Một số vấn đề pháp luật về bảo đảm tiền vay trong hoạt động cho vay của các NHTM ở Việt Nam hiện nay

99 315 0
Một số vấn đề pháp luật về bảo đảm tiền vay trong hoạt động cho vay của các NHTM ở Việt Nam hiện nay

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Khoá luận tốt nghiệp MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với quốc gia, Ngân hàng đóng vai trò “huyết mạch” kinh tế Bởi vậy, hoạt động ngân hàng liên quan chặt chẽ đến trình phát triển kinh tế xã hội Bằng hoạt động mình, NHTM điều tiết vốn từ nơi nhàn rỗi đến nơi có nhu cầu vốn, tạo động lực cho phát triển kinh tế Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Với đặc tính riêng vốn có, cho vay trở thành lĩnh vực hoạt động có nhiều nguy rủi ro tổng thể hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Điều bắt buộc NHTM phải áp dụng biện pháp nhằm hạn chế tối đa rủi ro này, biện pháp coi hữu hiệu áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay Bởi bảo toàn vốn hoạt động cho vay mối quan tâm hàng đầu NHTM, cho vay phải đảm bảo nguyên tắc hoàn trả Việc bảo toàn nguồn vốn thông qua biện pháp bảo đảm tiền vay NHTM không mối quan tâm ngân hàng với vai trò người trực tiếp cho vay; mà quan tâm quan Nhà nước quản lý điều hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Bảo đảm an toàn hoạt động cho vay ngân hàng đảm bảo an toàn cho NHTM hoạt động hiệu mà đồng thời có tác dụng tích cực góp phần bình ổn phát triển kinh tế xã hội cách bền vững Nhằm đảm bảo an toàn, ổn định hạn chế tối đa rủi ro cần thiết phải có điều chỉnh pháp luật hoạt động cho vay NHTM nói riêng hoạt động tín dụng TCTD nói chung Ở nước ta, kể từ ban hành Luật NHNN Luật TCTD (tháng 10 năm 1997), Quy định pháp luật BĐTV số vấn đề liên quan đến BĐTV ban hành thực thi góp phần không nhỏ việc bảo đảm an toàn hoạt động cho vay Tuy nhiên, với phát triển kinh tế, đổi thay xã hội, quy định BĐTV bộc lộ bất cập, đặc biệt thiếu đồng xử lí vấn đề liên quan đến BĐTV nói chung, tài sản bảo đảm nói riêng Việt Nam nhập WTO, ngày hòa nhập vào quan hệ đa phương quốc tế Như vậy, khoảng cách phát triển kinh tế xã hội phải thu hẹp mà khoảng cách luật pháp phải rút ngắn Đó Khoá luận tốt nghiệp hội thách thức cho giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Nhận thức tầm quan trọng lĩnh vực tài chính- ngân hàng, ảnh hưởng tiêu cực rủi ro tín dụng kinh tế Do vậy, Vai trò biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng mà đặc biệt biện pháp bảo đảm tiền vay lớn Trên thực tế, BĐTV NHTM quan tâm, khó khăn bất cập phát sinh trình áp dụng pháp luật BĐTV, từ khâu công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng kí giao dịch bảo đảm tiền vay đến việc xử lí tài sản bảo đảm Với mong muốn góp phần vào việc nghiên cứu hoàn thiện quy định pháp lý bảo đảm tiền vay, lựa chọn đề tài Khóa luận tốt nghiệp với tiêu đề: “Một số vấn đề pháp luật bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay NHTM Việt Nam nay” Tình hình nghiên cứu Ở Việt Nam, năm qua có nhiều công trình khoa học nghiên cứu lĩnh vực bảo đảm tiền vay NHTM góc độ khác như: Hoàn thiện quy chế bảo đảm an toàn cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam, Nguyễn Văn Hưng, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 2003; Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Trần Thị Minh Tâm, Luận văn thạc sỹ Luật học, Đại học Quốc gia, Hà nội 2003; Giải pháp nâng cao hiệu xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Nguyễn Văn Minh, luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện ngân hàng, Hà Nội 2006; Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay TCTD Việt Nam, Dương Thị Bình, Luận văn thạc sỹ Luật học, Đại học Quốc gia, Hà Nội 2006; Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay NHTM địa bàn Hà Nội, Phạm Hùng Thắng, Luận văn thạc sỹ Luật học, Đại học Quốc gia, Hà Nội 2007; Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, Trần Quang Minh, Tạp chí Ngân hàng, số 12/2001; Xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, Trần Luyện, Tạp chí Ngân hàng, số 1,2/2004; Một số bất cập kiến nghị liên quan đến việc đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Nguyễn Khánh Thắng, Tạp chí Ngân hàng, số 5/2006… Khoá luận tốt nghiệp Nhìn chung, nghiên cứu chủ yếu tập trung vào phân tích việc thực thi quy định bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, giao dịch bảo đảm, nghiên cứu bảo đảm tiền vay khuôn khổ thực quy định bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng Những nghiên cứu chủ yếu thực mức độ khái quát ngân hàng thương mại việc thực nghiên cứu bảo đảm tiền vay khía cạnh việc tìm kiếm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nghiên cứu góc độ kinh tế, nghiệp vụ Ngày nay, nước ta bước hội nhập sâu, rộng với kinh tế giới, chế kinh tế vận hành theo chế thị trường, Việt Nam trở thành thành viên Tổ chức thương mại quốc tếWTO Do đó, nhiều quy định pháp luật, quy định pháp luật lĩnh vực kinh tế cần phải có điều chỉnh phù hợp với tình hình mới, pháp luật lĩnh vực tài ngân hàng nói chung pháp luật bảo đảm tiền vay không nằm yêu cầu Đề tài “Một số vấn đề pháp luật bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay NHTM Việt Nam nay”, đề tài hoàn toàn cần thiết, vừa mang ý nghĩa lý