Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các NHTM việt nam

Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TR ƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀN H PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA NGÂ N HÀNG --------- -------- TIỂU LUẬN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀN G THƯƠNG MẠI Tiểu luận Cho vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Việt Nam Giảng viên hướng dẫn: TS. Lại Ti ến Dĩnh Học vi ên thực hiện: Lớp: C ao Học – Ng ân Hàng – Ngày Khóa: 17 Thành Phố Hồ Chí Mi nh, năm 2008 GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page HV thực hi ện: Ngu yễn Thò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày 1. Lý l uận chung cho vay doanh ng hiệp: 1.1Các vấn đề chung cho vay doanh nghiệp 1.1.1 Các k hái niệm: Cho vay h ình thức cấp t ín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho kh ách hàng khoản t iền để sử dụng vào mục đ ích thời hạn đ ịnh theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn t rả gốc lãi. Thời hạn định thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay khoảng thời gian t ình từ kh i khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vay vốn thỏa thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng. Dựa vào thời g ian, chia cho vay doanh ngh iệp thành cho v ay ngắn hạn, trung hạn dà i hạn. - Cho vay ngắn h ạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. - Cho vay t rung hạn khoản vay có th ời hạn cho vay t 12 tháng đến 60 tháng. - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 th trở lên. 1.1.2 Các nguyên tắc vay: 1.1.2 .1 Sử dụng vốn mục đích thỏa thuậ n tro ng hợp đồ ng tín dụng: Việc sử dụng vốn vay v mụ c đ ích hai bên, ngân h àng khách hàng, thỏa thuận ghi t rong hợp đồng t ín dụng. Đảm bảo sử dụng vốn vay mụ c đ ích thỏa thuận nhằm b ảo đảm hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồ i nợ vay sau . Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm h iểu rõ mục đích vay vốn khách hàng, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có s dụng vốn vay nh mục đích cam kết hay không. Điều quan trọng v iệc sử dụng vốn vay mục đích hay ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ sau này. Việc khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích dễ dẫn đến thất thoát v lãng phí khiến vốn vay không tạo ngân lưu để trả nợ cho ngân hàng. Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hoàn trả nợ cho GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page HV thực hi ện: Ngu yễn Thò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày ngân hàng. Từ đó, n âng cao uy t ín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ ch hàng ngân hàng sau này. 1.1.2 .2 Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuậ n hợp đồng tín dụng: Hoàn trả n ợ gốc v lãi vốn vay nguyên tắckhông th ể th iếu hoạt động cho vay. Đ iều xuất phát từ t ính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn mà ng ân hàng sử dụng vay. Đại đa số nguồn vốn mà ngân h àng s dụng vay vốn huy động từ kh ách hàng gửi tiền, đó, sau cho vay thời hạn đ ịnh, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi t iền. Hơn chất qu an hệ t ín dụng quan hệ chuyển nh ượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời g ian định vốn vay ph ải hoàn trả, gốc lãi. 1.1.3 Điều kiện mục đíc h vay: Các điều ki ện vay : - Có lực ph áp luật dân sự, lực hành v i dân chịu trách nh iệm dân theo quy đ ịnh pháp luật; - Có mục đích vay vốn hợp ph áp; - Có khả tài ch ính đảm bảo trả n ợ t rong thời hạn ca m kết; - Có ph ương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả; - Th ực quy đ ịnh bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng d ẫn củ a Ngân hàng Nhà n ước. Tuy nhiên, điều kiện vay vốn ch ỉ hướng dẫn chung cần th iết cho NHTM. Khi cụ thể hóa đ iều kiện cho vay này, c ác ngân hàng Thương mại (NH TM) cụ thể hóa đặt điều kiện riêng . Các NHTM cho vay yêu cầu khách hàng phải có mụ c đích vay vốn h ợp pháp cam kết sử dụng vốn mục đích thỏa thuận. 1.1.4 Hồ sơ vay vốn: Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi tổ chức t ín dụng hồ sơ vay vốn bao gồm g iấy đề nghị vay vốn tài liệu cần thiết chứng minh đủ đ iều kiện vay vốn. Khách hàng phải ch ịu trách nh iệm trước pháp luật tính xác hợp pháp GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page HV thực hi ện: Ngu yễn Thò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày tài liệu cho tổ chức t ín dụng. Tổ ch ức t ín dụng hướng dẫn loại tài liệu khách hàng cần gửi tổ chức t ín dụng với đặc điểm cụ thể loại khách hàng, lạo cho vay khoản vay. Thông thường hồ sơ vay vốn gồ m có: - Giấy đề nghị vay vốn; - Giấy tờ ch ứng minh tư cách pháp nhân khách hàng, chẳng hạn giấy phép thành lập, đ ịnh bổ nh iệm g iám đốc, điều lệ hoạt động , …; - Ph ương án sản xuất kinh doanh kế hoạch t rả nợ, dư án đầu t ư; - Báo cáo tà i thời kỳ sản xuất; - Các g iấy tờ liên qu an đến tài sản th ế chấp , cầm cố bảo lãnh nợ vay; - Các g iấy tờ liên qu an khác nều cần thiết. Tuy nhiên, kh i cụ thể hóa hồ sơ vay vốn, NHTM yêu cầu khách hàng nộp cho ngân hàng nh ững tài liệu cần thiết phù hợp với đặc điểm hoạt động t ừng ngân hàng. 1.1.5 Thẩm đị nh định cho vay: Thẩm định định cho vay khâu quan trọng toàn quy trình tín dụng. Để có c ăn quyệt đ ịnh cho vay hay không cho vay , tổ chức tín dụng có xây d ựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc bảo đảm t ính độc lập phân định rõ rang trách nhiệm cá nhân, t rách nhiệm g iữa kh âu thẩm định đ ịnh cho vay. Khi thẩm định, tổ chức tín dụng xem xét , đánh giá tính khả thi, hiệu d ự án đầu t ư, phương án sản xuất , kinh doanh , d ịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả hoàn trả nợ vay khách hàng để đ ịnh cho vay. Tổ chức tín dụng quy định cụ thể va 2nie6m yết công khai thời hạn tối đa phải thong báo định cho vay không cho vay đố i với khách h àng, kề từ nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn thông tin cần thiết cảu khách hàng. Trường hợp định không cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng văn bản, nêu rõ từ chối cho vay. Trường hợp định cho vay , tổ ch ức t ín dụng khách hàng s ẽ ký kết hợp đồng t ín dụng thực khâu quy trình t ín dụng . 1.1.6 Hợp đồng tín dụng: GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page HV thực hi ện: Ngu yễn Thò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày Việc cho vay tổ ch ức tín dụng khách hàng vay phải lập thành hợp đồng tín dụng . Hợp đồng tín dụng phải có nộ i dung điều kiện vay, mục đích sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, h ình thức bảo đảm, giá t rị tà i sản bảo đảm, phương thức trả nợ cam kết khác đ ược bên thỏa thuận. Ngoài ra, hợp đồng tín dụng cấn nêu rõ quyền nghĩa vụ hai bên : khách hàng ng ân hàng. 1.1.7 Gi ới hạn hạn chế cho vay: Các giới hạn tín dụng kh i cho vay ngắn hạn bao gồm: - Tổng dư nợ cho vay khách hàng không đ ược vượt 15% vốn t ự có ngân hàng, trừ trường h ợp khoản cho vay từ nguồn vốn uỷ thác Chính phủ, tổ chức cá nhân. Trường hợp vượt 15% vốn tự có ngân hàng ngân hàng cho vay h ợp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước. - Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng đ ược cho v ay vượt qua mức g iới hạn cho vay theo quy định Chính phủ cho phép đố i v ới trường hợp cụ thể. - Việc xác định vốn t ự có ng ân hàng để làm t ính toán giới hạn cho vay th ực theo quy đ ịnh Ngân hàng Nhà nước. Ngoài ra, số hạn chế ngân hàng không cho vay bảo đảm, cho vay với điều kiện ưu đãi lãi suất, mức cho vay nh ững đố i tượng sau: - Tổ ch ức kiểm toán , kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực nhiệm vụ tra tổ chức t ín dụng cho vay; Kế toán trưởng tổ ch ức tín dụng cho vay. - Các cổ đông lớn tổ ch ức tín dụng. - Doanh nghiệp có nh ững đố i tượng quy đ ịnh Luật Tổ chức t ín dụng sỡ hữu 10% vốn điều lệ củ a doanh nghiệp đó. 1.1.8 Những trường hợp k hông cho vay: - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng g iám đốc (Phó Giá m đốc) tổ chức t ín dụng; - Cán bộ, nhân viên tổ chức t ín dụng thực nhiệm vụ thẩm đ ịnh , định cho vay; GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page HV thực hi ện: Ngu yễn Thò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày - Bố , mẹ, vợ, chồng , thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đố c (Giá m đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đố c) tổ ch ức tín dụng. 1.2 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp: 1.2.1 Xác định nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp: Trong trình hoạt động, doanh nghiệp cần đầu tư vốn vào tài s ản lưu động tài sản cố đ ịnh . Về nguyên tắc, doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn ngắn dài hạn để tài trợ cho v iệc đầu tư vào tài sản lưu động. Tuy nhiên, nhu cầu vốn dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định lớn nên thông thường doanh nghiệp khó sử dụng nguồn vốn dài hạn để đầu tư vào tài sản lưu động. Do vậy, để đầu tư vào tài sản lưu động, doanh ngh iệp thường phải sử dụng nguồn vốn ng ắn hạn. Các nguồn vốn ngắn hạn mà doanh ngh iệp thường sử dụng để tài trợ cho tài sản lưu động gồm: kho ản nợ phải trả người bán; khoản ứng t rước người mua; thuết v khoản phải nộp Nhà nước; khoản phải trả cán nhân viên; khoản ph ải trả khác; vay ngắn hạn t ngân hàng. Về nguyên tắc, doanh ngh iệp nên tận dụng huy động tất nguồn vốn ngắn hạn mà doanh nghiệp tận dụng được. Khi th iếu hụt. anh nghiệp nên sử dụng nguồn tài trợ ngắn hạn ngân hàng. Sự th iếu hụt vốn ngắn hạn doanh nghiệp s ự chênh lệch thời gian doanh số tiền thu bán hàng tiền đầu tư vào tài sản lưu động nhu cầu g ia tăng đầu t tà i sản lưu động đột biến th eo thời vụ. Do , nhu cầu tài trợ ngắn hạn doanh nghiệp ch ia thành: nhu cầu tà i trợ ngắn hạn thường xuyên nhu cầu tài trợ ngắn hạn thời vụ. Nhu cầu tài trợ thường xuyên đặc điểm luân chuyển vốn củ a doanh nghiệp định t rong nhu cầu tà i trợ th ời vụ đặc điểm thời vụ ngành sản xuất kinh doanh định. 1.2.2 Phương thức cho vay ngắn hạn: - Cho vay lần: mỗ i lần vay vốn khách hàng NHTM thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng t ín dụng. Đặc điểm cho vay lần mỗ i lần khách hàng vay phải làm hồ sơ vay đó. Nh vậy, t rong quý khách hàng có vay , khách hàng phải làm nhiêu hồ sơ xin vay . Bộ phận tín dụng tiến hành phân tích hồ sơ xin vay xem xét cho vay hồ sơ cụ thể. Cách th ức phát tiền vay, thu nợ thu lại th ực sau : + Ph át tiền vay : theo hợp đồng tín dụng, ngân hàng phát dần t iền vay theo yêuc ầu khách hàng, t rình phát tiền vay gọi giải ngân. Khi g iải ngân khoản tiền GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page HV thực hi ện: Ngu yễn Thò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày vay chuyển trả thẳng cho nhà cung cấp có ghi Có vào tài khoản t iền gửi khách hàng khách hàng có yêu cầu ch ính đáng gh i Nợ số t iền vay vào tài khoản cho vay ng ân hàng. + Thu nợ lãi: theo phương thức cho vay lần , nợ gốc lãi thu thời điểm. Tiền lãi ng ân hàng thus au kh i t ính toán số d ổn định , th eo công thức: Lãi tiền vay = Số t iền vay x Lãi suất vay x Thời hạn vay + Phạm vi áp dụng: khách hàng v ay không thường xuy ên, ch hàng vay thường xuyên chưa đ ược ngân hàng tín nhiệm cho áp dụng hạn mức tín dụng, thường áp dụng cho khoản vay dài hạn cho vay dự án, th ường yêu cầu khách hàng phải có đảm bảo. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM khách hàng xác đ ịnh thảo thuận hạn mức t ín dụng t rì khoảng thời gian đ ịnh. Đặc điểm phương thức khách hàng cần lập hồ sơ vay vào đầu kỳ kế hoạch sử dụng cho nhiều vay. Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định mà ngân hàng khách hàng tho ả thuận hợp đồng t ín dụng . Khác với loại vay lần, ngân hàng không xác định kỳ hạn n ợ cho vay mà ch ỉ khống chế theo hạn mức tìn dụng có nghãi vào th ời điểm dư nợ vay kh ách hàng lên đến mức tố i đa cho phép, ngân hàng không phát triển vay cho khách hàng. Phạm v i áp dụng: cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên ngân hàng tín nh iệm. Trường hợp này, ngân hàng không yêu cầu đảm bảo tín dụng. Cho vay theo hạn mức tín dụng có ưu điểm: thủ tụ c đơn giản, khách hàng chủ động nguồn vốn vay, lãi vay trả cho ngân hàng thấp. Tuy nhiên, có nhược điểm: ng ân hàng dễ bị đọng vốn kinh anh, thu nhập lãi cho vay thấp. 1.3Cho vay tr ung dài hạn doanh nghiệp: 1.3.1 Mục đíc h tín dụng trung dài hạn: Cho vay trung hạn kh ảon cho vay có thời hạn cho vay đến 60 tháng, cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên. Mục đích cho vay trung dài hạn nhằm đầu tư vào tài sản cố định doanh nghiệp đầu tư GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page HV thực hi ện: Ngu yễn Thò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày vào dự án đầu tư. Mục đích t ín dụng trung dài h ạn xem xét hai góc độ: Đối với khách hàng: doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn nhằm để tài trợ cho việc đầu tư vào tà i sản cố định đầu tư vào phần tài sản lưu động thường xuy ên. Đối với ngân hàng: tín dụng trung dài hạn h ình thức cấp t ín dụng góp phần đem lại lợi nhu ận cho hoạt động ngân hàng. 1.3.2 Thủ tục, phương thức cho vay trung dài hạn: Để vay vồn trung dài hạn ngân hàng, khách hàng phải lập nộp hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay vốn tương tự hồ sơ vay vốn ngắn hạn khác chỗ kh ách hàng phải lập nộp cho ngân hàng dự án đầu tư vốn dài hạn, thay nộp cho ngân hàng phương án sản xu ất kinh anh kế hoạch vay vốn kh i v ay ngắn hạn. Về phương thức cho vay trung dài hạn: dựa vào mục đích vay, ngân hàng cho khách hàng vay vốn dà i hạn để đầu tư mu a sắm tài s ản cố định máy móc thiết b ị cho khách hàng vay vốn dà i hạn để đầu tư vào dự án đầu tư. GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page HV thực hi ện: Ngu yễn Thò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày THỰC TRẠN G CHO VA Y KÍC H CẦ U ĐỐ I VỚI CÁC DOANH N GHIỆP CỦA CÁC N HTM Ở VI ỆT NA M Hiện nay, ngân hàng địa bàn chạy đua cho vay nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ,giải phần vốn ế góp phần kích cầu mục tiêu phủ đặt ra. quý đầu năm 2008, NHNN siết ch ặt tín dụng để kiềm chế lạm phát, c ác NH hạn chế cho vay NH “thừa” vốn khả dụng, mặt lãi suất cho vay địa bàn giảm, NH áp dụng ch ính sách ưu đãi vốn, lãi suất d ịch vụ NH… tăng trưởng dư n ợ cho vay t rên địa b àn thấp. Tính đến cuố i th 11-2008, tổng nguồn vốn huy động tổ ch ức t ín dụng địa bàn đạt 12.282 tỷ đồng, tăng 21% so với đầu năm; kh i , tổng dư nợ cho vay đạt 11.363 tỷ đồng, tăng 11,4% so với đầu năm, thấp nh iều so với mức tăng trưởng bình quân củ a nước (bình quân nước gần 25%). Vì vậy, t rong bối cảnh kinh tế nay, biện pháp ngăn chặn lạm phát phát huy có hiệu quả, cần phải th ực kích cầu tiêu dùng, gia tăng hàng hóa t rên thị trường nộ i địa,kích cầu doanh nghiệp thông qua sách t ín dụng mềm dẻo NH Thế nh ưng tháng cuối n ăm 2008, kh i s ách thắt chặt t ín dụng dần nới lỏng , c ác NH mở cửa tái cho vay. Trong khối NH thương mại quốc doanh, NH Đầu t Phát triển (BIDV) Chi nhánh Khánh Hòa NH đầu việc giảm lãi suất cho vay. Hiện lãi suất cho v ay ngắn hạn Chi nhánh BIDV Khánh Hòa tối đa 11,4% (0,95%/tháng), lãi suất cho vay t rung d ài hạn tố i đ a 14%/năm (1,17%/tháng). Ngoà i v iệc giảm lãi suất, BID V đ ưa ch ính sách t ín dụng hấp dẫn. Ông Nguyễn Đôn Minh, Giá m đốc Chi nhánh BIDV Khánh Hòa cho biết : “Sau kh i nhận định t ình hình mới, lãnh đạo BIDV có số đạo công tác tín dụng cuối năm với mục tiêu v ừa kiểm soát chất lượng tín dụng, vừa tháo gỡ, cấu lại nợ để hỗ trợ khách hàng phục hồ i sản xuất kinh anh (SXKD ), có chủ t rương g ia tăng tín dụng đố i với doanh nghiệp để kích c ầu thị trường . Với điều chỉnh , BIDV hy vọng tín dụng tháng 12 tăng đáng kể”. Trong khố i NH thương mại cổ phần, phải kể đến NH Ngoại thương (Vietcombank) NH Á Châu (A CB). Hiện GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page HV thực hi ện: Ngu yễn Thò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày Vietcomban k đ ã g iảm lãi suất cho vay ưu đãi xuống mức thấp 11%/nă m, lãi suất thông thường 13%, ngang với thời kỳ g iữa năm 2007. Với động thái tích cực , thấy, NH th ực đẩy mạnh cho vay nhằm kích thích tăng trưởng t ín dụng, g iải phần “vốn ế” v góp phần kích cầu mục tiêu Chính phủ đặt ra. Trong v iết đăng Báo Quân đội nhân dân ngày 2-1, Thủ tướng Ch ính phủ Nguyễn Tấn Dũng cho biết : Chính phủ kiến nghị dành 17 nghìn tỷ đồng để bù khoảng 40% lãi suất thương mại nhằm huy động lượng lớn t ín dụng với lãi suất thấp để hỗ trợ doanh nghiệp. Trước đó, Hộ i nghị ngành Ngân hàng triển kha i kế hoạch 2009, vấn đề kích cầu qua lãi suất thảo luận sô i nổi. Đây chủ t rương mới, thu hút qu an tâm nhiều doanh nghiệp Việt Nam. Theo báo cáo ch iều 2-1-2009 Ng ân hàng Nhà nước Việt Nam tình hình th ị trường tài t iền tệ tuần cuối n ăm 2008 lãi suất giao d ịch bình quân đồng Việt Nam (VNĐ ) thị t rường tiền tệ liên ngân hàng hầu hết kỳ hạn có xu hướng giảm, ngoại trừ lãi suất giao dịch kỳ hạn 12 tháng tăng nh ẹ so với lãi suất g iao dịch tuần t rước đó. Cụ thể: Lãi suất bình quân cho vay qua đêm 6,72%/năm, tuần 7,33%/năm, tuần 8,03%/năm, tháng 8,78%/năm, tháng 9,89%/nă m, tháng 10,55%/năm kỳ hạn năm 10,98%/năm. Lãi suất giao dịch b ình quân kỳ hạn đồng đô -la Mỹ (USD ) kỳ h ạn tuần tuần có xu hướng giảm, lãi suất g iao dịch c ác kỳ hạn lại có xu hướng tăng nhẹ so với tuần trước đó. Lãi suất giao d ịch USD tuần phổ b iến mức 3,05%/năm, lãi suất cho vay qua đêm 0,84%/năm, lãi suất kỳ hạn tuần trở lên dao động t rong khoảng 1,31% đến 3,04%/năm. Theo ý kiến nhiều chuyên gia tà i t iền tệ, t rong bối cảnh h iện nay, mức lãi suất nói tương đố i hợp lý. Có thể nói chưa có năm nào, lãi suất ngân hàng lại biến động mạnh năm 2008. Tính chung năm, Ngân hàng Nhà nước lần tăng lần g iảm lãi suất bản. Lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu có tần suất điều ch ỉnh t ương ứng. Các tổ chức tín dụng liên tục thay đổi lãi suất tiền gửi cho vay. Lãi suất cho vay tổ chức tín dụng đồng Việt Nam g iữa nă m 2008 đạt đỉnh mức từ 23% đến 24%/năm, đến cuối năm g iảm xuống, mức th ấp ch ỉ 8,5%/năm; lãi suất huy động đạt đỉnh 20%/năm đ ứng qu anh mức từ đến 9%/năm. Mức lãi GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page 10 HV thực hi ện: Nguyễn Th ò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày suất tương đương với thời đ iểm trước kh i bước vào lạm phát (t cuối năm 2007 trở trước). Tuy nhiên, NH thừa nhận: Hiện hoạt động cho vay… không dễ. Thứ nhất, lãi suất cho vay đ ã giảm sâu so với mức đỉnh 21%/năm, sức chịu đựng người tiêu dùng DN. Theo thăm dò, lãi suất cho vay cần g iảm thêm đầu nă m tới phải mức 10%/năm mức củ a năm 2006. Có vậy, DN người tiêu dùng dám nghĩ đến v iệc vay vốn NH để SXKD ch i tiêu. Thứ hai, ch ính sách cho vay mềm dẻo khách hàng t iếp cận nguồn vốn không dễ. Bởi lẽ, phần lớn DN vừa nhỏ Khánh Hòa DN nhỏ siêu nhỏ , tài sản chấp để vay vốn NH không có, mức độ tín nhiệm tà i ch ính ch ưa cao , đáp ứng yêu cầu từ ph ía NH; mà NH D N, , nh ững trường hợp rủi ro cao, NH “ngại” cho vay điều dễ h iểu. Về phía doanh nghiệp, họ ngần ngại vay số lãnh đ ạo ngân hàng cho mức lãi suất 8,5% hợp lý , giảm t iếp , ngân hàng gặp khó kh ăn. Trong kh i đó, nhiều giám đốc doanh nghiệp lại cho rằng, với lãi suất vậy, lãi suất cho vay tối đa đến 12,75%/năm, t rong bối cảnh kinh tế tăng trưởng chậm lại, số giá tiêu dùng g iảm, doanh nghiệp chưa dá m vay vốn ngân hàng. Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước, năm 2008, tổng phương tiện toán tăng mức khoảng từ 16% đến 17%, tổng dư nợ tín dụng tăng kho ảng từ 21% đến 22% kh i số tương ứng năm 2007 43,7% 53,7%. Điều cho thấy khu vực sản xuất khó khăn tiếp cận vốn vay. Có thực tế nhiều doanh nghiệp "nghe ngóng" chờ ngân hàng giảm tiếp lãi suất tiến hành vay vốn. Vì có tình t rạng ngân hàng dư tiền, anh nghiệp lại thiếu vốn. Thực tế DN không đủ điều kiện vay (không có TS chấp, nhiều hàng tồn đọng ch ưa tiêu thụ , th ị trường, nợ xấu .) th ì khó t iếp cận với vốn NH, theo TGĐ NH TMCP: "NH hạ LS ch ứ hạ điều kiện cho vay, bố i cảnh kinh tế d iễn biến phức tạp, khó lường nh nay, NH phải tồn tại. Một TGĐ NH khác nói: "DN có tồn NH tồn tại, không NH n muốn dồn DN vào khó khăn cả. DN theo có đố i tượng ch ính . Một DN có cho vay 0% giúp phục hồ i mà ch ỉ vốn. Hai DN ch ưa tiếp cận vốn tín dụng (do họ ch ưa đặt quan hệ th iếu số đ iều kiện). Ba DN v ay, hoạt động bình thường". GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page 11 HV thực hi ện: Nguyễn Th ò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày Nhưng DN hoạt động b ình thường DN quản lý tài ch ính thận trọng . Vì vậy, trước dự báo khó khăn nă m 2009, DN vay tiền với LS cao tìm mọ i cách thu xếp để trả nợ sớm, gắng t ự xoay xở với vốn tự có, hạn ch ế vay để g iảm ch i phí trả lãi. DN có v ay vay ng ắn hạn , nhỏ. Nhiều DN chưa (hoặc không có) kế hoạch mở rộng sản xuất-kinh doanh năm 2009. Đây lo ngại lớn cho hoạt động tín dụng NH t ới đây. Tại hội ngh ị toàn ngành ngành ngân hàng triển khai kế hoạch năm 2009 (diễn vào ngày 30-12-2008), Thủ t ướng Ch ính phủ Nguyễn Tấn Dũng đề nghị ngân hàng cố gắng giảm lãi suất cho v ay để ch ia sẻ khó khăn với doanh ngh iệp . Với hợp đồng vay vốn lãi suất cố đ ịnh trước đây, Thủ t ướng đ ề nghị ngân hàng bàn bạc với doanh ngh iệp để giảm xuống . Khi có nghị ch ính thức Quốc hội gói kích cầu đầu tư tiêu dùng, Ch ính phủ giao Ngân hàng Nhà nước lên kế hoạch triển khai, song cần kiểm soát ch ặt chẽ để bảo đ ảm sử dụng hiệu quả, tránh lãng ph í. Theo Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng, với dự kiến Ch ính phủ, gói kích cầu tỷ USD (tương đương 17 nghìn tỷ đồng ) xem xét hỗ trợ doanh nghiệp, tập t rung cho doanh nghiệp nhỏ vừa. Số t iền thực chất "tiền mồ i" dùng để bù lãi suất (dự kiến 4%) thông qua hệ thống ngân hàng. Nếu thực s ách này, ước tính có khoảng 420.000 tỷ đồng vốn cho vay ưu đãi. Theo Thống đốc Ng ân hàng Nhà nước Nguyễn Văn Giàu, t rong kh i chờ đợi gó i kích cầu tỷ USD, tổ chức tín dụng nước cần chủ động tiến hành kích cầu qua lãi suất, cải cách thủ tục hành để tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho doanh nghiệp vay vốn.Đ ã có chủ trương , nghị , ch ỉ thị . có NH tiên phong việc giảm lãi suất cho vay xuống mức thấp lãi suất đến 2%, tình hình cho vay NH chưa thể khả quan. GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page 12 HV thực hi ện: Nguyễn Th ò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày 3.GIẢI PHÁP CHO VA Y KÍCH CẦU ĐỐI VỚI CÁ C DOANH N GHIỆP C ỦA CÁC NHTM Ở V IỆT NAM Theo ý kiến chung nh iều DN NH th ì vấn đề mấu chốt Chính phủ nên có giải pháp cụ thể, liệt kích cầu đầu tư tiêu dùng, khơi thông đầu cho sản xuất -kinhdoanh. Chỉ có thị t rường tiêu thụ DN tăng nhu cầu vay vốn, đẩy mạnh SX-KD, có lợi nhuận để t rả nợ mở rộng sản xuất. Nếu nhấn mạnh đến ch ính sách t ín dụng, đặc biệt LS "nút thắt" tháo gỡ khó khăn để đẩy mạnh sản xuất kinh doanh XK Cần thực bảo lãnh tín dụng cho DN vừa nhỏ kh i v ay vốn tổ ch ức tín dụng để SXKD. Có thể ví liều thuố c mạnh để kích cầu t ình hình nay. Vì với bảo lãnh NHTM, DN vừa nhỏ có hội vay vốn đầu tư SX KD, thay đổ i công nghệ, nâng cao lực sản xuất, cạnh tranh để g ia tăng hàng hóa thị trường nội địa, kích thích tiêu dùng . Tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn, doanh ngh iệp v ừa nhỏ, doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp làng nghề, doanh nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng phục vụ t rực tiếp đời sống nhân dân, tạo nh iều việc làm, tăng thu nhập cho người lao động; ưu t iên g iải pháp đẩy mạnh sản xuất nông ngh iệp, thủy hải sản tạo đ iều kiện thuận lợi để nông dân có tích lũy từ sản xuất nông ngh iệp . Giao Ch ính phủ xây dựng phương án cụ thể hỗ trợ doanh nghiệp thông qua ch ính sách tài chính, thuế phù hợp với nh ững cam kết gia nh ập Tổ chức Th ương mại g iới (WTO). Nghiên cứu việc thành lập quỹ hỗ trợ doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn để đối phó với khủng hoảng tài t rường hợp cần th iết. GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page 13 HV thực hi ện: Nguyễn Th ò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày Chính phủ nên bỏ lãi suất trần để cởi t ró i cho thị t rường tín dụng, góp phần kích cầu nước đố i với anh nghiệp,d ỡ bỏ trần lãi suất để ngân hàng thương mại th ực cho vay theo lãi suất thỏa thuận khuôn khổ Luật Ng ân hàng Nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng quy đ ịnh.Lãi suất vay cá c bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố”; quy định không điều chỉnh quan hệ t ín dụng tổ chức t ín dụng. Tổ chức tín dụng hoạt động theo quy đ ịnh củ a Luật Ng ân hàng Nhà nước Luật tổ chức t ín dụng. Nguyên nhân cởi bỏ lãi suất trần việc khống ch ế trần lãi suất cho vay thời gian qua biện pháp c an thiệp h ành không phù hợp với n ền kinh t ế th ị trường, làm hạn chế chủ động linh hoạt ngân hàng thương mại vấn đề huy động vốn cho vay. Vì lãi suất (giá cả) hình thành d ựa t rên quan hệ cung cầu vốn thị t rường. M ức lãi suất cho vay tổ chức t ín dụng xác đ ịnh c sở lãi suất t iền gửi, chi ph í huy động vốn, ch i ph í cho vay , uy t ín khách hàng, mức độ rủ i ro củ a khoản vay yếu tố cạnh t ranh th ị t rường. Thứ hai, việc khống chế t rần lãi suất cho vay t ức đánh đồng lãi suất loại hình tín dụng làm cho ngân hàng khó đa đạng hó a sản phẩm dịch vụ, loại hình tín dụng có mức độ rủ i ro kh ác nhau, chi phí khác nhau, v ì lãi suất cho vay khác nhau, lãi suất tín dụng tiêu dùng tín dụng bán lẻ khác với lãi suất cho vay doanh nghiệp loại hình tín dụng thông thường. Mặt khác, ch ính sách lãi suất trần cứng nhắc làm hạn chế phát triển dịch vụ tài ngân hàng tín dụng bán lẻ, t ín dụng tiêu dùng, sản phẩm tất yếu ngân hàng đại. Thứ ba, để kiểm soát biến động b ất thường củ a lã i suất thị t rường t iền tệ, NHNN có công cụ để kiểm soát lãi suất tái ch iết khấu, lãi suất tá i cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở điều hành khối lượng tiền cung ứng mà không cần giải pháp hành cứng nh ắc điều 476 Bộ Luật dân quy đ ịnh. Thứ t Nghị số 23/2008/NQ-QH12 ngày 6/ 11/ 2008 Quốc hộ i khóa XII, kỳ họp thứ tư, có cho phép “Các tổ chức tín dụng điều hành lãi suất cho vay sở lãi suất Ngân hàng Nhà nước theo quy định pháp luật phép cho vay theo lãi suất thỏa thuận số dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao”.Vì đ ể thực Ngh ị Quốc hội, Ch ính phủ b an hành Ngh ị số 30/ 2008/NQ-CP ngày 11/ 12/ 2008 biện pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, cho phép “Tổ chức tín dụng thực việc cho vay theo lãi suất thỏa thuận ." Vì vậy, để thực h iện thành công giải pháp kích cầu Chính phủ doanh nghiệp, cần thiết phải cho phép ngân hàng thương mại thực cho vay theo lãi suất GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page 14 HV thực hi ện: Nguyễn Th ò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu doanh nghiệp NHTM Vi ệt Nam K17_NH ngày thỏa thuận để góp phần thúc đẩy phát triển phong phú loại hình dịch vụ , tín dụng , kích thích sản xuất mở rộng thị trường tiêu thụ nước phát triển. GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page 15 HV thực hi ện: Nguyễn Th ò Ngoïc [...]... đối với các doanh nghiệp của các NHTM ở Vi ệt Nam K17_NH ngày 1 3.GIẢI PHÁP CHO VA Y KÍCH CẦU ĐỐI VỚI CÁ C DOANH N GHIỆP C ỦA CÁC NHTM Ở V IỆT NAM Theo ý kiến chung của nh iều DN và NH th ì vấn đề mấu chốt hiện nay là Chính phủ nên có các giải pháp cụ thể, quyết liệt kích cầu đầu tư và tiêu dùng, khơi thông đầu ra cho sản xuất -kinhdoanh Chỉ khi có thị t rường tiêu thụ thì DN mới tăng nhu cầu vay vốn,... vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các NHTM ở Vi ệt Nam K17_NH ngày 1 suất này tương đương với thời đ iểm trước kh i bước vào lạm phát (t ừ cuối năm 2007 trở về trước) Tuy nhiên, các NH cũng thừa nhận: Hiện nay hoạt động cho vay không dễ Thứ nhất, lãi suất cho vay tuy đ ã giảm khá sâu so với mức đỉnh 21%/năm, nhưng vẫn còn quá sức chịu đựng của người tiêu dùng và DN Theo thăm dò, lãi suất cho. .. kích thích tiêu dùng Tháo gỡ khó khăn, vướng mắc cho các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận vốn, nhất là doanh ngh iệp v ừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp ở các làng nghề, các doanh nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng phục vụ t rực tiếp đời sống nhân dân, tạo nh iều việc làm, tăng thu nhập cho người lao động; ưu t iên các g iải pháp đẩy mạnh sản xuất nông ngh iệp, thủy... trợ các doanh nghiệp thông qua các ch ính sách tài chính, thuế phù hợp với nh ững cam kết gia nh ập Tổ chức Th ương mại thế g iới (WTO) Nghiên cứu việc thành lập quỹ hỗ trợ doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn và để đối phó với khủng hoảng tài chính trong t rường hợp cần th iết GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page 13 HV thực hi ện: Nguyễn Th ò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các. .. Ch o vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các NHTM ở Vi ệt Nam K17_NH ngày 1 Nhưng những DN đang hoạt động b ình thường là những DN quản lý tài ch ính thận trọng Vì vậy, trước những dự báo khó khăn nă m 2009, những DN này nếu đã vay tiền với LS cao rồi thì tìm mọ i cách thu xếp để trả nợ sớm, gắng t ự xoay xở với vốn tự có, hạn ch ế vay để g iảm ch i phí trả lãi DN nào có v ay thì cũng chỉ vay. .. cải cách các thủ tục hành chính để tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho doanh nghiệp vay vốn.Đ ã có những chủ trương , nghị quyết , ch ỉ thị và đã có NH đi tiên phong trong việc giảm lãi suất cho vay xuống mức thấp hơn lãi suất cơ bản đến 2%, nhưng tình hình cho vay của các NH vẫn chưa thể khả quan GVHD: TS Lại Tiến Dĩn h Qu yeân Page 12 HV thực hi ện: Nguyễn Th ò Ngoïc Đề tài : Ch o vay kích cầu đối với. .. trên của Quốc hội, Ch ính phủ đã b an hành Ngh ị quyết số 30/ 2008/NQ-CP ngày 11/ 12/ 2008 về những biện pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, trong đó đã cho phép “Tổ chức tín dụng thực hiện việc cho vay theo lãi suất thỏa thuận " Vì vậy, để thực h iện thành công các giải pháp kích cầu của Chính phủ đối với các doanh nghiệp, cần thiết phải cho phép các ngân hàng thương mại thực hiện cho vay. .. Thứ hai, việc khống chế t rần lãi suất cho vay t ức là đánh đồng lãi suất của các loại hình tín dụng làm cho các ngân hàng rất khó đa đạng hó a các sản phẩm dịch vụ, vì mỗi loại hình tín dụng có mức độ rủ i ro kh ác nhau, chi phí khác nhau, v ì vậy lãi suất cho vay khác nhau, lãi suất tín dụng tiêu dùng và tín dụng bán lẻ khác với lãi suất cho vay doanh nghiệp và các loại hình tín dụng thông thường Mặt... các doanh nghiệp của các NHTM ở Vi ệt Nam K17_NH ngày 1 Chính phủ nên bỏ lãi suất trần để cởi t ró i cho thị t rường tín dụng, góp phần kích cầu trong nước đố i với các do anh nghiệp, d ỡ bỏ trần lãi suất để các ngân hàng thương mại được th ực hiện cho vay theo lãi suất thỏa thuận trong khuôn khổ của Luật Ng ân hàng Nhà nước và Luật Các tổ chức tín dụng đã quy đ ịnh.Lãi suất vay do cá c bên thỏa thuận... hạn chế sự chủ động và linh hoạt của các ngân hàng thương mại trong vấn đề huy động vốn và cho vay Vì lãi suất (giá cả) hình thành d ựa t rên quan hệ cung cầu vốn của thị t rường M ức lãi suất cho vay của các tổ chức t ín dụng được xác đ ịnh trên c ơ sở lãi suất t iền gửi, chi ph í huy động vốn, ch i ph í cho vay , uy t ín của khách hàng, mức độ rủ i ro củ a từng khoản vay và yếu tố cạnh t ranh trên . Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các NHTM ở Việt Nam K17_NH ngày 1 GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Page 2 HV thực hiện: Ngu yễn Thò Ngoïc Quyeân 1. Lý luận chung về cho vay doanh nghiệp: . nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho Đề tài: Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các NHTM ở Việt Nam K17_NH ngày 1 GVHD: TS. cơ bản đến 2%, nhưng tình hình cho vay của các NH vẫn chưa thể khả quan. Đề tài: Cho vay kích cầu đối với các doanh nghiệp của các NHTM ở Việt Nam K17_NH ngày 1 GVHD: TS Lại