Tiểu luận nghiệp vụ ngân hàng thương mại: Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các NHTM ở Việt Nam hiện nay nêu cho vay là một hình thức cấp tín dụng giao dịch cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
“ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” Tiểu luận Cho vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Việt Nam Phạm Thị Hồng P hương “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” CHƯƠNG I LÝ LUẬN C HUN G VỀ CHO VA Y DOAN H NGHIỆP I.1 Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng giao dịch cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn cho vay đến thời đ iểm trả h ết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Dựa vào thời hạn, chia cho vay doanh nghiệp thành cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 thán g - Cho vay trung hạn khoản vay có thời gian cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng - Cho vay dài hạn khoảng vay có thởi hạn cho vay từ 60 tháng trở lên I.2 Nguyên tắc vay vốn Việc vay vốn nhu cầu tự nguyện doanh nghiệp (DN) hội để ngân hàng cấp tín d ụng thu lợi nhuận từ hoạt động Tuy nhiên, cấp tín d ụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động khách hàng nên phải tuân thủ theo nguyên tắc định Nói chung, doanh nghiệp vay vốn ngân hàng phải đàm bảo hai nguyên tắc: I.2.1 Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Việc sử sụng vốn vay vào mục đích hai bên , ngân hàng doanh nghiệp thỏa thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn v ay mục đích thỏa thuận nhằm bảo đảm hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn khách hàng đồng thời phải kiểm tra xe m doanh nghiệp có sử dụng vốn vay mục đích cam kết hay khơng Điều quan trọng việc sử dụng vốn vay mục đích hay khơng có ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ vay sau Về phía DN, việc s dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu s dụng vốn vay, đồng thời giúp DN đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ Phạm Thị Hồng P hương “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng sau I.2.2 Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, đó, sau ch o vay thời hạn định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn chất quan hệ tín d ụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả, gốc lãi I.3 Điều kiện vay Theo quy chế cho vay khách hàng ngân hàng Nhà n ước ban hành, điều kiện vay vốn khách hàng cần có bao gồm: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân s ự theo quy định pháp luật; - Có mục đích vay vốn hợp pháp; - Có tài tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; - Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi hiệu quả; - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn ngân hàng nhà nước Việt Nam I.4 Mục đích vay vốn Theo quy chế cho vay khách hàng phần trình bày điều kiện vay vốn, NHTM cho vay u cầu khách hàng phải có mục đích vay vốn hợp pháp cam kết sử dụng vốn dúng mục đích thỏa thuận Cụ thể khách hàng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng s dụng vốn vay vào mục đích gì? Thế mục đích vay vốn hợp pháp? I.5 Hồ sơ vay vốn Khi có nhu cầu vay vốn, DN gửi cho tổ chức tín dụng số hồ sơ vay vốn bao gồm giấy đề nghị vay vốn loại tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn DN phải chịu trách nhiệm trước p háp luật tính xác hợp pháp tài liệu gửi cho tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng hướng dẫn loại tài liệu Phạm Thị Hồng P hương “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” khách hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể loại khách hàng, loại cho vay khoản vay Thông thường hồ sơ vay vốn gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân DN (giấy phép thành lập, định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động, …) - Phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ dự án đầu tư - Báo cáo tài thời kỳ gần - Các giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay - Các giấy tờ liên quan khác cần thiết 1.6 Thẩm định định cho vay Để có định cho vay, tổ chức tín dụng có xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay Khi thẩm định, tổ chức tín dụng xem xét, đánh giá tính khả thi, hiệu dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đ ầu tư, phương án phục vụ đời s ống khả hoàn trả n ợ v ay DN để định cho vay Tổ chức tín dụng quy định cụ thể niêm yết cơng khai thời hạn tối đa phải thông báo định cho vay không cho vay DN, kể từ nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết DN Trường hợp định khơng cho vay, tổ chức tín dụng phải thơng báo cho DN văn bản, nêu rõ từ chối cho vay Trường hợp định cho vay, tổ chức tín dụng DN ký kết hợp đồng tín dụng thực khâu quy trình tín dụng I.7 Hợp đồng tín dụng Việc cho vay tổ chức tín dụng DN phải lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung đ iều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản đảm bảo , phương thức trả n ợ cam kết khác bên thỏa thuận Ngoài ra, hợp đồng tín dụng cần nêu rõ quyền nghĩa vụ hai bên: khách hàng ngân hàng I.8 Giới hạn hạn chế cho vay Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại bị giới hạn cho vay theo quy định Luật Tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an tồn Các giới hạn tín dụng cho vay ngắn hạn bao gồm: Phạm Thị Hồng P hương “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” - Tổng dư nợ cho vay DN không vượt 15% vốn tự có ngân hàng, trừ trường hợp khoản cho vay từ nguồn ủy thác Chính Phủ, tổ chức cá nhân Trường hợp nhu cầu vốn DN vượt 15% vốn tự có ngân hàng khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn th ì ngân hàng cho vay hợp đồng vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Na m - Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng cho vay vượt mức giới hạn cho vay theo quy định vừa nêu Thủ tướng Chính phủ cho phép trường hợp cụ th ể - Việc xác định vốn tự có ngân hàng để làm tính tốn giới hạn cho vay thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngồi ra, cịn có số hạn chế ngân hàng không cho vay khơng có đảm bảo , cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, mức cho vay đối tượng sau đây: - Tổ chức kiểm tốn, Kiểm tốn viên có trách nhiệm kiể m tốn tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực nhiệm vụ tra tổ chức tín dụng cho vay; Kế tốn trưởng tổ chức tín dụng cho vay; - Các cổ đơng lớn tổ chức tín dụng; - DN có đối tượng quy trình Khoản Điều 77 Luật Tổ chức tín dụng sở hữu 10% vốn điều lệ DN I.9 Nh ững trường hợp kh ơng cho vay Ngồi giới hạn hạn chế tín dụng vừa trình bày, ngân hàng cịn khơng cho vay trường hợp sau đây: - Thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng Giám đốc (Phó Giá m đóc) tổ chức tín dụng - Cán bộ, nhân viên tổ chức tín dụng thực nhiệm vụ thẩm, định, định cho vay; - Bố, mẹ, vợ, chồng, con, thành viên hội đồng quản trị, Ban kiểm soát Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổ ng Giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng I 10 Các phương thức cho vay Phương thức cho vay cách thức thực cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng Hiện nay, cho vay cho vay DN, ngân hàng thương mại thỏa thuận với khách hàng sử dụng loại phương thức cho vay Tuỳ theo đặc Phạm Thị Hồng P hương “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” điểm chu ch uyển vốn DN, ngân hàng DN thoả thuận lựa chọn phương thức cho vay thích hợp Đa số NHTM có đưa phương thức cho vay cho khách hàng tham khảo Thực tiễn cho thấy, phương thức cho vay phổ biến cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay theo dự án đầu tư, cịn có nhiều phương thức cho vay khác dành cho hoàn cảnh vay vốn khác thực ngân hàng khác Chẳng hạn Vietcombank ngân hàng thương mại có nhiều phương thức cho vay đa dạng, có th ể cho khách hàng DN vay vốn theo phương thức sau: - Cho vay lần; - Cho vay theo hạn mức tín dụng; - Cho vay theo dự án đầu tư; - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng; - Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng; - Cho vay hợp vốn; - Cho vay trả góp; - Cho vay theo hạn mức thấu chi; - Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với qui định Quy chế cho vay đ iều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đ ặc điểm khách hàng vay - Cho vay ủy thác, … Phạm Thị Hồng P hương “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” CHƯƠNG II THỰC TR ẠN G CHO VAY VÀ TÌNH HÌN H KIN H TẾ CỦA DN NĂM 2008 II.1 Tình hình kinh tế Việt Nam năm 2008 Sau giai đoạn tăng mạnh từ cuối năm 2007 đến tháng 9/2008, CPI tăng chậm lại có xu hướng giảm dần từ tháng 10/2008, đến tháng 11 năm 2008 CPI đạt 147,07 tăng 24,2% so với kì năm 2007 giảm 0.76% so với tháng trước Bên cạnh thấy tăng trưởng GDP Việt Nam chậm dần theo quý từ đầu năm 2008 đến nay, tăng trưởng quý I 7,95%; quý II 6,2%; quý III 6,48% Điều cho thấy tố c độ tăng trưởng Việt Nam chậm lại Ngu yên nhân phần lớn tác động khủng hoảng tài suy thối tồn cầu khiến thị trường xuất bị thu hẹp, hàng hoá nước ta lại chủ yếu xuất sang thị trường bị ảnh hưởng lớn từ khủng hoảng Mỹ, Châu Âu Tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Đội ngũ doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tới 96,5% tổng số gần 350.000 doan h nghiệp n ước; hàng năm đóng góp khoảng 40% GDP, thu hút 50% tổng số lao động khu vực doanh nghiệp Những tháng đầu năm 2008, giá nguyên vật liệu xi măng , sắt thép tăng vọt, đến tháng gần giá mặt hàng giảm giá mạnh Điển giá sắt thép, từ tháng đến nay, giá giảm tới 50% giá thép giới giảm mạnh nhu cầu nước Thị trường bất động sản đóng băng, hàng loạt dự án xây dựng phải dừng, giãn tiến độ khiến cho giá xi măng giảm mạnh Nhu cầu tiêu thụ nước giảm khiến số mặt hàng phải cắt giảm s ản lượng, ví dụ cuối tháng 10, dầu thơ khai thác 86,3%, th an khai th ác giảm 8,5%, vải dệt giảm gần 5%, giấy bìa giảm 4,5%, thép tròn 59,1%, biến điện giảm 13,9%, tivi giả m 5,8%… so với kỳ năm 2007 Trong tháng cuối năm 2008, kim ngạch xuất giảm bình quân 400 triệu USD/tháng so với mức b ình qn tháng trước Tốc độ tăng trưởng tín dụng quý đầu năm mớ i đạt 18%, 60% kế hoạch đề ra, ngân hàng dư thừa vốn khả d ụng khó tìm dự án khả thi để cấp tín dụng Thị trường hàng hố nước bị chiếm lĩnh nước khác đặc biệt Trung Quốc mà hàng hoá nước thị trường béo bở Mỹ nước Châu Âu chuyển hướng sang nước có thị trường nước ta Phạm Thị Hồng P hương “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” II.2 Thực trạng cho vay DN NHTM Việt Nam năm 2008 Trong năm 2008, vốn tín dụng đầu tư vào khu vực dân doanh tăng 35 - 37%; khu vực doanh nghiệp nhà nước tăng 12 - 14%; lĩnh vực xuất tăng 35 - 37%; khu vực s ản xuất tăng 43 - 46%; khu vực nông nghiệp nông thôn tăng 30%; cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác tăng 40 - 42% Hiện lãi suất cho vay tối đa tổ chức tín dụng giảm mạnh, từ đỉnh cao 2324% hồi năm mức 12,75% vào tháng cuối năm Tính chung năm, lượng vốn ngân hàng cung ứng cho kinh tế tăng 21-22% so với cuối năm 2007 Tuy nhiên, thị trường n goài nước diễn biến nhanh, ngân hàng phải gồng trước nhiều khó khăn, áp lực Lãi suất đầu giảm nhanh bình quân lãi suất huy động đầu vào mức cao Từ chỗ khủng hoảng khoản hồi đầu năm, ngân hàng chuyển sang giai đoạn ứ đọng vốn giá cao mà cho vay Đa phần doanh nghiệp mong muốn lãi suất rẻ nữa, số khác kế hoạch kinh doanh lỡ dở nên không mặn mà vay vốn Điều ngân hàng lo n ếu lãi suất giảm nhanh xuống sâu, khó khăn để huy động vốn từ tổ chức kinh tế người dân "Có bẫy với ngân hàng Bẫy thứ xảy hồi đầu năm lãi suất tăng mạnh, ngân hàng thiếu khoản Bẫy thứ hai diễn lãi suất giảm liên tục, ngân hàng khó cân đối chi phí đầu vào, dẫn tới nguy thừa vốn mà khơng thể cho vay Bẫy thứ ba xảy lãi suất xuống sâu quá, tiền giữ ngân hàng" Ngày 20/11, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thức cắt giảm thêm điể m phần trăm lãi suất b ản, từ 12%/năm xuống 11%/năm Lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu, cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng cho vay bù đắp thiếu hụt vốn toán bù trừ NHNN ngân hàng giảm 12%/năm, 10%/năm 12%/năm Bên cạnh đó, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi VND cắt giảm thêm 2%, 8% Như vậy, trần lãi suất cho vay ngân hàng 16,5%/năm So với tháng đầu năm, khoản ngân hàng cải thiện, mà vốn khả dụng thừa nên chủ trương ngân hàng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng dịp cu ối năm Hiện mua nhà trả g óp, ôtô, sửa chữa nhà tiêu dùng… ngân hàng quan tâm trở lại Phạm Thị Hồng P hương “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” Có thể nói, khác với tháng đầu năm sách thắt chặt tín dụng chưa nới lỏng, cho vay tiêu dùng không cịn q khó khăn Ngân hàng rộng cửa hơn, đồng thời lãi suất đầu giảm dần theo lãi suất NHNN Nhưng thực tế, nguồn vốn giải ngân vào lĩnh vực tiêu dùng chậm, lực tiêu dùng thị trường giảm, nhu cầu vay tiền ngân hàng n gười tiêu dùng để mua sắm khơng cao Ngồi ra, lãi suất cho vay giảm mạnh so với thán g trước, cao so với cuối năm ngoái gần phân nửa Tại BIDV, lãi suất cho vay lĩnh vực thấp hệ thống ngân hàng, tối thiểu 13%/năm Nhiều ngân hàng áp dụng mức trần 16,5%/năm Một số công ty tài nước ngồi, Cơng ty Tài Prudential tung thị trường sản phẩm cho vay tiêu dùng (mua nhà, đất, xe ơtơ …) trả góp hình thức tín chấp, lãi suất cho vay áp dụng 1,2%/tháng, tính dư nợ ban đầu, khơng có tìm hiểu kỹ khách hàng s ẽ bị "hớ" Ngày 26/9, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcomban k) định dành thêm 3.000 tỷ đồng kế hoạch phát triển tín dụng năm 2008 để ch o vay với nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa v nhỏ Vietcombank hy vọng hỗ trợ đối tượng khắc phục phần khó khăn tác động biện pháp kiềm chế lạm phát Vietinban k đầu việc cho vay với doanh nghiệp vừa nhỏ, với tổng dư nợ lên đến 50.000 tỷ đồng Từ cuối tháng 9, ngân hàng tiếp tục bơm thêm 10.000 tỷ đồng cho nhóm khách hàng Các ngân hàng cổ phần niềm nở h ơn với khách hàng doanh nghiệp Tính đến cuối tháng 9, sau nhiều lần thắt ch ặt để đảm bảo an tồn góp sức chống lạm phát, dư nợ tín dụng Ngân hàng Ngồi quốc doanh VP Bank đạt 14.000 tỷ đồng Từ đến cuối năm, ngân hàng dành thêm 2.000 tỷ đồng để đẩy mạnh cung cấp tín dụng cho khách hàng Ngân hàng cổ phần Kỹ thương - Techcomban k hướng quan tâm vào nhóm doanh nghiệp siêu nhỏ - hộ kinh doanh cá thể Dịch vụ cho phép hộ kinh doanh vay tới 300 triệu đồng, riêng trường hợp vay tín chấp hạn mức tối đa 30 triệu đồng Nếu thuận lợi, khoản vay giải ngân vòng 24h Từ 5.12.2008, lãi suất giảm từ 11%/năm xuống 10%/năm; lãi suất tái cấp vốn lãi suất cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng từ 12%/năm xuống 11%/năm; lã i suất tái chiết khấu từ 10%/năm xuống 9%/năm Lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc đồng Việt Nam trả cho tổ chức tín dụng lần điều chỉnh giảm, từ 10%/năm xuống 9%/năm Phạm Thị Hồng P hương “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” Cùng thời điểm từ 5-12, NHNN giảm 2% tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Na m tiền gửi ngoại tệ theo chấp thuận Thủ tướng Chính phủ Mức giảm loại hình tổ chức tín dụng quy định cụ thể Thống đốc NHNN Đón đầu xu hướng giảm lãi suất nhu cầu vay vốn thường tăng cao cuối năm, lãi suất cho vay ngân hàng mạnh tay cắt giảm Vietcomban k tiếp tục ngân hàng có lãi suất cho vay thấp thị trường với cho vay ưu đãi VND 11%/năm, lãi suất thông thường giảm từ 13,5% xuống 13%/năm Mức lãi suất nhỉnh BIDV Từ 1.12, BIDV cắt lãi suất cho vay ngắn hạn VND xuống 13%/năm áp dụng tất khách hàng; khách hàng thuộc ngành hàng trọng yếu, BIDV thu 11,4%/năm Ở khối ng ân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng An Bình (ABBank) vừa giảm lãi suất cho vay ưu đãi cịn 13,75%/năm; lãi suất cho vay thơng thường cịn 1414,75%/năm Ngân hàng Liên Việt đan g thu lãi suất ưu đãi mức 13%/năm, cho vay trung dài hạn 14%/năm Ngoài việc giảm lã i suất, để thu hút cầu vay vốn doanh nghiệp, ngân hàng tung ch ương trình giảm giá khuyến mãi, A Bbank giảm phí, cầm cố tài sản đảm bảo mở rộng triển khai chương trình “Vốn xuân doanh nghiệp” với 2.000 tỉ đồng lãi suất ưu đãi; doanh nghiệp giải ngân tặng bảo hiểm rủi ro Prevo ir, thẻ visa tài khoản triệu đồng Bên cạnh đó, kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng kích mạnh cách gia tăng tiện ích, ngân hàng ACB kéo dài thời hạn cho vay bất động sản mua nhà trả góp vay từ năm năm lên 10 năm, ngân hàng Đại Á “đánh mạnh” vào thị trường chợ, tín dụng cá nhân… Ba quý đầu năm 2008, NHNN siết chặt tín dụng đ ể kiềm chế lạm phát, NH h ạn chế cho vay Đặc biệt, với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, NH khép cửa Thế nhưng, n hững tháng cuối năm 2008, sách thắt chặt tín dụng dần nới lỏng, NH mở cửa tái cho vay, có cho vay tiêu dùng Chỉ tháng 11, BIDV lần hạ lãi suất cho vay nội tệ với mức giả m từ 3,5- 4,8%/ năm tập trung vào đối tượng: Cho vay thu mua s ản xuất hàng xuất khẩu, Các dự án lớn Chính phủ, Doanh nghiệp Nhỏ vừa có thị trường tiêu thụ ổn định Vớ i việc giảm lãi suất liên tục, BIDV góp phần kích cầu s ản xuất kinh doanh, tăng khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp, bạn hàng Qua lần hạ lãi suất tháng 10 tháng11, có hàng ngàn tỷ VNĐ giải ngân Ph ạm Thị Hồng P hương 10 “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” cho doanh nghiệp vay Cụ thể, tháng 11, tăng trưởng tín dụng BIDV so với tháng 10 đạt mức 4000 tỷ, mức mà B IDV trực tiếp cung ứng cho doanh nghiệp Mặc dù, lãi suất cuối năm 2008 đan g thấp cuối năm 2007 (năm 2007 14,4%/năm), giải ngân ngân hàng không kỳ vọng Hiện tại, nhiều ngân hàng khẳng định tiếp tục bơm vốn thị trường Nhưng tình hình khách hàng tốt xem xét đợi đến lãi suất giảm thêm Do vậy, nhiều ngân hàng phải dùng "vốn mồi" để kích thích DN vay vốn Chẳng hạn, NHTMCP Quốc tế (VIB Bank) chi nhánh TP Hồ Chí Minh vừa có gặp gỡ DN dệt may thành viên Hội dệt may thêu đan TP Hồ Chí Minh, VIB Bank tiếp thị vốn đến khối DN sản phẩm "Vay vốn VND tài trợ ch o sản xuất hàng xuất với lãi suất siêu ưu đãi từ 8% - 10%/năm" Ơng Ngơ Xn Dũng - Giám đốc điều hành VIB Bank chi nhán h TP Hồ Chí Minh cho biết, ngân hàng xét cấp vốn dựa kết kinh doanh, thực lực, khả năn g khoản DN xu hướng phát triển ngành nghề Tuy nhiên, DN xuất gặp khó khăn, nhiều đơn hàng DN xuất bị tạm ngưng, dẫn tới việc DN trì hỗn vay vốn ngân hàng Ông Nguyễn Văn Sẽ - Giám đốc Sở giao dịch - Ngân hàng Công Thương Việt Nam (SGD2VietinBank) cho biết, lãi suất cho vay ngắn hạn VietinBank 12%/năm, trung dài hạn 14%/năm VietinBank đan g hỗ trợ nhiều cho DN ngành điều, thuỷ s ản, lúa gạo … Nếu DN có đầu cho hàng hố VietinBank tài trợ vốn cho DN bình thường Hiện nay, NHTM dùng nguồn vốn không "bơm" thị trường để đầu tư vào trái phiếu cho vay thị trường liên ngân hàng Lãnh đạo NHTMCP cho biết, mặc vay thị trường liên ngân hàng lãi suất thấp, ngân hàng chọn kênh an tồn Chẳng hạn NHTMCP Nam Việt (Naviban k), ngân hàng cho vay đến 90% tổng nguồn vốn huy động được, tính ra, Navibank cịn 250 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc cất giữ "kho" Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Nhưng với tình hình này, có "lương khô" ngân hàng chưa dám mở vốn thêm Ph ạm Thị Hồng P hương 11 “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” CHƯƠNG III GIẢI PHÁP THÚC ĐẨ Y TĂNG TRƯỞNG KIN H TẾ THƠN G QUA CHO VA Y KÍCH CẦ U ĐỐ I VỚI CÁC DOANH NGHIỆP C ỦA CÁC N HTM TRON G NĂ M 2009 Ngày 22/12/2008, TP Hồ Chí Minh diễn Hội thảo “Kịch kinh tế Việt Nam 2009”, thu hút hàng trăm doanh nghiệp giới chuyên gia tham dự Tại hội thảo, chuyên gia cho ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới nên năm 2009 năm đầy khó khăn với Việt Na m Để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua cho vay kích cầu doanh nghiệp NHTM năm 2009, học viên mạnh dạn đưa số giải pháp: - Về phía Nhà nước: Miễn giảm thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế thu nhập cá nhân, … để doanh nghiệp giảm chi phí, hạ giá thành sản phẩm; đơn giản thủ tục hải quan, tháo gỡ thủ tục hành chính, tạo điều kiện môi trường kinh doanh thuận lơi ch o doanh nghiệp Tập trung h oàn chỉnh chế sách điều kiện thu mua, chế biến, dịch vụ, phân phối cho sản xuất va tiêu thụ sản phẩm, nông lâm hải sản khu vực nông nghiệp, nông thôn Điều chỉnh tăng lương cho đội ngũ CBVC lao động, qua tăng chitieeu tiêu dùng xã hội Thực giãn, khoanh nợ tăng hỗ trợ an sinh xã hội, hỗ trợ trực tiếp cho người nghèo, mở rộng bảo hiểm thất nghiệp, giảm học phí, viện phí Khuyến khích hoạt động đ tạo chuyển đổi nghề triển khai chương trình tạo việc làm cho người lao động từ quỹ phù hợp Đặc biệt quan tâm, hỗ trợ trực tiếp cho người nghèo, người có thu nhập thấp Tuyên truyền chia sẻ trách nhiệm cộng đồng đối phó với khủng hoảng để doanh nghiệp chủ động giảm giá mặt hàng, người tiêu dùng sẵn sàng từ bỏ thói quen mua hàng ngoại điều cần thiết - Về phía Ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện tăng cường khả tiếp cận vốn tín dụng cho doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh hàng xuất doanh nghiệp gặp khó khăn Ph ạm Thị Hồng P hương 12 “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” tiêu thụ sản phẩm, tiếp tục xem xét giảm dự trữ bắt buộc, điều chỉnh giảm lãi suất phù hợp để hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Nghiên cứu, hướng dẫn tổ chức tín dụng thực cho vay theo lãi suất thỏa thuận quy định Nghị số 23/2008/QH12 Quốc hội Các ngân hàng thương mại thực h iện việc cấu lại thời hạn nợ áp dụng giải pháp xử lý nợ vay vốn ngân hàng phù hợp với quy định pháp luật hộ nông dân bị thiệt hại d o thiên tai doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ s ản phẩm Điều hành sách tiền tệ linh hoạt, hiệu quả; điều chỉnh linh hoạt tỷ giá ngoại tệ theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, ổn định kinh tế vĩ mô, phấn đầu điều hành cán cân toán quốc tế theo hướng không để thâm hụt Ngân hàng Nhà nước đạo ngân hàng thương mại xe m xét điều chỉnh áp dụng lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng xuống phù hợp theo mức lãi suất hành; không phạt hạn doanh nghiệp vừa nhỏ khó khăn Mức lãi suất khuyến nghị mức 8.5% để DN tiếp cận với vốn giá rẻ, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Các NHTM nên đầu tư vào nhóm đối tượng tiêu dùng nơng thơn sức lan tỏa mạnh người tiêu dùng thành thị Nếu xét vùng, vùng lớn nước, nên tập trung cho khu vực Đông Nam Bộ Đông Bắc Bộ Năm 2009 NHTM nên hướng mục tiêu cho vay kích cầu vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ Đội ngũ doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tới 96,5% tổng số gần 350.000 doanh nghiệp nước; hàng năm đóng góp khoảng 40% GDP, thu hút 50% tổng số lao động khu vực doanh nghiệp Các chuyên gia kinh tế cho khu vực DN nhỏ vừa, DN tư nhân cịn nhiều tiềm có sức lan tỏa lớn Tăng cường hoạt động tín d ụng cho vay tiêu dùng, đồng thời, liên kết với công ty, đại lý bán hàng siêu thị để kích cầu tiêu dùng thông qua việc cho khách hàng vay tiền mua hàng trả góp Những lĩnh vực cần phải ưu tiên sửa chữa nhà cửa s ản xuất mặt hàng tiêu dùng thiết yếu thực phẩm, quần áo… Sửa chữa nhà vừa giải việc làm cho ngành xây dựng vừa kích thích tiêu thụ hàng vật liệu xây dựng - trang trí nội thất, … - Đối với DN: Phải nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, khắc phục tính tự phát, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có tính thuyết phục, khả Ph ạm Thị Hồng P hương 13 “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” thi, đầu tư tìm hiểu thơng tin thị trường, đánh giá dự báo ngành, lĩnh vực, đối tác để hoạch định hướng hợp lý Minh bạch tình hình tài chính, nâng cao tính chun nghiệp việc xây dựng phân tích báo cáo tài chính, báo cáo thuế, … Vấn đề quan trọng s ự đồng b ộ việc triển khai giải pháp, phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng tổ chức thực Ph ạm Thị Hồng P hương 14 “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KH ẢO Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng đại” - Chủ biên: TS Nguyễn Minh Kiều - Nhà xuất Thống kê năm 2007 Tạp chí Ngân hàng W ebsite Ngân hàng Nhà nước W ebsite NHTM Báo Đầu tư Thời báo kinh tế Ph ạm Thị Hồng P hương 15 ... thức cho vay Phương thức cho vay cách thức thực cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng Hiện nay, cho vay cho vay DN, ngân hàng thương mại thỏa thuận với khách hàng sử dụng loại phương thức cho vay. .. dụng cho doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh hàng xuất doanh nghiệp gặp khó khăn Ph ạm Thị Hồng P hương 12 “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n... “ Cho vay kích cầu d oanh nghi ệp NHTM Việt Nam n ay” điểm chu ch uyển vốn DN, ngân hàng DN thoả thuận lựa chọn phương thức cho vay thích hợp Đa số NHTM có đưa phương thức cho vay cho khách hàng