Hoạt động cho vay thấu chi tại các ngân hàng thương mại việt nam

K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 1    K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 2 K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 3 H và Tên Phân Công Công Vic nh Nguyn Th Thùy Dung MSSV: K125042027 - Chuẩn bị phần ba – Giải pháp cho những hạn chế và định hướng. - Chuẩn bị phần - Những rủi ro từ hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi. - Góp ý sửa nội dung bài. - Thuyết trình. Nguyn Nht H MSSV: K125042036 - Chuẩn bị phần - Những đóng góp tích cực của hoạt động cho vay thấu chi đạt được. - Chuẩn bị phần - Đánh giá chung hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi. - Góp ý sửa nội dung bài. - Thuyết trình. K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 4  Hu MSSV: K125042042 - Chuẩn bị phần – Khái quát về hoạt động cho vay thấu chi tại ngân hàng thương mại Việt Nam. - Góp ý sửa nội dung bài. Trn Thun Thúy Kiu MSSV: K125042062 - Chuẩn bị phần 2.1 - Tình hình cho vay thấu chi tại thực tế tại các ngân hàng thương mại những năm gần đây. - So sánh cho vay thấu chi và hạn mức tín dụng. - Góp ý sửa nội dung bài - Làm bảng mẫu câu hỏi. - Tóm tắt ý làm PowerPoint. - Trình bày word + gởi bài cho lớp. K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 5 Bùi Th  MSSSV: K125042101 - Lập dàn ý cho bài tiểu luận + phân công. - Viết lời mở đầu, kết luận. - Góp ý sửa nội dung bài. - Tổng hợp bài word + trình bày. - Làm PowerPoint thuyết trình. K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 6 LI M U Trên thế giới hiện nay, các tổ chức tín dụng sử dụng rất nhiều phương thức cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của khách hàng cá nhân cũng như quản lý các tổ chức. Phương thức cho vay là tổng hợp các cách tính toán cho vay, thu nợ dựa vào tính chất và cách xác định đối tượng cho vay. Việc áp dụng phương thức cho vay nào là phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh và nhu cầu về vốn của từng đối tượng. Một phương thức cho vay khoa học phải đảm bảo được nguyên tắc tín dụng, đồng thời phải theo dõi sát quy trình chu chuyển của vốn vay. Trên cơ sở nhu cầu sử dụng từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểm tra giám sát của ngân hàng mà có các phương thức cho vay khác nhau như: phương thức cho vay theo từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi… Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi là một hình thức cho vay ứng trước đặc biệt (tiền vay được rút trực tiếp từ tài khoản tiền gửi). Trong giai đoạn quá độ hiện nay, hơn 90%, số doanh nghiệp kinh doanh trên nước ta những doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, lượng vốn lưu động của doanh nghiệp không cao do đó doanh nghiệp rất dễ mắc phải nhiều khó khăn dẫn đến nhu cầu vay ngắn hạn nói chung hoặc các nhu cầu vay thấu chi để đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn đột xuất phục vụ trong quá trình sản xuất, kinh doanh. Bên cạnh đó, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống vật chất của người dân ngày được cải thiện và nhu cầu sử dụng tiền ngày càng tăng thì hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi là một lựa chọn tối ưu cho khách hàng để đáp ứng các nhu cầu sử dụng tiền đột xuất trong đời sống hàng ngày. Từ những lợi ích của phương thức cho vay thấu chi theo hạn mức mang lại, phương thức cho vay này ngày càng được ưa chuộng và phổ biến, phát triển mạnh mẽ. Đó cũng là chủ đề bài tiểu luận của nhóm mang đến: H ng cho vay th chi c ngân hàng ng m  Trong bài tiểu luận này, chúng em trình bày ba phần nội dung chủ yếu: Phần một: Khái quát về hoạt động cho vay thấu chi của ngân hàng thương mại. Phần hai: Tình hình hoạt động cho vay thấu chi tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Phần ba: Giải pháp cho những hạn chế và định hướng phát triển. K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 7 Với sự hiểu biết, tìm kiếm và thu thập tài liệu ở mức độ là sinh viên khi thực hiện bài tiểu luận này, chắc chắn là chúng em còn nhiều sai sót, thiếu vắng nhiều về nội dung lẫn hình thức. Vì vậy, chúng em rất mong nhận được sự nhiệt tình đóng góp ý kiến sửa chửa của Cô để rút