Tiểu Luận: Cho Vay Kích Cầu Đối Với Các Doanh Nghiệp Của Các Ngân Hàng Thương Mại Đh Kinh Tế

Tiểu luận: Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại lý luận chung về cho vay doanh nghiệp. Thời hạn cho vay là khoản thời gian đư ợc tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng t ín dụng giữa tổ chứ c tín dụng và khách hàng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM KHOA SAU ĐẠI HỌC TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tiểu luận Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại TP. Hồ Chí Minh, tháng 01 năm 2009 CHƯƠNG 1: CỞ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Lý Luận Chung về cho vay Doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguy ên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Thời hạn cho vay là khoản thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Dựa vào thời hạn, có thể chia cho vay doanh nghiệp thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.  Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.  Cho vay trung hạn là các khỏan vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.  Cho vay dài hạn là các khỏan vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên. 1.1.2. Nguyên tắc vay vốn Đảm bảo các nguyên tắc sau:  Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.  Hoàn trả gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng  (Có tài sản đảm bảo). 1.1.3. Điều kiện cho vay - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; - Có mục đích vay vốn hợp pháp; - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; - Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; - Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của N gân hàng Nhà nước. Tuy nhiên, các điều kiện vay vốn trên chỉ là hướng dẫn chung cần thiết cho các NHTM. Khi cụ thể hóa các điều kiện cho vay này, các ngân hàng Thương mại (NHTM) có thể cụ thể hóa và đặt ra các điều kiện riêng của mình. Các NHTM khi cho vay yêu cầu khách hàng phải có mục đích vay vốn hợp pháp và cam kết sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận. 1.1.4. Hồ sơ vay vốn Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng một bộ hồ sơ vay vốn bao gồm giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn. Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng hướng dẫn các loại tài liệu khách hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng loại khách hàng, loại cho vay và khỏan vay. Thông thường bộ hồ sơ vay vốn gồm có:  Giấy đề nghị vay vốn.  Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, chẳng hạn như giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động.  Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư.  Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất.  Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay.  Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết. 1.1.5. Giới hạn và hạn chế cho vay Giới hạn cho vay ngắn hạn:  Tổng dự nợ cho vay đối với một khách hàng không đựoc vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, trừ trường hợp đối với những khỏan cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức và các nhân.  Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng chỉ được cho vay vượt quá mức giới hạn cho vay theo quy định khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép. Hạn chế cho vay: NHTM không được cấp tín dụng không có đảm bảo, cấp tín dụng với những điều kiện ưu đãi cho những đối tượng sau:  Tổ chức kiểm toán, kiểm tóan viên có trách nhiệm kiểm tóan tại tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại tổ chức tín dụng cho vay; Kế toán trưởng của tổ chức tín dụng cho vay.  Các cổ đông lớn của tổ chức tín dụng.  Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại khoan 1 điều 77 của luật các tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó. 1.1.6. Những trường hợp nhu cầu vốn không đuợc cho vay  Thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) của tổ chức tín dụng.  Cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay.  Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc).  Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.  Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.  Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.  Các đối tượng khác thuộc diện NHNN VN quy định không cấp tín dụng từng thời kỳ. 1.1.7. Các phương thức cho vay Phương thức cho vay là cách thức thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng của ngân hàng. Hiên nay trong cho vay đối với doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại có thể thỏa thuận với khách hàng về sử dụng lọai phương thức cho vay. Tùy theo đặc điểm chu chuy ển vốn của khách hàng, ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận lựa chọn phương thức cho vay thích hợp. 1.1.8. Thẩm định và quyết định cho vay Để có căn cứ ra quyết định cho vay hay không cho vay, các tổ chức tín dụng đều có xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo t ính độc lập và phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay. Khi thẩm định, tổ chức tín dụng sẽ xem xét, đánh giá tính khả thi hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống và khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng để quyết định cho vay. Tổ chức tín dụng quy định cụ thể và niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng, kể từ khi nhận đủ hồ sơ vay vốn và thông tin cần thiết của khách hàng. Trường hợp quy ết định không cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ căn cứ từ chối cho vay. Trường hợp quyết định cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ ký kết hợp đồng t ín dụng và thực hiện các khâu tiếp theo của quy trình tín dụng. 1.1.9. Hợp đồng tín dụng Việc cho vay của tổ chức tín dụng và khách hàng vay phải được lập thành hợp đồng tin dụng. hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và các cam kết khác được các bên thỏa thuận. Ngoài ra hợp đồng tín dụng cũng cần nêu rõ quyền và nghĩa vụ của hai bên; ngân hàng và khách hàng. Khách hàng vay có quyền: (1) từ chối các yêu cầu của tổ chức tín dụng không đúng với thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, (2)khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng t ín dụng theo quy định của pháp luật. Về mặt nghĩa vụ, khách hàng vay có nghĩa vụ: (1) Cung cấp đầy đủ, trung thực các thông t in, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính xác thực của các thông tin, tài liệu đã cung cấp. (2) Sử dụng vốn vay đúng mục đích, thực hiện đúng các nội dung đã thỏa thuận trong hợp đồng t ín dụng và các cam kết khác; (3) Trả nợ gốc và lãi vốn vay theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; (4) Chịu trách nhiệm trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thỏa thuận về việc trả nợ vay và thực hiện các nghĩa vụ bảo đảm nợ vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Về phía mình, ngân hàng có quyền: (1) Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vù đời sống khả thi, khả năng tài chính của mình và của người bảo lãnh trước khi quyết định cho vay. (2) từ chối yêu cầu vay vốn cúa khách hàng nếu thấy không đủ điều kiện vay vốn hoặc phương án vay vốn không có hiệu quả, không phù hợp với quy định của pháp luật hoặc ngân hàng không có đủ nguồn vốn để cho vay; (3) Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng; (4) Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng; (5) Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc người bảo lãnh theo quy định của pháp luật;(6) Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, nếu các bên không có thỏa thuận khác, thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản đảm bảo vốn vay theo sự thỏa thuận trong hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hoặc hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với trường hợp khách hàng được bảo lãnh vay vốn; (7) Miễn, giảm lãi suất cho vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ thực hiện theo quy định; mua bán nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và thực hiện nghĩa vụ đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của N gân hàng Nhà nước Việt Nam. Về mặt nghĩa vụ, ngân hàng có nghĩa vụ: (1) Thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; (2) Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật. 1.2 Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp 1.2.1 Xác định nhu cầu vốn ngắn hạn của doanh nghiệp: Trong quá t rình hoạt động, doanh n gh iệp cần đầu tư vốn vào tài sản lưu động và t ài sản cố định. Về n guyên tắc, doanh n gh iệp có thể sử dụng nguồn vốn ngắn h ạn ho ặc dài hạn để t ài trợ cho việ c đ ầu tư vào tài sản lưu động. Tuy nhiên, do nhu cầu vốn dài h ạn để đầu tư vào tài sản cố định r ất lớn nên thôn g t hường doanh n ghiệp khó có t hể sử dụng nguồn vốn dài hạn để đầu tư vào tài sản lưu động. Do vậy, để đầu tư vào t ài sản lưu động, doanh nghiệp thường p hải sử dụng nguồn vốn ngắn hạ n. Các n guồn vốn ngắn hạn mà doanh n gh iệp thường sử dụn g để tài trợ cho tài sản lưu động gồm: các khoản nợ p hải trả n gười b án; các khoản ứn g trước của người mua; t huết và các kho ản phải nộp Nhà nước; các khoản phải t rả cán bộ nhân viên; các khoản p hải trả khác; vay ngắn hạn từ ngân hàn g. Về nguy ên tắc, doanh ngh iệp nên tận dụng và huy động tất cả các nguồn vốn ngắn hạn mà do anh nghiệp có thể tận dụng được. K hi nào thiếu hụt. doanh nghiệp mới nên sử dụng nguồn t ài trợ ngắn hạn của ngân hàng. Sự thiếu hụt vốn ngắn hạn của doanh n gh iệp có thể do sự chênh lệch về thời gian và doanh số giữa tiền thu bán hàng và t iền đầu tư vào tài sản lưu động hoặc do nhu cầu gia t ăng đầu tư tài sản lưu động đột biến t heo t hời vụ. Do vậy, nhu cầu tài trợ n gắn hạn của doanh nghiệp được chia thành: nhu c ầu tài trợ n gắn hạn thường xuy ên và nhu cầu tài trợ ngắn hạn t hời vụ. N hu cầu tài trợ t hường xuyên do đặc điểm luân chuy ển vốn của doanh nghiệp quy ết định trong khi nhu cầu t ài t rợ thời v ụ do đặc điểm thời vụ của ngành sản xuất kinh doanh quy ết định. 1.2.2 Phương thức cho vay ngắn hạn: a.Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và NHTM thực hiện t hủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Đ ặc điểm của cho vay từng lần là mỗi lần khách hàng vay món nào thì p hải làm hồ sơ vay món đó. Như vậy , nếu t rong một quý khách hàng có bao nhiêu món vay, thì khách hàng phải làm bấy nhiêu hồ sơ xin vay. Bộ phận t ín dụng tiến hành phân tích hồ sơ xin vay và xem xét cho vay đối với t ừng hồ sơ cụ thể. Cách thức phát tiền vay, thu nợ và thu lại được thực hiện như sau: + Phát tiền vay: theo hợp đồng tín dụng, ngân hàng p hát dần t iền vay theo yêu cầu của khách h àng, quá trình phát tiền vay còn gọi là giải ngân. Khi giải ngân khoản tiền vay được chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp hoặc có ghi Có vào tài khoản tiền gửi của khách hàng nếu khách hàng có yêu cầu chính đáng v à ghi Nợ số tiền vay vào tài khoản cho vay của n gân hàng. + Thu nợ và lãi: theo p hương t hức cho vay từng lần, nợ gốc và lãi thu cùng một t hời điểm. Tiền lãi n gân hàng sẽ thus au khi tính toán trên số dư ổn định, theo công thức: Lãi tiền vay = Số tiền v ay x Lãi suất vay x Thời hạn vay + Phạm vi áp dụng: khách hàng vay không t hường xuyên, khách hàn g vay thường xuyên nhưng chưa đư ợc ngân hàn g tín nhiệm cho áp dụng hạn mứ c t ín dụng, thường áp dụn g cho các khoản vay dài hạn hoặc cho vay các dự án, thường yêu cầu khách hàn g p hải có đảm bảo. b.Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM và khách h àng xác định và thảo thuận một hạn mứ c t ín dụn g duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Đặc điểm của phương thức này là khách hàng chỉ cần lập một bộ hồ sơ vay vào đầu kỳ kế ho ạch có thể sử dụn g cho nhiều món vay. Hạn mức tín dụng là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà ngân hàng và khách hàn g đã t hoả thuận trong hợp đồn g tín dụng. Khác với loại vay từng lần, n gân hàng không xác định kỳ hạn nợ cho từng món vay mà chỉ khống chế theo hạn mức tìn dụng có nghãi là v ào một thời điểm nào đó nếu dư nợ vay của khách hàng lên đến mứ c tối đa cho p hép , thì khi đó ngân hàng sẽ không p hát triển vay cho khách hàng. Phạm vi áp dụng: cho khách hàn g có nhu cầu vay vốn thường xuyên và được ngân h àng tín nhiệm. Trường hợp này , ngân hàng không yêu c ầu đảm bảo tín dụng. Cho vay theo hạn mứ c t ín dụng có những ưu điểm: thủ tục đơn giản, khách hàng chủ động đư ợc nguồn vốn vay, lãi v ay trả cho n gân hàng thấp. Tuy nhiên, cũn g có nhược điểm: ngân hàn g dễ bị đọn g vốn kinh doanh, t hu nhập lãi cho vay thấp. 1.3 Cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 1.3.1 Mục đích của tín dụng trung và dài hạn: Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 60 t háng, cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho v ay từ 60 tháng t rở lên. M ục đích của cho vay trung và dài hạn là nhằm đ ầu tư vào tài sản cố định của d oanh nghiệp hoặc đầu tư vào các dự án đầu t ư. M ục đích của t ín dụng trung và d ài hạn được xem xét t rên hai góc độ: Đối với khách hàng: các doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn nhằm để t ài trợ cho v iệc đầu tư vào tài sản cố định v à đầu tư vào một p hần tài sản lưu động thường xuyên. Đối với ngân hàng: tín dụn g t rung và d ài h ạn là một hình thức cấp tín dụng góp p hần đem lại lợi nhuận cho ho ạt động n gân hàng. 1.3.2 Thủ tục cho vay trung và dài hạn: Để vay vồn trung và dài hạn của ngân hàng, khách hàn g p hải lập và nộp bộ hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay vốn cũng tương tự như là hồ sơ vay vốn ngắn hạn chỉ khác chỗ khách hàng p hải l ập và n ộp cho ngân hàng dự án đầu tư vốn dài hạn, thay vì nộp cho ngân hàng phương án sả n xuất kinh doanh hoặc kế hoạch vay vốn như khi vay ngắn hạn. 1.3.3. Thẩm đị nh dự án đầu tư: Sau khi lập dự án đầu t ư, khách hàng nộp vào n gân hàng cùn g với các giấy tờ cần t hiết khác quy định trong hồ sơ vay vốn. Trước khi xem xét và quyết định cho vay không, ngân hàn g c ần thẫm định lại dự án đầu tư do khách hàng lập. 1.3.4. Các phương thức cho vay trung và dài hạn: Dựa vào mục đích vay, ngân h àng có thể cho khách hàn g vay vốn dài h ạn để đầu tư mua sắm t ài sản cố định như máy móc t hiết bị hoặc cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu tư vào một dự án đầu tư. CHƯƠNG2: THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NĂM 2008 Tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam năm 2008 2.1.1Tình hình kinh tế thế giới năm 2008 Năm 2008 là một năm đầy sóng gió đối với các hoạt động của ngân hàng thương mại. Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng cho vay thế chấp nhà tại Hoa Kỳ lan rộng thành khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu vẫn chưa có hồi kết thúc và đang tiếp tục đẩy tình trạng nợ xấu, vỡ nợ leo thang khiến số lượng ngân hàng ở Hoa Kỳ và ở nhiều nền kinh tế khác bị đóng cửa ngày càng tăng. Chỉ tính riêng ở Hoa Kỳ, từ đầu năm đến nay đã có 23 ngân hàng thương mại bị giải thể, đóng cửa, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng mạnh, đến tháng 10 tỷ lệ thất nghiệp của Hoa Kỳ lên tới 6,7%, t ăng 2% so với tỷ lệ thất nghiệp năm 2007. Năm 2008, giá cả nhiều mặt hàng tăng đột biến, trong đó giá lương thực có lúc tăng hơn 100% và giá dầu thô lên đến 147 USD/thùng. Hậu quả của tình trạng này là người tiêu dùng tại các nước đang phát triển phải chi thêm 680 tỉ USD trong năm 2008, đẩy thêm 130 đến 155 triệu người vào cảnh nghèo đói. Cũng từ đó đã phát sinh tình trạng lạm phát. Ở hầu hết các nước đang phát triển, tỷ lệ lạm phát từ 5% trở lên và hơn 50% trong số đó có tỷ lệ lạm phát lên đến hai con số. 2.1.2 Tình hình kinh tế Việt Nam năm 2008 Năm 2008, tốc độ tăng tổng sản phẩm trong nước (GDP) là 6,23%, không đạt chỉ tiêu Quốc hội đề ra, dù chỉ tiêu đó đã được điều chỉnh từ 8,5% xuống 7%. Tốc độ tăng của chỉ số giá tiêu dùng tháng 12/2008 so với tháng 12/2007 t ăng 20%, vượt xa mốc của nhiều dự báo cũng như định hướng mục t iêu kiềm chế của Chính phủ đầu năm. Tuy nhiên, Chính phủ đánh giá rằng, trong điều kiện nền kinh tế xã hội như hiện nay, trong bối cảnh khó khăn thì mức tăng trưởng 6,23% là một con số ấn tượng, con số đáng nhớ và không nhiều nước trên thế giới không đạt được. Năm 2008 cũng là một năm thành công trong các mục tiêu đối ngoại gọi vốn và thu hút đầu tư. Lượng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) tiếp tục tăng, thu hút vốn ODA có chuyển biến tích cực, cho thấy nhà đầu tư và các nhà tài trợ vẫn tin tưởng vào sự ổn định và phát triển dài hạn của Việt Nam, nhất là trong bối cảnh kinh tế và đầu tư toàn cầu đang gặp khó khăn. Tại hội nghị đầu tháng 12 vừa qua, các nhà tài trợ đã cam kết tiếp tục hỗ trợ Việt Nam hơn 5 tỷ USD. Giải ngân ODA cả năm ước đạt 2,2 tỷ USD, tăng 10% so với thực hiện năm 2007; trong đó, vốn vay đạt 1,95 tỷ USD, viện trợ 250 triệu USD. Xuất khẩu vượt bậc, kìm được nhập siêu , theo số liệu ước tính cả năm, xuất khẩu là một thành công lớn của năm 2008 với kim ngạch cao nhất trong nhiều năm trở lại đây. Cụ thể, kim ngạch cả năm ước đạt xấp xỉ 63 tỷ USD, t ăng trên 29,5% so với năm 2007. Nhập siêu cả năm theo đó ước khoảng 17 tỷ USD với tỷ lệ nhập siêu/xuất khẩu là 27%, giảm so với năm 2007 (29,1%). So với mục tiêu ban đầu là 20 tỷ USD thì nhập siêu năm nay đã kìm được 3 tỷ USD. “Việc kìm được nhập siêu cũng là một trong những lý do làm cho cán cân thương mại và những cân đối vĩ mô của chúng ta về tiền tệ an toàn hơn, nhất là vấn đề ngoại hối. Đặc biệt, đây cũng là năm đặc biệt khi lần đầu tiên sau một số năm tốc độ tăng trưởng kim ngạch xuất khẩu tăng cao hơn tốc độ tăng trưởng kim ngạch của nhập khẩu. 2.1.3 Thực trạng cho vay các doanh nghiệp năm 2008 Nhìn chung tình hình cho vay năm 2008 diễn biến khá phức tạp cùng với sự diễn biến bất ổn của thị trường trong và ngoài nước. Năm 2007 và quý 1 năm 2008, tình hình cho vay của các ngân hàng phát triển mạnh. Khách hàng doanh nghiệp và cá nhân có nhiều cơ hội tiếp xúc với các khỏan vay dễ dàng và nhanh chóng. năm 2007, tổng dư nợ cho vay tăng tới 53,8%, cao gấp rưỡi tốc độ tăng vốn huy động và cao gấp trên 6 lần tốc độ tăng GDP. Năm tháng đầu năm 2008, dư nợ cho vay tăng 18%, cao gấp trên 4 lần tốc độ tăng vốn huy động và cao gấp khoảng 2,5 lần tốc độ tăng GDP. Tuy nhiên, các tháng tiếp theo đó, việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng đã trở nên khó khăn hơn. Nhất là sau khi Chính Phủ đề ra 8 nhóm giải pháp vào ngày 17/04/2008 nhằm ổn định kinh tế trong nước đang có nguy cơ lạm phát rất cao (Mức lạm phát trên 2 con số). Một mặt doanh nghiệp và phải đối mặt với những quy định và yêu cầu khắc khe của các N gân hang thương mại, mặt khác người đi vay còn phải chịu mức lãi suất cao và các khỏan phí liên quan khác làm cho người vay đã khó khăn lại càng thêm khó khăn. Nguyên nhân là do Thực hiện chủ trương của Nhà nước và Ngân hang Trung Ương các Ngân hàng thương mại đã thực hiện việc thắt chặt tín dụng góp phần vào công cuộc bình ổn thị trường tiền tệ trong nước. Với vai trò là trung t âm điều tiết tiền tệ, NHTW đã linh hoạt, kịp thời ban hành các văn bản chỉ đạo đối với các ngân hàng thương mại thực hiện các biện pháp thắt chặt tiền tệ hạn chế cho vay và tăng huy động từ doanh nghiệp và cá nhân. Cụ thể: a. Sử dụng biện pháp phát hành tín phiếu NHNN bắt buộc để hút tiền về từ lưu thông (Quyết định số 346/QĐ-NHNN ngày 13/2/2008). Biện pháp này tạo nhiều thuận lợi hơn cho các tổ chức tín dụng so với biện pháp tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc vì lãi suất tín phiếu cao hơn lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc cùng thời điểm và đối tượng mua tín phiếu chỉ là các tổ chức tín dụng có quy mô huy động vốn lớn (số dư vốn huy động bằng VND đến ngày 31/01/2008 trên 1.000 tỷ đồng), trong đó không bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn, quỹ tín dụng nhân dân. [...]... phía các Ngân Hàng Thương Mại: Để công t ác kích cầu của chính phủ thành công các N gân hàng Thư ơng M ại cần có nhữ ng giải pháp sau: -Tiếp tục giảm lãi suất cho vay theo hướng có lợi cho NH lẫn DN - Cho vay ư u đãi doanh nghiệp vừa và nhỏ từ gói kích cầu: Đối ph ó với khả năng suy thoái kinh t ế, 17.000 tỉ đồng đư ợc sử dụng để hỗ trợ lãi suất cho vay, và ưu tiên các khoản vay ưu đãi này cho các doanh. .. bảo lãnh t ín dụng cho doanh nghiệp vừ a và nhỏ - Cần giảm thuế cho các doanh nghiệp - Nâng cao năng lự c điều hành của doanh nghiệp cả về nhân lự c cũng như về công nghệ - Cần xây dựng phư ơng án vay vốn rõ ràng, minh bạch, để dễ dàng tiếp cận với vốn vay của ngân hàng Tóm lại, gói giải pháp kích cầu đối với các D oanh nghiệp của các N HTM ở Việt Nam là m ột chủ trư ơng đúng đắn của nhà nư ớc Tuy... giảm lãi suất cho vay ngân hàng xuống mức 0.3- 0.5%/ tháng( để kích cầu, Nhật Bản còn giảm lãi suất vay xuống 0%) trong thời hạn tối thiểu 3 đến 5 năm - Yêu cầu ngân hàng cải thiện các điều kiện cho vay (cơ chế cho vay hiện nay vẫn quá chặt chẽ) Số tiền chênh lệch lãi cho vay và lãi vay hiện nay là bao nhiêu thì Chính phủ dùng số tiền cần kích cầu đó cho việc bù chênh lệch - Song song với việc đó, Chính... là tích cự c với hoạt động xuất khẩu - Các NH TM cần cho các doanh nghiệp gia hạn nợ để các d oanh nghiệp có vốn phục vụ sản xuất và kinh doanh, nhằm ổn định nền kinh t ế - Trong quá trình vay, các NHTM cũng phải thự c hiện việc k iểm tra quá trình sử dụng vốn của khách hàng để phát hiện những dấu hiệu rủi ro kịp thời xử lý 3.3 Về Phía Doanh Nghiệp: - Các doanh nghiệp cần được bù lãi suất vay vốn - Cần... suy giảm kinh tế Với sự điều chỉnh này, mức ấn định lãi suất cho vay tối đa của các TCTD đối với khách hàng đã giảm từ mức 21%/năm xuống 12,75%/năm; mặt bằng lãi suất cho vay VND của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng hiện nay thấp hơn so với cuối năm 2007 e Lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc và tín phiếu NHNN bắt buộc Để hỗ trợ tăng trưởng hợp lý trong bối cảnh kiềm chế lạm phát là ưu tiên hàng đầu,... động của suy thoái kinh tế thế giới mà chủ y ếu do nhữ ng yếu kém n ội tại đã t ích tụ từ nhiều năm nay mà chưa được xử lý một cách phù hợp CHƯƠNG 3:GIÁP PHÁP CHO VAY K ÍCH CẦU ĐỐ I VỚI CÁC DO ANH NGHIỆP CỦA CÁC NHTM VIỆT NAM 3.1 Vế phía Chính phủ: - Theo tôi trư ớc tình hình lạm phát như năm 2008 chính phủ cần có những biện pháp kích cầu cho nền kinh tế Chính phủ nên chọn biện pháp không cấp vốn cho. .. nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống hoạt động cấp tín dụng là hoạt dộng chủ yếu của ngân hàng chiếm trên 80 % tổng t hu nhập - Cơ cấu hệ thống tài chính còn mất cân đối, hệ thống ngân hàng vẫn là kênh cung cấp vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế chủ y ếu - Khó khăn trong khâu thẩm định các doanh nghiệp, do thiếu thông tin đáng tin cậy, nên cac NH TM cũng rất ngại trong việc cho. .. nhanh, tốt thì doanh nghiệp có thể huy động đư ợc nguồn vốn tự có của mình góp phần cùng chính phủ làm tốt việc kích cầu. Nếu không giải quy ết được vấn nạn này thì 6 tỷ USD hay 10 USD kích cầu cũng khó phát huy hiệu quả - Gói kích cầu cần phải đư ợc công khai minh bạch qua hệ thống ngân hàng nhấm tới doanh nghiệp vừa và nhỏ và cụ thể ngân hàng nào, tiêu chí ngành điều kiện như thế nào, để doan hnghiệp đư... vay ưu đãi này cho các doanh nghiệp vừ a và nhỏ, theo bộ trưởng bộ Kế hoạch và đầu tư Võ Hồng Phúc - Giải pháp hỗ trợ cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu như điều hành tỷ giá linh hoạt, đảm bảo có lợi cho xuất khẩu; tiếp tục xem xét đảm bảo ngoại tệ cần thiết cho các doanh nghiệp xuất khẩu Liên quan đến tỷ giá, thống đốc ngân hàng Nhà nước công bố điều chỉnh tỷ giá liên ngân hàng trên thị trường ngoại... gói giải pháp này sao cho đạt hiệu quả mong m uốn tạo đòn bẩy cho nền kinh tế Việt Nam phát triển bền vững không chỉ trong năm 2009 mà còn trong nhữ ng năm t iếp theo là một việc làm khó khăn đối với chính phủ TÀI LIỆU THAM KH ẢO 1 Sách Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại” - T ác giả: TS Nguyễn MInh Kiều Gỉảng viên khoa Ngân Hàng Đ ại Học Kinh Tế TP.HCM và chư ơng trình Giảng Dạy kinh t ế Fulbright - Nhà . thể chia cho vay doanh nghiệp thành cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.  Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.  Cho vay trung hạn là các khỏan vay có thời. Phía Doanh Nghiệp: - Các doanh nghiệp cần được bù lãi suất vay vốn - Cần bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ - Cần giảm thuế cho các doanh nghiệp - Nâng cao năng lực điều hành của doanh. đọn g vốn kinh doanh, t hu nhập lãi cho vay thấp. 1.3 Cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp 1.3.1 Mục đích của tín dụng trung và dài hạn: Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời