Cho vay kích cầu đối với các DN của các NHTM ở việt nam

Đề tài: Cho vay kích cầu DN NHTM VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh Tiểu luận Cho vay kích cầu DN NHTM VN HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày -1 - Đề tài: Cho vay kích cầu DN NHTM VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh PHẦN I: LÝ LUẬN CHUN G VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP 1. C ÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY DO ANH NGHIỆP: 1.1 Các khái niệm: Cho vay m ột hình thứ c cấp tín dụng, theo tổ c tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào m ục đ ích thời hạn định theo th ỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi. Thời hạn định thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay khoảng th ời gian tình từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vay vốn thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng. Dựa vào thời gian, chia cho vay doanh nghiệp thành cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn. – Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 thán g. – Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng. – Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên. 1.2 Các nguyên tắc vay: 1.2.1 Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Việc sử dụng vốn vay vào mục đích hai bên, ngân hàng khách hàn g, thỏa thuận ghi hợp đồng tín dụng. Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm bảo đảm hiệu sử dụng vốn vay khả th u hồi nợ vay sau này. Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn khách hàng, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích cam kết hay không. Điều quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ sau này. Việc khách hàng sử dụng vốn vay không m ục đích dễ dẫn đến thất thoát lãng phí khiến vốn vay không tạo n gân lưu để trả nợ cho ngân hàng. Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng. Từ đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ khách hàng ngân hàng sau này. HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày -2 - Đề tài: Cho vay kích cầu DN NHTM VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh 1.2.2 Hoàn trả nợ gốc lãi vốn va y thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng: Hoàn trả nợ gốc v lãi vốn vay nguyên tắckhông thể thiếu hoạt động cho vay. Đ iều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàn g sử dụng vay. Đại đa số nguồn vốn m ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, đó, sau cho vay thời hạn định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền. Hơn chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả, gốc lãi. 1.3 Điều kiện mục đí ch vay: – Có lự c pháp luật dân , lự c hành vi dân chịu tr ách nhiệm dân theo quy định pháp luật ; – Có m ục đích vay vốn hợp pháp; – Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; – Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; – Thực q uy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn N gân hàng Nhà nư ớc. Tuy nhiên, điều kiện vay vốn hướng dẫn chung cần thiết cho NH TM . Khi cụ thể hóa điều kiện cho vay này, n gân hàng Thương mại (NHTM) cụ thể hóa đặt điều kiện riêng mình. Các NHTM cho vay yêu cầu khách hàng phải có mục đ ích vay vốn hợp pháp cam kết sử dụng vốn mục đích thỏa thuận. 1.4 Hồ sơ vay vốn: Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gử i tổ c tín dụng hồ sơ v ay vốn bao gồm giấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn. Khách hàng phải chịu trách nhiệm trư ớc pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu cho tổ c tín dụng. Tổ c tín dụng hư ớng dẫn loại tài liệu khách hàng cần gửi tổ chức tín dụng với đặc điểm cụ thể loại khách hàng, lạo cho vay khoản vay. Thông t hường hồ sơ vay vốn gồm có: – Giấy đề nghị vay vốn; – Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân khách hàng, chẳng hạn giấy phép thành lập, định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động, … ; HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày -3 - Đề tài: Cho vay kích cầu DN NHTM VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh – Phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ, dư án đầu tư; – Báo cáo t ài thời kỳ sản xuất; – Các giấy tờ liên quan đến tài s ản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay; – Các giấy tờ liên quan khác nều cần thiết. Tuy nhiên, cụ thể hóa hồ sơ vay vốn, NHTM yêu cầu khách hàng nộp cho ngân hàng t ài liệu cần thiết phù hợp với đặc điểm h oạt động ngân hàng. 1.5 Thẩm định định cho vay: Thẩm đ ịnh quy ết định cho vay khâu quan trọng toàn quy trình tín dụng. Để có quyệt định cho vay hay không cho vay, tổ c t ín dụng có xây dự ng quy trình xét ệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập phân định rõ rang trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay. Khi t hẩm định, tổ chức t ín dụng xem xét, đánh giá t ính khả thi, hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phư ơng án phục vụ đời sống khả hoàn trả nợ vay khách hàng để định cho vay. Tổ chức tín dụng quy định cụ thể va 2nie6m y ết công khai thời hạn tối đa phải thong báo định cho vay không cho vay khách hàng, kề từ nhận đ ầy đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết cảu khách hàn g. Trư ờng hợp quy ết định không cho vay, tổ c tín dụng phải t hông báo cho khách hàng văn bản, nêu rõ từ chối cho vay. Trư ờng hợp định cho vay, tổ chức tín dụng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng thực khâu quy trình tín dụng. 1.6 Hợp đồng tín dụng: Việc cho vay tổ c tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thứ c bảo đảm , giá trị tài sản bảo đảm, phư ơng thứ c trả nợ cam kết khác bên thỏa thuận. Ngoài ra, hợp đồng t ín dụng cấn nêu rõ quyền nghĩa vụ hai bên: khách hàng ngân hàng. 1.7 Giới hạn hạn chế cho vay: Các giới hạn t ín dụng cho vay ngắn hạn bao gồm : - Tổng dư nợ cho vay khách hàng không đư ợc vượt 15% vốn tự có ngân hàng, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác Chính HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày -4 - Đề tài: Cho vay kích cầu DN NHTM VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh phủ, tổ chức cá nhân. Trường hợp vượt 15% vốn tự có ngân hàng ngân hàng cho vay hợp vốn theo quy định N gân hàng Nhà nư ớc. – Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng cho vay vượt qua mứ c giới hạn cho vay theo quy định Chính phủ cho phép trường hợp cụ thể. – Việc xác định vốn tự có ngân hàng để làm tính t oán giới hạn cho vay t hực theo quy định Ngân hàng Nhà nước. Ngoài ra, số hạn chế ngân hàng không đư ợc cho vay bảo đảm, cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, mức cho vay đối tượng sau: – Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tổ c tín dụng cho vay; T hanh tra viên thự c nhiệm vụ tra t ại t ổ c tín dụng cho vay; Kế toán trưởng tổ c tín dụng cho vay. – Các cổ đông lớn tổ chức tín dụng. – Doanh nghiệp có đối tư ợng quy định Luật T ổ chức tín dụng s ỡ hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp đó. 1.8 Những trường hợp không cho vay: – Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng; – Cán bộ, nhân viên tổ chức tín dụng thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay; – Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng. 2. CHO VAY NG ẮN H ẠN ĐỐI VỚ I DOANH NGHIỆP: 2.1 Xác định nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp: Trong trình hoạt động, doanh nghiệp cần đầu tư vốn vào t ài sản lưu động tài sản cố định. Về nguy ên tắc, doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn ngắn dài hạn để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động. Tuy nhiên, nhu cầu vốn dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định lớn nên thông thư ờng doanh nghiệp khó sử dụng nguồn vốn dài hạn để đầu tư vào tài sản lưu động. Do vậy, để đầu tư vào t ài sản lưu động, doanh nghiệp thường phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn. Các nguồn vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp thường sử dụng để tài trợ cho t ài s ản lưu động gồm: HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày -5 - Đề tài: Cho vay kích cầu DN NHTM VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh + Các khoản nợ phải trả ngư ời bán; + Các khoản ứ ng trư ớc người mu a; + Thuế khoản phải nộp Nhà nư ớc; + Các khoản phải trả cán nhân viên; + Các khoản phải trả khác; + Vay ngắn hạn từ ngân hàng. Về nguyên tắc, doanh nghiệp nên tận dụng huy động tất nguồn vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp tận dụng đư ợc. Khi thiếu hụt. doanh nghiệp nên sử dụng nguồn tài trợ ngắn hạn ngân hàng. Sự thiếu hụt vốn ngắn hạn doanh nghiệp chênh lệch thời gian doanh s ố tiền thu bán hàng tiền đầu tư vào t ài sản lưu động nhu cầu gia t ăng đầu tư t ài sản lưu động đột biến theo thời vụ. Do vậy, nhu cầu tài trợ ngắn hạn doanh nghiệp đư ợc chia thành: nhu cầu tài trợ ngắn hạn thư ờng xuyên nhu cầu tài trợ ngắn hạn thời vụ. Nhu cầu tài trợ thường xuyên đặc điểm luân chuyển vốn doanh nghiệp định nhu cầu tài trợ thời vụ đặc điểm thời vụ ngành sản xuất kinh doanh định. 2.2 Phương thức cho vay ngắn hạn: - Cho vay lần: lần vay vốn khách hàng NHTM thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng. Đặc điểm cho vay lần lần khách hàng vay phải làm hồ s vay đó. Như vậy, quý khách hàng có vay, khách hàng phải làm nhiêu hồ s xin vay. Bộ phận tín dụng tiến hành phân tích hồ sơ xin vay xem xét cho vay hồ sơ cụ thể. Cách thứ c phát tiền vay, thu nợ thu lại đư ợc thự c sau: + Phát tiền vay: theo hợp đồng tín dụng, ngân hàng phát dần tiền vay theo yêu cầu khách hàng, trình phát tiền vay gọi giải ngân. Khi giải ngân khoản tiền vay chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp có ghi Có vào t ài khoản tiền gử i khách hàng khách hàng có yêu cầu đáng ghi Nợ số tiền vay vào tài khoản cho vay ngân hàng. + Thu nợ lãi: theo phương thức cho vay lần, nợ gốc lãi thu thời điểm. T iền lãi ngân hàng s ẽ thus au tính toán số dư ổn định, theo công t hức: Lãi tiền vay = Số tiền vay x Lãi suất vay HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày x T hời hạn vay -6 - Đề tài: Cho vay kích cầu DN NHTM VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh + Phạm vi áp dụng: khách hàng vay không thường xuyên, khách hàng vay thường xuyên ng chư a ngân hàng tín nhiệm cho áp dụng hạn mứ c tín dụng, thường áp dụng cho khoản vay dài hạn cho vay dự án, thường yêu cầu khách hàng phải có đảm bảo. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM khách hàng xác định thảo thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định. Đặc điểm phương thức khách hàng cần lập hồ sơ vay vào đầu kỳ kế hoạch sử dụng cho nhiều vay. Hạn mức t ín dụng mứ c dư nợ vay tối đa trì m ột thời hạn định mà ngân hàng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng. Khác với loại vay lần, ngân hàng không xác định kỳ hạn nợ cho m ón vay mà khống chế theo hạn mứ c t ìn dụng có nghãi vào m ột thời điểm dư nợ vay khách hàng lên đến mứ c tối đa cho phép, ngân hàng không phát triển vay cho khách hàng. Phạm vi áp dụng: cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên ngân hàng tín nhiệm. T rư ờng hợp này, ngân hàng không yêu cầu đảm bảo tín dụng. Cho vay theo hạn mức tín dụng có u điểm: thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động nguồn vốn vay, lãi vay trả cho ngân hàng thấp. Tuy nhiên, có nhược điểm: ngân hàng dễ bị đọng vốn kinh doanh, thu nhập lãi cho vay thấp. 3. CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚ I DOANH NGHIỆP: 3.1 Mục đí ch tín dụng trung dài hạn: Cho vay trung hạn khảon cho vay có thời hạn cho vay đến 60 tháng, cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên. Mục đích cho vay trung dài hạn nhằm đầu tư vào tài s ản cố định doanh nghiệp đầu tư vào dự án đầu tư. Mục đích tín dụng trung dài hạn xem xét hai góc độ: Đối với khách hàng: doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn nhằm để tài trợ cho việc đầu tư vào tài s ản cố định đầu tư vào m ột phần tài sản lưu động t hường xuyên. Đối với ngân hàng: tín dụng trung dài hạn hình thức cấp tín dụng góp phần đem lại lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng. 3.2 Thủ tục, phương thức cho vay trung dài hạn: HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày -7 - Đề tài: Cho vay kích cầu DN NHTM VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh Để vay vồn trung dài hạn ngân hàng, khách hàng phải lập nộp hồ sơ vay vốn. Hồ s vay vốn tư ơng tự hồ sơ vay vốn ngắn hạn khác chỗ khách hàng phải lập nộp cho ngân hàng dự án đầu tư vốn dài hạn, thay nộp cho ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch vay vốn vay ngắn hạn. Về phương thức cho vay trung dài hạn: dựa vào mục đích vay, ngân hàng cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu tư mua s ắm tài s ản cố định máy móc thiết bị cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu tư vào dự án đầu tư. PHẦN II: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NĂM 2008 1. Thực trạng tình hình cho vay NHTM: Trong năm 2008, kinh tế Việt Nam có nhiều biến động lớn, bị ảnh hư ởng nhiều khủng hoản g kinh t ế giới, xảy tình trạng kinh tế bị lạ m phát cao so với nhiều năm qua làm cho giá mặt hàng thiết yếu xăng dầu, gas, sắt thép, mặt hàng tiêu dùng… t ăng c ao nhữ ng tháng đầu năm v giảm mạnh vào n hững t háng cuối năm. Điều gây nhiều k hó khăn cho doanh nghiệp trình sản xuất ki nh doanh, mà thự c t ế tồn ph át triển Doanh nghiệp cũn g tồn phát triển Ngân hàng, v ậy Doanh nghiệp gặp khó khăn kéo theo k hó khăn ch o Ngân hàng. Do vậy, hết Ngân hàng thương mại mong muốn khách hàng mình, doanh nghiệp làm ăn thuận l ợi v có lợi nhuận cao để từ khách hàng có điều kiện trả nợ vay lãi vay đầy đủ hạn theo hợp đồng tín dụng ký . Để ki ềm chế lạm phát Chính Ph ủ N gân hàng Nhà nư ớc t a t iến hành thực sách th chặt tiền t ệ h đưa định t ăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn chế nhận vốn điều hòa từ N gân hàng Tru ng ương, NHTM phải tự cân đối nguồn vốn huy động có chi nhánh vay. Vì vậy, để có ngu ồn vốn cho vay t hì n gân hàng thương mại đua tăng lãi suất huy độn g để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi kéo theo gia tăng lãi suất cho vay NHTM để bù đắp vào khoảng trả lãi tiền gủi(vào thời điểm tháng 09/2008 lãi suất cho vay lên t ới 21%/năm) nhằm hạn chế nguồn tiền tràn lưu th ông. Nhưng điều bất cập lãi suất cho vay cao Doanh nghiệp trả lãi vay, l thời kỳ khó khăn nay. Đồng thời, lãi suất huy động tăng cao t hì ngư ời dân doanh nghiệp có tiền nhàn rỗi tập t rung HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày -8 - Đề tài: Cho vay kích cầu DN NHTM VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh đem t iền vào gử i ngâ n hàng để lấy lãi m không cần phải đầu tư hay k inh doanh cả, người dân có t ính ỷ lại kinh tế t ăng trư ởng được. Do vậy, để giải tình trạ ng khó khăn này, N gân hàng Nhà nước bước ều chỉnh giảm l ãi suất đầu vào đầu ra. Và việc định thay đổi lãi suất gây nhiều khó khăn t ổn thất cho Ngân hàng, l cá c N gân hàng thương mại cổ phần có lúc huy động với mức lãi suất cao cho vay lại phải chịu khống chế trần lãi suất N gân hàn g Nhà nư ớc, cụ thể “Lãi suất cho vay đư ợc tính bằn g lãi suất huy động t ại thời điểm t ại cộng với biên độ ch o vay cho lãi su ất cho vay không vượt 150% lãi suất cho v ay N gân hà ng Nhà nước công bố tro ng t ừng th ời kỳ”. Hiện mức tr ần lãi suất cho vay áp dụng NH TM 12,75% /năm tương đương với 1,0625%/tháng. Theo tình hình chung lãi suất huy động cho vay có xu hư ớng giảm thấp thời gian tới. Nhưng thực t ế, thị trường N gân hàng chưa đồng loạt điều chỉnh lãi suất cho vay theo đạo N gân hàng n hà nư ớc mó n vay có dư nợ cũ, điều làm thiệt nhiều cho người dân doanh nghiệp, điều chỉnh tất số Ngâ n hàng bị lỗ thời điểm cho vay vay huy động tiền gửi với mứ c cao. Như vậy, năm 2008 nă m c ó nhiều khó khăn ngành N gân hàng, thời kỳ kinh tế bị ảnh hưởng bở i kh ủng hoảng kinh tế toàn cầu đ ã có không N gân hàng t hương mại gặp khó khăn, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tăng cao so với năm 2007 thực tế có nhiều công ty ngừng hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh anh nghiệp gặp nhiều khó khăn. 2. Thực trạng đầu tư tín dụng doanh nghiệp: Theo báo cáo 06 ngân hàng thương mại Nhà nước (bao gồm NH TM CP N goại thương Việt Nam Ngân hàng Phát triển Việt Nam), 31 Ngân hàng thương m ại cổ phần 33 Chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng liên doanh, tính đến 31/7/2008, tình hình đầu tư tín dụng doanh nghiệp sau: - Tổng số doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng 163.673 doanh nghiệp (chiếm 50% tổng số doanh nghiệp) với tổng nguồn vốn kinh doanh 482.092 tỷ; vốn tự có chiếm tỷ trọng 36,25%, vốn vay ngân hàng chiếm tỷ trọng 45,31%, lại vốn khác chiếm 18,44%. Vốn tự có bình quân doanh nghiệp đến 31/7/2008 1,33 tỷ đồng; bình quân vốn vay ngân hàng doanh nghiệp 1,79 tỷ đồng. - Trong tháng đầu năm 2008, doanh số cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) doanh nghiệp 289.100 tỷ đồng, đó, khối NH TM Nhà nước HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày -9 - Đề tài: Cho vay kích cầu DN NHTM VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh 141.816 tỷ đồng chiếm 47,7%, khối NHTM cổ phần 139.837 tỷ đồng chiếm 47,07%; khối ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước 7.446 tỷ đồng, chiếm 2,5%. - Dư nợ cho vay doanh nghiệp đến 31/7/2008 NH TM đạt 299.472 tỷ đồng, chiếm 27,3% tổng dư nợ cho vay kinh tế, tăng 16,65% so với 31/12/2007 tăng 70,5% so với 31/12/2006. Trong đó: Cho vay ngắn hạn chiếm 73,05%; cho vay, trung dài hạn chiếm 26,95%. Dư nợ lĩnh vực nông nghiệp chiếm 5,1%, lĩnh vự c công nghiệp xây dựng chiếm 38,51%, lĩnh vực thư ơng m ại, dịch vụ 56,39% tổng dư nợ. Các NHTM Nhà nước đầu việc cho vay doanh nghiệp, đạt dư nợ 70.481 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 56,98% ; tiếp đến NHTM cổ phần với dư nợ đạt 120.936 tỷ đồng, ch iếm 40,42% tổng dư nợ toàn ngành; ngân hàng liên doanh chi nh ánh ngân hàng nước n goài đạt dư nợ 8.053 tỷ đồng, chiếm 2,6%. - Tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp toàn hệ thống 3,64% (số tuyệt đối 10.886 tỷ đồng), tăng 1% so với năm 2007 giảm 0,19% so với năm 2006. Tỷ lệ nợ xấu khối NHTM Nhà nước 4,59%, NH TM cổ phần 2,44%, Ngân hàng liên doanh nước 1,45%. PHẦN III: B IỆN PHÁP GIẢI QU YẾT 1. Những ngành nên áp dụng cho vay kích cầu: Việc cho vay để kích cầu Ngân hàng trọng vào doanh nghiệp có loại hình vừa nhỏ. Theo qua n ểm em Ngân hàng xem xét cho vay để kích cầu doanh nghiệp hoạt động l ĩnh vực sau: + Bất động sản: tì nh hình buôn bán bất động sản bị đóng băng, thực t ế việc kinh doanh bất động sản hướng vào người có thu nhập cao, chủ yếu nhà đầu c thu mu a, ngư ời có t hể sở hữu đế n nhiều nhà v ới giá hàng tỷ đồng ngược lại người có thu nhập thấp cán công nhân viên, công nhân mua nhà. Hiện có rất nhiều người dân cần có nhà cho riêng ng không đủ khả năn g mua mà theo đạo Chính phủ h iện HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày - 10 - Đề tài: Cho vay kích cầu DN NHTM VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh phải hạn chế việc cho vay mua nhà đất, dó điều gây nhiều khó khăn cho ngư ời dân. + Xây dự ng dự án sở hạ tầng giao thông, điện, nước …vì nhu cầ u thiết yếu để th ể phát triển phồn v inh đất nư ớc. Bên c ạnh đó, tạo công ăn việc làm, tạo thu nhập cho người lao động tránh nhiều nguy hiểm, tai nạn khác hệ thống sở hạ tầ ng xấu gây ra. 2. Lãi suất cho vay thời gian cho vay hợp lý: Hiện Ngân hàng thư ơng m ại điều áp dụng mức lãi suất cho vay dự a mức lãi suất b ản Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công bố thời kỳ, N gân hàng tự điều c hỉnh mức cho vay khách hàng tùy theo mối quan hệ, tín nhiệm N gân hàng khách hàng, lãi suất cho vay đem lại lợi nhuận cho ngân hàng khống chế mức trần củ a lãi suất cho vay l không vượt 150% lãi suất b ản NHNN VN côn g bố thời kỳ. Hiện mức lãi suất đượ c áp dụng t ại ngân hàng đạo NHNN tối đa không 12,75%/năm. Theo em mứ c lãi suất đư ợc đ iều chỉnh giảm để phù hợp với ki nh t ế khó khăn nay. Vì vậy, mức lãi suất cho vay xem hợp lý l 10,8% /năm tương đương với 0,9% /tháng với mứ c lãi suất c ho vay vào tháng cuối nă m 2007. 3. Thời gi an cho vay hợ p l ý: Ngân hàng cần phải dựa vào m ục đích vay vốn cụ thể ngu ồn trả nợ khách hàng m ới xác định thời hạn cho vay cách xác h ợp lý. 3.1 Cho v ay ngắn hạn: + Đối với cho vay phục vụ kinh d oanh thời hạn cho vay từ 3; ; 9; 12 tháng thự c tế thường Ngân h àng áp dụng m óc thời gian tháng 12 tháng. + Đối với cho vay phục vụ chăn nuôi heo thời hạn cho vay có th ể từ 05 tháng. + Đối với c ho vay phục vụ chăn nuôi bò dê thời hạn cho vay từ 12 tháng. 3.2 Cho va y trung dài hạn: HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày - 11 - Đề tài: Cho vay kích cầu DN NHTM VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh + Việc cho vay đầu tư xây dự ng tài sản cố địn h hay mua sắm m áy móc thiết bị phục vụ sản xu ất đ ều phải t hời hạn trích khấu hao lo ại tài sản theo quy định hi ện hành, tùy thuộc vào lợi nhuận khấu hao có thá ng/quý/năm phư ơng án vay vốn m an g lại. Nhưng thời hạn t ối t hiểu 12 tháng. 4. Những giải pháp: 4.1 Ngân hàng không ngừng đạo tào đội ngũ nhân viên tín dụng phụ trách doanh nghiệp. Vì đội ngũ nhân viên phải có chuyên môn, có tầm nhìn xã hội mơí đánh giá xác khả trả nợ Doanh nghiệp. Đồng thời, N gân hàng cần phải theo dõi sát tình hình hoạt động doanh nghiệp để có can thiệp lúc Doanh nghiệp gặp khó khăn. 4.2 Các doanh nghiệp cần không ngừng đổi công nghệ, nắm bắt thông tin, trọng sản phẩm hàng hoá làm phải có tính cạnh tranh cao có thị trường tiêu thụ. Vay vốn ngân hàng phải đ ầu tư mục đích, đối tượng. Phối hợp với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt chế t ài tín dụng trước, tr ong sau vay vốn. 4.3 Đối với Doanh nghiệp vay Ngân hàng, Ngân hàng cần tư vấn để Doanh nghiệp giảm bớt chi phí không cần thiết, thu hẹp sản xuất điều kiện kinh tế khó khăn. Ngân hàng tiến hành điều chỉnh kì hạn nợ cho phù hợp với điều kiện hoạt động, sản xuất doanh nghiệp. HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày - 12 - [...]... hệ thống cơ sở hạ tầ ng xấu gây ra 2 Lãi suất cho vay và thời gian cho vay hợp lý: Hiện tại các Ngân hàng thư ơng m ại điều áp dụng mức lãi suất cho vay dự a trên mức lãi suất cơ b ản của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam công bố trong từng thời kỳ, các N gân hàng có thể tự điều c hỉnh mức cho vay đối với từng khách hàng của mình tùy theo mối quan hệ, cũng như sự tín nhiệm của N gân hàng đối với khách hàng,...Đề tài: Cho vay kích cầu đối với các DN của các NHTM ở VN GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh thì phải hạn chế việc cho vay mua nhà đất, do dó điều này cũng gây nhiều khó khăn cho ngư ời dân + Xây dự ng các dự án cơ sở hạ tầng giao thông, điện, nước …vì đây là nhu cầ u thiết yếu để th ể hiện sự phát triển và phồn v inh của đất nư ớc Bên c ạnh đó, chúng ta có thể tạo được công ăn việc làm, tạo thu nhập cho người... hạn cho vay có thể là từ 3; 6 ; 9; 12 tháng nhưng thự c tế thường các Ngân h àng chỉ áp dụng 2 m óc thời gian là 6 tháng và 12 tháng + Đối với cho vay phục vụ chăn nuôi heo thì thời hạn cho vay có th ể là từ 4 hoặc 05 tháng + Đối với c ho vay phục vụ chăn nuôi bò dê thì thời hạn cho vay có thể là từ 12 tháng 3.2 Cho va y trung dài hạn: HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày 1 - 11 - Đề tài: Cho vay kích. .. mức lãi suất cho vay có thể xem là hợp lý nhất l à 10,8% /năm tương đương với 0,9% /tháng và bằng với mứ c lãi suất c ho vay vào những tháng cuối nă m 2007 3 Thời gi an cho vay hợ p l ý: Ngân hàng cần phải dựa vào m ục đích vay vốn cụ thể và ngu ồn trả nợ của từng khách hàng m ới có thể xác định được thời hạn cho vay một cách chính xác và h ợ lý p 3.1 Cho v ay ngắn hạn: + Đối với cho vay phục vụ kinh... Vân-K17–NH4–ngày 1 - 11 - Đề tài: Cho vay kích cầu đối với các DN của các NHTM ở VN GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh + Việc cho vay đầu tư xây dự ng tài sản cố địn h hay mua sắm m áy móc thiết bị phục vụ sản xu ất đ ều phải căn cứ về t hời hạn trích khấu hao của từng lo ại tài sản theo quy định hi ện hành, tùy thuộc vào lợi nhuận và khấu hao có được trong thá ng/quý/năm của phư ơ án ng vay vốn m an g lại Nhưng thời hạn t... đối tượng Phối hợp với các ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt các chế t ài về tín dụng trước, tr ong và sau khi vay vốn 4.3 Đối với các Doanh nghiệp hiện đang vay tại Ngân hàng, Ngân hàng cần tư vấn để Doanh nghiệp giảm bớt các chi phí không cần thiết, thu hẹp sản xuất trong điều kiện kinh tế khó khăn Ngân hàng tiến hành điều chỉnh kì hạn nợ cho phù hợp với điều kiện hoạt động, sản xuất của doanh nghiệp... miễn sao lãi suất cho vay đó vẫn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng và khống chế mức trần củ a lãi suất cho vay l à không được vượt quá 150% lãi suất cơ b ản của NHNN VN côn g bố trong từng thời kỳ Hiện tại mức lãi suất đượ c áp dụng là t ại các ngân hàng dưới sự chỉ đạo của NHNN là tối đa không quá 12,75%/năm Theo em mứ c lãi suất cơ bản sẽ còn đư ợc đ iều chỉnh giảm nữa để phù hợp với nền ki nh t ế... trả nợ của Doanh nghiệp Đồng thời, N gân hàng cần phải theo dõi sát sao tình hình hoạt động của doanh nghiệp để có những can thiệp đúng lúc khi Doanh nghiệp gặp khó khăn 4.2 Các doanh nghiệp cần không ngừng đổi mới công nghệ, nắm bắt thông tin, chú trọng các sản phẩm hàng hoá làm ra phải có tính cạnh tranh cao và có thị trường tiêu thụ Vay vốn ngân hàng phải được đ ầu tư đúng mục đích, đúng đối tượng . tài: Cho vay kích cầu đối với các DN của các NHTM ở VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày 1 - 1 - Tiểu luận Cho vay kích cầu đối với các DN của. của các NHTM ở VN Đề tài: Cho vay kích cầu đối với các DN của các NHTM ở VN GVHD: TS. Lại Tiến Dĩnh HVTH: Nguyễn Võ Hồng Vân-K17–NH4–ngày 1 - 2 - PHẦN I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY DOANH. nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác của Chính Đề tài: Cho vay kích cầu đối với các