phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần nam việt chi nhánh cần thơ phòng giao dịch 01

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC MAI PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH 01 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 08 – Năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ NGỌC MAI MSSV/HV: 4108654 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH 01 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐOÀN THỊ CẨM VÂN Tháng 08 – Năm 2013 LỜI CẢM TẠ ……  …… Qua thời gian thực tập và hoàn thành luận văn tốt nghiệp, em vô cùng biết ơn những tấm lòng đã tận tình chỉ dạy, giúp đỡ em trong thời gian. Bằng tất cả sự chân tình, em xin chân thành cảm ơn: Trước tiên là cô Đoàn Thị Cẩm Vân, người đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong quá trình thực hiện để đề tài của em hoàn thiện hơn. Và cũng không quên gửi lời biết ơn đến quý Thầy, Cô Khoa Kinh Tế và Quản Trị Kinh Doanh Trường Đại Học Cần Thơ đã nhiệt tình giảng dạy và truyền đạt những kiến thức quý báo cho em trong quá trình học tập tại trường. Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo và cô chú, anh chị tại Ngân hàng TMCP Nam Việt Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch 01 đã tạo điều kiện thuận lợi và hướng dẫn tận tình cho em trong suốt thời gian thực tập, đồng thời giúp em tiếp xúc thực tế cũng như cung cấp số liệu cần thiết để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình. Vì thời gian có hạn và kiến thức còn hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót. Em kính mong nhận được phê bình, đóng góp ý kiến của quý thầy cô, Ban lãnh đạo và cô chú, các anh chị trong Ngân hàng TMCP Nam Việt Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch 01 để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn. Cuối cùng em xin chân thành gửi lời chúc sức khỏe đến quý thầy cô và Ban lãnh đạo cùng với các cô chú, anh chị trong Ngân hàng TMCP Nam Việt Chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch 01 được nhiều sức khỏe, luôn hạnh phúc trong cuộc sống và thành công trong công việc. Cần Thơ, ngày 06 tháng 12 năm 2013 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Ngọc Mai i TRANG CAM KẾT ……  …… Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng nào khác, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực. Cần Thơ, ngày 06 tháng 12 năm 2013 Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Ngọc Mai ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ……  …… ................................................................................................................ ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... ......................................................................................................................... Ngày......tháng.....năm 2013 Thủ trưởng đơn vị (Ký tên và đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang Chương 1 GIỚI THIỆU ............................................................................... 1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ............................................................... 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ................................................................... 2 1.2.1 Mục tiêu chung ...................................................................................... 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ...................................................................................... 2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU...................................................................... 2 Chương 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU......... 3 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN ................................................................................... 3 2.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn ....................................................... 3 2.1.2 Vai trò của huy động vốn ....................................................................... 3 2.1.3 Phân loại hoạt động huy động vốn ......................................................... 4 2.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng ................. 5 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .......................................................... 5 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu ................................................................. 5 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu ............................................................... 5 Chương 3 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ - PHÒNG GIAO DỊCH 01 ...................... 7 3.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT ................................. 7 3.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD 01 ............................................................................................. 7 3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của PGD 01 ...................................... 7 3.2.2 Định hướng công tác huy động vốn của PGD 01 trong thời gian tới ...... 8 3.2.3 Các hoạt động chính của PGD 01 .......................................................... 9 3.2.4 Sơ đồ tổ chức......................................................................................... 9 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NAVIBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD 01 GIAI ĐOẠN 2010 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 ............................................................................................................. 10 3.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD 01 từ năm 2010 -2012 ........... 10 iv 3.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD 01 trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 .............................................................................. 13 Chương 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD 01 ......................... 15 4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN CỦA NAVIBANK CẦN THƠ – PGD 01 TỪ NĂM 2010 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 ................................... 15 4.1.1 Nguồn vốn của PGD 01 qua 3 năm 2010 - 2012 .................................. 15 4.1.2 Nguồn vốn của PGD 01 trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ............................................................................................................. 16 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NAVIBANK CẦN THƠ – PGD 01 TỪ NĂM 2010 - 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 ....... 17 4.2.1 Vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền ......................................... 17 4.2.2 Vốn huy động phân theo kỳ hạn .......................................................... 21 4.2.3 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ..................................................... 25 4.2.4 Phân tích cạnh tranh lãi suất huy động bằng VND của Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn ....... 28 4.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NAVIBANK CẦN THƠ – PGD 01 TỪ NĂM 2010 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 THÔNG QUA CÁC CHỈ TIÊU ................................................................. 29 4.3.1 Dư nợ trên vốn huy động ..................................................................... 29 4.3.2 Lãi suất huy động trung bình ............................................................... 30 Chương 5 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH 01 ........................................................................................... 33 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA PGD 01 ........................................................................ 33 5.1.1 Thuận lợi ............................................................................................. 33 5.1.2 Khó khăn ............................................................................................. 33 5.2 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÒN TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA PGD 01 ...................................................... 34 5.2.1 Những mặt đạt được ............................................................................ 34 v 5.2.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân .................................................... 35 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NAVIBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD 01 .................................... 36 5.3.1 Đưa ra sản phẩm đa dạng và tăng tính tiện ích cho sản phẩm dịch vụ .. 36 5.3.2 Đẩy mạnh hoạt động maketing ngân hàng ........................................... 37 5.3.3 Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng ....................................... 37 Chương 6 KẾT LUẬN ............................................................................... 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO .......................................................................... 41 PHỤ LỤC.................................................................................................... 42 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD 01 từ 2010 - 2012 ........... 11 Bảng 3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh PGD 01 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ..................................................................................... 13 Bảng 4.1 Nguồn vốn của PGD 01 giai đoạn 2010 – 2012 ............................. 15 Bảng 4.2 Nguồn vốn của PGD 01 trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ..................................................................................................... 16 Bảng 4.3 Vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền của PGD 01 từ năm 2010 đến năm 2012 ...................................................................................... 17 Bảng 4.4 Vốn huy động theo đối tượng gửi tiền của PGD 01 trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ............................................................. 20 Bảng 4.5 Vốn huy động theo kỳ hạn của PGD 01 giai đoạn 2010 – 2012 ..... 21 Bảng 4.6 Vốn huy động phân theo kỳ hạn của PGD 01 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 .............................................................................. 24 Bảng 4.7 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ của PGD 01 giai đoạn từ năm 2010 đến 2012 .............................................................................................. 25 Bảng 4.8 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ của PGD 01 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 ..................................................................... 27 Bảng 4.9 Lãi suất huy động bằng VNĐ ngày 27/10/2013 của một số ngân hàng trên địa bàn TP. Cần Thơ ..................................................................... 28 Bảng 4.10 Chỉ số dư nợ trên vốn huy động từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 ............................................................................................................. 29 Bảng 4.11 Lãi suất huy động trung bình của PGD 01 từ năm 2010 đến 6 tháng 2013 ............................................................................................................. 31 Bảng 4.12 Lãi suất huy động bình quân theo tháng của ngành ngân hàng từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013............................................................ 31 Bảng 6.1 Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động của Hội sở chính Navibank từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 ................................................................... 42 vii Bảng 6.2 chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động của PGD 01 từ năm 2010 đên 6 tháng đầu năm 2013 ..................................................................................... 42 viii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Navibank Cần Thơ PGD 01 .................. 10 Hình 4.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của PGD 01 giai đoạn 2010 - 2012 ........................................................................................................... 23 ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB :Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ABBank : Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình BIDV : Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Navibank : Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VPBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng TMCP : Thương mại cổ phần NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà Nước PGD : Phòng giao dịch KKH : Không kỳ hạn CKH : Có kỳ hạn VHĐ : Vốn huy động VĐC : Vốn điều chuyển TCKT : Tổ chức kinh tế TNV : Tổng nguồn vốn x Chương 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Huy động vốn là điều kiện thiết yếu, là cơ sở cho những nghiệp vụ khác của ngân hàng có thể thực hiện và cũng là yếu tố quyết định đến sự tồn tại của mỗi ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay công tác huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố. Thứ nhất, ngày càng có nhiều kênh đầu tư mang đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn, trở thành đối thủ cạnh tranh trong huy động vốn với ngân hàng. Thứ hai, chính sách trần lãi suất huy động của Ngân Hàng Nhà Nước đã làm cho mức lãi suất huy động không có sự chênh lệch nhiều giữa các ngân hàng, dẫn đến công cụ lãi suất trở nên không phát huy tác dụng nhiều trong cạnh tranh. Thứ ba, lãi suất huy động có xu hướng giảm liên tục, theo Thông tư số 15/2013/TT-NHNN ngày 27/06/2013 lãi suất huy động bằng VNĐ kỳ hạn từ một đến sáu tháng giảm còn 7%, lãi suất hạ thấp làm cho khách hàng e ngại hơn trong việc gửi tiền vào ngân hàng, thay vì đầu tư vào các kênh khác với mức sinh lời cao hơn. Bên cạnh đó, với tình hình nền kinh tế ảm đạm như hiện nay, các doanh nghiệp chỉ hoạt động sản xuất cầm chừng, do ảnh hưởng từ cuộc suy thoái kinh tế trong những năm qua, vì vậy nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp rất ít. Từ những tác động trên đã làm cho công tác huy động vốn của ngân hàng ngày càng trở nên khó khăn. Buộc các Ngân hàng thương mại phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và đưa ra những chiến lược huy động vốn hiệu quả. Trước tình hình đó, Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ Phòng giao dịch 01 cũng chịu ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của mình. Điều này, đòi hỏi ngân hàng cần thận trọng trong công tác huy động vốn, tránh việc để huy động được vốn mà ngân hàng sử dụng những thủ đoạn lách luật vượt trần lãi suất, hay huy động vốn dư thừa mà đầu ra bị hạn chế. Dẫn đến, ngân hàng phải chịu tổn thất lớn về chi phí huy động, đây là phần chi phí chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng chi phí của ngân hàng. Nhận thấy tầm quan trọng trong công tác huy động vốn cùng với mong muốn giúp các nhà quản trị ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 hiểu rõ hơn về thực trạng huy động vốn vốn của mình, và đóng góp một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn, nên em chọn đề tài “ Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch 01” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp. 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 và đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian qua để thấy được những mặt đạt được và những mặt còn tồn tại. Từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian tới. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu trên có những mục tiêu cụ thể sau: - Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013 để thấy được tình hình huy động vốn của ngân hàng. - Mục tiêu 2: Đánh giá công tác huy động vốn của ngân trong thời gian qua nhằm thấy được những mặt đạt được và những mặt còn tồn tại. - Mục tiêu 3: Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian sắp tới. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài được thực hiện tại hệ thống Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – PGD 01. Số liệu được sử dụng trong đề tài là số liệu thứ cấp được tổng hợp tại phòng quan hệ khách hàng. Đối tượng nghiên cứu là phân tích thực trạng huy động vốn của ngân hàng, đồng thời tiến hành đánh giá công tác huy động vốn, từ đó đề ra giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn trong thời gian tới. Đề tài được thực hiện từ ngày 12/08/2013 đến ngày 18/11/2013. Các số liệu thứ cấp dùng để nghiên cứu trong đề tài được lấy trong khoảng thời gian 2010 – 6 tháng đầu năm 2013. 2 Chương 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn Huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại. Thông qua huy động vốn ngân hàng cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng để tạo ra lợi nhuận. Huy động vốn là việc các ngân hàng thương mại nhận tiền nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ chức dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và phát hành các giấy tờ có giá để phục vụ nhu cầu vốn kinh doanh của mình, đồng thời phải trả một khoản tiền lãi nhất định cho người gửi tiền [1, tr 9]. 2.1.2 Vai trò của huy động vốn 2.1.2.1 Đối với ngân hàng Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng, ảnh hưởng không nhỏ đới với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nghiệp vụ huy động vốn tạo lập nguồn vốn chủ lực cho ngân hàng, để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình tạo ra lợi nhuận. Huy động vốn còn là tiêu chí đo lường quy mô và uy tín của ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng quy mô, mạng lưới, nâng cao khả năng cạnh tranh của mình. 2.1.2.2 Đối với khách hàng Hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm, đầu tư nhằm tạo ra khả năng sinh lời. Từ đó, tạo ra cơ hội cho họ gia tăng tiêu dùng trong tương lai. Huy động vốn còn là nơi cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi an toàn, hiệu quả cho khách hàng. Mặt khác, khách hàng còn được ngân hàng cung cấp một số công cụ thanh toán giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian, công sức và chi phí. 2.1.2.3 Đối với nền kinh tế Nguồn vốn trong nền kinh tế chủ yếu là do ngân hàng cung cấp.Vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế. Huy động vốn giúp đẩy nhanh tốc độ thanh toán và tốc độ lưu chuyển vốn. Từ đó, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triền, góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế. Ngoài ra, thông qua huy động vốn của ngân hàng, giúp Nhà Nước kiểm soát được dòng tiền trong lưu thông, điều hoà lượng vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn. Dựa vào đó, Nhà nước có những chính sách quản 3 lý kinh tế, đất nước hiệu quả hiệu quả hơn. 2.1.3 Phân loại hoạt động huy động vốn 2.1.3.1 Vốn huy động phân theo đối tượng - Tiền gửi từ tổ chức kinh tế: tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng dưới hai dạng không kỳ hạn và có kỳ hạn. Tổ chức kinh tế gửi ở dạng tiền gửi không kỳ hạn là để được sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, và khi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi TCKT cũng có thể gửi dưới dạng có kỳ hạn để hưởng lãi. - Tiền gửi từ dân cư: tầng lớp dân cư thường gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi, nên tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của tầng lớp này thường rất cao, còn gửi tiền dưới dạng không kỳ hạn thì có số lượng rất hạn chế. 2.1.3.2 Vốn huy động phân theo kỳ hạn - Tiền gửi không kỳ hạn: được hiểu là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào. Đối với loại tiền gửi này khách hàng không có ý định để dành cũng không chú trọng đến tiền lãi, mà chủ yếu để phục vụ nhu cầu giao dịch thanh toán trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Vì vậy lãi suất không phải là công cụ để thu hút nguồn vốn này, mà chính là sự tiện ích, nhanh chóng và chính xác của ngân hàng đem lại. - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi được cá nhân, TCKT gửi vào NHTM với mục đích hưởng lãi. Đặc điểm của tiền gửi có kỳ hạn là người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáo hạn. Tuy nhiên, để tăng tính cạnh tranh ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền trước hạn và được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Tiền gửi này tương đối ổn định, giúp ngân hàng chủ động hơn trong sử dụng vốn loại vốn này, tuy nhiên chi phí huy động cao. Các ngân hàng thường sử dụng để cho vay trung và dài hạn. Đối với tiền gửi có kỳ hạn thì yếu tố lãi suất hấp dẫn là đoàn bẫy để thu hút nguồn vốn này. 2.1.3.3 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ - Tiền gửi bằng nội tệ: đây là khoản tiền gửi cơ bản mà các Ngân hàng thương mại nhận được, nguồn vốn nội tệ là nguồn vốn chủ yếu đối với các Ngân hàng, nó phụ thuộc vào mức thu nhập trong nước và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiền này thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động. 4 - Tiền gửi bằng ngoại tệ: Bên cạnh nhận tiền gửi nội tệ, Ngân hàng còn nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ đặc biệt là các ngoại tệ mạnh như USD, EUR, GBP… Những ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của Ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế… Nhận tiền gửi bằng ngoại tệ là một phương thức đa dạng hoá về phương thức huy động vốn của các NHTM. 2.1.4 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng 2.1.4.1 Dư nợ trên vốn huy động Tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động Tổng dư nợ = x 100 Tổng vốn huy động Chỉ số này xác định khả năng sử dụng vốn huy động vào cho vay. Nó giúp nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với vốn huy động. Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Bởi vì, nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp. Ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng vốn không hiệu quả [1, tr 141]. 2.1.4.2 Lãi suất huy động trung bình Chi phí trả lãi tiền gửi Lãi suất huy động trung bình = Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này cho thấy chi phí phải trả trung cho một đồng vốn mà ngân hàng huy động được. Lãi suất huy động trung bình càng thấp thì ngân hàng có thể đem lại chênh lệch lãi suất giữa chi phí lãi và thu nhập lãi cao. Ngược lại, lãi suất huy động trung bình càng cao thì sẽ làm giảm lợi nhuận ngân hàng [2, tr 46]. 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thứ cấp được thu thập từ phòng quan hệ khách hàng, phòng kế toán của ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 qua các năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013. 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp thống kê mô tả: thông qua các số liệu thu thập được, tiến hành tính toán, trình bày số liệu và mô tả những đặc trưng bằng biểu bảng, biểu đồ nhằm phân tích một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu. 5 - Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa chỉ tiêu của kỳ phân tích và chỉ tiêu kỳ gốc. Δy = y1 – y0 Trong đó: y0 : chỉ tiêu năm trước y1 : chỉ tiêu năm sau Δy: phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu Phương pháp này nhằm phản ánh sự biến động về quy mô, khối lượng của đối tượng phân tích được thể hiện bằng một đại lượng tuyệt đối - Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là phần trăm thay đổi của đối tượng phân tích so với chỉ tiêu cơ sở, đo lường mức độ biến động nhằm thể hiện tốc độ tăng trưởng của đối tượng phân tích. Δy Δy(%) = x 100 y0 Trong đó: y0 : chỉ tiêu năm trước Δy: phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu Δy(%) : tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu. - Phương pháp chỉ số: sử dụng các chỉ số tài chính đã học để phân tích, đưa ra nhận xét, đánh giá vấn đề đang nghiên cứu. 6 Chương 3 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ - PHÒNG GIAO DỊCH 01 3.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT Ngân hàng TMCP Nam Việt có tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Sông Kiên được thành lập vào ngày 18/09/1995. Ngày 02/11/1995, Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động với trụ sở chính tại Tỉnh Kiên Giang. Sau nhiều lần đổi tên, ngày 18/05/2006 đổi tên thành Ngân hàng TMCP Nam Việt (viết tắt là Navibank). Hiện tại trụ sở chính của ngân hàng TMCP Nam Việt nằm ở số 03 - 05 Sương Nguyệt Ánh, P.Bến Thành, Q.1, TP.Hồ Chí Minh. Trong dài hạn, để ứng phó với sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt, Navibank kiên định với mục tiêu “Trở thành một trong mười ngân hàng thương mại bán lẻ dẫn đầu về chất lượng dịch vụ và hiệu quả theo những tiêu chuẩn chuyên nghiệp đủ khả năng cạnh tranh”. Để hoàn thành mục tiêu đó, Navibank nỗ lực tập trung vào những yếu tố cốt lõi của một doanh nghiệp là nâng cao năng lực tài chính, hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin và tập trung đầu tư vào nguồn nhân lực. Qua đó, toàn bộ mọi hoạt động của Navibank sẽ dần được chuẩn hóa theo các chuẩn mực quốc tế. Trải qua hơn 18 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Nam Việt đã khẳng định được vị trí của mình trên thị trường Tài chính – Tiền tệ Việt Nam thể hiện qua sự tăng trưởng ổn định, an toàn và hiệu quả trong hoạt động. 3.