kinh nghiệm khi thực hiện những bài tiểu luận sắp tới, chúng em xin chân thành cảm ơn! . Đề tài: Họat động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 10 MC LC LI M U 6 Phn Mt KHÁI QUÁT V HO NG VAY THU CHI TI NGÂN HÀNG I VIT NAM. 9 1.1. Nghiệp vụ vay thấu chi tại ngân hàng thương mại Việt Nam: 9 1.1.1. Khái niệm cho vay thấu chi: 9 1.1.2. Đặc điểm của sản phẩm cho vay thấu chi: 10 1.1.3. Điều kiện cho vay thấu chi: 15 1.2.4. Hồ sơ cho vay thấu chi: 18 1.1.5. Phương pháp xác định hạn mức thấu chi: 19 1.1.6. Giải ngân cho vay thấu chi: 20 1.1.7. Tính lãi và thu nợ cho vay thấu chi: 21 1.2. Nghiệp vụ cho vay thấu chi và cho vay hạn mức tín dụng: 21 1.2.1. Ý nghĩa của hoạt động cho vay thấu chi: 21 1.2.2. Sự khác nhau giữa cho vay thấu chi và cho vay theo hạn mức tín dụng: 21 Phn Hai. TÌNH HÌNH HONG CHO VAY THU CHI TI CÁC NGÂN HÀNG I VIT NAM HIN NAY 24 2.1. Tình hình cho vay thấu chi tại thực tế tại các ngân hàng thương mại những năm gần đây: 24 2.1.1. Vay thấu chi – Đối tượng khách hàng là cá nhân: 24 2.1.2. Vay thấu chi – Đối tương khách hàng là doanh nghiệp: 31 2.2. Đánh giá hoạt động cho vay thấu chi tại các ngân hàng thương mại hiện nay: . 33 2.2.1. Những đóng góp tích cực của hoạt dộng cho vay thấu chi đạt được: 33 2.2.2. Những mặt hạn chế của hoạt động cho vay thấu chi còn tồn tại: 36 Phn Ba. KIN NGH GII QUYT HN CH   NG PHÁP TRIN VAY THI VIT NAM. 39 K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 11 3.1. Kiến nghị giải quyết cho những hạn chế và rào cản : 39 3.2. Định hướng phát triển hoạt động vay thấu chi cho các ngân hàng hương mại tại Việt Nam: 42 KT LUN 44 TÀI LIU THAM KHO 434 K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 12 Phn Mt KHÁI QUÁT V HONG VAY THU CHI TI NGÂN HÀNG I VIT NAM. 1.1. Nghip v vay thu chi ti Vit Nam: 1.1.1. Khái niệm cho vay thấu chi: Thấu chi là một hình thức cấp tín dụng khách hàng trong đó ngân hàng chấp nhận cho khách hàng chi vượt số dư có trên trên tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng trong giới hạn nhất định nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt tạm thời của doanh nghiệp, nhu cầu đột xuất của cá nhân. Thấu chi đơn giản là chi quá số tiền trong tài khoản mà khách hàng có. Tài khoản thấu chi có thể là số âm. Khi ký hợp đồng mở tài khoản thấu chi với ngân hàng, chúng ta có thể rút số tiền trong hạn mức mà ngân hàng cấp cho mà không cần biết trong tài khoản có tiền hay không. Thấu chi xuất hiện khi việc rút tiền từ tài khoản ngân hàng nhiều hơn tài khoản hiện có. Điều này tạo ra một số dư âm trên tài khoản và đồng nghĩa với việc ngân hàng đã cấp cho chúng ta một khoản tín dụng. Nếu có sự thỏa thuận trước với ngân hàng về mức thấu chi cho phép và khoản tiền rút vượt quá chỉ nằm trong mức thấu chi cho phép, khi đó ngân hàng chỉ tính lãi suất bình thường với mức lãi suất đã được thỏa thuận. Còn nếu thấu chi cao hơn mức cho phép thì sẽ ngân hàng sẽ tính phí và có thể áp dụng lãi suất cao hơn . Ví dụ, bạn được cấp hạn mức thấu chi trên tài khoản vãng lai là 10 triệu đồng. Có nghĩa là khi tài khoản này không còn đồng xu nào, bạn vẫn có thể rút tối đa 10 triệu và chi tiêu thoải mái, tức là tài khoản vãng lai của bạn được phép âm tối đa 10 triệu. Khi bạn nộp tiền vào tài khoản này, lập tức hai bên nợ có đối trừ cho nhau. Ví dụ tài khoản đang âm 10 triệu đồng, bạn nộp 9 triệu thì tài khoản vẫn âm 1 triệu, còn nếu nộp 11 triệu thì tài khoản sẽ dương 1 triệu. Phân loại các hình thức cho vay thấu chi: - Theo tiêu chí bảo đảm tiền vay: + Cho vay thấu chi có tài sản bảo đảm; [...]... rất lớn đối với ngân hàng 2.2.2 Những mặt hạn chế của hoạt động cho vay thấu chi còn tồn tại: Đánh giá chung hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi: Chưa có nhiều các ngân hàng thương mại có hoạt động cho vay theo hình thấu chi có hạn mức Hiện nay, việc cho vay thấu chi tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam vẫn chưa phát triển, có rất ít các ngân hàng thương mại có hoạt động cho vay theo hình thức... nợ vay chi Theo kì hạn trong hợp đồng Chủ động, ngay khi tài khoản khách ghi có số dư Phần Hai TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẤU CHI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 