Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP công thương việt nam, chi nhánh khu công nghiệp phú tài

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ HỒNG OANH HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP PHÚ TÀI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ HỒNG OANH HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP PHÚ TÀI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ NHƢ LIÊM Đà Nẵng – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Luận Văn Lê Thị Hoàng Oanh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHTM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 1.1.3 Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 11 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 15 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 15 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 16 1.2.3 Các biểu rủi ro tín dụng 17 1.2.4 Phân loại rủi ro tín dụng 18 1.2.5 Tác động rủi ro tín dụng 20 1.3 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 22 1.3.1 Quan niệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay CNKD 22 1.3.2 Một số tiêu đánh giá kết hạn chế RRTD cho vay CNKD 28 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động hạn chế RRTD cho vay CNKD NHTM 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN PHÚ TÀI 37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN – CHI NHÁNH KCN PHÚ TÀI (VIETINBANK PHÚ TÀI) 37 2.1.1 Sơ lƣợc đời phát triển VietinBank Phú Tài 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phận 38 2.1.3 Lĩnh vực hoạt động, sản phẩm dịch vụ chủ yếu Chi nhánh 42 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 42 2.2 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CNKD TẠI VIETINBANK PHÚ TÀI 47 2.2.1 Những biện pháp hạn chế RRTD cho vay CNKD mà VietinBank Phú Tài triển khai thời gian qua 47 2.2.2 Kết hạn chế RRTD cho vay CNKD Chi nhánh .53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RRTD TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI VIETINBANK PHÚ TÀI 58 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 58 2.3.2 Những vấn đề tồn 58 2.3.3 Nguyên nhân tồn 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN PHÚ TÀI .68 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 68 3.1.1 Định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bình Định 68 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng mục tiêu hạn chế RRTD cho vay CNKD VietinBank Phú Tài thời gian đến 72 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO RÍN DỤNG TRONG CHO VAY CHI NHÁNH KINH DOANH TẠI VIETIBANK PHÚ TÀI 73 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng cho vay CNKD 73 3.2.2 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát, giám sát tín dụng 78 3.2.3 Tăng cƣờng xử lý nợ có vấn đề, áp dụng cơng cụ xử lý rủi ro tín dụng 80 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 84 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 87 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa CBTD Cán tín dụng CNKD Cá nhân kinh doanh CV Cho vay DPRR Dự phòng rủi ro KCN Khu cơng nghiệp KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHCT Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Việt Nam RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TPKT Thành phần kinh tế TSBĐ Tài sản bảo đảm TMCP Thƣơng mại cổ phần XLRR Xử lý rủi ro VN Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh thời gian qua 43 2.2 Tình hình cho vay Chi nhánh thời gian qua 44 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian qua 47 2.4 Cơ cấu dƣ nợ theo nhóm nợ cho vay CNKD Chi nhánh 54 2.5 Tình hình nợ hạn cho vay CNKD Chi nhánh 55 2.6 Tình hình nợ xấu cho vay CNKD Chi nhánh 56 2.7 Trích lập DPRR cho vay CNKD Chi nhánh 57 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang 1.1 Phân loại RRTD theo mức độ rủi ro 17 1.2 Phân loại RRTD theo tiêu thức nguyên nhân phát sinh rủi ro 19 Cơ cấu tổ chức quản lý VietinBank - Chi nhánh KCN Phú Tài 42 1.3 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam thị trƣờng khách hàng cá nhân thị trƣờng mục tiêu hấp dẫn Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam nói chung chi nhánh KCN Phú Tài nói riêng Trong năm qua Ngân hàng củng cố phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ cho đối tƣợng khách hàng cá nhân đa dạng, bao gồm sản phẩm tiền vay, sản phẩm tiền gửi, thẻ, chuyển tiền…Trong sản phẩm tiền vay sản phẩm mang lại nhiều rủi ro Mặt khác, bối cảnh cho vay doanh nghiệp khó khăn, bí đầu ra, khối khách hàng cá nhân đối tƣợng đƣợc ngân hàng hƣớng tới để thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng Khách “hạng bét” đƣợc ngân hàng săn đón mời mọc để mở thêm “cửa sống” cho Nhƣ vậy, để đạt đƣợc mục tiêu phát triển bền vững, vấn đề đặt cho Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – chi nhánh KCN Phú Tài làm vừa đạt mục tiêu tăng trƣởng nhanh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt cá nhân kinh doanh trƣớc cạnh tranh gay gắt NHTM thị trƣờng; vừa hạn chế đƣợc tối đa rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mà đối tƣợng mang lại bối cảnh rủi ro tín dụng trở thành vấn đề cộm, nỗi lo tất NHTM Xuất phát từ cấp thiết tình hình hoạt động tín dụng thực tế Chi nhánh, tác giả tiến hành nghiên cứu đề tài: "Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh KCN Phú Tài" Mục tiêu nghiên cứu Trên sở lý luận, nghiên cứu RRTD hạn chế RRTD, 82 yếu tố quan trọng để thực biện pháp phòng ngừa cách hiệu Việc phát triển nghiệp vụ tín dụng phòng ngừa rủi ro tín dụng có hiệu hay khơng trƣớc hết phụ thuộc vào trình độ, lực đội ngũ cán ngân hàng Phải có cán tinh thơng nghiệp vụ, có kiến thức kinh nghiệm kinh doanh ngân hàng đại, làm chủ công nghệ mới, hiểu biết pháp luật Đặc biệt phải có đội ngũ lãnh đạo giỏi, động thu đảm bảo thành công cho q trình phát triển nghiệp vụ kinh doanh nói chung nghiệp vụ cho vay nói riêng Để làm đƣợc điều cần số biện pháp: - Chuẩn hố cán tín dụng: Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng; Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề đòi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp; Chi nhánh cần phải thƣờng xuyên lồng vào nội dung tập huấn nội dung quan trọng đƣa hậu phẩm chất đạo đức mang lại để thƣờng xuyên luyện rèn giũa phẩm chất cần phải có tiêu chuẩn cán ngân hàng; Bên cạnh chi nhánh cần tăng cƣờng hoạt động cơng đồn mục đích giúp cán tận tuỵ, gắn bó với chi nhánh, từ tạo trách nhiệm tâm huyết với Chi nhánh, đạt hiệu cao công tác, hạn chế RRTD - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lƣợng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Phân định rõ quyền hạn nhiệm vụ phận nhƣ cán tín dụng ngân hàng - Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lƣới, quy mô kinh doanh VietinBank Phú Tài 83 tƣơng lai - Có chế độ đãi ngộ, thƣởng phạt hợp lý: Ngân hàng nên nghiên cứu khung lƣơng, thƣởng phạt hợp lý để kích thích cán hồn thành tốt công việc Đối với cán làm việc có hiệu cần có chế độ khen thƣởng đãi ngộ xứng đáng đồng thời phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc với CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, gây thất thoát vốn NH Bên cạnh đó, cần có sách khuyến khích cán bán chéo sản phẩm bảo hiểm tín dụng để vừa tăng lợi nhuận cho Chi nhánh, phân tán đƣợc RRTD cho vay CNKD lại vừa tạo thêm thu nhập cho ngƣời lao động - Tiếp tục định kỳ luân chuyển cán bộ: Thực luân chuyển cán từ phòng khác nhau, luân chuyển cán quản lý khách hàng để nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đƣợc nhanh chóng Tuy nhiên, cần có xếp, chuẩn bị cẩn thận, đầy đủ, hợp lý, tránh tình trạng thời gian luân chuyển ngắn dài, đột ngột bất ngờ gây xáo trộn đời sống sinh hoạt nhƣ công việc ngƣời lao động từ dễ dẫn đến tình trạng chán nản, bỏ việc; bố trí sai ngƣời sai việc công tác ngăn ngừa RRTD không hiệu mà ngƣợc lại gia tăng thêm RRTD cho vay cán không đủ khả năng, lực trình độ đảm nhiệm - Nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán bộ: Tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức pháp luật cho cán nghiệp vụ đƣơng nhiệm để xử lý công việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng; Chi nhánh phải đƣa khía cạnh ngƣời cách ứng xử vào công tác đào tạo ứng dụng Tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có 84 đƣợc kinh nghiệm công cụ quý giá nhằm tăng khả đánh giá, thẩm định sâu sát vay Thƣờng xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng cấp ngân hàng nƣớc mở lớp học, tập huấn đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trƣờng Bên cạnh chun mơn CBTD cần có hiểu biết định lĩnh vực chun mơn khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần chun mơn hố cán theo lực chun mơn họ, có nhƣ CBTD hiểu biết sâu sắc khách hàng, giảm chi phí q trình điều tra q trình tìm hiều, thẩm định khách hàng… từ nâng cao chất lƣợng tín dụng - Ngồi ra, Chi nhánh cần phải có chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu rủi ro phòng ngừa rủi ro, làm tham mƣu cho lãnh đạo ngân hàng việc ban hành, sửa đổi sách quản lý rủi ro Chi nhánh nhƣ cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt RRTD Có thể sử dụng họ vào công việc giảng dạy kiến thức rủi ro đội ngũ cán quản lý rủi ro Chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Rủi ro ngân hàng rủi ro có tính chất dây truyền tác động đến mặt đời sống xã hội, hoạt động ngân hàng đƣợc phủ quan tâm Hơn nữa, hoạt động ngân hàng nằm khuôn khổ pháp lý chung pháp luật, nhằm tăng cƣờng hiệu ngành ngân hàng nói chung hoạt động quản lý RRTD nói riêng Chính phủ ngành có liên quan cần: a Hồn thiện mơi trường pháp lý nói chung Mơi trƣờng pháp lý ổn định phù hợp điều kiện quan trọng để 85 ngân hàng doanh nghiệp hoạt động tốt Nhất hoạt động ngân hàng liên quan đến nhiều ngành SXKD với sản phẩm dịch vụ đa dạng khơng ngừng đổi mới, chịu chi phối nhiều luật khác Sự mâu thuẫn, khơng rõ ràng Luật tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật đầu tƣ ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng làm tăng rủi ro cho ngân hàng Đồng thời cần hoàn thiện pháp luật mua bán nợ xử lý TSĐB tạo điều kiện cho ngân hàng lý nợ xấu Hiện TSĐB bất động sản (đất đai, nhà cửa…) chiếm tỷ trọng lớn tổng TSĐB ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam nói riêng Do thiếu đồng không thống quy định pháp luật xử lý TSĐB gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ b Xây dựng hệ thống giám sát tài ứng dụng nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro Hiện hệ thống giám sát tài Việt Nam đƣợc xây dựng theo mơ hình phân tán, việc kiểm tra, giám sát định chế tài đƣợc phân chia cho quan khác nhau: - Ngân hàng Nhà nƣớc chịu trách nhiệm kiểm tra, tra giám sát hoạt động tổ chức tín dụng - Ủy ban Chứng khốn Nhà nƣớc chịu trách nhiệm tra, quản lý giám sát hoạt động cơng ty chứng khốn thị trƣờng chứng khốn nói chung - Bên cạnh đó, hoạt động cơng ty bảo hiểm đƣợc giám sát Bộ Tài Hơn mơ hình tại, quan vừa thực chức cấp phép, ban hành chế sách vừa thực chức hƣớng dẫn, triển khai thực kiêm ln vai trò kiểm tra, tra giám sát 86 (theo phân cấp trên) Mô hình dẫn tới thiếu liên thơng vấn đề thực giám sát hệ thống tài Các quan chức khó phát mối liên hệ, giao dịch bất minh ba đối tƣợng Từ gây rủi ro hoạt động ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung c Chính phủ cần tạo điều kiện để phát triển đồng thị trường tài chính, hoạt động ngân hàng gắn liền với hoạt động thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản… Khi thị trƣờng chứng khốn, bất động sản phát triển chúng hỗ trợ, tƣơng tác lẫn giúp ngân hàng phát triển Song cần có quy định phù hợp nhằm hạn chế tình trạng bong bóng bất động sản, gây nhiễu thị trƣờng, từ tác động xấu đến kinh tế nói chung thị trƣờng tài nói riêng d Cần tăng cường việc thống kê tổng hợp số liệu tài ngành kinh tế; xây dựng kho liệu công khai tốc độ tăng trưởng, thị phần ngành sản xuất kinh doanh… Hiện thông tin tốc độ tăng trƣởng ngành kinh tế Tổng cục thống kê Việt Nam tổng hợp Song số liệu ngành chƣa đƣợc đầy đủ cập nhật nhanh chóng, gây khó khăn cho cán ngân hàng việc đƣa nhận xét, đánh giá tổng quát ngành, lĩnh vực mà CNKD vay vốn hoạt động e Tạo điều kiện kinh doanh ổn định, bình đẳng Chính phủ cần có sách hỗ trợ ngành phát triển, đầu tƣ giao thông vùng giàu tài nguyên thiên nhiên, đƣa sách khuyến khích đầu tƣ… Một mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi giúp hoạt động SXKD tăng trƣởng tốt hơn, nhu cầu vay vốn tăng, đồng thời SXKD có 87 hiệu góp phần giảm thiểu RRTD cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Hoạt động NHTM chịu quản lý trực tiếp NHNN, hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung VietinBank nói riêng ln phải nằm khuôn khổ, quy định NHNN Việc tổ chức, quản lý NHNN hiệu tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng phát triển Sau vài kiến nghị với NHNN nhằm tăng hiệu hoạt động NHNN tạo điều kiện cho công tác quản trị RRTD NHTM đƣợc đảm bảo: a Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Sự hoạt động cách hiệu trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thông tin vô quan trọng cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chƣa đáp ứng đƣợc số lƣợng chất lƣợng b Tăng cường hoạt động tra giám sát NHNN với NHTM nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng khuôn khổ mà NHNN quy định Bao gồm: Việc thực tỷ lệ an toàn vốn, thực DTBB, thực quy định NHNN quy chế cho vay, bảo lãnh… - Hoạt động tra ngân hàng cần đƣợc kết hợp phƣơng thức giám sát từ xa (sử dụng thông tin báo cáo, nhằm phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tổ chức tín dụng để đề biện pháp xử lý cần thiết) phƣơng thức tra chỗ (trực tiếp tổ chức tín dụng nhằm xác định trạng hoạt động cụ thể đối tƣợng tra nhƣ đánh giá tuân thủ qui chế, đảm bảo chất lƣợng tài sản, an toàn vốn, chiều sâu cơng tác quản lí, khả tốn khả sinh lời) nhằm nâng cao hiệu hoạt động tra ngân hàng 88 - NHNN cần tiếp tục hoàn thiện phƣơng pháp tra Hiện nay, phƣơng pháp giám sát tuân thủ với nội dung giám sát theo định có hiệu lực tỏ hiệu không theo kịp với phát triển hệ thống ngân hàng nhƣ không phù hợp với thông lệ quốc tế Chính vậy, NHNN tiến hành xây dựng thực triển khai phƣơng pháp giám sát theo CAMELS Tuy nhiên, tiến độ triển khai chậm nội dung liên quan đến phƣơng pháp giám sát chƣa đƣợc làm rõ mặt pháp lý c Tăng cường hoạt động dự báo rủi ro NHNN NHNN tăng cƣờng việc phân tích dự báo rủi ro thông qua biến động kinh tế, tình hình tín dụng, dự trữ NHTM… từ có điều chỉnh lãi suất bản, sử dụng cơng cụ tài phù hợp d Quy định rõ ràng hệ thống XHTD nội Hiện theo quy định NHNN, hệ thống XHTD nội TCTD phải tối thiểu bao gồm: sở pháp lý liên quan đến thành lập ngành nghề kinh doanh khách hàng; tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả thực nghĩa vụ theo cam kết; uy tín TCTD giao dịch trƣớc Tuy nhiên, sở quy định NHNN, TCTD xây dựng hệ thống XHTD riêng, dựa vào kinh nghiệm, điều kiện kinh doanh tiêu chí ngân hàng tự lựa chọn Điều khiến NHNN khó kiểm sốt đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng để từ đƣa giải pháp phù hợp Do vậy, NHNN cần đƣa hệ thống XHTD chuẩn để ngân hàng đồng việc đánh giá chất lƣợng khoản vay 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Trong thời gian qua Vietinbank thực tốt công tác quản lý RRTD, nên việc phát sinh nợ xấu giảm trƣớc, nhiên để việc phòng 89 ngừa hạn chế RRTD đạt hiệu cao, tác giả xin nêu số đề xuất sau: a Hồn thiện chế, sách tín dụng hoạt động cho vay CNKD - Xây dựng văn cách đồng bộ, có hệ thống tạo hành lang cho hoạt động tín dụng: Ban hành, hƣớng dẫn đầy đủ kịp thời văn chế độ có liên quan đến hoạt động tín dụng để thực theo qui định hệ thống Vietinbank NHNN; Thƣờng xun bổ sung, hồn thiện sách, chế độ, quy trình tín dụng… cho phù hợp với hoạt động thực tiễn qui định VietinBank NHNN; Thƣờng xuyên rà soát văn ban hành liên quan đến cơng tác tín dụng để đảm bảo tuân thủ qui trình ban hành văn bản, tính pháp lý, thời hiệu hiệu lực nhƣ phù hợp nội dung văn đạo hoạt động tín dụng với văn đạo khác hiệu lực NHNN Việt Nam - Xây dựng sách tín dụng hợp lý CNKD Chính sách tín dụng hệ thống biện pháp nhằm đảm bảo an toàn đầu tƣ tín dụng Nên xây dựng sách tín dụng phải dựa vào quy mơ tính chất nguồn vốn, dựa vào lĩnh vực tài trợ Chi nhánh, vào kinh nghiệm đội ngũ nhân viên, dựa vào sách tài tiền tệ nhà nƣớc, vào sở lựa chọn loại hình tín dụng Chi nhánh để xây dựng sách cho vay phù hợp, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro - Đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng ngành nghề lĩnh vực đầu tƣ, thời hạn cho vay, địa bàn hoạt động + Khuyến khích cho vay ngành nghề mạnh, hạn chế ngành nghề phát triển địa phƣơng, đảm bảo việc tăng trƣởng tín dụng đơi với chất lƣợng tín dụng + Xây dựng sách khách hàng nhằm xây dựng mối quan hệ lâu dài với CNKD: 90  Xem xét loại bỏ thủ tục không thực cần thiết nhằm tiết kiệm chi phí cho khách hàng  Xây dựng phƣơng thức thu hồi nợ linh hoạt, chi nhánh linh hoạt thực việc thu nợ nhiều cách nhƣ thực thu nợ chuyển khoản, CBTD thu nợ trực tiếp nhà khách hàng  Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất vay vốn đƣợc coi công cụ cạnh tranh ngân hàng, VietinBank Phú Tài cần áp dụng sách linh hoạt theo đối tƣợng khách hàng, lĩnh vực kinh doanh, thời kỳ cụ thể Mức lãi suất hợp lý hình thành sở thỏa thuận với khách hàng, hài lòng với lợi ích khách hàng, vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh khách hàng hiệu quả, vừa đảm bảo khả trả nợ hạn, giảm thiểu RRTD cho Ngân hàng Một số giải pháp cụ thể nhƣ sau: Đối với khách hàng có quan hệ lâu năm, có uy tín đƣợc hƣởng mức lãi suất ƣu đãi thấp Điều vừa giữ vững mối quan hệ lâu dài với khách hàng vừa khuyến khích khách hàng tích cực kinh doanh hiệu quả, trả nợ vay đầy đủ, hạn cho Ngân hàng; Đối với khách hàng (đang có quan hệ tín dụng ngân hàng khác lần đầu vay vốn), Chi nhánh cần có sách ƣu đãi lãi suất khoảng thời gian đầu nhƣ nhiều ƣu đãi khác kèm theo nhƣ quà tặng vật, kim, sản phẩm dịch vụ khuyến khác (Bảo hiểm, dịch vụ SMS Banking, phát hành miễn phí thẻ ghi nợ.v.v…); Căn vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh mà Chi nhánh có sách ƣu đãi lãi suất, vừa thực chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc, vừa kích thích CNKD ngành nghề phát triển ngƣợc lại; Đối với khoản vay, đối tƣợng khách hàng có mức độ RRTD cao, Chi nhánh nên đƣa mức lãi suất cao hợp lý để phòng ngừa rủi ro, bù đắp chi phí giám sát tín dụng 91 b Một số kiến nghị khác - Cần điều chỉnh tốc độ tăng trƣởng tín dụng cho phù hợp với khả vốn tự có để đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn mức độ cao hơn, đạt chuẩn mực quy định - Cần quan tâm việc xây dựng chiến lƣợc phát triển kinh doanh mình, đặc biệt chƣơng trình tín dụng ƣu đãi cho khách hàng mục tiêu - Bên cạnh việc phát triển hoạt động đa , nên lựa chọn tập trung tới thị trƣờng khách hàng truyền thống cần đặc biệt trọng đến khách hàng ngân hàng khác địa bàn - Thƣờng xuyên rà soát lại quy chế, văn phù hợp với tình hình thực tế để chi nhánh có điều chỉnh thực kịp thời - Thực tốt cơng tác dự báo định hƣớng tín dụng cho chi nhánh giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tinh trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều chi nhánh có khuyến cáo - Phân định rõ ràng trách nhiệm, chức năng, nhiệm vụ phận, cán bộ, không kiêm nhiệm phận, phận quản lý rủi ro phận quan hệ khách hàng phải đƣợc phân định tách bạch, nhằm nâng cao lực điều hành, lực quản lý, ý thức trách nhiệm cán bộ, nâng cao tính chuyên nghiệp hƣớng tới mục tiêu ngân hàng đa đại - Thƣờng xuyên rà soát lại hệ thống xếp hạng tín dụng nội để có điều chỉnh cho phù hợp phƣơng pháp chấm điểm, hệ thống tiêu, trọng số - Nâng cao chất lƣợng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Hiện công việc phận kiểm tra, kiểm soát nội dừng lại mức kiểm tra, giám sát tính tn thủ q trình hoạt động chi nhánh Do cần 92 phải nâng cao chất lƣợng phận kiểm tra, kiểm soát nội tiến tới đánh giá đƣợc mức độ nhƣ khả xảy rủi ro, để cảnh báo cho phòng ban thực tác nghiệp Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng tồn hệ thống, bố trí cán có kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng làm kiểm tra chun sâu tín dụng, có kế hoạch thƣờng xun kiẻm tra kiểm sốt - Tích cực xử lý nợ tồn đọng để thu hồi vốn, đồng thời hạn chế khoản nợ xấu phát sinh để tăng tỷ trọng khoản cho vay sinh lời - Trong công tác đào tạo, cần trọng công tác đào tạo nguồn nhân lực, đội ngũ cán quản lý Phải thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dƣỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lƣờng, phân tích RRTD cho cán Thực tế quản lý RRTD cho thấy khơng có phƣơng pháp phân tích ƣu thay đƣợc kinh nghiệm đánh giá chun mơn quản lý RRTD Do cơng tác đào tạo đội ngũ cán quản lý cán tác nghiệp quan trọng việc phòng ngừa hạn chế RRTD Chi nhánh - Về công nghệ thông tin, cần ý đẩy mạnh q trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng, sở tảng công nghệ cao phát triển đƣợc nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đồng thời thu thập đƣợc thơng tin khách hàng nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, có RRTD Hiện việc áp dụng dự án Core banking VietinBank mẻ nên chƣơng trình phát sinh nhiều lỗi, việc hồn thiện chƣơng trình nhằm thuận lợi giao dịch yếu tố quan trọng giúp hạn chế rủi ro nói chung RRTD nói riêng Tóm lại, việc hạn chế RRTD nói chung cho vay CNKD nói riêng không biện pháp Chi nhánh mà cần có phối kết 93 hợp với Hội sở VietinBank nhƣ cấp ngành, đạo điều hành Chính phủ, NHNN Với phối kết hợp cán ngành nỗ lực tập thể cán công nhân viên chức ngân hàng, tình trạng RRTD chắn đạt kết cao KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 3, tác giả đƣa giải pháp hạn chế RRTD cho vay CNKD, tập trung xử lý vấn đề có tính lâu dài ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng hạn chế tối đa khả xảy RRTD Ngân hàng qua nâng cao chất lƣợng tín dụng, góp phần nâng cao lực cạnh tranh VietinBank địa bàn; Đồng thời kiến nghị quan hữu quan số vấn đề nhằm tạo môi trƣờng pháp lý, môi trƣờng kinh doanh hiệu 94 KẾT LUẬN Sự lành mạnh hệ thống ngân hàng quốc gia sở ổn định tình hình kinh tế - xã hội, tiền đề, điều kiện khai thác nguồn lực phát triển kinh tế Bên cạnh nhà nƣớc ta quan tâm việc thực chủ trƣơng cấu lại hệ thống ngân hàng, đẩy mạnh tín dụng đầu tƣ, góp phần thực kích cầu động kinh tế theo cơng cơng nghiệp hốhiện đại hố đất nƣớc Do quản lý giám sát hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng ƣu tiên quốc gia, quan quản lý Nhà nƣớc, Ngân hàng nhà nƣớc, NHTM RRTD xảy với ngân hàng nào, NHCT mà cụ thể VietinBank Phú Tài ngoại lệ Trong thời gian qua, Chi nhánh tiến hành nhiều biện pháp hữu hiệu đạt đƣợc kết đáng khích lệ cơng tác hạn chế RRTD cho vay CNKD Mặc dù vậy, hậu RRTD cho vay CNKD cao, ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ việc tiếp cận lý luận hạn chế RRTD cho vay CNKD NHTM, luận văn vào đánh giá thực tiễn công tác hạn chế RRTD cho vay CNKD Chi nhánh, qua rút thành tựu đạt đƣợc tồn nhƣ nguyên nhân tồn công tác hạn chế RRTD cho vay CNKD Chi nhánh Từ lý luận thực tiễn trên, luận văn đƣa giải pháp cụ thể để hạn chế RRTD cho vay CNKD sở quan điểm định hƣớng mục tiêu giai đoạn tới Tuy hạn chế định, nhƣng hi vọng đề tài nghiên cứu góp phần đƣa Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – chi nhánh KCN Phú Tài đạt đƣợc nhiều bƣớc tiến công tác hạn chế RRTD cho vay CNKD, từ cải thiện chất lƣợng tín dụng hiệu kinh doanh Chi nhánh, góp phần vào nghiệp phát triển chung tỉnh nhà TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Nguyễn Kim Anh (2007), Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê [2] Hoàng Anh (2013), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay Hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Khánh Hòa, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Đà Nẵng [3] Đoàn Sơn Anh (2013), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Việt Á – Chi nhánh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Đà Nẵng [4] Võ Thị Hoàng Anh (2014), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Đà Nẵng [5] Công ty TNHH KPMG (2013), Khảo sát Ngành ngân hàng Việt Nam năm 2013 [6] Phạm Thị Hiền (2013), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Đà Nẵng [7] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh [8] [9] Luật tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định s ố 493/2005/QĐNHNN, ngày 22/4/2005 Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức Tín dụng [10] Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh KCN Phú Tài, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2010-2013 [11] Thông tƣ số 02/2013/TT - NHNN ngày 21/01/2013 NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro [12] Lê Thị Thanh Thủy (2013), Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hải Châu – Tp Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Đà Nẵng [13] Ngô Thị Thanh Trà (2010), Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh [14] Lê Thị Cẩm Tú (2014), Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định, Luận văn thạc sĩ kinh tế – Đại học Đà Nẵng Website: - https://www.vietinbank.vn/ - http://www.binhdinh.gov.vn/ - http://skhdt.binhdinh.gov.vn/ ... luận hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Phú Tài. .. phù hợp công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay CNKD Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN – Chi nhánh KCN Phú Tài CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHTM... đƣợc đảm bảo… 1.3 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.3.1 Quan niệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay CNKD Theo tác giả hạn chế rủi ro tín dụng cho vay CNKD NHTM tổng