phân tích thực trạng huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ****************** BÙI MINH THẮNG MSSV: 4117202 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ NGÀNH: 523402 i LỜI CẢM TẠ -o0o -Trong suốt trình học tập trường Đại học Cần Thơ, với dạy dỗ tận tình thầy cô, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm hữu ích suốt trình học tập Trong trình thực tập Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ với giúp đỡ tận tình anh, chị, phòng ban Ngân hàng giúp truyền đạt cho em nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu giúp em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp mà giúp em củng cố kiến thức, tự tin bước vào đời Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến cán hướng dẫn thầy Huỳnh Việt Khải thông qua trình làm luận văn, thầy không giúp em học học sách mà giúp em học học quý báu đời Ngoài em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ tiếp nhận hồ sơ hỗ trợ nhiệt tình cho em hoàn thành tốt khóa thực tập, hết anh chị phòng giúp đỡ tận tình giúp em sửa chữa nhiều sai sót, khuyết điểm suốt trình thực tập Ngân hàng Cuối em xin kính chúc quý thầy cô, Ban giám đốc cô chú, anh chị cán Ngân hàng nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành công công việc sống Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày 08 tháng 04 năm 2015 Sinh viên thực tập Bùi Minh Thắng ii TRANG CAM KẾT o0o -Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 08 tháng 04 Năm 2015 Sinh viên thực tập Bùi Minh Thắng iii NHẬN XÉT CỦA NGÂN HÀNG -o0o …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……….………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày… tháng năm 2015 Giám Đốc iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN -o0o -Họ tên người hướng dẫn: Huỳnh Việt Khải Học vị:Tiến sĩ Chuyên ngành: KT Nông nghiệp – KTTN Môi trường Công tác tại: Khoa kinh tế Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ Tên học viên: Bùi Minh Thắng, Mã số sinh viên:4117202 Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: …………… …………………………………………………………………………………… Về hình thức: ………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: ……………………… …………………………………………………………………………………… Độ tin số liệu tính hiên đại luận văn: ………………………… …………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu): …………………… …………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác: …………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…): ……………………………………………………… ………………………………………………………………………………… … ………………………………………………………………………………….… ………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày… tháng năm 2015 Giáo viên hướng dẫn v NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN -o0o -…………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……….………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Giáo viên phản biện vi MỤC LỤC Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Giới hạn nội dung nghiên cứu 1.3.4 Đối tượng nghiên cứu 1.3.5 Lược khảo tài liệu Error! Bookmark not defined 1.4 Cấu trúc luận văn Error! Bookmark not defined Chương 2: Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái quát phân loại vốn Ngân hàng thương mại 2.1.2 Nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng 2.1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng 2.1.4 Các rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn 11 2.1.5 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng 12 2.1.6 Các tiêu đánh giá loại rủi ro liên quan đến huy động vốn 14 2.2 Phương pháp nghiên cứu 15 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 15 Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ 16 3.