Tình hình cho vay thấu chi tại th c tế tại các ngân hàng thƣơng mại những n m gần đâ : Hoạt động cho vay thấu chi của các ngân hàng trên thị trường ngày càng đa dạng đáp ứng nhu cầu tiền vốn ngày càng lớn của khách hàng. .. chung, các gói sản phẩm này giữa các ngân hàng giống nhau tương đối về loại tiền vay, thời gian cho vay, phương thức cho vay, trả nợ và lãi vốn vay, độ tuổi đối Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 25 K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng cho vay Điểm cạnh tranh giữa các ngân hàng có thể thấy là hạn mức thấu chi, lãi suất cho vay và kèm theo một số điều kiện đối tượng cho vay * Vay thấu. .. kỳ và theo dõi biến động, đảm bảo độ chính xác và an toàn cao nhất Sản phẩm ngân hàng ACB – Ngân hàng TMCP Á Châu: Sản phẩm Vay thấu chi tín chấp”: Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 28 K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Vay thấu chi tín chấp cho tiêu dùng là khoản vay linh hoạt dành cho khách hàng có nhu cầu chi tiêu vượt số tiền trên tài khoản cá nhân tại ACB mà không cần... Tiền lãi thấu chi (lãi trong hạn và lãi quá hạn); Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 22 K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng (4) Dư nợ thấu chi Hạn mức thấu chi chấm dứt hiệu l c trong những trƣờng h p sau: - Hết thời hạn hạn mức ghi trong hợp đồng cấp hạn mức thấu chi mà ngân hàng không đồng ý tiếp tục gia hạn, ngân hàng sẽ tự động đóng hạn mức thấu chi của bên vay - Bên vay có... sản đảm bảo: bất động sản đô thị, chứng khoán, giấy tờ có giá * Các ngân hàng cung cấp cả hai hình thức: Nhằm tạo lợi thế cạnh tranh nhiều ngân hàng lớn đồng thời thiết kế cả hai gói sản phẩm cho vay thấu chi trên, có thể kể đến các ngân hàng sau đây: Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 27 K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Sản phẩm ngân hàng Agribank – Ngân hàng Nông nghiệp... không đáp ứng được mức vay nợ mà các tổ chức có nhu cầu Hơn nữa, việc xử lí nợ đối với tổ chức là cũng khó khăn hơn đối với các ngân hàng thương mại Sự dè dặt của các ngân hàng thương mại khi quyết định cung cấp hình thức cho vay thấu chi Các ngân hàng thương mại còn khá dè dặt khi tổ chức cho vay dưới hình thức này Hành lang pháp lí còn chưa chặt chẽ khiến các ngân hàng thương mại lo sợ không thu hồi... thu hút khách hàng, các ngân hàng đã đưa ra thị trường các sản phẩm vay thấu chi – được thiết kế phù hợp với khả năng của mình tạo cho khách hàng đi vay có nhiều sự lựa chọn 2.1.1 Vay thấu chi – Đối tượng khách hàng là cá nhân: Trên thị trường đối với các sản phẩm vay thấu chi dành cho khách hàng cá nhân có hai loại sản phẩm: vay thấu chi tín chấp (không có tài sản bảo đảm) và vay thấu chi có tài sản... các doanh nghiệp, các cá nhân và tổ chức là rất cao và nhiều khi đột ngột, bất ngờ để tranh thủ cơ hội đầu tư thì các ngân hàng thương mại không đáp ứng được Các ngân hàng thương mại xây dựng điều kiện cho vay còn cao, chưa thực sự mở rộng từ đó làm hạn chế khả năng vay vốn của khách hàng Vì cho vay dưới hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi gây khá nhiều rủi ro cho ngân hàng nên thường thì các ngân. .. tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 18 K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng - Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi 1.1.5 Phương pháp xác định hạn mức thấu chi: Hạn mức thấu chi là gì? Hạn mức thấu chi là giới hạn tối đa về số dư nợ được ngân hàng chấp nhận cho khách hàng sử dụng trên tài khoản của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Phƣơng pháp xác định hạn mức thấu chi: . Khái quát về hoạt động cho vay thấu chi của ngân hàng thương mại. Phần hai: Tình hình hoạt động cho vay thấu chi tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Phần ba: Giải pháp cho những. Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 4  Hu MSSV: K125042042 - Chuẩn bị phần – Khái quát về hoạt động cho vay thấu chi tại ngân hàng thương mại Việt Nam. -. Nghiệp Vụ Ngân Hàng Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 1    K12504_Nhóm 5B – Nghiệp Vụ Ngân Hàng Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang