/- +/- 2011/2010 2012/2011 (%) (%) 56,731 92,442 112,606 62.95 21.81 46,942 81,271 104,173 73.13 28.18 9,789 11,171 8,432 14.12 -24.51 (Nguồn: Phòng tổng hợp NHCT Đà Nẵng) Qua ba năm từ 2010 đến 2012, ta thấy năm 2011 năm có Footer Page 17 of 126 Header Page 18 of 126 16 biến động lớn lãi suất nên thu nhập thu tăng mạnh Năm 2012, kinh tế khó khăn làm cho lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh giảm so với năm 2011, cạnh tranh ngân hàng làm cho lãi cận biên ròng thấp năm 2011 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN ĐÀ NẴNG 2.3.1 Kết đạt - Xu hướng phát triển dịch vụ cho vay Vieinbank Đà Nẵng theo chiều hướng tốt, dư nợ tăng trưởng qua năm, góp phần nâng cao lợi nhuận cho năm - Vietinbank nghiên cứu ban hành nhiều sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng địa bàn - Cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng nhằm tăng giá trị cho khách hàng - Có sở vật chất công nghệ, nguồn nhân lực có trình độ để lựa chọn khách hàng tốt đưa giải pháp hỗ trợ khách hàng hoạt động tín dụng chi nhánh - Xây dựng hoàn thiện qui trình tác nghiệp nội theo quy chế Vietinbank tất phòng nghiệp vụ - Trong công tác kiểm tra nội bộ, Chi nhánh thực tốt việc chấp hành chủ trương, sách, chế độ tín dụng để có biện pháp hỗ trợ kịp thời 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế - Mặc dù dư nợ CVCNKD nguồn vốn chi nhánh tăng qua năm chưa tương xứng với quy mô thương hiệu Vietinbank, thị phần chi nhánh thấp Footer Page 18 of 126 Header Page 19 of 126 17 - Chưa có sách cụ thể để tìm kiếm, khai thác khách hàng vay CNKD mới; công tác phân loại khách hàng vay CNKD để xác định khách hàng mục tiêu đơn giản, chưa đánh giá giá trị khách hàng vay CNKD mang lại, việc xác định khách hàng vay CNKD mục tiêu ngân hàng chưa thống - Chi nhánh chưa có phận tư vấn trực tuyến giải đáp thắc mắc cho khách hàng - Hiện nay, Vietinbank Đà Nẵng việc chăm sóc khách hàng cá nhân kinh doanh phòng khách hàng cá nhân hay phòng giao dịch cho vay khách hàng thực không theo tiêu chuẩn định - Chưa xây dựng văn hoá làm việc thực hướng khách hàng - Hoạt động dịch vụ chủ yếu dịch vụ truyền thống, dịch vụ đại chưa khách hàng vay cá nhân kinh doanh sử dụng phổ biến - Hệ thống thông tin nhiều bất cập, chưa có hệ thống số liệu, thông tin lưu giữ khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn chi nhánh nên ảnh hưởng đến trình thẩm định, định cho vay Việc cho vay chủ yếu dựa tài sản đảm bảo - Công tác thẩm định cho vay KHCNKD vướng mắc nhiều khâu, nhiều thủ tục rườm rà khiến thời gian giải ngân kéo dài, ảnh hưởng đến vòng quay vốn khách hàng b Nguyên nhân * Nguyên nhân thuộc ngân hàng - Các hình thức huy động vốn dành cho khách hàng cá nhân Chi nhánh đa dạng chưa có khác biệt nhiều so với ngân hàng khác Footer Page 19 of 126 Header Page 20 of 126 18 - Việc phát mại tài sản chấp để thu nợ gặp nhiều khó khăn trở ngại - Chiến lược khách hàng khách hàng cá nhân vay kinh doanh chưa mang tính động - Công tác thẩm định trước cho vay chưa thực hiệu - Một số cán tín dụng chưa thích nghi khả vận dụng, áp dụng phương tiện, trang thiết bị đại chưa thực bám sát khách hàng vay * Những nguyên nhân bên ngân hàng - Nguyên nhân từ phía khách hàng: + Phương án kinh doanh khách hàng cá nhân thường lập sơ sài, khó khả thi mang tính thương vụ ngắn hạn, chưa có định hướng phát triển lâu dài + Việc định cho vay KHCNKD thường phải dựa tài sản đảm bảo kế hoạch kinh doanh khách hàng + Hiện tượng phổ biến vốn đăng ký kinh doanh khách hàng cá nhân thấp nhiều so với thực tế + Trình độ công nghệ kỹ thuật khách hàng cá nhân kinh doanh phần lớn lạc hậu trình độ tự động hoá thấp hạn chế sức cạnh tranh hàng hoá - Nguyên nhân khác: + Tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng nhỏ lãi suất huy động, chi hoa hồng gửi tiền + Công tác kiểm tra giám sát NHNN chưa thực có biện pháp hữu hiệu để đảm bảo tính chặt chẽ việc chấp hành quy chế, thể lệ tín dụng + Chưa có quy chế bán đấu giá tài sản áp dụng riêng cho ngân hàng thương mại Footer