Tiểu luận: Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các NHTM ở Việt Nam

Tiểu luận: Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các NHTM ở Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂN HÀNG  TIỂU LUẬN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tiểu luận Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các NHTM ở Việt Nam Giảng viên hướng dẫn: TS. Lại Tiến Dĩnh Học viên thực hiện: Lớp: Cao Học – Ngân Hàng – Ngày 1 Khóa: 17 Thành Phố Hồ Chí Minh, năm 2008 1. CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP 1.1. CÁC KHÁI NIỆM Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Thời hạn nhất định ở đây là thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Dựa vào thời hạn, có thể chia cho vay doanh nghiệp thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên trên 12 tháng đến 60 tháng. - Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên. 1.2. NGUYÊN TẮC VAY VỐN 1.2.1. Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng - Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay và doanh nghiệp sẽ đảm bảo được khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng. 1.2.2. Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thõa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Đây là nguyên tắc không thể thiếu trong hoạt động cho vay, đều này cho thấy được chức năng trung gian tài chính của ngân hàng vì nguồn vốn mà ngân hàng cho doanh nghiệp vay là từ nguồn huy động tiền gửi của khách hàng. 1.3. ĐIỀU KIỆN VAY. Mặc dù khi vay khách hàng phải tuân thủ hai nguyên tắc vay vốn trên, nhưng không phải khách hàng nào cũng tuân thủ đúng các nguyên tắc này. Do đó, để giúp đảm bảo được nguyên tắc vay vốn, ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng thõa một số điều kiện vay nhất định. Theo qui chế cho vay khách hàng do Ngân hàng Nhà nước ban hành, các điều kiện vay vốn khách hàng cần có bao gồm: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật; - Có mục đích vay vốn hợp pháp; - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; - Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; - Thực hiện các qui định về đảm bảo tiền vay theo qui định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Tuy nhiên, tùy theo tình hình cụ thể của từng NHTM thì điều kiện vay vốn sẽ được đặt riêng cho phù hợp. 1.4. MỤC ĐÍCH VAY VỐN Doanh nghiệp muốn nhận được vốn từ ngân hàng phải có mục đích vay vốn hợp pháp và cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thõa thuận. Sử dụng vốn vay vào mục đích gì? Thế nào là có mục đích vay vốn hợp pháp? Là sử dụng vốn vào những lĩnh vực mà pháp luật không cấm như: - Bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, cung ứng dịch vụ; - Tài trợ vốn để sản xuất, chế biến hàng xuất khẩu; - Thanh toán tiền hàng trong nước theo hợp đồng mua bán; - Thanh toán tiền nhập khẩu mua nguyên vật liệu, hàng hóa; - Thực hiện các phương án mở rộng sàn xuất, cải tiến kỹ thuật, hiện đại hóa sản xuất; - Thực hiện dự án di dời nhà máy vào khu công nghiệp, khu chế xuất, dự án đầu tư xây dựng mới. 1.5. HỒ SƠ VAY VỐN Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải gửi cho tổ chức tín dụng một bộ hồ sơ vay vốn bao gồm giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điền kiện vay vốn. Và doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn cho doanh nghiệp các loại giấy tờ cần thiết để phù hợp với điều kiện vay vốn cụ thể của tùng loại hình doanh nghiệp, tùng loại khoản vay. Thông thường bộ hồ sơ gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của doanh nghiệp như: giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám dốc, điều lệ hoạt đông, giấy đăng ký sản xuất kinh doanh, giấy chứng nhận mã số thuế. - Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư. - Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất. - Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay. - Các giấy tờ liên quan khác. 1.6. THẨM ĐỊNH VÀ QUYẾT ĐỊNH CHO VAY - Khi thẩm định, ngân hàng xem xét những vấn đề như: đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống. Khả năng hoàn trả nợ vay của doanh nghiệp - Khi xem xét các điều kiện trên, nếu đủ điều kiện cho vay ngân hàng sẽ giải quyết cho doanh nghiệp vay và thời gian thẩm định này sẽ khác nhau cho tùng ngân hàng. Và thời gian này phải được công bố công khai cho khách hàng. Nếu từ chối cho vay ngân hàng phải thông báo bằng văn bảng cho khách hàng biết và nêu rõ lý do từ chối cho vay. 1.7. HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Việc cho vay của tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản đảm bảo, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận. Ngoài ra, hợp đồng tín dụng cũng cần nêu rõ quyền và nghĩa vụ của 2 bên: khách hàng và ngân hàng. Khách hàng, có quyền - Từ chối các yêu cầu của tổ chức tín dụng không đúng với các thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Kiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng theo qui định của pháp luật Nghĩa vụ: - Cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp - Sử dụng vốn vay đúng mục đích, thực hiện đúng các nội dung đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và các cam kết khác. - Trả nợ gốc và lãi vốn vay theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, - Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thỏa thuận về việc trả nợ vay và thực hiện các nghĩa vụ bảo đảm nợ vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Về phía mình, ngân hàng có quyền: - Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả năng tài chính của mình và của người bảo lãnh trước khi quyết định cho vay. - Từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng nếu thấy không đủ điều kiện vay vốn, hoặc phương án vay vốn không có hiệu quả, không phù hợp với qui định của pháp luật hoặc ngân hàng không đủ nguồn vốn để cho vay - Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng - Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng - Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc người bảo lãnh theo qui định của pháp luật - Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, nếu các bên không có thỏa thuận khác, thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản đảm bảo vốn vay theo theo sự thỏa thuận trong hợp đồng để thu hồi nợ theo qui định của pháp luật hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với trường hợp khách hàng được bảo lãnh vay vốn. - Miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ thực hiện theo quy định; mua bán nợ theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và thực hiện việc đảo nợ, khoanh nợ, xóa nợ theo qui định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nghĩa vụ: - Thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Lưu trữ hồ sơ tín dụng phù hợp với qui định của pháp luật. 1.8. GIỚI HẠN VÀ HẠN CHẾ CHO VAY Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại bị giới hạn cho vay theo qui định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn. Các giớn hạn cho vay ngắn hạn bao gồm: - Tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, trừ trường hợp vốn vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, các tổ chức và cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn của khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động từ nhiều nguồn thì các ngân hàng có thể cho vay hợp vốn theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. - Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng chỉ được cho vay vượt quá mức giới hạn cho vay theo qui vừa được nêu khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép đối với từng trườg hợp cụ thể. - Việc xác định vốn tự có của ngân hàng để làm căn cứ tính toán giới hạn cho vay được thực hiện theo qui định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngoài ra còn một sô hạn chế như ngân hàng không được cho vay không có đảm bảo, cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối vớ các đối tượng sau: - Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại tổ chúc tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại tổ chức tín dụng cho vay; Kế toán trưởng của tổ chức tín dụng cho vay; - Các cổ đông lớn của tổ chức tín dụng; - Doanh nghiệp có một trong những dối tượng quy định tại Khoản 1 Điều 77 của Luật các tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó. 1.9. NHỮNG TRƯỜNG HỢP KHÔNG CHO VAY - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) của tổ chức tín dụng; - Cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay; - Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thàn viên hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Giám đốc) 1.10. CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY - Cho vay từng lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay hợp vốn - Cho vay trả góp - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm - Cho vay ủy thác 1.11. CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.11.1. Xác định nhu cầu vốn ngắn hạn của doanh nghiệ p - Nguyên tắc là doanh nghiệp phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn hoặc dài hạn để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động. Tuy nhiên, do nhu cầu vốn dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định là rất lớn nên thông thường doanh nghiệp khó có thể sử dụng nguồn vốn này để tài trợ cho tài sản lưu động. Do đó, để đầu tư vào tài sản lưu động doanh nghiệp phải sự dụng vốn ngắn hạn. - Nhìn vào bảng cân đối tài sản của doanh nghiệp, chúng ta có thể dễ dàng nhận ra nguồn vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp thường sử dụng để tài trợ cho tài sản lưu động gồm có: + Các khoản phải trả người bán; + Các khoản ứng trước của người mua + Thuế và các khoản phải nộp Nhà nước + Các khoản phải trả công nhân viên + Các khoản phải trả khác + Vay ngắn hạn từ ngân hàng - Nguyên tắc là doanh nghiệp nên tận dụng tất cả các nguồn vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp có thể tận dụng. Khi nào thiếu hụt, doanh nghiệp mới nên sử dụng vốn tài trợ từ ngân hàng. Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động do có sự chênh lệch về thời gian giữa lượng tiền vào và tiền ra hoặc có thể do nhu cấu gia tăng đầu tư tài sản lưu động đột biến do tính chất thời vụ. Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp có thể chia thành nhu cầu tài trợ thường xuyên hay nhu cầu vốn thời vụ. Nhu cầu t tài trợ thường xuyên do đặc điểm luân chuyển vốn của doanh nghiệp quyết định trong khi nhu cầu tài trợ thời vụ do đặc điểm thời vụ của ngành sản xuất kinh doanh quyết định. - Tóm lại, 1.11.2. Phương thức cho vay ngắn hạn * Cho vay từng lần @ Phát tiền vay Sau khi đã duyệt cho vay, ngân hàng mở cho mỗi khách hàng vay một tài khoản cho vay để hạch toán tiền cho vay và thu nợ (nếu khách hàng vay chưa có tài khoản cho vay). Căn cứ vào hợp đồng tín dụng và tiến độ thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng (có phát sinh nhu cầu vốn thực tế) ngân hàng phát triển tiền vay. Đối với khách hàng vay luân chuyển trong phạm vi hạn mức tín dụng đã xác định, từng lần vay vốn khách hàng đi vay phải gửi đến cho ngân hàng các chứng từ hàng hóa, các giấy tờ thanh toán hay hợp đồng kinh tế và trên cơ sở đó ngân hàng cho vay đáp ứng các nhu cầu vay vốn của khách hàng trong khả năng nguồn vốn cho phép. Ngân hàng cho vay có thể phát tiền cho khách vay theo các cách: - Tiền vay được chuyển trả trực tiếp cho đơn vị cung cấp vật tư, hàng hóa hoặc dịch vụ cho khách hàng. - Trường hợp khách hàng vay đã dùng nguồn vốn khác để trả cho người cung cấp hoặc nếu người cung cấp không có tài khoản tai ngân hàng thì chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng. - Phát bằng ngân phiếu hoặc tiền mặt cho khách hàng. @ Thu nợ và lãi Thu nợ: Việc thu nợ được tiến hành theo kỳ hạn nợ đã ghi trong hợp đồng tín dụng. Khách hàng có thể trả nợ trước hạn và phải chủ động trả nợ ngân hàng khi đến hạn. Khách hàng không trả được nợ đến hạn, ngân hàng có thể xử lý theo bốn trường hợp sau: Một là, do nguyên nhân khách quan, khách hàng có văn bản giải trình xin gia hạn, ngân hàng có thể xét cho gia hạn. Theo quy định quy chế cho vay hiện hành thời hạn được gia hạn tối đa bằng một chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng cần gia hạn nợ. Riêng đối với trường hợp khó khăn do Nhà nước thay đổi chủ trương chính sách hoặc nguyên nhân bất khả kháng thì thời hạn tối đa không quá 12 tháng. Hai là, do nguyên nhân chủ quan, ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn và phạt theo mức lãi suất nợ quá hạn. Theo quy định hiện hành, lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất trần cùng loại cho vay. Ba là, nếu không có các thỏa thuận trên thì ngân hàng có quyền bán (phát mại) tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi nợ. Việc chuyển nhượng, bán tài sản thế chấp, cầm cố để thu hồi trong một thời hạn nhất định theo quy định của pháp luật. Bốn là, nếu ba trường hợp trên hai bên không thỏa thuận để giải quyết được, ngân hàng sẽ khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng. Lãi tiền vay: - Việc tính lãi và thu lãi được tiến hành hàng tháng hoặc thu một lần cùng với nợ gốc tùy theo kỳ hạn nợ thích hợp. Trường hợp cho vay theo hạn mức thì việc tính lãi và thu lãi được thực hiện hàng tháng, vào ngày cuối tháng. Nếu khách hàng vay chưa trả được lãi khi đến hạn thì ngân hàng tính và hạch toán vào tài khoản ngoại bảng để thu dần, không nhập lãi vào nợ gốc. Trường hợp khách hàng vay có khó khăn về tài chính do nguyên nhân khách quan thì Tổng giám đốc (giám đốc) ngân hàng cho vay có thể quyết định cho giảm hoặc miễn lãi đối với khách hàng vay. Việc giảm hoặc miễn lãi cho khách hàng vay tùy thuộc vào khả năng tài chính của từng ngân hàng cho vay . @ Pham vi áp dụng Được áp dụng trong các trường hợp sau - Khách hàng vay không thường xuyên - Khách hàng vay thường xuyên nhưng chưa được ngân hàng tín nhiệm cho áp dụng hạn mức tín dụng - Thường áp dụng cho khách hàng vay dài hạn hoặc cho vay các dự án; - Thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo. * Cho vay theo hạn mức tín dụng @ Phát tiền vay Sau khi hạn mức tín dụng đã được duyệt cho đơn vị, hai bên sẽ ký hợp đồng tín dụng để làm cơ sở cho vay và thu nợ, mỗi lần có nhu cầu vốn phát sinh đơn vị chỉ cần gởi đến ngân hàng các chứng từ, hoá đơn phải trả người bán vật tư hàng hoá hoacë chứng từ thanh toán cho người bán thì được ngân hàng giải ngân. Tiền vay sẽ được ghi vào bên Nợ tài khoản cho vay để : + Thanh toán trực tiếp cho người thụ hưởng (nhà cung cấp) + Chuyển vào tài khoản tiền gửi của bên vay + Giải ngân bằng tiền mặt để bên vay thanh toán tiền mua vật tư, nguyên liệu cho người thụ hưởng không có tài khoản tại ngân hàng Việc giải ngân được thực hiện theo tiến độ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và được thực hiện trong nhiều đợt trong một thời gian nhất định, không kể nợ vay của đợt trước được hoàn trả hay chưa miễm là số dư trên tài khoản cho vay không được vượt quá hạn mức tín dụng đã qui định @ Thu nợ và thu lãi + Thu nợ: Cho vay luân chuyển là loại cho vay mà vốn tín dụng tham gia vào toàn bộ chu kỳ luân chuyển vốn, do đó trong hợp đồng tín dụng sẽ có điều khoản qui định tất cả tiền thu bán hàng và những khoản thu khác phát sinh trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp đều được dùng để trả nợ vay luân chuyển, có thể áp dụng theo một trong hai cách: – Thu theo định kỳ – Thu theo doanh thu thực tế, mỗi lần doanh nghiệp có thu tiền bán hàng thì dùng tiền đó để trả nợ cho ngân hàng, đối với các khoản thu bằng chuyển khoản ngân hàng sẽ ghi Có vào tài khoản cho vay để thu nợ, trương hợp doanh thu phát sinh lớn vượt quá số dư thực tế của tài khoản cho vay thì ngân hàng chỉ được thu hết nợ gốc, khoản tiền còn lại ngân hàng ghi Có vào tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp vay vốn. - Các khoản thu bằng tiền mặt: Bên vay phải nộp tiền mặt vào ngân hàng để trả nợ. + Thu lãi Tiền lãi cho vay luân chuyển được tính và thu mỗi tháng một lần vào ngày cuối tháng [...]... Giới hạn cho vay: tổng dư Nợ cho vay đối với một khách hàng (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng 1.12 CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.12.1 Mục đích của tín dụng trung và dài hạn Việc phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần ở nước ta hiện nay đã đòi hỏi các nhu cầu vốn đầu tư rất lớn Bên cạnh việc đầu tư trực tiếp từ ngân sách nhà nước cho những... 3.3 Xây dựng thời gian vay và lãi xuất cho vay hợp lý Như đã trình bày trong giải pháp 2, Ngân hàng Nhà nước không nên khống chế lãi xuất ở mức trần Chính điều này sẽ làm cho các ngân hàng thương mại s ẽ tự xây dựng cho mình biểu lãi xuất và thời hạn cho vay hợp lý hơn đối với từng loại món vay - Đối với các món vay có thời gian ngắn (dưới 12 tháng): nên áp dụng mức lãi xuất cho vay cố định và theo mức... ở mức trần Theo tôi, hiện nay lãi xuất áp dụng cào bằng ở mức trần là chưa hợp lý do lãi xuất trần chỉ nên được áp đặt khi các cá nhân cho vay lẫn nhau Như vậy khi áp dụng mức lãi xuất trần này sẽ làm hạn chế được tình trạng cho vay nặng lãi Sẽ giúp cho các cá nhân kinh doanh cá thể hay tiêu dùng có thể vay được Về phía doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước nên để cho các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp. .. hợp tác với doanh nghiệp Nay, ngân hàng dồi dào vốn nhưng không thể cho vay bởi các kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp đã "an bài" Khối các ngân hàng cổ phần càng khó khăn nhiều hơn trong bối cảnh có sự chênh lệch lớn về lãi s uất cho vay với ngân hàng quốc doanh "Khách hàng đến đều nói rằng ngân hàng quốc doanh cho vay 11-12%, sao các anh cao thế” Trong lịch sử ngành ngân hàng thế giới, hậu khủng... có nhu cầu xin vay, khách hàng sẽ nộp vào ngân hàng đơn xin vay trình bày rõ lý do xin vay và các hồ sơ, tài liệu để thuyết minh cho việc vay vốn Cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng và hẹn ngày với khách hàng để trả lời về việc xin vay của khách hàng, các tài liệu bao gồm: + Ðơn xin vay + Quyết định thành lập doanh nghiệp, quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng + Bảng cân đối kế... cơ bản của Ngân hàng Nhà nước Điều này cũng gây khó khăn cho ngân hàng Mặc dù hạ lãi xuất cơ bản, ngân hàng thương mại được hạ lãi xuất nhưng để cạnh tranh các ngân hàng thương mại cũng không thể quá giảm lãi xuất đầu vào Do đó, mặc dù có dư nguồn để cho vay nhưng các ngân hàng thương mại cũng khó có thể cho vay Cộng thêm sự e ngại mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đã làm cho hai đối tượng...Ngân hàng sẽ trích tiền gửi của doanh nghiệp để thu nợ đồng thời gởi giấy báo Nợ cho doanh nghiệp. Nếu tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp không có số dư thì ngân hàng ghi vào sổ theo dõi tiền lãi chưa thu và khi nào trên tài khỏan có đủ tiền sẽ thu @ Phạm vi áp dụng + Tổ chức vay vốn có nhu cầu vay vốn phát sinh thương xuyên, liên tục + Tổ chức vay vốn sản xuất kinh doanh ổn định vững chắc, có uy... phải gặp trực tiếp người đại diện doanh nghiệp vay vốn kết hợp với việc xuống địa điểm hoạt động của doanh nghiệp để xem xét tình hình cụ thể và tìm kiếm thêm những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Việc khảo sát cơ sở của doanh nghiệp đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm, hiểi biết sâu rộng về qui trình công nghệ, cách thức tổ chức, trình độ quản lý của doanh ngiệp để từ đó có được nhữngđánh... trọng hơn trong các quyết định cho vay TTCK suy giảm mạnh, ngân hàng còn chịu sức ép của cổ đông, phải ưu tiên cho mục tiêu an toàn trước khi tính toán đến lợi nhuận Do đó, việc cho vay tín chấp đối với DNNVV là không thể Ngân hàng vẫn đang có sự lo ngại nhất định khi cho DNNVV vay, do đó cần xây dựng lòng tin với DN đối với cả hai phía Không chỉ là vấn đề niềm tin, câu chuyện còn nằm ở cơ chế Chẳng... t ín dụng theo công thức nói trên thì ngân hàng cho vay sẽ ấn định hạn mức tín dụng cho các tổ chức vay vốn theo nguyên tắc sau: * Hạn mức tín dụng không vượt quá nguồn vốn kinh doanh ngắn hạn tự có của doanh nghiệp * Tổng hạn mức tín dụng (ngắn, trung và dài hạn) không vượt quá tổng nguồn vốn chủ sở hữu * Ưu tiên cho những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả và chấp hành tốt chính sách chế . chia cho vay doanh nghiệp thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho. từng lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay hợp vốn - Cho vay trả góp - Cho vay theo hạn. kinh doanh quyết định. - Tóm lại, 1.11.2. Phương thức cho vay ngắn hạn * Cho vay từng lần @ Phát tiền vay Sau khi đã duyệt cho vay, ngân hàng mở cho mỗi khách hàng vay một tài khoản cho vay