Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các ngân hàng thương mại a

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠ I HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TIỂU LUẬN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đề tài : “Cho vay kích cầu Doanh nghiệp N gân hàng Thương mại” Giảng viên hướng d ẫn: TS. Lại Tiến Dĩnh Học viên thực : Trần Phương Thảo Lớp : Ng ân hàng – ngày C ao học Khóa 17 Tp. Hồ Chí Mi nh 2009 Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại MỤC LỤC Trang Lời mở đầu Lý thuyết cho vay doanh nghiệp 1.1 Khái niệm cho vay doanh ngh iệp 1.2 Nguyên tắc vay vốn 1.3 Điều kiện vay 1.4 Mục đích vay vốn 1.5 Hồ sơ vay vốn 1.6 Thẩm đ ịnh định cho vay 1.7 Hợp đồng tín dụng 1.8 Giới hạn hạn chế cho vay 1.9 Những t rường hợp không cho vay Ch ương I 1.10 Phương th ức cho vay Ch ương II Thực trạng tình h ình cho vay ngân hàng 10 thương mại năm 2008 2.1 Tình hình kinh tế giới Việt Nam 10 2.2 Tình hình cho vay ngân hàng th ương mại năm 11 2008 Ch ương III Một số giải pháp cho vay kích cầu đố i với doanh 13 nghiệp ngân hàng thương mại năm 2009 Kêt luận 16 Tài liệu tha m khảo 17 Trần Phương Thảo Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại LỞ I MỞ ĐẦU Cho vay hay đầu tư sinh lợi từ tiền huy động lẽ sống Ngân hàng th ương mại. Cho vay hay đầu t vào loại tài sản hoạt động kiếm lợi nhuận. Giữa cho vay đầu tư giống có số khác biệt nhỏ đô i người ta gọ i chung h hoạt động vào từ “đầu tư”. Khi ngân hàng đầu tư tiến vốn vào thương vụ cho người sản xu ất kinh anh tiêu dùng vay t rở thành chủ nợ đối tượng ng ười vay nợ. Do đó, khoản đầu tư biến thành tài sản có ngân hàng. Càng đầu tư nhiều sinh lãi nhiều từ vốn huy động, không đầu tư đ ược phải b ị lỗ v ì ph ải trả lãi cho tài sản nợ. Ngân hàng Thương mại đơn vị kinh doanh tiền tệ, thành phần vay tiền ngân hàng trở thành nợ ngân hàng . Do đó, nợ ngân hàng người dân nước nước. Ngân hàng có nhiều cách để đầu tư tiền. Sự khác g iữa loại đầu tư hình th ành nên kh ác t rong tài sản có ngân hàng thương mại, nói cách khác đa dạng tài sản có phản ảnh s ự đa dạng lo ại hình đ ầu tư ngân hàng. Trong tiểu luận này, xin nghiên cứu cho vay doanh nghiệp ngân hàng th ương mại – lý luận chung thực trạng khoản vay doanh nghệp t rong thời gian qua đề xuất số biện pháp nhằm thực tốt việc cho vay kích cầu doanh nghiệp . Trần Phương Thảo Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại CHƯƠNG I LÝ THUYẾT CHO VA Y CÁC DOAN H NGHIỆP Cho vay hoạt động kinh anh chủ y ếu ng ân hàng thương mại nhằm tạo lợi nhuận . Chỉ có lãi suất thu t cho vay bù đắp chi ph í tiền gửi, ch i phí dự trữ, chi ph í kinh doanh quản lý, chi phí vốn t rôi nổi, chi phí thuế loại ch i ph í rủ i ro đầu tư. Kinh tế phát triển, lượng cho vay ngân hàng thương mại tăng nhanh loại h ình cho vay đa dạng . Tại hầu công nghiệp phát triển , cho vay ngân hàng thương mại chuyển dần từ cho vay ngắn h ạn sang cho vay dài hạn. Ng ược lại n ước ph át triển cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn t rong d n ợ cho vay mà nguyên nhân chủ yếu thiếu an toàn cho khoản đ ầu t dài hạn. Một số nước phát triển , ngân hàng thương mại thành lập vào hoạt động, mố i quan tâm ch ính thường xuyên cho vay đầu tư vào đâu. Trong kh i đó, nước phát triển th ì vấn đ ề hoàn toàn ngược lại lợi tức có cao không có an toàn không , đ iều đặc b iệt lo ngại không hầu hết ngân hàng thương mại có thân chủ chắn vấn đề an toàn vốn có pháp luật bảo đảm, điều quan tâm huy động ngày nhiều tiền cho khoản đầu t có sẵn. Cho vay ngân hàng thương mại hay nói rộng tín dụng ngân hàng thương mại lĩnh vực phức tạp thường xuyên cập nhật theo b iến chuyển môi trường kinh tế. 1.1. Khái niệm cho vay doanh ng hiệp Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đ ích th ời hạn nh ất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi. Thời hạn định thời hạn cho vay, khoản thời gian tính từ kh i khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời đ iểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng t ín dụng tổ chức tín Trần Phương Thảo Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại dụng khách hàng. Căn vào thời hạn cho vay ch ia cho vay doanh nghiệp thành loại sau: -Cho vay ngắn hạn kho ản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. -Cho vay trung hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay t 12 tháng đến 60 tháng. -Cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên . 1.2. Nguyên tắc vay vốn Việc vay vốn ngắn hạn nhu cầu tự nguyện kh ách hàng hội để ngân hàng cấp tín dụng thu lợi nhuận từ hoạt động mình. Tuy nhiên , cấp t ín dụng liên quan đến việc sử dụng vốn huy động khách hàng nên phải tuân thủ theo nh ững nguyên tắc đ ịnh . Đó là: 1.2.1. Sử dụng vốn mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Việc sử dụng vốn vay vào mục đích ngân hàng khách hàng thoả thuận ghi vào t rong hợp đồng tín dụng. Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đ ích thoả thuận nhằm đảm bảo hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ v ay sau này. Do vậy, ngân hàng trước kh i cho vay c ần tìm hiểu rõ mục đ ích vay vốn khách hàng đồng thời phải kiểm t xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích cam kết hay không . Đây vấn đề quan trọng v ì v iệc sử dụng vốn vay mục đích h ay ảnh h ưởng lớn đến khả thu hồi nợ v ay sau này. Việc khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích dễ dẫn đ ến thất thoát lãng phí vốn vay. Đối với khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao h iệu sử dụng vốn v ay, dồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả ho àn trả nợ cho ngân hàng. Từ nâng cao uy t ín khách hàng ngân hàng củng cố mố i quan hệ vay vốn khách hàng với ngân hàng. Trần Phương Thảo Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại 1.2.2. Hoàn trả nợ gốc lãi vốn thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay nguyên tắc thiếu ho ạt động cho vay v ì hầu hết nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi t iền, đó, sau cho vay thời hạn định , khách h àng vay t iền ph ải hoàn t rả lại cho ngân hàng đ ể ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng g ửi t iền . M ặt khác, chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian nh ất đ ịnh vốn vay phải đ ược hoàn trả gốc lãi. 1.3. Điều kiện vay Khi cho vay ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc trình bày trên, thực tế khách hàng tuân thủ nguyên tắc này. Do đó, đ ể g iúp cho v iệc đ ảm bảo nguyên tắc vay vốn, ngân hàng ch ỉ xem xét cho vay khách hàng thoả mãn số điều kiện vay định. Theo quy định hành, đ iều kiện vay vốn khách h àng cần có gồm: -Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân ch ịu t rách nhiệm d ân theo quy đ ịnh củ a pháp luật; -Có mục đích vay vốn hợp ph áp; -Có khả tài ch ính đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết; -Có ph ương án sản xu ất kinh anh, dịch vụ khả th i có hiệu quả; -Thực quy đ ịnh đảm bảo tiền vay theo quy đ ịnh củ a Chính phủ h ướng dẫn Ng ân hàng nhà nước Việt Nam. Các điều kiện v ay vốn t rên ch ỉ hướng d ẫn chung cần th iết cho ngân hàng thương mại. Khi cụ thể hoá điều kiện cho vay, ngân hàng thương mại đặt nh ững điều kiện riêng ngân hàng. 1.4. Mục đí ch vay vốn Theo quy chế cho vay khách hàng đ iều kiện vay vốn, ngân hàng thương mại cho vay yêu cầu khách hàng phải có mục đ ích vay vốn hợp pháp cam kết sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận. Cụ thể khách hàng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng sử dụng vốn vay vào mục đích g ì? Có hợp pháp không ? Trần Phương Thảo Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại 1.5. Hồ s vay vốn Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho tổ chức tín dụng hồ sơ vay vốn bao gồm giấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn . Khách hàng chịu trách nh iệm trước pháp luật tính xác hợp pháp tài liệu g ửi cho tổ ch ức tín dụng. Tổ ch ức tín dụng hướng dẫn loại tài liệu khách hàng cần gửi cho tổ chức t ín dụng phù hợp với đặc điểm cụ thể loại khách hàng , loại cho vay khoản vay. Bộ hồ sơ vay gồm: (1) g iấy đề nghị v ay vốn; (2) giấy tờ ch ứng minh tư cách pháp nhân khách hàng, giấy phép thành lập, định bổ nhiệm giám đốc, đ iều lệ hoạt động; (3) phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ đầu tư dự án; (4) báo cáo tài thời kỳ gần nhất; (5) giấy tờ có liên quan đến tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay; (6) g iấy tờ liên quan khác cần thiết. 1.6. Thẩm đị nh đị nh cho vay Các tổ chức tín dụng có xây dựng quy trình xét duyuệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân đ ịnh rõ ràng t rách nhiệm cá nhân, trách nh iệm kh âu thẩm đ ịnh đ ịnh cho vay. Kh i thẩm đ ịnh tổ chức t ín dụng xem xét, đánh g iá t ính khả thi, hiệu d ự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh anh, d ịch vụ dự án đầu t ư, phương án phục vụ đời sống khả hoàn trả nợ vay khách hàng để định cho vay. Tổ chức t ín dụng quy định cụ thể n iêm y ết công kh thời hạn tối đa phải thông báo định cho vay hay không cho vay kh ách hàng kể từ nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn v thông tin cần thết khách hàng. Trường hợp định không cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng văn nêu rõ từ chối cho vay. Trường hợp định cho vay, tổ chức tín dụng khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng thực h iện khâu quy t rình tín dụng. 1.7. Hợp đồng tín dụng Việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng. H ợp đồng tín dụng phải có nội dung điều kiện vay, mụ c đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá t rị tài sản bảo đảm, phương thức trả Trần Phương Thảo Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại nợ cam kết khác bên thoả thuận. Ngoài ra, hợp đồng tín dụng cần nêu rõ quyền nghĩa vụ hai bên: khách hàng ng ân hàng . 1.8. Giới hạn hạn chế cho vay Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng th ương mại bị giới hạn cho vay theo quy định Luật tổ chức t ín dụng nhằm bảo đ ảm an toàn. Các giới hạn tín dụng kh i cho vay ng ắn hạn bao gồ m: -Tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng, trừ trường h ợp kho ản cho vay t nguồn vốn ủy thác Ch ính phủ, tổ chức cá nhân. Trường hợp nhu cầu vốn khách hàng vượt 15% vốn tự có ngân hàng khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn ngân hàng cho vay hợp vốn theo quy đ ịnh ngân hàng nhà nước Việt Nam. -Trong trường h ợp đặc biệt, ng ân hàng cho vay vượt mức giới hạn cho vay theo quy đ ịnh Thủ tướng Ch ính phủ cho phép đối v ới trường h ợp cụ thể. -Việc xác định vốn tự có ngân hàng để làm t ính toán giới hạn cho v ay thực theo quy định củ a ngân hàng nh n ước Việt Nam. Ngoài ra, có số hạn chế ng ân hàng không cho vay đảm bảo , cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, mức cho vay đố i với nh ững đối tượng s au : (1) Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tổ chức tín dụng cho vay; tra v iên thực nhiệm vụ tra tổ chức tín dụng cho vay; kế toán t rưởng tổ chức tín dụng cho vay; (2) Các cổ đông lớn tổ chức tín dụng; (3) Doanh nghiệp có t rong đố i tượng quy đ ịnh khoản điều 77 Lu ật tổ chức tín dụng sở h ữu t rên 10% vốn đ iều lệ anh ngh iệp đó. 1.9. N hững trường hợp không cho vay Ngoài giới hạn hạn chế tín dụng nêu trên, ngân hàng thương mại không cho vay trường hợp sau: (1) Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Phó