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD 01 3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của PGD 01 Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 chính thức khai trương và đi vào hoạt động từ ngày 07/01/2008, căn cứ theo quyết định số 1332/QĐ-NHNN ngày 04/07/2006 và được Ban giám đốc NHTMCP Nam Việt ký và có hiệu lực ngày 22/10/2007. Theo đó, Phòng giao dịch Số 01 là đơn vị hạch toán phụ thuộc, được sử dụng con dấu riêng trong giao dịch với khách hàng, nhiệm vụ của Phòng giao dịch số 01 thực hiện quy chế quản lý nội bộ về tổ chức hoạt động do Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị ban hành. Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 đặt tại địa chỉ số 28 Hùng Vương, Phường Thới Bình, Quận Ninh Kiều, Thành Phố Cần Thơ. Phòng giao dịch 01 sở hữu cơ sở hạ tầng khang trang hiện đại và toàn bộ các 7 mảng hoạt động đều được chuẩn hóa trên cơ sở chuẩn mực quốc tế. Cùng với vị trí nằm gần giao lộ nối liền các con đường lớn như: Cách Mạng Tháng Tám, Nguyễn Trãi, gần đó còn có siêu thị Maximark và bến xe Hùng Vương. Đây được xem là nơi tập trung khá đông dân, nhiều người qua lại nhộn nhịp, tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều người biết đến Phòng giao dịch 01. Phương châm của PGD 01 là “điểm tựa tài chính nâng bước thành công“ và xác định khách hàng mục tiêu là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Với mục tiêu trở thành ngân hàng được khách hàng lựa chọn hàng đầu khi cần sử dụng vốn của Thành phố Cần Thơ và khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long, trong lĩnh vực tiêu dùng của khách hàng cá nhân và các dự án kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Để thực hiện tốt mục tiêu đã đề ra, trong những năm qua toàn thể nhân viên PGD 01 không ngừng cố gắng hoàn thiện mang đến cho khách hàng sản phẩm chất lượng tốt nhất. Sự nỗ lực đó giúp Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 luôn giữ vững sự tăng trưởng ổn định và gặt hái được nhiều thành tựu. Thương hiệu Navibank ngày càng được nhiều người biết đến, các sản phẩm của Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 được nhiều người đón nhận. 3.2.2 Định hướng công tác huy động vốn của PGD 01 trong thời gian tới Định hướng của phòng giao dịch trong năm 2013 là đẩy mạnh tăng trưởng quy mô hoạt động, lấy hoạt động huy động vốn làm chủ đạo, nâng cao chất lượng dịch vụ tạo tiền đề phát huy tốt nghiệp vụ huy động vốn. Trong đó tập trung xây dựng và phát triển nguồn lực, phong cách làm việc, phương pháp tư duy đổi mới. Thực hiện chiến lược văn hoá kinh doanh hướng đến khách hàng, phát triển sản phẩm mới và mở rộng thị trường. Theo định hướng đó, PGD sẽ có kế hoạch huy động vốn chi tiết về quy mô, cơ cấu, chính sách sử dụng vốn. Thường xuyên bám sát tình hình nguồn vốn và lãi suất trên địa bàn, tăng cường tính chủ động trong việc sử dụng lãi suất linh hoạt, nhạy bén, phù hợp với thị trường. Trong huy động vốn, Ngân hàng đặc biệt chú trọng tăng cường huy động nguồn vốn trung và dài hạn. Phòng giao dịch còn chú trọng trong việc nghiên cứu và đưa ra thị trường nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng. Cán bộ huy động sẽ tăng cường công tác điều tra thị trường để nắm bắt kịp thời nhu cầu, thị hiếu của khách hàng, đảm bảo huy động một cách hiệu quả lượng vốn nhàn rỗi trên địa bàn. Bên cạnh các biện pháp giữ vững và ổn định khách hàng cũ, PGD còn tích cực tìm kiếm và phát triển khách hàng mới nhằm tăng trưởng số dư huy động. 8 3.2.3 Các hoạt động chính của PGD 01 Để tăng cường cạnh tranh với các ngân hàng khác, PGD 01 luôn hướng đến hiện đại hoá công nghệ ngân hàng để nhanh chóng tiếp cận và phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại “Hiện đại - Đa năng” . Với sức mạnh nội lực và tinh thần quyết tâm của tập thể lãnh đạo cán bộ công nhân viên, PGD 01 tự tin có thể vượt qua mọi thách thức để xứng đáng là PGD quy mô và chuyên nghiệp nhất. Phòng giao dịch 01 chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức phong phú, để tạo nguồn vốn cho vay và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng. Ngoài ra PGD 01 còn đẩy mạnh công tác cho vay ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu của các cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các sản phẩm của PGD 01 bao gồm: * Huy động vốn - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư. - Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú: tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm hoạt kỳ… * Cấp tín dụng - Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ - Cho vay tiêu dùng, cho vay mua xe, cho vay xây nhà và sữa chữa nhà. - Cho vay tín chấp đối với cán bộ quản lý, cho vay du học… - Cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh, hỗ trợ sản xuất kinh doanh, tài trợ xuất nhập khẩu. * Dịch vụ thanh toán - Chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền nhanh Wesstern Union. - Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, sec. * Sản phẩm khác: thu, chi hộ tiền mặt VND và ngoại tệ, mua bán các chứng từ có giá… 3.2.4 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch 01 có cơ cầu tổ chức gồm: Trưởng phòng, Phó Phòng và 3 phòng ban chức năng. Trong đó, Trưởng phòng là người trực tiếp chỉ đạo các phòng và chịu trách 9 nhiệm về hoạt động của phòng giao dịch với cấp trên. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch được thể hiện như sau: Trưởng phòng giao dịch Phó phòng giao dịch Phòng dịch vụ khách hàng Phòng quan hệ khách hàng Phòng hậu cần Giao dịch viên 01 Chuyên viên 01 Nhân viên bảo vệ 01 Giao dịch viên 02 Chuyên viên 02 Nhân viên bảo vệ 02 Giao dịch viên 03 Nhân viên tạp vụ Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Navibank Cần Thơ - PGD 01 Nhận xét: Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 có cơ cấu tổ chức hợp lý, gọn nhẹ, chức năng và nhiệm vụ của các phòng được phân chia rõ ràng. Cơ cấu tổ chức đảm bảo tính chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống, tạo nên sự phối hợp nhịp nhàng giúp phòng giao dịch vận hành một cách hiệu quả . 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NAVIBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD 01 GIAI ĐOẠN 2010 – 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 3.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD 01 từ năm 2010 -2012 Trong những năm qua, dù phải đối mặt với những khó khăn và thách thức lớn, nhưng Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 (sau đây gọi tắt là PGD) đã vượt qua những khó khăn, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao và đạt được kết quả khá tốt. Điều này được thể hiện ở bảng kết quả hoạt động kinh doanh của PGD qua 3 năm (2010 -2012) sau đây: 10 Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD 01 giai đoạn 2010 2012 Đvt: triệu đồng 2010 Số tiền Chỉ tiêu Năm 2011 Số tiền 2012 Số tiền Chênh lệch 2011/2010 Số Tỷ lệ tiền Chênh lệch 2012/2011 Số Tỷ lệ tiền I.Tổng thu nhập 11.025 14.546 9.841 3.521 31,94 (4.705) (32,35) Thu từ lãi Thu từ hoạt động dịch vụ 10.895 14.417 9.722 3.522 32,33 (4.695) (32,57) 35 36 41 1 2,86 95 93 78 10.476 13.926 9.077 3.450 32,93 (4.849) (34,82) Chi phí lãi Chi phí hoạt động dịch vụ 8.880 11.973 7.238 3.093 34,83 (4.735) (39,55) 537 689 603 152 28,31 (86) (12,48) Chi phí khác 1.059 1.264 1.236 205 19,36 (28) (2,22) 549 620 764 71 12,93 144 23,23 Thu khác II.Tổng chi phí III.Tổng lợi nhuận 5 (2) (2,11) 13,89 (15) (16,13) Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 * Về thu nhập Dựa vào Bảng 3.1, cho thấy thu nhập của PGD chủ yếu là từ thu nhập từ lãi luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng thu nhập của PGD (trên 98%), nên sự tác động lớn nhất đến tổng thu nhập của PGD chủ yếu là từ thu nhập từ lãi. Trong đó các khoản thu khác của ngân hàng chủ yếu là từ: thu phí phát hành thẻ ATM, thu tiền phạt kiểm điếm, thu tiền phạt do khách hàng vi phạm hợp đồng. Cho nên khoản mục thu khác là khoản mục thu nhập không ổn định và có xu hướng giảm qua các năm. Điểm hạn chế lớn nhất trong thu nhập của PGD là khoản thu từ hoạt động dịch vụ có con số rất thấp, cho thấy PGD chưa đạt kết quả tốt trong khoản mục thu nhập này. Thu nhập của PGD trong giai đoạn 2010 – 2012 có sự biến động lớn qua các năm. Đáng chú ý là thu nhập của PGD tăng cao nhất vào năm 2011. Nguyên nhân là mặt bằng lãi suất huy động trong năm này tăng cao, để đảm bảo hoạt động kinh doanh có lợi nhuận buộc PGD phải nâng mức lãi suất cho vay lên. Bên cạnh đó là nhu cầu vay vốn của khách hàng tăng mạnh và không ngần ngại vay vốn từ PGD mặt dù phải chịu lãi suất vay cao. Vì thế, trong năm này PGD có vốn giải ngân ra nhiều làm thu nhập từ lãi của ngân hàng tăng lên, nâng mức tổng thu nhập năm 2011 của PGD 01 tăng với con số ấn tượng. 11 Phòng giao dịch 01 có tốc độ tăng trưởng thu nhập mạnh mẽ trong năm 2011. Tuy nhiên, bước sang năm 2012 thu nhập của PGD giảm mạnh. Điều này được lý giải là do hoạt động đầu tư tư nhân và sản xuất của các doanh nghiệp chỉ hoạt động cầm chừng do chịu ảnh hưởng từ những tàn dư của nền kinh năm 2011 để lại, cho nên nhu cầu vay vốn mở rộng sản suất là rất ít. Bên cạnh đó, trước những khó khăn của nền kinh tế cả doanh nghiệp và ngân hàng luôn cẩn trọng trong việc đi vay và cho vay, PGD tạm gác mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng và tập trung rà soát lại các khoản nợ nhằm nâng cao chất lượng nợ, nên lượng vốn cho vay ra không nhiều. Dẫn đến thu nhập từ lãi của ngân hàng giảm mạnh với tốc độ 32,57%, cộng thêm khoản thu khác của ngân hàng cũng giảm 16,13%, nên đã làm tổng thu nhập của PGD giảm xuống thấp. * Về chi phí Nhìn chung qua các năm thì tổng chi phí của PGD có cùng xu hướng biến động với tổng thu nhập. Trong khoản mục chi phí thì chi phí lãi chiếm tỷ trọng cao nhất trên 80%, chiếm tỷ trọng cao thứ hai là khoản mục chi phí khác bao gồm: tiền lương và phụ cấp, tiền thuê cơ sở vật chất, bảo hiểm tiền gửi… Cuối cùng có tỷ trọng thấp nhất là chi phí hoạt động dịch vụ. Trong giai đoạn 2010 – 2012 thì tổng chi phí của PGD trong năm 2011 tăng cao nhất. Nguyên nhân là do lạm phát trong năm 2011 tăng cao đã gây khó khăn trong công tác huy động vốn của các NHTM. Để huy động được vốn giữa các NHTM khác đã đẩy lãi suất huy động lên cao, có thời điểm lãi suất các kỳ hạn ngắn gần bằng với lãi suất các kỳ hạn dài và PGD 01 cũng bị tác động không ít từ cuộc cạnh tranh đó. Bên cạnh đó, để tăng cường huy động vốn PGD đã đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi để thu hút vốn từ nền kinh tế. Do đó chi phí lãi trong năm này tăng lên với tốc độ rất cao 34,83% so với năm 2010. Hơn nữa, ngân hàng còn đẩy mạnh đầu tư cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng, chú trọng đầu tư cơ sở vật chất và có những chính sách ưu đãi cho nhân viên như: tăng lương và phụ cấp để họ có thêm động lực phấn đấu hết mình trong công việc. Vì vậy, chi phí khác và chi phí hoạt động dịch vụ của PGD cũng tăng lên cao. Chính những lý do trên đã làm cho tổng chi phí của PGD tăng vọt lên với tốc độ 32,93% so với năm 2010. Nhưng đến năm 2012 thì tổng chi phí của PGD giảm xuống thấp hơn so với năm 2011. Nguyên nhân là do mặt bằng lãi suất huy động giảm xuống thấp, kéo theo vốn huy động của PGD giảm mạnh. Và trong năm nhu cầu vốn điều chuyển của PGD cũng giảm hơn so với năm trước. Đây là những tác nhân chính làm chi phí lãi của PGD giảm với tốc độ cao 39,55% so với năm 2011. Cộng thêm khoản chi phí hoạt động dịch vụ và các khoản chi phí khác đều giảm. Cho thấy PGD 12 không ngừng hạn chế sự gia tăng các khoản mục chi phí để gia tăng lợi nhuận. Với những nguyên nhân trên đã góp phần làm tổng chi phí năm 2012 của PGD giảm mạnh với tốc độ 34,82% so với năm 2011. * Về lợi nhuận Khác với xu hướng tăng giảm không ổn định của thu nhập và chi phí, lợi nhuận của PGD 01 tăng đều qua các năm. Điều cần lưu ý là trong năm 2011 thu nhập của PGD tăng mạnh nhưng tốc độ tăng của lợi nhuận lại không cao. Nguyên nhân là do trong năm này PGD phải bỏ ra chi phí rất cao để huy động được vốn, dẫn đến tốc độ tăng của thu nhập không theo kịp tốc độ tăng của chi phí, nhưng về số tuyệt đối thì tổng thu nhập lớn hơn so với tổng chi phí nên PGD vẫn có lợi nhuận. Điều này cho thấy tốc độ tăng của thu nhập và chi phí chưa được cân đối hợp lý trong năm 2011. Bước sang năm 2012 PGD tiếp tục duy trì được sự tăng trưởng của lợi nhuận, lợi nhuận năm 2012 tăng cao gấp đôi năm 2011. Tuy thu nhập và chi phí đều sụt giảm mạnh, nhưng lợi nhuận của PGD năm 2012 vẫn đạt trạng thái dương. Cho thấy PGD đã có những biện pháp cắt giảm chi phí đến mức thấp nhất và nổ lực hạn chế sự sụt giảm của thu nhập, chứng tỏ PGD vẫn đang hoạt động tốt. 3.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD 01 trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh PGD 01 trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu I. Tổng thu nhập Thu từ lãi Thu từ hoạt động dịch vụ Thu khác II. Tổng chi phí Chi phí lãi Chi phí hoạt động dịch vụ Chi khác III. Tổng lợi nhuận Sáu tháng đầu năm th 6 6th 2012 2013 Số tiền Số tiền 6.435 5.662 Chênh lệch 6th 2013/6 th 2012 Số tiền (773) Tỷ lệ (12,01) 6.336 5.565 (771) (12,17) 36 43 7 19,44 63 5.963 4.820 54 5.091 4.045 (9) (872) (775) (14,29) (14,62) (16,08) 431 712 472 358 688 571 (73) (24) 99 (16,94) (3,37) 20,97 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 13 Bước sang 6 tháng đầu năm 2013, lãi suất huy động giảm xuống thấp cùng với đó là sự đồng loạt giảm của các khoản mục chi phí, góp phần hạ tổng chi phí của PGD giảm hơn so với cùng kỳ năm trước. Bên cạnh đó, nền kinh tế còn khó khăn nên nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp chưa tăng cao, do đó lượng vốn của PGD giải ngân ra không nhiều. Cộng thêm hành động nhằm góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp nên PGD đã hạ lãi suất cho các khoản vay cũ xuống. Với những lý do trên đã làm cho các khoản mục tổng chi phí và tổng thu nhập của PGD đều giảm hơn so với cùng kỳ năm trước. Tuy tổng thu nhập và tổng chi phí đều sụt giảm nhưng vẫn không làm lợi nhuận PGD giảm mà còn tăng hơn so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân là do tổng thu nhập và tổng chi phí trong 6 tháng đầu năm 2013 đều có tốc độ giảm, nhưng tốc độ giảm của chi phí lại giảm nhanh hơn tốc độ giảm của thu nhập nên vẫn đem về lợi nhuận cho PGD. Bên cạnh đó, PGD còn tiếp tục đẩy mạnh thu hồi các khoản nợ của những năm trước và khi cho vay ngân hàng luôn lựa chọn khách hàng có khả năng thu hồi nợ cao. Vì thế lợi nhuận 6 tháng đầu năm 2013 của PGD đạt khá cao, cho thấy hoạt động kinh doanh của PGD trong năm 2013 có nhiều hiệu quả hơn so với cùng kỳ năm trước. Nhưng PGD không nên chủ quan mà phải tiếp tục cố gắng phấn đấu trong 6 tháng còn lại để đem lại thành tích cao hơn nữa. Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 trong giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013 là tương đối hiệu quả. Có được kết quả này là do sự nổ lực hết mình của toàn thể nhân viên PGD 01, cùng với chính sách sáng suốt của các vị lãnh đạo ngân hàng đã đem lại kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, PGD chưa có sự đa dạng trong khoản mục thu nhập. Trong đó, thu nhập từ hoạt động dịch vụ lại chiếm tỷ trọng rất thấp chứng tỏ PGD hoạt động chưa hiệu quả trong khoản thu này. Nếu PGD chỉ phụ thuộc vào khoản thu từ lãi thì sẽ đem lại cho PGD nhiều rủi ro hơn, đặc biệt là rủi ro tín dụng. Vì vậy, PGD cần đẩy mạnh chú trọng hơn nữa khoản thu từ hoạt động dịch vụ và các khoản thu khác. Để tăng tập trung đẩy mạnh doanh thu từ hoạt động phi tín dụng bằng cách tăng cường bán chéo sản phẩm, yêu cầu các doanh nghiệp vay vốn sử dụng các sản phẩm dịch vụ của mình, tăng cường hợp tác với các nhà cung cấp nhằm khai thác tối đa lợi thế trong dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác của PGD. Bên cạnh đó, khoản mục chi phí của ngân hàng vẫn còn khá cao. Hàng năm, ngân hàng phải bỏ ra hơn 500 triệu đồng cho chi phí hoạt động dịch vụ nhưng khoản mục này chỉ thu về khoảng 35 – 43 triệu đồng. Vì thế PGD cần xem xét lại để có kế hoạch cắt giảm chi phí không cần thiết để đem về lợi nhuận cao cho mình. 14 Chương 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD 01 4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN CỦA NAVIBANK CẦN THƠ – PGD 01 TỪ NĂM 2010 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 4.1.1 Nguồn vốn của PGD 01 qua 3 năm 2010 - 2012 Nguồn vốn của ngân hàng tuy không trực tiếp tạo ra lợi nhuận, nhưng nó là điều kiện cần để ngân hàng có thể thực hiện hoạt động kinh doanh của mình. Quy mô vốn của ngân hàng càng lớn thì càng khẳng định được sức mạnh và uy tín trên thị trường. Để có cơ cấu vốn hợp lý là điều mà bất kỳ ngân hàng nào cũng quan tâm. Cơ cấu vốn hợp lý không những tiết kiệm được chi phí mà góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Đối với PGD 01 thì nguồn vốn hình thành từ hai nguồn chủ yếu: vốn huy động và vốn điều chuyển. Cơ cấu nguồn vốn của PGD 01 được thể hiện ở bảng sau: Bảng 4.1: Nguồn vốn của PGD 01 trong giai đoạn 2010 -2012 Đvt: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2010 Số tiền 2011 % Số tiền Chênh lệch 2011/2010 2012 % Số tiền % Số tiền Tỷ lệ Chênh lệch 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ VHĐ 50.098 88,29 54.694 87,26 47.225 87,97 4.596 9,17 (7.469) (13,66) VĐC 12,74 1.342 20,19 (1.529) (19,14) 5.938 10,46 (8.998) (14,35) TNV 6.646 11,71 56.744 7.988 100 62.682 6.459 12,03 100 53.684 100 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 Từ Bảng 4.1, cho thấy qua 3 năm nguồn vốn của PGD 01 có sự tăng giảm không ổn định. Nhìn chung, quy mô vốn của PGD trong giai đoạn 2010 2012 có xu hướng giảm. Trong đó có cả quy mô của vốn huy động và vốn điều chuyển đều giảm. Quy mô vốn điều chuyển giảm góp phần tiết kiệm chi phí cho PGD để tăng lợi nhuận. Nhưng quy mô vốn huy động giảm, đây là dấu hiệu không tốt cho PGD. Bởi vì với quy mô vốn nhỏ sẽ ảnh hưởng đến khả năng mở rộng quy mô tín dụng của PGD cũng như hạn chế năng lực cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Hơn thế nữa là PGD sẽ bị động hơn khiến khả năng nhạy bén không nhanh lẹ trong trường hợp thị trường tiền tệ biến 15 động, dẫn tới hoạt động kinh doanh của PGD bị ảnh hưởng xấu. Nhưng đánh giá một cách khách quan thì trong giai đoạn này PGD phải đối mặt với sự bất ổn của nền kinh tế vĩ mô, tác động đến quy mô nguồn vốn của PGD là điều không tránh khỏi. Vì vậy, trong thời gian tới PGD cần tăng cường quy mô vốn của mình hơn nữa bằng cách đẩy mạnh tiếp cận, thu hút nguồn vốn từ nền kinh tế. Xét về cơ cấu nguồn vốn của PGD thì nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng khá cao trên 87%. Con số này cho thấy việc duy trì tỷ trọng vốn huy động cao là biểu hiện tốt của PGD. Tuy nhiên, quy mô vốn điều chuyển của PGD có xu hướng giảm song tỷ trọng vốn điều chuyển của PGD lại có xu hướng tăng nhẹ, đây là vấn đề PGD cần lưu ý. Bởi vì nếu tỷ trọng vốn điều chuyển tiếp tục tăng lên cao thì sẽ làm cho PGD phụ thuộc nhiều vào Hội Sở, hơn nữa còn làm hạn chế tính chủ động về vốn của PGD. Do vậy, PGD cần phải tiếp tục đưa ra kế hoạch điều hòa, cân đối nguồn vốn hợp lý hơn. Vì thế, đòi hỏi trong thời gian tới PGD phải tăng cường công tác huy động vốn hơn nữa để tăng quy mô lẫn tỷ trọng của vốn huy động lên cao và đưa tỷ trọng vốn điều chuyển giảm đến mức tối thiểu. Để thực hiện tốt vấn đề này PGD cần kết hợp hài hoà các yếu tố khác như lãi suất, chính sách Marketing khách hàng, đa dạng các hình thức huy động vốn, …Có như thế thì mới giúp PGD mở rộng quy mô và tăng thêm vị thế trên thị trường. 4.1.2 Nguồn vốn của PGD 01 trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Bảng 4.2: Nguồn vốn của PGD 01 trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Chỉ tiêu Sáu tháng đầu năm 6 th 2012 6 th 2013 Số tiền Số tiền VHĐ 37.926 43.122 VĐC - - TNV 37.926 43.122 Đvt: triệu đồng Chênh lệch th 6 2013/6 th 2012 Số tiền Tỷ lệ 5.196 5.196 13,7 13,7 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 Theo Bảng 4.2, bước sang 6 tháng đầu năm 2013 công tác huy động vốn của PGD có nhiều tích cực hơn so với cùng kỳ năm trước. Bằng chứng là vốn huy động trong 6 tháng đầu năm tăng 13,7% so với cùng kỳ năm trước. Có được kết quả này là nhờ vào sự nỗ lực tăng cường huy động vốn của PGD. Bên cạnh đó, trong 6 tháng đầu năm 2013 PGD không sử dụng đến vốn điều 16 chuyển từ Hội Sở. Với thực trạng là PGD huy động được số lượng vốn nhất định nhưng đầu ra chưa được khai thông, nguồn vốn huy động đã đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng nên PGD chưa có nhu cầu vay vốn điều chuyển từ Hội Sở. Việc hạn chế sử dụng vốn điều chuyển sẽ góp phần rất to lớn trong hạ thấp chi phí và tăng cao lợi nhuận cho PGD. 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NAVIBANK CẦN THƠ – PGD 01 TỪ NĂM 2010 - 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 4.2.1 Vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền 4.2.1.1 Vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền từ năm 2010 đến năm 2012 Tuỳ theo chiến lược huy động vốn của từng ngân hàng mà nhắm vào một khách hàng mục tiêu nào đó. Việc xác định được khách hàng mục tiêu sẽ giúp cho ngân hàng có những hướng đi đúng đắn, từ đó có những chính sách thu hút vốn hiệu quả hơn. Nguồn vốn huy động của Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 chủ yếu tập trung vào hai đối tượng chính đó là: tiền gửi của tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư. Bảng 4.3 Vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền của PGD trong giai đoạn 2010 – 2012 Chỉ tiêu TCKT - KKH - CKH Dân cư - KKH - CKH Tổng VHĐ Năm 2010 2011 2012 Số Số Số tiền tiền tiền 1.510 1.643 1.481 1.510 1.643 1.481 48.588 53.051 45.744 381 539 867 48.207 52.512 44.877 Chênh lệch 2011/2010 Số Tỷ lệ tiền 133 8,81 133 8,81 4.463 9,19 158 41,47 4.305 8,93 Đvt: triệu đồng Chênh lệch 2012/2011 Số Tỷ lệ tiền (162) (9,86) (162) (9,86) (7.307) (13,77) 328 60,85 (7.635) (14,54) 50.098 54.694 47.225 4.596 (7.469) (13,66) 9,17 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 * Tiền gửi của tổ chức kinh tế Dựa vào Bảng 4.3, cho thấy nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế của PGD tăng giảm không ổn định qua các năm. Đặc điểm của của nguồn vốn từ tổ chức kinh tế gửi vào PGD chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn. Bởi vì, trên địa bàn TP Cần Thơ tập trung chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ 17 kinh doanh cá thể nên dòng tiền của họ thường luân chuyển liên tục. Do đó, các tổ chức kinh tế gửi tiền vào PGD 01 chủ yếu ở dạng tiền gửi không kì hạn để sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Hơn nữa, các tổ chức kinh tế đến giao dịch với PGD 01 thường là khách hàng cũ quen biết, do một số tổ chức kinh tế lớn thường chọn giao dịch với Navibank Cần Thơ hay các ngân hàng lớn khác trên cùng địa bàn. Thêm vào đó, lượng tiền thanh toán của TCKT biến động theo từng thời điểm, khách hàng có thể gửi và rút ra bất cứ lúc nào. Vì vậy, sự tăng giảm không ổn định của tiền gửi này cũng một phần là do tính không ổn định của nó. Có thể thấy nguồn vốn huy động từ TCKT của PGD có quy mô lẫn tỷ trọng rất thấp (4% trở xuống) và PGD không thu hút được vốn có kỳ hạn từ đối tượng này. Đây là một điểm hạn chế rất lớn trong công tác huy động vốn của PGD. Tuy TCKT có số lượng ít nhưng đối tượng này thường gửi tiền với số lượng lớn. Nếu PGD thu hút được vốn từ thành phần kinh tế này thì sẽ mang lại nguồn vốn lớn cho PGD. Do vậy, trong thời gian tới PGD cần có kế hoạch mở rộng mối quan hệ với đối tượng khách hàng này bằng cách đẩy mạnh công tác tiếp thị, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng và tiếp cận và tạo dựng được mối quan hệ với nhiều TCKT hơn nữa. Cộng thêm, các tổ chức kinh tế gửi ở dạng tiền thanh toán không mang tính chất sinh lời, nên yếu tố lãi suất không mang tính quyết định mà yếu tố chất lượng dịch vụ mới chính là điều mà các TCKT đặc biệt quan tâm. Vì vậy, để thu hút loại tiền gửi này PGD cần chú trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ để mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng. * Tiền gửi của dân cư Nhìn chung lượng tiền từ dân cư gửi vào PGD có tỷ trọng rất cao từ 96% trở lên. Con số này cho thấy PGD 01 tập trung huy động vốn từ người dân là chủ yếu. Sở dĩ như vậy là vì khách hàng mục tiêu của PGD 01 là khách hàng cá nhân. Tầng lớp dân cư tuy thường gửi tiền với số lượng nhỏ nhưng họ lại chiếm phần đông và nếu huy động vốn được nhiều từ tầng lớp này thì sẽ mang lại nguồn vốn ổn định cao cho PGD. Điểm đáng lưu ý là tầng lớp dân cư gửi tiền vào PGD chủ yếu là ở dạng tiền gửi có kỳ hạn, còn khoản mục tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Trong giai đoạn 2010 – 2012 thì lượng tiền từ dân gửi vào PGD tăng giảm không ổn định qua các năm. Năm 2011, do ảnh hưởng từ lạm phát đã đẩy giá cả hàng hóa tăng cao và có diễn biến phức tạp. Ngân hàng nhà nước đã thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ nhằm hạn chế cung tiền ra nền kinh tế, bằng việc ban hành chính sách trần lãi suất huy động làm cho nguồn cung vốn 18 bị thắt chặt. Trước tình cảnh vật giá leo thang, đời sống của người dân ngày càng trở nên khó khăn, nên người dân có xu hướng thắt chặt chi tiêu. Đứng trước tình hình đó để thu hút vốn tiền gửi của người dân, PGD 01 đã đưa ra chính sách huy động vốn có tính cạnh tranh và cho ra đời các sản phẩm tiền gửi mới nổi bật như: - Tiết kiệm lĩnh lãi linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm có dự thưởng. - Để thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền, PGD còn đưa ra nhiều loại kỳ hạn trong mỗi loại kỳ hạn thì có nhiều mức lãi suất khác nhau, tương ứng với số tiền gửi càng lớn thì được hưởng mức lãi suất càng cao. - Ngoài ra, PGD còn giao chỉ tiêu cho từng nhân viên huy động vốn và nếu mỗi nhân viên huy động vượt chỉ tiêu thì sẽ có thêm phần phụ cấp. Việc làm này đã tạo động lực cho nhân viên phat huy năng lực của mình đến mức cao độ và đem lại hiệu quả cao trong công việc. Chính những nổ lực trên PGD đã thu hút vốn tiền gửi từ dân cư năm 2011 lên với tốc độ 9,19% so với năm 2010. Có thể thấy trong lúc huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn, sự cạnh tranh lãi suất quyết liệt, thì đây là kết quả rất đáng khích lệ cho PGD. Có được kết quả trên cho thấy PGD nắm bắt được tình hình khó khăn của nền kinh tế, nên đã kịp thời đưa ra những chính sách huy động vốn phù hợp với diễn biến của nền kinh tế và hạn chế những rủi ro từ sự tác động của nền kinh tế mang lại. Đây là sự cố gắng hết mình của toàn thể nhân viên của PGD, cùng với đó còn thể hiện sự tín nhiệm của người dân dành cho PGD tăng lên. Nhưng bước sang năm 2012 PGD không duy trì được sự tăng trưởng của tiền gửi từ dân cư. Nguồn vốn huy động từ dân cư giảm với tốc độ 13,77% so với năm 2011. Một mặt là do lãi suất huy động giảm xuống thấp nên không còn hấp dẫn với người dân trong việc gửi tiền để hưởng lãi. Mặt khác là do năm 2012 PGD phải ứng phó với thách thức lớn đó là làn sóng rút tiền của khách hàng do có thông tin Navibank nằm trong danh sách ngân hàng yếu kém sẽ bị sáp nhập. Điều này gây tác động không nhỏ đến uy tín cũng như hoạt động kinh doanh của PGD, đặc biệt là hoạt động huy động vốn của ngân hàng bị ảnh hưởng rất nghiêm trọng. Dẫn đến tình trạng, những khách hàng mới dù ban đầu có ý định gửi tiền vào PGD nhưng khi có thông tin không tốt về ngân hàng thì cũng không dám gửi, cạnh đó những khách hàng cũ thì lại có tâm trạng hoang mang, suy giảm lòng tin đối với ngân hàng nên một số khách hàng có hành động rút tiền khỏi PGD gửi sang ngân hàng khác. Tuy PGD có đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn để giữ chân khách hàng nhưng vẫn không thu hút được sự hấp dẫn với người dân. Chính vì thế vốn huy động 19 từ dân cư của PGD trong năm 2012 giảm xuống thấp hơn so với năm 2011. Tuy nhiên, với quyết tâm của cán bộ lãnh đạo và sự nỗ lực cao độ của toàn thể nhân viên, PGD 01 vẫn đảm bảo khả năng thanh khoản cho khách hàng rút tiền và nhanh chóng trấn an lại lòng tin của khách hàng trở lại với mình. Từ những phân tích trên cho thấy khoản mục tiền gửi từ dân cư trong giai đoạn 2010 - 2012 đang có xu hướng giảm. Đây là xu hướng không tốt cho PGD. Tiền gửi từ dân cư là lọai tiền chiếm vị trị rất quan trọng đối với PGD và là nguồn vốn chủ yếu để PGD thực hiện hoạt động cấp tín dụng. Tiềm năng về vốn từ dân cư là rất lớn. Do đó PGD phải phát huy hết khả năng của mình nhằm thu hút nhiều hơn từ nguồn tiền nhàn rỗi này, để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình tốt hơn. 4.2.1.2 Vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Bảng 4.4 Vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền của PGD 01 trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Chỉ tiêu TCKT - KKH - CKH Dân cư - KKH - CKH Tổng VHĐ Sáu tháng đầu năm 6th 2012 6th 2013 Số tiền Số tiền 1.102 1.235 1.102 1.235 36.824 41.887 331 361 36.493 41.526 37.926 43.122 Đvt: triệu đồng Chênh lệch th 6 2013/6 th 2012 Số tiền Tỷ lệ 133 12,07 133 12,07 5.063 13,75 30 9,06 5.033 13,79 5.196 13,70 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 * Tiền gửi của tổ chức kinh tế Nhằm mang lại nhiều tiện ích cho doanh nghiệp, trong 6 tháng đầu năm 2013 PGD tiếp tục cải tiến những sản phẩm dịch vụ để đảm bảo thuận lợi hơn trong kinh doanh của doanh nghiệp. Đặc biệt là tài khoản thanh toán của doanh nghiệp cũng được hỗ trợ đầy đủ các các tiện ích của dịch vụ điện tử, hoặc khách hàng có thể dùng tài khoản thanh toán cho việc bảo đảm vay vốn hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Với những tiện ích trên đã góp phần thu hút lượng tiền thanh toán của TCKT gửi vào PGD trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng hơn so với cùng kỳ năm trước. Có được kết quả này cho thấy PGD đã rất cố gắng trong việc thu hút nguồn vốn này. Mặc dù lượng vốn từ tổ chức kinh tế có tăng nhưng số dư vẫn còn tương đối nhỏ. Do đó, trong thời gian tới PGD 20 cần có biện pháp hữu hiệu và thiết thực hơn để thu hút tiền gửi của TCKT ngày càng có hiệu quả hơn. * Tiền gửi của dân cư Để thu hút nguồn vốn từ dân cư PGD tiếp tục đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn dành cho sản phẩm tiền gửi và công tác chăm sóc khách hàng được chú trọng. Vì vậy mà lượng tiền của dân cư gửi vào PGD trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng hơn so với cùng kỳ năm trước. Có thể thấy, mặc dù lãi suất huy động tiếp tục giảm nhưng mức giảm không quá nhiều và người gửi tiền phần nào cũng quen với xu hướng lãi suất giảm liên tục trong thời gian qua nên tỏ ra không mấy bất ngờ khi lãi suất hạ. Hơn nữa, nền kinh tế đang còn nhiều khó khăn, nên việc đầu tư nhỏ của người dân còn cân nhất chứ chưa nói đến việc đầu tư một số vốn lớn để kinh doanh, cộng thêm đầu tư vào các kênh khác thì khá nhạy cảm, nên khách hàng vẫn lựa chọn gửi tiết kiệm vào ngân hàng, được xem là một trong những cách đầu tư mang lại thu nhập ổn định và ít rủi ro. 4.2.2 Vốn huy động phân theo kỳ hạn 4.2.2.1 Vốn huy động phân theo kỳ hạn giai đoạn 2010 – 2012 Dưới góc độ vốn huy động phân theo kỳ hạn thì PGD 01 huy động vốn theo hai loại: không kỳ hạn và có kỳ hạn. Bảng 4.5 Vốn huy động phân theo kỳ hạn của PGD giai đoạn 2010-2012 Đvt: triệu đồng 2010 Số tiền Năm 2011 Số tiền 2012 Số tiền 1.891 2.182 2.348 291 15,39 Có kỳ hạn 48.207 52.512 44.877 4.305 8,93 (7.635) (14,54) - Ngắn hạn 43.444 49.571 42.813 6.127 14,10 (6.758) (13,63) (1.822) (38,25) (877) (29,82) Chỉ tiêu Không kỳ hạn - Dài hạn Tổng VHĐ 4.763 2.941 Chênh lệch 2011/2010 Số tiền 2.064 50.098 54.694 47.225 4.596 Tỷ lệ 9,17 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền 166 Tỷ lệ 7,61 (7.469) (13,66) Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 * Tiền gửi không kỳ hạn Từ Bảng số liệu 4.5, cho thấy tiền gửi không kỳ hạn của PGD 01 đều tăng qua các năm. Sự gia tăng của tiền gửi không kỳ hạn là một điều tốt cho PGD. Đặc biệt là đời sống người dân ngày được nâng cao, nhu cầu của họ 21 cũng được nâng lên tầm cao mới, người dân nhận thức được sự tiện ích của dịch vụ mà PGD 01 mang lại, nên sản phẩm dịch vụ của PGD 01 đã được người dân biết đến và sử dụng tăng lên. Để tăng cường thu hút nguồn vốn này, qua các năm PGD không ngừng cho ra đời các dịch vụ tiện ích đem lại sự thuận tiện cho khách hàng như: triển khai các dịch vụ điện tử, đưa ra các chương ưu đãi cho khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ thì được giảm phí hơn so với khi khách hàng sử dụng dịch vụ đơn lẻ. Ngoài việc đưa ra nhiều sản phẩm có tính tiện ích cao thì PGD cũng không ngừng đổi mới tính năng, tiện ích của thẻ và cùng với nhiều chương trình ưu đãi cho các chủ thẻ. Vì vậy mà lượng thẻ phát hành liên tục tăng qua các năm. Chính những nổ lực đó đã góp phần thu hút được nguồn tiền không kỳ hạn, khiến tiền gửi này không ngừng tăng qua các năm. Điều này, không chỉ giúp PGD gia tăng nguồn vốn huy động mà còn tiết kiệm chi phí vốn cho PGD, do lãi suất tiền gửi không kỳ hạn rất thấp. Tuy nhiên, nguồn tiền gửi không kỳ hạn của PGD có số dư rất thấp (chỉ hơn 2 tỷ), tuy quy mô và tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn có tăng qua các năm song tốc độ tăng trưởng của tiền gửi không kỳ hạn đang chậm lại. Đây là nguồn vốn giá rẻ nên PGD cần có những biện pháp khuyến khích các doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng, khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, trả lương qua tài khoản tại ngân hàng… để gia tăng nguồn tiền gửi này. * Tiền gửi có kỳ hạn Nhìn chung, nguồn vốn huy động có kỳ hạn của PGD chủ yếu huy động từ tầng lớp dân cư và có sự biến động qua các năm. Xét về quy mô thì cả VHĐ ngắn hạn và VHĐ dài hạn trong giai đoạn 2010 – 2012 đang có xu hướng giảm. Đây là điều rất đáng lo ngại cho PGD và cũng là một trong những nguyên nhân có thể làm hạn chế khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đặc biệt là nhu cầu vay vốn trung và dài hạn. Mặt khác, tình hình huy động vốn dài hạn của PGD còn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến các các rủi ro tiềm ẩn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Thông qua Hình 4.1, có thể thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của PGD có sự chênh lệch rất lớn giữa các kỳ hạn. Việc gửi tiền ở các kỳ hạn ngắn hay dài đều đem lại mức sinh lời cho người gửi, song việc sử dụng linh hoạt đồng tiền và cơ hội đầu tư ở hai loại kỳ hạn này là hoàn toàn khác nhau. Trong vốn huy động của PGD thì hầu như VHĐ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và tỷ trọng này có xu hướng tăng. Ngược lại, VHĐ dài hạn lại chiếm một tỷ trọng rất nhỏ và có xu hướng giảm mạnh. Nguyên nhân có sự dịch chuyển mạnh mẽ 22 từ VHĐ dài hạn sang VHĐ ngắn hạn là do: Năm 2011 Năm 2010 3,77% 9,51% 5,38% 3,99% 86,72% 90,63% Năm 2012 4,37% 4,97% 90,66% VHĐ KKH VHĐ ngắn hạn VHĐ dài hạn Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 Hình 4.1 Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn của PGD 01 giai đoạn 2010 -2012 - Trong giai đoạn này lạm phát tăng cao (đặt biệt là năm 2011) và lãi suất huy động có nhiều biến động nên người dân không yên tâm khi gửi ở các kỳ hạn dài. - Mặt khác, việc người dân lựa chọn gửi tiền ở các kỳ hạn ngắn sẽ có cơ hội dễ dàng rút tiền ra đầu tư vào các kênh khác khi thấy mức sinh lời cao hơn hoặc khi có nhu cầu tiêu dùng, mua sắm lúc đột xuất…Ngược lại, gửi tiền ở các kỳ hạn dài thì người dân không có cơ hội như vậy và thậm chí khi rút trước hạn người gửi tiền phải chịu phần thiệt về mình. - Một nguyên nhân nữa khiến PGD khó huy động được VHĐ dài hạn là do mức lãi suất ở các kỳ hạn dài mà PGD đưa ra chưa thu hút được nhà đầu tư. Cùng với mặt bằng lại suất ở các kỳ hạn ngắn chênh lệch không nhiều so với các kỳ hạn dài, càng làm cho người dân có xu hướng lựa chọn gửi tiền ở các kỳ hạn ngắn nhằm để hạn chế thiệt hại từ lãi suất mang lại thay vì gửi ở các kỳ hạn dài sẽ đem lại nhiều rủi ro hơn. 23 Chính vì những lý do trên mà nguồn vốn huy động của PGD chủ yếu là vốn ngắn hạn. Điều này cho thấy cơ cấu vốn huy động của PGD bị mất cân đối kỳ hạn trầm trọng. Cấu trúc vốn huy của PGD chưa ổn định và có thể chứa đựng tiềm ẩn rủi ro về thanh khoản cũng như rủi ro lãi suất. Để gia tăng nguồn dài hạn đòi hỏi PGD phải phục vụ tốt hơn nữa, mở rộng tuyên truyền, quảng cáo đến từng người dân để thu hút sự chú ý, lòng tin của họ; PGD cần điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp để thu hút được nguồn vốn dài hạn, việc làm này sẽ giúp mang lại tính ổn định cao trong nguồn vốn để đón đầu phục vụ cho vay trung và dài hạn khi nền kinh tế hồi phục. Bên cạnh yếu tố về lãi suất, thì vẫn còn yếu tố khách quan cũng không kém quan trọng đó là nền kinh tế vĩ mô được đảm bảo ổn định, có như thế thì người gửi tiền mới sẵn sàng cho ngân hàng vay trong thời hạn dài. 4.2.2.2 Vốn huy động phân theo kỳ hạn trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Bảng 4.6 Vốn huy động phân theo kỳ hạn PGD 01 trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Sáu tháng đầu năm 6 th 2012 6 th 2013 Số tiền Số tiền Không kỳ hạn Chênh lệch 6 2013/6th 2012 Số tiền Tỷ lệ th 1.433 1.596 163 11,37 Có kỳ hạn 36.493 41.526 5.033 13,79 - Ngắn hạn 34.522 39.699 5.177 15 1.971 1.827 (144) (7,31) 37.926 43.122 5.196 13,70 - Dài hạn Tổng vốn huy động Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 * Tiền gửi không kỳ hạn Qua Bảng 4.6, cho thấy khoản mục tiền gửi không kỳ hạn của PGD trong 6 tháng đầu năm 2013 tiếp tục tăng hơn so với cùng kỳ năm trước. Với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, năm 2013 PGD tiếp tục nghiên cứu và triển khai các sản phẩm dịch vụ tiện ích cho các khách hàng doanh nghiệp và cá nhân. Các sản phẩm này tiếp tục được khách hàng đón nhận nên lượng tiền gửi không kỳ hạn của PGD cũng tăng lên. Cho thấy các sản phẩm dịch vụ của PGD đang thu hút thêm khách hàng sử dụng và hơn thế nữa là PGD đang dần chiếm được lòng tin của khách hàng dành cho mình. 24 * Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn của PGD trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng hơn so với cùng kỳ năm trước. Trong đó sự gia tăng của khoản mục VHĐ ngắn hạn vẫn là yếu tố chính góp phần làm VHĐ có kỳ hạn tăng lên và đưa tỷ trọng VHĐ ngắn hạn lên đến 92,06% so với tổng vốn huy động. Còn khoản mục VHĐ dài hạn tiếp tục giảm cả quy mô lẫn tỷ trọng. Nguyên nhân là do PGD tiếp tục đối mặt với thực trạng là người dân vẫn không thích gửi tiền ở các kỳ hạn dài hạn. Vì vậy, để thu hút vốn buộc PGD phải đưa ra mức lãi suất cao ở các kỳ hạn ngắn để hấp dẫn người dân. Đồng thời, việc duy trì lãi suất thấp ở các kỳ hạn dài hạn là do PGD hạn chế rủi ro lãi suất mang lại. Bên cạnh đó, nền kinh tế còn nhiều khó khăn nếu PGD nâng mức lãi suất huy động của các kỳ hạn dài lên cao đồng nghĩa với lãi suất vay sẽ đắt. Điều này sẽ gây khó khăn hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay của khách hàng và không giúp kích thích tái sản xuất trong nền kinh tế. 4.2.3 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ 4.2.3.1 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ từ năm 2010 - 2012 Vốn huy động của PGD 01 phân theo loại tiền tệ gồm có nội tệ và ngoại tệ. Nhìn chung, vốn huy động bằng nội tệ chiếm ưu thế hơn so với vốn huy động bằng ngoại tệ. Nguyên nhân là do vốn ngoại tệ gửi vào PGD chủ yếu từ số ít các doanh nghiệp có nhu cầu thanh toán xuất nhập – khẩu và một số ít người dân tìm kiếm lợi nhuận thông qua việc đầu tư vào ngoại tệ. Vì vậy, mà lượng khách hàng gửi ngoại tệ vào PGD còn rất hạn chế. Nhưng đây là nguồn vốn khá quan trọng, góp phần ổn định tỷ giá, tạo tính thanh khoản trong các hoạt động mua bán ngoại tệ trên thị trường. Bảng 4.7 Vốn huy động theo tiền tệ của PGD 01 giai đoạn 2010 – 2012 Đvt: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Nội tệ Ngoại tệ Tổng VHĐ 2010 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Chênh lệch 2011/2010 Số tiền 46.360 52.189 43.819 3.738 2.505 5.829 3.406 Tỷ lệ 12,57 (1.233) (32,99) 50.098 54.694 47.225 4.596 9,17 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền (8.370) (16,04) 901 35,97 (7.469) (13,66) Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 25 Tỷ lệ Dựa vào Bảng số liệu 4.7, cho biết vốn huy động bằng nội tệ và ngoại tệ của PGD 01 tăng giảm không ổn định qua các năm. Năm 2011 vốn huy động bằng nội tệ tăng lên 12,57%, trong khi đó vốn huy động bằng ngoại tệ lại giảm tới 32,99% so với năm 2010. Nguyên nhân là do lãi suất ngoại tệ giảm (Thông tư 14/2011/TT-NHNN, quy định trần lãi suất huy động tối đa đối với USD của khách hàng cá nhân chỉ còn 2%/năm và tổ chức kinh tế là 0,5%/năm), cộng thêm NHNN thực hiện chính sách ổn định thị trường ngoại hối (thông qua việc ban hành thông tư 07/2011/TT-NHNN) nên tỷ giá USD được duy trì ổn định. Chính những lý do trên làm cho người dân có xu hướng chuyển dịch từ gửi tiền tiết kiệm bằng ngoại tệ sang gửi tiết kiệm bằng đồng nội tệ. Vì vậy mà lượng nội tệ của PGD vào năm 2011 tăng lên còn ngoại tệ thì giảm mạnh. Nhưng đến năm 2012 thì vốn huy động bằng nội tệ và ngoại tệ lại có xu hướng trái ngược hoàn toàn so với năm 2011. Khác với sự sụt giảm của đồng nội tệ thì ngoại tệ lại có tốc độ tăng khá cao 35,97% so với năm 2011. Nguyên nhân là do lãi suất huy động của VND giảm xuống thấp làm rút ngắn khoảng cách chênh lệch lãi giữa tiền gửi ngoại tệ và nội tệ, khiến tiết kiệm bằng nội tệ giảm sức hấp dẫn hơn trước nên một số nhà đầu tư chuyển hướng sang gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ. Thêm vào đó là nhờ vào chính sách ưu đãi của PGD dành cho dịch vụ kiều hối đã góp phần làm thu hút vốn ngoại tệ gửi vào PGD. Trong vốn huy động phân theo loại tiền tệ của PGD thì tỷ trọng và số dư vốn huy động bằng ngoại tệ rất nhỏ, chỉ chiếm tỷ trọng khoảng 8% trên tổng nguồn vốn huy động. Cộng thêm việc quy mô ngoại tệ đang có xu hướng giảm. Như thế lượng ngoại huy động được có thể không đáp ứng được nhu cầu đầu tư của PGD. Hơn nữa, huy động vốn ngoại tệ chủ yếu là USD, PGD chưa mở rộng huy động với đồng ngoại tệ mạnh khác. Điều này là hạn chế của PGD, vì vậy PGD cần khắc phục bằng cách tạo sự đa dạng danh mục trong huy động vốn về ngoại tệ. Phòng giao dịch nên tích cực tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ thông qua việc tìm kiếm thu hút nhiều doanh nghiệp xuất nhập khẩu, bởi nếu khách hàng những người làm ăn với nước ngoài nhiều thì PGD sẽ có một lượng ngoại tệ lớn trong tay. Nếu PGD thu hút vốn ngoại tệ từ những đối tượng này thì chắc chắn sẽ có số lượng ngoại tệ lớn, dư sức đáp ứng cho khách hàng vay vốn là những doanh nghiệp xuất - nhập khẩu. Bên cạnh đó, điểm đáng lưu ý là quy mô vốn nội tệ giai đoạn 2010 – 2012 cũng có cùng xu hướng giảm với đồng ngoại tệ. Do đó, đi đôi với tăng nguồn ngoại tệ thu hút mạnh hơn nữa nguồn vốn nội tệ cũng rất quan trọng. Phòng giao dịch phải hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng, chính sách về Maketing hơn nữa. Nếu PGD làm được điều này sẽ giúp cho PGD có được nguồn vốn dồi dào để thực hiện các hoạt động đầu tư, cho vay nhằm gia tăng thêm mức lợi nhuận. 26 4.2.3.2 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Bảng 4.8 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ của PGD 01 trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Chỉ tiêu Nội tệ Ngoại tệ Tổng VHĐ Sáu tháng đầu năm 6 2012 6th 2013 Số tiền Số tiền th Đvt: triệu đồng Chênh lệch th 6 2013/6th 2012 Số tiền Tỷ lệ 35.645 40.625 4.980 13,97 2.281 2.497 216 9,47 37.926 43.122 5.196 13,70 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 Theo Bảng 4.8, bước sang 6 tháng đầu năm 2013 vốn huy động bằng nội tệ của PGD tăng hơn so với cùng kỳ năm trước. Mặc dù lãi suất huy động bằng VND được NHNN tiếp tục điều chỉnh giảm nhưng người dân vẫn lựa chọn gửi tiết kiệm bằng nội tệ. Do giá vàng trong nước tiếp tục có nhiều biến động, thị trường chứng khoán và bất động sản chưa vực dậy nổi và tỷ giá USD những tháng đầu năm tuy có xu hướng tăng nhưng vẫn chưa đủ mạnh để thu hút nhiều nhà đầu tư. Vì vậy nội tệ vẫn còn sức hấp dẫn đối với người dân hơn so với các kênh đầu tư khác, nên lượng nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của PGD. Bên cạnh sự tăng lên của tiền gửi bằng nội tệ thì ngoại tệ gửi vào PGD cũng tăng. Ngoại tệ trong suốt năm 2012 được NHNN duy trì tương đối ổn định, nhưng đến giai đoạn từ cuối 04/2013 tỷ giá USD lại nóng lên, một số NHTM đã nâng giá USD lên gần bằng mức trần cho phép, thậm chí có trường hợp giá mua bằng giá bán. Nguyên nhân giá USD tăng là do giá vàng giảm mạnh và nhu cầu USD của cá nhân như du học, đi nước ngoài cũng tăng vào dịp giữa năm. Thêm vào tỷ giá VND và USD cũng đã được NHNN điều chỉnh tăng 1% từ 20,828 VND/USD lên 21,036 VND/USD, nên một số người giữ USD vẫn muốn tiếp tục nắm giữ với hy vọng giá USD tiếp tục tăng lên. Trong 6 tháng đầu năm 2013 huy động vốn bằng ngoại tệ và nội tệ của PGD đều tăng. Có được kết quả như vậy là nhờ vào chính sách tăng cường mở rộng quan hệ khách hàng, PGD đã tập trung thu hút nguồn vốn ngoại tệ hơn. Điều này còn thể hiện sự nổ lực hết mình trong tăng cường công tác huy động vốn của toàn thể nhân viên PGD. 27 4.2.4 Phân tích cạnh tranh lãi suất huy động bằng VND của Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn Trong thời gian gần đây, sự biến động mạnh mẽ về lãi suất đã tác động trực tiếp đến sự ổn định của nền kinh tế rất đáng kể. Trước những biến động lãi suất nhiều NHTM cũng đã chịu thiệt hại và suy giảm khả năng sinh lời. Như vậy để hạn chế tác động của lãi suất và chiếm được thị phần vốn, ngân hàng cần phải xây chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh cao và phù hợp với diễn biến của thị trường. Để thấy được sự cạnh tranh lãi suất của Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn theo dõi bảng số liệu sau: Bảng 4.9: Lãi suất huy động bằng VNĐ ngày 27/10/2013 của một số ngân hàng trên địa bàn TP. Cần Thơ Đvt: % VP Kỳ hạn NAVIBANK VIETCOM ACB ABBANK BIDV BANK KKH BANK 1,2 1,2 1,2 1,2 1,2 1,2 1 tháng 7 7 6,9 7 5 5 2 tháng 7 7 6,9 7 6 6.5 3 tháng 7 7 7 7 6,5 6.8 6 tháng 8,3 8,3 7,4 8 6,75 7 9 tháng 8,4 8,3 7,4 8 6,75 7 12 tháng 9 9.5 8,3 9 8 7.5 18 tháng 8 9.5 8.8 9 8 7,5 24 tháng 8 9.5 8.8 9 8 7.75 Nguồn: Số liệu được tổng hợp từ bảng niêm yết lãi suất huy động bằng VND tính theo trả lãi cuối kỳ đối với khách hàng cá nhân ngày 27/10/2013 của các NH trên địa bàn TP. Cần Thơ Nhìn chung, lãi suất không kỳ hạn của PGD 01 vẫn ngang bằng với các NHTM khác. Tiền gửi không kỳ hạn không nhằm mục đích hưởng lãi nên yếu tố lãi suất không mang tính quyết định. Vì vậy mà không có sự chênh lệch lãi suất không kỳ hạn giữa các ngân hàng. 28 Đối với lãi suất có kỳ hạn thì lãi suất của PGD 01 luôn cao hơn các NHTM Nhà Nước tiêu biểu là Vietcombank và BIDV. Bởi vì, nếu mặt bằng lãi suất của PGD đưa ra ngang bằng với các NHTM nhà nước thì chắc chắn rằng khách hàng sẽ chọn gửi tiền vào các ngân hàng này. Do vậy, đòi hỏi PGD một mặt đưa ra lãi suất hấp dẫn hơn, mặt khác còn cần phải đặc biệt chú trọng đến chất lượng sản phẩm dịch vụ tối ưu nhất để mang đến cho khách hàng sự hài lòng nhất. Còn đối với các NHTM khác như: ABBANK, VPBANK và ACB thì lãi suất huy động ở các kỳ hạn ngắn của PGD cao hơn so với các ngân hàng này, nhưng lãi suất đối với kỳ hạn dài lại có phần thấp hơn. Điều này có thể lý giải là do hiện nay khách hàng thường lựa chọn gửi tiền ở các kỳ hạn ngắn để hạn chế thiệt trước biến động của lãi suất. Do vậy mà PGD đưa ra mức lãi suất cao ở các kỳ hạn ngắn để thu hút vốn từ khách hàng, và việc PGD duy trì lãi suất thấp cho các kỳ hạn dài là nhằm hạn chế rủi ro lãi suất mang lại. Phòng giao dịch 01 có chính sách lãi suất phù hợp với tình hình hiện nay, nhưng về lâu dài thì chính sách lãi suất của PGD có hạn chế là lãi suất ở kỳ hạn ngắn cao hơn kỳ hạn dài. Đồng nghĩa với việc PGD không thu hút được vốn trung và dài hạn, nên có khả năng xảy ra hiện tượng nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để tài trợ cho các khoản tín dụng dài hạn sẽ tăng lên, đem lại rủi ro thanh khoản rất lớn cho PGD. Do đó, trong thời gian tới PGD cần hoàn thiện chính sách lãi suất của mình hơn nữa. 4.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NAVIBANK CẦN THƠ – PGD 01 TỪ NĂM 2010 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 THÔNG QUA CÁC CHỈ TIÊU 4.3.1 Dư nợ trên vốn huy động Bảng 4.10 Chỉ số dư nợ trên vốn huy động từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 Đvt: % Năm th 6 th 2013 2011 PGD 01 * 93,21 100,66 94,68 96,36 89,55 Hội sở * 64,4 69,59 75,03 73,85 75,60 88 103,23 87 90,97 87,30 Đối tượng Trung bình ngành 2012 6 2012 2010 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng PGD01, Báo cáo thường niên của Navibank, Báo cáo và thống kê tài chính của NHNN (*) xem phần phụ lục 29 Trong giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013, chỉ số dư nợ trên vốn huy động của PGD 01 tăng giảm không ổn định. Nếu như dư nợ/vốn huy động của PGD năm 2010 là 93,21% thì đến năm 2011 chỉ số này tăng lên vượt 100%. Trong năm này dư nợ và vốn huy động đều tăng, nhưng so với dư nợ thì vốn huy động vẫn còn thấp hơn (xem phần phụ lục). Điều này phản ánh công tác huy động vốn của PGD trong năm 2011 gặp nhiều khó khăn, dẫn đến không đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Đến năm 2012 chỉ số dư nợ trên vốn huy động của PGD giảm xuống còn 94,68%. Có thể thấy trong năm này vốn huy động và dư nợ đều có tốc độ giảm hơn so với năm trước. Cho thấy khả năng thu hút vốn của PGD trong năm 2012 còn hạn chế, hơn nữa hoạt động cấp tín dụng cũng bị suy giảm. Bước sang 6 tháng đầu năm 2013, chỉ số dư nợ trên vốn huy động của PGD là 89,55%, chỉ số này giảm hơn so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân là do tín dụng trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng trưởng không đáng kể, chỉ tăng 5,7%, trong khi đó vốn huy động tăng với tốc độ 13,7% so với 6 tháng đầu năm 2012. Cho thấy công tác huy động vốn của PGD trong 6 tháng đầu năm 2013 mang nhiều tích cực hơn so với cùng kỳ năm trước. Còn nếu so sánh với Hội sở chính thì chỉ số dư nợ/vốn huy động của PGD 01 luôn cao hơn và xoay quanh ở mức 100%. Cho thấy PGD sử dụng vốn hiệu quả hơn so với Hội Sở. Việc sử dụng vốn hiệu quả sẽ giúp PGD tránh lãng phí chi phí cho những đồng vốn huy động dư thừa, góp phần gia tăng lợi nhuận cho PGD. Nhưng nếu so sánh với trung bình ngành thì chỉ số dư nợ/vốn huy động của PGD luôn cao hơn khoảng từ 2% - 8%, và so với Hội sở thì cao hơn khoảng 10% – 30% . Điều này phản ánh khả huy động vốn của PGD còn thấp hơn so với mặt bằng chung của ngành và Hội Sở. Hơn nữa chỉ số này của PGD lớn hơn so với trung bình ngành còn phản ánh mức độ rủi ro thanh khoản cao khi xảy ra trường hợp khách hàng rút tiền đột ngột với số lượng lớn. 4.3.2 Lãi suất huy động trung bình Dựa vào Bảng 4.11, cho thấy lãi suất huy trung bình của PGD 01 trong giai đoạn 2010 – 6 tháng 2013 có xu hướng giảm. Nhưng đặc biệt lãi suất huy động trung bình của PGD tăng đột biến vào năm 2011, với lãi suất huy động trung bình lên đến 17,06%/năm. Một điều đáng lưu ý là lãi suất huy động trung bình trong năm này tăng cao nhưng vốn huy động chỉ tăng với tốc độ 9,17% so với năm 2010. Cho thấy PGD phải bỏ ra chi phí trung bình cho một đồng vốn trong năm này rất cao nhưng thực tế thì công tác huy động vốn chưa mang về kết quả cao cho PGD. 30 Bảng 4.11 Lãi suất huy động trung bình của PGD 01 từ năm 2010 đến 6 tháng 2013 Đvt: % Chỉ tiêu 1. Tổng VHĐ 2. Chi phí trả lãi tiền gửi (2)/(1). Lãi suất huy động trung bình Năm 2011 Năm 2012 6 2012 6th 2013 54.694 47.225 37.926 43.122 9.626 5.969 4.820 4.045 17,06 12,63 12,71 9,38 Năm 2010 ĐVT Triệu đồng 50.098 Triệu đồng 7.333 % 14,64 th Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 Đến năm 2012, lãi suất huy động trung bình giảm xuống còn 12,63%/năm. Lãi suất huy động trung bình giảm sẽ giúp PGD gia tăng lợi nhuận. Tuy nhiên, việc lãi suất huy động trung bình giảm là do mặt bằng lãi suất trong năm 2012 giảm mạnh, cùng với đó là sự sụt giảm của vốn huy động. Điều này phản ánh công tác huy động vốn của PGD trong năm chưa thật tốt. Bước sang 6 tháng đầu năm 2013, lãi suất huy động trung bình của PGD là 9,38%/năm, giảm hơn so với cùng kỳ năm trước. Mặc dù chi phí trung bình để huy động được một đồng vốn giảm là do lãi suất huy động giảm nhưng vốn huy động của PGD lại tăng cao hơn so với cùng kỳ năm trước. Cho thấy khả năng huy động vốn của PGD đang dần được cải thiện. Bảng 4.12 Lãi suất huy động bình quân theo tháng của ngành ngân hàng từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 Đvt:% Tháng 1 2 3 4 2010 10,25 10,45 10,45 11,7 2011 12,44 12,44 14 2012 14 13,5 2013 7,9 7,9 5 6 7 8 9 10 11 12 11,7 11,25 11,1 10,9 11,1 11 12,5 12,44 16,5 17,5 17,5 17 16,75 14 14 14 14 12,75 11,75 11,75 8,9 8,9 8,9 8,9 8,9 8,9 7,9 6,75 6,75 6,25 7,25 - - - - - - Năm Nguồn: Báo cáo và thống kê tài chính của NHNN Dễ nhận thấy, nếu so sánh lãi suất huy động trung bình của PGD 01 so với mặt bằng chung lãi suất của thị trường, thì PGD luôn có mức lãi suất trung bình cao hơn trong khoảng từ 2% – 3% (xem Bảng 4.12). Con số này cho thấy 31 để thu hút được vốn từ nền kinh tế thì PGD 01 phải bỏ ra chi phí vốn rất cao. Đây là một vấn đề đáng lo ngại cho PGD. Bởi vì việc trả lãi suất cao cho các khoản tiền gửi chỉ là giải pháp mang lại hiệu quả nhất thời trong thu hút vốn từ nền kinh tế, còn về lâu dài thì giải pháp này thật sự không bền vững và có thể khiến lợi nhuận của PGD sụt giảm mạnh. Do vậy để có một nguồn vốn dồi dào và thật sự ổn định, thì chỉ dựa vào việc tăng lãi suất cho các khoản tiền gửi là thật sự chưa hiệu quả, mà bên cạnh đó còn có những yếu tố về uy tín, chính sách chăm sóc khách hàng, chất lượng dịch vụ,...đây là những yếu tố cũng không kém phần quan trọng mà PGD cần đặc biệt quan tâm. 32 Chương 5 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH 01 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA PGD 01 5.1.1 Thuận lợi Phòng giao dịch 01 có đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, luôn có ý chí ham học hỏi và không ngừng nâng cao năng lực của mình. Và luôn có phong cách phục vụ chu đáo, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp đối với khách hàng nhằm tạo dựng mối quan hệ lâu dài. Phòng giao dịch nằm trong trung tâm TP. Cần Thơ, trên tuyến đường giao thông thuận lợi, hàng ngày lưu lượng xe qua lại rất đông nếu biết tận dụng lợi thế này sẽ tạo điều kiện để ngân hàng quảng bá hình ảnh của mình đến người dân. Hơn nữa, Thành phố Cần Thơ là một thành phố năng động và ngày càng có nhiều khu công nghiệp, các công ty mộc lên, nên còn rất nhiều tiềm năng về vốn cho ngân hàng. Hệ thống giao dịch của PGD được hiện đại hoá bằng phần mềm Corebanking giúp ngân hàng có thể quản lý tập trung dữ liệu đồng bộ hơn. Đặc biệt là các giao dịch trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chi phí và độ chính xác cao. Đồng thời, PGD 01 còn được sự hỗ trợ đắc lực của Navibank chi nhánh Cần Thơ, cùng với sự ủng hộ của chính quyền địa phương. Đây sẽ là động lực để PGD 01 phấn đấu hơn nữa để mang lại hiệu quả cao cho toàn hệ thống, cũng như là góp phần vào sự phát triển của địa phương và đất nước. 5.1.2 Khó khăn Phòng giao dịch đi vào hoạt động cách nay không lâu và thương hiệu Navibank còn khá mới mẻ đối với người dân trên địa bàn TP. Cần Thơ nên có ít người biết đến PGD. Ngân hàng chưa có được nhiều khách hàng thân thuộc lâu dài, chưa gầy dựng được danh tiếng lan rộng trên địa bàn TP.Cần Thơ. Bên cạnh đó, các ngân hàng lớn trong và ngoài nước ngày mở rộng phạm vi hoạt động của mình bằng cách thành lập nhiều chi nhánh và PGD trên địa bàn. Nên PGD 01 phải đối mặt với nhiều áp lực cạnh tranh hơn và nguy cơ thị phần vốn bị giảm. 33 Thói quen cất giữ tiền mặt và tâm lý hạn chế sử dụng dịch vụ từ ngân hàng vẫn còn tỷ lệ cao trong dân chúng, đặc biệt với nhóm khách hàng cá nhân. Vẫn còn số đông người dân chưa hiểu biết nhiều đến dịch vụ của ngân hàng, chưa thấy được sự tiện ích mà nó đem lại. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều từ sự biến động của nền kinh tế như: lạm phát, biến động lãi suất, giá vàng…làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và thu nhập của người dân. Một khi thu nhập của người dân giảm xuống, hoạt động sản xuất bị đình đốn thì nguồn vốn huy động trở nên khan hiếm dẫn đến chi phí huy động cao. Trong khi đó, nguồn vốn đầu vào nếu huy động được thì rất khó có đầu ra, dẫn đến kinh doanh của ngân hàng không hiệu quả. Chính vì vậy, diễn biến khó lường của nền kinh tế là một thách thức lớn không chỉ đối với PGD 01 mà đối với tất cả các NHTM. 5.2 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ CÒN TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA PGD 01 5.2.1 Những mặt đạt được Phòng giao dịch 01 có vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng khá cao trên 87%. Vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng rất cao từ 96% trở lên, điều này phù hợp với chiến lược khách hàng mục tiêu của PGD. Phòng giao dịch đang thu hút được khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình, thông qua việc tiền gửi không kỳ hạn của PGD có xu hướng tăng từ 1.891 triệu đồng năm 2010 đến năm 2012 là 2.348 triệu đồng và 6 tháng đầu năm 2013 tiếp tục tăng hơn so với cùng kỳ năm trước. Ngoài ra để thấy rõ được mặt tích cực trong công tác huy động vốn của PGD qua từng năm thì điều này được tóm tắt sau đây: Kết thúc năm 2011, mặc dù môi trường kinh doanh gặp không ít khó khăn nhưng dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, PGD 01 đã vượt qua những khó khăn do môi trường vĩ mô đem lại, hoạt động huy động vốn đạt được những kết quả đáng khích lệ. Bằng chứng là năm 2011, vốn huy động của ngân hàng đạt 54.694 triệu đồng, tương ứng tăng với tốc độ 9,17% so với năm 2010. Đến năm 2012 tiếp tục là một năm đầy thử thách đối với Phòng giao dịch 01. Phòng giao dịch tạm gác mục tiêu tăng trưởng nhanh mà thay vào đó là tập trung đảm bảo thanh khoản cho ngân hàng. Năm 2012 tổng vốn huy động của ngân hàng giảm xuống còn 47.225 triệu đồng, tương ứng giảm 13,66% so với năm 2011. Năm 2012 không ghi nhận sự tăng trưởng của vốn huy động mà thể 34 hiện được ở tính an toàn trong hoạt động do ngân hàng phải đối mặt với tình trạng thanh khoản căng thẳng xảy ra trong toàn hệ thống. Bước sang 6 tháng đầu năm 2013, tổng vốn huy động của ngân hàng đạt 43.122 triệu đồng, tăng 13,7% so với cùng kỳ năm trước. Trong đó, các khoản mục trong vốn huy động đều tăng: tiền gửi của tổ chức kinh tế tăng 12,07%, tiền gửi của tổ chức dân cư tăng 13,75% so với 6 tháng đầu năm 2012, và cả tiền gửi nội tệ và ngoại tệ điều tăng. Những con số vừa nêu tuy không quá vượt trội nhưng thể hiện sự ổn định, tính bền vững trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng và cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng được cải thiện hơn. 5.2.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân * Những mặt hạn chế - Thứ nhất, ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển và tỷ trọng vốn điều chuyển đang có xu hướng tăng. Cho thấy công tác huy động vốn của PGD chưa thật tốt lắm. Nếu vốn đều chuyển tăng lên sẽ làm tăng thêm chi phí, dẫn đến lợi nhuận của PGD sẽ giảm xuống. - Thứ hai, năm gần đây tình hình huy động tiền gửi có xu hướng giảm. Đặc biệt là tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của cá nhân đều giảm. Bên cạnh đó, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với tổng vốn huy động và đặc biệt là ngân hàng chưa thu hút được nguồn vốn có kỳ hạn của tổ chức kinh tế. - Thứ ba, vốn huy động của PGD chưa mang tính ổn định cao. Nguồn huy động chủ yếu là ngắn hạn, vốn huy động dài hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ và có xu hướng giảm. Tuy tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng qua các năm, nhưng thực tế cho thấy số sư tiền gửi này vẫn còn rất nhỏ. Thêm vào đó nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ của PGD cũng có số dư còn nhỏ. * Những hạn chế trên xuất phát từ những nguyên nhân sau: - Tuy các sản phẩm tiền gửi của PGD đưa ra có đa dạng về kỳ hạn, về hình thức lãnh lãi nhưng vẫn chưa đa dạng về đối tượng khách hàng. Đòi hỏi trong thời gian tới PGD nên đưa ra các sản phẩm đa dạng và tăng tính tiện ích hơn. - Mặc dù phòng giao dịch đã đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ đến khách hàng nhưng công tác quảng cáo, tiếp thị chưa diễn ra rộng rãi và thường xuyên. Cho nên nhiều khách hàng vẫn chưa biết đầy đủ các sản phẩm hiện có tại PGD 01, hay chỉ biết về sản phẩm mà chưa rõ về chức năng và cách sử dụng. Do đó làm cho công tác huy động vốn của PGD chưa đạt kết quả cao 35 nên phải vay vốn điều chuyển để đáp ứng hoạt động kinh doanh. Đòi hỏi trong thời gian tới PGD cần đẩy mạnh hoạt động Maketing hơn nữa. - Thêm vào đó, công tác chăm sóc khách hàng chưa được diễn ra thường xuyên và chưa đồng bộ, chỉ tập trung ở một số khách hàng lớn. Do vậy, trong thời gian tới PGD 01 cần đặc biệt chú trọng hơn nữa trong việc hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng. 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NAVIBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD 01 5.3.1 Đưa ra sản phẩm đa dạng và tăng tính tiện ích cho sản phẩm dịch vụ - Phòng giao dịch nên hình thành và phát triển một số hình thức mới vừa có tính chất huy động, vừa có tính chất cho vay nhằm đưa ra trọn gói sản phẩm thõa mãn được từng đối tượng khách hàng, cụ thể là: + Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập cao, lượng tiền gửi lớn thì PGD nên đưa ra gói sản phẩm bao gồm: tiền gửi tiết kiệm với mức lãi suất ưu đãi hơn, sản phẩm đi kèm là thẻ tín dụng với hạn mức cao. + Đối với khách hàng cá nhân có thu nhập trung bình và thấp, gói sản phẩm nên bao gồm: cho vay tiêu dùng như: mua xe, mua nhà,... đi kèm đó là tài khoản gửi góp. Ví dụ: khách hàng mở tài khoản gửi góp với mục đích là mua xe ô tô, khi khách hàng tích lũy đến số dư tiền gửi 70% giá trị xe ô tô thì PGD tiến hành cho khách hàng vay để thực hiện mục đích mua sắm của mình. - Phòng giao dịch có thể thu hút nguồn vốn dài hạn bằng các kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn. Hiện nay PGD vẫn bỏ trống huy động vốn qua hình thức này. Tuy việc phát hành các loại giấy tờ có giá dài hạn mặc dù có chi phí cao hơn nguồn vốn huy động tại chỗ nhưng nó giúp PGD có nguồn vốn ổn định, tăng cường nguồn vốn dài hạn, PGD sẽ yên tâm hơn khi cấp tín dụng trung và dài hạn. - Mở rộng và cải tiến sản phẩm dịch vụ của PGD như: triển khai thêm dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ bảo quản tài sản cho khách hàng, dịch vụ cho thuê két sắt. - Để gia tăng tiện ích cho khách hàng PGD có thể triển khai dịch vụ đầu tư tự động. Vd: khi tiền gửi thanh toán của khách hàng vượt mức nhất định (gọi là mức sàn), phần tiền vượt này sẽ được tự động chuyển sang tài khoản đặc biệt – đó là tài khoản đầu tư tự động với mức lãi suất cao hơn. Ngược lại, khi số tiền trên tài thanh toán giảm xuống thấp hơn mức sàn, tiền sẽ tự động chuyển từ tài khoản đầu tư về tài khoản tiền gửi thanh toán. 36 - Phòng giao dịch cần cần chủ động nghiên cứu, triển khai các kênh phân phối phi truyền thống khác bằng cách liên kết với các đối tác khác có nhu cầu sử dụng dịch vụ thu - chi hộ tiền mặt như: thu tiền học phí cho các trường học, chi trả lương cho các doanh nghiệp. - Ngoài ra để tăng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn từ tổ chức kinh tế bằng cách yêu cầu các doanh nghiệp vay vốn chuyển doanh thu về tài khoản mở tại PGD, khuyến khích khách hàng sử dụng thêm các dịch vụ thanh toán và dịch vụ khác của mình. - Để thu hút được nguồn vốn ngoại tệ PGD cần chủ động tiếp cận các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ, tài trợ thương mại, đa dạng đồng tiền huy động…Đẩy mạnh thu hút nguồn vốn từ Việt Kiều hay những người xuất khẩu lao động gửi tiền về cho người thân. Vd: PGD nên chủ động phối hợp với chính quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động của địa phương mình đang ở nước ngoài. 5.3.2 Đẩy mạnh hoạt động maketing ngân hàng - Bên cạnh sử dụng các hình thức quảng cáo như: treo băng rôn, phát tờ rơi thì ngân hàng có thể sử dụng hình thức quảng cáo các sản phẩm dịch vụ thông qua thư điện tử, điện thoại và qua Internet vừa mang lại hiệu quả cao vừa có chi phí thấp. - Tổ chức các cuộc diễu hành trên các tuyến đường của Tp. Cần thơ với những slogan và logo mang thương hiệu của Navibank, nhằm đưa thương hiệu Navibank đến gần với người dân. - Phòng giao dịch cần triển khai đội ngũ bán hàng tiếp thị ở các nơi tập trung nhiều người dân như siêu thị, trung tâm mua sắm,… đến gặp trực tiếp với khách hàng và giới thiệu các sản phẩm của PGD, các chương trình khuyến mãi và ưu đãi hiện có để khai thác triệt để nhu cầu giao dịch của khách hàng. - Tận dụng những hình thức khuyến mãi hay miễn phí cho khách hàng khi sử dụng lần đầu tiên sản phẩm dịch vụ của của ngân hàng, qua đó giúp khách hàng không chỉ hiểu biết sản phẩm dịch vụ mà còn hướng tới mục tiêu lấy cảm tình và khiến khách hàng mong muốn sử dụng chúng trong lâu dài 5.3.3 Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng - Phòng giao dịch cần triển khai chính sách chăm sóc khách hàng đồng bộ và thường xuyên hơn, nhằm mang đến cho khách hàng luôn có cảm giác thân thiết, được trân trọng để từ đó tạo sự gắn bó lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng. Để đạt được điều này PGD cần thực lên kế hoạch rà soát lại tất cả 37 các khách hàng đang giao dịch với mình để có chính sách chăm sóc đặc biệt dành cho mỗi nhóm khách hàng, cụ thể là: + Đối với khách đã gắn bó lâu năm và có số dư tiền gửi lớn PGD có chính sách chăm sóc đặc biệt như: phát hành thẻ VIP cho khách hàng, ưu đãi về lãi suất, triển khai các chương trình tri ân, tặng quà hay gửi thiệp chúc mừng vào các ngày đặc biệt trong năm. + Đối với các khách hàng tiềm năng thì triển khai các chương trình tích lũy điểm qua số dư tiền gửi và số lần giao dịch, khi khách hàng đủ điểm để trở thành khách hàng thân thiết, khách hàng VIP thì được hưởng chính sách chăm sóc đặc biệt của khách hàng VIP. - Nhân viên giao dịch cần có thái độ phục vụ thân thiện và nồng nhiệt, cần đưa ra những tư vấn cho khách trong việc lựa chọn sản phẩm tiền gửi phù hợp với mỗi khách hàng, hướng dẫn tận tình cách sử dụng và cung cấp thông tin đầy đủ về sản phẩm cho khách hàng. - Phòng giao dịch phải thường xuyên theo dõi lãi suất của các ngân hàng bạn trên cùng địa bàn để có chính sách lãi suất phù hợp nhằm giữ chân khách hàng. Chủ động thông tin cho khách hàng khi lãi suất thay đổi, thời gian đến hạn của tiền gửi, các sản phẩm và chương trình khuyến mãi sắp được triển khai. - Bên cạnh đó, PGD cần chủ động nghiên cứu khảo sát đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Giải quyết các kiến nghị, ý kiến từ phía khách hàng trong các cuộc khảo sát, xử lý nghiêm các sai phạm trong quá trình hoạt động nhằm ngày càng hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ. 38 Chương 6 KẾT LUẬN Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam phải đối mặt với nhiều khó khăn, tác động không ít đến nhiều lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Trong đó, lĩnh vực ngân hàng chịu nhiều ảnh hưởng mạnh mẽ nhất. Trước tình hình đó, dù phải đối mặt với nhiều thử thách lớn, nhưng Navibank chi nhánh Cần Thơ Phòng giao dịch 01 không ngại đối mặt và lấy những thách thức đó để làm bàn đạp, không ngừng nỗ lực phấn đấu vươn lên, vượt qua khó khăn lớn và ngày càng trưởng thành hơn. Điều đó được thể hiện qua kết quả hoạt động kinh doanh của PGD. Lợi nhuận qua các năm điều tăng, thể hiện hoạt động của ngân hàng đạt được thành tựu nhất định. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh của PGD chủ yếu chỉ dựa vào hoạt động cấp tín dụng, đồng nghĩa với thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng rất cao còn thu nhập từ hoạt động dịch vụ có tỷ trọng rất thấp. Vì vậy, trong thời gian tới PGD cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động dịch vụ hơn, để đa dạng hình thức kinh doanh nhằm giảm thiểu rủi ro cho PGD. Đối với công tác huy động vốn thì nguồn vốn của PGD tập trung chủ yếu là VND, đối tượng dân cư và vốn có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao. Trong giai đoạn 2010 - 2012 công tác huy động vốn của PGD chưa thật tốt lắm, nhưng bước sang 6 tháng đầu năm 2013 công tác huy động vốn của PGD có nhiều tích cực hơn so với cùng kỳ năm trước. Cho thấy PGD đang rất đặc biệt chú trọng trong việc đẩy mạnh công tác huy động vốn của mình. Phòng giao dịch đã không ngừng đổi mới, hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn của mình. Tuy nhiên, bên cạnh kết quả đạt được thì còn tồn tại những mặt hạn chế: PGD chưa thu hút được nguồn vốn từ TCKT, cơ cấu vốn huy động động chưa hợp lý (chủ yếu là vốn ngắn hạn), chính sách lãi suất phù hợp với tình hình hiện tại nhưng về lâu dài thì có thể gây ra rủi ro. Vì vậy, để có được cơ cấu nguồn vốn huy động ổn định và vững chắc, PGD cần phải nghiên cứu để đưa ra các biện pháp thiết thực, có tính khả thi cao nhằm phát huy những thành tựu đạt được, đồng thời khắc phục những hạn chế tạo điều kiện cho sự phát triển an toàn và hiệu quả. Với mong muốn công tác huy động vốn của PGD đạt hiệu quả cao hơn, tác giả đã nêu ra một số giải pháp cụ thể để tăng cường nguồn vốn như: đưa ra sản phẩm đa dạng và tăng tính tiện ích, đẩy mạnh hoạt động maketing, hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng. Với những giải pháp đề ra, hy vọng sẽ góp ít phần nào để công tác huy động vốn của ngân hàng được hoàn thiện, đồng thời nâng cao khả năng thu hút 39 nguồn tiền gửi từ nền kinh tế, giúp PGD từng bước khẳng định được thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường. 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn Đại, 2010. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. TP. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ. 2 Thái Văn Đại và Nguyễn Phạm Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị Ngân hàng thương mại. TP. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ. 3. Ngân hàng TMCP Nam Việt. Báo cáo tài chính thường niên qua 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013. 4. Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch 01. Báo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2010 – 2012, 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013. 5. Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ - Phòng giao dịch 01. Bảng cân đối kế toán qua 3 năm 2010 – 2012, 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2012. 6. Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam. Báo cáo và thống kê tài chính qua 3 năm 2010,2011,2012 và 6 tháng đầu năm 2013. 7. Nguyễn Văn Toàn, 2012. Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Long. Luận văn Đại học. Trường Đại Học Cần Thơ. 8. Danh sách trang web tham khảo: - Diễn đàn kinh tế Việt Nam, 2011. Kinh tế 2011: Những con số gây sốc. . [Ngày truy cập: 24 tháng 09 năm 2013]. - Huy Thắng, 2013. Tổng cụ thống kê nhận định kinh tế năm 2013. . [Ngày truy cập: 25 tháng 09 năm 2013]. - Gafin, 2013. Ngân hàng nhà nước điều chỉnh tăng tỷ giá 1% lên 21.036 VND/USD.< http://www.giavang.net/nhnn-dieu-chinh-tang-ty-gia-1-len-21036-vndusd/>. [Ngày truy cập: 26 tháng 09 năm 2013]. 41 PHỤ LỤC Bảng 6.1 Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động của Hội Sở chính Navibank từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Đvt 1. Dư nợ 2. Tổng VHĐ (1)/(2). Dư nợ trên tổng VHĐ Triệu đồng Triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6th 2012 6th 2013 10.766.555 12.914.682 12.885.655 13.231.122 13.988.274 16.719.121 18.557.709 17.174.191 17.915.156 18.502.415 % 64,40 69,59 75,03 73,85 75,60 th Nguồn: Báo cáo thường niên của Navibank từ năm 2010 đến 6 2013 Bảng 6.2 Chỉ số dư nợ/vốn huy động của PGD 01 từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 1. Tổng VHĐ 2. Dư nợ (2)/(1). Dư nợ/ Tổng VHĐ ĐVT Triệu đồng Triệu đồng % Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6th 2012 6th 2013 50.098 54.694 47.225 37.926 43.122 46.695 93,21 55.056 100,66 44.713 94,68 36.545 96.36 38.618 89,55 Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 42 [...]... Navibank Cần Thơ PGD 01 10 Hình 4.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của PGD 01 giai đoạn 2010 - 2012 23 ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB :Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ABBank : Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình BIDV : Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Navibank : Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt Vietcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VPBank... phí chi m tỷ trọng cao nhất trong tổng chi phí của ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng trong công tác huy động vốn cùng với mong muốn giúp các nhà quản trị ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 hiểu rõ hơn về thực trạng huy động vốn vốn của mình, và đóng góp một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn, nên em chọn đề tài “ Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại. .. cắt giảm chi phí không cần thiết để đem về lợi nhuận cao cho mình 14 Chương 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NAM VIỆT CHI NHÁNH CẦN THƠ – PGD 01 4.1 PHÂN TÍCH NGUỒN VỐN CỦA NAVIBANK CẦN THƠ – PGD 01 TỪ NĂM 2010 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 4.1.1 Nguồn vốn của PGD 01 qua 3 năm 2010 - 2012 Nguồn vốn của ngân hàng tuy không trực tiếp tạo ra lợi nhuận, nhưng nó là điều kiện cần để ngân hàng có... của Phòng giao dịch được thể hiện như sau: Trưởng phòng giao dịch Phó phòng giao dịch Phòng dịch vụ khách hàng Phòng quan hệ khách hàng Phòng hậu cần Giao dịch viên 01 Chuyên viên 01 Nhân viên bảo vệ 01 Giao dịch viên 02 Chuyên viên 02 Nhân viên bảo vệ 02 Giao dịch viên 03 Nhân viên tạp vụ Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01 Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Navibank Cần Thơ -... vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch 01 để làm đề tài luận văn tốt nghiệp 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 và đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian qua để thấy được những mặt đạt được và những mặt còn tồn tại Từ đó đề xuất một số giải... Việt chi nhánh Cần Thơ Phòng giao dịch 01 cũng chịu ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của mình Điều này, đòi hỏi ngân hàng cần thận trọng trong công tác huy động vốn, tránh việc để huy động được vốn mà ngân hàng sử dụng những thủ đoạn lách luật vượt trần lãi suất, hay huy động vốn dư thừa mà đầu ra bị hạn chế Dẫn đến, ngân hàng phải chịu tổn thất lớn về chi phí huy động, đây là phần chi. .. nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu trên có những mục tiêu cụ thể sau: - Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 giai đoạn 2010 – 6 tháng đầu năm 2013 để thấy được tình hình huy động vốn của ngân hàng - Mục tiêu 2: Đánh giá công tác huy động vốn của ngân trong thời gian... Ngoại thương Việt Nam VPBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng TMCP : Thương mại cổ phần NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà Nước PGD : Phòng giao dịch KKH : Không kỳ hạn CKH : Có kỳ hạn VHĐ : Vốn huy động VĐC : Vốn điều chuyển TCKT : Tổ chức kinh tế TNV : Tổng nguồn vốn x Chương 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Huy động vốn là điều kiện thiết yếu, là... vay vốn điều chuyển từ Hội Sở Việc hạn chế sử dụng vốn điều chuyển sẽ góp phần rất to lớn trong hạ thấp chi phí và tăng cao lợi nhuận cho PGD 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NAVIBANK CẦN THƠ – PGD 01 TỪ NĂM 2010 - 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013 4.2.1 Vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền 4.2.1.1 Vốn huy động phân theo đối tượng gửi tiền từ năm 2010 đến năm 2012 Tuỳ theo chi n lược huy động vốn. .. còn tồn tại - Mục tiêu 3: Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng trong thời gian sắp tới 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài được thực hiện tại hệ thống Ngân hàng TMCP Nam Việt chi nhánh Cần Thơ – PGD 01 Số liệu được sử dụng trong đề tài là số liệu thứ cấp được tổng hợp tại phòng quan hệ khách hàng Đối tượng nghiên cứu là phân tích thực trạng huy động vốn của ngân hàng, đồng