Thông tin tài liệu
TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ-QTKD
LÊ NGUYỄN ANH TUẤN
PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG
ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG
CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG
VỐN VAY CỦA THƢƠNG LÁI MUA BÁN
LÚA GẠO Ở TỈNH ĐỒNG THÁP
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã số ngành: 52340201
Tháng 11-2013
TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KHOA KINH TẾ-QTKD
LÊ NGUYỄN ANH TUẤN
MSSV : 4104568
PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG
ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG
CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG
VỐN VAY CỦA THƢƠNG LÁI MUA BÁN
LÚA GẠO Ở TỈNH ĐỒNG THÁP
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
NGÀNH TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG
Mã số ngành: 52340201
CÁN BỘ HƢỚNG DẪN
TS. VƢƠNG QUỐC DUY
Tháng 11-2013
LỜI CẢM TẠ
Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế và Quản trị Kinh
doanh Trƣờng Đại học Cần Thơ đã truyền đạt những bài học những kinh
nghiệm trong suốt thời gian vừa qua làm nền tảng cho luận văn này.
Đặc biệt, tôi xin chân thành cảm ơn TS. Vƣơng Quốc Duy, thầy đã tận
tình hƣớng dẫn và giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình.
Xin gởi lời cảm ơn đến các thƣơng lái mua bán lúa gạo ở tỉnh Đồng Tháp
đã tạo điều kiện cho tôi, giúp đỡ hỗ trợ số liệu và có những đóng góp quý báu
để tôi thực hiện luận văn này.
Tôi xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, ngƣời thân, bạn bè đã luôn
động viên tôi trong quá trình thực hiện luận văn.
Cần Thơ, ngày ….. tháng ….. năm …..
Ngƣời thực hiện
Lê Nguyễn Anh Tuấn
i
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam kết luận văn này đƣợc hoàn thành dựa trên các kết quả
nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chƣa đƣợc dùng cho bất cứ
luận văn cùng cấp nào khác.
Cần Thơ, ngày ….. tháng ….. năm …..
Ngƣời thực hiện
Lê Nguyễn Anh Tuấn
ii
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
Cần Thơ, ngày ….. tháng ….. năm …..
Giáo viên hƣớng dẫn
Vƣơng Quốc Duy
iii
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
.............................................................................................................................
Cần Thơ, ngày ….. tháng ….. năm …..
Giáo viên phản biện
iv
MỤC LỤC
Trang
Chƣơng 1: GIỚI THIỆU ................................................................................... 1
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .................................................................. 1
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ....................................................................... 2
1.2.1 Mục tiêu chung ......................................................................................... 2
1.2.2 Mục tiêu cụ thể ......................................................................................... 2
1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU . 3
1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định.................................................................... 3
1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu ................................................................................... 3
1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .......................................................................... 3
1.4.1 Không gian ................................................................................................ 3
1.4.2 Thời gian ................................................................................................... 4
1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu ............................................................................... 4
1.5 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
................................................................................................................. 4
1.6 KẾT QUẢ DỰ KIẾN ................................................................................. 4
1.7 Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI ...................................................... 5
1.8 TÍNH MỚI CỦA ĐỀ TÀI ........................................................................... 5
Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .. 6
2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN ............................................................................ 6
2.1.1 Một số vấn đề lí luận về thƣơng lái mua bán lúa gạo ............................... 6
2.1.1.1 Định nghĩa thương lái mua bán lúa gạo................................................ 6
2.1.1.2 Vai trò của thương lái mua bán lúa gạo ................................................ 6
2.1.1.3 Một số ưu điểm nổi bật của thương lái mua bán lúa gạo ..................... 7
2.1.2 Khái niệm, chức năng và phân loại tín dụng ............................................ 7
2.1.2.1 Khái niệm tín dụng ................................................................................. 7
2.1.2.2 Chức năng của tín dụng ......................................................................... 7
2.1.2.3 Phân loại tín dụng ................................................................................. 9
v
2.1.3 Vốn trong kinh doanh, sản xuất nông thôn ............................................. 10
2.1.3.1 Khái niệm và phân loại ........................................................................ 10
2.1.3.2 Nguồn hình thành nên vốn trong kinh doanh ..................................... 10
2.1.3.3 Nhu cầu vay vốn của thương lái mua bán lúa gạo trên địa bàn nghiên
cứu tỉnh Đồng Tháp ......................................................................................... 11
2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ............................................................ 11
2.2.1 Phƣơng pháp chọn vùng nghiên cứu ...................................................... 11
2.2.2 Phƣơng pháp chọn mẫu .......................................................................... 12
2.2.3 Phƣơng pháp thu thập số liệu.................................................................. 12
2.2.4 Phƣơng pháp phân tích số liệu ................................................................ 12
Chƣơng 3: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƢỜNG TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ
PHI CHÍNH THỨC Ở NÔNG THÔN VIỆT NAM VÀ TỈNH ĐỒNG THÁP
......................................................................................................................... 18
3.1 GIỚI THIỆU VỀ ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG THÁP .................................. 18
3.1.1 Điều kiện tự nhiên................................................................................... 18
3.1.1.1 Vị trí địa lý và thuận lợi ....................................................................... 18
3.1.1.2 Đặc điểm địa hình ................................................................................ 19
3.1.1.3 Khí hậu ................................................................................................. 19
3.1.2 Tài nguyên thiên nhiên ........................................................................... 19
3.1.2.1 Tài nguyên đất ..................................................................................... 19
3.1.2.2 Tài nguyên rừng ................................................................................... 20
3.1.2.3 Tài nguyên khoáng sản ........................................................................ 20
3.1.2.4 Tài nguyên nước .................................................................................. 20
3.2 ĐIỀU KIỆN HOẶC ƢU ĐÃI ĐẦU TƢ Ở TỈNH ĐỒNG THÁP: .......... 21
3.3 CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở NÔNG THÔN VIỆT
NAM VÀ TỈNH ĐỒNG THÁP ...................................................................... 22
3.3.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ................................... 22
3.3.2 Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP) ................................................... 22
3.3.3 Hợp tác xã tín dụng ................................................................................. 23
3.3.3.1 Ngân hàng Cổ phần nông thôn ............................................................ 23
vi
3.3.3.2 Quỹ tín dụng nhân dân (PCFs) ............................................................ 24
3.3.4 Các chƣơng trình đặc biệt của Chính phủ và các tổ chức phi chính phủ 24
3.3.5 Tín dụng phi chính thức .......................................................................... 25
3.4 TÌNH HÌNH CHUNG CỦA THƢƠNG LÁI VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG
VỐN VAY CỦA THƢƠNG LÁI Ở ĐỒNG THÁP TRONG NĂM 2013 ..... 25
3.4.1 Tình hình đất đai và lƣợng lúa mua bán của thƣơng lái theo kết quả điều
tra ..................................................................................................................... 25
3.4.2 Tình hình chung ..................................................................................... 26
3.4.3 Cơ cấu TLMBLG tham gia tín dụng ..................................................... 27
3.4.4 Tình hình lƣợng vốn vay, kỳ hạn nợ và lãi suất .................................... 28
3.4.5 Mục đích xin vay và tình hình sử dụng vốn vay.................................... 28
3.4.6 Về việc tƣ vấn hỗ trợ từ phía ngân hàng và việc trả nợ vay .................. 29
3.4.7 Nguồn thông tin vay .............................................................................. 29
3.4.8 Thời gian chờ đợi trung bình ................................................................. 30
3.4.9 Nguồn tiền trả nợ ngân hàng.................................................................. 30
3.4.10 Tình hình thu nhập trung bình trƣớc và sau khi vay vốn và phần trăm
đáp ứng nhu cầu ............................................................................................... 31
3.4.11 Thu nhập trung bình của thƣơng lái ...................................................... 31
3.4.12 Khó khăn khi vay vốn ở ngân hàng ..................................................... 32
Chƣơng 4: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP
CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY
CỦA THƢƠNG LÁI MUA BÁN LÚA GẠO Ở TỈNH ĐỒNG THÁP ......... 33
4.1 KẾT QUẢ XỬ LÝ MÔ HÌNH PROBIT VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN
DỤNG CỦA THƢƠNG LÁI Ở TỈNH ĐỒNG THÁP ................................... 33
4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN LƢỢNG VỐN VAY CỦA THƢƠNG
LÁI Ở TỈNH ĐỒNG THÁP: MÔ HÌNH TOBIT ........................................... 36
4.4 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA TL Ở TỈNH
ĐỒNG THÁP ................................................................................................. 38
4.4.1 Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của TL thông qua các con số thống
kê ...................................................................................................................... 38
4.4.2 Đánh giá thu nhập của TL trƣớc và sau khi vay ..................................... 39
vii
Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP
CẬN TÍN DỤNG CỦA THƢƠNG LÁI MUA BÁN LÚA GẠO Ở TỈNH
ĐỒNG THÁP ................................................................................................. 41
5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN ............................................................. 41
5.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM GIÚP TL NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP
CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC, TĂNG LƢỢNG VỐN VAY VÀ TĂNG
HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY ............................................................... 42
Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ..................................................... 44
6.1 KẾT LUẬN ............................................................................................... 44
6.2 KIẾN NGHỊ .............................................................................................. 44
6.2.1 Đối với ngân hàng ................................................................................... 44
6.2.2 Đối với chính quyền địa phƣơng ............................................................ 45
6.2.3 Đối với các thƣơng lái ............................................................................ 45
6.3 NHỮNG HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI: ........................................................ 45
TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC 1. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN
TÍN DỤNG CHÍNH THỨC
PHỤ LỤC 2. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN LƢỢNG TIỀN VAY
PHỤ LỤC 3. HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN
PHỤ LỤC 4. BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN
viii
DANH SÁCH BẢNG
Trang
Bảng 3.1: Diện tích đất trung bình/hộ .............................................................. 25
Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu thống kê từ số liệu điều tra ...................................... 26
Bảng 3.3: Thống kê trình độ học vấn của chủ hộ ............................................. 27
Bảng 3.4 : Thống kê tỷ lệ TLMBLG có vay vốn ngân hàng ............................ 27
Bảng 3.5: Tình hình tƣ vấn hỗ trợ và trả nợ ngân hàng .................................... 29
Bảng 3.6: Nguồn thông tin vay ......................................................................... 29
Bảng 3.7: Thời gian chờ đợi trung bình............................................................ 30
Bảng 3.8: Nguồn tiền trả nợ và trả lãi ngân hàng ............................................. 30
Bảng 3.9: Tình hình thu nhập trung bình của TL trƣớc và sau khi vay vốn và
phần trăm đáp ứng nhu cầu ............................................................................... 31
Bảng 3.10: Thu nhập trung bình của TL........................................................... 31
Bảng 3.11: Những khó khăn của TL khi vay vốn ngân hàng ........................... 32
Bảng 4.1: Kết quả hồi quy mô hình Probit về khả năng tiếp cận tín dụng chính
thức của TLMBLG ........................................................................................... 34
Bảng 4.2: Kết quả mô hình hồi quy Tobit về yếu tố ảnh hƣởng đến lƣợng vốn
vay của TLMBLG ............................................................................................. 36
Bảng 4.3: Tình hình trả nợ và nguồn tiền trả nợ............................................... 38
Bảng 4.4: Kết quả xử lí kiểm định sự khác biệt của hai trung bình tổng thể ... 40
ix
DANH SÁCH HÌNH
Trang
Hình 3.1 Bản đồ hành chính tỉnh Đồng Tháp ................................................. 18
Hình 3.2 Trình độ học vấn của chủ hộ............................................................ 27
x
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
TL
: Thƣơng lái
MBLG :
Mua bán lúa gạo
ĐBSCL:
Đồng bằng sông Cửu Long
xi
CHƢƠNG 1
GIỚI THIỆU
1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Việt Nam tự hào là một trong những quốc gia xuất khẩu gạo hàng đầu
trên thế giới, với thành tích rất đáng tự hào đạt đƣợc trong 20 năm tham gia thị
trƣờng xuất khẩu gạo. Các quốc gia đang phát triển nhƣ Việt Nam bị ảnh
hƣởng rất lớn bởi xu hƣớng toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế. Minh chứng cho
thấy bức tranh xuất khẩu gạo thế giới đang sẫm màu, năm 2012 Việt Nam trở
thành nƣớc đứng thứ hai thế giới về xuất khẩu gạo (số lƣợng 7,7 triệu tấn đạt
giá trị hơn 3,45 tỷ USD, tăng 0,6 triệu tấn so với 2011) thì bƣớc sang đầu năm
2013, thị trƣờng đã có dấu hiệu thay đổi đáng kể, đó là việc các chuyên gia dự
đoán Thái Lan sẽ trở lại, thay vị trí Ấn Độ, trở thành quốc gia xuất khẩu gạo
lớn nhất thế giới. Đặc biệt là gần đây, Myanma - nƣớc xuất khẩu gạo lớn đang tung ra những sản phẩm cạnh tranh trực tiếp với những mặt hàng đƣợc
coi là thế mạnh từ trƣớc đến nay của Việt Nam. Có thể nói, đây không chỉ là
thách thức trƣớc mắt mà còn mang tính lâu dài. Nhƣng ý kiến chung của giới
chuyên môn đều cho rằng, cho dù khó khăn hay thuận lợi thì thị trƣờng vẫn
luôn là yếu tố tiềm ẩn cả cơ hội lẫn thách thức.
Cơ hội và thách thức này tác động mạnh mẽ đến các vùng trồng lúa lớn
trên cả nƣớc. Vùng Đồng bằng sông Cửu Long đƣợc thiên nhiên ƣu đãi, phù
sa bồi đấp hàng năm là trung tâm sản xuất lúa lớn nhất cả nƣớc, với diện tích
trồng lúa lên đến 1600 ha (chiếm 51,9% diện tích xuống giống cả nƣớc) và sản
lƣợng trên 10 triệu tấn (vụ Đông-Xuân 2013). Với số lƣợng lúa thu hoạch rất
lớn ở mỗi mùa vụ, việc chuyên chở lúa từ đồng ruộng đến các cơ sở xay xát,
chế biến lúa gạo và các nơi tiêu thụ trên toàn vùng là hết sức cần thiết và quan
trọng. Hơn thế nữa, Đồng bằng sông Cửu Long đặc thù với hệ thống sông ngòi
dày đặc, nên phƣơng án thuận tiện và hiệu quả kinh tế nhất cho việc buôn bán,
chuyên chở hàng hóa này là bằng đƣờng thủy. Tuy có nhiều thách thức tác
động đến vùng, nhƣng nắm đƣợc nhu cầu và cơ hội này, trong những năm qua
các dòng đầu tƣ ngày càng dịch chuyển mạnh đến vùng. Nhiều công ty xay
xát, chế biến lúa gạo xuất khẩu lớn đƣợc đầu tƣ xây dựng mới, song song với
đó các tổ chức tín dụng đẩy mạnh phát triển, mở rộng khắp vùng, nhằm đáp
ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp và ngƣời dân. Với
chính sách ƣu đãi, khuyến khích cho các nhà đầu tƣ sản xuất kinh doanh liên
quan đến ngành nông nghiệp, nhà nƣớc đã cung cấp tín dụng với lãi suất hợp
lí và những công cụ hỗ trợ cần thiết góp phần thực hiện mục tiêu phát triển của
1
vùng. Nhờ sự hỗ trợ tín dụng này, hệ thống thƣơng lái mua bán, vận chuyển
lúa gạo trong vùng tăng vọt về số lƣợng và cả chuyên môn.
Đồng Tháp nằm trong khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, là một trong
ba tỉnh của vùng Đồng Tháp Mƣời, phía bắc giáp Cam-pu-chia, phía nam giáp
Vĩnh Long và Cần Thơ, phía tây giáp An Giang, phía đông giáp Long An và
Tiền Giang. Tỉnh có hệ thống sông, ngòi, kênh, rạch chằng chịt; nhiều ao, hồ
lớn. Sông chính là sông Tiền (một nhánh của sông Mê Kông) chảy qua tỉnh
với chiều dài 132km. Dọc theo hai bên bờ sông Tiền là hệ thống kênh rạch
dọc ngang. Đƣờng liên tỉnh giao lƣu thuận tiện với trên 300km đƣờng bộ và
một mạng lƣới sông rạch thông thƣơng. Chính những thuận lợi này mà Đồng
Tháp là một trong những tỉnh có số lƣợng thƣơng lái mua bán lúa gạo lớn nhất
vùng. Cùng với đó, các tổ chức tín dụng đã tạo nhiều điều kiện cho thƣơng lái
tiếp cận vốn vay. Tuy nhiên việc tiếp cận tín dụng của các thƣơng lái hiện nay
còn chƣa đƣợc nghiên cứu sâu sắc. Điều này đã đặt ra vấn đề đó là: đâu là các
nhân tố ảnh hƣởng đến việc tiếp cận nguồn tín dụng để có thể tìm ra nguyên
nhân và đề xuất giải pháp khắc phục nhằm nâng cao khả năng tiếp cận nguồn
tín dụng của thƣơng lái.
Chính vì những lí do cấp thiết trên, nên tác giả chọn đề tài:” Phân tích
các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu
quả sử dụng vốn vay của thương lái mua bán lúa gạo ở tỉnh Đồng Tháp”
làm đề tài luận văn tốt nghiệp.
1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.2.1 Mục tiêu chung
Phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận các nguồn tín
dụng của thƣơng lái mua bán lúa gạo (TLMBLG) và xác định các yếu tố ảnh
hƣởng đến hiệu quả sử dụng nguồn vốn vay đó. Từ đó đề ra giải pháp nhằm
mở rộng phạm vi hoạt động và phục vụ của các tổ chức cho vay đối với
TLMBLG trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp.
1.2.2 Mục tiêu cụ thể
- Mục tiêu 1: Đánh giá khả năng tiếp cận nguồn tín dụng và việc sử dụng
vốn vay của thƣơng lái mua bán lúa gạo ở tỉnh Đồng Tháp.
- Mục tiêu 2: Phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến việc tiếp cận nguồn tín
dụng, đến lƣợng vốn và hiệu quả sử dụng nguồn vốn mà thƣơng lái mua bán
lúa gạo vay đƣợc.
- Mục tiêu 3: Phân tích tác động của vốn vay đối với thu nhập và đời
sống của thƣơng lái.
2
- Mục tiêu 4: Đề xuất giải pháp và đƣa kiến nghị nhằm mở rộng việc tiếp
cận nguồn tín dụng và tăng hiệu quả của việc sử dụng vốn của thƣơng lái mua
bán lúa gạo nhằm đem đến cho thƣơng lái nguồn vốn với chi phí thấp và góp
phần phát triển kinh tế tỉnh.
1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN
CỨU
1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định
1.
Thƣơng lái của tỉnh Đồng Tháp sử dụng vốn vay có hiệu quả
2.
Đời sống của thƣơng lái đƣợc cải thiện đáng kể sau khi vay đƣợc vốn
3.
Lƣợng vốn vay là đáp ứng đủ nhu cầu của thƣơng lái trong tỉnh
4. Thƣơng lái sử dụng vốn vay đúng mục đích nhƣ trong hồ sơ vay vốn của
ngân hàng.
1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu
1. Thƣơng lái của tỉnh Đồng Tháp tiếp cận vốn thông qua các hình thức tín
dụng chính thức nào là chủ yếu?
2.
Những yếu tố nào ảnh hƣởng đến việc vay đƣợc vốn của thƣơng lái?
3.
Những yếu tố nào ảnh hƣởng đến việc chủ hộ vay đƣợc nhiều hay ít?
4. Thƣơng lái của tỉnh Đồng Tháp có sử dụng vốn đúng mục đích nhƣ trong
hồ sơ tín dụng vay vốn hay không?
5. Việc vay vốn có làm tăng thu nhập cũng nhƣ cải thiện đƣợc đời sống của
gia đình không?
6. Thu nhập của thƣơng lái sau khi vay vốn có tăng so với trƣớc khi vay
đƣợc vốn không?
7. Lƣợng vốn vay có đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh, mua bán của thƣơng
lái hay không?
1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.4.1 Không gian
Đề tài:” Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín
dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của thương lái mua bán lúa
gạo ở tỉnh Đồng Tháp” đƣợc thực hiện trong phạm vi tỉnh Đồng Tháp.
3
1.4.2 Thời gian
Đề tài đƣợc thực hiện trên dữ liệu sơ cấp đƣợc phỏng vấn các TLMBLG
ở tỉnh Đồng Tháp từ tháng 9 năm 2013 đến tháng 11 năm 2013.
Số liệu phỏng vấn từ ngày 01/01/2012 đến ngày 01/09/2013.
1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là các TLMBLG có nhu cần vay vốn và
đã vay vốn tín dụng ở tỉnh Đồng Tháp.
1.5 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI NGHIÊN
CỨU
- Nghiên cứu “Determinants or Rural Household’s Borrowing from the
Formal Financial Sector. A study of the rural credit market in Red river delta
region, Master of Arts in econmics of Development, Vietnam – Netherlans
Projest, Ha Noi” của Vũ Thị Thanh Hà đƣợc thực hiện năm 2001 về khả năng
tiếp cận tín dụng của nông hộ ở khu vực Đồng bằng sông Hồng thông qua việc
sử dụng mô hình Probit và phƣơng pháp ƣớc lƣợng bình phƣơng nhỏ nhất, cả
hai phƣơng pháp đều cho kết quả nhƣ nhau, cụ thể: giá trị tài sản của hộ và
khả năng tiếp cận tín dụng có mối quan hệ mật thiết với nhau.
- Đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn và hiệu quả kinh
doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Cần Thơ” của Tăng Mậu
Huê thực hiện năm 2012. Đề tài đã tìm ra các yếu tố tác động đến khả năng
tiếp cận vốn vay và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
thành phố Cần Thơ, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn
vay và hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Cần
Thơ.
1.6 KẾT QUẢ DỰ KIẾN
- Đề tài đƣợc thực hiện nhằm tìm ra các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng
tiếp cận tín dụng chính thức của TLMBLG và từ đó đề ra các biện pháp để
nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của TLMBLG trên địa bàn
tỉnh Đồng Tháp.
- Hơn nữa, đề tài nhằm tìm ra các yếu tố tác động đến lƣợng vốn vay
đƣợc của TLMBLG nhằm đƣa ra các giải pháp để có thể tăng lƣợng vốn vay
đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh mua bán của TLMBLG.
4
- Ngoài ra, hiệu quả sử dụng vốn vay của TLMBLG cũng đƣợc quan tâm
nghiên cứu trong đề tài này, nhằm đánh giá hiệu quả sử dụng vốn và tìm ra các
biện pháp để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của TLMBLG hơn nữa.
1.7 Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI
- Kết quả nghiên cứu của đề tài sẽ giúp TLMBLG có những biện pháp
hữu hiệu hơn trong việc tiếp cận nguốn tín dụng chính thức.
- Đồng thời, kết quả nghiên cứu còn giúp các TLMBLG sử dụng nguồn
vốn vay có hiệu quả và đúng mục đích vay vốn hơn.
- Kết quả nghiên cứu sẽ giúp cho các Ngân hàng nhiều hơn nữa về thực
trạng tiếp cận tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay của TLMBLG từ đó có
thể xây dựng kế hoạch kinh doanh nhằm phục vụ cho đối tƣợng này tốt hơn.
1.8 TÍNH MỚI CỦA ĐỀ TÀI
- Đa số những nghiên cứu trên chỉ tiếp cận đối tƣợng nông hộ là chủ yếu,
mà chƣa có đề tài nào nghiên cứu đến đối tƣợng thƣơng lái mua bán lúa gạo ,
do đó đề tài này tính mới ở chỗ phân tích đối tƣợng là thƣơng lái mua bán lúa
gạo ở tỉnh Đồng Tháp.
5
CHƢƠNG 2
PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN
2.1.1 Một số vấn đề lí luận về thƣơng lái mua bán lúa gạo
2.1.1.1 Định nghĩa thương lái mua bán lúa gạo
Theo Bùi Khánh Vân thì thƣơng lái khái niệm nhƣ sau:
Trong “Từ điển bách khoa Việt Nam” không có khái niệm thƣơng lái.
Thƣơng lái là một thuật ngữ xuất phát từ từ "lái". "Lái" có nghĩa là ngƣời buôn
bán một hàng hóa nhất định (ví dụ lái trâu, lái buôn, lái vƣờn). Thƣơng lái là
một thuật ngữ đƣợc sử dụng rộng rãi trong những năm gần đây. Thƣơng lái
thƣờng đƣợc hiểu là ngƣời thu gom nông sản hàng hóa từ nông dân.
Trong thực tế, những ngƣời mua gom hàng hóa có quy mô rất khác nhau
từ nhỏ đến lớn và thƣờng đảm trách các khâu không giống nhau: thu gom lúa,
phơi sấy, xay xát gạo nguyên liệu, dự trữ, bảo quản, chế biến gạo thƣơng
phẩm. Do vậy, tùy quy mô và chức năng mà thƣơng lái thƣờng đƣợc gọi với
nhiều thuật ngữ khác: cò chân ruộng (cò lúa), thƣơng lái, hàng xáo, cò gạo,
chủ vựa...
Theo Hill và Ingersent (1977), trong chuỗi giá trị sản xuất nông sản, bao
gồm các chủ thể kinh doanh nhƣ sau:
Nhà
sản
xuất
Ngƣời
bán
buôn
hoặc
ngƣời
chế biến
Ngƣời thu gom
(Thƣơng lái)
Ngƣời
bán lẻ
Ngƣời tiêu
dùng
2.1.1.2 Vai trò của thương lái mua bán lúa gạo
Ở Việt Nam phần lớn lúa gạo đƣợc sản xuất ở quy mô nhỏ, đơn lẻ, dựa
trên mô hình kinh tế hộ gia đình là chủ yếu, vì vậy số lƣợng sản phẩm thƣờng
không lớn và phân bố không tập trung. Các doanh nghiệp chế biến gạo hiện
nay nhất là các doanh nghiệp nhà nƣớc xuất khẩu gạo không thể tự tổ chức
các hình thức thu mua để mua đƣợc lúa nguyên liệu tại chân ruộng của nông
dân (không đủ nhân lực, thiếu kinh nghiệm, cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ
vận chuyển, phơi sấy, kho bảo quản và vốn yếu, thiếu), do vậy, vai trò của
thƣơng lái rất quan trọng. Thƣơng lái thu gom nguyên liệu từ các hộ sản xuất
6
đơn lẻ, sau đó đem bán lại cho doanh nghiệp, hoặc các đại lí của doanh nghiệp
chế biến hoặc các cơ sở xay xát chế biến nhỏ của tƣ nhân trong vùng. Ƣớc
tính hàng năm thƣơng lái thu mua khoảng 90% sản lƣợng lúa từ nông dân
(theo Hiệp hội lƣơng thực Việt Nam).
Sơ đồ thu mua lúa từ nông dân qua trung gian các thƣơng lái, đƣợc mô tả
nhƣ sau:
Cơ sở
xay xát
Nông dân
Doanh nghiệp
chế biến xuất khẩu
Thƣơng lái
2.1.1.3 Một số ưu điểm nổi bật của thương lái mua bán lúa gạo
Thƣơng lái có một số ƣu điểm nổi bật nhƣ sau:
- Chiếm số lƣợng lớn, có vốn, có phƣơng tiện vận chuyển đa dạng và
thƣờng đảm nhiệm luôn khâu phơi sấy và xay xát;
- Rất cơ động, linh hoạt và mềm dẻo trong việc xác định giá cả và
phƣơng thức thanh toán cũng nhƣ phƣơng thức hỗ trợ nông dân;
- Có nhiều kinh nghiệm và rất nhạy cảm về giá, chất lƣợng hàng hoá, am
hiểu địa bàn, hiểu tâm lí nông dân và doanh nghiệp;
- Chịu khó đi vào các vùng sâu vùng xa, nơi hẻo lánh để mua lúa đƣa về
các cơ sở xay xát tƣ nhân gia công bán lại cho các doanh nghiệp.
Nhƣ vậy thƣơng lái có vai trò rất quan trọng, giúp cho nông dân, đặc biệt,
nông dân ở những vùng sâu, vùng xa tiêu thụ đƣợc lúa hàng hóa, đồng thời
giúp các doanh nghiệp ổn định sản xuất. Không có thƣơng lái, các doanh
nghiệp rất khó có đủ nguyên liệu đầu vào. Bản thân doanh nghiệp không thể kí
hợp đồng trực tiếp tiêu thụ nông sản cho nông dân còn nông dân thì chỉ muốn
bán cho các thƣơng lái và việc mua bán với thƣơng lái dễ dàng hơn. Vì thế,
thƣơng lái hiện nay đƣợc coi là cánh tay nối dài của các Công ty lƣơng thực.
2.1.2 Khái niệm, chức năng và phân loại tín dụng
2.1.2.1 Khái niệm tín dụng
Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và
phát triển của sản xuất hàng hóa. Tín là một quan hệ kinh tế thể hiện với hình
7
thức cho vay mƣợn và có hoàn trả. Ngày nay tín dụng đƣợc hiểu theo những
định nghĩa sau [Thái Văn Đại, 2012, tr.36]:
- Định nghĩa 1: Tín dụng là quan hệ kinh tế biểu diễn trƣớc hình thái tiền
tệ hay hiện vật, trong đó ngƣời đi vay phải trả cho ngƣời vay cả gốc và lãi sau
một thời gian nhất định.
- Định nghĩa 2: Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng
vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hóa.
- Định nghĩa 3: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên
(trái chủ - ngƣời đi vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán… dựa vào
lời hứa thanh toán lại trong tƣơng lai của bên kia (thụ trái – ngƣời cho vay)
Nhƣ vậy, “tín dụng” đƣợc diễn đạt bằng những lời lẽ khác nhau, nhƣng
chúng cùng chỉ những hành động thống nhất: Hoạt động cho vay và đi vay và
quan hệ này đƣợc ràng buộc trên cơ sở pháp luật hiện hành.
2.1.2.2 Chức năng của tín dụng
Tín dụng có ba chức năng:
Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ
Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng, nhờ chức năng này của tín
dụng mà nguồn vốn tiền tệ trong xã hội đƣợc điều hòa từ nơi “thừa” sang nới
“thiếu” để sử dụng nhằm phát triển nền kinh tế.
Cả hai mặt tập trung và phân phối lại vốn đều đƣợc thực hiện theo
nguyên tắc hoàn trả vì vậy tín dụng có ƣu thế rõ rệt, nó kích thích mặt tập
trung vốn nhàn rỗi bằng huy động và thúc đẩy việc sử dụng vốn cho các nhu
cầu của sản xuất và đời sống, làm cho hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội
tăng.
Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội
Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lƣu
thông tín dụng nhƣ kỳ phiếu, séc, thẻ thanh toán,…thay thế sự lƣu thông tiền
mặt và làm giảm chi phí in tiền, vận chuyển, bảo quản tiền. Thông qua Ngân
hàng các khách hàng có thể giao dịch với nhau bằng hình thức chuyển khoản
hoặc bù trừ và cũng nhờ hoạt động tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong
xã hội đƣợc huy động để sử dụng chô sản xuất và lƣu thông hàng hóa, làm cho
tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội tăng lên.
8
Kiểm soát các hoạt động kinh tế
Thông qua tín dụng, Nhà nƣớc có thể kiểm soát hoạt động sản xuất, kinh
doanh của khách hàng vay vốn, mà cụ thể trong tín dụng nông thôn là của các
hộ vay vốn qua mục đích vay của hộ gia đình và giám sát việc sử dụng vốn.
Từ đó có thể theo sát tình hình phát triển của nông thôn và có những điều
chỉnh thích hợp khi cần thiết.
2.1.2.3 Phân loại tín dụng
Phân loại theo hình thức
Tín dụng chính thức là hình thức tín dụng hợp pháp, đƣợc sự cho
phép của Nhà nƣớc. Các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động dƣới sự giám
sát và chi phối của ngân hàng Nhà nƣớc. Các nghiệp vụ hoạt động phải chịu
sự quy định của luật Ngân hàng nhƣ sự quy định khung lãi suất, huy động vốn,
cho vay,…và những dịch vụ mà chỉ có các tổ chức tài chính chính thức mới
cung cấp đƣợc. Các tổ chức tín dụng chính thức bao gồm các Ngân hàng
thƣơng mại, Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo, Quỹ tín dụng nhân dân, các
chƣơng trình trợ giúp của chính phủ.
Tín dụng phi chính thức là các hình thức tín dụng nằm ngoài sự
quản lý của nhà nƣớc. Các hình thức này tồn tại khắp nơi và gồm nhiều nguồn
cung vốn nhƣ cho vay chuyên nghiệp; thƣơng lái cho vay; ngƣời thân, bạn bè,
họ hàng; cửa hàng vật tƣ nông nghiệp; hụi…Lãi suất cho vay và những quy
định trên thị trƣờng này do ngƣời cho vay và ngƣời vay quyết định, trong đó,
cho vay chuyên nghiệp là hình thức cho vay nặng lãi bị Nhà nƣớc nghiêm
cấm.
Phân loại theo kỳ hạn
Tín dụng nông thôn có thể phân thành ba loại cơ bản sau: tín dụng ngắn
hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn.
Tín dụng ngắn hạn
Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn đến 12 tháng
nhằm giúp các khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân tăng cƣờng vốn lƣu
động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất và tiêu dùng.
Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu bởi vì nguồn vốn chiếm tối đa
của ngân hàng là khoản tiền gửi ngắn hạn của khách hàng [Thái Văn Đại,
2012, tr.60].
9
Tín dụng trung hạn
Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. Các TLMBLG vay vốn
loại này thƣờng dùng cho việc mở rộng sản xuất, đầu tƣ phát triển nông
nghiệp nhƣ mua giống vật nuôi cây trồng cho sản xuất nông nghiệp. Loại tín
dụng này ít phổ biến trong thị trƣờng tín dụng nông thôn so với tín dụng ngắn
hạn.
Tín dụng dài hạn
Hình thức tín dụng này chủ yếu dành cho các đối tƣợng nông hộ, TL đầu
tƣ sản xuất có quy mô lớn và kế hoạch sản xuất khả thi. Cho vay hình thức
này rất ít ở thị trƣờng nông thôn vì rủi ro cao. Thời hạn của tín dụng dài hạn
trên 5 năm.
2.1.3 Vốn trong kinh doanh, sản xuất nông thôn
2.1.3.1 Khái niệm và phân loại
- Vốn cố định: là hình thức vốn chuyển dịch dần dần vào từng bộ
phận giá trị sản phẩm và hoàn thành trong vòng tuần hoàn khi tài sản cố định
hết thời hạn sử dụng. Ví dụ nhƣ về mặt giá trị tài sản cố định hao mòn dần
trong quá trình sử dụng (hao mòn hữu hình và hao mòn vô hình). Giá trị của
vốn cố định đƣợc dịch chuyển dần dần vào giá trị sản phẩm mới cho đến khi
nào tài sản cố định hết thời hạn sử dụng thì nó hoàn thành một lần chu chuyển
dƣới hình thức trích khấu hao. Vốn cố định bao gồm: máy móc, công cụ cơ
khí phục vụ việc mua bán, sản xuất nông nghiệp, đất sản xuất nông nghiệp,
đầu tƣ xây dựng cơ bản,...
- Vốn lưu động: là số vốn ứng trƣớc về đối tƣợng lao động và tiền lƣơng,
sản phẩm đang chế tạo, thành phẩm hàng hoá, tiền tệ… Nó luân chuyển một
lần vào giá trị sản phẩm cho đến khi nào nó chuyển thành tiền thì vốn lƣu
động hoàn thành một vòng luân chuyển. Về mặt hiện vật thì vốn lƣu động thay
đổi hoàn toàn hình thái vật chất ban đầu sau quá trình sản xuất. Vốn lƣu động
bao gồm: lƣợng lúa mua bán cua thƣơng lái, giống vật nuôi, vật tƣ nông
nghiệp,...
2.1.3.2 Nguồn hình thành nên vốn trong kinh doanh
- Nguồn vốn tự có và coi nhƣ tự có. Ví dụ: lợi nhuận giữ lại, trích khấu
hao,...
- Nguồn vốn tín dụng. Ví dụ: vay tín dụng từ Ngân hàng, vay từ các
nguồn phi chính thức khác, tín dụng thƣơng mại...
- Nguồn vốn khác. Ví dụ: nguồn từ ngân sách Nhà nƣớc cấp.
10
2.1.3.3 Nhu cầu vay vốn của thương lái mua bán lúa gạo trên địa bàn
nghiên cứu tỉnh Đồng Tháp
- Nhu cầu vốn cho phương tiện vận chuyển
Tỉnh Đồng Tháp là tỉnh có sự phát triển mạnh của nghề đóng phƣơng
tiện mua bán, đi lại. Nổi bật nhất trong tỉnh là làng nghề sản xuất xuồng ghe
Bà Đài thuộc huyện Lai Vung, tỉnh Đồng Tháp.
Thƣơng lái khi bắt đầu mua bán, kinh doanh, phải mua sắm hoặc đóng
mới phƣơng tiện để phục vụ vận chuyển mua bán, chi phí này đa số thƣơng lái
đều phải cần đến.
Ngoài ra còn những chi phí liên quan đến việc mua sắm, sửa chữa máy
móc, các phƣơng tiện thiết bị phục vụ cho việc di chuyển và mua bán.
- Nhu cầu vốn cho mua bán lúa gạo
Bên cạnh chi phí cho lĩnh vực vận chuyển thì chi phí vốn dành cho mua
bán chiếm tỉ trọng lớn trong nhu cầu vốn, tùy theo kích thƣớc phƣơng tiện vận
chuyển mà cần vốn nhiều hay ít.
- Nhu cầu vốn cho bảo hiểm phương tiện, máy, con người
Nhu cầu bảo hiểm cho phƣơng tiện, máy móc và con ngƣời là hết sức
cần thiết, phải tuân thủ đúng quy định của pháp luật trong lĩnh vực kinh doanh
này. Chi phí này bắt buộc phải có.
2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2.1 Phƣơng pháp chọn vùng nghiên cứu
Đồng Tháp là một tỉnh có nền nông nghiệp phát triển mạnh (Diện tích
xuống giống lúa cả năm 2012 đạt 488.266 ha) và hệ thống doanh nghiệp sản
xuất, chế biến và kinh doanh lúa gạo dày đặc. Cùng với số lƣợng TLMBLG
trên địa bàn tỉnh cũng tăng nhanh. Đặc biệt là huyện Lấp Vò của tỉnh Đồng
Tháp, với tuyến sông xáng Lấp Vò- Sa Đéc, rất thuận lợi cho việc lƣu thông
bằng đƣờng thủy. Hơn nữa, việc tiếp cận và sử dụng vốn vay của thƣơng lái ở
huyện Lấp Vò cũng hết đƣợc chú trọng. Vì vậy việc tìm hiểu về cách thức tiếp
cận tín dụng cũng nhƣ hiệu quả sử dụng vốn vay của thƣơng lái là cần thiết.
11
2.2.2 Phƣơng pháp chọn mẫu
Đề tài sử dụng số liệu sơ cấp đƣợc thu thập từ mẫu điều tra thƣơng lái ở
huyện Lấp Vò của tỉnh Đồng Tháp. Số liệu đƣợc thu thập theo phƣơng pháp
chọn mẫu ngẫu nhiên thuận tiện để đảm bảo ý nghĩa thống kê của mẫu điều
tra.
Cỡ mẫu đƣợc xác định dựa theo công thức sau:
n = p(1-p)(z/E)2
Trong đó: n: cỡ mẫu
p: tỉ lệ mẫu
z: giá trị phân phối chuẩn tƣơng ứng với độ tin cậy
E: ƣớc lƣợng tỉ lệ tổng thể
Ta chọn p=0,5 vì khi đó p(1-p) là 0,25. Độ tin cậy 95% ( 5% ),
Z / 2 1,96 và tỉ lệ tổng thể ƣớc lƣợng là 0,1. Cỡ mẫu tối thiểu sẽ là 97 quan
sát.
Với kinh phí và thời gian cho phép bộ số liệu dùng trong bài bao gồm
100 quan sát. Nó đủ lớn để đảm bảo phân phối chuẩn và có thể đại diện cho
tổng thể.
2.2.3 Phƣơng pháp thu thập số liệu
Việc thu thập số liệu đƣợc tiến hành bằng cách tiếp cận TL và thực hiện
phỏng vấn trực tiếp về các vấn đề liên quan đến việc vay vốn tín dụng và tình
hình sử dụng vốn của họ thông qua bảng câu hỏi đã chuẩn bị trƣớc. Áp dụng
đối với những thƣơng lái vay tiền từ nguồn chính thức và không chính thức.
2.2.4 Phƣơng pháp phân tích số liệu
Đối với mục tiêu (1): Đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng chính
thức và thực trạng sử dụng vốn vay của TLMBLG ở tỉnh Đồng Tháp đƣợc
thực hiện thông qua công cụ thống kê mô tả nhằm mô tả và trình bày khái quát
về thị trƣờng tín dụng ở tỉnh Đồng Tháp cũng nhƣ khả năng tiếp cận vốn vay
của thƣơng lái, tình hình sử dụng vốn và tình hình thu nhập của thƣơng lái.
Bên cạnh đó bài làm còn sử dụng bảng và hình để mô tả lại kết quả thống kê.
Đối với mục tiêu (2): Phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến việc tiếp
cận tín dụng chính thức và lƣợng vốn vay của TLMBLG. Đối với mục tiêu
này bài viết sử dụng phƣơng pháp phân tích hồi quy bằng mô hình kinh tế
lƣợng thông qua mô hình Probit và Tobit:
Mô hình Probit
Mô hình hồi quy Probit dùng để phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến khả
năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của TLMBLG trong đề tài
nghiên cứu.
12
Mô hình này do Goldberger (1964) đề xuất với giả thuyết rằng: Y sẽ
nhận giá trị 1 hoặc có giá trị 0, tùy thuộc vào đọ thỏa dụng Y*đƣợc xác định
bởi các biến độc lập. Độ thỏa dụng càng lớn thì xác suất để y có giá trị 1 càng
lớn.
Giả sử tồn tại một mức giới hạn Y* để:
Y = 1 nếu Y > Y*
Y = 0 nếu Y < Y*
Do Y* không thể quan sát đƣợc, nên ta giả thuyết rằng:
Yi* = 0 + i Xi + ui
Trong đó:
-
Yi*: Biến phụ thuộc
-
Xi: Các biến độc lập
-
0 : Hệ số góc
-
i : Hệ số hồi quy của mô hình
-
ui: Sai số
Giả thuyết u có phân phối chuẩn hóa N(0,1). Khi đó ta có thể ƣớc lƣợng
đƣợc:
pi = P(Y=1 Xi)=P(Y* 0
nếu Y*i 0
Yi = 0
Với ui~N(0; 2 )
Trong đó: Yi: Biến phụ thuộc; 0 : Hệ số gốc; 1 : Hệ số hồi quy của mô
hình; Xi: Các biến độc lập; ui: Sai số.
Ảnh hƣởng của Xi đến Y đƣợc tính nhƣ sau:
E (Y X i )
X i
E (Y X i )
X i
Pr ob(0 Y 1).
*
E (Y X i ,0 Y * 1)
X i
Pr ob(0 Y * 1)
E (Y X i ,0 Y 1).
X i
*
i x Pr ob(0 Y * 1)
Ứng dụng mô hình Tobit để phân tích lƣợng vốn vay
Mô hình hồi quy có dạng:
y*i = i Xi+ui
nếu (y*> 0)
yi =0
nếu (y* 0)
Với ui~N(0; 2 )
Trong đó:
Yi (biến phụ thuộc): Lƣợng vốn vay của doanh nghiệp.
Xj: là các biến độc lập.
Đối với mục tiêu (3): Phân tích đóng góp của vốn vay đối với thu nhập
của TLMBLG đƣợc thực hiện thông qua việc xác định sự chênh lệch giữa
khoản thu nhập của thƣơng lái sau khi sử dụng vốn vay so với trƣớc khi vay
đƣợc vốn. Ở đây bài viết sử dụng kiểm định sự khác biệt về trung bình tổng
thể.
14
Đối với mục tiêu (4): Dựa vào kết quả phân tích thống kê và chạy mô
hình kinh tế lƣợng từ kết quả phỏng vấn trực tiếp các TLMBLG, tham khảo
các chính sách liên quan từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm giúp TLMBLG
tiếp cận và sử dụng vốn vay hiệu quả hơn góp phần làm tăng thu nhập và hiệu
quả kinh doanh của TLMBLG cũng nhƣ góp phần phát triển kinh tế tỉnh Đồng
Tháp.
Giải thích các biến đƣợc đƣa vào 2 mô hình và dấu kỳ vọng:
Khả năng vay vốn và lƣợng vốn vay có thể bị ảnh hƣởng bởi nhiều biến
khác nhau và mỗi biến độc lập sẽ ảnh hƣởng đến biến phụ thuộc ở những mức
độ khác nhau. Sau đây là một số biến đƣợc xem xét để đƣa vào mô hình:
Tổng diện tích đất ruộng: Gia đình TL có lƣợng đất ruộng càng nhiều
thì việc tiếp cận vốn càng dễ dàng và lƣợng vốn vay đƣợc sẽ lớn hơn so với
TL có ít đất ruộng hơn. Chính vì thế lƣợng đất ruộng đƣợc kỳ vọng sẽ có
tƣơng quan thuận với khả năng đƣợc vay và lƣợng vốn vay.
Tổng diện tích đất vƣờn: Tƣơng tự nhƣ đất ruộng, lƣợng đất vƣờn càng
nhiều thì việc tiếp cận vốn cũng càng dễ dàng và lƣợng vốn vay đƣợc cũng sẽ
lớn hơn. Kỳ vọng biến có tƣơng quan thuận với khả năng đƣợc vay và lƣợng
vốn vay.
Tổng diện tích đất thổ cƣ: Cũng nhƣ 2 loại đất ruộng và đất vƣờn, đất
thổ cƣ cũng sẽ đƣợc kỳ vọng có tƣơng quan thuận với khả năng đƣợc vay và
lƣợng vốn vay.
Lƣợng lúa mua bán: Đó là lƣợng lúa mà phƣơng tiện chuyên chở của
TL có thể chuyên chở sau mỗi chuyến mua bán, lƣợng lúa này càng lớn thì
vốn kinh doanh của TL càng lớn, từ đó nhu cầu vay vốn cũng lớn hơn, nên
biến này đƣợc kỳ vọng có tƣơng quan thuận với khả năng đƣợc vay và lƣợng
vốn vay.
Tổng tài sản: Đó là giá trị tổng tài sản của TL bao gồm giá trị các loại
đất, nhà cửa, ghe,… Giá trị tổng tài sản càng lớn thì càng tạo sự tin tƣởng cho
tài sản thế chấp vay vốn của TL với ngân hàng càng cao. Cho nên lƣợng vốn
vay đƣợc sẽ càng nhiều. Biến này đƣợc kỳ vọng tƣơng quan thuận với khả
năng đƣợc vay và lƣợng vốn vay.
Tổng thu nhập: Là tổng lƣợng thu nhập của TL trong một năm bao gồm
tiền thu từ mua bán lúa gạo, lƣơng, từ sản xuất nông nghiệp,… nếu thu nhập
của TL càng cao thì lƣợng vốn vay sẽ càng ít. Từ đó, biến này đƣợc kỳ vọng
sẽ tƣơng quan nghịch với khả năng đƣợc vay và lƣợng vốn vay.
15
Giới tính chủ hộ: Biến có giá trị 1 nếu chủ hộ là nam và giá trị 0 nếu
chủ hộ là nữ, theo kỳ vọng chủ hộ là nam thì khả năng tiếp cận vốn vay sẽ dễ
dàng hơn nữ, do nam thƣờng có tính chủ động hơn nữ trong nhiều việc.
Có quen cán bộ tín dụng: Biến này đƣợc mã hóa giá trị là 1 nếu TL có
quen cán bộ tín dụng, giá trị là 0 nếu TL không có quen biết cán bộ tín dụng.
Việc quen biết cán bộ tín dụng giúp ích cho TL rất nhiều trong việc dễ dàng
tiếp cận vốn vay và lƣợng vốn vay cũng đƣợc tối đa hóa.
Tuổi: Tuổi của chủ hộ cũng ảnh hƣởng đến việc tiếp cận vốn vay và
lƣợng vốn vay. Nếu TL càng lớn tuổi thì theo đánh giá của ngân hàng khả
năng trả nợ càng thấp, từ đó lƣợng vốn vay đƣợc cũng càng ít.
Chức vụ của thành viên gia đình TL: Thành viên gia đình TL có chức
vụ trong xã, huyện thì uy tín của gia đình TL cũng đƣợc nâng lên, từ đó lƣợng
vốn vay đƣợc cũng tăng hơn. Biến đƣợc mã hóa giá trị 1 nếu thành viên gia
đình TL có chức vụ, giá trị 0 nếu thành viên gia đình TL không có chức vụ.
Tổng chi tiêu: Đó là các khoản chi sinh hoạt, kinh doanh và các loại chi
khác trong một năm. Tổng chi tiêu của gia đình TL càng nhiều thì lƣợng vay
vốn sẽ càng lớn. Biến này đƣợc kỳ vọng tƣơng quan thuận với lƣợng vốn vay.
Thu nhập trƣớc khi vay: Đó là tổng thu nhập của gia đình TL trong
một năm trƣớc khi vay vốn, lƣợng thu nhập này càng lớn thì sẽ ảnh hƣởng làm
giảm lƣợng vốn vay càng nhiều. Biến này kỳ vọng tƣơng quan nghịch với
lƣợng vốn vay.
16
Bảng 2.1 Biến và dấu kỳ vọng sử dụng trong mô hình Probit và Tobit
Biến độc lập
Ký hiệu
Đơn vị
Dấu kỳ vọng
datruong
1.000 m2
+
datvuon
1.000 m2
+
datthocu
1.000 m2
+
luonglua
Tấn
+
Tổng tài sản
tongtaisan
1.000 đồng
+
Tổng thu nhập
tongthunhap
1.000 đồng
-
Tổng diện tích
đất ruộng
Tổng diện tích
đất vƣờn
Tổng diện tích
đất thổ cƣ
Lƣợng lúa
mua bán
Giới tính chủ
hộ
Có quen cán
bộ tín dụng
Tuổi
Nam=1
gioitinh
Có quen=1
quenbiet
tuoi
trƣớc khi vay
Tổng chi tiêu
Tuổi của thƣơng lái
(chủ hộ)
_
Có chức vụ=1
chucvu
đình TL
Thu nhập
+
Không quen=0
Chức vụ của
thành viên gia
Nữ=0
+
Không chức vụ=0
+
thunhaptruoc
1.000 đồng
-
chitieu
1.000 đồng
+
17
CHƢƠNG 3
TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƢỜNG TÍN DỤNG CHÍNH THỨC
VÀ PHI CHÍNH THỨC
Ở NÔNG THÔN VIỆT NAM VÀ TỈNH ĐỒNG THÁP
3.1 GIỚI THIỆU VỀ ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG THÁP
3.1.1 Điều kiện tự nhiên
3.1.1.1 Vị trí địa lý và thuận lợi
Hình 3.1 Bản đồ hành chính tỉnh Đồng Tháp
Đồng Tháp là tỉnh thuộc vùng ĐBSCL, cách Thành phố Hồ Chí Minh
165km về phía Tây Nam. Hai nhánh sông Cửu Long chảy qua tạo nên hệ
thống giao thông thủy thuận lợi. Thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của hệ
thống TLMBLG của tỉnh. Hai bến cảng nằm bên bờ sông Tiền giúp vận
chuyển hàng hóa thuận tiện với biển Đông và nƣớc bạn Campuchia, là “cửa
ngõ” của vùng nguyện liệu, nông, thủy sản, thực phẩm. Tổng diện tích tự
nhiên 3.374 km2 với 09 huyện, 01 thị xã Hồ ng Ngƣ̣ và 02 thành phố Sa Đéc và
Cao Lãnh. Đồng Tháp có đƣờng biên giới tự nhiên với Vƣơng quốc
Campuchia dài 48km, trên tuyến biên giới có 02 cửa khẩu quốc tế (Thƣờng
Phƣớc và Dinh Bà thuộc khu kinh tế cửa khẩu Tỉnh). Hệ thống giao thông có
quốc lộ 30, 80 và 54 chạy qua cùng với các tuyến quốc lộ N1, N2 sẽ triển khai
thi công trong thời gian tới tạo thuận lợi để Đồng Tháp gắn kết chặt chẽ với
18
Thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ và liên tỉnh. Đồng Tháp đang đẩy mạnh
chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng tăng tỷ trọng khu vực công nghiệp và
dịch vụ. Hoạt động thƣơng mại của Đồng Tháp trong những năm gần đây phát
triển khá mạnh. Những điều kiện phát triển quan trọng này đã và đang đòi hỏi
tỉnh Đồng Tháp phải đẩy nhanh hơn các quá trình phát triển kinh tế - xã hội
trên địa bàn.
Là một tỉnh thƣợng nguồn sông Cửu Long, Đồng Tháp có thế mạnh về
nông nghiệp và thủy sản, sản lƣợng lƣơng thực bình quân hàng năm trên 2,6
triệu tấn phục vụ tiêu dùng và xuất khẩu. Có nhiều loại cây trái nổi tiếng nhƣ:
Nhãn Châu Thành, bƣởi Phong Hòa, xoài Cao Lãnh, quýt hồng Lai Vung…
Đặc biệt hoa kiểng với trên 298 ha và hàng trăm loại hoa và kiểng quý cung
cấp cho cả nƣớc và xuất khẩu . Nghề nuôi thủy sản phát triển mạnh nhất là cá
tra và tôm càng xanh, hàng năm cung cấp cho chế biến xuất khẩu trên 250.000
tấn cá và trên 2.000 tấ n tôm¬ càng xanh.
3.1.1.2 Đặc điểm địa hình
Địa hình Đồng Tháp đƣợc chia thành 2 vùng lớn: vùng phía Bắc sông
Tiền (có diện tích tự nhiên 250.731 ha, thuộc khu vực Đồng Tháp Mƣời, địa
hình tƣơng đối bằng phẳng, hƣớng dốc Tây Bắc – Đông Nam); vùng phía
Nam sông Tiền (có diện tích tự nhiên 73.074 ha, nằm kẹp giữa sông Tiền và
sông Hậu, địa hình có dạng lòng máng, hƣớng dốc từ hai bên sông vào giữa).
Với đặc điểm này thuận lợi cho việc lƣu thông MBLG của TL.
3.1.1.3 Khí hậu
Đồng Tháp nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới, đồng nhất trên địa giới
toàn tỉnh, có 2 mùa rõ rệt, mùa mƣa từ tháng 5 đến tháng 11, mùa khô từ tháng
12 đến tháng 4 năm sau. Nhiệt độ trung bình năm là 82,5%, số giờ nắng trung
bình 6,8 giờ/ngày. Lƣợng mƣa trung bình từ 1.170 – 1.520 mm, tập trung vào
mùa mƣa, chiếm 90 – 95% lƣợng mƣa cả năm. Đặc điểm khí hậu này tƣơng
đối thuận lợi cho phát triển nông nghiệp toàn diện. Đặc biệt là lúa nƣớc.
3.1.2 Tài nguyên thiên nhiên
3.1.2.1 Tài nguyên đất
Đồng Tháp có 4 nhóm đất chính: nhóm đất phù sa (có diện tích 191.769
ha, chiếm 59,06% diện tích đất tự nhiên. Đây là nhóm đất thuộc đã trải qua
lịch sử canh tác lâu dài, phân bố khắp 10 huyện thị (trừ huyện Tân Hồng);
nhóm đất phèn (có diện tích 84.382 ha, chiếm 25,99% diện tích tự nhiên, phân
bố khắp 10 huyện, thị (trừ thị xã Cao Lãnh); đất xám (có diện tích 28.150 ha,
chiếm 8,67% diện tích tự nhiên, phân bố chủ yếu trên địa hình cao ở huyện
19
Tân Hồng và huyện Hồng Ngự); nhóm đất cát (có diện tích 120 ha, chiếm
0,04% diện tích tự nhiên, phân bố chủ yếu ở Động Cát và Gò Tháp, huyện
Tháp Mƣời).
Đất đai của Đồng Tháp có kết cấu mặt bằng kém bền vững lại tƣơng đối
thấp, nên làm mặt bằng xây dựng đòi hỏi kinh phí cao, nhƣng rất phù hợp cho
sản xuất lƣơng thực.
3.1.2.2 Tài nguyên rừng
Trƣớc đây đa số các diện tích ẩm, lầy thấp ở Đồng Tháp Mƣời đƣợc bao
phủ bởi rừng rậm, cây tràm đƣợc coi là đặc thù của Đồng Tháp Mƣời. Do khai
thác không hợp lý đã làm giảm đến mức báo động, gây nên mất cân bằng sinh
thái. Ngày nay, nguồn rừng chỉ còn quy mô nhỏ, diện tích rừng tràm còn dƣới
10.000 ha. Động vật, thực vật rừng rất đa dạng có rắn, rùa, cá, tôm, trăn, cò,
cồng cộc, đặc biệt là sếu cổ trụi.
Theo số liệu thống kê năm 1999, diện tích rừng của tỉnh có: rừng tràm
8.912 ha (phân bổ chủ yếu ở huyện Tam Nông, Tháp Mƣời, Cao Lãnh); rừng
bạch đàn 144 ha (ở huyện Tân Hồng. Phân theo công dụng có: rừng đặc dụng
2.821 ha (phân bổ ở Vƣờn Quốc Gia Tràm Chim, Khu di tích Xẻo Quýt, Gò
Tháp), rừng phòng hộ 2.287 ha, rừng sản xuất 3.951 ha. Phân theo thành phần
kinh tế: Nhà nƣớc 5.851 ha, tập thể và tƣ nhân 3.208 ha. Số lƣợng cây phân
tán đƣợc tăng dần qua các năm, bình quân mỗi năm trồng mới khoảng 3 triệu
cây, đến 2002 toàn tỉnh đạt khoảng 64 triệu cây phân tán các loại.
3.1.2.3 Tài nguyên khoáng sản
Đồng Tháp là tỉnh rất nghèo về tài nguyên khoáng sản, chủ yếu có: cát
xây dựng các loại, phân bố ở ven sông, cồn hoặc các cù lao, là mặt hàng chiến
lƣợc của tỉnh trong xây dựng; sét gạch ngói: có trong phù sa cổ, trầm tích biển,
trầm tích sông, trầm tích đầm lầy, phân bố rộng khắp trên địa bàn tỉnh với trữ
lƣợng lớn; sét cao lanh có nguồn trầm tích sông, phân bố ở các huyện phía bắc
tỉnh; than bùn: có nguồn gốc trầm tích từ thế kỷ thứ IV, phân bố ở huyện Tam
Nông, Tháp Mƣời với trữ lƣợng khoảng 2 triệu m3.
3.1.2.4 Tài nguyên nước
Nƣớc mặt: Đồng Tháp Mƣời ở đầu nguồn sông Cửu Long, có nguồn
nƣớc mặt khá dồi dào, nguồn nƣớc ngọt quanh năm không bị nhiễm mặn.
Ngoài ra còn có hai nhánh sông Sở Hạ và sông Sở Thƣợng bắt nguồn từ
Campuchia đổ ra sông Tiền ở Hồng Ngự. Phía Nam còn có sông Cái Tàu Hạ,
Cái Tàu Thƣợng, sông Sa Đéc… hệ thống kênh rạch chằng chịt.
20
Nƣớc ngầm: Đồng Tháp có nhiều vỉa nƣớc ngầm ở các độ sâu khác
nhau, nguồn này hết sức dồi dào, mới chỉ khai thác, sử dụng phục vụ sinh hoạt
đô thị và nông thôn, chƣa đƣa vào dùng cho công nghiệp.
3.2 ĐIỀU KIỆN HOẶC ƢU ĐÃI ĐẦU TƢ Ở TỈNH ĐỒNG THÁP:
Về ƣu đ ãi đầ u tƣ vào Đồng Tháp , tỉnh vận dụng linh hoạt những chính
sách của Trung ƣơng theo hƣớng có lợi cho doanh nghiệp và phù hợp với quy
định pháp luật, đặc biệt là các chính sách ƣu đãi về thuế, hỗ trợ tín dụng. Tỉnh
sẽ tạo mọi điều kiện thuận lợi để các nhà đầu tƣ có thể hoàn thành thủ tục sớm
nhất, tiếp cận nguồn vốn dễ dàng, đáp ứng mặt bằng nhanh nhất, điều kiện hạ
tầng, nguồn nhân lực cho nhà đầu tƣ.
Cụ thể nhƣ sau:
+ Về hạ tầng kỹ thuật: Doanh nghiệp đƣợc cung cấp kịp thời nhu cầu
điện và nƣớc đúng tiêu chuẩn, chất lƣợng tới hàng rào nhà máy; Đƣợc cung
cấp các dịch vụ bƣu chính - viễn thông tiện lợi nhất đang đƣợc sử dụng trên
địa bàn.
+ Về hỗ trợ đào tạo nghề: Ngân sách tỉnh sẽ hỗ trợ 50% kinh phí đào tạo
tay nghề cho công nhân theo dự án đƣợc duyệt thông qua trƣờng, trung tâm
dạy nghề trong tỉnh, nhƣng tối đa không quá 1.000.000 đồng cho 01 lao động.
+ Hỗ trợ xúc tiến thƣơng mại: Giới thiệu sản phẩm miễn phí trên
website: www.dongthaptrade.com.vn; Hỗ trợ chi phí tham gia hội chợ triển
lãm của quốc gia, vùng và các tỉnh theo quy định của UBND tỉnh Đồng Tháp.
+ Hỗ trợ vay vốn và lãi suất sau đầu tƣ: Doanh nghiệp sản xuất hoạt
động theo Luật Doanh nghiệp có dự án đầu tƣ mới, đầu tƣ mở rộng, đổi mới
công nghệ thuộc các đối tƣợng vay vốn theo quy định hiện hành, đƣợc vay
vốn trung, dài hạn với lãi suất ƣu đãi và đƣợc hỗ trợ lãi suất đầu tƣ theo quy
định hiện hành.
+ Hỗ trợ các doanh nghiệp tham gia vào lĩnh vực khoa học - công nghệ:
- Các doanh nghiệp đăng ký tham gia vào hoạt động khoa học - công
nghệ đƣợc hỗ trợ ƣu đãi về triển khai đề án; Dự án nghiên cứu khoa học và
phát triển công nghệ; Đăng ký nhãn hiệu hàng hóa; Thẩm định công nghệ;
Công bố tiêu chuẩn chất lƣợng; Công bố hàng hóa phù hợp tiêu chuẩn; Tham
gia giải thƣởng chất lƣợng, áp dụng các hệ thống quản lý chất lƣợng, các mô
hình cải tiến năng suất…theo hƣớng dẫn của Sở Khoa học và Công nghệ.
- Các hỗ trợ, ƣu đãi đầu tƣ trên đƣợc giải quyết nhanh khi nhà đầu tƣ
thực hiện các dự án đầu tƣ trên địa bàn tỉnh. Từng thời kỳ, tỉnh sẽ căn cứ tình
21
hình thực tế để điều chỉnh, có những chính sách phù hợp nhằm hỗ trợ tốt nhất
cho nhà đầu tƣ khi hoạt động tại Đồng Tháp.
+ Hỗ trợ đối với miễn, giảm tiền thuê đất, trợ cấp làm nền, giải phóng
mặt bằng...; Thuế thu nhập doanh nghiệp (thuế suất, miễn và giảm thuế...);
Thuế xuất nhập khẩu đƣợc thực hiện theo quy định tại các Nghị định: Nghị
định 142/2005/NĐ-CP, ngày 14/11/2005 của Chính phủ về thu tiền thuê đất,
thuê mặt nƣớc, Nghị định 149/2005/NĐ-CP, ngày 08/12/2005 của Chính phủ
quy định chi tiết thi hành Luật Thuế xuất khẩu, Thuế nhập khẩu; Nghị định
108/2006/NĐ-CP, ngày 22/9/2006 của Chính phủ quy định chi tiết và hƣớng
dẫn thi hành một số điều của Luật Đầu tƣ; Nghị định số 124/2008/NĐ-CP
ngày 11 tháng 12 năm 2008 quy định chi tiết và hƣớng dẫn thi hành một số
điều của luật thuế thu nhập doanh nghiệp và một số chính sách khuyến khích
ƣu đãi đầu tƣ khác theo quy định của pháp luật hiện hành.
Với tiềm năng lợi thế, điều kiện và những chính sách ƣu đãi tỉnh Đồng
Tháp sẵn sàng mời gọi các nhà đầu tƣ trong và ngoài nƣớc để tham quan, tìm
hiểu và hợp tác đầu tƣ đạt hiệu quả cao nhất.
3.3 CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở NÔNG THÔN VIỆT
NAM VÀ TỈNH ĐỒNG THÁP
3.3.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, trƣớc đây gọi
là Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, đƣợc thành lập năm 1988 với nhiệm vụ
chính là tài trợ vốn cho các doanh nghiệp và nông hộ ở nông thôn. Với một
mạng lƣới chi nhánh rộng khắp cả cấp tỉnh đến tận cấp xã, Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn là một thể chế tài chính chính thức lớn nhất.
Và việc cấp tín dụng của ngân hàng này cho TLMBLG trên địa bàn tỉnh Đồng
Tháp rất đƣợc chú trọng. Năm 2013, Ngân hàng có hơn 2.300 chi nhánh, điểm
giao dịch trên toàn quốc.
3.3.2 Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP)
Thành lập năm 1995 có tên là Ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo, Ngân
hàng Chính sách xã hội hoạt động nhƣ là ngân hàng phi lợi nhuận với chức
năng chính là cung cấp tín dụng để thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của
Nhà nƣớc thông qua việc tập trung cho vay những nông dân nghèo không có
tài sản thế chấp và nhằm tăng cƣờng cung cấp các dịch vụ tài chính đến ngƣời
nghèo. Với mục tiêu giảm nghèo thông qua cung ứng các khoản cho vay lãi
suất thấp cho ngƣời nghèo ở nông thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội là một
nhân tố quan trọng của chƣng trình xóa đói giảm nghèo của Chính phủ.
22
Ban đầu, hoạt động của Ngân hàng chính sách đƣợc thực hiện thông qua
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. Đầu năm 2003, Ngân hàng
ngƣời nghèo đổi tên thành Ngân hàng Chính sách, tuy nhiên hoạt động của nó
vẫn thông qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. Sang đầu năm
2004, Ngân hàng Chính sách xã hội tách ra hoạt động với một hệ thống riêng.
3.3.3 Hợp tác xã tín dụng
Không giống các ngân hàng thƣơng mại và Ngân hàng Phát triển, các
Hợp tác xã tín dụng xuất hiện ở khắp các vùng nông thôn. Hợp tác xã tín dụng
là nguồn cho nông dân, TL vay. Hợp tác xã tín dụng là nhu cầu của vùng nông
thôn phản ánh đặc tính và văn hóa nông thôn. Nông dân và TL dễ dàng vay
vốn ở Hợp tác xã tín dụng và Hợp tác xã là cầu nối giữa nông dân, TL với
Ngân hàng nông nghiệp quốc gia hay với Ngân hàng Nhà nƣớc. Mặc dù hệ
thống này có những thuận lợi tiềm tàng của nó nhƣng việc xác định kênh cho
vay có hiệu quả ở một số nƣớc lại khó thực hiện. Họ phải đối mặt với vấn đề
chính là sự thiếu hụt đội ngũ nhân viên đƣợc huấn luyện và các tổ chức cộng
tác cho vay.
3.3.3.1 Ngân hàng Cổ phần nông thôn
Hầu hết các Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần nông thôn hiện tại hoạt
động nhƣ là một dạng của Hợp tác xã tín dụng nông thôn ở vùng nông thôn.
Năm 2007, chỉ còn có một Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần nông thôn. Một
Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần nông thôn gồm khoảng 50 đến 60 cổ đông,
trong đó một vài ngƣời là cổ đông lớn, tất cả các cổ đông đều là ngƣời dân địa
phƣơng có quen biết với nhau và thƣờng họ là những ngƣời giàu có, sung túc.
Phần lớn quỹ hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần nông thôn
là lấy trực tiếp từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, khoảng 50
– 80%. Lƣợng cho vay của ngân hàng cũng có nhiều hạn chế với những ngƣời
nghèo, chỉ một phần nhỏ những hộ nông nghèo đƣợc vay ở Ngân hàng thƣơng
mại Cổ phần nông thôn. Phát vay của Ngân hàng chủ yếu thông qua Hội phụ
nữ, Hội tổ chức vay theo nhóm và đi vay ở ngân hàng. Ngân hàng thƣơng mại
Cổ phần nông thôn rất thận trọng trong cho vay những ngƣời nghèo, vì thế mà
khả năng mở rộng cho vay đến những hộ nông dân, TL ở ngân hàng này là rất
thấp.
23
3.3.3.2 Quỹ tín dụng nhân dân (PCFs)
Tín dụng nhân dân là một dạng mới trong các tổ chức trung gian tài
chính ở nông thôn nƣớc ta, bắt đầu hoạt động năm 1993 nhƣ một hình thức
của Hợp tác xã tín dụng. Để vay vốn từ Quỹ tín dụng nhân dân, yêu cầu các
thành viên phải có lƣợng tiền gửi góp vốn nhất định và lƣợng tiền gửi ít nhất
là 50.000 đồng. Vốn hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân chủ yếu là từ
nguồn vốn chủ sở hữu còn nguồn quỹ hoạt động vay từ Ngân hàng Nhà nƣớc
và từ nguồn huy động của Quỹ.
Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân thời gian qua đã góp phần quan trọng
vào việc khai thác nguồn vốn tại chỗ, đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất,
kinh doanh, dịch vụ... cải thiện đời sống của các thành viên, khắc phục tình
trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn.
Là Ngân hàng cho vay nông nghiệp chính thức xuất hiện sớm nhất ở các
nƣớc đang phát triển. Đầu tiên các tổ chức này cho vay chủ yếu hộ dân lớn
cũng nhƣ cung cấp hoạt động dịch vụ và tiếp thị, dần dần mở rộng cho vay
những hộ dân nhỏ cùng với sự bắt buộc và ủy thác của Chính phủ. Hệ thống
chi nhánh đƣợc xây dựng qua nhiều năm đã tạo điều kiện cho mở rộng hoạt
động tín dụng nông thôn cho các Ngân hàng thƣơng mại, cùng với kinh
nghiệm quản lý chuyên nghiệp và nền tảng vững chắc, các Ngân hàng thƣơng
mại cũng có thể đƣa dịch vụ đến với khách hàng rộng rãi hơn. Tuy vậy, hầu
hết các Ngân hàng thƣơng mại đều không toàn tâm vào cho vay nông thôn.
Cho vay ở địa bàn nông thôn, nhất là hộ dân nhỏ chỉ là nghiệp vụ phụ. Bởi vì
họ muốn tăng lợi nhuận và giảm rủi ro trong khi thị trƣờng nông thôn khó có
thể đáp ứng nhu cầu này. Vì thế mà các Ngân hàng trung ƣơng phải cung quỹ
cho các Ngân hàng thƣơng mại cho vay khu vực nông nghiệp.
Ở Việt Nam, các Ngân hàng thƣơng mại cho vay các hộ sản xuất nông
nghiệp, kinh doanh chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong hoạt động của Ngân hàng.
Thông thƣờng, các khoản vay này chủ yếu là do chỉ đạo của Ngân hàng Nhà
nƣớc trong các chƣơng trình khuyến nông, khuyến ngƣ, cải tạo sản xuất, quy
hoạch sản xuất vùng là các chính sách khác phục sản xuất sau thiên tai, lũ lụt...
3.3.4 Các chƣơng trình đặc biệt của Chính phủ và các tổ chức phi
chính phủ
Những chƣơng trình này sử dụng nguồn vốn của ngân sách Nhà nƣớc
hay của của các tổ chức phi chính phủ để thực hiện các hoạt động vì mục tiêu
phát triển kinh tế xã hội nhƣ giảm đói nghèo, tạo việc làm, tái tạo rừng, chăm
sóc sức khỏe cộng đồng. Hầu hết các chƣơng trình này đều cho vay các đối
24
tƣợng chƣơng trình phục vụ với lãi suất ƣu đãi, lãi suất thấp hoặc thậm chí cho
mƣợn vốn để cải thiện mức sống. Các chƣơng trình này bao gồm: Chƣơng
trình 327 phủ xanh đất trống đồi trọc, chƣơng trình tạo việc làm, chƣơng trình
phát triển làng nghề truyền thống, chƣơng trình 135 xoá đói giảm nghèo và
một số chƣơng trình tín dụng khác. Tất cả các chƣơng trình này đều nhằm
mục đích cung cấp tín dụng để cải thiện môi trƣờng, nâng cao mức sống cũng
nhƣ các mục đích từ thiện khác. Các chƣơng trình này đƣợc thực hiện thông
qua các tổ chức, đoàn thể xã hội ở địa phƣơng nhƣ Hội phụ nữ, Hội nông dân,
Đoàn thanh niên, Hội cựu chiến binh.
3.3.5 Tín dụng phi chính thức
Ngoài các tổ chức tín dụng chính thức nói trên, ở Việt Nam còn có các
tổ chức tín dụng phi chính thức: Những ngƣời cho vay chuyên nghiệp, hụi,
vay mƣợn từ ngƣời thân và bạn bè, các chủ cửa tiệm bán vật tƣ nông nghiệp
(theo Ngân, 2004). Lãi suất cho vay và những quy định trên thị trƣờng này do
ngƣời cho vay và ngƣời đi vay quyết định. Hoạt động của các tổ chức này
không theo luật và quy định của Ngân hàng nhà nƣớc, thậm chí đôi khi còn
trái pháp luật.
3.4 TÌNH HÌNH CHUNG CỦA THƢƠNG LÁI VÀ HIỆU QUẢ SỬ
DỤNG VỐN VAY CỦA THƢƠNG LÁI Ở ĐỒNG THÁP TRONG NĂM
2013
3.4.1 Tình hình đất đai và lƣợng lúa mua bán của thƣơng lái theo
kết quả điều tra
Bảng 3.1: Diện tích đất trung bình/hộ
Diện tích đất trung bình/gia đình
Đất ruộng
Đất vƣờn
Đất thổ cƣ
Tổng diện tích đất
ĐVT (m2)
7644
2.761,13
390,46
10.795,59
Nguồn: Theo tính toán từ kết quả điều tra thương lái ở huyện Lấp Vò, tỉnh Đồng Tháp
Theo kết quả thống kê cho thấy TL của tỉnh diện tích đất vƣờn trung
bình khoảng 2.761,13 m2 điều đó cho thấy TL có sử dụng đất vƣờn vào hoạt
động kinh tế và tăng nguồn thu nhập từ việc trồng vƣờn, chủ yếu là trồng cây
ăn trái. Hơn thế, diện tích đất ruộng chiếm nhiều nhất, trung bình khoảng 7644
m2 chứng tỏ bên cạnh nghề MBLG, TL còn sử dụng đất ruộng trồng nông
nghiệp, theo tìm hiểu đa số đất ruộng đƣợc TL cho ngƣời khác thuê, để tập
trung cho việc kinh doanh MBLG. Diện tích đất thổ cƣ là 390,46 m2 chiếm tỷ
trọng nhỏ nhất, chủ yếu loại đất này là diện tích nhà ở của TL.
25
Đặc biệt, ngoài đất đai, số lƣợng lúa mua bán của TL cũng chiếm tỷ
trọng lớn trong lƣợng tài sản của TL. Theo kết quả điều tra thì lƣợng lúa mua
bán trung bình của mỗi TL là 49,12 tấn lúa.
Với số lƣợng đất tƣơng đối lớn, việc tiếp cận vốn của TLMBLG sẽ đƣợc
dễ dàng hơn và lƣợng vốn vay đƣợc kỳ vọng cũng sẽ nhiều hơn.
3.4.2 Tình hình chung
Để nắm đƣợc thực trạng tình hình kinh tế - xã hội của huyện Lấp Vò
cũng nhƣ tìm hiểu về đời sống của TL. Sau đây là một số chỉ tiêu thống kê
theo tính toán từ kết quả điều tra TL của huyện Lấp Vò.
Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu thống kê từ số liệu điều tra
Chỉ tiêu
Tuổi trung bình của chủ hộ
Tỉ lệ chủ hộ là nam
Học vấn trung bình của chủ hộ
Tỉ lệ chủ hộ có vị trí trong làng xã
Số thành viên trung bình/gia đình
41 tuổi
96 %
Lớp 9
10 %
5 ngƣời
Nguồn: theo thống kê từ số liệu điều tra
Theo nhƣ kết quả điều tra cho thấy tuổi trung bình của chủ hộ là khoảng
41 tuổi mà chủ yếu là nam chiếm đến 96%, do đặc thù của ngành nghề mua
bán, nên tỷ lệ nam là chủ hộ cao hơn. Đây là độ tuổi tƣơng đối thể hiện kinh
nghiệm và có sức khỏe tƣơng đối tốt trong hoạt động mua bán, sản xuất cũng
nhƣ trong đời sống. Tỉ lệ nam là chủ yếu vì công việc MBLG cần có ngƣời
nam do công việc nặng nhọc (điều khiển phƣơng tiện, ghe). Chính điều này đã
giúp chủ hộ rất nhiều trong hoạt động mua bán và nâng cao hiệu quả sử dụng
vốn, cải thiện cuộc sống của gia đình mình. Trình độ học vấn trung bình của
chủ hộ cũng tƣơng đối cao, trung bình các chủ hộ có trình độ học vấn đến lớp
9, điều này phù hợp với công việc tính toán trong mua bán kinh doanh. Và tỉ
lệ chủ hộ có địa vị trong xã, huyện chỉ chiếm 10% trong tổng số hộ điều tra.
Trung bình mỗi hộ có khoảng 5 thành viên.
Sau đây là thống kê về trình độ học vấn của chủ hộ theo kết quả điều tra
100 TL MBLG ở huyện Lấp Vò:
26
Bảng 3.3: Thống kê trình độ học vấn của chủ hộ
Trình độ học vấn của chủ hộ
Mù chữ
Cấp 1
Cấp 2
Cấp 3
Tổng cộng
Số quan sát
1
15
45
39
100
Tỉ lệ (%)
1
15
45
39
100
Nguồn: theo thống kê từ kết quả điều tra
Theo kết quả điều tra cho thấy rằng trình độ học vấn của chủ hộ tƣơng
đối cao trong đó có 15% số chủ hộ đã học đến cấp 1, nhiều nhất là cấp 2 có
đến 45% số chủ hộ đã học đến cấp 2, chỉ có 39% số chủ hộ là học đến cấp 3,
tuy nhiên vẫn còn chỉ có 1% chủ ghe là mù chữ. Có thể nói trình độ học vấn
của chủ hộ cho thấy sự cần thiết của kiến thức trong kinh doanh mua bán.
Nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn của mình và cả vốn vay. Đây là yếu tố
tích cực giúp các chủ hộ có đủ kiến thức để dễ dàng trong việc tiếp cận nguồn
tín dụng chính thức.
45
40
35
30
25
Tỷ lệ (%)
20
15
10
5
0
Mù chữ
Cấp 1
Cấp 2
Cấp 3
Hình 3.2 Trình độ học vấn của chủ hộ
3.4.3 Cơ cấu TLMBLG tham gia tín dụng
Bảng 3.4 : Thống kê tỷ lệ TLMBLG có vay vốn ngân hàng
Việc vay vốn
Có vay
Không vay
Tổng
Số hộ (hộ)
85
15
100
Tỉ lệ (%)
85
15
100
Nguồn: thống kê từ số liệu điều tra
27
Nhìn chung, theo nhƣ kết quả điều tra 100 TL đƣợc phỏng vấn có 85 TL
có vay vốn ngân hàng chiếm khoảng 85% trong tổng số TL đƣợc điều tra, còn
lại 15 TL không vay chiếm 15%. Điều đó cũng phù hợp với ngành nghề
TLMBLG cần số vốn khá cao, cho thấy TLMBLG của tỉnh tiếp cận vốn vay
cũng tƣơng đối tốt.
3.4.4 Tình hình lƣợng vốn vay, kỳ hạn nợ và lãi suất
Theo nhƣ điều tra, trong tổng số 85 TL vay thì lƣợng xin vay trung bình
là 230 triệu đồng từ các tổ chức tín dụng chính thức trong khi thực tế lƣợng
vốn vay nhận đƣợc trung bình là 218,47 triệu đồng. Điều đó cho thấy lƣợng
vốn vay đƣợc của TLMBLG là tƣơng đối đáp ứng nhu cầu xin vay của TL và
khi cần nhiều vốn để MBLG thì TL thƣờng đến các ngân hàng để xin vay vì
lãi suất cũng tƣơng đối hợp lý, thời gian vay vốn dài và đòi hỏi tài sản thế
chấp. Lãi suất cho vay trung bình các ngân hàng cho vay trong địa bàn nghiên
cứu là 1%/tháng. Đây là lãi suất tƣơng đối phù hợp với việc kinh doanh mua
bán. Trong đó lãi suất cho vay trung bình của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn là 1%/tháng cho TLMBLG. Tóm lại, đây là mức lãi suất
tƣơng đối thấp và rất phù hợp với TL trong tỉnh có thể sử dụng đồng vốn vay
đƣợc vào mua bán để nâng cao đời sống cũng nhƣ mở rộng việc kinh doanh.
Kỳ hạn nợ của các khoản vay từ nguồn tín dụng chính thức là 12 tháng,
có thể nói đây là kỳ hạn nợ tƣơng đối dài đủ để TL có thể yên tâm mua bán
đồng thời có thể trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn, thƣờng thì 2 vòng/năm. Kỳ
hạn nợ trung bình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là 6
tháng, trả thành 2 kỳ/năm. Ngân hàng thƣơng mại khác là 1 tháng, chủ yếu
theo lãi suất thả nổi.
3.4.5 Mục đích xin vay và tình hình sử dụng vốn vay
Theo thống kê từ kết quả điều tra, thì 95% (81 ngƣời) những ngƣời
nộp đơn xin vay với mục đích phục vụ kinh doanh làm vốn MBLG. Còn
5% (4ngƣời) vay để phục vụ tiêu dùng và một số vấn đề khác. Điều này
cho thấy tầm quan trọng rất lớn của nguồn vốn kinh doanh lúa gạo trong cơ
cấu vốn vay của thƣơng lái.
28
3.4.6 Về việc tƣ vấn hỗ trợ từ phía ngân hàng và việc trả nợ vay
Để đảm bảo TL vay đƣợc vốn, sử dụng lƣợng vốn vay đúng mục đích và
có hiệu quả thì cũng cần có sự tƣ vấn hỗ trợ từ phía cán bộ ngân hàng trong
vấn đề sử dụng đồng vốn vay đƣợc vào phục vụ việc mua bán kinh doanh sao
cho có hiệu quả. Theo kết quả điều tra, TL ít khi đƣợc sự tƣ vấn hỗ trợ từ phía
ngân hàng sau khi vay đƣợc vốn, số TL đƣợc tƣ vấn chỉ chiếm 11%, còn số
TL không đƣợc tƣ vấn là rất nhiều chiếm 89%. Sở dĩ việc tƣ vấn hỗ trợ từ
phía ngân hàng còn tƣơng đối thấp điều đó là do đội ngũ cán bộ ngân hàng
còn ít, công việc có cƣờng độ cao và TL thƣờng xuyên đi mua bán nên cán bộ
ngân hàng không thể tiếp cận toàn bộ TL có vay vốn mà chỉ có thể tập trung
vào một số đối tƣợng chính.
Đa số các TL đều trả nợ vay đúng hạn cho ngân hàng chiếm 95%. Điều
đó một phần chứng minh TL của tỉnh kinh doanh có hiệu quả từ nguồn vốn
vay đƣợc nên trả đƣợc nợ vay ngân hàng đúng hạn.
Chi phí các TL phải bỏ ra để nhận đƣợc khoản tiền vay bao gồm tiền hồ
sơ và chi phí đi lại khoảng 100.000 đồng và các chi phí khác trung bình là
khoảng 150.000 đồng.
Bảng 3.5: Tình hình tƣ vấn hỗ trợ và trả nợ ngân hàng
Chỉ tiêu
Số TL đƣợc tƣ vấn hỗ trợ từ phía NH
Số lần tƣ vấn hỗ trợ trung bình/gia đình
Trả nợ đúng hạn
Chi phí vay trung bình
11%
1 lần
95%
150.000 đồng
Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra
3.4.7 Nguồn thông tin vay
Bảng 3.6: Nguồn thông tin vay
ĐVT: %
Tỷ lệ
35,29
41,18
5,88
17,65
Nguồn thông tin vay
Từ chính quyền địa phƣơng
Từ cán bộ tổ chức cho vay
Ngƣời thân giới thiệu
Tự tìm đến tổ chức cho vay
Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra
29
Việc đi vay của TL đã có nhiều thuận lợi khi nguồn thông tin vay vốn
ngày một mở rộng giúp TL tiếp cận vốn tín dụng chính thức nhanh nhất. Theo
thống kê từ kết quả điều tra nguồn thông tin mà TL nhận đƣợc thông qua
chính quyền địa phƣơng chiếm 35,29%, từ cán bộ tín dụng cho vay là 41,18%,
từ ngƣời thân giới thiệu là 5,88% và tự tìm đến tổ chức cho vay là 17,65%.
Điều đó cho thấy việc tiếp cận thông tin vay vốn của TL đƣợc cán bộ tín dụng
và chính quyền địa phƣơng thông tin rất nhiều.
3.4.8 Thời gian chờ đợi trung bình
Thời gian chờ đợi trung bình để TL nhận đƣợc khoản tiền vay là 4 ngày
nếu đi vay từ ngân hàng nông nghiệp, còn nếu đi vay từ các ngân hàng thƣơng
mại là 5 ngày kể từ khi nộp hồ sơ xin vay vốn tới lúc nhận đƣợc tiền. Đây là
khoảng thời gian tƣơng đối nhanh. Điều này cho thấy việc tăng cƣờng phục vụ
hỗ trợ vốn vay cho TL và cạnh tranh trong thời gian cung cấp vốn đƣợc các
ngân hàng quan tâm chú trọng cao.
Bảng 3.7: Thời gian chờ đợi trung bình
Thời gian chờ đợi trung bình
ĐVT: ngày
Ngân hàng Agribank
Ngân hàng thƣơng mại khác
4
5
Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra
3.4.9 Nguồn tiền trả nợ ngân hàng
Bảng 3.8: Nguồn tiền trả nợ và trả lãi ngân hàng
Nguồn tiền trả nợ
Nguồn tiền trả lãi
ĐVT: %
Từ
hiệu Vay mƣợn Mƣợn
Nguồn
quả SXKD khác để trả ngƣời thân khác
94
1
5
0
100
0
0
0
Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra
Về tình hình trả nợ ngân hàng, mặc dù chƣa đƣợc sự tƣ vấn hỗ trợ nhiều
từ phía ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn vay nhƣng TL cũng đã sử dụng
vốn vay tƣơng đối tốt. Điều đó đƣợc thể hiện qua nguồn tiền họ trả nợ ngân
hàng. Theo kết quả thống kê từ số liệu điều tra, có 94% nguồn tiền TL trả nợ
ngân hàng là từ hiệu quả sản xuất kinh doanh, tuy nhiên vẫn còn một số TL vì
30
lí do trong kinh doanh nên phải vay mƣợn từ bên ngoài là 1% hay từ ngƣời
thân là 5% để trả nợ ngân hàng.
Về tình hình trả lãi ngân hàng, số tiền trả lãi đều xuất phát từ hiệu quả
sản xuất kinh doanh của TL là 100%.
3.4.10 Tình hình thu nhập trung bình trƣớc và sau khi vay vốn và
phần trăm đáp ứng nhu cầu
Bảng 3.9: Tình hình thu nhập trung bình của TL trƣớc và sau khi vay vốn
và phần trăm đáp ứng nhu cầu
Chỉ tiêu
Thu nhập trung bình trƣớc khi vay vốn
Thu nhập trung bình sau khi vay vốn
Phầm trăm đáp ứng nhu cầu
196,24 triệu đồng
212,71 triệu đồng
90%
Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra
Nhận thấy, thu nhập trung bình của TL sau khi vay vốn cao hơn thu nhập
trƣớc khi vay vốn điều đó thể hiện phần nào việc sử dụng vốn vay đã đem lại
hiệu quả là làm tăng thu nhập và nâng cao kinh tế của TL. Nếu trƣớc khi vay
đƣợc vốn thu nhập trung bình/gia đình/năm là khoảng 196,24 triệu đồng thì
khi vay đƣợc vốn thu nhập trung bình/gia đình/năm là 212,71 triệu đồng, tăng
rất nhiều so với trƣớc đây do các TL biết tận dụng nguồn vốn vay vào trong
kinh doanh nên thu nhập tăng lên rất nhiều, cuộc sống TL đƣợc tốt hơn. Tuy
vậy, lƣợng vốn vay chỉ mới đáp ứng khoảng 90% nhu cầu vốn vay của TL.
Còn lại 10% chƣa đƣợc đáp ứng là do nhu cầu tăng thêm đột biến trong quá
trình kinh doanh.
3.4.11 Thu nhập trung bình của thƣơng lái
Bảng 3.10: Thu nhập trung bình của TL
Thu nhập trung bình/gia đình
Mua bán lúa gạo
Nông nghiệp
Lƣơng
Khác
Số quan sát
100
45
23
8
Đvt (1.000 đồng)
153.250
32.980
25.340
10.000
Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra
Theo kết quả thống kê thì các TL chủ yếu MBLG nên các khoản thu
nhập của TL từ nguồn này khá cao là khoảng 153,25 triệu đồng trong một năm
31
kinh doanh, từ nông nghiệp (trồng lúa, cho thuê đất) là khoảng 32,98 triệu
đồng. Kế đến là khoản thu nhập từ lƣơng khoảng 25,34 triệu đồng một năm,
ngoài các khoản thu nhập trên TL còn có các khoản thu nhập khác nhƣ từ con
cái cho, tiền ngƣời thân ở nƣớc ngoài gửi về…
3.4.12 Khó khăn khi vay vốn ở ngân hàng
Bảng 3.11: Những khó khăn của TL khi vay vốn ngân hàng
ĐVT: %
Số quan sát
Phần trăm lựa
chọn
Khó khăn khi vay vốn ngân
Không
Có khó
Có
hàng
Không
khó khăn khăn
khó
khó khăn
khăn
Thủ tục rƣờm rà
45
40
52,94
47,06
Không biết làm thế nào để đƣợc
75
10
88,24
11,76
vay
Thời gian chờ đợi lâu
34
51
40,00
60,00
Không có tài sản thế chấp
85
0
100
0
Lãi suất cao quá
73
12
85,88
14,12
Phải có xác nhận của địa phƣơng 8
77
9,41
90,59
Vốn vay không phù hợp với mục
85
0
100
0
đích sử dụng
Nguồn: Thống kê từ kết quả điều tra
Việc vay vốn ngân hàng của TL tuy có nhiều thuận lợi nhƣng cũng gặp
một số khó khăn trong đó thời gian chờ đợi đƣợc xem là khó khăn lớn đối với
TL chiếm 60,00%; khó khăn do không biết cách nào để vay chiếm 12,5%; khó
khăn tiếp theo là phải có xác nhận của địa phƣơng chiếm 11,76%; còn khó
khăn do thủ tục rƣờm rà là 47,06%, không có tài sản thế chấp và vốn vay
không phù hợp với mục đích sử dụng chiếm 0%; khó khăn do lãi suất quá cao
theo điều tra chiếm 314,12%. Đặc biệt chiếm tỷ lệ cao nhất là phải có xác
nhận của chính quyền địa phƣơng chiếm đến 90,59%. Đây là một số khó khăn
ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của TLMBLG trong tỉnh khi vay
vốn từ ngân hàng.
32
CHƢƠNG 4
PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN
TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY
CỦA THƢƠNG LÁI MUA BÁN LÚA GẠO Ở TỈNH ĐỒNG THÁP
4.1 KẾT QUẢ XỬ LÝ MÔ HÌNH PROBIT VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN
TÍN DỤNG CỦA THƢƠNG LÁI Ở TỈNH ĐỒNG THÁP
Các hệ số hồi quy của mô hình không trực tiếp giải thích mối quan hệ giữa
biến phụ thuộc và biến độc lập mà chỉ có thể sử dụng dấu và mức ý nghĩa. Vì
vậy, để hiểu hơn về tác động của biến giải thích lên biến độc lập, ta cần phải
tính toán hệ số tác động biên. Hệ số tác động biên đƣợc tính toán tƣơng ứng
với từng hệ số hồi quy đƣợc thể hiện trong Bảng 4.1.
Khả năng tiếp cận tín dụng của TL có thể bị ảnh hƣởng bởi một số yếu tố.
Sau đây là 2 mô hình về các yếu tố ảnh hƣởng đến việc tiếp cận tín dụng chính
thức của TL ở tỉnh Đồng Tháp.
Mô hình Probit là mô hình gồm các biến: Tổng diện tích đất ruộng,
tổng diện tích đất vườn, tổng diện tích đất thổ cư, lượng lúa mua bán, tổng
thu nhập, tổng tài sản, giới tính chủ hộ, quen biết cán bộ tín dụng, tổng tài
sản.
33
Ta có kết quả xử lý mô hình như sau:
Bảng 4.1: Kết quả hồi quy mô hình Probit về khả năng tiếp cận tín dụng
chính thức của TLMBLG
Biến
Hệ số hồi quy
Tổng diện tích đất ruộng
0,769
Tổng diện tích đất vƣờn
0,865
Tổng diện tích đất thổ cƣ
3,695
Lƣợng lúa mua bán
0,075
Tổng thu nhập
3,96x10-6
Tổng tài sản
-6,71x10-6
Giới tính chủ hộ
1,595
Quen biết cán bộ tín dụng
0,997
Tuổi
-0,051
Tổng số quan sát
Phần trăm dự báo đúng
Giá trị log của hàm gần đúng
Giá trị kiểm định chi bình phƣơng
Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phƣơng
Tác động biên
(dy/dx)
0,055
0,064
0,210
0,005
1,05 x10-6
4,99 x10-7
0,307
0,045
0,004
Mức ý
nghĩa (P)
0,015
0,023
0,132
0,032
0,712
0,025
0,051
0,240
0,049
100
87%
-26,35
0,3767
0,0002
Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.1
Có ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.05
Qua kết quả chạy hàm cho thấy, không xảy ra hiện tƣợng đa cộng tuyến.
Nhận xét: Đây là mô hình Probit về các nhân tố ảnh hƣởng đến khả
năng tiếp cận tín dụng chính thức của thƣơng lái. Từ kết quả ƣớc lƣợng ta thấy
có 1 biến có ý nghĩa ở mức 10% đó là biến giới tính chủ hộ. Và có 5 biến có ý
nghĩa ở mức 5% đó là các biến: Tổng diện tích đất ruộng, tổng diện tích đất
vƣờn, lƣợng lúa mua bán, tổng tài sản và tuổi. Giá trị kiểm định Pearson chi
bình phƣơng kiểm tra sự phù hợp của mô hình Probit với giá trị P tƣơng ứng
là 0,9999 > 0,1 tức chúng ta không thể bác bỏ giả thuyết H0 rằng mô hình
không có bỏ sót biến. Phần trăm dự báo đúng của mô hình là 87% điều này
cho thấy mức độ phù hợp của mô hình khá cao.
Giải thích kết quả hồi quy mô hình Probit: Trong mô hình có 6
biến có ý nghĩa về mặt thống kê ở mức ý nghĩa 10% đến 5%. Để xem xét tác
động của từng biến giải thích lên mỗi biến phụ thuộc trong mô hình Probit ta
sẽ xem xét lần lƣợc các biến nhƣ sau:
34
- Tổng diện tích đất ruộng:biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 5% cùng
dấu với kỳ vọng. Biến này có ý nghĩa thống kê tác động lên khả năng tiếp cận
vốn vay của TL từ nguồn tín dụng chính thức. Diện tích đất ruộng thể hiện khả
năng tài chính để đáp ứng yêu cầu thế chấp khi vay vốn ngân hàng, thƣờng thì
những TL có diện tích đất ruộng lớn họ thƣờng dễ dàng vay đƣợc số tiền lớn
để phục vụ kinh doanh. Đây cũng là một yếu tố ngân hàng căn cứ vào nó để
tiến hành cho vay. Nếu diện tích đất ruộng của TL tăng lên 1.000 m2 thì khả
năng nhận đƣợc tín dụng từ nguồn chính thức tăng lên 5,5%.
- Tổng diện tích đất vƣờn: biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 5% cùng
dấu với kỳ vọng. Cũng giống nhƣ biến tổng diện tích đất ruộng, nếu diện tích
đất vƣờn tăng lên 1.000 m2 thì khả năng tiếp cận đƣợc tín dụng từ nguồn chính
thức tăng lên 6,4%.
- Giới tính chủ hộ: Biến này có mức ý nghĩa 10% cùng dấu với kỳ vọng,
tức là nếu giới tính của chủ hộ là nam thì khả năng tiếp cận nguồn vốn chính
thức tăng 30,7%.
- Lƣợng lúa mua bán: biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 5% và cùng
với dấu kỳ vọng. Khi lƣợng lúa mua bán của TL tăng lên 1 tấn thì khả năng
tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của TL sẽ tăng 0,5%.
- Tổng tài sản: Biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 5% và ngƣợc với
dấu kỳ vọng, điều này cho thấy khi tổng tài sản tăng, thì khả năng tiếp cận tín
dụng chính thức của TL giảm. Tuy nhiên, tỷ lệ giảm này rất nhỏ, nếu tổng tài
sản của TL tăng lên 1.000 đồng thì khả năng tiếp cận tín dụng của họ sẽ giảm
xuống 4.99 x10-7%.
- Tuổi: biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 5% và cùng dấu với kỳ vọng.
Tức là khi tuổi của TL tăng lên 1 tuổi thì khả năng tiếp cận nguồn vốn tín
dụng chính thức giảm xuống 0,4%.
Tóm lại, khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của TLMBLG
chịu tác động bởi các biến tổng diện tích đất ruộng, tổng diện tích đất vƣờn,
giới tính chủ hộ, lƣợng lúa mua bán, tổng tài sản và tuổi.
35
4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN LƢỢNG VỐN VAY CỦA
THƢƠNG LÁI Ở TỈNH ĐỒNG THÁP: MÔ HÌNH TOBIT
Mô hình gồm các biến sau: Tổng diện tích đất ruộng, tổng diện tích
đất vườn, tổng diện tích đất thổ cư, chức vụ của thành viên gia đình TL,
tuổi, tổng chi tiêu, lượng lúa mua bán, có quen cán bộ tín dụng, thu nhập
trước khi vay.
Ta có kết quả xử lý mô hình TOBIT sau:
Bảng 4.2: Kết quả mô hình hồi quy Tobit về yếu tố ảnh hƣởng đến lƣợng
vốn vay của TLMBLG
Biến
Hệ số
hồi quy
4.681,9
3.505,9
-4.238,4
6.330,7
0,084
-79,71
-0,279
1.646,7
18.610,9
Tổng diện tích đất ruộng
Tổng diện tích đất vƣờn
Tổng diện tích đất thổ cƣ
Chức vụ của thành viên gia đình TL
Thu nhập trƣớc khi vay
Tuổi
Tổng chi tiêu
Lƣợng lúa mua bán
Có quen cán bộ tín dụng
Giá trị log của hàm gần đúng
Giá trị kiểm định chi bình phƣơng
Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phƣơng
Hệ số xác định R2(%)
Tác động
biên (dy/dx)
4.681,9
3.505,9
-4.238,4
6.330,7
0,084
-79,71
-0,279
1.646,7
18.610,9
Mức ý
nghĩa(P)
0,000
0,064
0,773
0,601
0,684
0,828
0,181
0,000
0,075
-1.008,59
113,9
0,0000
0,0534
Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,1
Có ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,05
Kết quả xử lý mô hình Tobit cho thấy, trong mô hình có 2 biến có ý
nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 1%, đó là các biến tổng diện tích đất ruộng và
lƣợng lúa mua bán. Cùng với đó là 2 biến có ý nghĩa thống kê ở mức 10%, là
các biến tổng diện tích đất vƣờn và có quen cán bộ tín dụng. Xác suất lớn hơn
giá trị chi bình phƣơng là 0,0000 nó chứng minh rằng mô hình là phù hợp. Để
xem xét tác động của từng biến giải thích lên mỗi biến phụ thuộc trong mô
hình Probit ta sẽ xem xét lần lƣợc các biến nhƣ sau:
- Tổng diện tích đất ruộng: Kết quả mô hình Tobit cho thấy Tổng diện
tích đất ruộng của TL có ý nghĩa thống kể ở mức 1%. Nhƣ đã đề cập, diện tích
đất ruộng càng nhiều thì số lƣợng vốn vay đƣợc càng lớn. Điều này là do đất
36
ruộng càng nhiều thì lƣợng thế chấp vay vốn cho ngân hàng càng nhiều, dẫn
đến lƣợng vốn vay tăng.
- Tổng diện tích đất vƣờn: Kết quả mô hình Tobit cho thấy Tổng diện
tích đất vƣờn của TL có ý nghĩa thống kể ở mức 10%. Điều này nói lên gia
đình TL có lƣợng đất vƣờn nhiều thì sẽ thế chấp vay vốn cho ngân hàng lớn,
dẫn đến lƣợng vốn vay đƣợc lớn hơn.
- Lƣợng lúa mua bán có ý nghĩa thống kê ở mức 1%. Những TL có
lƣợng lúa mua bán lớn sẽ cần nguồn vốn vay nhiều hơn những thƣơng lái mua
bán nhỏ, vì lƣợng lúa lớn sẽ cần nguồn vốn kinh doanh lớn hơn. Dẫn đến
lƣợng vốn vay đƣợc thƣờng lớn hơn những TL có lƣợng lúa mua bán nhỏ.
- Biến có quen cán bộ tín dụng có ý nghĩa thống kê trong mô hình với
mức ở 10%. Cho thấy việc quen biết với nhân viên ngân hàng cũng ảnh hƣởng
lớn đến lƣợng vốn vay của TLMBLG. Điều này cho thấy TL có quen cán bộ
tín dụng sẽ có lƣợng vốn vay nhiều hơn những TL không có quen biết cán bộ
tín dụng.
Tóm lại, lƣợng vốn vay từ ngân hàng của TLMBLG bị ảnh hƣởng bởi
Tổng diện tích đất ruộng, tổng diện tích đất vƣờn, lƣợng lúa mua bán và Có
quen biết cán bộ tín dụng của TL.
Nhận xét: Kết quả ƣớc lƣợng mô hình Probit chỉ ra rằng Tổng diện tích
đất ruộng, tổng diện tích đất vƣờn, giới tính chủ hộ, lƣợng lúa mua bán và tuổi
của TL có sự ảnh hƣởng cùng chiều với khả năng tiếp cận nguồn tín dụng
chính thức của TLMBLG, tuy nhiên Tổng tài sản lại có sự ảnh hƣởng ngƣợc
lại nhƣng với tỷ lệ không đáng kể. Tuy nhiên khi phân tích mô hình hồi quy
Tobit cho thấy Tổng diện tích đất ruộng, tổng diện tích đất vƣờn, lƣợng lúa
mua bán và Có quen biết cán bộ tín dụng của TL là các yếu tố ảnh hƣởng đến
lƣợng vốn vay của TLMBLG ở địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Trong khi các yếu tố
còn lại nhƣ: Tổng chi tiêu, thu nhập trƣớc khi vay, chức vụ của thành viên gia
đình TL, tổng diện tích đất thổ cƣ không có ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận
vốn vay và lƣợng vốn vay ngân hàng của TLMBLG trong tỉnh Đồng Tháp.
37
4.4 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA TL Ở TỈNH
ĐỒNG THÁP
4.4.1 Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của TL thông qua các con
số thống kê
Hiệu quả sử dụng vốn vay của TL phần nào thể hiện qua tình hình trả nợ
vay của tổ chức cho vay và nguồn tiền để trả nợ vay. Nhƣ vậy nguồn tiền trả
nợ vay của các TL tỉnh Đồng Tháp có thực sự dựa vào hiệu quả của việc mua
bán kinh doanh từ nguồn vốn vay hay là lại tiếp tục vay mƣợn để trả nợ do sử
dụng đồng vốn không hiệu quả. Để hiểu rõ vấn đề này đề tài tiến hành phân
tích các vấn đề đƣợc đặt ra nhƣ sau:
Về tình hình trả nợ vay và nguồn tiền dùng trả nợ
Bảng 4.3: Tình hình trả nợ và nguồn tiền trả nợ
Chỉ tiêu
Trả nợ vay đúng hạn
Nguồn tiền trả nợ từ hiệu quả sản
xuất kinh doanh
Nguồn tiền trả nợ từ mƣợn ngƣời
khác để trả lãi (có lãi suất)
Nguồn tiền trả nợ từ mƣợn từ ngƣời
thân (không có lãi suất)
Nguồn tiền trả nợ từ nguồn khác
Số TL trả đƣợc nợ
Tỷ lệ (%)
vay (Gia đình)
Có
Không
Có
Không
80
5
94,12
5,88
80
5
94,12
5,88
1
84
1,18
98,82
4
81
4,71
95,29
0
85
0
100
Nguồn: thống kê từ kết quả điều tra
Từ kết quả thống kê trên cho thấy tình hình trả nợ vay đúng hạn của các
TLMBLG ở địa bàn nghiên cứu rất tốt chiếm tỷ lệ 94,12%, chỉ còn 5,88%
chƣa trả nợ đúng hạn. Nguyên nhân của vấn đề này là do đến hạn trả nợ mà
TL đang đi mua bán lúa gạo ở xa, nên không kịp về trả nợ hoặc do công việc
bận rộn, trong khi can bộ tín dụng không nhắc nhở đến hạn trả nợ, nên TL
quên ngày trả nợ.
- Đối với nguồn tiền trả nợ vay từ hiệu quả mua bán kinh doanh
Theo thống kê thì khoảng 94,12% nguồn trả nợ vay là của ngân hàng là
nguồn tiền từ hiệu quả mua bán kinh doanh, còn lại 5,88% nguồn tiền trả nợ là
do TL ở đây xoay sở bằng các nguồn khác nhƣ: mƣợn ngƣời thân, bán tài sản
38
để trả nợ,... Điều đó nói lên, việc sử dụng vốn vay của TLMBLG vào việc
kinh doanh là rất tốt. Phần nhỏ còn lại do TL chƣa nắm bắt kịp thời những
thông tin và biến động của thị trƣờng dẫn đến việc kinh doanh chƣa hiệu quả,
nên phải vay mƣợn ngƣời khác hoặc ngƣời thân để trả nợ.
- Đối với nguồn tiền trả nợ vay từ các nguồn khác
Bên cạnh nguồn tiền chính mà TL có đƣợc từ hiệu quả mua bán kinh
doanh thì còn có thêm nguồn tiền khác để trả nợ vay ngân hàng nhƣ nguồn
tiền từ việc mƣợn ngƣời khác để trả nợ vay ngân hàng (có lãi suất thỏa thuận
giữa TL và ngƣời cho vay). Đây là trƣờng hợp một số TL phải vay nóng từ
bên ngoài để trả nợ cho ngân hàng trƣớc và chịu khoản tiền lãi suất rất cao vì
họ chƣa bán đƣợc gạo, hoặc đang vựa lúa lại. Còn một số mƣợn ngƣời thân
trong gia đình để trả nợ chiếm tỷ lệ là 4,71%.
Nhìn chung qua tình hình trả nợ vay ngân hàng cho thấy các TL rất linh
hoạt trong công tác xoay chuyển đồng vốn để trả nợ. Khi tạm thời thiếu hụt
tiền trả nợ họ thƣờng tìm đến ngƣời thân để vay mƣợn tạm. Nhƣ vậy đa số các
TL đều trả đƣợc nợ vay đúng hạn và nguồn tiền để trả nợ vay đã nói lên đa số
TL sử dụng đồng vốn có hiệu quả.
4.4.2 Đánh giá thu nhập của TL trƣớc và sau khi vay
Qua kết quả thống kê từ số liệu điều tra trên một phần nào đã khẳng định
việc vay đƣợc vốn của TL đã ảnh hƣởng rất lớn đến thu nhập của TL vì nó
làm tăng thu nhập của họ và cải thiện cuộc sống gia đình.
39
Bảng 4.4: Kết quả xử lí kiểm định sự khác biệt của hai trung bình tổng thể
Biến
Thu nhập trung bình
Thu nhập của TL truớc khi vay đƣợc vốn
196,235 triệu đồng
Thu nhập của TL sau khi vay đƣợc vốn
212,706 triệu đồng
Chênh lệch
- 16,471 triệu đồng
Số quan sát
85
Giá trị kiểm định t (1 đuôi trái)
- 4,186
Giá trị p của kiểm định
0,0000
Giải thích kết quả kiểm định:
Gọi x , y lần lƣợt là thu nhập của TL trƣớc và sau khi vay vốn
Giả thuyết
H0 : x - y 0
H1 : x - y < 0
Kết quả xử lý với phần mềm Stata cho thấy:
=> Giá trị p = 0,0000 < α = 0,05
=> Bác bỏ giả thuyết H0 ở mức ý nghĩa 5%
=> Kết luận: thu nhập của TLMBLG sau khi vay vốn lớn hơn thu nhập
của TLMBLG trƣớc khi vay đƣợc vốn. Điều đó chứng tỏ rằng việc vay đƣợc
vốn đã làm tăng thu nhập của TL điều này chứng tỏ việc sử dụng nguồn vốn
vay của TL là có hiệu quả, góp phần gia tăng thu nhập của gia đình và phát
triển kinh tế tỉnh Đồng Tháp. Chính vì thế nguồn vốn vay đóng vai trò rất
quan trọng trong cơ cấu vốn kinh doanh của TLMBLG ở tỉnh Đồng Tháp.
40
CHƢƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN
TÍN DỤNG CỦA THƢƠNG LÁI MUA BÁN LÚA GẠO
Ở TỈNH ĐỒNG THÁP
5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
- Trong việc tiếp cận nguồn tín dụng của thƣơng lái, nhiều thƣơng lái
phải thông qua “cò tín dụng” để đƣợc vay nhanh chóng, điều này dẫn đến việc
tăng chi phí khi đi vay của TL, do xuất hiện thêm tiền hoa hồng phí.
- Thêm vào đó, nhiều ngân hàng vẫn coi giá trị tài sản bảo đảm tiền vay
là điều kiện tiên quyết khi xem xét cho vay mà chƣa quan tâm sâu sắc đến
hiệu quả của dự án, khả năng trả nợ của ngƣời vay. Dẫn đến việc TL chậm trả
nợ do kinh doanh không hiệu quả, sử dụng vốn không đúng mục đích xin vay.
- Một số TL cho biết nguồn vốn vẫn chƣa đáp ứng đủ nhu cầu kinh
doanh, mua bán, nguyên nhân đƣợc kể đến là do TL đa phần chỉ vay đủ lƣợng
mua bán cho mỗi chuyến đi, khi có nhu cầu cần tăng lƣợng lúa mua bán nhiều
hơn vì mục đích kinh tế, thì sẽ dẫn đến thiếu hụt vốn cục bộ.
- Việc tiếp cận nguồn vốn vay còn gặp một số khó khăn nhƣ thủ tục
rƣờm rà, hồ sơ vay vốn phải có xác nhận của chính quyền địa phƣơng và một
số TL còn trả lời thời gian chờ đợi lâu. Nguyên nhân là do một số TL còn
chƣa hiểu hết các thủ tục làm sao để vay đƣợc vốn.
- Hơn nữa, do tâm lí e ngại sợ mắc nợ ngân hàng và vì lý do lãi suất nên
một số TL chọn giải pháp tìm vốn tại các nguồn phi chính thức hoặc kết hợp
dùng vốn tự có.
- Hành vi ứng xử của thƣơng lái hoàn toàn theo tín hiệu của thị trƣờng,
dễ dẫn đến tình trạng "đƣợc mùa mất giá và mất mùa đƣợc giá". Một số TL
cũng cho biết, nguồn vốn kinh doanh mua bán tƣơng đối lớn, nên việc mua
bán không thuận lợi sẽ ảnh hƣởng rất lớn đến kinh tế khi không đủ tiền trả nợ
ngân hàng.
41
5.2
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM GIÚP TL NÂNG CAO KHẢ NĂNG
TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC, TĂNG LƢỢNG VỐN VAY VÀ
TĂNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY
Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức:
Thứ nhất, về việc “cò tín dụng” vẫn có mặt tốt trong việc nâng cao khả
năng tiếp cận tín dụng chính thức của TL, nhƣng gây cho TL tốn một khoản
chi phí khi vay. Chính vì thế, việc giảm vấn đề này chỉ có thể là nâng cao kiến
thức về các thủ tục vay vốn cho TL. Để làm đƣợc điều này ngân hàng phải
thông tin bằng nhiều cách dễ tiếp thu về thủ tục vay, hay lãi suất vay qua các
phƣơng tiện đại chúng hay cách tốt hơn là nhân viên tín dụng trực tiếp hƣớng
dẫn khi tiếp xúc với khách hàng.
Thứ hai, các TL cũng cần nắm bắt thông tin và liên hệ gắn kết với nhau
thông qua các tổ chức xã hội, chính quyền địa phƣơng, hay tin tức trên
phƣơng tiện thông tin đại chúng: báo đài, ti vi,... để nắm bắt thông tin cũng
nhƣ dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức.
Thứ ba, một trong những yếu tố giúp TL vay vốn dễ dàng là họ phải có
đất đai để thế chấp khi vay vốn ngân hàng, đặc biệt là đất có bằng khoán đỏ.
Vì vậy chính quyền địa phƣơng cần giúp đỡ các TL trong việc cấp bằng khoán
đỏ để họ có thể tự mình đi vay khi có nhu cầu.
Thứ tƣ, để nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay của TL thì cũng cần nâng
cao trình độ học vấn và kiến thức chuyên bởi vì sự thiếu hiểu biết và tâm lý sợ
mắc nợ ngân hàng mà một số TL cần vốn nhƣng không dám tiếp cận nguồn tín
dụng chính thức để nâng cao hoạt động mua bán kinh doanh của mình. Thêm
vào đó nếu hiểu biết thủ tục vay vốn ngân hàng thì họ sẽ dễ dàng hơn trong
việc tiếp cận nguồn tín dụng này.
Thứ năm, chính quyền cần giúp đỡ TL trong việc xác nhận hồ sơ vay
vốn nhanh chóng, để việc vay vốn đƣợc thực hiện nhanh hơn.
Thứ sáu, TL nên lựa chọn ngân hàng để vay vốn với lãi suất chấp nhận
đƣợc cũng là biện pháp hiệu quả để TL tiết kiệm tiền đóng lãi.
42
Thứ bảy, Ngân hàng đẩy mạnh công tác tìm kiếm khách hàng là TL làm
ăn hiệu quả. Duy trì mối quan hệ với các TL đã vay vốn, thƣờng xuyên có
chƣơng trình ƣu đãi, khuyến mãi với đối tƣợng TL này.
Để gia tăng lượng vốn vay của TL và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
vay:
Về phía Ngân hàng:
Tƣ vấn việc sử dụng vốn vay, xem TL có cần tăng lƣợng vốn khi vay lại
lần 2 để phục vụ mua bán kinh doanh hay không. Việc này đòi hỏi cán bộ tín
dụng phải thẩm định phƣơng án vay vốn của TL một cách kỹ lƣỡng. Từ đó
Ngân hàng có thể xem xét tăng hạn mức cho vay trong giới hạn cho phép.
Ngân hàng cần linh động trong việc nắm bắt thông tin và đƣa ra các gói
vay phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế của TL hơn nữa. Để TL lựa chọn
gói vay đáp ứng đủ lƣợng vốn kinh doanh của mình.
Về bản thân TL:
- Nâng cao kiến thức, nắm bắt thông tin thị trƣờng để kinh doanh tốt và
mở rộng mua bán kinh doanh, từ đó vay vốn từ các ngân hàng sẽ đƣợc tin
tƣởng và vay đƣợc nhiều hơn.
- Luôn cải tiến, nâng cao phƣơng tiện máy móc thiết bị để khả năng vận
chuyển nhanh chóng hơn, theo kịp biến động của thị trƣờng MBLG, từ đó góp
phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
- Lựa chọn ngân hàng cho vay lãi suất hợp lí và việc xem xét hạn mức
tín dụng cao hơn để vay, việc này cũng cần TL tìm hiểu và nắm bắt thông tin
từ nhiều nguồn.
- Các TL phải sử dụng vốn vay đúng mục đích ghi trong hồ sơ vay vốn
tuyệt đối không dùng số tiền vay đƣợc để trả nợ hay đem tiêu dùng vì nhƣ vậy
đến kỳ hạn trả nợ TL không trả đƣợc nợ và ngân hàng sẽ không cho vay tiếp.
- Các TL cần trao đổi, học hỏi kinh kinh nghiệm mua bán lẫn nhau.
Đồng thời giúp đỡ lẫn nhau trong mua bán, để việc kinh doanh có hiệu quả
hơn.
43
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Nhìn chung, việc tiếp cận vốn vay của TL vẫn còn một số hạn chế nhƣ
còn tùy thuộc vào tổng diện tích đất ruộng, đất vƣờn, lƣợng lúa mua bán,…
hay “cò tín dụng”. Một số TL vẫn còn chƣa đủ kiến thức để tiếp cận vốn hiệu
quả nhất.
Lƣợng vốn vay đƣợc của TL còn phụ thuộc nhiều vào diện tích đất,
lƣợng lúa mua bán và cả sự quen biết cán bộ tín dụng của gia đình TL. Những
TL có diện tích đất càng nhiều thì họ có thể thế chấp cho ngân hàng nên họ
vay đƣợc nhiều hơn, sự quen biết với cán bộ tín dụng ngân hàng cũng có tác
động rất lớn đến lƣợng vốn vay nhiều hay ít.
Tóm lại, việc tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng chính thức đã góp phần
cải thiện kinh tế vì nó làm tăng thu nhập của gia đình TL, giúp TL có thêm
nguồn vốn để mở rộng mua bán bên cạnh nguồn vốn tự có của gia đình nên
thu nhập đƣợc cải thiện hơn trƣớc và do đó góp phần phát triển kinh tế địa
phƣơng. Tuy nhiên, lƣợng vốn vay đƣợc chỉ có thể đáp ứng một phần nhu cầu
mua bán của TL.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với ngân hàng
Các ngân hàng cần xem xét lƣợng vốn cho vay đối với TL trong khi giá
trị tài sản của TL rất lớn nhƣng hạn mức cho vay chƣa đáp ứng nhu cầu kinh
doanh thực tế của TL. Ngân hàng xem xét kỹ vấn đề này để lƣợng vốn vay
đƣợc của TL sẽ nhiều hơn.
Trong quá trình cho vay cán bộ ngân hàng cần tƣ vấn hỗ trợ TL cách
thức sử dụng vốn vay sao cho có hiệu quả. Bởi vì thực tế có một số TL vẫn
còn mơ hồ trong việc sử dụng vốn cho hiệu quả nhất.
Các ngân hàng nên mở rộng chi nhánh, đồng thời tổ chức các cuộc tuyên
truyền, thông tin qua các phƣơng tiện báo đài để giới thiệu các hoạt động của
44
ngân hàng cho TL để khi có nhu cầu họ biết cách tiếp cận nguồn vốn vay
chính thức này.
6.2.2 Đối với chính quyền địa phƣơng
Chính quyền địa phƣơng cần giúp đỡ TL trong vấn đề cấp bằng khoán
đỏ để họ có thể dùng chúng để thế chấp khi vay vốn ngân hàng. Thêm vào đó
lƣợng vốn vay cũng phụ thuộc vào diện tích đất nên đây là yếu tố quyết định
rất lớn đến việc tiếp cận nguồn vốn vay của TL.
Cán bộ xã cần nhanh chóng hơn trong công tác xác nhận các hồ sơ để
các TL có thể kịp thời vay đƣợc vốn để phục vụ mua bán kinh doanh.
6.2.3 Đối với các thƣơng lái
Đối với các TL vay vốn về phục vụ cho mua bán kinh doanh thì nên tuân
thủ theo hồ sơ vay vốn vì nó đã đƣợc ngân hàng xét duyệt là có hiệu quả.
Không nên sử dụng số tiền vay đƣợc cho mục đích khác. Vì nhƣ vậy khi đến
hạn các TL không còn nguồn tiền để trả nợ ngân hàng và phải vay bên ngoài
với lãi suất rất cao.
Các TL cần tiết kiệm các khoản chi phí khi đi vay. Và lựa chọn gói vay
vốn phù hợp nhất với nhu cầu vốn kinh doanh của mình.
Các TL cần nâng cao kiến thức để có thể kinh doanh có hiệu quả, nắm
bắt thông tin thị trƣờng tốt và tiếp cận nguồn vốn lớn với lãi suất hợp lí.
6.3 NHỮNG HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI:
- Do hạn chế về thời gian nên đề tài còn giới hạn về nội dung và phân
tích. Việc thu thập số liệu dựa vào chọn mẫu ngẫu nhiên nên phần nào hạn chế
khả năng khái quát hóa của kết quả nghiên cứu.
- Một số số liệu trong bảng câu hỏi không đƣợc TL trả lời bởi nhiều lí
do, ví dụ nhƣ số tiền vàng để giành của gia đình.
Luận văn chắc chắn không tránh khỏi sai sót và còn rất nhiều hạn chế.
Kính mong góp ý của Quý Thầy Cô để tác giả đƣợc học hỏi nhiều hơn trong
lĩnh vực nghiên cứu.
Tác giả xin chân thành cảm ơn và chúc Quý Thầy Cô nhiều sức khỏe!
45
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.
Mai Văn Nam và cộng sự, 2005. Kinh tế lượng. Nhà xuất bản Văn hóa
thông tin.
2.
Tăng Mậu Huê, 2012. Các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn và
hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Cần Thơ.
Luận văn thạc sĩ. Đại học Cần Thơ.
3.
Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Tủ
sách Trƣờng Đại học Cần Thơ.
4.
Vũ Thị Thanh Hà, 2001. Determinants or Rural Household’s Borrowing
from the Formal Financial Sector. A study of the rural credit market in Red
river delta region, Master of Arts in econmics of Development, Vietnam –
Netherlans Projest, Ha Noi.
Một số website tham khảo:
5.
Giới thiệu khái quát về tỉnh Đồng Tháp.
http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/cactinhvathanhpho/tinhd
ongthap/thongtintinhthanh?view=introduction&provinceId=1358
6.
Thông tin tổng quan về tỉnh Đồng Tháp
http://www.mdec.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=1161
&Itemid=155
7.
Phần mềm Kinh tế lƣợng.
http://www.stata.com/support/faqs/statistics/completely-determined-inlogistic-regression/
8.
Lực lƣợng thƣơng lái là “mắt xích” không thể thiếu
http://www.vietnamplus.vn/luc-luong-thuong-lai-la-mat-xich-khong-thethieu/51665.vnp
9.
Thƣơng lái: mắt xích không thể thiếu của chuỗi cung ứng gạo Việt Nam
http://www.cmard2.edu.vn/index.php?option=com_docman&task=doc_downl
oad&gid=518&Itemid=501&lang=vi
46
PHỤ LỤC 1. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP
CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC
I. Kết quả chạy hàm Probit
. *(10 variables, 100 observations pasted into data editor)
. probit covaykhong datruong datvuon datthocu luonglua tongtaisan tongthunhap
gioitinh quenbiet tuoi
Iteration
Iteration
Iteration
Iteration
Iteration
Iteration
Iteration
0:
1:
2:
3:
4:
5:
6:
log
log
log
log
log
log
log
likelihood
likelihood
likelihood
likelihood
likelihood
likelihood
likelihood
=
=
=
=
=
=
=
-42.270909
-30.588547
-28.792922
-26.438261
-26.349581
-26.349393
-26.349393
Probit regression
Number of obs
LR chi2(9)
Prob > chi2
Pseudo R2
Log likelihood = -26.349393
=
=
=
=
100
31.84
0.0002
0.3767
-----------------------------------------------------------------------------covaykhong |
Coef.
Std. Err.
z
P>|z|
[95% Conf. Interval]
-------------+---------------------------------------------------------------datruong |
.7690503
.3169565
2.43
0.015
.1478271
1.390274
datvuon |
.8650924
.3807834
2.27
0.023
.1187707
1.611414
datthocu |
3.695101
2.45236
1.51
0.132
-1.111435
8.501637
luonglua |
.0751634
.0350609
2.14
0.032
.0064452
.1438815
tongtaisan | -6.71e-06
3.00e-06
-2.24
0.025
-.0000126
-8.38e-07
tongthunhap |
3.96e-06
.0000107
0.37
0.712
-.0000171
.000025
gioitinh |
1.595325
.8176649
1.95
0.051
-.0072684
3.197919
quenbiet |
.9968476
.8479716
1.18
0.240
-.6651463
2.658841
tuoi | -.0511529
.0260306
-1.97
0.049
-.102172
-.0001338
_cons |
.0553923
1.872269
0.03
0.976
-3.614187
3.724971
------------------------------------------------------------------------------
47
II. Kết quả chạy hàm Dprobit xác định các tác động biên của các biến độc
lập
. dprobit covaykhong datruong datvuon datthocu luonglua tongtaisan tongthunhap
gioitinh quenbiet tuoi
Iteration
Iteration
Iteration
Iteration
Iteration
Iteration
Iteration
Iteration
0:
1:
2:
3:
4:
5:
6:
7:
log
log
log
log
log
log
log
log
likelihood
likelihood
likelihood
likelihood
likelihood
likelihood
likelihood
likelihood
=
=
=
=
=
=
=
=
-42.270909
-31.40164
-29.474861
-28.605644
-26.50328
-26.352903
-26.349395
-26.349393
Probit regression, reporting marginal effects
Log likelihood = -26.349393
Number of obs
LR chi2(9)
Prob > chi2
Pseudo R2
=
100
= 31.84
= 0.0002
= 0.3767
-----------------------------------------------------------------------------covayk~g |
dF/dx
Std. Err.
z
P>|z|
x-bar [
95% C.I.
]
---------+-------------------------------------------------------------------datruong |
.0729299
.0546712
2.43
0.015
7.644 -.034224 .180083
datvuon |
.0820376
.0637455
2.27
0.023
2.76113 -.042901 .206977
datthocu |
.3504104
.2099708
1.51
0.132
.39046 -.061125 .761946
luonglua |
.0071278
.005452
2.14
0.032
49.12 -.003558 .017814
tongta~n | -6.36e-07
4.99e-07
-2.24
0.025
1.8e+06 -1.6e-06 3.4e-07
tongth~p |
3.76e-07
1.05e-06
0.37
0.712
208900 -1.7e-06 2.4e-06
gioitinh*|
.3957249
.3066498
1.95
0.051
.96 -.205298 .996747
quenbiet*|
.0555972
.0454239
1.18
0.240
.15 -.033432 .144626
tuoi | -.0048509
.0037453
-1.97
0.049
40.46 -.012191
.00249
---------+-------------------------------------------------------------------obs. P |
.85
pred. P |
.9549739 (at x-bar)
-----------------------------------------------------------------------------(*) dF/dx is for discrete change of dummy variable from 0 to 1
z and P>|z| correspond to the test of the underlying coefficient being 0
III. Kiểm định hiện tƣợng đa cộng tuyến
. corr
(obs=100)
| covayk~g datruong datvuon datthocu luonglua tongta~n tongth~p gioitinh quenbiet
tuoi
-------------+-----------------------------------------------------------------------------------------covaykhong |
1.0000
datruong |
0.2547
1.0000
datvuon |
0.1464
0.1164
1.0000
datthocu |
0.1858
0.5422
0.2575
1.0000
luonglua |
0.3204
0.5946
0.6015
0.5820
1.0000
tongtaisan |
0.1276
0.7010
0.5319
0.5435
0.7190
1.0000
tongthunhap |
0.2239
0.4425
0.5233
0.5819
0.7313
0.5954
1.0000
gioitinh |
0.2001
0.1260
0.0467
0.0866
0.1631
0.1381
0.1205
1.0000
quenbiet |
0.0980 -0.0225 -0.1010 -0.0238 -0.0122 -0.0846 -0.0024 -0.2001
1.0000
tuoi | -0.2259
0.0428
0.0173
0.0930 -0.0251
0.1646
0.0815
0.0669 -0.0714
1.0000
48
IV. Kiểm định chi bình phƣơng
. lfit
Probit model for covaykhong, goodness-of-fit test
number of observations
number of covariate patterns
Pearson chi2(90)
Prob > chi2
=
=
=
=
100
100
49.20
0.9999
V. Kiểm định sự phù hợp của mô hình
. lstat
Probit model for covaykhong
-------- True -------Classified |
D
~D |
Total
-----------+--------------------------+----------+
|
82
10 |
92
|
3
5 |
8
-----------+--------------------------+----------Total
|
85
15 |
100
Classified + if predicted Pr(D) >= .5
True D defined as covaykhong != 0
-------------------------------------------------Sensitivity
Pr( +| D)
96.47%
Specificity
Pr( -|~D)
33.33%
Positive predictive value
Pr( D| +)
89.13%
Negative predictive value
Pr(~D| -)
62.50%
-------------------------------------------------False + rate for true ~D
Pr( +|~D)
66.67%
False - rate for true D
Pr( -| D)
3.53%
False + rate for classified +
Pr(~D| +)
10.87%
False - rate for classified Pr( D| -)
37.50%
-------------------------------------------------Correctly classified
87.00%
--------------------------------------------------
49
PHỤ LỤC 2. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN LƢỢNG TIỀN
VAY
I. Kết quả chạy hàm Tobit
. *(10 variables, 85 observations pasted into data editor)
. tobit thucnhan datruong datvuon datthocu thunhaptruoc chucvu tuoi coquen
tongchitieu luonglua,ll(0)
Tobit regression
Number of obs
LR chi2(9)
Prob > chi2
Pseudo R2
Log likelihood = -1008.5855
=
=
=
=
85
113.90
0.0000
0.0534
-----------------------------------------------------------------------------thucnhan |
Coef.
Std. Err.
t
P>|t|
[95% Conf. Interval]
-------------+---------------------------------------------------------------datruong |
4681.921
993.0354
4.71
0.000
2704.12
6659.722
datvuon |
3505.883
1865.529
1.88
0.064
-209.6399
7221.406
datthocu | -4238.392
14629.33
-0.29
0.773
-33375.23
24898.45
thunhaptruoc |
.0844393
.2064279
0.41
0.684
-.3266976
.4955761
chucvu |
6330.707
12071.07
0.52
0.601
-17710.91
30372.33
tuoi | -79.70708
364.5951
-0.22
0.828
-805.8612
646.4471
coquen |
18610.85
10292.04
1.81
0.075
-1887.529
39109.22
tongchitieu | -.2785965
.2064391
-1.35
0.181
-.6897557
.1325627
luonglua |
1646.681
340.5573
4.84
0.000
968.4028
2324.96
_cons |
110556.5
44729.53
2.47
0.016
21469.9
199643.1
-------------+---------------------------------------------------------------/sigma |
34433.1
2640.705
29173.68
39692.52
------------------------------------------------------------------------------
II. Tác động biên của hàm Tobit
Marginal effects after tobit
y = Linear prediction (predict)
= 218470.59
-----------------------------------------------------------------------------variable |
dy/dx
Std. Err.
z
P>|z| [
95% C.I.
]
X
---------+-------------------------------------------------------------------datruong |
4681.921
993.04
4.71
0.000
2735.61 6628.23
8.16353
datvuon |
3505.883
1865.5
1.88
0.060 -150.487 7162.25
2.88498
datthocu | -4238.392
14629
-0.29
0.772 -32911.4 24434.6
.416388
thunha~c |
.0844393
.20643
0.41
0.683 -.320152 .489031
196235
chucvu*|
6330.707
12071
0.52
0.600 -17328.2 29989.6
.117647
tuoi | -79.70708
364.6
-0.22
0.827
-794.3 634.886
39.9294
coquen*|
18610.85
10292
1.81
0.071 -1561.18 38782.9
.164706
tongch~u | -.2785965
.20644
-1.35
0.177
-.68321 .126017
145765
luonglua |
1646.681
340.56
4.84
0.000
979.201 2314.16
51.4706
-----------------------------------------------------------------------------(*) dy/dx is for discrete change of dummy variable from 0 to 1
50
III. Kiểm định hiện tƣợng đa cộng tuyến
. corr
(obs=85)
| thucnhan datruong datvuon datthocu thunha~c
chucvu
tuoi
coquen tongch~u luonglua
-------------+-----------------------------------------------------------------------------------------thucnhan |
1.0000
datruong |
0.6839
1.0000
datvuon |
0.4774
0.1007
1.0000
datthocu |
0.5112
0.5261
0.2522
1.0000
thunhaptruoc |
0.5894
0.5425
0.4319
0.5583
1.0000
chucvu |
0.0409
0.0487
0.0815
0.0289 -0.0699
1.0000
tuoi |
0.0392
0.0932
0.0604
0.1308 -0.0648 -0.0147
1.0000
coquen |
0.0431 -0.0453 -0.1298 -0.0405 -0.1012
0.0347 -0.0890
1.0000
tongchitieu |
0.1666
0.1358
0.2327
0.1476
0.2875
0.0799
0.0128
0.0152
1.0000
luonglua |
0.7995
0.5816
0.6115
0.5771
0.6520 -0.0297
0.0448 -0.0411
0.2958
1.0000
51
PHỤ LỤC 3. HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN
Kiểm định sự khác biệt của hai trung bình tổng thể
. ttest
tntruocvay== tnsauvay
Paired t test
---------------------------------------------------------------------------Variable |
Obs
Mean
Std. Err.
Std. Dev.
[95% Conf.
Interval]
---------+-----------------------------------------------------------------tntruo~y |
85
196235.3
2984.444
27515.21
190300.4
202170.2
tnsauvay |
85
212705.9
4563.244
42071.04
203631.4
221780.4
---------+-----------------------------------------------------------------diff |
85
-16470.59
3934.712
36276.25
-24295.19
8645.982
---------------------------------------------------------------------------mean(diff) = mean(tntruocvay - tnsauvay)
t = -4.1860
Ho: mean(diff) = 0
degrees of freedom =
84
Ha: mean(diff) < 0
Ha: mean(diff) != 0
Ha: mean(diff) > 0
Pr(T < t) = 0.0000
Pr(|T| > |t|) = 0.0001
Pr(T > t) = 1.0000
52
PHỤ LỤC 4. BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN
BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN THƢƠNG LÁI VỀ
HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY NĂM 2012-2013
Số (nhập liệu ghi): .................. Ngày phỏng vấn: ...............................................
Chủ hộ (ghe): ........................... Ngƣời phỏng vấn:LÊ NGUYỄN ANH TUẤN
Địa điểm: ................................. Ngƣời trả lời: ....................................................
A. THÔNG TIN VỀ CHỦ GHE:
Tên thành viên trong
gia đình
Tuổi
Giới
tính
Học
vấn
Nghề
chính
Nghề
phụ
Có quen
thân với
nhân viên
NH không
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
1. Có thành viên trong hộ có chức vụ gì trong làng xã không? ...........................
B. Thông tin về diên tích đất và số lƣợng lúa mua đƣợc của chủ ghe
- Thông tin về đất:
Loại đất đang sử dụng và khối
lƣợng lúa gạo mua bán
1. Đất ruộng (1.000m2)
2. Đất vƣờn (1.000m2)
3. Đất thổ cƣ (1.000m2)
4. Đất khác (1.000m2)
TỔNG DIỆN TÍCH ĐẤT
- Thông tin về lƣợng lúa mua bán:
Lƣợng lúa mua, bán (tấn)
Tổng số
C. Thông tin về vay và sử dụng nguồn vốn vay từ nguồn chính thức
1. Gia đình ông/bà hiện có vay vốn bằng tiền ở các tổ chức tín dụng chính
thức không? (các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, quỹ tín dụng nhân
dân…)
Có Không
những câu hỏi sau)
(nếu không chuyển sang phần D, nếu có trả lời
53
2. Thông tin về khoản vay:
Nguồn vốn vay
Lƣợng
tiền
xin
vay
(triệu
đồng)
Lƣợng
tiền vay
đƣợc
(triệu
đồng)
Vay cá nhân
hay theo
nhóm
(1= cá nhân,
2= nhóm)
Kỳ
Chi
hạn
Lãi
phí vay
khoản suất
(1.000
vay
(%)
đồng)
(tháng)
1.NH NNo và
PTNT Huyện
2.NH chính sách
xã hội
3.NHTM khác
4.HTX tín dụng
5.Các dự
án/chƣơng trình
chính phủ
6. Nguồn khác
(Ghi chú: chi phí xe cộ đi lại để vay: .............................................
Tỷ lệ % chi phí cho tổ trƣởng ........................................
Tỷ lệ % chi phí cho cán bộ tín dụng ..............................
Tiền hồ sơ ....................................................................... )
3. Ông/bà biết đƣợc thông tin cho vay từ nguồn nào?
a. Từ chính quyền địa phƣơng
b. Từ cán bộ tổ chức cho vay
c. Ngƣời thân giới thiệu
d. Từ Tivi, báo, đài
e. Tự tìm đến tổ chức cho vay
f. Khác:...................................
4. Ông/bà mất bao nhiêu ngày kể từ ngày nộp đơn xin vay cho tới lúc nhận
đƣợc tiền?
Lần 1: ............................................
Lần 2:.................................................
5. Khi vay ông/bà có phải thế chấp loại tài sản gì không?
Lần 1: Có
Không
Lần 1: Có
Không
(nếu không chuyển sang câu 9)
6. Nếu có thế chấp, ngân hàng (tổ chức) cho vay yêu cầu loại tài sản thế chấp
nào?
Lần 1: a. Nhà cửa
b. Bằng đỏ quyền sử dụng đất
c. Tài sản khác (kể ra) ...... ........................
54
Lần 2: a. Nhà cửa
b. Bằng đỏ quyền sử dụng đất
c. Tài sản khác (kể ra) ...... ........................
7. Giá trị thị trƣờng ƣớc lƣợng của tài sản thế chấp là bao nhiêu? (ĐVT: triệu
đồng)
Lần 1: ............................................
Lần 2: ...........................................
8. Giá trị tài sản thế chấp theo đánh giá của ngân hàng? (ĐVT: triệu đồng)
Lần 1: ............................................
Lần 2: ...........................................
9. Thông tin về mục đích xin vay và tình hình sử dụng vốn vay (đánh dấu vào
ô thích hợp)
Lần 1
Mục đích
vay ghi
trong đơn
xin vay
Tình hình thực
tế sử dụng vốn
vay
Số tiền
(1.000đ)
Tỷ trọng
(%)
1. Sản xuất
2. Kinh doanh,
mua bán lúa gạo
3.Tiêu dùng
4. Vay cho con
đi học
5. Khác (kể ra)
Cụ thể sử dụng tiền vay:
Mua lúa: ............................. Mua sắm trang thiết bị: ........... Máy móc:...............
Xăng dầu: .................. Đăng ký, đăng kiểm: ................. Cho con đi học: .............
Khác: ..................................
55
Lần 2
Mục đích
vay ghi
trong đơn
xin vay
Tình hình thực
tế sử dụng vốn
vay
Số tiền
(1.000đ)
Tỷ trọng
(%)
1. Sản xuất
2. Kinh doanh,
mua bán lúa gạo
3.Tiêu dùng
4. Vay cho con
đi học
5. Khác (kể ra)
Cụ thể sử dụng tiền vay:
Mua lúa: ............................. Mua sắm trang thiết bị: ........... ……Máy móc: ...........
Xăng dầu: ........................... Đăng ký, đăng kiểm: ............... Cho con đi học: ..........
Khác: ..................................
10. Trong thời gian sử dụng vốn vay, có cán bộ của tổ chức cho vay có đến
kiểm tra việc sử dụng vốn theo mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng
không?
Lần 1
Có
Không
Nếu không, xin chuyển sang câu 11
- Nếu có, họ đã đến bao nhiêu lần trong năm: .......................... lần
- Ông/bà có tốn chi phí tiếp đón họ không? .............................. (1.000 đồng)
Lần 2
Có
Không
Nếu không, xin chuyển sang câu 11
- Nếu có, họ đã đến bao nhiêu lần trong năm: .............................. lần
- Ông/bà có tốn chi phí tiếp đón họ không? .................................. (1.000
đồng)
11. Nhu cầu tƣ vấn, hỗ trợ cách thức sử dụng vốn vay của ông/bà nhƣ thế nào?
a. Rất cần
b. Tƣơng đối cần
c. Không cần
12. Khi hết thời hạn vay ông/ bà có trả đƣợc nợ vay đúng hạn hay không?
Lần 1:
Có
Không (nếu không chuyển sang câu 14)
Lần 2:
Có
Không
13. Nếu có, ông/bà vui lòng cho biết nguồn tiền dùng để thanh toán nợ vay?
Lần 1:
a. Từ hiệu quả kinh doanh
b. Vay mƣợn khác để trả
c. Mƣợn của ngƣời thân
d. Khác:
56
Lần 2:
a. Từ hiệu quả kinh doanh
b. Vay mƣợn khác để trả
c. Mƣợn của ngƣời thân
d. Khác:
14. Nếu không, ông/bà vui lòng cho biết lý do chính là gì?
Lần 1: ....................................................................
Lần 2: ...................................................................
15. Những khó khăn của ông/bà khi vay vốn ở ngân hàng (đánh dấu vào ô
thích hợp)
Lần 1:
1. Thủ tục rƣờm rà
2. Không biết thế nào để
đƣợc vay
3. Thời gian chờ đợi lâu
5. Lãi suất cao quá
6. Phải có xác nhận của địa phƣơng
7. Vốn vay không phù hợp với mục
đích sử dụng
8. Khác (ghi rõ)
Lần 2:
1. Thủ tục rƣờm rà
2. Không biết thế nào để
đƣợc vay
3. Thời gian chờ đợi lâu
5. Lãi suất cao quá
6. Phải có xác nhận của địa phƣơng
7. Vốn vay không phù hợp với mục
đích sử dụng
4. Không có tài sản thế chấp
8. Khác (ghi rõ)
4. Không có tài sản thế chấp
16. Lƣợng vốn vay có đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh không?
Có
Không
Nếu không, ông/bà vui lòng cho biết lƣợng vốn vay chiếm bao nhiêu % trong
nhu cầu vốn trong năm: ............
17. Xin ông/bà cho biết một số yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả sử dụng
vốn vay?
- Ảnh hƣởng tích cực(tốt): …………………………………………………
.………………………………………………………………………………
- Ảnh hƣởng tiêu cực (xấu):………………………………………………..
…………………………………………………………………………………
18. Ông bà có đề xuất gì về việc xin vay và sử dụng vốn vay hay không ?
………………………………………………………………………………
57
19. Thu nhập trung bình một năm trƣớc khi vay là bao nhiêu?
.............................................................................................................................
D. THU NHẬP, CHI TIÊU, TÀI SẢN CỦA CHỦ GHE
1. Tổng thu nhập của các thành viên trong gia đình ông/bà bình quân một
năm là bao nhiêu? (Đvt: 1.000 đồng)
Khoản chi
Đăng
Tổng
Khoản mục
Mua Xăng ký,
Thuê Thu nhập
thu
lúa
dầu đăng mƣớn
ròng
kiểm
1. Từ mua bán
lúa gạo
2. Từ lƣơng
3. Nông nghiệp
4. Khác
Tổng cộng
2. Tổng chi cho sinh hoạt của gia đình ông/ bà bình quân trong một năm
là bao nhiêu? (Đvt: 1.000 đồng)
Các khoản mục chi tiêu
1. Chi cho sinh hoạt hằng ngày
2. Chi cho giáo dục
3. Chi đám tiệc
4. Chi thuốc men, bệnh tật
5. Chi khác (kể ra)
Tổng cộng
Số tiền
58
3. Tổng tài sản của gia đình là bao nhiêu? (Đvt: 1000 đồng) (ƣớc lƣợng
theo giá trị thị trƣờng)
Ƣớc lƣợng giá
Ƣớc lƣợng giá trị
Tài sản
Tài sản
trị thị trƣờng
thị trƣờng
1. Đất thuộc
6. Ghe, thuyền
quyền sở hữu
2. Gia súc (trâu,
7. Ti vi, tủ lạnh
bò, dê)
3. Máy móc, thiết
8. Các thiết bị gia
bị gắn với ghe
dụng
9. Nhà cửa vƣờn
4. Xe đạp
tƣợc
5. Xe gắn máy
10. Tiền vàng để
(honda)
dành
7. Võ lãi, xuồng
11. Tài sản khác
Tổng cộng
Cuộc phỏng vấn đã kết thúc, chân thành cảm ơn sự nhiệt tình của ông bà
59
[...]... dụng vốn vay của thƣơng lái mua bán lúa gạo ở tỉnh Đồng Tháp - Mục tiêu 2: Phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến việc tiếp cận nguồn tín dụng, đến lƣợng vốn và hiệu quả sử dụng nguồn vốn mà thƣơng lái mua bán lúa gạo vay đƣợc - Mục tiêu 3: Phân tích tác động của vốn vay đối với thu nhập và đời sống của thƣơng lái 2 - Mục tiêu 4: Đề xuất giải pháp và đƣa kiến nghị nhằm mở rộng việc tiếp cận nguồn tín dụng. .. hƣởng đến việc tiếp cận nguồn tín dụng để có thể tìm ra nguyên nhân và đề xuất giải pháp khắc phục nhằm nâng cao khả năng tiếp cận nguồn tín dụng của thƣơng lái Chính vì những lí do cấp thiết trên, nên tác giả chọn đề tài:” Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của thương lái mua bán lúa gạo ở tỉnh Đồng Tháp làm đề tài luận văn tốt nghiệp... Phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận các nguồn tín dụng của thƣơng lái mua bán lúa gạo (TLMBLG) và xác định các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả sử dụng nguồn vốn vay đó Từ đó đề ra giải pháp nhằm mở rộng phạm vi hoạt động và phục vụ của các tổ chức cho vay đối với TLMBLG trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Đánh giá khả năng tiếp cận nguồn tín dụng và việc sử. .. cầu của thƣơng lái trong tỉnh 4 Thƣơng lái sử dụng vốn vay đúng mục đích nhƣ trong hồ sơ vay vốn của ngân hàng 1.3.2 Câu hỏi nghiên cứu 1 Thƣơng lái của tỉnh Đồng Tháp tiếp cận vốn thông qua các hình thức tín dụng chính thức nào là chủ yếu? 2 Những yếu tố nào ảnh hƣởng đến việc vay đƣợc vốn của thƣơng lái? 3 Những yếu tố nào ảnh hƣởng đến việc chủ hộ vay đƣợc nhiều hay ít? 4 Thƣơng lái của tỉnh Đồng Tháp. .. trƣờng tín dụng ở tỉnh Đồng Tháp cũng nhƣ khả năng tiếp cận vốn vay của thƣơng lái, tình hình sử dụng vốn và tình hình thu nhập của thƣơng lái Bên cạnh đó bài làm còn sử dụng bảng và hình để mô tả lại kết quả thống kê Đối với mục tiêu (2): Phân tích các yếu tố ảnh hƣởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức và lƣợng vốn vay của TLMBLG Đối với mục tiêu này bài viết sử dụng phƣơng pháp phân tích hồi... năng tiếp cận tín dụng chính thức của TLMBLG và từ đó đề ra các biện pháp để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của TLMBLG trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp - Hơn nữa, đề tài nhằm tìm ra các yếu tố tác động đến lƣợng vốn vay đƣợc của TLMBLG nhằm đƣa ra các giải pháp để có thể tăng lƣợng vốn vay đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh mua bán của TLMBLG 4 - Ngoài ra, hiệu quả sử dụng vốn vay của TLMBLG... của Tăng Mậu Huê thực hiện năm 2012 Đề tài đã tìm ra các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận vốn vay và hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Cần Thơ, từ đó đề xuất giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay và hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại thành phố Cần Thơ 1.6 KẾT QUẢ DỰ KIẾN - Đề tài đƣợc thực hiện nhằm tìm ra các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp. .. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của thương lái mua bán lúa gạo ở tỉnh Đồng Tháp đƣợc thực hiện trong phạm vi tỉnh Đồng Tháp 3 1.4.2 Thời gian Đề tài đƣợc thực hiện trên dữ liệu sơ cấp đƣợc phỏng vấn các TLMBLG ở tỉnh Đồng Tháp từ tháng 9 năm 2013 đến tháng 11 năm 2013 Số liệu phỏng vấn từ ngày 01/01/2012 đến ngày 01/09/2013 1.4.3... dụng và tăng hiệu quả của việc sử dụng vốn của thƣơng lái mua bán lúa gạo nhằm đem đến cho thƣơng lái nguồn vốn với chi phí thấp và góp phần phát triển kinh tế tỉnh 1.3 CÁC GIẢ THUYẾT CẦN KIỂM ĐỊNH VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Các giả thuyết cần kiểm định 1 Thƣơng lái của tỉnh Đồng Tháp sử dụng vốn vay có hiệu quả 2 Đời sống của thƣơng lái đƣợc cải thiện đáng kể sau khi vay đƣợc vốn 3 Lƣợng vốn vay là... nhằm đánh giá hiệu quả sử dụng vốn và tìm ra các biện pháp để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của TLMBLG hơn nữa 1.7 Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI - Kết quả nghiên cứu của đề tài sẽ giúp TLMBLG có những biện pháp hữu hiệu hơn trong việc tiếp cận nguốn tín dụng chính thức - Đồng thời, kết quả nghiên cứu còn giúp các TLMBLG sử dụng nguồn vốn vay có hiệu quả và đúng mục đích vay vốn hơn - Kết quả nghiên cứu
Ngày đăng: 12/10/2015, 18:55
Xem thêm: phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của thương lái mua bán lúa gạo ở tỉnh đồng tháp, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và hiệu quả sử dụng vốn vay của thương lái mua bán lúa gạo ở tỉnh đồng tháp