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 16 3.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 16 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 16 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 18 vii 3.2.3 Chức phòng ban 19 3.2.4 Quy trình huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 20 3.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 21 3.3.1 Thu nhập 21 3.3.2 Chi phí 25 3.3.3 Lợi nhuận 26 3.4 Những thuận lợi khó khăn 27 3.4.1 Thuận lợi 27 3.4.2 Khó khăn 28 Chương 4: Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 29 4.1 Cơ cấu vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 29 4.2 Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ 32 3.4.3 Phân tích vốn huy động theo đối tượng khách hàng 32 4.2.2 Phân tích vốn huy động theo loại tiền tệ 38 4.3 Phân tích tiêu đánh giá kết huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 40 4.3.2 Dư nợ vốn huy động 42 4.3.3 Huy động vốn có kỳ hạn tổng vốn huy động 42 4.3.4 Huy động vốn không kỳ hạn tổng vốn huy động 43 Chương 5: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 47 5.1 Cơ sở để xuất giải pháp 47 5.1.1 Hạn chế 47 5.1.2 Nguyên nhân hạn chế 47 5.2 Giải pháp nâng cao huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 48 5.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn 48 viii 5.2.2 Thực tốt dịch vụ tư vấn chăm sóc khách hàng 49 5.2.3 Nâng cao lực cán 49 Chương 6: Kết luận kiến nghị 50 6.1 Kết luận 50 6.2 Kiến nghị 51 6.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 51 6.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 52 ix DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ……………………………………………………………23 Bảng 3.2: So sánh doanh thu, chi phí, lợi nhuận Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ……………………………… 24 Bảng 4.3: Cơ cấu vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ……………………………………………………… ………….30 Bảng 4.4: Chênh lệch cấu vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ……………………….……………………… 31 Bảng 4.5: Huy động vốn theo đối tượng khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ……………….……………………34 Bảng 4.6: So sánh huy động vốn theo đối tượng khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ…………………… 34 Bảng 4.7: Tình hình huy động vốn theo mục đích tiền gửi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ…………………………… 37 Bảng 4.8: So sánh huy động vốn theo mục đích tiền gửi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ…………………………… 37 Bảng 4.9: Kết huy động vốn theo loại tiền Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ ………………………………….39 Bảng 4.10: So sánh huy động vốn theo loại tiền Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ…………………………………….40 Bảng 4.11: Một số tiêu đánh giá kết huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ…………………………… 42 Bảng 4.12: Một số tiêu đo lường mức độ rủi ro Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ ……………………………………47 ix động lại biến động không qua năm cao 19,37% năm 2013 Năm 2012 2014, huy động vốn không kỳ hạn tổng nguồn vốn 17,94% 18,02% nguyên nhân lượng vốn huy động có kỳ hạn có giảm nhẹ năm 2013 đột ngột tăng cao năm 2014 tiền gửi không kỳ hạn tăng nhẹ mức bình quân ban đầu 4.3.5 Chi phí lãi tổng vốn huy động Đây khoản chi thiếu Ngân hàng Ngân hàng hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn huy động Nếu ngân hàng mà không huy động vốn hoạt động kinh doanh Chi phí lãi/ Tổng VHĐ 40% 30% 28,60% 19,17% 20% 17,06% 10% 0% 2012 2013 2014 Nguồn: Vietinbank Cần Thơ Hình 4.4: Chi phí lãi tổng vốn huy động giai đoạn 2012 – 2014 Từ năm 2012 đến nay, Ngân hàng nhà nước liên tục giảm trần lãi suất huy động lãi suất cho vay áp dụng hệ thống Ngân hàng nước, năm 2014 cung trần lãi suất 6% lãi suất huy động Do Ngân hàng khu vực phải hạ mức lãi suất xuống theo quy định ban hành Ngân hàng nhà nước từ khiến cho chi phí lãi tổng vốn huy động hay lãi suất huy động bình quân giảm liên tục qua năm cụ thể năm 2012 chi phí lãi vốn huy động 28.6%, đến năm 2013 giảm 19.17% năm 2014 17.06% Trong giai đoạn thời việc hạ lãi suất huy động nhiều tác động tiêu cực đến Ngân hàng lâu dài sẻ có ảnh hưởng không tốt Ngân hàng nhà nước nên điều chình mức cung trần lãi suất cho hợp lý đảm bảo Ngân hàng khu vực có đầy đủ vốn phục vụ cho trình hoạt động 44 4.4 ĐÁNH GIÁ MỘT SỐ RỦI RO CÓ LIÊN QUAN ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, nâng cao suất trình sản xuất kinh doanh mối ưu tiên hàng đầu Ngân hàng Nhưng để tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng phải đối mặt với vấn đề rủi ro cao Ngân hàng cần phải có vài công cụ để đo lường mức độ rủi ro trình hoạt động Các công cụ bao gồm: (1) rủi ro khoản (2) rủi ro lãi suất Bảng 4.12: Một số tiêu đo lường mức độ rủi ro Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu - Tiền mặt quỹ - TG NHNN TCTD - Vay NHNN - Tổng VHĐ - Cho vay ngắn hạn - Vốn điều chuyển - tiền gửi ngắn hạn - Tài sản khoản - Rủi ro khoản(8-3)/4 10 - Tài sản nhạy cảm với lãi suất(2+5) 11 - Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất(4+7) 12 - Rủi ro nhạy cảm với lãi suất(10/11) 2012 233.506 100.191 2.289.406 1.655.246 674.730 1.513.730 333.697 14,58% 2013 352.716 151.164 2.304.079 1.839.058 727.501 1.484.461 503.880 21,87% 2014 237.447 101.763 2.595.478 2.272.105 707.102 1.744.301 339.210 13,07% 1.755.437 1.990.222 2.373.868 3.803.136 3.788.540 4.339.779 0,46 0,53 0,55 Nguồn: Vietinbank Cần Thơ 4.4.1 rủi ro khoản Rủi ro khoản rủi ro tài Nếu tổ chức vay tiền Ngân hàng có nguy bị vỡ nợ Ngân hàng phải huy động tiền từ nguồn khác để toán khoản chi trả bù đắp cho khoản vay Nếu Ngân hàng khả huy động tiền từ nguồn khác để toán khoản nợ Ngân hàng phải đối mặt với nguy vỡ nợ khả toán Nhìn chung hệ số khoản Ngân hàng biến động không điều giai đoạn 2012 – 2014 cụ thể hệ số tăng từ 14.58% năm 2012 lên 21.87% 45 năm 2013, số cao cho thấy khả khoản Ngân hàng kém, Ngân hàng cần trọng việc quản lý loại tải sản khoản vấn đề huy động vốn Đến năm 2014, Ngân hàng đầu tư nhiều vào việc cho vay, tài sản khoản giảm xuống 339.210 triệu đồng hệ số khoản giảm theo 13.07% Ngân hàng cần quản trị tốt rủi ro khoản tránh thừa khoản huy động vốn nhiều, tăng vốn nhanh, không tìn khách hàng tốt vay dẫn đến tăng chi phí trả lãi, giảm lợi nhuận 4.4.2 Rủi ro lãi suất Qua bảng số liệu 4.12 cho thấy số đo lường rủi ro lãi suất giai đoạn 2012 - 2014 tăng từ 0,46 đến 0,55 cụ thể năm 2012 0,46, năm 2013 0,53 năm 2014 0,55 Nếu lãi suất tăng thu nhập từ lãi tăng nhanh chi phí lãi nên rủi ro không xảy lãi suất giảm rủi ro xảy lúc thu nhập từ lãi giảm nhanh chi phí lãi Hệ số ngày tăng cho thấy Ngân hàng trọng đến việc quản trị rủi ro lãi suất cách cố gắng cân tài sản nhạy cảm với lãi suất nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Tuy nhiên, nhìn chung số thấp, cao 0.55 năm 2014 cho thấy Ngân hàng ẩn chưa nhiều rủi ro xảy biến động lãi suất Ngân hàng cần cố gắng để cân tài sản nhạy cảm với lãi suất nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất để giảm thiểu rủi ro lãi suất thay đổi 46 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 CƠ SỞ ĐỂ XUẤT GIẢI PHÁP 5.1.1 Hạn chế Qua việc phân tích, đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ cho ta thấy Ngân hàng đạt thành đáng khích lệ Những thành tựu đạt hoàn toàn nhờ vào nỗ lực phấn đấu không ngừng nghỉ đội ngũ cán Ngân hàng, góp phần không nhỏ việc thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực Tuy nhiên, trình hoạt động Ngân hàng tồn số hạn chế cụ thể sau:  Vẫn khoản nợ xấu, nợ hạn chưa giải hết  Tổng dư nợ vốn huy động liên tục tăng qua năm điều chứng tỏ Ngân hàng ngày không đáp ứng đủ cho nhu cầu vay vốn khách hàng  Dư nợ Ngân hàng có dấu hiệu ngày tăng, đặc biệt tăng mạnh năm 2014 chủ yếu từ doanh nghiệp quốc doanh  Doanh số cho vay chủ yếu vay ngắn hạn  Tình hình kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao thể mức lợi nhuận liên tục tăng qua năm nhiên việc thu nhập giảm liên tục ảnh hưởng xấu tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng sau  Nguồn ngoại tệ đổ vào Ngân hàng tương đối Ngân hàng khác khu vực đẩy mạnh gia tăng nguồn ngoại tệ trình huy động vốn 5.1.2 Nguyên nhân hạn chế  Do Ngân hàng chưa thật xuất sắc việc quản lý vốn, công tác cho vay, thu hồi vốn chưa thật tốt khiến cho nguồn dư nợ Ngân hàng liên tục tăng, nhu cầu vay vốn người dân ngày tăng khiến cho dư nợ Ngân hàng tăng lên đáng kể  Do cạnh tranh Ngân hàng ngày gay gắt, sách kiềm chế lạm phát, sách giảm lãi suất Ngân hàng trung ương Ngân 47 hàng chưa chủ động nhiều công tác marketing để giới thiệu, quảng bá sản phẩm tới tay người tiêu dùng khiến cho doanh thu Ngân hàng giảm  Do sách giảm trần lãi suất Ngân hàng, biến động kinh tế khiến cho cá nhân, doanh nghiệp thay dùng số tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng để sinh lời họ đổ vào hoạt động khác mang lại nhiều lợi nhuận Ngân hàng trọng nhiều đến đối tượng huy động vốn người dân doanh nghiệp nhỏ nguồn vốn huy động chủ yếu vốn ngắn hạn 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ Mở rộng mạng lưới, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ, giúp Ngân hàng nâng cao vị uy tín Tuy Ngân hàng số hạn chế trình hoạt động Ngân hàng cần số giải pháp để nâng cao khả mình, giữ vững vị cạnh tranh địa bàn 5.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng cần đa dạng hóa nhiều hình thức huy động, đưa nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác để khách hàng dễ dàng lựa chọn định gửi tiền Ngân hàng Tăng cường công tác marketing quảng bá thương hiệu, nâng cao vị Ngân hàng mắt người tiêu dùng, Ngân hàng nên thường xuyên tham gia chương trình tri ân khách hàng, giúp đỡ người có hoàn cảnh khó khăn giúp hình ảnh Ngân hàng ngày đẹp mắt khách hàng Chú trọng nhiều vào đối tượng khách hàng nước ngoài, khách hàng kiều bào sống nước có người thân sống nước ngoài, cung cấp thêm nhiều dịch vụ toán tiện ích thẻ, séc du lịch,… góp phần nâng cao nguồn vốn ngoại tệ đổ vào Ngân hàng năm tới Ngân hàng cần có thêm nhiều chiến lược huy động vốn đa dạng, kích thích tối đa nhu cầu gửi tiền khách hàng, liên tục tìm kiếm thêm nhiều khách 48 hàng huy động từ nhiêu nguồn khác Ngoài Ngân hàng nên liên tục đổi mới, đưa mức lãi suất hấp dẫn, đa dạng, phát hành gói dịch vụ, sách chi trả lãi khách hàng để tạo mẻ, thu hút nhiều khách hàng 5.2.2 Thực tốt dịch vụ tư vấn chăm sóc khách hàng Nâng cao dịch vụ tư vấn, chăm sóc khách hàng, đưa dịch vụ chăm sóc hậu qua điện thoại trực tiếp Ngân hàng, giải thích cặn kẽ giúp khách hàng hiểu rõ nhu cầu dễ dàng tron việc phân bổ nguồn vốn sẵn có Đưa chương trình khảo sát để nắm bắt tâm lý khách hàng để từ đưa dịch vụ mà khách hàng cần thiết trọng đổi sách, đưa gói khuyến mãi, chương trình tri ân khách hàng Mang đến cho khách hàng dịch vụ tiện ích nhất, cán cần phải liên tục tìm kiếm khách hàng bên cạnh cần trọng nhiều đến khách hàng cũ, khách hàng thân thiết để người bạn, người đồng hành khách hàng khách hàng có nhu cầu 5.2.3 Nâng cao lực cán Ngân hàng phải thường xuyên quan tâm phát triển nguồn nhân lực, nâng cao lực nghiệp vụ cán bộ, am hiểu luật pháp quốc tế, phong tục, tập quán,… giúp khách hàng phòng tránh rủi ro giao dịch Cán cần có phẩm chất đạo đức tốt có tinh thần trách nhiệm cao công việc Mở lớp tập huấn chuyên sâu tư vấn, chăm sóc khách hàng, giúp cán hiểu rõ đối tượng khách hàng làm việc vấn đề cán gặp phải tiếp xúc với khách hàng, chủ động giúp đỡ khách hàng cần Xây dựng quy trình tuyển dụng cán đầu vào có trình độ cao, có kiến thức anh văn, tin học,… thường xuyên phổ biến quy chế, cập nhật thông tin, cán phải cập nhật kiến thức không chuyên Ngân hàng mà kiến thức kinh tế, xã hội, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng 49 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Về kết hoạt động kinh doanh danh thu liên tục giảm mạnh giai đoạn 2012 – 2014, nhiên khoản chi phí giảm xuống đáng kể Ngân hàng giữ mức lợi nhuận thực dương, năm 2014 doanh thu tăng mạng nhiều so với chi phí Ngân hàng đạt mức lợi nhuận cao Lợi nhuận năm 2014 cao, gần băng tổng lợi nhuận giai đoạn 2012 – 2013 cộng lại Tuy Ngân hàng không tìm cách tăng thu nhập mà trọng đến việc giảm chi phí ảnh hưởng xấu đến lợi nhuận sau Ngân hàng Trong công tác huy động vốn Ngân hàng đạt nhiều thành tựu đáng kể, tổng cấu huy động vốn Ngân hàng liên tục tăng qua năm Nguồn vốn điều chuyển cao tổng cấu vốn cho thấy Ngân hàng chưa thể chủ động hoàn toàn nguồn vốn huy động phải sử dụng thêm nguồn vốn điều chuyển từ hội sở cung ứng cho hoạt động Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng, theo mục đích tiền gửi huy động theo loại tiền nói chung nhiều biến chuyển đặc biệt, chủ yếu huy động có kỳ hạn ngắn đối tượng khách hàng đối tượng dân cư huy động đồng nội tệ hầu hết có tỷ lệ tăng qua năm Trong giai đoạn 2012 – 2014 Ngân hàng làm tốt công tác huy động sử dụng nguồn vốn, tổng nguồn vốn huy động không ngừng gia tăng, nói Ngân hàng chứng tỏ vị chỗ đứng lòng khách hàng Vốn huy động có kỳ hạn tổng nguồn vốn giai đoạn 2012 - 2014 trì mức cao khoảng 80%, điều chứng tỏ hầu hết nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng đáp ứng được, Ngân hàng nên giữ vững tỷ lệ tỷ lệ an tốt đáp ứng hầu hết nhu cầu cho vay khách hàng có nhu cầu đến vay vốn Ngân hàng Trong giai đoạn 2012 – 2014, kinh tế nhiều bất ổn Ngân hàng giữ vị mình, không ngừng gia tăng lợi nhuận, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức dân cư Đội ngũ nhân viên ân cần, 50 niềm nở đón tiếp khách hàng chu đáo dành nhiều yêu mến, lấy lòng tin từ phía khách hàng Ngân hàng Trong năm vừa qua Ngân hàng đạt thành tựu định Ngân hàng phấn đấu vươn lên, góp phần không nhỏ vào trình xây dựng đất nước, xây dựng địa phương Đây kết nỗ lực đội ngũ cán Ngân hàng cần trân trọng khích lệ 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đưa mức lãi suất kỳ hạn khác để cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn thành phố, lãi suất huy động vốn Ngân hàng tương đối thấp Ngân hàng có mức lãi cao thu hút nhiều khách hàng đặc biệt khách hàng Đặt thêm trụ ATM xung quanh khu vực gần chợ, trung tâm thương mại, địa điểm thuận lợi trường học, quan chi lương qua thẻ đăng ký Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ đồng thời mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để phục vụ khách hàng tốt Cần có nhiều chương trình khuyến mãi, chương trình quảng cáo để thu hút khách hàng, áp dụng sách cho vay thành cụm, tập trung khai thác đối tượng khách hàng chủ yếu chi nhánh Mỗi cụm chon loại đối tượng khách hàng chủ yếu, dánh thời gian tập trung vào đối tượng khách hàng chi nhánh Mở rộng chi nhánh địa bàn thành phố, mở thêm phòng giao dịch nhỏ khu vực nông thôn, cho cán có kinh nghiệm khu vực trực tiếp làm việc với người dân, mời chuyên gia trực tiếp tổ chức buổi hội thảo vận động, tư vấn, cho người dân vay vốn tăng gia sản xuất Tăng cường công tác kiểm tra giám sát phòng giao dịch, thường xuyên tổ chức thi đua khen thưởng, hoàn thành tốt tiêu đặc biệt công tác huy động vốn Tạo điều kiện nâng cao kết hoạt động kinh doanh phù hợp với quy mô, đặc điểm chi nhánh 51 Mua quà tặng cho khách hàng lâu đời vào dịp lễ tết ngày đặc biệt năm, nhờ khách hàng giới thiệu khách hàng có nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng Tặng quà cho khách hàng giới thiệu nhiều khách hàng đến gửi tiền vào Ngân hàng khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với số lượng lớn Tuyển cộng tác viên khảo sát thị trường tìm hiểu tâm lý để biết nhu cầu khách hàng tiềm từ Ngân hàng có thay đổi hợp lý đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 6.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước cần đưa văn hướng dẫn cụ thể, đồng việc thực quy định, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Ngân hàng trình hoạt động, áp dụng mức phạt cụ thể Ngân hàng sai phạm khu vực Góp phần tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, Ngân hàng trung ương cần đưa sách kiềm chế lạm phát, điều tiết ổn định kinh tế vĩ mô Áp dụng mức khung trần lãi suất phù hợp với tình hình nước ta nay, tăng cường kiểm tra, rà soát, khuyến khích Ngân hàng TMCP trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đồng thời dự trữ phần tiền huy động vào Ngân hàng nhà nước nhằm thiếu hụt vốn mang sử dụng kịp thời Cần ổn định lãi suất huy động thị trường, có sách phù hợp để hút tiền từ lưu thông xảy lạm phát đưa tiền vào lưu thông kinh tế suy thoái Đẩy mạnh tuyên truyền, vận động người dân việc sử dụng thẻ toán công cụ toán qua Ngân hàng góp phần thúc đẩy hoạt động Ngân hàng Tăng cường đổi hoàn thiện hành lang pháp lý ngành Ngân hàng, tạo điều kiện tối đa cho TCTD phát huy quyền làm chủ kinh doanh Hỗ trợ Ngân hàng trung gian cần vốn 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2012), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, Trường Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, Trường Đại Học Cần Thơ Lê Xuận Trường, (2013), “Phân tích hiệu huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng TMCP bưu điện Liên Việt – sở giao dịch Hậu Giang”, Đại học Cần Thơ Nguyễn Thu Ngân, (2013), “Phân tích hoạt động kinh doanh công ty TNHH thương mại sản xuất Thôn Trang chi nhánh An Giang”, Đại học Cần Thơ Lương Thị Anh Thư, (2013), “Phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ”, Đại học Cần Thơ http://digital.lrc.ctu.edu.vn/digital/?s=15&&dept_id=7&&job_id=NT&& kw=T%C3%ACnh%20h%C3%ACnh%20huy%20%C4%91%E1%BB%99ng%2 0v%E1%BB%91n Nguồn tham khảo từ trang web cụ thể http://luanvan.co/ http://doc.edu.vn/ http://tai-lieu.com/ http://vnexpress.com/ 53 PHỤ LỤC BẢNG BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2012 -2014 ĐVT: Triệu đồng Năm Thu nhập lãi - Thu từ lãi cho vay 2012 680.604 667.331 2013 467.299 451.859 2014 481.496 470.218 - Thu từ lãi tiền gửi 13.273 15.440 11.278 Chi phí lãi 654.797 441.621 442.836 - Chi phí trả lãi tiền gửi 569.447 377.988 402.268 - Chi phí trả lãi tiền vay 83.526 62.619 40.568 - Chi phí trả lãi GTCG 1.824 1.014 - Thu nhập lãi 16.958 21.019 23.587 - Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 16.572 19.895 22.357 319 365 805 20.256 1.785 10.292 8.179 26.441 865 20.034 1.895 10.895 7.244 42.213 - Từ hoat động kinh doanh ngoại hối, vàng - Thu nhập từ hoạt động khác Chi phí lãi - Chi phí từ hoạt động dịch vụ - Chi phí nhân viên, quản lý - Chi phí dự phòng, chi phí khác TỔNG LỢI NHUẬN 386 19.788 1.592 11.226 6.970 22.977 54 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN ĐVT: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn 2012 2.964.136 2013 3.031.580 2014 3.302.580 674.730 727.501 707.102 Vốn huy động 2.289.406 2.304.079 2.595.478 Tiền gửi doanh nghiệp 1.157.760 1.113.498 1.277.219 Tiền gửi tiết kiệm 1.033.611 1.121.649 1.318.259 98.035 68.932 - 2.289.406 2.304.079 2.595.478 TGKKH 410.771 446.354 467.740 TGCKH 1.878.635 1.857.725 2.127.738 Dưới 12 tháng 1.513.732 1.484.461 1.744.301 Trên 12 tháng 364.903 373.264 383.437 Vốn huy động 2.289.406 2.304.079 2.595.478 VNĐ 2.201.343 2.215.143 2.507.636 88.063 88.936 87.842 Vốn điều chuyển Phát hành công cụ nợ Vốn huy động Ngoại tệ 55 TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP ĐVT: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Doanh số cho vay DN nhà nước DN quốc doanh Doanh số thu nợ DN nhà nước DN quốc doanh Tổng dư nợ DN nhà nước DN quốc doanh Nợ hạn DN nhà nước DN quốc doanh I Doanh số cho vay Ngắn hạn Trung dài hạn II Doanh số thu nợ Ngắn hạn Trung dài hạn III Dư nợ Ngắn hạn Trung dài hạn IV Nợ hạn Ngắn hạn Trung dài hạn V Nợ xấu Ngắn hạn 2012 8.434.642 2.625.891 5.808.751 8.681.907 2.895.780 5.786.127 2.466.717 698.655 1.768.062 4.546 4.546 8.434.642 7.372.014 1.062.628 8.681.907 7.664.472 1.017.435 2.466.717 1.655.246 801.471 4.546 4.546 2.389 2.389 56 2013 8.274.398 2.825.301 5.449.097 8.105.507 2.763.014 5.342.493 2.635.608 760.942 1.874.666 4.401 4.401 8.274.398 7.111.506 1.162.892 8.105.507 6.937.694 1.167.813 2.635.608 1.839.058 796.550 4.401 4.401 4.401 4.401 2014 9.509.732 3.101.248 6.408.484 8.912.377 2.990.014 5.922.363 3.232.963 452.752 2.780.211 4.101 4.101 9.509.732 8.306.486 1.203.246 8.912.377 7.946.646 965.731 3.232.963 2.272.105 960.858 4.101 4.101 4.101 4.101 DOANH SỐ CHO VAY VÀ DOANH SỐ THU NỢ ĐVT: Triệu đồng Stt Chỉ tiêu I Doanh số cho vay Theo thời gian Ngắn hạn Trung hạn Theo thành phần kinh tế DNNN Công ty TNHH Doanh nghiệp tư nhân Cá thể Lĩnh vực đầu tư Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay chế biến nuôi trồng thủy sản Cho vay dịch vụ kinh doanh khác Cho vay tiêu dùng II Doanh số thu nợ Theo thời gian Ngắn hạn Trung hạn Theo thành phần kinh tế DNNN Công ty TNHH Doanh nghiệp tư nhân Cá thể Lĩnh vực đầu tư Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay chế biến nuôi trồng thủy sản Cho vay dịch vụ kinh doanh khác Cho vay tiêu dùng 2012 8.434.642 8.434.642 7.372.014 1.062.628 8.434.642 1.634.306 4.599.971 918.692 1.281.673 8.434.642 3.125.468 2.612.289 2013 8.274.398 8.274.398 7.111.506 1.162.892 8.274.398 1.709.578 4.361.748 1.121.393 1.081.679 8.274.398 3.214.586 2.465.800 2014 9.509.732 9.509.732 8.306.486 1.203.246 9.509.732 2.116.942 4.461.748 1.679.363 1.251.679 9.509.732 3.411.586 2.665.800 1.689.763 1.648.342 2.286.676 1.007.122 8.681.907 8.681.907 7.664.472 1.017.435 8.681.907 1.586.457 4.758.923 960.769 1.375.758 8.681.907 2.986.578 2.645.123 945.670 8.105.507 8.105.507 6.937.694 1.167.813 8.105.507 1.345.670 4.721.340 889.544 1.148.953 8.105.507 3.012.457 2.245.678 1.145.670 8.912.377 8.912.377 7.946.646 965.731 8.912.377 1.215.987 4.821.067 1.526.370 1.348.953 8.912.377 3.301.465 2.145.546 1.789.230 1.801.769 2.320.363 1.260.976 1.045.603 1.145.003 57 DƯ NỢ ĐVT: Triệu đồng Stt Chỉ tiêu Theo thời gian Ngắn hạn Trung hạn Theo thành phần kinh tế DNNN Công ty TNHH Doanh nghiệp tư nhân Cá thể Lĩnh vực đầu tư Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay chế biến nuôi trồng thủy sản Cho vay dịch vụ kinh doanh khác Cho vay tiêu dùng *Trong đó: Nợ hạn Theo thời gian Ngắn hạn Trung hạn Theo thành phần kinh tế DNNN Công ty TNHH Doanh nghiệp tư nhân Cá thể Lĩnh vực đầu tư Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay chế biến nuôi trồng thủy sản Cho vay dịch vụ kinh doanh khác Cho vay tiêu dùng 58 2012 2.466.717 1.655.246 801.471 2.466.717 690.296 1.352.902 85.840 337.678 2.466.717 1.491.532 485.709 355.951 133.524 4.546 4.546 4.546 4.546 0 4.546 4.546 2.000 2.546 2013 2.635.608 1.839.058 796.550 2.635.608 547.207 1.627.163 93.277 367.961 2.635.608 1.656.089 414.567 441.462 123.490 4.401 4.401 4.401 4.401 0 4.401 4.401 4.401 0 2014 3.232.963 2.272.105 960.858 3.232.963 452.752 2.124.763 118.047 537.401 3.232.963 1.156.332 1.467.717 475.862 133.052 4.101 4.101 4.101 4.101 0 4.101 4.101 4.101 0