Vay thấu chi – đối tượng khách hàng doanh nghiệp hiện nay là gói sản phẩm của hầu hết các ngân hàng hiện nay. Được thiết kế với những lợi những đặc tính khác nhau giữa các ngân hàng - nhằm hướng đến các mục đích vay vốn khác nhau của doanh nghiệp, có thể nội dung cho vay thấu chi đa số ngân hàng hướng đến như: cho vay bổ sung vốn lưu động tài trợ thương mại, bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời trong hoạt động sản xuất kinh doanh,… Có thể kể đến sản phẩm này của một sô ngân hàng sau đây:
Sản phẩm ngân hàng Sacombank: “Thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán doanh
nghiệp”:
Quý khách cần phải thanh toán các chi phí đột xuất, ngoài kế hoạch nhưng tài khoản không đủ số dư và cũng chưa nhận nợ vay ngân hàng kịp thời. Với sản phẩm "Thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán" Sacombank sẽ đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn đột xuất của Quý khách hàng, bổ sung vốn thiếu hụt tạm thời trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong lúc chờ thanh toán từ đối tác.
Đặc điểm sản phẩm:
- Quý khách hàng có thể nhận nợ thấu chi tại bất cứ Chi nhánh nào của Sacombank thông qua sử dụng các phương tiện thanh toán để rút vốn. Ngay khi tài khoản của Quý
Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 33
khách hàng có số dư, Sacombank sẽ tự động thu nợ gốc nhằm giảm tối đa chi phí lãi vay của Quý khách hàng;
- Loại tiền thấu chi VND, ngoại tệ;
- Hạn mức thấu chi tối đa 300 triệu đồng hoặc USD tương đương; - Thời hạn sử dụng hạn mức thấu chi tối đa 06 tháng;
- Thời hạn nhận nợ vay thấu chi tối đa 10 ngày; - Phương thức vay theo hạn mức thấu chi;
- Khách hàng sử dụng các phương tiện thanh toán để rút vốn từ tài khoản thanh toán được cấp hạn mức thấu chi. Vốn được trả tự động khi tài khoản có số dư có.
Điều iện va v n:
- Ðối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi thanh toán tại Sacombank;
- Có tình hình tài chính rõ ràng lành mạnh, ngành nghề hoạt động kinh doanh ổn định;
- Tài khoản có phát sinh có hàng tháng về tiền bán hàng tối thiểu là 500 triệu đồng hoặc USD tương đương;
- Có tài sản đảm bảo cho khoản vay thấu chi. Trường hợp thấu chi tín chấp, khách hàng phải đáp ứng các tiêu chí của Sacombank trong từng thời kỳ.
Sản phẩm ngân hàng BIDV:
Là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động, đáp ứng nhu cầu đột xuất của doanh nghiệp để bù đắp thiếu hụt vốn kinh doanh tạm thời, theo đó, doanh nghiệp được tiêu vượt số tiền (dư có) trên tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại BIDV.
Đặc điểm:
- Loại tiền thấu chi VND;
- Hạn mức thấu chi tối đa 05 tỷ VND, trường hợp nhu cầu thấu chi trên 05 tỷ đồng sẽ được BIDV xem xét nếu đáp ứng được một số điều kiện bổ sung khác;
- Thời hạn cấp hạn mức thấu chi tối đa 12 tháng và được xem xét tái cấp hàng năm; - Tài sản đảm bảo: không cần tài sản đảm bảo nếu đáp ứng các tiêu chí của BIDV;
Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 34
- Thủ tục giải ngân, thu nợ đơn giản; thực hiện linh hoạt tại trụ sở của doanh nghiệp hoặc điểm giao dịch của BIDV.
Điều iện va v n:
Doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi thanh toán VND tại BIDV, đáp ứng tiêu chí về tình hình tài chính và uy tín thanh toán.
Sản phẩm ngân hàng Á Châu:
Cho doanh nghiệp vay thấu chi chương trình tài trợ thương mại trong nước. Nhằm mục đích giúp doanh nghiệp chủ động sử dụng nguồn vốn để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Giảm áp lực trả lãi do khi nào có nhu cầu sử dụng vốn khách hàng mới sử dụng và có thể hoàn trả vốn gốc trong ngày.
Đặc điểm sản phẩm:
- Đối tượng doanh nghiệp cho vay là doanh nghiệp Việt Nam được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam, doanh nghiệp nước ngoài được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật nước mà tổ chức đó được thành lập;
- Loại tiền thấu chi VND; Thời hạn thấu chi 12 tháng;
- Phương thức cho vay hạn mức; Phương thức thu nợ thu lãi định kỳ ngày 15 hàng tháng;
- Thu vốn hệ thống tự động thu nợ vào cuối ngày làm việc nếu tài koarn tền gửi thanh toán có số dư Có và tài khoản hạn mức thấu chi có số dư Nợ.
2.2. Đánh giá hoạt động cho vay thấu chi tại các ngân hàng thƣơng mại hiện nay:
2.2.1. Những đóng góp tích cực của hoạt dộng cho vay thấu chi đạt được:
2.2.1.1. Đối với nền kinh tế:
Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 35
Vì nhu cầu vốn của xã hội hiện nay rất lớn và việc cần vốn một cách bất ngờ để tranh thủ cơ hội đầu tư trong thời đại hội nhập là rất cao. Nên nghiệp vụ cho vay thấu chi của Ngân hàng Thương Mại đã đáp ứng được nhu cầu về vốn trong thời đại ngày nay.
Giải quyết được một trong những đặc điểm của tiền là:
“Tiền có giá trị theo thời gian” các nguồn vốn nhàn rỗi đươc tập hợp, huy động đầu tư nhiều các phương án, dự án kinh doanh khác nhau cần vốn để thưc hiện. Đáp ứng được nhu cầu vốn nghĩa là phương án, dự án đã giải quyết được một vấn đề lớn. Huy động yếu tố khó khăn, quan trọng để biến ý tưởng kinh doanh thành thực tế. Và chính nó giải quyết được các vấn đề kinh tế xã hội như tăng trưởng, phát triển kinh tế. Giải quyết công ăn việc làm cho người lao động.
Góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi mới công nghệ, thiết bị và cải tiến khoa học kỹ thuật…
Việc vay vốn dưới dạng thấu chi theo hạn mức không những giải quyết được nhu cầu vốn kinh doanh mà còn làm thay đổi cách nghĩ, cách làm thế nào để sử dụng vốn có hiệu quả kinh tế. Vấn đề phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi mới công nghệ, thiết bị và cải tiến khoa học kỹ thuật sẽ làm tiền đề cho sự phát triển có hiệu quả đó. Trong đó vốn quyết định mọi vấn đề trong kinh doanh. Đặc biệt trong xu thế hội nhập nền kinh tế thị trường thì đây là vấn đề quan trọng cần giải quyết của các doanh nghiệp Việt Nam.
Đảm bảo được tính sản xuất được liên tục của thị trường:
Vì không có sự ăn khớp về mặt thời gian giữa các khoản thu và các khoản chi của một doanh nghiệp nên tại một thời điểm nhất định, trong nền kinh tế có những thời điểm có những doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời và cần bổ sung ngay, nhưng đồng thời cũng có những doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi. Thông qua hình thức cấp tín dụng cho vay thấu chi của các ngân hàng thương mại thì những nguồn vốn này có thể sử dụng tối ưu, thúc đẩy nền sản xuất kinh tế.
*Doanh nghiệp * Cá nhân *Hộ gia đ nh,… Ngân hàng *Doanh nghiệp * Cá nhân *Hộ gia đ nh,…
Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 36
Áp lực buộc các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, kích thích sản xuất của doanh nghiệp.
Vì lãi suất cho vay theo hình thức thấu chi là rất cao, thường gấp 1,5 lần so với lãi suất thông thường nên các doanh nghiệp sẽ tích cực kinh doanh để thu được lợi nhuận, thu hồi vốn càng nhanh càng tốt để không phải chịu chất dồn trong lãi vay cùng với phí phạt chậm trả.
2.2.1.2. Đối với người đi vay:
Giải quyết được các vấn đề về tài chính cho người đi vay.
Hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi nhằm mục đích cho vay đáp ứng các khoản chi ngoài kế phát sinh bất ngờ - cho nên cho vay thấu có ưu điểm giải quyết nhanh chóng vấn đề về tài chính cho khách hàng đi vay.
Hỗ trợ nguồn vốn kịp thời và nhanh chóng giúp người đi vay thực hiện được các hoạt động khác của mình, tận dụng được các cơ hội kinh doanh khi vấp phải tình trạng không biết huy động một nguồn vốn lớn bất ngờ từ đâu.
Là hình thức cho vay tiên tiến, có các cách thức giúp người đi vay dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn.
Hoạt động cho vay thấu chi của ngân hàng thương mại là hình thức cấp tín dụng có nhiều lợi ích cho các cá nhân, doanh nghiệp như: chủ động vốn, sử dụng dịch vụ sản phẩm được tại tất cả các điểm giao và đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn quốc. Khả năng kiểm soát tức thời hoạt động rút, trả nợ vay bằng iBanking hoặc SMS-Banking. Không định thời hạn cụ thể cho từng lần giải ngân nhiều lần.
Giúp khách hàng tập trung được vốn kinh doanh đồng bộ.
Giảm chi phí huy động vốn, chủ động trong việc hoàn trả gốc và lãi theo hợp đồng. Bên cạnh đó việc thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi hết hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục kinh doanh như trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng.
Trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thoả mãn và chớp cơ hội kinh doanh.
Khi có cơ hội kinh doanh, các doanh nghiệp có thể nhanh chóng vay vốn từ ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường. Doanh nghiệp đi vay vốn có thể điều chỉnh được kỳ hạn nợ, nghĩa là họ có thể trả nợ sớm hơn
Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 37
thời gian đến hạn trả nợ khi họ không cần đến việc sử dụng vốn nữa. Khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ tại một thời điểm nhất định nào đó thì có đề nghị ngân hàng gia hạn nợ. Ngoài ra, hình thức cho vay thấu chi này còn tránh được các chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký... Việc trả nợ cũng được xây dựng theo một sự phân chia ổn định và hợp lý do đó doanh nghiệp có thể chủ động tìm kiếm các nguồn trả nợ một cách dễ dàng hơn.
2.2.1.3. Đối với ngân hàng:
Đem lại nguồn lợi tài chính lớn cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay thấu chi là hoạt động cho vay đem lại lãi suất cao đối với ngân hàng, thông thường lãi suất thường cao gấp 1,5 lần lãi suất cho vay dưới hình thức thông thường khác nên đem lại nguồn lợi tài chính rất lớn đối với ngân hàng.
2.2.2. Những mặt hạn chế của hoạt động cho vay thấu chi còn tồn tại:
Đánh giá chung hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi:
Chưa có nhiều các ngân hàng thương mại có hoạt động cho vay theo hình thấu chi có hạn mức.
Hiện nay, việc cho vay thấu chi tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam vẫn chưa phát triển, có rất ít các ngân hàng thương mại có hoạt động cho vay theo hình thức này. Trong quá trình phát triển của xã hội thì nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp, các cá nhân và tổ chức là rất cao và nhiều khi đột ngột, bất ngờ để tranh thủ cơ hội đầu tư thì các ngân hàng thương mại không đáp ứng được.
Các ngân hàng thương mại xây dựng điều kiện cho vay còn cao, chưa thực sự mở rộng từ đó làm hạn chế khả năng vay vốn của khách hàng.
Vì cho vay dưới hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi gây khá nhiều rủi ro cho ngân hàng nên thường thì các ngân hàng thương mại cũng khá thắt chặt cơ chế của mình, điều kiện vay vốn thường cũng rất khắt khe. Vì vậy, chưa thu hút nhiều khách hàng quan tâm đến hình thức cho vay này.
Đối tượng phù hợp với hình thức vay thấu chi còn hạn chế, bị nhiều bó buộc.
Đối tượng cho vay được các ngân hàng này hướng tới chủ yếu là các cá nhân, chưa mở rộng ra được nhiều đối tượng khác. Đối với cá nhân thì yêu cầu cho vay thấu chi cũng
Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 38
rất cao, thường thì khách hàng phải đáp ứng độ tin cậy với ngân hàng. Đối tượng phù hợp dịch vụ này là những người có thu nhập cao, ổn định và đang công tác tại công ty liên doanh, nước ngoài, cổ phần...Còn đối với khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức thì ngân hàng thương mại thường không đáp ứng được mức vay nợ mà các tổ chức có nhu cầu. Hơn nữa, việc xử lí nợ đối với tổ chức là cũng khó khăn hơn đối với các ngân hàng thương mại .
Sự dè dặt của các ngân hàng thương mại khi quyết định cung cấp hình thức cho vay thấu chi.
Các ngân hàng thương mại còn khá dè dặt khi tổ chức cho vay dưới hình thức này. Hành lang pháp lí còn chưa chặt chẽ khiến các ngân hàng thương mại lo sợ không thu hồi vốn được khi nợ quá hạn. Ngoài ra, ngân hàng còn luôn phải chuẩn bị sẵn một nguồn tiền lớn dự trữ để cho các doanh nghiệp đến vay bất ngờ. Nhiều ngân hàng thương mại không có đủ khả năng tài chính đó.
Hơn nữa, nếu ngân hàng có đủ khả năng tài chính để cung cấp dịch vụ cho vay theo hạn mức thấu chi này, nhưng mức lãi suất mà ngân hàng thương mại đề ra thường là rất cao. Vì nó được huy động bất ngờ, nên thường là cao gấp 1,5 lần so với mức lãi suất cho vay thông thường nên làm cho khách hàng còn khá dè dặt đối với hình thức vay vốn này.
Những rủi ro từ hoạt động cho vay theo hạn mức thấu chi:
Thấu chi là một dịch vụ tiện ích, tuy nhiên nhiều ngân hàng còn khá dè dặt khi cung cấp sản phẩm này. Bởi lẽ yêu cầu cho vay thấu chi là khách hàng phải đáp ứng độ tin cậy với ngân hàng, loại cho vay thấu chi này đặc điểm là không tuân theo quá trình thẩm định cho vay thông thường, có thể không có tài sản đảm bảo, tiềm ẩn nguy cơ rủi ro tín dụng rất cao nếu không có biện pháp giám sát và quản lý chặt chẽ. Do vậy, đây cũng thường là món vay có lãi suất cao, có khi còn có những khoản phạt. Đối tượng phù hợp dịch vụ này là những người có thu nhập cao, ổn định, đang công tác tại công ty liên doanh, nước ngoài, cổ phần
Những rủi ro mà ngân hàng thường vướng phải như khách hàng không sử vốn đúng mục đích hoặc chuyển giao ngân hàng khác. Trong tình huống này ngân hàng khó có thể thu hồi vốn, tăng tỉ lệ nợ xấu mà không ngân hàng nào mong muốn điều này xảy ra. Những dấu hiệu sau có thể coi là những dấu hiệu rủi ro khi cung cấp thấu chi cho khách hàng:
Đề tài: Hoạt động cho vay thấu chi tại NHTM Việt Nam Trang 39
- Khách hàng sử dụng liên tục từ 80% trở lên hạn mức thấu chi trong thời gian tối đa 02 tháng liên tục mà không có bất kì một khoản tiền nào được ghi có vào tài khoản
- 02 lần liên tiếp khách hàng bị phạt vượt hạn mức thấu chi
- Chi nhánh nhận được các thông tin bất lợi vè khách hàng như: chết, mất tích, thương tật, mất việc làm, bị thiệt hại lớn về tài sản.. có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán các khoản vay của khách hàng
- Khách hàng cung cấp tài liệu, thông tin sai sự thật hoặc chậm không có lý do.
Phần Ba.
KIẾN NGHỊ GIẢI QUYẾT HẠN CHẾ VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁP TRIỂN VAY THẤU CHI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM.
3.1. Kiến nghị giải quyết cho những hạn chế và rào cản :
Chọn lọc khách hàng để áp dụng hình thức tín dụng này, ưu tiên đối với những khách hàng quen thuộc, có tín nhiệm hoặc yêu cầu tài sản đảm bảo.
Bởi vì, tiền ngân hàng cho vay không nhằm mục đích cụ thể nào theo chỉ định của ngân hàng mà thường do khách hàng tùy ý sử dụng. Các đảm bảo nếu có chỉ là yếu tố