Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các NHTM ở việt nam vũ chu bảo ngọc

Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày Tiểu luận CHO VAY KÍCH CẦU ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NHTM Ở VIỆT NAM GV Bộ môn: TS LẠI TIẾN D ĨNH Học viên thực hi ện: VŨ CHU BẢO NGỌC GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày PHẦN I: LÝ LUẬN CH UNG VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP 1.1 Các vấn đề chung cho vay doanh nghiệp 1.1.1 Các khái niệm: Cho vay hình thứ c cấp tín dụng, theo tổ c tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoảng thời gian tình từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc v lãi vay vốn thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ c tín dụng khách hàng Dựa vào thời gian, chia cho vay doanh nghiệp thành cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn khoản vay có t hời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên 1.1.2 Các nguyên tắc vay: 1.1.2.1 Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Việc sử dụng vốn vay vào m ục đích hai bên, ngân hàng khách hàng, thỏa thuận ghi hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đ ích thỏa thuận nhằm bảo đảm hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn k hách hàng, đồng thời ph ải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích cam kết hay không Điều quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay khơng có ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ sau Việc khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích dễ dẫn đến thất lãng phí khiến vốn vay khơng tạo ngân lưu để trả nợ cho ngân hàng Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ giữ a khách hàng ngân hàng sau 1.1.2.2 H oàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng: GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày Hoàn trả nợ gốc v lãi vốn vay nguyên tắckhông thể thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn m ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, đó, sau cho vay m ột thời hạn định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn b ản chất quan hệ t ín dụng quan hệ chuyển nhượng t ạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả, gốc lãi 1.1.3 Điều kiện mục đích vay: Các điều kiện vay: - Có lự c pháp luật dân sự, lự c hành vi dân chịu tr ách nhiệm dân theo quy định pháp luật; - Có mục đích vay vốn hợp pháp; - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; - Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả t hi có hiệu quả; - Thự c h iện quy định bảo đảm t iền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, điều kiện vay vốn tr ên hướng dẫn chung cần thiết cho NH TM Khi cụ thể hóa điều kiện cho vay này, ngân hàng Thư ơng mại (NH TM ) cụ thể hóa đặt điều kiện riêng Các NHTM cho vay u cầu khách hàng phải có mục đích vay vốn hợp pháp cam kết sử dụng vốn mục đ ích thỏa thuận 1.1.4 Hồ sơ vay vốn: Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gử i tổ chức tín dụng hồ sơ vay vốn bao gồm giấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết chứng m inh đủ điều kiện vay vốn Khách hàng phải chịu trách nhiệm trư ớc pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu cho tổ c tín dụng Tổ chức tín dụng hướng dẫn loại tài liệu khách hàng cần gửi tổ chức tín dụng với đặc điểm cụ thể loại khách hàng, lạo cho vay khoản vay Thông thường hồ sơ vay vốn gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn; - Giấy t chứng minh tư cách pháp nhân khách hàng, chẳng hạn giấy phép thành lập, quy ết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động, …; - Phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ, dư án đầu tư; - Báo cáo tài thời kỳ s ản xuất; GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày - Các giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay ; - Các giấy tờ liên quan khác n ều cần thiết Tuy nhiên, cụ thể hóa hồ sơ vay vốn, NH TM yêu cầu khách hàng nộp cho ngân hàng nhữ ng t ài liệu cần thiết phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng 1.1.5 Thẩm định quyế t định cho vay: Thẩm định quy ết định cho vay khâu quan trọng tồn quy trình tín dụng Để có quyệt định cho vay hay không cho vay, tổ c tín dụng có xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập phân định rõ rang trách nhiệm cá nhân, tr ách nhiệm khâu thẩm định định cho vay Khi thẩm định, tổ chức tín dụng xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời s ống khả hoàn trả nợ vay khách hàng để định cho vay Tổ c tín dụng quy định cụ thể va 2nie6m yết công khai thời hạn tối đa phải thong báo định cho vay k hông cho vay khách hàng, kề từ nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết cảu khách hàng Trường hợp định không cho vay, tổ c tín dụng phải thơng báo cho khách hàng văn bản, nêu rõ từ chối cho vay Trư ờng hợp định cho vay, tổ chức tín dụng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng thực khâu t iếp theo quy trình t ín dụng 1.1.6 Hợp đồng tín dụng: Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải đư ợc lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức b ảo đảm, giá trị tài s ản bảo đảm, phương thứ c trả nợ nhữ ng cam kết khác đư ợc bên thỏa thuận Ngoài ra, hợp đồng tín dụng cấn nêu rõ quyền nghĩa vụ hai bên: khách hàng ngân hàng 1.1.7 Giới hạn hạn chế cho vay: Các giới hạn t ín dụng cho vay ngắn hạn bao gồm: - Tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vư ợt q 15% vốn tự có ngân hàng, trừ trư ờng hợp nhữ ng khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân Trư ờng hợp vượt 15% vốn tự có ngân hàng ngân hàng cho vay hợp vốn theo quy định N gân hàng Nhà nước - Trong trư ờng hợp đặc biệt, ngân hàng đư ợc cho vay vượt qua mức giới hạn cho vay theo quy định Chính phủ cho phép trường hợp cụ thể - Việc xác đ ịnh vốn tự có ngân hàng để làm tính t ốn giới hạn cho vay thực theo quy định N gân hàng Nhà nư ớc GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày Ngồi ra, cịn số hạn chế ngân hàng khơng cho vay khơng có bảo đảm, cho vay với nhữ ng điều kiện ưu đãi lãi suất, mức cho vay đối tượng sau: - Tổ c kiểm toán, kiểm tốn viên có trách nhiệm kiểm tốn tổ c tín dụng cho vay; Th anh tra viên thực nhiệm vụ tra tổ c tín dụng cho vay; Kế tốn trưởng tổ chức tín dụng cho vay - Các cổ đông lớn tổ c tín dụng - Doanh nghiệp có đối tư ợng quy định Luật Tổ chức tín dụng sỡ hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp 1.1.8 Nh ững trường hợp khơng cho vay: - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng; - Cán bộ, nhân viên tổ chức tín dụng thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay; - Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ c tín dụng 1.2 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp: 1.2.1 Xác định nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệ p: Trong trình hoạt động, doanh nghiệp cần đầu tư vốn vào t ài sản lưu động tài sản cố định Về nguyên t ắc, doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn ngắn dài hạn để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động T uy nhiên, nhu cầu vốn dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định lớn nên thông thường doanh nghiệp khó sử dụng nguồn vốn dài hạn để đầu tư vào tài sản lưu động Do vậy, để đầu tư vào t ài sản lưu động, doanh nghiệp thư ờng phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn Các nguồn vốn ngắn hạn mà d oanh nghiệp thường sử dụng để tài trợ cho tài sản lưu động gồm:  khoản nợ phải trả ngư ời bán;  khoản ứng trư ớc ngư ời mua;  thuế khoản phải nộp Nhà nư ớc;  khoản phải trả cán nhân viên;  khoản phải trả khác;  vay ngắn hạn từ ngân hàng GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày Về nguyên tắc, doanh nghiệp nên tận dụng huy động tất n guồn vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp tận dụng đư ợc Khi thiếu hụt doanh nghiệp nên sử dụng nguồn tài trợ ngắn hạn ngân hàng Sự thiếu hụt vốn ngắn hạn doanh nghiệp chênh lệch thời gian doanh số tiền thu bán hàng tiền đầu tư vào tài sản lưu động nhu cầu gia tăng đầu tư tài sản lưu động đột biến theo thời vụ Do vậy, nhu cầu t ài trợ ngắn hạn doanh nghiệp chia thành: nhu cầu tài trợ ngắn hạn thư ờng xuyên nhu cầu tài trợ ngắn hạn thời vụ Nhu cầu tài trợ thường xuy ên đặc điểm luân chuyển vốn doanh nghiệp định nhu cầu tài trợ thời vụ đặc điểm thời vụ ngành sản xuất kinh doanh định 1.2.2 Phương thức cho vay ngắn hạn: - Cho vay lần: m ỗi lần vay vốn khách hàng NHTM thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Đặc điểm cho vay lần lần khách hàng vay phải làm hồ sơ vay Như vậy, quý khách hàng có vay, th ì khách hàng phải làm nhiêu hồ sơ xin vay Bộ phận tín d ụng tiến hành phân tích hồ sơ xin vay xem xét cho vay hồ sơ cụ thể Cách thứ c phát t iền vay, thu nợ thu lại thự c sau: + Phát tiền vay: theo hợp đồng tín dụng, ngân hàng phát dần t iền vay theo yêuc ầu khách hàng, q trình phát tiền vay cịn gọi giải ngân Khi giải ngân khoản tiền vay chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp có ghi Có vào tài khoản t iền gử i khách hàng khách hàng có y cầu đáng ghi Nợ s ố tiền vay vào tài khoản cho vay ngân hàng + Thu nợ lãi: theo phương thức cho vay lần, nợ gốc lãi thu thời điểm Tiền lãi ngân hàng thus au tính tốn số dư ổn định, theo công t hức: Lãi tiền vay = Số tiền vay x Lãi suất vay x Thời hạn vay + Phạm vi áp dụng: khách hàng vay không thư ờng xuyên, khách hàng vay thường xuyên chưa đư ợc n gân hàng tín nhiệm cho áp dụng hạn mứ c tín dụng, thường áp dụng cho khoản vay dài hạn cho vay dự án, thư ờng yêu cầu khách hàng phải có đảm bảo - Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM khách hàng xác định thảo thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Đặc điểm phương thức n ày khách hàng cần lập hồ sơ vay vào đầu kỳ kế hoạch sử dụng cho nhiều vay Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa đư ợc d uy trì m ột thời hạn định mà ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng Khác với loại vay lần, ngân hàng không xác định kỳ hạn nợ cho vay mà khống chế theo hạn mức tìn dụng có nghãi vào m ột thời điểm dư nợ vay GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày khách hàng lên đến mức tối đa cho phép, ngân hàng khơng phát triển vay cho khách hàng Phạm vi áp dụng: cho khách hàn g có nhu cầu vay vốn thường xuyên ngân hàng tín nhiệm Trường hợp này, ngân hàng khơng yêu cầu đảm b ảo tín dụng Cho vay theo hạn mức tín dụng có ưu điểm: thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động đư ợc nguồn vốn vay, lãi vay trả cho ngân hàng thấp Tuy nhiên, có ợc điểm : ngân hàng dễ bị đọng vốn kinh doanh, thu nhập lãi cho vay thấp 1.3 Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp: 1.3.1 Mục đích tín dụng trung dài hạn: Cho v ay trung hạn khảon cho vay có thời hạn cho vay đến 60 thán g, cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Mục đích cho vay trung dài hạn nhằm đầu tư vào tài sản cố định doanh nghiệp đầu tư vào dự án đầu tư M ục đích tín dụng trung dài hạn đư ợc xem xét hai góc độ: Đối với khách hàng: doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn nhằm để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định đầu tư vào phần tài sản lưu động thường xuyên Đối với ngân hàng: tín dụng trung dài hạn hình thứ c cấp tín dụng góp phần đem lại lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng 1.3.2 Thủ tục, phương thức cho vay trung dài hạn: Để vay vồn trung dài hạn n gân hàng, khách hàn g phải lập nộp hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn tương tự hồ sơ vay vốn ngắn hạn khác chỗ khách hàng phải lập nộp cho ngân hàng dự án đầu tư vốn dài hạn, thay nộp cho ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch vay vốn vay ngắn hạn Về phương thứ c cho vay trung dài hạn: dự a vào mục đích vay, ngân hàng cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu tư mua s ắm tài sản cố định máy móc thiết bị cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu tư vào dự án đầu tư PH ẦN II: THỰC TRẠNG CHO VAY DO ANH NGHIỆP N ĂM 2008 GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày Theo Vụ T ín dụng N gân hàng Nhà nư ớc Việt Nam, đối tượng ngân hàng trọng đầu tư vốn doanh nghiệp nhỏ vừa (DNN VV), đặc biệt DNNVV lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, nông nghiệp nông thơn Hiện nay, có 50% tổng số DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng tỷ trọng vốn vay ngân hàng doanh nghiệp chiếm 45,31% tổng nguồn vốn hoạt động họ Hiện nay, NHTM Nhà nước dành lãi suất cho vay ưu đãi cho khối doanh nghiệp này, NH TM cổ phần Ngoại thư ơng Việt Nam (Vietcombank) đưa lãi suất cho vay ưu đãi xuống 0,875% tháng (tư ơng đương 10,5%) thực từ ngày 05/12/2008 Riêng với doanh nghiệp làm hàng xuất cam k ết bán lại ngoại tệ Vietcomb ank áp dụng mứ c lãi suất đánh giá thấp thị trường 0,42%/thán g Để DNNVV phát triển tiếp cận v ới nguồn vốn tín dụng ngân hàng, từ cuối năm 2007 đến nay, bối cảnh nư ớc thực biện pháp kiềm chế lạm phát sách tiền t ệ thắt chặt, ngành ngân hàng có nhữ ng đạo cụ thể, linh hoạt hoạt động tín dụng; thực h iện điều chỉnh cấu tín dụng, giảm tín dụng đầu tư lĩnh vực phi sản xuất để tăng tín dụng đầu tư cho lĩnh vự c trự c tiếp sản xuất Ta xem xét doanh số cho vay DNN VV tháng đầu năm 2008 Doanh số cho NH TM nhà nước vay h ệ thống NH TM Cổ phần Ngân hàng Doanh số cho vay 289.100 Tỷ trọng NHTM liên doanh, chi nhánh ngân hàng nư ớc 137.900 136.079 7.228 47,7% 47,07% 2,5% Dư nợ cho vay DN NVV đến 31/07/2008 Ngân hàn g thương mại đạt 299.472 tỷ đồng (chiếm 27,3% tổng dư nợ cho vay kinh tế), tăng 16,65 % so với 31/12/2007 tăng 70,5% so với 31/12/2006 Riêng lĩnh vực nông nghiệp, dư nợ chiếm 5,1% tổng dư nợ, lĩnh vực công nghiệp xây dựng chiếm 38,51%, lĩnh vự c thư ơng mại, dịch vụ 56,39% Đi đầu việc cho vay DNN VV NHTM Nhà nư ớc, chiếm tỷ trọng 56,98% toàn ngành; tiếp đến NHTM cổ phần GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày Theo đánh giá Ngân hàng Nhà nước , 23% số DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng thương m ại hoạt động kinh doanh có hiệu quả; 73,2% hoạt động trung bình 3,8% gặp khó khăn; có 1,42% có khả vốn Tỷ lệ nợ xấu cho vay DN NVV toàn hệ thống ngân hàng khoảng 3,64% , tăng 1% so với năm 2007 giảm 0,19% so với năm 2006  Vào thời điểm tháng 9-2008, tình hình kinh t ế lúc có nhiều khó kh ăn, khoản ngân hàn g ổn định, lãi suất đầu chư a thể cắt giảm mạnh, khiến nhiều Doanh nghiệp khó khăn tiếp cận vốn T rong hồn cảnh sách tiền tệ thắt ch ặt, để phục vụ mục tiêu kiềm chế lạm phát, Doanh nghiệp, D NN VV lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng Khả tiếp cận vốn Doanh nghiệp khó khả sử dụng vốn khó lãi suất cao Tuy nhiên, số NH bắt đầu có tín hiệu hỗ trợ Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh như: hạ lãi suất, xây dựng chư ơng trình hỗ trợ DNNVV… để hỗ trợ DN lúc khó khăn Tuy nhiên, khơng hỗ trợ vốn mà NH đưa chương trình cung ứng dịch vụ ưu đãi, chư ơng trình tư vấn, hỗ trợ DN Ví dụ từ ngày 15/9, Ngân hàng Đầu tư – Phát triển Việt Nam (BID V) thứ c cơng bố “Chương trình hỗ trợ tín dụng, dịch vụ cho DNN VV” Theo đó, BIDV d ành riêng nguồn vốn 33 ngàn tỷ đồng giai đoạn 2008-2010 với lãi suất hợp lý đễ hỗ trợ tín dụng cho chương trình tái cấu trúc nợ DN NVV vượt qua khó khăn giai đoạn lạm phát tăng cao Ngân hàng Nhà nước cho biết: Đang đạo chặt ch ẽ tổ c tín dụng ưu tiên vốn đầu tư cho DN NVV, gắn kết với anh nghiệp, bám sát lĩnh vự c sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để phục vụ chia sẻ rủi ro Các TCTD chủ động xem xét xử lý phạm vi khả tài cho phép; trư ờng hợp vượt khả tài chính, Ngân hàng Nhà nước báo cáo Thủ tướng Chính phủ xem xét, tạo điều kiện cho DNN VV tiếp cận với vốn vay ngân hàn g Tới đây, N gân hàng Nhà nước cơng bố số liệu tăng trưởng tín dụng cho khu vực DNNVV Vì theo nhận x ét đánh giá :Tăng trư ởng khu vực tốt  Vào thời điểm tháng 11-2008, Thống đốc Ngân hang nhà nư ớc Nguyễn Văn Giàu khẳng định ngân hang tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh với lãi suất hợp lý Các dự án ưu tiên cho vay xuất dự án khả thi, đặc biệt khu vực nông nghiệp phát triển nông thôn GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h HV thực hi ện : Vũ Chu B ảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày Ngân hàng Nhà nước tiếp tục theo dõi s át tình hình nư ớc giới, áp dụng linh hoạt sách t iền tệ để doanh nghiệp DNN VV, vư ợt qua khó khăn giai đoạn Theo thống đốc, định N gân hang Nhà nước giảm lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn tỷ lệ dự trữ bắt buộc đồng Việt Nam ngoại tệ tạo điều kiện để ngân hang thư ơng mại giảm dần lãi suất cho vay xuống 1516% /năm- mứ c đư ợc coi lý tưởng thời điểm Để hỗ trợ doanh nghiệp, lãnh đạo Ngân hang nhà nư ớc cam kết mua hết ngoại tệ có nguồn gốc hợp pháp doanh nghiệp, xử lý khoản nợ hạn cách hợp lý, triển khai sách cho vay ưu đãi DNN VV tiếp tục cho vay dự án bất động sản Tại gặp đại diện doanh nghiệp TPHCM kiến nghị Ngân hang Nhà nước xác định tỷ giá USD/VND theo hướng khuyến khích doanh nghiệp, đồng thời đề nghị ngân hang mở rộng cho doanh nghiệp cho nhu cầu vay vốn U SD thay cho VND, cho vay tín chấp thong qua hiệp hội ngành nghề sớm thực sách hỗ trợ tín dụng cho Doanh nghiệp xuất GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h 10 HV thực hiện: Vũ C hu Bảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày PH ẦN III: G IẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 1-Những ngành nên áp dụng cho vay kích cầu: Trong tình hình kinh tế nay, việc cho vay kích cầu vấn đề quan trọng Điều khơng giúp cho Doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn tạo phát triển tương lai M việc cho vay kích cầu Doanh nghiệp giúp cho ổn định phát triển kinh tế Trước hết, cần phải xác định ngành mà khơng nên cho vay kích cầu:  doanh nghiệp vay vốn lưu động để nhập hàng tiêu dùng chưa thiết yếu  doanh nghiệp vay kinh doanh chứng khoán, t ài chính, ngân hàng  Các doanh nghiệp vay vốn để trả nợ hợp đồng tín dụng khác……… Ngày 15-1, phiên họp với lãnh đạo ngành, Thư ờng trự c C hính phủ thơng qua phương án sử dụng khoản kích cầu đầu tư 17.000 tỉ đồng năm 2009 Nguồn vốn kích cầu đầu tư đư ợc sử dụng chủ yếu hình thức bù lãi suất doanh nghiệp vay vốn lư u động phục vụ s ản xuất kinh doanh CÁC NGÀNH NÊN CHO VAY KÍCH CẦU: Việc kích cầu ưu tiên doanh nghiệp vừa nhỏ, nguồn vốn đư ợc cung cấp vốn cho nhiều đối tượng Giải việc làm cho nhiều người Trong điều kiện kinh tế gặp nhiều khủng hoảng, việc áp dụng công nghệ đại, với vốn đầu tư lớn không hợp lý (do đầu tư định phí lớn kinh tế giai đoạn khó khăn khơng tiết kiệm chi phí) Tr ong ngành sử dụng nhiều lao động, nhiều biến phí Lúc Doanh nghiệp dễ dàng tiết kiệm chi phí Việc nhận xét đánh giá giúp phân loại nhữ ng ngành có phát triển tốt Hiện nay, N gân hàng xem xét kích cầu cho vay doanh nghiệp sau: GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h 11 HV thực hiện: Vũ C hu Bảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày  DN sản xuất sản phẩm M ây tre : DN tiềm T rong tư ơng lai, ngư ời có xu hư ớng bảo vệ m ôi trường gần gũi với thiên nhiên – thời hạn cho vay ngành từ 06 tháng đến 12 tháng  DN ngành s ản xuất dược phẩm : nhu cầu dược phẩm ngày cao N gành dược nước có bư ớc t iến rõ rệt năm gần đây, sản phẩm dược nước đánh giá có chất lượng ngang với sản phẩm dư ợc Quốc tế – Doanh nghiệp chủ động đầu tư vào dây chuyền sản xuất cho vay từ 3-5 năm  Những doanh nghiệp hoạt động ngành liên quan đến vệ sinh an t ồn thự c phẩm : ví dụ dây chuyền giết mổ gia cầm, kinh doanh thit heo sach,,,,,vì đầu doanh nghiệp sản phẩm bảo đảm cho sức khỏe n gười tiêu dùng Và giai đoạn nay, sản phẩm đư ợc ngư ời t iêu dùng lựa chọn Cho nên đầu tư vào ngành an toàn – thời hạn cho vay ngắn hạn: từ tháng đến 12 tháng  Ngành sản xuất thiết bị tiết kiệm điện: tư ơng lai, Chính phủ đồng ý cho phép tăng giá điện, chi ph í điện trở thành gắng nặng người Do đó, nhu cầu tiết kiệm chi phí điện sản xuất kinh doanh, sinh hoạt trở nên thiết yếu Vì việc sản xuất sản phẩm tiết kiệm điện tương lai ngành đầy tiềm Việc đầu tư vào doanh nghiệp vừa đem lại an toàn cho N gân hàng, đem lại lợi nhuận cho Doanh nghiệp.- thời hạn cho vay từ tháng đến năm  Ngành kinh doanh siêu th ị: ngành phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng ngày cao ngư ời tiêu dùng Trong năm 009, Việt Nam thứ c m cửa thị thư ờng bán lẻ, điều đồng nghĩa với việc có nhiều cạnh tranh Nhưng thực tế, doanh nghiệp nước cịn nhiều động thái thăm dị, chưa thức thâm nhập vào thị trường Việt Nam Do đặc thù ngành có dịng t iền ổn định, giúp Ngân hàng dễ kiểm soát việc sử dụng vốn vay trả nợ vay tương lai  ……………………… Bên cạnh đó, cịn nhiều ngành vay kích cầu, điều Ngân hàng cần phải xem xét cụ thể trư ờng hợp GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h 12 HV thực hiện: Vũ C hu Bảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày 2-Lãi su ất cho vay thời gian cho vay hợp lý: Lãi suất thư ờng sử dụng lãi suất 12 t háng + 3% Đây mứ c lãi suất hợp lý mức lãi suất đảm bảo cho hoạt động NHTM Nên hiểu vấn đề NHTM có chức kinh doanh, nên trước hết phải bảo đảm hoạt động, không mang ý nghĩa “từ thiện” kinh doanh Việc áp dụng lãi suất đảm bảo công cho doanh nghiệp Ngân hàng điều kiện kinh t ế M ặc khác, Ngân hàng thực linh động mức lãi suất cho phù hợp với loại hình doanh nghiệp, tùy vào uy tín hoạt động khách hàng Điều giúp Ngân hàng doanh nghiệp đạt đư ợc mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận m ình Thời gian cho vay: Ngân hàng cần phải dựa vào mục đích vay vốn Doanh nghiệp m ới xác định thời hạn cho vay thích hợp Đối với vay kinh doanh: thời hạn cho vay từ tháng đến 12 tháng Đối với vay đầu tư tài sản cố định: thời hạn cho vay từ 12 tháng đến năm: Nhưng tình trạng nay, Các ngân hàng trọng cho vay thời hạn ngắn hơn, giúp Ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh m ình Mặt khác, điều kiện nay, khách hàng gửi tiền có xu hướng gử i tiết kiệm với kỳ hạn ngắn Thời hạn cho vay thay đổi tình hình kinh t ế có chuyển biến t ích cự c 3- Giải pháp cho năm 2009: Giải pháp cho vay năm 2009 thực đồng theo lộ trình phù hợp  Dựa theo tình hình kinh tế nư ớc Thế giới để đánh giá tiềm ngành theo thời điểm Qua đó, ta phân loại theo ngành cụ t hể, phân hạng tốt xấu cho ngành GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h 13 HV thực hiện: Vũ C hu Bảo Ngọc Đề tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày  Sau phân hạng ngành, ta tiến hành xếp hạng Doanh nghiệp ngành để tìm hiểu quy mơ vốn, số lượng lao động  Về phía Ngân hàng thương mại, ngân hàng cần phải tiếp cận Hiệp hội ngành nghề, chủ động đưa vốn đến Doanh nghiệp  Sau tiếp cận doanh nghiệp, Ngân hàng cần tiến hành tìm hiểu q trình kinh doanh, uy tín Doanh nghiệp, t iến hành thực bước đ ầy đủ quy trình thẩm định  Đối với nhữ ng doanh nghiệp cho vay chấp, doanh nghiệp hoạt động xem có hiệu quả, Ngân hàng cho vay vốn 80% đến 85% giá trị tài sản đảm bảo Và ngân hàng phải kiểm tra tài sản đảm bảo thường xuyên Nếu tài sản đảm bảo giảm giá trị N gân hàng cần phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản  Ngân hàng tiếp tục quản lý việc áp dụng phương thức to án qua Ngân hàng hoạt động doanh nghiệp N gân hàn g t hực giải ngân theo tiến độ kinh doanh khách hàng  Đối với Doanh nghiệp vay N gân hàng, Ngân hàng cần tư vấn để Doanh nghiệp giảm bớt chi phí khơng cần thiết, thu hẹp sản xuất điều kiện kinh tế khó khăn Ngân hàng tiến hành điều chỉnh kì hạn nợ cho phù hợp với điều kiện hoạt động, sản xuất doanh nghiệp  Đối với doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả, khơng có khả năn g phục hồi, khơng có khả trả đư ợc nợ vay, Ngân hàng cần phải phân loại rõ ràng, tiến hành thủ tục theo pháp luật, nhờ can thiệp pháp luật để giảm b ớt thiệt hại cho N gân hàng  Bên cạnh đó, điều quan trọng m Ngân hàng phải ý, khơng ngừng đạo tào đội ngũ nhân viên t ín dụng phụ trách doanh nghiệp Vì đội ngũ nhân viên phải có chun mơn, có tầm nhìn xã hội mơí đánh giá xác khả trả nợ Doanh nghiệp Đồng t hời, N gân hàng cần phải theo dõi sát tình hình hoạt động doanh nghiệp để có can thiệp lúc Doanh nghiệp gặp khó khăn GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h 14 HV thực hiện: Vũ C hu Bảo Ngọc ... tài : Ch o vay kí ch cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày PHẦN I: LÝ LUẬN CH UNG VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP 1.1 Các vấn đề chung cho vay doanh nghiệp 1.1.1 Các khái niệm: Cho vay hình thứ... mục đích vay vốn Doanh nghiệp m ới xác định thời hạn cho vay thích hợp Đối với vay kinh doanh: thời hạn cho vay từ tháng đến 12 tháng Đối với vay đầu tư tài sản cố định: thời hạn cho vay từ 12... lãi cho vay thấp 1.3 Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp: 1.3.1 Mục đích tín dụng trung dài hạn: Cho v ay trung hạn khảon cho vay có thời hạn cho vay đến 60 thán g, cho vay dài hạn khoản cho vay