Tổng giám đốc), Giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng. (2) cán bộ, nhân v iên ch ính tổ chức tín dụng thực nhiệm vụ thẩm đ ịnh, đ ịnh cho vay. (3) Bố, mẹ, Trần Phương Thảo Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại vợ, chồng, củ a thành viên Hộ i đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Phó Tổng giám đốc), giám đốc (Phó Giám đốc). Cho vay kh ách hàng doanh nghiệp loại cho vay chiếm tỷ t rọng lớn hoạt động t ín dụng ng ân hàng thương mại, đ ây loại cho vay phức tạp rủ i ro nhất, đòi hỏ i nhân viên tín dụng phải am hiểu nắm vững quy định h iện hành ngân hàng . 1.10. Các phương thức cho vay Phương thức cho vay cách thức thực cấp t ín dụng cho khách hàng ngân hàng. Hiện cho vay doanh nghiệp, ngân hàng thương mại thoả thuận với khách hàng sử dụng loại phương thức cho vay. Tuỳ th eo đặc điểm chu chuyển vốn củ a khách hàng , ngân hàng khách hàng thoả thuận lựa chọn phương thức cho vay thích hợp. Đa số ngân hàng thương mại đề có đưa phương th ức cho vay để khách hàng tham khảo. Trong thực tế phương th ức cho vay phổ b iến cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay theo dự án đầu tư có nhiều phương th ức cho vay khác dành cho nh ững hoàn cảnh vay vốn khác th ực nh ững ngân hàng khác nh au. Trần Phương Thảo Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại CHƯƠN G II THỰC TRẠN G TÌN H HÌNH CHO VAY CỦA CÁ C NGÂN HÀN G THƯƠNG MẠI NĂM 2008 2.1. Tì nh hình kinh tế gi ới Việt Nam 2.1.1.Tình hì nh ki nh tế gi ới Năm 2008 năm đầy sóng gió hoạt động ngân hàng thương mại. Do ảnh hưởng khủng hoảng cho vay chấp nhà Hoa Kỳ lan rộng thành khủng hoảng tài suy thoái kinh tế toàn cầu chưa có hồ i kết thúc đ ang tiếp tục đẩy t ình t rạng nợ xấu, v ỡ nợ leo thang kh iến số lượng ngân hàng Hoa Kỳ nh iều kinh tế khác bị đóng cửa ngày tăng . Chỉ tính riêng Hoa Kỳ , từ đầu năm đến có 23 ngân hàng thương mại bị giải thể, đóng cửa, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng mạnh , đến tháng 10 tỷ lệ thất nghiệp Hoa Kỳ lên tới 6,7%, tăng 2% so với tỷ lệ thất nghiệp năm 2007. Những thách thức mà kinh tế ph ải đối mặt năm 2008 diễn biến vô phức tạp, khó lường . Nếu tháng đầu năm gia tăng giá mạnh g iá dầu, g iá lương thực, giảm giá th ị t rường bất động sản, thị trường ch ứng khoán, v ới bất ổn ch ính trị gây áp lực lạm phát mang tính toàn cầu tăng t rưởng kinh tế quốc gia gặp khó khăn t rước áp lực lạm phát tháng cuố i n ăm 2008, giá dầu giảm mạnh từ mức kỷ lục 147 U SD/thùng vào tháng xuống mức thấp xung quanh mức 40 U SD/thùng vào trung tuần tháng 12, giá lương thực giảm mạnh với tỷ lệ thất nghiệp tăng cao gây áp lực giảm phát. Kinh tế giới chuyển từ áp lực lạm phát cao sang xu hướng th iểu phát giảm phát với suy thoái kinh tế toàn cầu tình t rạng tiếp tục diễn năm 2009. 2.1.2. Tì nh hình kinh tế Việ t Nam Nền kinh tế Việt Nam t rong năm 2008 phải đối mặt v ới diễn biến khó lường kinh tế giới mà phải đối mặt với nhiều khó khăn nộ i lạm phát tăng mạnh, thâm hụt cán cân th ương mại Trần Phương Thảo 10 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại đạt mức kỷ lục ( 14% GD P ), th ị t rường chứng kho án liên tục sụt giảm. Trước tình hình đó, để giữ ổn định kinh tế vĩ mô, tạo tảng cho tăng trưởng bền vững , Chính phủ đ iều ch ỉnh từ mục t iêu tăng t rưởng cao sang sang mục t iêu kiềm chế lạm phát ưu t iên h àng đầu tăng t rưởng trì mức hợp lý. Tuy nh iên, tháng cuố i năm, diễn b iến kinh tế lạm ph át Việt Nam nằm t rong xu hướng chung kinh tế giới nên biện pháp vĩ mô có thay đổi cho phù hợp. Tháng 11/2008 Ch ính phủ đưa nhóm giải pháp nh ằm ng ăn chặn suy giảm kinh tế, ổn định v ĩ mô, đặc biệt quan tâm đến nhóm giải pháp sách tài kho sách t iền tệ theo h ướng chặt ch ẽ, linh ho ạt, hiệu để vừa trì tốc độ tăng t rưởng vừa ổn đ ịnh kinh tế vĩ mô. 2.2 . Tì nh hì nh cho vay ng ân hàng thương mại năm 2008 Tình hình kinh tế g iới nước có ảnh hưởng định đến hoạt động ngân hàng thương mại. Nếu nhìn đơn giản th ì lãi suất tăng nhẹ từ 8,25% vào tháng 12/2007 lên 8,50% cuối năm 2008. Tuy nhiên nhìn vào biểu đồ lãi suất năm 2008 rõ ràng không ph ải đơn điều chỉnh học giản đơn. Trong năm 2008 lãi suất thay đổi lần , vào cuố i tháng 4, đầu tháng 5/ 2008 loạt ngân hàng thương mại gặp nh iều khó khăn kho ản. Cùng với v iệc nâng lãi suất từ 8,75% lên 12% ( ngày 19/ ), ngân hàng nhà nước ấn định lãi suất kinh doanh bao gồm lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay Việt Nam đồng không vượt 150% lãi suất mà ngân hàng nhà nước công bố áp dụng cho th ời kỳ. Theo , mức trần lãi suất huy động 12% / năm theo công đ iện số 02/ CĐ -NHNN ngày 26/02/ 2008 ngân hàng nhà nước hết h iệu lực. Cơ chế lãi suất thoả thuận Hiệp hội ngân hàng t rước không hiệu lực thi hành. Ngày 11/ lãi suất đựơc đ iều chỉnh t ăng từ 12% / năm lên 14% / năm. Th ị t rường liên ngân hàng nóng lên ngày kh i ngân hàng thương mại đua tăng lãi suất huy động, mức lãi suất cho vay tối đa lên tới 21% / năm - mức lãi suất cao năm. Với mức lãi suất doanh nghiệp sản xu ất kinh doanh người dân đu a gửi tiền vào ngân hàng, hậu sản xuất bị đình đốn, kinh doanh không hiệu quả, kinh tế bị trì t rệ. Trần Phương Thảo 11 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại Việc huy động vốn năm 2008 ngân hàng thương mại đựơc 35.000 tỷ đồng, chủ yếu huy động thông qua phát hành t rái phiếu Ch ính phủ chiếm 70% số vốn huy động. Doanh số huy động ngoại tệ năm đ ược gần 100 triệu USD. Tuy nh iên với v iệc hàng loạt nước giới hạ lãi suất để đối phó với suy thoái kinh tế, ngân hàng nhà nước kịp th ời đ iều ch ỉnh lãi suất b ản ( 21/10: 13% / năm; 05/11: 12% / năm; 21/ 11: 11% / năm; 05/ 12: 10% / năm 22/ 12: 8,5% / năm) đến cuối năm lãi suất trở mức gần lãi suất đầu năm, nới lỏng tạo đ iều kiện cho doanh nghiệp t iếp cận tín dụng dễ dàng với lãi suất thấp. Trước nh ững thông tin kết kiềm chế lạm phát, ngân hàng nhà nước bước nới lỏng ch ính sách tiền tệ biện pháp linh hoạt để thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh chủ động ngăn ngừa suy giảm kinh tế đ iều ch ỉnh giảm lãi suất bản; tỷ lệ d ự trữ bắt buộc, nâng lãi suất trả cho tiền gửi dự trữ bắt buộc để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng giảm lãi suất cho vay, g iúp doanh nghiệp t iếp cận đ ược nguồn vốn ngân hàng v ới mức lãi suất trì v mở rộng s ản xuất; nới rộng biên độ tỷ giá mua, bán đồng Đô la Mỹ tổ chức tín dụng lên +3% so với tỷ g iá b ình quân liên ngân hàng; đồng thời, điều h ành tỷ g iá b ình quân liên ngân hàng theo hướng tăng dần phù h ợp với cung cầu ngoại tệ th ị trường mục tiêu hổ trợ xu ất khẩu, hạn chế nhập siêu. Về tăng trưởng tín dụng, nhằm mục tiêu kiềm chế lạm phát ngân hàng nhà nước đề mục tiêu tăng trưởng tín dụng mức 30% so với năm 2007. Hạn chế việc tăng trưởng t ín dụng nóng ( năm 2001 tăng trưởng tín dụng 21,4%; năm 2002 22,2%; năm 2003 28,4%; năm 2004 41,5%; năm 2005 19,2%; năm 2006 21,4% năm 2007 51,39% ). So với năm 2007, vốn tín dụng đầu tư cho khu vực dân doanh tăng 37%, khu vực doanh nghiệp nhà nước tăng 12%, lĩnh vực xu ất tăng 37%, khu v ực sản xu ất tăng 34%, khu vực nông nghiệp nông thôn tăng 30%, cho vay hộ nghèo đối tượng ch ính sách khác tăng 40%. Dư nợ xấu toàn h ệ thống chiếm 3,5% tổng d n ợ t ín dụng . Trần Phương Thảo 12 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại CHƯƠN G III MỘ T SỐ GIẢI PHÁP CHO VAY KÍCH CẦ U ĐỐI VỚ I CÁC DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÁN G THƯƠNG MẠ I NĂM 2009 Theo dự báo kinh tế năm 2009 n ước ta có số đặc điểm đáng ý như: tốc độ tăng trưởng GDP chậm lại, tỷ giá có điều chỉnh tăng lên biến động lớn; tốc độ tăng lạm phát có chậm lại, thấp năm 2008 g iữ mức hai số; xu hướng g iảm ph át chưa thật chắn tất tháng năm 2009. Trong loại lạm phát áp lực lạm phát tiền tệ lạm phát ngoại nhập có giảm bớt đáng kể, lạm phát cấu lạm phát ch i ph í đẩy chưa cải thiện đáng kể. Về giá th ị trường có hai xu h ướng: xu hướng tăng ổn định mức cao với hàng ngoại nhập mang tính liên thông quốc tế có tính chất độc quyền cao; xu hướng giảm mặt hàng cạnh tranh tự cạnh tranh thị trường đầy đủ, mặt hàng g iảm thuế theo W TO, mặt h àng giảm theo xu hướng phát triển ngành nh công nghệ thông tin, sản phẩm điện tử, .Ở số th ị trường thị trường bất động s ản không đình trệ, không suy sụp mà ổn định nhẹ có tăng trưởng mạnh phân khúc thị trường tiềm năng. Thị trường dịch vụ s ẽ phát triển n đầu tư ít, phát triển nhanh phù hợp xu hướng phát triển chung giới v trình chuyển đổ i cấu Việt Nam, th ị trường s ản phẩm công ngh iệp công nghệ cao th ì chuyển đổ i lâu, đ ầu tư lớn nên chậm điều chỉnh . Thị trường chứng khoán có chuyển động không tăng vọt thêm hai yếu tố xu ất chứng khoán g ia tăng vốn đầu tư n ước ngoài. Nhiều mặt hàng xuất có khó khăn khả trước mắt có thu hẹp tổng cầu, gia tăng bảo hộ g iảm giá bán th ị trường giới, vậy, nguồn thu ngoại tệ t xuất có th ể g iảm mạnh, đ iều cần ý có nhiều khó khăn đố i với khu vực doanh nghiệp, đặc biệt trình huy động vốn, v ay trả nợ vốn vay mà ảnh hưởng trực t iếp nặng nề Trần Phương Thảo 13 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại khu vực kinh tế nhà nước quy mô nhỏ, yếu tài ch ính, khả tiếp cận vốn vay. Trong ngắn hạn môi trường kinh doanh doanh nghiệp nhiều khó khăn độ trễ s ách thắt chặt tiền tệ lên đời sống kinh tế sức mua thị trường nước, hàng tiêu dùng có nhiều khả bị cắt giảm. Lợi nhuận nhiều doanh ngh iệp tiếp tục g iảm thị t rường tài toàn cầu có chuểyn b iến xấu , tỷ lệ nợ xấu có nguồn gốc từ bất động s ản tiếp tụ c gia tăng v ch i phí huy động vốn mức cao. Trong số nhiệm vụ đặt cho năm 2009 kích cầu đầu tư tiêu dùng có ý ngh ĩa qu an t rọng nhằm tạo động lực thú c đẩy kinh tế tăng trưởng bảo đảm an sinh xã hộ i đ iều kiện có suy giảm động lực phát triển từ bên ngoài. Để giải nh iệm vụ trên, cần phải thực h iện số giải pháp cho vay vốn vào daonh ngh iệp củ a ngành nhằm bảo đảm tăng trưởng tín dụng an toàn tăng t rưởng kinh t ế. 1. Thực h iện kích cầu đầu t nghĩa đầu tư tuỳ tiện, bất chấp hiệu mà cần tập trung đầu tư cho dự án hoàn thành đưa nhanh vào sử dụng; dự án có dung lượng triển vọng th ị trường tiêu thụ tốt; dự án góp phần trực t iếp t rì mở rộng lực sản xuất kinh doanh cần thiết cho doanh gnhiệp cho kinh tế; dự án thúc đẩy chuyển d ịch cải th iện cấu, sức cạnh tranh kinh tế theo hướng phát triển bền vững, ưu tiên cho dự án có tính thúc đẩy phát triển liên ngành cao tạo thị trường tiêu thụ tiềm doanh nghiệp vừa nhỏ; đặc biệt dự án có ý nghĩa tổng hợp kinh tế-xã hội mô i trường. 2. Cần đặc biệt khuyến khích dụ án phát triển nhà cho người có thu nhập thấp, cải tiến quỹ nhà xã hộ i. Bởi cầu, có sẵn thị trường tiêu thụ rộng lớn bị bỏ ngỏ h àng triệu hộ g ia đ ình cán bộ, công nhân v iên chức người lao động khắp n ước gặp khó khăn nhà ở; v ề cung phù hợp v ới khả huy động củ a doanh nghiệp, ngân hàng người dân, phù h ợp với lực xây dựng doanh nghiệp nước, trực tiếp góp phần vào thực an sinh xã hội, giải việc làm, tăng thu nhập kích cầu t iêu dùng người dân doanh nghiệp, tạo động lực phát triển liên ngành xây d ựng, sản xuất vật liệu, nộ i thất, tranh Trần Phương Thảo 14 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại thủ nguồn nguyên liệu giá rẻ tồn đọng thị trường thu hút lao động nhàn rỗ i gia tăng từ khu công ngh iệp gặp khó khăn thị trường phải thu hẹp sản xuất . 3. Về dài hạn, xét v ị thương mại tín dụng Việt Nam tình trạng nhập siêu, vay nợ. Nếu t iếp tục tăng cường đầu tư cho sở hạ tầng tức t iếp tục dồn nguồn lực nước nh v ay nợ nước để tạo sản phẩm đầu cuố i phục vụ cho tiêu dùng củ a người dân, nhằm nâng cao mức sống người dân, gánh nặng nợ nần tiếp tục gia tăng . Do đó, ngân hàng thương mại cần hướng cho v ay vào doanh nghiệp sản xuất hàng xuất mà Việt Nam có lợi cạnh tranh tiếp tục trì thị trường để doanh nghiệp làm ăn có lãi, tái đầu tư mở rộng s ản xuất, đẩy mạnh xu ất giới. Đó ngành sản xu ất đem lại tỷ trọng kim ngạch xuất lớn năm qua sản xu ất chế b iến thuỷ sản, lương thực, dệt may , da giày , 4. Về lãi suất nghiên cứu mức lãi suất ngân hàng nhà nước quy đ ịnh cộng thêm 1%. 5. Về thời gian vay nên t năm đến năm d ự án tốt năm. Trần Phương Thảo 15 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại KẾT KUẬN Ngân hàng thương mại có nh iệm vụ quan trọng việc v ới Ch ính phủ thực h iện b iện pháp nhằm đẩy mạnh kích cầu đầu t cầu tiêu dùng có ý ngh ĩa quan t rọng nhằm tạo động lực tăng trưởng kinh tế bảo đảm an sinh xã hội t rong bối cảnh có tác động suy giảm động lực ph át triển từ bên ngoài. Ngân hàng thương mại tiếp tục ph át triển vững ch ắc nâng cao hiệu hoạt động nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hộ i phân bổ có hiệu nguồn vốn cho kích cầu đầu tư cầu tiêu dùng, thực chuyển dịch c cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho sản xuất , xu ất , phát triển nông ngh iệp, nông thôn. Ngân hàng thương mại việc tập trung nguồn lực cho vay kích cầu ngắn hạn th ì dài hạn cần phải t rọng cho vay vào doanh nghiệp hoạt động ng ành mà Việt Nam có lợi cạnh tranh chế b iến xuất thuỷ hải sản, dệt may , lương th ực, da giày, . thành phần kinh tế có hiệu , tạo giá trị để kích cầu th ực cú hích quan trọng giúp kinh tế Việt Nam cất cánh sau giai đoạn khó khăn nay. Trần Phương Thảo 16 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày Cho vay kích cầu đối v ới doanh nghiệp cá c ngâ n hàng thtương mại TÀ I LIỆU THAM KHẢO 1. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại h iện đại – TS. Nguyễn Minh Kiều, Nhà xuất Thống kê, Hà Nộ i, 2007 2. Ngân hàng thương mại - Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội, 2000. 3. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Lê Văn Tề, Ngô Hướng, Đỗ Linh Diệp , Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương , Nhà xu ất Thành phố Hồ Chí Minh, 1995. 4. Trang web: http://sbv.gov.vn Trần Phương Thảo 17 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH – ngày [...]... khu vực nông nghiệp nông thôn tăng 30%, cho vay hộ nghèo đối tượng ch ính sách khác tăng 40% Dư nợ xấu trong toàn h ệ thống chỉ chiếm 3,5% tổng d ư n ợ t ín dụng Trần Phương Thảo 12 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH 4 – ngày 1 Cho vay kích cầu đối v ới các doanh nghiệp c a cá c ngâ n hàng thtương mại CHƯƠN G III MỘ T SỐ GIẢI PHÁP CHO VAY KÍCH CẦ U ĐỐI VỚ I CÁC DOANH NGHIỆP C A CÁC NGÂN HÁN G THƯƠNG MẠ I NĂM... suất trên thì các doanh nghiệp không thể sản xu ất và kinh doanh được và người dân thì đu a nhau gửi tiền vào ngân hàng, hậu quả là sản xuất bị đình đốn, kinh doanh không hiệu quả, nền kinh tế bị trì t rệ Trần Phương Thảo 11 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH 4 – ngày 1 Cho vay kích cầu đối v ới các doanh nghiệp c a cá c ngâ n hàng thtương mại Việc huy động vốn trong năm 2008 tại các ngân hàng thương mại đựơc hơn... lực xây dựng c a các doanh nghiệp trong nước, trực tiếp góp phần vào thực hiện an sinh xã hội, giải quyết việc làm, tăng thu nhập và kích cầu t iêu dùng c a người dân và doanh nghiệp, tạo động lực phát triển liên ngành xây d ựng, sản xuất vật liệu, nộ i thất, tranh Trần Phương Thảo 14 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH 4 – ngày 1 Cho vay kích cầu đối v ới các doanh nghiệp c a cá c ngâ n hàng thtương mại thủ được... Nam có lợi thế cạnh tranh như chế b iến xuất khẩu thuỷ hải sản, dệt may , lương th ực, da giày, ở những thành phần kinh tế có hiệu quả nhất , tạo ra giá trị nhất để kích cầu th ực sự là cú hích quan trọng giúp nền kinh tế Việt Nam cất cánh sau giai đoạn khó khăn hiện nay Trần Phương Thảo 16 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH 4 – ngày 1 Cho vay kích cầu đối v ới các doanh nghiệp c a cá c ngâ n hàng thtương mại. .. năm qua là sản xu ất chế b iến thuỷ sản, lương thực, dệt may , da giày , 4 Về lãi suất có thể nghiên cứu bằng mức lãi suất cơ bản do ngân hàng nhà nước quy đ ịnh cộng thêm 1% 5 Về thời gian c a món vay nên t ừ 3 năm đến 5 năm và nếu các d ự án tốt có thể trên 5 năm Trần Phương Thảo 15 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH 4 – ngày 1 Cho vay kích cầu đối v ới các doanh nghiệp c a cá c ngâ n hàng thtương mại KẾT... phẩm đầu cuố i phục vụ cho tiêu dùng củ a người dân, nhằm nâng cao mức sống c a người dân, trong khi gánh nặng nợ nần tiếp tục gia tăng Do đó, các ngân hàng thương mại cần hướng cho v ay vào các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu mà Việt Nam có lợi thế cạnh tranh tiếp tục duy trì thị trường để các doanh nghiệp này làm ăn có lãi, tái đầu tư mở rộng s ản xuất, đẩy mạnh xu ất khẩu ra thế giới Đó là những... tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng giảm lãi suất cho vay, g iúp các doanh nghiệp t iếp cận đ ược nguồn vốn ngân hàng v ới mức lãi suất có thể duy trì v à mở rộng s ản xuất; nới rộng biên độ tỷ giá mua, bán đồng Đô la Mỹ c a các tổ chức tín dụng lên +3% so với tỷ g iá b ình quân liên ngân hàng; đồng thời, điều h ành tỷ g iá b ình quân liên ngân hàng theo hướng tăng dần phù h ợp với cung cầu ngoại tệ... động tối a nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hộ i và phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn đó cho kích cầu đầu tư và cầu tiêu dùng, thực hiện chuyển dịch c ơ cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho sản xuất , xu ất khẩu , phát triển nông ngh iệp, nông thôn Ngân hàng thương mại ngoài việc tập trung nguồn lực cho vay kích cầu trong ngắn hạn th ì về dài hạn cần phải chú t rọng cho vay vào các doanh nghiệp hoạt... 2008 c a ngân hàng nhà nước hết h iệu lực Cơ chế lãi suất thoả thuận c a Hiệp hội ngân hàng t rước đó cũng không còn hiệu lực thi hành Ngày 11/ 6 lãi suất cơ bản đựơc đ iều chỉnh t ăng từ 12% / năm lên 14% / năm Th ị t rường liên ngân hàng nóng lên từng ngày kh i các ngân hàng thương mại đua nhau tăng lãi suất huy động, mức lãi suất cho vay tối a lên tới 21% / năm - mức lãi suất cao nhất trong năm Với. .. tổng cầu, gia tăng bảo hộ và g iảm giá bán trên th ị trường thế giới, vì vậy, nguồn thu ngoại tệ t ừ xuất khẩu có th ể g iảm mạnh, đ iều cần chú ý là có thể có nhiều khó khăn đố i với khu vực doanh nghiệp, đặc biệt là quá trình huy động vốn, v ay và trả nợ vốn vay mà ảnh hưởng trực t iếp và nặng nề Trần Phương Thảo 13 Cao họ c khoá 17 – Lớp NH 4 – ngày 1 Cho vay kích cầu đối v ới các doanh nghiệp của . pháp cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp c a các ngân hàng thương mại năm 2009 13 Kêt luận 16 Tài liệu tham khảo 17 Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp c a các ngân. nâng cao uy t ín c a khách hàng đối với ngân hàng và củng cố mối quan hệ vay vốn gi a khách hàng với ngân hàng. Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp c a các ngân hàng thtương mại . vay c a các doanh nghệp trong thời gian qua và đề xuất một số biện pháp nhằm thực hiện tốt việc cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp. Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp