phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của thương lái mua bán lúa gạo ở tỉnh đồng tháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ-QTKDLÊ NGUYỄN ANH TUẤN PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA THƯƠNG LÁI MUA BÁN...

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ-QTKD

LÊ NGUYỄN ANH TUẤN

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA THƯƠNG LÁI MUA BÁN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KHOA KINH TẾ-QTKD

LÊ NGUYỄN ANH TUẤN MSSV : 4104568

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA THƯƠNG LÁI MUA BÁN

LỜI CẢM TẠ

Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế và Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ đã truyền đạt những bài học những kinh nghiệm trong suốt thời gian vừa qua làm nền tảng cho luận văn này

Đặc biệt, tôi xin chân thành cảm ơn TS Vương Quốc Duy, thầy đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình

Xin gởi lời cảm ơn đến các thương lái mua bán lúa gạo ở tỉnh Đồng Tháp

đã tạo điều kiện cho tôi, giúp đỡ hỗ trợ số liệu và có những đóng góp quý báu

để tôi thực hiện luận văn này

Tôi xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, người thân, bạn bè đã luôn động viên tôi trong quá trình thực hiện luận văn

Cần Thơ, ngày … tháng … năm …

Người thực hiện

Lê Nguyễn Anh Tuấn

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác

Cần Thơ, ngày … tháng … năm …

Người thực hiện

Lê Nguyễn Anh Tuấn

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Cần Thơ, ngày … tháng … năm …

Giáo viên hướng dẫn

Vương Quốc Duy

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

Cần Thơ, ngày … tháng … năm …

Giáo viên phản biện

MỤC LỤC

Trang

Chương 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 3 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định 3

1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 3

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

1.4.1 Không gian 3

1.4.2 Thời gian 4

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 4

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 4

1.6 KẾT QUẢ DỰ KIẾN 4

1.7 Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 5

1.8 TÍNH MỚI CỦA ĐỀ TÀI 5

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6

2.1PHƯƠNG PHÁP LUẬN 6

2.1.1 Một số vấn đề lí luận về thương lái mua bán lúa gạo 6

2.1.1.1 Định nghĩa thương lái mua bán lúa gạo 6

2.1.1.2 Vai trò của thương lái mua bán lúa gạo 6

2.1.1.3 Một số ưu điểm nổi bật của thương lái mua bán lúa gạo 7

2.1.2Khái niệm, chức năng và phân loại tín dụng 7

2.1.2.1 Khái niệm tín dụng 7

2.1.2.2 Chức năng của tín dụng 7

2.1.2.3 Phân loại tín dụng 9

2.1.3 Vốn trong kinh doanh, sản xuất nông thôn 10

2.1.3.1 Khái niệm và phân loại 10

2.1.3.2 Nguồn hình thành nên vốn trong kinh doanh 10

2.1.3.3 Nhu cầu vay vốn của thương lái mua bán lúa gạo trên địa bàn nghiên cứu tỉnh Đồng Tháp 11

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11

2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 11

2.2.2 Phương pháp chọn mẫu 12

2.2.3 Phương pháp thu thập số liệu 12

2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 12

Chương 3: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG CHÍNH THỨCVÀ PHI CHÍNH THỨCỞ NÔNG THÔN VIỆT NAM VÀ TỈNH ĐỒNG THÁP 18

3.1 GIỚI THIỆU VỀ ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG THÁP 18

3.1.1 Điều kiện tự nhiên 18

3.1.1.1 Vị trí địa lý và thuận lợi 18

3.1.1.2 Đặc điểm địa hình 19

3.1.1.3 Khí hậu 19

3.1.2 Tài nguyên thiên nhiên 19

3.1.2.1 Tài nguyên đất 19

3.1.2.2 Tài nguyên rừng 20

3.1.2.3 Tài nguyên khoáng sản 20

3.1.2.4 Tài nguyên nước 20

3.2 ĐIỀU KIỆN HOẶC ƯU ĐÃI ĐẦU TƯ Ở TỈNH ĐỒNG THÁP: 21

3.3 CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở NÔNG THÔN VIỆT NAM VÀ TỈNH ĐỒNG THÁP 22

3.3.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn 22

3.3.2 Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP) 22

3.3.3 Hợp tác xã tín dụng 23

3.3.3.1 Ngân hàng Cổ phần nông thôn 23

3.3.3.2 Quỹ tín dụng nhân dân (PCFs) 24

3.3.4 Các chương trình đặc biệt của Chính phủ và các tổ chức phi chính phủ 24 3.3.5 Tín dụng phi chính thức 25

3.4 TÌNH HÌNH CHUNG CỦA THƯƠNG LÁI VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA THƯƠNG LÁI Ở ĐỒNG THÁP TRONG NĂM 2013 25

3.4.1Tình hình đất đai và lượng lúa mua bán của thương lái theo kết quả điều tra 25

3.4.2 Tình hình chung 26

3.4.3 Cơ cấu TLMBLG tham gia tín dụng 27

3.4.4 Tình hình lượng vốn vay, kỳ hạn nợ và lãi suất 28

3.4.5 Mục đích xin vay và tình hình sử dụng vốn vay 28

3.4.6 Về việc tư vấn hỗ trợ từ phía ngân hàng và việc trả nợ vay 29

3.4.7 Nguồn thông tin vay 29

3.4.8 Thời gian chờ đợi trung bình 30

3.4.9 Nguồn tiền trả nợ ngân hàng 30

3.4.10 Tình hình thu nhập trung bình trước và sau khi vay vốn và phần trăm đáp ứng nhu cầu 31

3.4.11 Thu nhập trung bình của thương lái 31

3.4.12 Khó khăn khi vay vốn ở ngân hàng 32

Chương 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA THƯƠNG LÁI MUA BÁN LÚA GẠO Ở TỈNH ĐỒNG THÁP 33

4.1KẾT QUẢ XỬ LÝ MÔ HÌNH PROBIT VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA THƯƠNG LÁI Ở TỈNH ĐỒNG THÁP 33

4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA THƯƠNG LÁI Ở TỈNH ĐỒNG THÁP: MÔ HÌNH TOBIT 36

4.4PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA TL Ở TỈNH ĐỒNG THÁP 38

4.4.1Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của TL thông qua các con số thống kê 38

4.4.2Đánh giá thu nhập của TL trước và sau khi vay 39

Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA THƯƠNG LÁI MUA BÁN LÚA GẠO Ở TỈNH

ĐỒNG THÁP 41

5.1TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN 41

5.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM GIÚP TL NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC, TĂNG LƯỢNG VỐN VAY VÀ TĂNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY 42

Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 44

6.1KẾT LUẬN 44

6.2KIẾN NGHỊ 44

6.2.1Đối với ngân hàng 44

6.2.2Đối với chính quyền địa phương 45

6.2.3Đối với các thương lái 45

6.3 NHỮNG HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI: 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC 1 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC

PHỤ LỤC 2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG TIỀN VAY

PHỤ LỤC 3 HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN

PHỤ LỤC 4 BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN

DANH SÁCH BẢNG

Trang

Bảng 3.1: Diện tích đất trung bình/hộ 25

Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu thống kê từ số liệu điều tra 26

Bảng 3.3: Thống kê trình độ học vấn của chủ hộ 27

Bảng 3.4 : Thống kê tỷ lệ TLMBLG có vay vốn ngân hàng 27

Bảng 3.5: Tình hình tư vấn hỗ trợ và trả nợ ngân hàng 29

Bảng 3.6: Nguồn thông tin vay 29

Bảng 3.7: Thời gian chờ đợi trung bình 30

Bảng 3.8: Nguồn tiền trả nợ và trả lãi ngân hàng 30

Bảng 3.9: Tình hình thu nhập trung bình của TL trước và sau khi vay vốn và phần trăm đáp ứng nhu cầu 31

Bảng 3.10: Thu nhập trung bình của TL 31

Bảng 3.11: Những khó khăn của TL khi vay vốn ngân hàng 32

Bảng 4.1: Kết quả hồi quy mô hình Probit về khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của TLMBLG 34

Bảng 4.2: Kết quả mô hình hồi quy Tobit về yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của TLMBLG 36

Bảng 4.3: Tình hình trả nợ và nguồn tiền trả nợ 38

Bảng 4.4: Kết quả xử lí kiểm định sự khác biệt của hai trung bình tổng thể 40

DANH SÁCH HÌNH

Trang Hình 3.1 Bản đồ hành chính tỉnh Đồng Tháp 18Hình 3.2 Trình độ học vấn của chủ hộ 27

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

TL : Thương lái

MBLG : Mua bán lúa gạo

ĐBSCL: Đồng bằng sông Cửu Long

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Việt Nam tự hào là một trong những quốc gia xuất khẩu gạo hàng đầu trên thế giới, với thành tích rất đáng tự hào đạt được trong 20 năm tham gia thị trường xuất khẩu gạo Các quốc gia đang phát triển như Việt Nam bị ảnh hưởng rất lớn bởi xu hướng toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế Minh chứng cho thấy bức tranh xuất khẩu gạo thế giới đang sẫm màu, năm 2012 Việt Nam trở thành nước đứng thứ hai thế giới về xuất khẩu gạo (số lượng 7,7 triệu tấn đạt giá trị hơn 3,45 tỷ USD, tăng 0,6 triệu tấn so với 2011) thì bước sang đầu năm

2013, thị trường đã có dấu hiệu thay đổi đáng kể, đó là việc các chuyên gia dự đoán Thái Lan sẽ trở lại, thay vị trí Ấn Độ, trở thành quốc gia xuất khẩu gạo lớn nhất thế giới Đặc biệt là gần đây, Myanma - nước xuất khẩu gạo lớn - đang tung ra những sản phẩm cạnh tranh trực tiếp với những mặt hàng được coi là thế mạnh từ trước đến nay của Việt Nam Có thể nói, đây không chỉ là thách thức trước mắt mà còn mang tính lâu dài Nhưng ý kiến chung của giới chuyên môn đều cho rằng, cho dù khó khăn hay thuận lợi thì thị trường vẫn luôn là yếu tố tiềm ẩn cả cơ hội lẫn thách thức

Cơ hội và thách thức này tác động mạnh mẽ đến các vùng trồng lúa lớn trên cả nước Vùng Đồng bằng sông Cửu Long được thiên nhiên ưu đãi, phù

sa bồi đấp hàng năm là trung tâm sản xuất lúa lớn nhất cả nước, với diện tích trồng lúa lên đến 1600 ha (chiếm 51,9% diện tích xuống giống cả nước) và sản lượng trên 10 triệu tấn (vụ Đông-Xuân 2013) Với số lượng lúa thu hoạch rất lớn ở mỗi mùa vụ, việc chuyên chở lúa từ đồng ruộng đến các cơ sở xay xát, chế biến lúa gạo và các nơi tiêu thụ trên toàn vùng là hết sức cần thiết và quan trọng Hơn thế nữa, Đồng bằng sông Cửu Long đặc thù với hệ thống sông ngòi dày đặc, nên phương án thuận tiện và hiệu quả kinh tế nhất cho việc buôn bán, chuyên chở hàng hóa này là bằng đường thủy Tuy có nhiều thách thức tác động đến vùng, nhưng nắm được nhu cầu và cơ hội này, trong những năm qua các dòng đầu tư ngày càng dịch chuyển mạnh đến vùng Nhiều công ty xay xát, chế biến lúa gạo xuất khẩu lớn được đầu tư xây dựng mới, song song với

đó các tổ chức tín dụng đẩy mạnh phát triển, mở rộng khắp vùng, nhằm đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp và người dân Với chính sách ưu đãi, khuyến khích cho các nhà đầu tư sản xuất kinh doanh liên quan đến ngành nông nghiệp, nhà nước đã cung cấp tín dụng với lãi suất hợp

lí và những công cụ hỗ trợ cần thiết góp phần thực hiện mục tiêu phát triển của

vùng Nhờ sự hỗ trợ tín dụng này, hệ thống thương lái mua bán, vận chuyển lúa gạo trong vùng tăng vọt về số lượng và cả chuyên môn

Đồng Tháp nằm trong khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, là một trong

ba tỉnh của vùng Đồng Tháp Mười, phía bắc giáp Cam-pu-chia, phía nam giáp Vĩnh Long và Cần Thơ, phía tây giáp An Giang, phía đông giáp Long An và Tiền Giang Tỉnh có hệ thống sông, ngòi, kênh, rạch chằng chịt; nhiều ao, hồ lớn Sông chính là sông Tiền (một nhánh của sông Mê Kông) chảy qua tỉnh với chiều dài 132km Dọc theo hai bên bờ sông Tiền là hệ thống kênh rạch dọc ngang Đường liên tỉnh giao lưu thuận tiện với trên 300km đường bộ và một mạng lưới sông rạch thông thương Chính những thuận lợi này mà Đồng Tháp là một trong những tỉnh có số lượng thương lái mua bán lúa gạo lớn nhất vùng Cùng với đó, các tổ chức tín dụng đã tạo nhiều điều kiện cho thương lái tiếp cận vốn vay Tuy nhiên việc tiếp cận tín dụng của các thương lái hiện nay còn chưa được nghiên cứu sâu sắc Điều này đã đặt ra vấn đề đó là: đâu là các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn tín dụng để có thể tìm ra nguyên nhân và đề xuất giải pháp khắc phục nhằm nâng cao khả năng tiếp cận nguồn tín dụng của thương lái

Chính vì những lí do cấp thiết trên, nên tác giả chọn đề tài:” Phân tích

các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của thương lái mua bán lúa gạo ở tỉnh Đồng Tháp”

làm đề tài luận văn tốt nghiệp

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận các nguồn tín dụng của thương lái mua bán lúa gạo (TLMBLG) và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng nguồn vốn vay đó Từ đó đề ra giải pháp nhằm

mở rộng phạm vi hoạt động và phục vụ của các tổ chức cho vay đối với TLMBLG trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp

- Mục tiêu 3: Phân tích tác động của vốn vay đối với thu nhập và đời sống của thương lái

- Mục tiêu 4: Đề xuất giải pháp và đưa kiến nghị nhằm mở rộng việc tiếp cận nguồn tín dụng và tăng hiệu quả của việc sử dụng vốn của thương lái mua bán lúa gạo nhằm đem đến cho thương lái nguồn vốn với chi phí thấp và góp phần phát triển kinh tế tỉnh

1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định

1 Thương lái của tỉnh Đồng Tháp sử dụng vốn vay có hiệu quả

2 Đời sống của thương lái được cải thiện đáng kể sau khi vay được vốn

3 Lượng vốn vay là đáp ứng đủ nhu cầu của thương lái trong tỉnh

4 Thương lái sử dụng vốn vay đúng mục đích như trong hồ sơ vay vốn của ngân hàng

1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu

1 Thương lái của tỉnh Đồng Tháp tiếp cận vốn thông qua các hình thức tín dụng chính thức nào là chủ yếu?

2 Những yếu tố nào ảnh hưởng đến việc vay được vốn của thương lái?

3 Những yếu tố nào ảnh hưởng đến việc chủ hộ vay được nhiều hay ít?

4 Thương lái của tỉnh Đồng Tháp có sử dụng vốn đúng mục đích như trong

hồ sơ tín dụng vay vốn hay không?

5 Việc vay vốn có làm tăng thu nhập cũng như cải thiện được đời sống của gia đình không?

6 Thu nhập của thương lái sau khi vay vốn có tăng so với trước khi vay được vốn không?

7 Lượng vốn vay có đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh, mua bán của thương lái hay không?

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.4.1 Không gian

Đề tài:” Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín

dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của thương lái mua bán lúa gạo ở tỉnh Đồng Tháp” được thực hiện trong phạm vi tỉnh Đồng Tháp

1.4.2 Thời gian

Đề tài được thực hiện trên dữ liệu sơ cấp được phỏng vấn các TLMBLG

ở tỉnh Đồng Tháp từ tháng 9 năm 2013 đến tháng 11 năm 2013

Số liệu phỏng vấn từ ngày 01/01/2012 đến ngày 01/09/2013

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các TLMBLG có nhu cần vay vốn và

đã vay vốn tín dụng ở tỉnh Đồng Tháp

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

- Nghiên cứu “Determinants or Rural Household’s Borrowing from the

Formal Financial Sector A study of the rural credit market in Red river delta region, Master of Arts in econmics of Development, Vietnam – Netherlans Projest, Ha Noi” của Vũ Thị Thanh Hà được thực hiện năm 2001 về khả năng

tiếp cận tín dụng của nông hộ ở khu vực Đồng bằng sông Hồng thông qua việc

sử dụng mô hình Probit và phương pháp ước lượng bình phương nhỏ nhất, cả hai phương pháp đều cho kết quả như nhau, cụ thể: giá trị tài sản của hộ và

khả năng tiếp cận tín dụng có mối quan hệ mật thiết với nhau

- Đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn và hiệu quả kinh

doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Cần Thơ” của Tăng Mậu

Huê thực hiện năm 2012 Đề tài đã tìm ra các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận vốn vay và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Cần Thơ, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay và hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Cần Thơ

1.6 KẾT QUẢ DỰ KIẾN

- Đề tài được thực hiện nhằm tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của TLMBLG và từ đó đề ra các biện pháp để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của TLMBLG trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp

- Hơn nữa, đề tài nhằm tìm ra các yếu tố tác động đến lượng vốn vay được của TLMBLG nhằm đưa ra các giải pháp để có thể tăng lượng vốn vay đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh mua bán của TLMBLG

- Ngoài ra, hiệu quả sử dụng vốn vay của TLMBLG cũng được quan tâm nghiên cứu trong đề tài này, nhằm đánh giá hiệu quả sử dụng vốn và tìm ra các biện pháp để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của TLMBLG hơn nữa

1.7 Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI

- Kết quả nghiên cứu của đề tài sẽ giúp TLMBLG có những biện pháp hữu hiệu hơn trong việc tiếp cận nguốn tín dụng chính thức

- Đồng thời, kết quả nghiên cứu còn giúp các TLMBLG sử dụng nguồn vốn vay có hiệu quả và đúng mục đích vay vốn hơn

- Kết quả nghiên cứu sẽ giúp cho các Ngân hàng nhiều hơn nữa về thực trạng tiếp cận tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay của TLMBLG từ đó có thể xây dựng kế hoạch kinh doanh nhằm phục vụ cho đối tượng này tốt hơn

1.8 TÍNH MỚI CỦA ĐỀ TÀI

- Đa số những nghiên cứu trên chỉ tiếp cận đối tượng nông hộ là chủ yếu,

mà chưa có đề tài nào nghiên cứu đến đối tượng thương lái mua bán lúa gạo ,

do đó đề tài này tính mới ở chỗ phân tích đối tượng là thương lái mua bán lúa gạo ở tỉnh Đồng Tháp

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Một số vấn đề lí luận về thương lái mua bán lúa gạo

2.1.1.1 Định nghĩa thương lái mua bán lúa gạo

Theo Bùi Khánh Vân thì thương lái khái niệm như sau:

Trong “Từ điển bách khoa Việt Nam” không có khái niệm thương lái Thương lái là một thuật ngữ xuất phát từ từ "lái" "Lái" có nghĩa là người buôn bán một hàng hóa nhất định (ví dụ lái trâu, lái buôn, lái vườn) Thương lái là một thuật ngữ được sử dụng rộng rãi trong những năm gần đây Thương lái thường được hiểu là người thu gom nông sản hàng hóa từ nông dân

Trong thực tế, những người mua gom hàng hóa có quy mô rất khác nhau

từ nhỏ đến lớn và thường đảm trách các khâu không giống nhau: thu gom lúa, phơi sấy, xay xát gạo nguyên liệu, dự trữ, bảo quản, chế biến gạo thương phẩm Do vậy, tùy quy mô và chức năng mà thương lái thường được gọi với nhiều thuật ngữ khác: cò chân ruộng (cò lúa), thương lái, hàng xáo, cò gạo, chủ vựa

Theo Hill và Ingersent (1977), trong chuỗi giá trị sản xuất nông sản, bao gồm các chủ thể kinh doanh như sau:

2.1.1.2 Vai trò của thương lái mua bán lúa gạo

Ở Việt Nam phần lớn lúa gạo được sản xuất ở quy mô nhỏ, đơn lẻ, dựa trên mô hình kinh tế hộ gia đình là chủ yếu, vì vậy số lượng sản phẩm thường không lớn và phân bố không tập trung Các doanh nghiệp chế biến gạo hiện nay nhất là các doanh nghiệp nhà nước xuất khẩu gạo không thể tự tổ chức các hình thức thu mua để mua được lúa nguyên liệu tại chân ruộng của nông dân (không đủ nhân lực, thiếu kinh nghiệm, cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ vận chuyển, phơi sấy, kho bảo quản và vốn yếu, thiếu), do vậy, vai trò của thương lái rất quan trọng Thương lái thu gom nguyên liệu từ các hộ sản xuất

Người bán lẻ

Người tiêu dùng

đơn lẻ, sau đó đem bán lại cho doanh nghiệp, hoặc các đại lí của doanh nghiệp chế biến hoặc các cơ sở xay xát chế biến nhỏ của tư nhân trong vùng Ước tính hàng năm thương lái thu mua khoảng 90% sản lượng lúa từ nông dân (theo Hiệp hội lương thực Việt Nam)

Sơ đồ thu mua lúa từ nông dân qua trung gian các thương lái, được mô tả như sau:

2.1.1.3 Một số ưu điểm nổi bật của thương lái mua bán lúa gạo

Thương lái có một số ưu điểm nổi bật như sau:

- Chiếm số lượng lớn, có vốn, có phương tiện vận chuyển đa dạng và thường đảm nhiệm luôn khâu phơi sấy và xay xát;

- Rất cơ động, linh hoạt và mềm dẻo trong việc xác định giá cả và phương thức thanh toán cũng như phương thức hỗ trợ nông dân;

- Có nhiều kinh nghiệm và rất nhạy cảm về giá, chất lượng hàng hoá, am hiểu địa bàn, hiểu tâm lí nông dân và doanh nghiệp;

- Chịu khó đi vào các vùng sâu vùng xa, nơi hẻo lánh để mua lúa đưa về các cơ sở xay xát tư nhân gia công bán lại cho các doanh nghiệp

Như vậy thương lái có vai trò rất quan trọng, giúp cho nông dân, đặc biệt, nông dân ở những vùng sâu, vùng xa tiêu thụ được lúa hàng hóa, đồng thời giúp các doanh nghiệp ổn định sản xuất Không có thương lái, các doanh nghiệp rất khó có đủ nguyên liệu đầu vào Bản thân doanh nghiệp không thể kí hợp đồng trực tiếp tiêu thụ nông sản cho nông dân còn nông dân thì chỉ muốn bán cho các thương lái và việc mua bán với thương lái dễ dàng hơn Vì thế, thương lái hiện nay được coi là cánh tay nối dài của các Công ty lương thực

2.1.2 Khái niệm, chức năng và phân loại tín dụng

Doanh nghiệp chế biến xuất khẩu

thức cho vay mượn và có hoàn trả Ngày nay tín dụng được hiểu theo những

định nghĩa sau [Thái Văn Đại, 2012, tr.36]:

- Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế biểu diễn trước hình thái tiền

tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định

- Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa

- Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (trái chủ - người đi vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán… dựa vào lời hứa thanh toán lại trong tương lai của bên kia (thụ trái – người cho vay) Như vậy, “tín dụng” được diễn đạt bằng những lời lẽ khác nhau, nhưng chúng cùng chỉ những hành động thống nhất: Hoạt động cho vay và đi vay và quan hệ này được ràng buộc trên cơ sở pháp luật hiện hành

2.1.2.2 Chức năng của tín dụng

Tín dụng có ba chức năng:

 Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ

Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng, nhờ chức năng này của tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hòa từ nơi “thừa” sang nới

“thiếu” để sử dụng nhằm phát triển nền kinh tế

Cả hai mặt tập trung và phân phối lại vốn đều được thực hiện theo nguyên tắc hoàn trả vì vậy tín dụng có ưu thế rõ rệt, nó kích thích mặt tập trung vốn nhàn rỗi bằng huy động và thúc đẩy việc sử dụng vốn cho các nhu cầu của sản xuất và đời sống, làm cho hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội tăng

 Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội

Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như kỳ phiếu, séc, thẻ thanh toán,…thay thế sự lưu thông tiền mặt và làm giảm chi phí in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền Thông qua Ngân hàng các khách hàng có thể giao dịch với nhau bằng hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ và cũng nhờ hoạt động tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong

xã hội được huy động để sử dụng chô sản xuất và lưu thông hàng hóa, làm cho tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội tăng lên

 Kiểm soát các hoạt động kinh tế

Thông qua tín dụng, Nhà nước có thể kiểm soát hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng vay vốn, mà cụ thể trong tín dụng nông thôn là của các

hộ vay vốn qua mục đích vay của hộ gia đình và giám sát việc sử dụng vốn

Từ đó có thể theo sát tình hình phát triển của nông thôn và có những điều chỉnh thích hợp khi cần thiết

2.1.2.3 Phân loại tín dụng

 Phân loại theo hình thức

 Tín dụng chính thức là hình thức tín dụng hợp pháp, được sự cho phép của Nhà nước Các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động dưới sự giám sát và chi phối của ngân hàng Nhà nước Các nghiệp vụ hoạt động phải chịu

sự quy định của luật Ngân hàng như sự quy định khung lãi suất, huy động vốn, cho vay,…và những dịch vụ mà chỉ có các tổ chức tài chính chính thức mới cung cấp được Các tổ chức tín dụng chính thức bao gồm các Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phục vụ người nghèo, Quỹ tín dụng nhân dân, các chương trình trợ giúp của chính phủ

 Tín dụng phi chính thức là các hình thức tín dụng nằm ngoài sự quản lý của nhà nước Các hình thức này tồn tại khắp nơi và gồm nhiều nguồn cung vốn như cho vay chuyên nghiệp; thương lái cho vay; người thân, bạn bè,

họ hàng; cửa hàng vật tư nông nghiệp; hụi…Lãi suất cho vay và những quy định trên thị trường này do người cho vay và người vay quyết định, trong đó, cho vay chuyên nghiệp là hình thức cho vay nặng lãi bị Nhà nước nghiêm cấm

 Phân loại theo kỳ hạn

Tín dụng nông thôn có thể phân thành ba loại cơ bản sau: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn

 Tín dụng ngắn hạn

Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng nhằm giúp các khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân tăng cường vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất và tiêu dùng

Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu bởi vì nguồn vốn chiếm tối đa của ngân hàng là khoản tiền gửi ngắn hạn của khách hàng [Thái Văn Đại,

2012, tr.60]

 Tín dụng trung hạn

Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm Các TLMBLG vay vốn loại này thường dùng cho việc mở rộng sản xuất, đầu tư phát triển nông nghiệp như mua giống vật nuôi cây trồng cho sản xuất nông nghiệp Loại tín dụng này ít phổ biến trong thị trường tín dụng nông thôn so với tín dụng ngắn hạn

 Tín dụng dài hạn

Hình thức tín dụng này chủ yếu dành cho các đối tượng nông hộ, TL đầu

tư sản xuất có quy mô lớn và kế hoạch sản xuất khả thi Cho vay hình thức này rất ít ở thị trường nông thôn vì rủi ro cao Thời hạn của tín dụng dài hạn trên 5 năm

2.1.3 Vốn trong kinh doanh, sản xuất nông thôn

2.1.3.1 Khái niệm và phân loại

- Vốn cố định: là hình thức vốn chuyển dịch dần dần vào từng bộ

phận giá trị sản phẩm và hoàn thành trong vòng tuần hoàn khi tài sản cố định hết thời hạn sử dụng Ví dụ như về mặt giá trị tài sản cố định hao mòn dần trong quá trình sử dụng (hao mòn hữu hình và hao mòn vô hình) Giá trị của vốn cố định được dịch chuyển dần dần vào giá trị sản phẩm mới cho đến khi nào tài sản cố định hết thời hạn sử dụng thì nó hoàn thành một lần chu chuyển dưới hình thức trích khấu hao Vốn cố định bao gồm: máy móc, công cụ cơ khí phục vụ việc mua bán, sản xuất nông nghiệp, đất sản xuất nông nghiệp, đầu tư xây dựng cơ bản,

- Vốn lưu động: là số vốn ứng trước về đối tượng lao động và tiền lương,

sản phẩm đang chế tạo, thành phẩm hàng hoá, tiền tệ… Nó luân chuyển một lần vào giá trị sản phẩm cho đến khi nào nó chuyển thành tiền thì vốn lưu động hoàn thành một vòng luân chuyển Về mặt hiện vật thì vốn lưu động thay đổi hoàn toàn hình thái vật chất ban đầu sau quá trình sản xuất Vốn lưu động bao gồm: lượng lúa mua bán cua thương lái, giống vật nuôi, vật tư nông nghiệp,

2.1.3.2 Nguồn hình thành nên vốn trong kinh doanh

- Nguồn vốn tự có và coi như tự có Ví dụ: lợi nhuận giữ lại, trích khấu hao,

- Nguồn vốn tín dụng Ví dụ: vay tín dụng từ Ngân hàng, vay từ các nguồn phi chính thức khác, tín dụng thương mại

- Nguồn vốn khác Ví dụ: nguồn từ ngân sách Nhà nước cấp

2.1.3.3 Nhu cầu vay vốn của thương lái mua bán lúa gạo trên địa bàn nghiên cứu tỉnh Đồng Tháp

- Nhu cầu vốn cho phương tiện vận chuyển

Tỉnh Đồng Tháp là tỉnh có sự phát triển mạnh của nghề đóng phương tiện mua bán, đi lại Nổi bật nhất trong tỉnh là làng nghề sản xuất xuồng ghe

Bà Đài thuộc huyện Lai Vung, tỉnh Đồng Tháp

Thương lái khi bắt đầu mua bán, kinh doanh, phải mua sắm hoặc đóng mới phương tiện để phục vụ vận chuyển mua bán, chi phí này đa số thương lái đều phải cần đến

Ngoài ra còn những chi phí liên quan đến việc mua sắm, sửa chữa máy móc, các phương tiện thiết bị phục vụ cho việc di chuyển và mua bán

- Nhu cầu vốn cho mua bán lúa gạo

Bên cạnh chi phí cho lĩnh vực vận chuyển thì chi phí vốn dành cho mua bán chiếm tỉ trọng lớn trong nhu cầu vốn, tùy theo kích thước phương tiện vận chuyển mà cần vốn nhiều hay ít

- Nhu cầu vốn cho bảo hiểm phương tiện, máy, con người

Nhu cầu bảo hiểm cho phương tiện, máy móc và con người là hết sức cần thiết, phải tuân thủ đúng quy định của pháp luật trong lĩnh vực kinh doanh này Chi phí này bắt buộc phải có

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu

Đồng Tháp là một tỉnh có nền nông nghiệp phát triển mạnh (Diện tích xuống giống lúa cả năm 2012 đạt 488.266 ha) và hệ thống doanh nghiệp sản xuất, chế biến và kinh doanh lúa gạo dày đặc Cùng với số lượng TLMBLG trên địa bàn tỉnh cũng tăng nhanh Đặc biệt là huyện Lấp Vò của tỉnh Đồng Tháp, với tuyến sông xáng Lấp Vò- Sa Đéc, rất thuận lợi cho việc lưu thông bằng đường thủy Hơn nữa, việc tiếp cận và sử dụng vốn vay của thương lái ở huyện Lấp Vò cũng hết được chú trọng Vì vậy việc tìm hiểu về cách thức tiếp

cận tín dụng cũng như hiệu quả sử dụng vốn vay của thương lái là cần thiết

2.2.2 Phương pháp chọn mẫu

Đề tài sử dụng số liệu sơ cấp được thu thập từ mẫu điều tra thương lái ở huyện Lấp Vò của tỉnh Đồng Tháp Số liệu được thu thập theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên thuận tiện để đảm bảo ý nghĩa thống kê của mẫu điều tra

Cỡ mẫu được xác định dựa theo công thức sau:

n = p(1-p)(z/E) 2

Trong đó: n: cỡ mẫu

p: tỉ lệ mẫu z: giá trị phân phối chuẩn tương ứng với độ tin cậy E: ước lượng tỉ lệ tổng thể

Ta chọn p=0,5 vì khi đó p(1-p) là 0,25 Độ tin cậy 95% ( 5%),

Với kinh phí và thời gian cho phép bộ số liệu dùng trong bài bao gồm

100 quan sát Nó đủ lớn để đảm bảo phân phối chuẩn và có thể đại diện cho

tổng thể

2.2.3 Phương pháp thu thập số liệu

Việc thu thập số liệu được tiến hành bằng cách tiếp cận TL và thực hiện phỏng vấn trực tiếp về các vấn đề liên quan đến việc vay vốn tín dụng và tình hình sử dụng vốn của họ thông qua bảng câu hỏi đã chuẩn bị trước Áp dụng đối với những thương lái vay tiền từ nguồn chính thức và không chính thức

2.2.4 Phương pháp phân tích số liệu

 Đối với mục tiêu (1): Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng chính

thức và thực trạng sử dụng vốn vay của TLMBLG ở tỉnh Đồng Tháp được

thực hiện thông qua công cụ thống kê mô tả nhằm mô tả và trình bày khái quát

về thị trường tín dụng ở tỉnh Đồng Tháp cũng như khả năng tiếp cận vốn vay của thương lái, tình hình sử dụng vốn và tình hình thu nhập của thương lái Bên cạnh đó bài làm còn sử dụng bảng và hình để mô tả lại kết quả thống kê

 Đối với mục tiêu (2): Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp

cận tín dụng chính thức và lượng vốn vay của TLMBLG Đối với mục tiêu này bài viết sử dụng phương pháp phân tích hồi quy bằng mô hình kinh tế

lượng thông qua mô hình Probit và Tobit:

Mô hình Probit

Mô hình hồi quy Probit dùng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của TLMBLG trong đề tài nghiên cứu

Mô hình này do Goldberger (1964) đề xuất với giả thuyết rằng: Y sẽ nhận giá trị 1 hoặc có giá trị 0, tùy thuộc vào đọ thỏa dụng Y*được xác định bởi các biến độc lập Độ thỏa dụng càng lớn thì xác suất để y có giá trị 1 càng lớn

Giả sử tồn tại một mức giới hạn Y* để:

p i = P(Y=1 X i )=P(Y * <Y)=F(Y i )

Trong đó F là hàm phân bố xác suất tích lũy của u Vì ui phân bố chuẩn hóa nên:

X i

i

) 2 / ( 2 / 1

2 0

) 2 (

Ảnh hưởng của các biến Xk đến pi được tính như sau:

k

k k

i i

k

i

k

X X

f X

F X

) 2 (

1 )

( ) (

2 2

/ 1

(

)10

(Pr.)10

,()10

,()

10

(Pr

X Y E X

Y X Y E Y

ob X

i i

i

i



Ứng dụng mô hình Tobit để phân tích lượng vốn vay

Mô hình hồi quy có dạng:

 Đối với mục tiêu (3): Phân tích đóng góp của vốn vay đối với thu nhập

của TLMBLG được thực hiện thông qua việc xác định sự chênh lệch giữa khoản thu nhập của thương lái sau khi sử dụng vốn vay so với trước khi vay

được vốn Ở đây bài viết sử dụng kiểm định sự khác biệt về trung bình tổng

thể

 Đối với mục tiêu (4): Dựa vào kết quả phân tích thống kê và chạy mô

hình kinh tế lượng từ kết quả phỏng vấn trực tiếp các TLMBLG, tham khảo các chính sách liên quan từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm giúp TLMBLG tiếp cận và sử dụng vốn vay hiệu quả hơn góp phần làm tăng thu nhập và hiệu quả kinh doanh của TLMBLG cũng như góp phần phát triển kinh tế tỉnh Đồng Tháp

Giải thích các biến được đưa vào 2 mô hình và dấu kỳ vọng:

Khả năng vay vốn và lượng vốn vay có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều biến khác nhau và mỗi biến độc lập sẽ ảnh hưởng đến biến phụ thuộc ở những mức

độ khác nhau Sau đây là một số biến được xem xét để đưa vào mô hình:

Tổng diện tích đất ruộng: Gia đình TL có lượng đất ruộng càng nhiều

thì việc tiếp cận vốn càng dễ dàng và lượng vốn vay được sẽ lớn hơn so với

TL có ít đất ruộng hơn Chính vì thế lượng đất ruộng được kỳ vọng sẽ có tương quan thuận với khả năng được vay và lượng vốn vay

Tổng diện tích đất vườn: Tương tự như đất ruộng, lượng đất vườn càng

nhiều thì việc tiếp cận vốn cũng càng dễ dàng và lượng vốn vay được cũng sẽ lớn hơn Kỳ vọng biến có tương quan thuận với khả năng được vay và lượng vốn vay

Tổng diện tích đất thổ cư: Cũng như 2 loại đất ruộng và đất vườn, đất

thổ cư cũng sẽ được kỳ vọng có tương quan thuận với khả năng được vay và lượng vốn vay

Lượng lúa mua bán: Đó là lượng lúa mà phương tiện chuyên chở của

TL có thể chuyên chở sau mỗi chuyến mua bán, lượng lúa này càng lớn thì vốn kinh doanh của TL càng lớn, từ đó nhu cầu vay vốn cũng lớn hơn, nên biến này được kỳ vọng có tương quan thuận với khả năng được vay và lượng vốn vay

Tổng tài sản: Đó là giá trị tổng tài sản của TL bao gồm giá trị các loại

đất, nhà cửa, ghe,… Giá trị tổng tài sản càng lớn thì càng tạo sự tin tưởng cho tài sản thế chấp vay vốn của TL với ngân hàng càng cao Cho nên lượng vốn vay được sẽ càng nhiều Biến này được kỳ vọng tương quan thuận với khả năng được vay và lượng vốn vay

Tổng thu nhập: Là tổng lượng thu nhập của TL trong một năm bao gồm

tiền thu từ mua bán lúa gạo, lương, từ sản xuất nông nghiệp,… nếu thu nhập của TL càng cao thì lượng vốn vay sẽ càng ít Từ đó, biến này được kỳ vọng

sẽ tương quan nghịch với khả năng được vay và lượng vốn vay

Giới tính chủ hộ: Biến có giá trị 1 nếu chủ hộ là nam và giá trị 0 nếu

chủ hộ là nữ, theo kỳ vọng chủ hộ là nam thì khả năng tiếp cận vốn vay sẽ dễ dàng hơn nữ, do nam thường có tính chủ động hơn nữ trong nhiều việc

Có quen cán bộ tín dụng: Biến này được mã hóa giá trị là 1 nếu TL có

quen cán bộ tín dụng, giá trị là 0 nếu TL không có quen biết cán bộ tín dụng Việc quen biết cán bộ tín dụng giúp ích cho TL rất nhiều trong việc dễ dàng tiếp cận vốn vay và lượng vốn vay cũng được tối đa hóa

Tuổi: Tuổi của chủ hộ cũng ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn vay và

lượng vốn vay Nếu TL càng lớn tuổi thì theo đánh giá của ngân hàng khả năng trả nợ càng thấp, từ đó lượng vốn vay được cũng càng ít

Chức vụ của thành viên gia đình TL: Thành viên gia đình TL có chức

vụ trong xã, huyện thì uy tín của gia đình TL cũng được nâng lên, từ đó lượng vốn vay được cũng tăng hơn Biến được mã hóa giá trị 1 nếu thành viên gia đình TL có chức vụ, giá trị 0 nếu thành viên gia đình TL không có chức vụ

Tổng chi tiêu: Đó là các khoản chi sinh hoạt, kinh doanh và các loại chi

khác trong một năm Tổng chi tiêu của gia đình TL càng nhiều thì lượng vay vốn sẽ càng lớn Biến này được kỳ vọng tương quan thuận với lượng vốn vay

Thu nhập trước khi vay: Đó là tổng thu nhập của gia đình TL trong

một năm trước khi vay vốn, lượng thu nhập này càng lớn thì sẽ ảnh hưởng làm giảm lượng vốn vay càng nhiều Biến này kỳ vọng tương quan nghịch với lượng vốn vay

Bảng 2.1 Biến và dấu kỳ vọng sử dụng trong mô hình Probit và Tobit

CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG CHÍNH THỨC

VÀ PHI CHÍNH THỨC

Ở NÔNG THÔN VIỆT NAM VÀ TỈNH ĐỒNG THÁP

3.1 GIỚI THIỆU VỀ ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG THÁP

3.1.1 Điều kiện tự nhiên

3.1.1.1 Vị trí địa lý và thuận lợi

Hình 3.1 Bản đồ hành chính tỉnh Đồng Tháp Đồng Tháp là tỉnh thuộc vùng ĐBSCL, cách Thành phố Hồ Chí Minh 165km về phía Tây Nam Hai nhánh sông Cửu Long chảy qua tạo nên hệ thống giao thông thủy thuận lợi Thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của hệ thống TLMBLG của tỉnh Hai bến cảng nằm bên bờ sông Tiền giúp vận chuyển hàng hóa thuận tiện với biển Đông và nước bạn Campuchia, là “cửa ngõ” của vùng nguyện liệu, nông, thủy sản, thực phẩm Tổng diện tích tự nhiên 3.374 km2 với 09 huyện, 01 thị xã Hồng Ngự và 02 thành phố Sa Đéc và Cao Lãnh Đồng Tháp có đường biên giới tự nhiên với Vương quốc Campuchia dài 48km, trên tuyến biên giới có 02 cửa khẩu quốc tế (Thường Phước và Dinh Bà thuộc khu kinh tế cửa khẩu Tỉnh) Hệ thống giao thông có quốc lộ 30, 80 và 54 chạy qua cùng với các tuyến quốc lộ N1, N2 sẽ triển khai thi công trong thời gian tới tạo thuận lợi để Đồng Tháp gắn kết chặt chẽ với

Thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ và liên tỉnh Đồng Tháp đang đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp và dịch vụ Hoạt động thương mại của Đồng Tháp trong những năm gần đây phát triển khá mạnh Những điều kiện phát triển quan trọng này đã và đang đòi hỏi tỉnh Đồng Tháp phải đẩy nhanh hơn các quá trình phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn

Là một tỉnh thượng nguồn sông Cửu Long, Đồng Tháp có thế mạnh về nông nghiệp và thủy sản, sản lượng lương thực bình quân hàng năm trên 2,6 triệu tấn phục vụ tiêu dùng và xuất khẩu Có nhiều loại cây trái nổi tiếng như: Nhãn Châu Thành, bưởi Phong Hòa, xoài Cao Lãnh, quýt hồng Lai Vung… Đặc biệt hoa kiểng với trên 298 ha và hàng trăm loại hoa và kiểng quý cung cấp cho cả nước và xuất khẩu Nghề nuôi thủy sản phát triển mạnh nhất là cá tra và tôm càng xanh, hàng năm cung cấp cho chế biến xuất khẩu trên 250.000 tấn cá và trên 2.000 tấn tôm¬ càng xanh

3.1.1.2 Đặc điểm địa hình

Địa hình Đồng Tháp được chia thành 2 vùng lớn: vùng phía Bắc sông Tiền (có diện tích tự nhiên 250.731 ha, thuộc khu vực Đồng Tháp Mười, địa hình tương đối bằng phẳng, hướng dốc Tây Bắc – Đông Nam); vùng phía Nam sông Tiền (có diện tích tự nhiên 73.074 ha, nằm kẹp giữa sông Tiền và sông Hậu, địa hình có dạng lòng máng, hướng dốc từ hai bên sông vào giữa) Với đặc điểm này thuận lợi cho việc lưu thông MBLG của TL

3.1.2 Tài nguyên thiên nhiên

3.1.2.1 Tài nguyên đất

Đồng Tháp có 4 nhóm đất chính: nhóm đất phù sa (có diện tích 191.769

ha, chiếm 59,06% diện tích đất tự nhiên Đây là nhóm đất thuộc đã trải qua lịch sử canh tác lâu dài, phân bố khắp 10 huyện thị (trừ huyện Tân Hồng); nhóm đất phèn (có diện tích 84.382 ha, chiếm 25,99% diện tích tự nhiên, phân

bố khắp 10 huyện, thị (trừ thị xã Cao Lãnh); đất xám (có diện tích 28.150 ha,

Tân Hồng và huyện Hồng Ngự); nhóm đất cát (có diện tích 120 ha, chiếm 0,04% diện tích tự nhiên, phân bố chủ yếu ở Động Cát và Gò Tháp, huyện Tháp Mười)

Đất đai của Đồng Tháp có kết cấu mặt bằng kém bền vững lại tương đối thấp, nên làm mặt bằng xây dựng đòi hỏi kinh phí cao, nhưng rất phù hợp cho sản xuất lương thực

3.1.2.2 Tài nguyên rừng

Trước đây đa số các diện tích ẩm, lầy thấp ở Đồng Tháp Mười được bao phủ bởi rừng rậm, cây tràm được coi là đặc thù của Đồng Tháp Mười Do khai thác không hợp lý đã làm giảm đến mức báo động, gây nên mất cân bằng sinh thái Ngày nay, nguồn rừng chỉ còn quy mô nhỏ, diện tích rừng tràm còn dưới 10.000 ha Động vật, thực vật rừng rất đa dạng có rắn, rùa, cá, tôm, trăn, cò, cồng cộc, đặc biệt là sếu cổ trụi

Theo số liệu thống kê năm 1999, diện tích rừng của tỉnh có: rừng tràm 8.912 ha (phân bổ chủ yếu ở huyện Tam Nông, Tháp Mười, Cao Lãnh); rừng bạch đàn 144 ha (ở huyện Tân Hồng Phân theo công dụng có: rừng đặc dụng 2.821 ha (phân bổ ở Vườn Quốc Gia Tràm Chim, Khu di tích Xẻo Quýt, Gò Tháp), rừng phòng hộ 2.287 ha, rừng sản xuất 3.951 ha Phân theo thành phần kinh tế: Nhà nước 5.851 ha, tập thể và tư nhân 3.208 ha Số lượng cây phân tán được tăng dần qua các năm, bình quân mỗi năm trồng mới khoảng 3 triệu cây, đến 2002 toàn tỉnh đạt khoảng 64 triệu cây phân tán các loại

3.1.2.3 Tài nguyên khoáng sản

Đồng Tháp là tỉnh rất nghèo về tài nguyên khoáng sản, chủ yếu có: cát xây dựng các loại, phân bố ở ven sông, cồn hoặc các cù lao, là mặt hàng chiến lược của tỉnh trong xây dựng; sét gạch ngói: có trong phù sa cổ, trầm tích biển, trầm tích sông, trầm tích đầm lầy, phân bố rộng khắp trên địa bàn tỉnh với trữ lượng lớn; sét cao lanh có nguồn trầm tích sông, phân bố ở các huyện phía bắc tỉnh; than bùn: có nguồn gốc trầm tích từ thế kỷ thứ IV, phân bố ở huyện Tam Nông, Tháp Mười với trữ lượng khoảng 2 triệu m3

3.1.2.4 Tài nguyên nước

Nước mặt: Đồng Tháp Mười ở đầu nguồn sông Cửu Long, có nguồn nước mặt khá dồi dào, nguồn nước ngọt quanh năm không bị nhiễm mặn Ngoài ra còn có hai nhánh sông Sở Hạ và sông Sở Thượng bắt nguồn từ Campuchia đổ ra sông Tiền ở Hồng Ngự Phía Nam còn có sông Cái Tàu Hạ, Cái Tàu Thượng, sông Sa Đéc… hệ thống kênh rạch chằng chịt

Nước ngầm: Đồng Tháp có nhiều vỉa nước ngầm ở các độ sâu khác nhau, nguồn này hết sức dồi dào, mới chỉ khai thác, sử dụng phục vụ sinh hoạt

đô thị và nông thôn, chưa đưa vào dùng cho công nghiệp

3.2 ĐIỀU KIỆN HOẶC ƯU ĐÃI ĐẦU TƯ Ở TỈNH ĐỒNG THÁP:

Về ưu đ ãi đầu tư vào Đồng Tháp , tỉnh vận dụng linh hoạt những chính sách của Trung ương theo hướng có lợi cho doanh nghiệp và phù hợp với quy định pháp luật, đặc biệt là các chính sách ưu đãi về thuế, hỗ trợ tín dụng Tỉnh

sẽ tạo mọi điều kiện thuận lợi để các nhà đầu tư có thể hoàn thành thủ tục sớm nhất, tiếp cận nguồn vốn dễ dàng, đáp ứng mặt bằng nhanh nhất, điều kiện hạ tầng, nguồn nhân lực cho nhà đầu tư

Cụ thể như sau:

+ Về hạ tầng kỹ thuật: Doanh nghiệp được cung cấp kịp thời nhu cầu điện và nước đúng tiêu chuẩn, chất lượng tới hàng rào nhà máy; Được cung cấp các dịch vụ bưu chính - viễn thông tiện lợi nhất đang được sử dụng trên địa bàn

+ Về hỗ trợ đào tạo nghề: Ngân sách tỉnh sẽ hỗ trợ 50% kinh phí đào tạo tay nghề cho công nhân theo dự án được duyệt thông qua trường, trung tâm dạy nghề trong tỉnh, nhưng tối đa không quá 1.000.000 đồng cho 01 lao động + Hỗ trợ xúc tiến thương mại: Giới thiệu sản phẩm miễn phí trên website: www.dongthaptrade.com.vn; Hỗ trợ chi phí tham gia hội chợ triển lãm của quốc gia, vùng và các tỉnh theo quy định của UBND tỉnh Đồng Tháp + Hỗ trợ vay vốn và lãi suất sau đầu tư: Doanh nghiệp sản xuất hoạt động theo Luật Doanh nghiệp có dự án đầu tư mới, đầu tư mở rộng, đổi mới công nghệ thuộc các đối tượng vay vốn theo quy định hiện hành, được vay vốn trung, dài hạn với lãi suất ưu đãi và được hỗ trợ lãi suất đầu tư theo quy định hiện hành

+ Hỗ trợ các doanh nghiệp tham gia vào lĩnh vực khoa học - công nghệ:

- Các doanh nghiệp đăng ký tham gia vào hoạt động khoa học - công nghệ được hỗ trợ ưu đãi về triển khai đề án; Dự án nghiên cứu khoa học và phát triển công nghệ; Đăng ký nhãn hiệu hàng hóa; Thẩm định công nghệ; Công bố tiêu chuẩn chất lượng; Công bố hàng hóa phù hợp tiêu chuẩn; Tham gia giải thưởng chất lượng, áp dụng các hệ thống quản lý chất lượng, các mô hình cải tiến năng suất…theo hướng dẫn của Sở Khoa học và Công nghệ

- Các hỗ trợ, ưu đãi đầu tư trên được giải quyết nhanh khi nhà đầu tư thực hiện các dự án đầu tư trên địa bàn tỉnh Từng thời kỳ, tỉnh sẽ căn cứ tình

hình thực tế để điều chỉnh, có những chính sách phù hợp nhằm hỗ trợ tốt nhất cho nhà đầu tư khi hoạt động tại Đồng Tháp

+ Hỗ trợ đối với miễn, giảm tiền thuê đất, trợ cấp làm nền, giải phóng mặt bằng ; Thuế thu nhập doanh nghiệp (thuế suất, miễn và giảm thuế ); Thuế xuất nhập khẩu được thực hiện theo quy định tại các Nghị định: Nghị định 142/2005/NĐ-CP, ngày 14/11/2005 của Chính phủ về thu tiền thuê đất, thuê mặt nước, Nghị định 149/2005/NĐ-CP, ngày 08/12/2005 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành Luật Thuế xuất khẩu, Thuế nhập khẩu; Nghị định 108/2006/NĐ-CP, ngày 22/9/2006 của Chính phủ quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật Đầu tư; Nghị định số 124/2008/NĐ-CP ngày 11 tháng 12 năm 2008 quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của luật thuế thu nhập doanh nghiệp và một số chính sách khuyến khích

ưu đãi đầu tư khác theo quy định của pháp luật hiện hành

Với tiềm năng lợi thế, điều kiện và những chính sách ưu đãi tỉnh Đồng Tháp sẵn sàng mời gọi các nhà đầu tư trong và ngoài nước để tham quan, tìm hiểu và hợp tác đầu tư đạt hiệu quả cao nhất

3.3 CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở NÔNG THÔN VIỆT NAM VÀ TỈNH ĐỒNG THÁP

3.3.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, trước đây gọi

là Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, được thành lập năm 1988 với nhiệm vụ chính là tài trợ vốn cho các doanh nghiệp và nông hộ ở nông thôn Với một mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả cấp tỉnh đến tận cấp xã, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là một thể chế tài chính chính thức lớn nhất

Và việc cấp tín dụng của ngân hàng này cho TLMBLG trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp rất được chú trọng Năm 2013, Ngân hàng có hơn 2.300 chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc

3.3.2 Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP)

Thành lập năm 1995 có tên là Ngân hàng phục vụ người nghèo, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động như là ngân hàng phi lợi nhuận với chức năng chính là cung cấp tín dụng để thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của Nhà nước thông qua việc tập trung cho vay những nông dân nghèo không có tài sản thế chấp và nhằm tăng cường cung cấp các dịch vụ tài chính đến người nghèo Với mục tiêu giảm nghèo thông qua cung ứng các khoản cho vay lãi suất thấp cho người nghèo ở nông thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội là một nhân tố quan trọng của chưng trình xóa đói giảm nghèo của Chính phủ

Ban đầu, hoạt động của Ngân hàng chính sách được thực hiện thông qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đầu năm 2003, Ngân hàng người nghèo đổi tên thành Ngân hàng Chính sách, tuy nhiên hoạt động của nó vẫn thông qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Sang đầu năm

2004, Ngân hàng Chính sách xã hội tách ra hoạt động với một hệ thống riêng

3.3.3.1 Ngân hàng Cổ phần nông thôn

Hầu hết các Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn hiện tại hoạt động như là một dạng của Hợp tác xã tín dụng nông thôn ở vùng nông thôn Năm 2007, chỉ còn có một Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn Một Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn gồm khoảng 50 đến 60 cổ đông, trong đó một vài người là cổ đông lớn, tất cả các cổ đông đều là người dân địa phương có quen biết với nhau và thường họ là những người giàu có, sung túc Phần lớn quỹ hoạt động của Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn

là lấy trực tiếp từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, khoảng 50 – 80% Lượng cho vay của ngân hàng cũng có nhiều hạn chế với những người nghèo, chỉ một phần nhỏ những hộ nông nghèo được vay ở Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn Phát vay của Ngân hàng chủ yếu thông qua Hội phụ

nữ, Hội tổ chức vay theo nhóm và đi vay ở ngân hàng Ngân hàng thương mại

Cổ phần nông thôn rất thận trọng trong cho vay những người nghèo, vì thế mà khả năng mở rộng cho vay đến những hộ nông dân, TL ở ngân hàng này là rất thấp