Chương 3: TỔNG QUAN VỀ THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ
3.3 CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG CHÍNH THỨC Ở NÔNG THÔN VIỆT
3.3.1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, trước đây gọi là Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, đƣợc thành lập năm 1988 với nhiệm vụ chính là tài trợ vốn cho các doanh nghiệp và nông hộ ở nông thôn. Với một mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả cấp tỉnh đến tận cấp xã, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là một thể chế tài chính chính thức lớn nhất.
Và việc cấp tín dụng của ngân hàng này cho TLMBLG trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp rất đƣợc chú trọng. Năm 2013, Ngân hàng có hơn 2.300 chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc.
3.3.2 Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP)
Thành lập năm 1995 có tên là Ngân hàng phục vụ người nghèo, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động nhƣ là ngân hàng phi lợi nhuận với chức năng chính là cung cấp tín dụng để thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo của Nhà nước thông qua việc tập trung cho vay những nông dân nghèo không có tài sản thế chấp và nhằm tăng cường cung cấp các dịch vụ tài chính đến người nghèo. Với mục tiêu giảm nghèo thông qua cung ứng các khoản cho vay lãi suất thấp cho người nghèo ở nông thôn, Ngân hàng Chính sách xã hội là một nhân tố quan trọng của chƣng trình xóa đói giảm nghèo của Chính phủ.
Ban đầu, hoạt động của Ngân hàng chính sách đƣợc thực hiện thông qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. Đầu năm 2003, Ngân hàng người nghèo đổi tên thành Ngân hàng Chính sách, tuy nhiên hoạt động của nó vẫn thông qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. Sang đầu năm 2004, Ngân hàng Chính sách xã hội tách ra hoạt động với một hệ thống riêng.
3.3.3 Hợp tác xã tín dụng
Không giống các ngân hàng thương mại và Ngân hàng Phát triển, các Hợp tác xã tín dụng xuất hiện ở khắp các vùng nông thôn. Hợp tác xã tín dụng là nguồn cho nông dân, TL vay. Hợp tác xã tín dụng là nhu cầu của vùng nông thôn phản ánh đặc tính và văn hóa nông thôn. Nông dân và TL dễ dàng vay vốn ở Hợp tác xã tín dụng và Hợp tác xã là cầu nối giữa nông dân, TL với Ngân hàng nông nghiệp quốc gia hay với Ngân hàng Nhà nước. Mặc dù hệ thống này có những thuận lợi tiềm tàng của nó nhƣng việc xác định kênh cho vay có hiệu quả ở một số nước lại khó thực hiện. Họ phải đối mặt với vấn đề chính là sự thiếu hụt đội ngũ nhân viên đƣợc huấn luyện và các tổ chức cộng tác cho vay.
3.3.3.1 Ngân hàng Cổ phần nông thôn
Hầu hết các Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn hiện tại hoạt động nhƣ là một dạng của Hợp tác xã tín dụng nông thôn ở vùng nông thôn.
Năm 2007, chỉ còn có một Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn. Một Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn gồm khoảng 50 đến 60 cổ đông, trong đó một vài người là cổ đông lớn, tất cả các cổ đông đều là người dân địa phương có quen biết với nhau và thường họ là những người giàu có, sung túc.
Phần lớn quỹ hoạt động của Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn là lấy trực tiếp từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, khoảng 50 – 80%. Lượng cho vay của ngân hàng cũng có nhiều hạn chế với những người nghèo, chỉ một phần nhỏ những hộ nông nghèo được vay ở Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn. Phát vay của Ngân hàng chủ yếu thông qua Hội phụ nữ, Hội tổ chức vay theo nhóm và đi vay ở ngân hàng. Ngân hàng thương mại Cổ phần nông thôn rất thận trọng trong cho vay những người nghèo, vì thế mà khả năng mở rộng cho vay đến những hộ nông dân, TL ở ngân hàng này là rất thấp.
3.3.3.2 Quỹ tín dụng nhân dân (PCFs)
Tín dụng nhân dân là một dạng mới trong các tổ chức trung gian tài chính ở nông thôn nước ta, bắt đầu hoạt động năm 1993 như một hình thức của Hợp tác xã tín dụng. Để vay vốn từ Quỹ tín dụng nhân dân, yêu cầu các thành viên phải có lƣợng tiền gửi góp vốn nhất định và lƣợng tiền gửi ít nhất là 50.000 đồng. Vốn hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân chủ yếu là từ nguồn vốn chủ sở hữu còn nguồn quỹ hoạt động vay từ Ngân hàng Nhà nước và từ nguồn huy động của Quỹ.
Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân thời gian qua đã góp phần quan trọng vào việc khai thác nguồn vốn tại chỗ, đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ... cải thiện đời sống của các thành viên, khắc phục tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn.
Là Ngân hàng cho vay nông nghiệp chính thức xuất hiện sớm nhất ở các nước đang phát triển. Đầu tiên các tổ chức này cho vay chủ yếu hộ dân lớn cũng nhƣ cung cấp hoạt động dịch vụ và tiếp thị, dần dần mở rộng cho vay những hộ dân nhỏ cùng với sự bắt buộc và ủy thác của Chính phủ. Hệ thống chi nhánh đƣợc xây dựng qua nhiều năm đã tạo điều kiện cho mở rộng hoạt động tín dụng nông thôn cho các Ngân hàng thương mại, cùng với kinh nghiệm quản lý chuyên nghiệp và nền tảng vững chắc, các Ngân hàng thương mại cũng có thể đƣa dịch vụ đến với khách hàng rộng rãi hơn. Tuy vậy, hầu hết các Ngân hàng thương mại đều không toàn tâm vào cho vay nông thôn.
Cho vay ở địa bàn nông thôn, nhất là hộ dân nhỏ chỉ là nghiệp vụ phụ. Bởi vì họ muốn tăng lợi nhuận và giảm rủi ro trong khi thị trường nông thôn khó có thể đáp ứng nhu cầu này. Vì thế mà các Ngân hàng trung ƣơng phải cung quỹ cho các Ngân hàng thương mại cho vay khu vực nông nghiệp.
Ở Việt Nam, các Ngân hàng thương mại cho vay các hộ sản xuất nông nghiệp, kinh doanh chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong hoạt động của Ngân hàng.
Thông thường, các khoản vay này chủ yếu là do chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước trong các chương trình khuyến nông, khuyến ngư, cải tạo sản xuất, quy hoạch sản xuất vùng là các chính sách khác phục sản xuất sau thiên tai, lũ lụt...
3.3.4 Các chương trình đặc biệt của Chính phủ và các tổ chức phi chính phủ
Những chương trình này sử dụng nguồn vốn của ngân sách Nhà nước hay của của các tổ chức phi chính phủ để thực hiện các hoạt động vì mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nhƣ giảm đói nghèo, tạo việc làm, tái tạo rừng, chăm sóc sức khỏe cộng đồng. Hầu hết các chương trình này đều cho vay các đối
tượng chương trình phục vụ với lãi suất ưu đãi, lãi suất thấp hoặc thậm chí cho mượn vốn để cải thiện mức sống. Các chương trình này bao gồm: Chương trình 327 phủ xanh đất trống đồi trọc, chương trình tạo việc làm, chương trình phát triển làng nghề truyền thống, chương trình 135 xoá đói giảm nghèo và một số chương trình tín dụng khác. Tất cả các chương trình này đều nhằm mục đích cung cấp tín dụng để cải thiện môi trường, nâng cao mức sống cũng như các mục đích từ thiện khác. Các chương trình này được thực hiện thông qua các tổ chức, đoàn thể xã hội ở địa phương như Hội phụ nữ, Hội nông dân, Đoàn thanh niên, Hội cựu chiến binh.
3.3.5 Tín dụng phi chính thức
Ngoài các tổ chức tín dụng chính thức nói trên, ở Việt Nam còn có các tổ chức tín dụng phi chính thức: Những người cho vay chuyên nghiệp, hụi, vay mượn từ người thân và bạn bè, các chủ cửa tiệm bán vật tư nông nghiệp (theo Ngân, 2004). Lãi suất cho vay và những quy định trên thị trường này do người cho vay và người đi vay quyết định. Hoạt động của các tổ chức này không theo luật và quy định của Ngân hàng nhà nước, thậm chí đôi khi còn trái pháp luật.