luận, vừa mang ý nghĩa thực tiễn vấn đề quan tâm, vấn đề cần NHTM NHNN quan tâm, chia sẻ quan điểm biện pháp, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng TCTD toàn Hệ thống ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu - Khóa luận nghiên cứu vấn đề lí luận liên quan đến bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Tìm hiểu quy định pháp luật hành bảo đảm tiền vay - Phân tích, đánh giá thực trạng pháp luật bảo đảm tiền vay - Thông qua đó, đưa giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay Đối tượng, phạm vi, phương pháp nghiên cứu sử dụng - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay NHTM Việt Nam Khoá luận tốt nghiệp - Phạm vi nghiên cứu: Các quy định pháp luật hành bảo đảm tiền vay Việt Nam nói chung sâu phân tích quy định bảo đảm tiền vay cầm cố, chấp, bảo lãnh nói riêng Thông qua đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay - Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, từ phương pháp luận vật biện chứng, quy luật triết học Mác- Lê nin đến phương pháp nghiên cứu cụ thể phân tích, tổng hợp, so sánh, thống kê, điều tra xã hội học kết hợp lý luận thực tiễn Các lý luận liên quan đến hoạt động ngân hàng tổng hợp, đúc kết sử dụng làm tài liệu cho việc nghiên cứu đề tài với vận dụng kết nghiên cứu công trình khoa học có liên quan đến hoạt động ngân hàng để làm sâu sắc thêm luận điểm Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, danh mục kí hiệu chữ viết tắt, kết luận, danh mục văn pháp luật tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng pháp luật bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI 1.1 Khái quát chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng TCTD Theo đó, TCTD giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định, theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lẫn lãi Điểm khác biệt cho vay hình thức cấp tín dụng khác TCTD chiết khấu chứng từ có gía, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài là: nghiệp vụ cho vay, TCTD giao khoản tiền định, thời gian định cho bên vay để dùng vào mục đích định bên vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi đến hạn Điều có nghĩa là, khoản tiền vay chuyển giao cách trực tiếp nhập vào tài khoản bên vay Hoạt động cho vay NHTM thực chất giao dịch hợp đồng Chủ thể tham gia quan hệ cho vay bên cho vay (NHTM) bên vay (khách hàng vay) Hình thức pháp lý quan hệ cho vay NHTM khách hàng vay hợp đồng tín dụng ngân hàng Theo pháp luật Việt Nam hành, Bên cho vay thông thường TCTD thành lập thực nghiệp vụ cho vay theo quy định Luật tổ chức tín dụng Ngoài ra, tổ chức khác tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép thực hoạt động tín dụng bên cho vay hợp đồng tín dụng phải thỏa mãn điều kiện định theo luật định Hoạt động cho vay đầu tư để kiếm lời từ tiền huy động hoạt động NHTM Và hình thức cho vay NHTM mục tiêu lợi nhuận Mỗi loại hình thức cho vay có đặc điểm riêng thủ tục, điều kiện, độ an toàn… chúng có chung đặc điểm phải đối mặt với nguy an toàn đưa tiền cho người vay sử dụng Là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại tìm biện pháp để Khoá luận tốt nghiệp thu mức lợi nhuận cao thông qua cho vay cung ứng dịch vụ toán cho kinh tế, đồng thời phải đạt mục tiêu an toàn cao cho tài sản Đặc điểm hoạt động cho vay Cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng, ngân hàng sử dụng nguồn tiền huy động vay, khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn, hoạt động mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Tiền lãi thu từ hoạt động cho vay dùng để trả cho người gửi tiền, trang trải chi phí hoạt động ngân hàng, phần lại lợi nhuận ngân hàng Như vậy, hiệu cho vay đóng vai trò quan trọng, định tồn phát triển NHTM Hoạt động cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, rủi ro hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay nói riêng nguy tiềm ẩn mà ngân hàng phải gánh chịu Các rủi ro thường xuất khách hàng không trả nợ hạn, không trả trả không đầy đủ vốn gốc lãi Rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh khách hàng gặp khó khăn từ nguyên nhân chủ quan khách quan, khách hàng cố tình lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng, khả yếu cán tín dụng ngân hàng trình thẩm định dự án cho vay… Như vậy, nói, rủi ro tín dụng hạn chế biện pháp định loại trừ rủi ro Các loại cho vay ngân hàng thương mại: Thông thường hoạt động cho vay phân loại theo số tiêu thức định sau: Theo mục đích sử dụng tiền vay: Theo tiêu chí này, khoản cho vay phân thành hai loại: Cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng Mục đích sử dụng tiền vay khác ảnh hưởng đến khả hoàn trả tiền vay Do vậy, ngân hàng thiết lập điều kiện ràng buộc khác người vay tùy thuộc vào mục đích sử dụng tiền vay Các điều kiện ràng buộc có liên quan đến vấn đề nguồn tiền để trả nợ, bảo đảm người vay… đưa ưu đãi định người vay Khi cho vay kinh doanh, với việc tạo dựng niềm tin khẳng định hiệu phương án sử dụng tiền vay, ngân hàng Khoá luận tốt nghiệp không đòi hỏi khách hàng phải có bảo đảm khác cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh bên thứ ba Nhưng cho vay tiêu dùng, tiền vay không tạo thêm thu nhập cho người vay, nên việc vào thu nhập ổn định tương lai người vay tiền lương, thưởng, ngân hàng yêu cầu người vay phải dùng tài sản bảo lãnh bên thứ ba để bảo đảm cho khoản vay Theo thời hạn sử dụng tiền vay khách hàng: Theo tiêu chí này, khoản cho vay ngân hàng phân thành hai loại: Cho vay không thời hạn cho vay có thời hạn Cho vay không thời hạn thực chất khoản cho vay mà thời hạn thời điểm hoàn trả không xác định vào thời điểm cho vay ghi hợp đồng Thay vào điều kiện liên quan tới việc hoàn trả người vay việc thu hồi tiền cho vay ngân hàng Với cách quy định điều kiện vậy, ngân hàng tạo cho người vay điều kiện để ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh trình sử dụng tiền vay Loại cho vay thời hạn giới hạn áp dụng số khách hàng định, tiền cho vay sử dụng vào mục đích định Cho vay có thời hạn chia thành ba loại: cho vay ngắn hạn (thời hạn 12 tháng), cho vay trung hạn (thời hạn 12 tháng đến năm) cho vay dài hạn (trên năm) Việc phân chia khoản vay theo thời hạn cụ thể giúp cho ngân hàng theo dõi, giám sát khoản vay cách chặt chẽ, đồng thời kế hoạch hóa, cân đối nguồn vốn ngân hàng Mặt khác, việc cho vay với thời hạn cụ thể để xác định mức lãi suất cần thu ngân hàng, giúp cho người vay có để lựa chọn thời hạn vay phù hợp nhu cầu sử dụng mình, giảm chi phí trả lãi đến mức Theo điều kiện bảo đảm khoản vốn vay: Theo tiêu chí này, khoản cho vay ngân hàng chia thành hai loại: Cho vay có bảo đảm tài sản cho vay bảo đảm tài sản Cho vay có bảo đảm tài sản khoản cho vay mà theo đó, người vay người bảo lãnh phải chuyển cho ngân hàng lượng tài sản Khoá luận tốt nghiệp định ngân hàng xử lí tài sản để thu hồi tiền cho vay người vay vi phạm điều khoản quy định ghi hợp đồng vay Như vậy, ngân hàng cho khách hàng vay dựa sở cầm cố, chấp tài sản thuộc sở hữu (hoặc sử dụng) người vay đưa làm vật bảo đảm cho khoản vay Các tài sản vàng, trái phiếu giấy tờ có giá khác, khoản phải thu, đất đai, nhà cửa, cổ phiếu, bảo lãnh (như bảo đảm) bên thứ ba… Nếu người vay không trả nợ hạn cam kết, ngân hàng có quyền xử lí tài sản bảo đảm để thu nợ Cho vay tài sản bảo đảm khoản cho vay mà người vay chuyển tài sản cho ngân hàng để tạo nguồn thu nợ cho ngân hàng người vay không thực cam kết vay Không có tài sản bảo đảm cho vay bổ sung điều kiện ràng buộc khác ngân hàng nhằm bảo đảm cho việc thu hồi nợ cho vay ngân hàng Cho vay bảo đảm tài sản việc cho vay ngân hàng dựa uy tín, lực tài khả tạo thu nhập đủ mức để trả nợ khoản vay người vay Trong trường hợp khách hàng không trả nợ trả nợ không đầy đủ, ngân hàng phải tự gánh chịu tổn thất Tóm lại, tùy thuộc vào tính chất khoản vay, vào mối quan hệ (tín nhiệm hay không tín nhiệm) khách hàng vay với ngân hàng mà ngân hàng yêu cầu không yêu cầu người vay phải có biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Mọi khoản cho vay có bảo đảm từ uy tín, khả tài có từ hiệu sản xuất kinh doanh từ tài sản người vay Bảo đảm người vay thể cam kết người vay cho việc trả nợ hạn Tuy nhiên, việc cho vay đồng hành với rủi ro, nên ngân hàng phải quan tâm đến tài sản bảo đảm mà ngân hàng bán dựa vào để thu nợ người vay không trả nợ hạn Nguồn trả nợ khách hàng cho khoản tiền vay ngân hàng thu nhập từ hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động kinh doanh từ việc sử dụng tiền vay ngân hàng nói riêng, nguồn trả nợ người vay Tuy nhiên, xét quan điểm tạo nguồn trả nợ thứ hai nguồn trả nợ thứ không đủ để người vay trả nợ hạn Khoá luận tốt nghiệp cam kết, ngân hàng thường phải áp dụng hình thức cho vay có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp Theo phương thức hoàn trả: Theo tiêu chí này, khoản cho vay ngân hàng chia thành hai loại: Cho vay trả lần gốc lãi; cho vay trả phần theo định kỳ Việc hoàn trả tiền vay phụ thuộc vào chu kỳ, đặc điểm kế hoạch sử dụng tiền vay khách hàng vay Việc ngân hàng định phương thức phân chia cách thức trả nợ để nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trả nợ, tránh tình trạng căng thẳng tài cho khách hàng trình sử dụng tiền vay, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng xây dựng thực kế hoạch cho vay cách tốt Các loại khách hàng vay: Khách hàng vay tiêu chí để phân loại khoản cho vay ngân hàng Việc phân chia khách hàng vay thành nhóm khách hàng định hướng quan trọng chiến lược sách khách hàng NHTM Cách phân loại vay giúp cho ngân hàng có sở tốt việc thiết lập điều kiện cho vay ưu đãi vận dụng cho vay ứng với loại khách hàng Chẳng hạn, điều kiện ưu đãi dành cho nhóm khách hàng vay đơn vị kinh doanh khác với nhóm khách hàng vay cho tiêu dùng Và khách hàng vay đơn vị kinh doanh lớn khác với doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng truyền thống khác với khách hàng mới… Việc phân loại cho vay theo nhóm khách hàng vay thường liên quan nhiều đến sách cho vay ngân hàng, khách hàng vay tiền ngân hàng đa dạng bao gồm: Chính phủ, tổ chức tài chính, doanh nghiệp cá nhân Ngân hàng cho Chính phủ vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu Chính phủ Hình thức cho vay Chính phủ phổ biến ngân hàng mua tín phiếu trái phiếu Kho bạc phát hành Phải nói rằng, khả hoàn trả Chính phủ cao, nhiên ngân hàng phải ý đến rủi ro lãi suất, rủi ro khoản rủi ro hối đoái cho Chính phủ vay, lãi suất tín phiếu, trái phiếu Chính phủ thường lãi suất cố định Khoá luận tốt nghiệp Ngân hàng cho vay tổ chức tài ngân hàng, công ty tài chính, quỹ tín dụng… nhằm đáp ứng nhu cầu khoản Một số công ty chứng khoán vay vốn ngắn hạn NHTM trình bảo lãnh phân phối chứng khoán cho công ty phát hành Hình thức cho vay đa dạng, cho vay trực tiếp thị trường liên ngân hàng cho vay gián tiếp thông qua nắm giữ chứng khoán Phần lớn khoản cho vay dựa uy tín người vay dựa bảo lãnh người thứ ba cầm cố chứng khoán có tính khoản cao Khách hàng chiếm số lượng đông ngân hàng thương mại doanh nghiệp Ngân hàng cho doanh nghiệp vay nhằm tăng thêm vốn để sản xuất kinh doanh Phần lớn khoản cho vay có cầm cố chấp tài sản Có thể nói, khoản mục tài sản có khả sinh lời cao đồng thời khoản mục tài sản có nguy xảy an toàn cao Ngân hàng cho vay người tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện vận chuyển, du học… khoản vay thường có rủi ro cao, ngân hàng thường đòi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo Ngoài cách phân loại trình bày trên, tùy thuộc vào yêu cầu quản lý khoản cho vay ngân hàng yêu cầu giám sát việc sử dụng tiền vay khách hàng, ngân hàng phân chia khoản cho vay thành nhiều loại, theo nhiều tiêu thức khác Nhưng tiêu thức hầu hết ngân hàng sử dụng, coi loại cho vay ngân hàng 1.1.2 Các nguyên tắc cho vay Nguyên tắc cho vay xác định sở sách tín dụng Nhà nước giai đoạn Theo quy định pháp luật hành, có hai nguyên tắc chủ đạo hoạt động cho vay, là: - Nguyên tắc sử dụng vốn vay mục đích Theo nguyên tắc khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay mục đích sử dụng hợp đồng tín dụng ngân hàng Do đó, TCTD khách hàng vay phải thỏa thuận ghi rõ mục đích sử dụng vốn vay hợp đồng tín dụng ngân hàng, ngân hàng cho vay, khách hàng phải giải trình rõ mục đích sử dụng vốn vay, qua ngân 10 Khoá luận tốt nghiệp chung chung, dễ dẫn đến việc quan chức hiểu sai; mặt khác, không phù hợp với hoạt động ngân hàng Ngoài ra, hợp đồng tín dụng, nhiều ngân hàng thỏa thuận với khách hàng vay trường hợp khách hàng phải trả nợ trước hạn (ví dụ vi phạm nghĩa vụ thông báo tình hình hoạt động doanh nghiệp, cản trở ngân hàng kiểm tra tình hình hoạt động doanh nghiệp…) Khi đó, nghĩa vụ chưa đến hạn ngân hàng có quyền thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Vì vậy, để phù hợp với tính chất, đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng thực tiễn cho vay ngân hàng, pháp luật cần bổ sung quy định ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm xảy trường hợp mà bên thỏa thuận hợp đồng bảo đảm tiền vay Thực tế, số ngân hàng thương mại nay, thường ghi nhận hợp đồng bảo đảm tiền vay việc ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo đảm xảy trường hợp sau: - Bên vay vốn không thực thực không nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng - Bên vay vốn phải thực trả nợ trước hạn theo điều khoản hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật không thực thực không nghĩa vụ trả nợ - Khi bên bảo đảm doanh nghiệp thực việc giao, bán, khoán kinh doanh, cho thuê, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, chuyển đổi, cổ phần hóa, giải thể, phá sản doanh nghiệp - Khi bên bảo đảm cá nhân chết tích (gồm trường hợp bị tuyên bố chết, tích theo quy định pháp luật) - Khi bên chấp và/hoặc bên vay vốn vi phạm cam kết hợp đồng bảo đảm Nhìn chung, kiến nghị nêu đưa nhằm tăng tính khả thi pháp luật hành bảo đảm tiền vay, đồng thời bảo vệ hữu hiệu 85 Khoá luận tốt nghiệp quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia vào giao dịch bảo đảm, đặc biệt việc bảo vệ quyền lợi ngân hàng 3.3.5 Cần nâng cao lực định giá tài sản bảo đảm Theo quy định quy chế cho vay ngân hàng thương mại hành, tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm thấp, theo quy chế cho vay ngân hàng thương mại không 70% giá trị TSBĐ; nhiên, thực tế, cho vay nhiều NHTM Việt Nam, tài sản bảo đảm định giá thấp giá trị từ 20% đến 30%, nên làm ảnh hưởng đến lợi ích khách hàng Ngoài ra, danh mục tài sản ngân hàng chấp nhận làm tài sản bảo đảm thiếu tính đa dạng, chủ yếu tập trung quyền sử dụng đất, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải, máy móc thiết bị Đối với tài sản DNNN phần lớn chưa cấp giấy chứng nhận chủ quyền, việc bảo đảm tài sản DNNN mang tính hình thức; thủ tục xử lý tài sản cầm cố, chấp trường hợp DNNN khả trả nợ khó khăn, nhiều thời gian dẫn đến ứ đọng vốn kinh doanh TCTD [26.lv Thắng] Các nguyên nhân nói làm hạn chế khả cung ứng vốn tín dụng ngân hàng Để hoạt động tín dụng nói chung cho vay nói riêng đạt kết quả, thực cách có hiệu vai trò “bà đỡ” ngân hàng kinh tế, đáp ứng vốn cho nhu cầu phát triển; phía NHTM cần nâng cao lực định giá tài sản bảo đảm theo hướng nên thành lập phận chuyên trách định giá TSBĐ với đầy đủ phương tiện nguồn thông tin tin cậy, việc định giá TSBĐ cách khoa học, xác có ý nghĩa quan trọng việc định số lượng vốn cho vay ngân hàng tác động đến ý thức trả nợ khách hàng Trong giai đoạn nay, để khắc phục khó khăn bất cập khu vực kinh tế quốc doanh, Nhà nước cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước Đồng thời, cần phải nâng cao tính minh bạch, xác độ tin cậy tình hình tài doanh nghiệp thông qua tổ chức thực quy định bắt buộc - kiểm toán; tuân thủ nghiêm túc chế độ kế toán tài doanh nghiệp Trên sở chế độ quản lý tài doanh nghiệp minh 86 Khoá luận tốt nghiệp bạch, xác tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng xác định biện pháp đảm bảo tài sản hay không tài sản quan hệ vay vốn tín dụng ngân hàng 3.3.6 Về nâng cao chât lượng thẩm định trước cho vay NHTM Hiện nay, thừa hưởng thành trình đổi mới, đời sống nhân dân cải thiện, có biến đổi thói quen tiêu dùng dân cư, nhu cầu chi tiêu mua sắm tiện nghi nhu cầu sống đại dân cư tăng lên rõ rệt, điều mở thêm hội phục vụ NHTM nhu cầu vay tiền ngân hàng cho mục đích tiêu dùng Ngoài ra, theo lộ trình mở cửa hội nhập, ngân hàng 100% vốn nước với mạnh vốn công nghệ thành lập hoạt động Việt Nam ngày nhiều năm tới, đồng thời nhiều hạn chế hoạt động nghiệp vụ chi nhánh ngân hàng nước dỡ bỏ, tạo “sân chơi” bình đẳng lĩnh vực tài ngân hàng, sức ép cạnh tranh ngân hàng nước Để nâng cao chất lượng hoạt động, đứng vững trước sức ép cạnh tranh ngày lớn đòi hỏi NHTM phải có chuẩn bị phù hợp để thích nghi với tình hình Chất lượng hoạt động cho vay NHTM phụ thuộc lớn vào khả thẩm định trước cho vay, bên cạnh việc có sách cho vay hợp lý, quy trình cho vay hiệu quả, khoa học chất lượng thẩm định tốt hạn chế rủi ro tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời tạo thuận lợi cho công tác xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Do vậy, NHTM cần thực tốt quy trình thẩm định thông qua giải pháp đây: - Hoàn thiện nội dung thẩm định gồm: Tư cách khách hàng vay vốn, lực tài thu nhập, tài sản bảo đảm khách hàng Tài sản bảo đảm đóng vai trò quan trọng việc xem xét cho vay, giải ngân; lại không coi điều kiện tiên Cán tín dụng ngân hàng phải chắn khách hàng vay phải có đủ lực pháp luật lực hành vi để ký kết hợp đồng tín dụng Nên xây dựng tiêu chí cụ thể thẩm định loại khách 87 Khoá luận tốt nghiệp hàng phù hợp với mô hình quản lý đặc điểm ngành nghề kinh doanh Hiện tại, NHTM sử dụng phương pháp định tính để phân tích, đánh giá khách hàng Trong thời buổi hội nhập kinh tế, NHTM cần thay đổi để ngày phù hợp với thông lệ quốc tế, tiếp tục xây dựng hoàn thiện mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng hệ thống cho điểm tín dụng, xếp hạng khách hàng; đồng thời kết hợp sử dụng với phương pháp định tính để thẩm định, đánh giá rủi ro tín dụng Muốn đạt kết cao thẩm định, NHTM cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể, khoa học song song với đầu tư công nghệ thông tin, đại hóa công nghệ ngân hàng để thu thập thông tin cách trung thực, khách quan phản ánh khách hàng vay vốn, phân loại khách hàng cách xác theo mức độ rủi ro tín dụng Uy tín khách hàng, nguồn trả nợ họ phải đề cập trình thẩm định, ngân hàng phải nhìn thấy nguồn trả nợ Ba nguồn xếp thứ tự việc thẩm định, xem xét trước định cho vay là: nguồn từ hiệu khoản vay, nguồn từ lực tài khách hàng vay vốn nguồn thu nợ từ tài sản bảo đảm Như vậy, tài sản bảo đảm có vị trí định trình thẩm định Tuy nhiên, không xem TSBĐ điều kiện tiên xét duyệt khoản tín dụng Tóm lại, thẩm định trước cho vay xem xét kỹ lưỡng, tổng hợp yếu tố liên quan đến khách hàng - Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định: Hiện nay, hầu hết cán tín dụng NHTM vừa làm công tác thẩm định vừa làm công tác theo dõi, quản lý khoản vay Do vậy, chưa có chuyên môn hóa chức thẩm định chức theo dõi quản lý nợ vay, nguyên nhân đẽ dẫn đến trường hợp cán tín dụng ngân hàng bị khách hàng mua chuộc Việc tách bạch chức thẩm định chức quản lý khoản vay có tác dụng nâng cao chất lượng thẩm định Ngoài ra, việc chuyên môn hóa công tác thẩm định cần phải thực theo chuyên ngành, lĩnh vực cụ thể Đối với dự án vay vốn phức tạp 88 Khoá luận tốt nghiệp cần phải có tham gia chuyên gia chuyên ngành để đảm bảo chất lượng thẩm định Và phải kiên không cho vay dự án, phương án sản xuất kinh doanh không khả thi có tài sản đảm bảo nợ vay - Nâng cao lực cán bộ: Vấn đề nhân - người yếu tố quan trọng hoạt động nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Hiện nay, lực quản trị rủi ro nói chung lực thẩm định cho vay NHTM chưa cao, làm tăng khả dễ bị tổn thương NHTM điều kiện, mức độ cạnh tranh gia tăng tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Và yếu tố người nguyên nhân gây hậu lớn hoạt động ngân hàng Một số vụ án kinh tế có liên quan năm qua minh chứng cho toán cần phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Khả thẩm định khách hàng, thẩm định dự án vay vốn, đánh giá TSBĐ để đến định cho vay NHTM thấp yếu tố tồn ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng Để nâng cao chất lượng hoạt động nói chung lực thẩm định cho vay NHTM nói riêng cần có chương trình, kế hoạch đào tạo cán cụ thể, thông qua hình thức tổ chức hội thảo, tọa đàm, cử cán tham gia lớp nghiệp vụ nước… Đồng thời với nâng cao trình độ cán NHTM cần tổ chức xây dựng máy khoa học, đảm bảo bố trí, xếp nhân phù hợp, áp dụng sách khuyến khích vật chất tinh thần nhằm phát huy khả phẩm chất đạo đức cán nhân viên 3.3.7 Hoàn chỉnh quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu tài sản Xây dựng hoàn chỉnh quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu tài sản đảm bảo theo phương châm tài sản có chủ sở hữu hợp pháp Thực tế cho thấy, NHTM vấn đề xác định quyền sở hữu tài sản khách hàng vay vốn gặp nhiều khó khăn Để giải có hiệu quyền sở hữu tài sản cần phải ban hành thống hình thức văn luật đăng ký sở hữu tài sản, quy định rõ nội dung, trình tự, thủ tục, đăng ký quyền sở hữu tài sản công dân, tổ chức kinh tế; quyền quản lý, sử dụng tài sản nhà nước Quyền sở 89 Khoá luận tốt nghiệp hữu, quản lý, sử dụng tài sản phải đăng ký mua sắm mới, có thay đổi quy mô tài sản, chuyển nhượng, chuyển đổi mục đích sử dụng tài sản, thay đổi tên gọi doanh nghiệp, chia tách, sáp nhập thành lập Có thể nhận thấy, bất động sản tài sản gắn liền với bất động sản chiếm tỷ trọng lớn hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm NHTM, nhu cầu vay vốn dân cư tổ chức sở chấp tài sản nhà, đất lớn tỷ lệ cấp tín dụng hạn chế tài sản chưa đảm bảo tính hợp pháp Đây hạn chế, làm ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn kinh doanh chủ thể kinh tế, hạn chế khả mở rộng tín dụng NHTM Hệ thống pháp luật lĩnh vực đất đai hành thể tinh thần cho đất đai tài sản sử dụng làm vật bảo đảm giao dịch bảo lãnh, góp vốn Pháp luật đất đai bước xác lập quyền người sử dụng đất có chế bảo hộ việc xóa bỏ dần phân biệt quyền nghĩa vụ đối tượng sử dụng đất Các quy định pháp luật đất đai hành thực việc phân cấp thẩm quyền giao đất, cho thuê đất, giải tranh chấp đất đai, đăng ký cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Tuy nhiên pháp luật đất đai chưa tạo lập cách vững quyền người sử dụng đất đất đai, thể việc chậm cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Cần tiếp tục hoàn thiện chế nhằm khẳng định chủ quyền người sử dụng đất đất đai việc xác định đất đai thuộc sở hữu toàn dân Nhà nước đại diện thống quản lý song quyền sử dụng đất thuộc sở hữu tư nhân người sử dụng, muốn phải thay đổi quan niệm việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ban ơn quan công quyền mà quan phải có trách nhiệm nghĩa vụ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho dân đơn giản thuận tiện, tốn [38 Lv Thắng] Hiện nay, cần phải đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất để tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch dân kinh tế, đồng thời tăng khả cung cấp hàng hóa cho thị trường bất động sản, 90 Khoá luận tốt nghiệp giúp TCTD xác định rõ tính hợp pháp TSBĐ tiền vay nhằm giúp thực thành công an toàn cho giao dịch cho vay dựa TSBĐ giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà 3.3.7 Phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch Trong năm qua, thị trường bất động sản nước ta có phát triển mạnh, đặc biệt thị trường nhà đất, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Bên cạnh ưu điểm hoạt động quản lý thị trường bất động sản nhiều hạn chế là: phát triển tự phát, thiếu lành mạnh, giao dịch ngầm chiếm tỷ lệ lớn Cung cầu bất động sản bị cân đối, thông tin không đầy đủ, thiếu minh bạch khó tiếp cận, thủ tục giao dịch bất động sản phức tạp, phải qua nhiều khâu trung gian, tốn nhiều thời gian, chi phí giao dịch cao, quyền nghĩa vụ bên tham gia giao dịch không đảm bảo Theo quy định pháp luật hành đất đai, nhà ở, công trình xây dựng giao cho nhiều quan khác quản lý, quy định liên quan đến thị trường bất động sản nằm rải rác nhiều văn pháp luật khác luật Đất đai, luật Xây dựng, Luật nhà Luật kinh doanh bất động sản có hiệu lực từ 1/1/2007 chưa thực vào sống Cơ chế, sách quản lý hoạt động kinh doanh bất động sản chưa đồng bộ, chưa rõ ràng, tồn nhiều bất cập gây trở ngại cho giao dịch bất động sản, chưa tạo điều kiện cho thị trường phát triển lành mạnh, chưa tạo chế “thông thoáng” thực quyền chấp, bảo lãnh, góp vốn bất động sản tăng nguồn vốn đầu tư phát triển từ vốn tiềm ẩn bất động sản Hiện sàn giao dịch bất động sản đời, thúc đẩy giao dịch bất động sản phát triển kinh tế trước Tuy nhiên, muốn đạt hiệu cao nữa, để tối thiểu hóa hạn chế phát triển thị trường bất động sản, cần phải thực đồng giải pháp như: Tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống pháp luật bất động sản, xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý để dễ dàng chuyển bất động sản thành vốn đầu tư; tạo hệ thống đăng ký bất động sản thống nhất; công khai hóa 91 Khoá luận tốt nghiệp hoạt động kinh doanh bất động sản, tạo hành lang pháp lý cho tổ chức trung gian hỗ trợ thị trường Tiếp tục đổi sách tài đất đai, Nhà nước chủ động điều tiết giá đất thị trường thông qua quan hệ cung – cầu đất Hoàn thành hệ thống đăng ký bất động sản, cấp giấy chứng nhận bất động sản thống nhất, công khai, minh bạch để người dân có điều kiện giám sát việc thực thi pháp luật, có công cụ tích cực phòng chống tham nhũng, tiêu cực quản lý đất đai Minh bạch hóa việc Nhà nước cho giao đất, thuê đất việc tính toán bồi thường, hỗ trợ, tái định cư Nhà nước thu hồi đất Giải triệt để tình trạng tranh chấp, khiếu nại, tố cáo đất đai Việc phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch có tác dụng việc định giá xác sở thị trường, tạo điều kiện để người có bất động sản thực quyền chấp, bảo lãnh, góp vốn bất động sản Tóm lại, kiến nghị đưa không mục đích chủ yếu bảo đảm tính khả thi pháp luật hành bảo đảm tiền vay, đồng thời góp phần bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia vào giao dịch bảo đảm, đặc biệt việc bảo vệ quyền lợi ngân hàng 92 Khoá luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong công phát triển kinh tế nước ta hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng Với vai trò trung gian tài chính, hoạt động mình, TCTD huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội sau dùng nguồn vốn để cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu Việc góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất, kinh doanh, thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên hoạt động tín dụng liền với rủi ro tín dụng, tác động rủi ro tín dụng đến kinh tế lớn Do đó, biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng mà đặc biệt biện pháp bảo đảm tiền vay vô quan trọng An toàn cho vay vừa yêu cầu vừa mục tiêu hoạt động ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, nguồn thu nợ cho vay thu nhập từ hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng, nhiên, rủi ro luôn nguy tiềm ẩn Để hạn chế thiệt hại, NHTM áp dụng biện pháp BĐTV, hình thức bảo đảm cho vay có bảo đảm tài sản tài sản bảo đảm Thực biện pháp BĐTV không đồng nghĩa với việc khoản cho vay ngân hàng không gặp phải rủi ro, tài sản bảo đảm tiền vay nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ toán nợ Cùng với trình đổi phát triển kinh tế, hệ thống văn pháp luật BĐTV NHTM ban hành tương đối kịp thời phù hợp với thực tiễn, có tác dụng tích cực việc hạn chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn cho vay, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế an toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, số quy định có bất cập, chồng chéo cần chỉnh sủa, bổ sung Đồng thời phía NHTM quan Nhà nước cần phải có biện pháp nâng cao hiệu thực quy định pháp luật nhằm phát triển kinh tế theo định hướng 93 Khoá luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn pháp luật Việt Nam Bộ luật dân 2005 Luật tổ chức tín dụng 1997 Luật Đất đai 2003 4.Luật nhà 2005 Luật hàng không dân dụng Việt Nam 2006 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Văn pháp luật nước 17 Luật bảo đảm Trung Quốc Nhà xuất trị Quốc gia, Hà Nội, năm 1995 Sách tham khảo 18 TS Lê Thị Thu Thủy (chủ biên), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB Đại học quốc gia Hà Nội, năm 2005 19 TS Lê Thị Thu Thủy (chủ biên), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng (sách chuyên khảo), NXB Tư pháp, năm 2006 20 Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Dân Việt Nam, NXB Công an nhân dân, năm 2003 94 Khoá luận tốt nghiệp Các công trình nghiên cứu, đăng báo, tài liệu 21 Phạm Hùng Thắng, “Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội”, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Quốc gia, Hà Nội 2007 22 Dương Thị Bình, “Pháp luật giao dịch bảo đảm hoạt động cho vay TCTD Việt Nam” Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Quốc gia, Hà Nội 2006 23 Hoàng Anh Tuấn, “Pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay NHTM Việt Nam – vấn đề lý luận thực tiễn”, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Quốc gia, Hà Nội 2006 24 TS Lê Thị Thu Thủy, Pháp luật cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng, Tạp chí nghiên cứu lập pháp số 11 tháng 11/2002 25 Tạp chí ngân hàng, thời báo ngân hàng, Tạp chí Thị trường tài – tiền tệ, Tạp chí Luật học, Tạp chí Nhà nước pháp luật… 95 Khoá luận tốt nghiệp 96 Khoá luận tốt nghiệp CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT TRONG KHOÁ LUẬN BĐTV Bảo đảm tiền vay NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NH Ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh QPPL Quy phạm pháp luật GDBĐ Giao dịch bảo đảm TSBĐ Tài sản bảo đảm 97 Khoá luận tốt nghiệp MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi, phương pháp nghiên cứu sử dụng Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI .5 1.1 Khái quát chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nguyên tắc cho vay 10 1.2 Khái luận bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .11 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm BĐTV NHTM 11 1.2.2 Các loại bảo đảm tiền vay 19 1.2.3 Các điều kiện tài sản bảo đảm tiền vay 25 1.2.4 Vai trò BĐTV hoạt động cho vay NHTM 28 CHƯƠNG .31 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI Ở VIỆT NAM .31 2.1 Chủ thể tham gia bảo đảm tiền vay .31 2.1.1 Bên nhận bảo đảm (chủ thể nhận cầm cố, chấp, bảo lãnh) 31 2.1.2 Bên bảo đảm (chủ thể cầm cố, chấp, bảo lãnh) 32 2.2 Hợp đồng bảo đảm tiền vay 37 2.2.1 Các tài sản bảo đảm 37 2.2.1.1 Tài sản loại giấy tờ có giá 37 2.2.1.2 Tài sản phần vốn góp cổ phần (cổ phiếu) doanh nghiệp 38 2.2.1.3 Tài sản toàn sản nghiệp thương mại 40 2.2.1.4 Tài sản quyền tài sản 41 2.2.1.5 Tài sản hàng hóa luân chuyển trình sản xuất, kinh doanh .42 2.2.1.6 Tài sản hình thành tương lai .43 2.2.1.7 Tài sản quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất 48 2.2.2 Phạm vi bảo đảm thực bảo đảm tiền vay 50 2.2.3 Hiệu lực hợp đồng bảo đảm tiền vay 51 2.2.4 Công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay .53 2.2.5 Đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay 56 2.3 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay .62 2.3.1 Căn xử lý tài sản bảo đảm .62 2.3.2 Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm 64 2.3.3 Thủ tục phương thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 64 CHƯƠNG .66 98 Khoá luận tốt nghiệp MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐÀM TIỀN VAY 66 3.1 Các nguyên tắc chi phối việc thực pháp luật bảo đảm tiền vay 66 3.3 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay .68 3.3.1 Bổ sung thống quy định pháp luật BĐTV 72 3.3.2 Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến việc xác lập thực giao dịch bảo đảm tiền vay 73 3.3.3 Hoàn chỉnh quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm 80 3.3.4 Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ 82 3.3.5 Cần nâng cao lực định giá tài sản bảo đảm 86 3.3.6 Về nâng cao chât lượng thẩm định trước cho vay NHTM 87 3.3.7 Hoàn chỉnh quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu tài sản 89 3.3.7 Phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch 91 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 99 [...]... biện pháp bảo đảm trong Luật dân sự cũng chính là các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng ngân hàng Vậy cần phải hiểu như thế nào về bản chất của sự bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tiền vay trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại? Theo từ điển Luật học, sự bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả tiền vay, hay còn gọi là bảo đảm tiền vay, được định nghĩa là “biện pháp được sử dụng để bên cho vay thu... Bảo đảm đối vật là loại bảo đảm mà trong đó tài sản bảo đảm có thể là động sản hay bất động sản của khách hàng vay, được thể hiện bằng các biện pháp như cầm cố, thế chấp, bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay Ngoài ra luật pháp của một số nước còn quy định bảo đảm đối vật như quyền cầm giữ - Bảo đảm tiền vay bằng tài sản và bảo đảm tiền vay không bằng tài sản Đây là cách phân loại bảo đảm. .. hiểm cũng thuộc tài sản bảo đảm 1.2.4 Vai trò của BĐTV trong hoạt động cho vay của NHTM - Là biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng, làm cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay của NHTM Một trong những nguyên tắc cho vay của ngân hàng là phải thu đủ và đúng hạn cả gốc và lãi tiền đã cho vay Nếu trên thực tế, nguyên tắc này được tôn trọng và thực hiện sẽ bảo đảm cho hoạt động của ngân hàng diễn ra bình... uy tín như các tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh Các quy định pháp luật về an toàn trong hoạt động của NHTM đặt ra các điều kiện trong cho vay, đặc biệt là quy định cụ thể về bảo đảm tiền vay Việc áp dụng 28 Khoá luận tốt nghiệp các biện pháp bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng Trong các biện pháp bảo đảm tiền vay, NHTM thường áp dụng biện pháp có TSBĐ, biện pháp này ngoài... niệm một cách tổng quát về bảo đảm tiền vay mà chỉ thể hiện dưới dạng liệt kê từng biện pháp bảo đảm Chẳng hạn như, trong Bộ luật Thương mại thống nhất của Mỹ, trong phần IX bảo đảm các giao dịch” có quy định các biện pháp bảo đảm như cầm cố, thế chấp, sở hữu động sản, quyền cầm giữ tài sản; trong Bộ luật dân sự Cộng hòa Pháp, các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ được quy định trong quyển 3 Các. .. là một chế định của luật dân sự Các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự là những quy định của pháp luật đặt ra và cho phép các chủ thể áp dụng để đảm bảo cho nghĩa vụ được thực hiện, đồng thời xác định quyền và nghĩa vụ của các bên Quan hệ tín dụng thực chất cũng là quan hệ dân sự nên các biện pháp bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng cũng dựa trên cơ sở các biện pháp bảo đảm thực hiện. .. ra trong hoạt động cho vay của mình, cụ thể là bảo đảm cho việc thu hồi vốn và lãi suất cho vay Bảo đảm tiền vay là những biện pháp bảo đảm việc trả nợ vốn vay (cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba, cầm cố, thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay) Hay bảo đảm tiền vay là sự cam kết của người đi vay đối với người cho vay dựa trên các quy định của. .. ích hợp pháp một cách khách quan cho cả bên có nghĩa vụ (bên đi vay) và bên có quyền (bên cho vay) Việc tuân thủ quy định về bảo đảm tiền vay sẽ có tác dụng hạn chế tranh chấp, góp phần lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng 30 Khoá luận tốt nghiệp CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI Ở VIỆT NAM 2.1 Chủ thể tham gia bảo đảm tiền vay Chủ... loại bảo đảm tiền vay theo pháp luật Việt Nam (Nghị định 23 Khoá luận tốt nghiệp 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của các TCTD, Nghị định 163/2006/NĐCP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm) Bảo đảm tiền vay bằng tài sản bao gồm: cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay hoặc của bên thứ ba; bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Bảo đảm tiền vay không bằng tài sản được áp dụng trong các trường... nghĩa vụ trong luật dân sự Biện pháp bảo đảm tiền vay là biện pháp được pháp luật quy định theo một khuôn mẫu nhất định, có mục đích hướng dẫn cho các chủ thể trong quan hệ nghĩa vụ (TCTD và khách hàng vay vốn) áp dụng, để đảm bảo cho nghĩa vụ được bảo đảm thực hiện (nghĩa vụ trả nợ của khách hàng), đồng thời xác định quyền và nghĩa vụ của các bên trong biện pháp bảo đảm đó Pháp luật của hầu hết các nước

Ngày đăng: 26/11/2015, 19:34

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan