4.2.2.1 Vốn huy động phân theo kỳ hạn giai đoạn 2010 – 2012
Dưới góc độ vốn huy động phân theo kỳ hạn thì PGD 01 huy động vốn theo hai loại: không kỳ hạn và có kỳ hạn.
Bảng 4.5 Vốn huy động phân theo kỳ hạn của PGD giai đoạn 2010-2012 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền Số tiền Số
tiền Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
Không kỳ hạn 1.891 2.182 2.348 291 15,39 166 7,61 Có kỳ hạn 48.207 52.512 44.877 4.305 8,93 (7.635) (14,54) - Ngắn hạn 43.444 49.571 42.813 6.127 14,10 (6.758) (13,63) - Dài hạn 4.763 2.941 2.064 (1.822) (38,25) (877) (29,82)
Tổng VHĐ 50.098 54.694 47.225 4.596 9,17 (7.469) (13,66)
Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01
* Tiền gửi không kỳ hạn
Từ Bảng số liệu 4.5, cho thấy tiền gửi không kỳ hạn của PGD 01 đều tăng qua các năm. Sự gia tăng của tiền gửi không kỳ hạn là một điều tốt cho PGD. Đặc biệt là đời sống người dân ngày được nâng cao, nhu cầu của họ
22
cũng được nâng lên tầm cao mới, người dân nhận thức được sự tiện ích của dịch vụ mà PGD 01 mang lại, nên sản phẩm dịch vụ của PGD 01 đã được người dân biết đến và sử dụng tăng lên. Để tăng cường thu hút nguồn vốn này, qua các năm PGD không ngừng cho ra đời các dịch vụ tiện ích đem lại sự thuận tiện cho khách hàng như: triển khai các dịch vụ điện tử, đưa ra các chương ưu đãi cho khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ thì được giảm phí hơn so với khi khách hàng sử dụng dịch vụ đơn lẻ. Ngoài việc đưa ra nhiều sản phẩm có tính tiện ích cao thì PGD cũng không ngừng đổi mới tính năng, tiện ích của thẻ và cùng với nhiều chương trình ưu đãi cho các chủ thẻ. Vì vậy mà lượng thẻ phát hành liên tục tăng qua các năm. Chính những nổ lực đó đã góp phần thu hút được nguồn tiền không kỳ hạn, khiến tiền gửi này không ngừng tăng qua các năm. Điều này, không chỉ giúp PGD gia tăng nguồn vốn huy động mà còn tiết kiệm chi phí vốn cho PGD, do lãi suất tiền gửi không kỳ hạn rất thấp.
Tuy nhiên, nguồn tiền gửi không kỳ hạn của PGD có số dư rất thấp (chỉ hơn 2 tỷ), tuy quy mô và tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn có tăng qua các năm song tốc độ tăng trưởng của tiền gửi không kỳ hạn đang chậm lại. Đây là nguồn vốn giá rẻ nên PGD cần có những biện pháp khuyến khích các doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng, khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, trả lương qua tài khoản tại ngân hàng… để gia tăng nguồn tiền gửi này.
* Tiền gửi có kỳ hạn
Nhìn chung, nguồn vốn huy động có kỳ hạn của PGD chủ yếu huy động từ tầng lớp dân cư và có sự biến động qua các năm. Xét về quy mô thì cả VHĐ ngắn hạn và VHĐ dài hạn trong giai đoạn 2010 – 2012 đang có xu hướng giảm. Đây là điều rất đáng lo ngại cho PGD và cũng là một trong những nguyên nhân có thể làm hạn chế khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đặc biệt là nhu cầu vay vốn trung và dài hạn. Mặt khác, tình hình huy động vốn dài hạn của PGD còn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến các các rủi ro tiềm ẩn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn.
Thông qua Hình 4.1, có thể thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của PGD có sự chênh lệch rất lớn giữa các kỳ hạn. Việc gửi tiền ở các kỳ hạn ngắn hay dài đều đem lại mức sinh lời cho người gửi, song việc sử dụng linh hoạt đồng tiền và cơ hội đầu tư ở hai loại kỳ hạn này là hoàn toàn khác nhau. Trong vốn huy động của PGD thì hầu như VHĐ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và tỷ trọng này có xu hướng tăng. Ngược lại, VHĐ dài hạn lại chiếm một tỷ trọng rất nhỏ và có xu hướng giảm mạnh. Nguyên nhân có sự dịch chuyển mạnh mẽ
23 Năm 2010 86,72% 3,77% 9,51% Năm 2011 90,63% 3,99% 5,38% Năm 2012 90,66% 4,97% 4,37% VHĐ KKH VHĐ ngắn hạn VHĐ dài hạn từ VHĐ dài hạn sang VHĐ ngắn hạn là do:
Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01
Hình 4.1 Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn của PGD 01 giai đoạn 2010 -2012
- Trong giai đoạn này lạm phát tăng cao (đặt biệt là năm 2011) và lãi suất huy động có nhiều biến động nên người dân không yên tâm khi gửi ở các kỳ hạn dài.
- Mặt khác, việc người dân lựa chọn gửi tiền ở các kỳ hạn ngắn sẽ có cơ hội dễ dàng rút tiền ra đầu tư vào các kênh khác khi thấy mức sinh lời cao hơn hoặc khi có nhu cầu tiêu dùng, mua sắm lúc đột xuất…Ngược lại, gửi tiền ở các kỳ hạn dài thì người dân không có cơ hội như vậy và thậm chí khi rút trước hạn người gửi tiền phải chịu phần thiệt về mình.
- Một nguyên nhân nữa khiến PGD khó huy động được VHĐ dài hạn là do mức lãi suất ở các kỳ hạn dài mà PGD đưa ra chưa thu hút được nhà đầu tư. Cùng với mặt bằng lại suất ở các kỳ hạn ngắn chênh lệch không nhiều so với các kỳ hạn dài, càng làm cho người dân có xu hướng lựa chọn gửi tiền ở các kỳ hạn ngắn nhằm để hạn chế thiệt hại từ lãi suất mang lại thay vì gửi ở các kỳ hạn dài sẽ đem lại nhiều rủi ro hơn.
24
Chính vì những lý do trên mà nguồn vốn huy động của PGD chủ yếu là vốn ngắn hạn. Điều này cho thấy cơ cấu vốn huy động của PGD bị mất cân đối kỳ hạn trầm trọng. Cấu trúc vốn huy của PGD chưa ổn định và có thể chứa đựng tiềm ẩn rủi ro về thanh khoản cũng như rủi ro lãi suất. Để gia tăng nguồn dài hạn đòi hỏi PGD phải phục vụ tốt hơn nữa, mở rộng tuyên truyền, quảng cáo đến từng người dân để thu hút sự chú ý, lòng tin của họ; PGD cần điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp để thu hút được nguồn vốn dài hạn, việc làm này sẽ giúp mang lại tính ổn định cao trong nguồn vốn để đón đầu phục vụ cho vay trung và dài hạn khi nền kinh tế hồi phục. Bên cạnh yếu tố về lãi suất, thì vẫn còn yếu tố khách quan cũng không kém quan trọng đó là nền kinh tế vĩ mô được đảm bảo ổn định, có như thế thì người gửi tiền mới sẵn sàng cho ngân hàng vay trong thời hạn dài.
4.2.2.2 Vốn huy động phân theo kỳ hạn trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Bảng 4.6 Vốn huy động phân theo kỳ hạn PGD 01 trong 6 tháng đầu năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu
Sáu tháng đầu năm Chênh lệch 6th 2012 6th 2013 6th 2013/6th 2012
Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
Không kỳ hạn 1.433 1.596 163 11,37
Có kỳ hạn 36.493 41.526 5.033 13,79
- Ngắn hạn 34.522 39.699 5.177 15
- Dài hạn 1.971 1.827 (144) (7,31)
Tổng vốn huy động 37.926 43.122 5.196 13,70
Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng Navibank Cần Thơ – PGD 01
* Tiền gửi không kỳ hạn
Qua Bảng 4.6, cho thấy khoản mục tiền gửi không kỳ hạn của PGD trong 6 tháng đầu năm 2013 tiếp tục tăng hơn so với cùng kỳ năm trước. Với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, năm 2013 PGD tiếp tục nghiên cứu và triển khai các sản phẩm dịch vụ tiện ích cho các khách hàng doanh nghiệp và cá nhân. Các sản phẩm này tiếp tục được khách hàng đón nhận nên lượng tiền gửi không kỳ hạn của PGD cũng tăng lên. Cho thấy các sản phẩm dịch vụ của PGD đang thu hút thêm khách hàng sử dụng và hơn thế nữa là PGD đang dần chiếm được lòng tin của khách hàng dành cho mình.
25 * Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn của PGD trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng hơn so với cùng kỳ năm trước. Trong đó sự gia tăng của khoản mục VHĐ ngắn hạn vẫn là yếu tố chính góp phần làm VHĐ có kỳ hạn tăng lên và đưa tỷ trọng VHĐ ngắn hạn lên đến 92,06% so với tổng vốn huy động. Còn khoản mục VHĐ dài hạn tiếp tục giảm cả quy mô lẫn tỷ trọng. Nguyên nhân là do PGD tiếp tục đối mặt với thực trạng là người dân vẫn không thích gửi tiền ở các kỳ hạn dài hạn. Vì vậy, để thu hút vốn buộc PGD phải đưa ra mức lãi suất cao ở các kỳ hạn ngắn để hấp dẫn người dân. Đồng thời, việc duy trì lãi suất thấp ở các kỳ hạn dài hạn là do PGD hạn chế rủi ro lãi suất mang lại. Bên cạnh đó, nền kinh tế còn nhiều khó khăn nếu PGD nâng mức lãi suất huy động của các kỳ hạn dài lên cao đồng nghĩa với lãi suất vay sẽ đắt. Điều này sẽ gây khó khăn hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay của khách hàng và không giúp kích thích tái sản xuất trong nền kinh tế.