Page 20 of 126 Header Page 21 of 126 19 + Thủ tục mà người mua tài sản phát mại ngân hàng phải thực phiền hà, tốn nhiều thời gian, làm giảm hiệu xử lý tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại + Khoản vốn dành cho quỹ đại hoá hệ thống ngân hàng + Các biện pháp quản lý nhà nước hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng lỏng lẻo, tăng khả xảy rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại + Các NHTM nước phải đối đầu với cạnh tranh ngân hàng đối thủ hội nhập ngân hàng nước + Trong tương lai gần số sản phẩm dịch vụ TCTD khác thay phần quan trọng sản phẩm NH + Ảnh hưởng tập đoàn kinh tế lớn ngân hàng ngày nhiều, mặc lãi suất tiền gởi, lãi suất tiền vay, giá dịch vụ ngân hàng ngày cao KẾT LUẬN CHƯƠNG Sự tăng trưởng tín dụng Vietinbank Đà Nẵng phù hợp với tăng trưởng kinh tế nước nói chung kinh tế thành phố nói riêng Việc phải triển tín dụng đôi với chất lượng tín dụng Bên cạnh thực trạng Vietinbank Đà Nẵng làm để phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh hạn chế như: công tác thẩm định gặp vướng mắc, mức độ tín nhiệm ngân hàng khách hàng chưa cao Điều làm hạn chế việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chi nhánh Vì giải pháp để phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh vấn đề Vietinbank quan tâm để mở rộng quy mô kinh doanh, tăng trưởng tín dụng xứng tầm với vị Footer Page 21 of 126 Header Page 22 of 126 20 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay cá nhân kinh doanh Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương nhắm đến Do vậy, việc nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân phải dựa định hướng phát triển chi nhánh thời gian tới Trên sở đánh giá chung thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh năm qua tiếp tục thực phương châm “phát triển - an toàn - hiệu quả” 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay cá nhân kinh doanh NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng Đến với Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quý khách hài lòng chất lượng sản phẩm, dịch vụ phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình với tiêu chí Nâng giá trị sống 3.1.3 Nhu cầu khách hàng vay cá nhân kinh doanh Đà Nẵng mở rộng thị trường nội địa, cân thị trường nội địa thị trường xuất mặt hàng như: dệt may, giày, thuỷ sản Thành phố thường xuyên rà soát thủ tục hành thực mô hình đơn vị phân phối, bán lẻ liên kết hợp tác với ngân hàng, tổ chức tín dụng để hình thành chế tín dụng khuyến khích phát triển cá nhân nhiều hình thức khác Bên cạnh thuận lợi mục tiêu phát triển thành phố, Vietinbank Đà Nẵng có nhiều hội Footer Page 22 of 126 Header Page 23 of 126 21 để phát triển cho vay cá nhân kinh doanh, tạo điều kiện cho chi nhánh chiếm lĩnh thị phần Căn số lượng khách hàng vay CNKD dư nợ cho vay CNKD tăng/giảm Vietinbank Đà Nẵng từ năm 2010 đến 2012 ta thấy nhu cầu khách hàng vay CNKD địa bàn thành phố Đà Nẵng ngày nhiều, Vietinbank Đà Nẵng đặt mục tiêu tăng trưởng áp dụng biện pháp để thu hút khách hàng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Mở rộng đối tượng khách hàng hoàn thiện sách khách hàng - Khảo sát, nghiên cứu đối tượng khách hàng mục tiêu để có biện pháp tăng cường thu hút - Phân tích khả mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng thời kỳ - Nghiên cứu sách thích hợp với đối tượng khách hàng - Tăng cường công tác tư vấn, chăm sóc khách hàng có phối hợp Phòng Kế toán, Phòng Khách hàng cá nhân Phòng giao dịch việc chăm sóc khách hàng - Chú trọng lưu trữ khai thác hồ sơ khách hàng 3.2.2 Hợp lý hoá cấu dư nợ cho vay - Xây dựng chiến lược sản phẩm thu hút khách hàng, bên cạnh tuỳ thuộc vào địa bàn hoạt động chi nhánh trình hội sở sản phẩm đặc thù để thu hút khách hàng - Đa dạng hoá hình thức cho vay, xây dựng kỳ hạn cho vay phù hợp với khách hàng cá nhân vay kinh doanh Footer Page 23 of 126 Header Page 24 of 126 22 3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng vào khách hàng - Nâng cao hiệu ứng dụng công nghệ thông tin - Tăng cường dịch vụ tiện ích Ngân hàng hoàn thiện thủ tục pháp lý hoạt động tín dụng ngân hàng - Xây dựng hình ảnh ngân hàng động, biết tìm kiếm khách hàng chiến lược, làm ăn có hiệu 3.2.4 Hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro cách có hiệu - Nâng cao chất lượng đánh giá xếp hạng khách hàng - Tăng cường kiểm tra giám sát khoản tín dụng - Tích cực ngăn ngừa nợ xấu phát sinh xử lý dứt điểm khoản nợ hạn - Nâng cao chất lượng, thu thập, xử lý thông tin hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân kinh doanh 3.2.5 Hoàn thiện công tác đào tạo sách đội ngũ cán cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh - Chú trọng công tác tuyển chọn nhân viên tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ nghiệp vụ cao - Đối với cán tín dụng cần áp dụng chế khoán tiêu như: doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ hạn - Từng bước chuyên môn hoá cán tín dụng - Phân công nhiệm vụ cho phận cho vay khách hàng cá nhân phải phù hợp số lượng cán chất lượng cán bộ, kết hợp hài hào cán trẻ cán lớn tuổi có kinh nghiệm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường hiệu hoạt động tra giám sát với Footer Page 24 of 126 Header Page 25 of 126 23 tổ chức tín dụng - Tổ chức hệ thống thông tin ngân hàng có hiệu - Ngân hàng Nhà Nước nên có văn đạo có can thiệp kịp thời lãi suất NHTM - Ngân hàng Nhà Nước cần có khuyến khích cho NHTM việc hỗ trợ CNKD, hộ gia đình gặp khó khăn thiên tai,dịch bệnh để có hướng xử lý giúp khách hàng tiếp tục kinh doanh - Ngân hàng Nhà nước cần đẩy nhanh trình chi tiêu không dùng tiền mặt cá nhân lãnh thổ Việt Nam 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Khuyến khích chi nhánh mở rộng quy mô cho vay, đa dạng hoá hình thức cho vay dịch vụ ngân hàng - Tăng cường công tác thông tin chi nhánh hệ thống Vietinbank - Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán - Cần tăng thêm mức chi hoa hồng cho tổ chức cá nhân thu nợ tồn đọng cho ngân hàng 3.3.3 Đối với Nhà nước - Tăng cường quản lý cá nhân kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động cá nhân kinh doanh - Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng KẾT LUẬN Hoạt động Ngân hàng vấp phải không khó khăn thử thách lớn cần phải nỗ lực vượt qua Điều thể hai phía: Quản lý Nhà nước Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Mặc dù có nhiều đổi so với trước Footer Page 25 of 126 Header Page 26 of 126 24 song tồn chưa tháo gỡ, tổ chức điều hành thực tế; Từ hoạch định chế, sách đạo thực hiện; Từ kiến thức đến kỹ thực hành Trong điều kiện hoạt động kinh doanh NHTM chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng định thành công hay thất bại ngân hàng Ngành ngân hàng huyết mạch kinh tế, đòi hỏi quan tâm Đảng, phủ, ngành, cấp để có môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc nghiên cứu giải pháp phát triển cho vay cá nhân kinh doanh có ý nghĩa thân NHTM kinh tế xã hội giúp cho việc đời sống người dân ngày nâng cao Phát triển cho vay cá nhân kinh doanh vấn đề không khó đa dạng nên giải pháp kiến nghị đề xuất nêu luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm phát triển cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương VN chi nhánh Đà Nẵng nói riêng NHTM nói chung Chúng phát huy tác dụng có phối hợp đồng cấp, ngành liên quan trình thực hiện, tạo điều kiện cho đề tài triển khai ứng dụng vào thực tiễn đạt kết Qua thời gian nghiên cứu thực tế công tác Ngân hàng TMCP Công thương VN chi nhánh Đà Nẵng, lựa chọn nghiên cứu đề tài xin đề xuất số giải pháp phát triển cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương VN chi nhánh Đà Nẵng, hy vọng nội dung đề tài góp phần vào việc “ Phát triển An toàn - Hiệu “ Ngân hàng Footer Page 26 of 126 ... triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng... phát triển cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Đà. .. PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Thực trạng biện pháp ngân hàng tiến hành để phát triển cho vay cá nhân kinh doanh NH TMCP Công thương